第一章(二)農(nóng)村金融改革

農(nóng)村金融改革（高職）第一章（二）農(nóng)村金融改革一、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)制度下的農(nóng)村金融改革在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)制度下，與中央高度集權(quán)的經(jīng)濟(jì)管理體制相適應(yīng)，我國(guó)的農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)歷了以下兩個(gè)階段：（一）以農(nóng)村信用合作社為主體的農(nóng)村金融興起時(shí)期（1949年-1957年）（二）農(nóng)村金融發(fā)展停滯的時(shí)期（1958年-1978年）（高職）第一章（二）農(nóng)村金融改革（一）以農(nóng)村信用合作社為主體的農(nóng)村金融興起時(shí)期（1949年-1957年）主要的改革措施：1、在農(nóng)村廣泛試辦農(nóng)村信用合作社。2、1951年成立農(nóng)業(yè)合作銀行，其負(fù)責(zé)辦理農(nóng)業(yè)、林業(yè)、水利等方面的投資撥款業(yè)務(wù)，并領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用合作社。但1952年農(nóng)業(yè)合作銀行就被撤銷(xiāo)，由中國(guó)人民銀行農(nóng)村金融管理局負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)和管理農(nóng)村金融上作。3、1955年正式成立中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，其主要任務(wù)是指導(dǎo)農(nóng)村信用合作社、廣泛動(dòng)員農(nóng)村資金、合理使用國(guó)家農(nóng)業(yè)貸款、輔助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、促進(jìn)對(duì)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)主義改造。但由于縣以下的基層農(nóng)業(yè)銀行與人民銀行之間職責(zé)劃分不清，1957年國(guó)務(wù)院又決定撤銷(xiāo)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，并入中國(guó)人民銀行管理。（高職）第一章（二）農(nóng)村金融改革（二）農(nóng)村金融發(fā)展停滯的時(shí)期

（1958年-1978年）主要的改革措施：1、1958年農(nóng)村信用合作社被下放給人民公社管理，1959年進(jìn)一步下放給生產(chǎn)大隊(duì)管理，在“極左”路線的影響下，合作制被嚴(yán)重扭曲。農(nóng)村信用合作社的財(cái)務(wù)管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主要受生產(chǎn)大隊(duì)領(lǐng)導(dǎo)，盈虧由生產(chǎn)大隊(duì)核算，喪失了獨(dú)立自主經(jīng)營(yíng)的地位。2、1962年恢復(fù)了農(nóng)村信用合作社的獨(dú)立地位，業(yè)務(wù)上受中國(guó)人民銀行領(lǐng)導(dǎo)，并在1963年重建了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，統(tǒng)一管理支農(nóng)資金及農(nóng)業(yè)貸款，并統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用合作社的工作。3、1965年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行第三次被撤銷(xiāo)，1966年農(nóng)村信用合作社再次下放給人民公社、生產(chǎn)大隊(duì)管理。（高職）第一章（二）農(nóng)村金融改革二、改革開(kāi)放以后的農(nóng)村金融改革1978年開(kāi)始的農(nóng)村金融體制改革，經(jīng)歷了四個(gè)階段復(fù)雜的政策演變，但始終保持著自上而下、政府主導(dǎo)、強(qiáng)制性、漸進(jìn)式的改革路徑，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信貸需求難的核心問(wèn)題始終無(wú)法得到根本上的解決。（高職）第一章（二）農(nóng)村金融改革第一階段：重建農(nóng)村金融體系

（1978年—1993年）恢復(fù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村信用社成為農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)放開(kāi)對(duì)民間信用的嚴(yán)格管控，鼓勵(lì)民間成立合作金融組織允許多種融資方式并存（高職）第一章（二）農(nóng)村金融改革第二階段農(nóng)村金融體系框架的構(gòu)筑階段

(1994年－1996年)

這三年是我國(guó)農(nóng)村金融體系建立的重要時(shí)期。政府提出要建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。（高職）第一章（二）農(nóng)村金融改革

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

農(nóng)村信用社三駕馬車(chē)（高職）第一章（二）農(nóng)村金融改革

按照改革的設(shè)計(jì)意圖，要形成商業(yè)金融、政策金融、合作金融三位一體、分工合作、符合農(nóng)村融資需求的金融體系。（高職）第一章（二）農(nóng)村金融改革中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立，承擔(dān)從農(nóng)業(yè)銀行剝離出來(lái)的政策性金融業(yè)務(wù)，由此被賦予了政策性農(nóng)村金融的使命。主要發(fā)放政策性貸款。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行則開(kāi)始向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。主要發(fā)放商業(yè)性貸款。農(nóng)村信用社重新賦予“民辦合作金融”的性質(zhì)。主要發(fā)放小額農(nóng)戶(hù)貸款。（高職）第一章（二）農(nóng)村金融改革上世紀(jì)90年代后期，國(guó)有商業(yè)銀行在逐利動(dòng)機(jī)下紛紛逃離農(nóng)村，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也逐漸撤并基層分支機(jī)構(gòu)，悄悄地退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。郵政儲(chǔ)蓄是唯一遍及中國(guó)縣鄉(xiāng)的金融機(jī)構(gòu)，他們?yōu)檗r(nóng)民提供存款、匯兌等基本金融服務(wù)，但長(zhǎng)期以來(lái)只存不貸。農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融的“主力軍”，甚至被賦予支農(nóng)的政策性職能，農(nóng)村金融業(yè)呈現(xiàn)出“一農(nóng)支三農(nóng)”的難堪局面。（高職）第一章（二）農(nóng)村金融改革第三階段：農(nóng)信社改革試點(diǎn)

（1997年—2004年）這一階段的改革主要措施：1、開(kāi)始在國(guó)有專(zhuān)業(yè)銀行中推行貸款責(zé)任制；2、收縮國(guó)有專(zhuān)業(yè)銀行戰(zhàn)線，1997年中央金融工作會(huì)議確定了“各國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣(及以下)機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略，包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始日漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)（高職）第一章（二）農(nóng)村金融改革第三階段：農(nóng)信社改革試點(diǎn)

（1997年—2004年）3、打擊各種非正規(guī)金融活動(dòng)，對(duì)民間金融行為進(jìn)行壓抑，1999年在全國(guó)范圍內(nèi)撤消農(nóng)村信用合作基金會(huì)，并對(duì)其進(jìn)行清算4、將農(nóng)村金融體制改革的重點(diǎn)確定到對(duì)農(nóng)村信用合作社的改革上，且進(jìn)入2003年以來(lái)這一政策趨勢(shì)日益明顯且力度不斷加大，主要包括放寬對(duì)農(nóng)村信用合作社貸款利率浮動(dòng)范圍的限制，加大國(guó)家財(cái)政投入以解決農(nóng)村信用合作社的不良資產(chǎn)問(wèn)題，推動(dòng)并深化信用合作社改革試點(diǎn)工作等等。（高職）第一章（二）農(nóng)村金融改革第三階段：農(nóng)信社改革試點(diǎn)

（1997年—2004年）2003年6月，《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》公布，正式開(kāi)啟了第三輪農(nóng)村金融改革的序幕，從浙江等8個(gè)省市試點(diǎn)向全國(guó)擴(kuò)展。

2003年3月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)成立，農(nóng)信社的監(jiān)管職能轉(zhuǎn)入銀監(jiān)會(huì)。（高職）第一章（二）農(nóng)村金融改革

這輪農(nóng)信社的改革，重點(diǎn)解決兩個(gè)問(wèn)題：一是以法人為單位，改革信用社產(chǎn)權(quán)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)。二是改革信用社管理體制，將信用社的管理交由地方政府負(fù)責(zé)，成立農(nóng)村信用社省(市)級(jí)聯(lián)社。（高職）第一章（二）農(nóng)村金融改革農(nóng)信社的新一輪改革取得了突破性的進(jìn)展，逐步形成了農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、縣級(jí)農(nóng)信社統(tǒng)一法人、縣鄉(xiāng)兩級(jí)法人等多種產(chǎn)權(quán)制度。2004年，全國(guó)農(nóng)村信用社在整體虧損10年后，首次實(shí)現(xiàn)盈利。（高職）第一章（二）農(nóng)村金融改革第四階段：農(nóng)村金融改革破冰（2005年至今）2006年12月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見(jiàn)》，首次允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行，并提出要在農(nóng)村增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。（高職）第一章（二）農(nóng)村金融改革2011年，銀監(jiān)會(huì)宣布不再組建新的農(nóng)信社和農(nóng)村合作銀行，全面取消資格股，逐步將符合條件的農(nóng)信社改組為農(nóng)商行，農(nóng)村合作銀行則要全部改組為農(nóng)商行。

農(nóng)商行成為重點(diǎn)發(fā)展的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。（高職）第一章（二）農(nóng)村金融改革隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻的放寬，中央政府對(duì)民間金融的壓制也開(kāi)始出現(xiàn)松動(dòng)。2012年3月28日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)。2012年11月23日，溫州金融改革實(shí)施細(xì)則出爐。（高職）第一章（二）農(nóng)村金融改革近年來(lái)，各地在創(chuàng)新農(nóng)村抵押擔(dān)保形式、建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和改善信用環(huán)境等方面，制定政策措施，提升了農(nóng)村金融的供給能力，強(qiáng)化了農(nóng)村金融的服務(wù)功能，取得了一定效果。（高職）第一章（二）農(nóng)村金融改革隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象與服務(wù)形式也發(fā)生了深刻變化，從以往為單一農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)服務(wù)逐步轉(zhuǎn)向多元的服務(wù)形式和內(nèi)容，迫切要求農(nóng)村金融圍繞農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)村新型城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村消費(fèi)金融等諸多領(lǐng)域不斷推進(jìn)改革，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。（高職）第一章（二）農(nóng)村金融改革完善農(nóng)村金融體系的思路調(diào)整現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部格局大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系完善農(nóng)村金融擔(dān)保體系……（高職）第一章（二）農(nóng)村金融改革農(nóng)村金融發(fā)展的新契機(jī)新契機(jī)一：利率市場(chǎng)化新契機(jī)二：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化

（產(chǎn)業(yè)化最大的優(yōu)勢(shì)是利用供應(yīng)鏈幫助解決獲客成本高和風(fēng)控難做的問(wèn)題）新契機(jī)三：數(shù)字化

（如宜信融資租賃、京東數(shù)據(jù)農(nóng)貸、螞蟻金服等提供的農(nóng)村金融服務(wù)）（高職）第一章（二）農(nóng)村金融改革案例：浙江省農(nóng)信聯(lián)社浙江農(nóng)村信用社成立于1952年，歷經(jīng)人民公社、貧下中農(nóng)和農(nóng)業(yè)銀行、人民銀行管理等歷史階段。2003年6月，國(guó)務(wù)院《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》將農(nóng)村信用社的管理交由省級(jí)政府負(fù)責(zé)。2004年4月，根據(jù)省委省政府《浙江省深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)實(shí)施方案》，浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社正式成立，履行對(duì)浙江農(nóng)信系統(tǒng)的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能，主要承擔(dān)“引好方向、帶好隊(duì)伍、管好風(fēng)險(xiǎn)、做好服務(wù)”工作任務(wù)。（高職）第一章（二）農(nóng)村金融改革目前，浙江省農(nóng)信聯(lián)社在全省11個(gè)地市設(shè)立辦事處，下轄82家縣（市、區(qū)）行社，其中包括81家農(nóng)村商業(yè)銀行、1家農(nóng)村信用聯(lián)社，擁有員工5萬(wàn)多人。浙江農(nóng)信系統(tǒng)已發(fā)展成為全省網(wǎng)點(diǎn)人員最多、服務(wù)范圍最廣、資金規(guī)模最大的地方性金融機(jī)構(gòu)。（高職）第一章（二）農(nóng)村金融改革

截至2020年末，全省農(nóng)信系統(tǒng)各項(xiàng)存款余額27311.50億元，連續(xù)11年保持全省銀行業(yè)第一，市場(chǎng)份額17.99%；各項(xiàng)貸款余額20153.52億元，連續(xù)7年保持全省銀行業(yè)第一，市場(chǎng)份額14.08%，貸款總量躍居全國(guó)農(nóng)信第一；全省農(nóng)信系統(tǒng)不良貸款率1.04%，撥備覆蓋率499.95%，質(zhì)量效益持續(xù)向好，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力持續(xù)提升。

（高職）第一章（二）農(nóng)村金融改革

浙江省農(nóng)信聯(lián)社帶領(lǐng)全省農(nóng)信系統(tǒng)堅(jiān)定服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)民營(yíng)小微企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。特別是剛剛過(guò)去的“十三五”，全省農(nóng)信系統(tǒng)規(guī)模、質(zhì)量、效益均