汽車保險與理賠445全套課件

2024/9/18汽車保險與理陪

2024/9/18汽車保險法律法規(guī)汽車保險的投保汽車保險理賠汽車保險定損與費用評估學(xué)習(xí)單元2學(xué)習(xí)單元3學(xué)習(xí)單元4學(xué)習(xí)單元5學(xué)習(xí)單元6汽車保險綜合案例學(xué)習(xí)單元1概述

學(xué)習(xí)單元1概述一、風(fēng)險概述【案例導(dǎo)入】綜合訓(xùn)練拓展學(xué)習(xí)二、保險概述三、汽車保險概述思考與練習(xí)學(xué)習(xí)目標(biāo)通過本單元的學(xué)習(xí)，應(yīng)能：1．知道風(fēng)險及保險的基礎(chǔ)知識、基本理論；2．描述風(fēng)險的定義、風(fēng)險因素和風(fēng)險事故的含義；3．描述保險的定義與特征、保險的構(gòu)成要素；4．理解可保風(fēng)險的條件；5．知道保險的分類以及保險的職能與作用。學(xué)習(xí)時間4學(xué)時。學(xué)習(xí)目標(biāo)

【案例導(dǎo)入】某日20時30分，在某市香檳大道上，一輛越野車撞翻一輛摩托車，后沖進(jìn)人群，造成至少3死2傷。突如其來的車禍?zhǔn)鹿室馕吨藗冎車嬖谥鞣N各樣的風(fēng)險，到底什么是風(fēng)險呢？一、風(fēng)險概述無風(fēng)險無保險，無損失無保險。風(fēng)險是保險產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。保險是人類社會用來對付風(fēng)險和處理風(fēng)險發(fā)生后所造成的經(jīng)濟(jì)損失的一種有效手段。

1．風(fēng)險的定義風(fēng)險一般是指某種事件發(fā)生的不確定性。由于保險是特殊的處理風(fēng)險的方法，只有在被保險人遭受經(jīng)濟(jì)損失時，才給予賠償或給付，所以保險理論上的風(fēng)險是指損失的不確定性。所謂不確定性包括：損失是否發(fā)生不確定；損失何時發(fā)生不確定；損失何地發(fā)生不確定。一、風(fēng)險概述2．風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三要素構(gòu)成的。（1）風(fēng)險因素是指某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因。它是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。根據(jù)性質(zhì)不同，風(fēng)險因素分為實質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素、心理風(fēng)險因素三種。①實質(zhì)風(fēng)險因素。實質(zhì)風(fēng)險因素是指有形的、能直接影響事物物理功能的因素，即指某一標(biāo)的本身所具有的足以引起或增加損失機(jī)會和加重?fù)p失程度的客觀原因和條件。如人體生理器官功能，建筑物所在地、建材等；汽車的生產(chǎn)廠家、規(guī)格、制動系統(tǒng)；地殼的異常變化、惡劣的氣候、疾病傳染等。一、風(fēng)險概述②道德風(fēng)險因素。道德風(fēng)險因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素，即指由于個人不誠實、不正直或不軌企圖，故意促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀和人身傷亡的原因或條件。如欺詐、縱火等。在保險業(yè)務(wù)中，保險人不承保此類風(fēng)險因素造成的損失責(zé)任，不承擔(dān)因道德風(fēng)險因素所引起的損失、賠償或給付責(zé)任。③心理風(fēng)險因素。心理風(fēng)險因素又叫風(fēng)紀(jì)風(fēng)險因素，是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形的因素，即指由于人們不注意、不關(guān)心、僥幸，或存在依賴保險心理，以致增加風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會和加大損失的嚴(yán)重性的因素。如企業(yè)或個人投保財產(chǎn)保險后放松對財物的保護(hù)，或者在火災(zāi)發(fā)生時不積極施救，任其損失擴(kuò)大等，都屬于心理風(fēng)險因素。一、風(fēng)險概述（2）風(fēng)險事故是指造成生命、財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。即風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險是損失發(fā)生的一種可能性，風(fēng)險事故則意味著風(fēng)險的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實性。因而，風(fēng)險事故是直接引起損失后果的意外事件。（3）損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少，即經(jīng)濟(jì)損失。這是狹義的損失定義，一般以喪失所有權(quán)、預(yù)期利益、支出費用、承擔(dān)的責(zé)任等形式表現(xiàn)，而像精神損失、政治迫害、折舊、饋贈等均不能作為損失。在保險理論中，通常將損失分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。直接損失是由風(fēng)險事故導(dǎo)致的財產(chǎn)本身的損失和人身的傷害，間接損失則是由直接損失引起的額外費用損失、收入損失、責(zé)任賠償損失等。一、風(fēng)險概述3．風(fēng)險的分類（1）按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類，可以將風(fēng)險劃分為自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險。①自然風(fēng)險。自然風(fēng)險是指因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象對人們的經(jīng)濟(jì)生活和物質(zhì)生產(chǎn)及生命安全等產(chǎn)生威脅的風(fēng)險。如地震、水災(zāi)、火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等自然現(xiàn)象是經(jīng)常的、大量發(fā)生的自然風(fēng)險。自然風(fēng)險是保險人承保最多的風(fēng)險。②社會風(fēng)險。社會風(fēng)險是指由于個人或團(tuán)體的作為（包括過失行為、不當(dāng)行為及故意行為）或不作為使社會生產(chǎn)及人們生活遭受威脅的風(fēng)險。如盜竊、搶劫、玩忽職守及故意破壞等行為將可能對他人的財產(chǎn)或人身造成損失或損害。一、風(fēng)險概述③政治風(fēng)險。政治風(fēng)險又稱為國家風(fēng)險，是指在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險。如因輸入國發(fā)生戰(zhàn)爭、革命、內(nèi)亂而中止貨物進(jìn)口，造成合同無法履行等。④經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中由于受各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響或經(jīng)營者決策失誤，對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風(fēng)險。比如生產(chǎn)的增減、價格的漲落、經(jīng)營的盈虧等。⑤技術(shù)風(fēng)險。技術(shù)風(fēng)險是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變，而威脅人們的生產(chǎn)與生活的風(fēng)險。如核輻射、空氣污染等。一、風(fēng)險概述（2）按風(fēng)險的性質(zhì)分類，可以將風(fēng)險劃分為純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險。①純粹風(fēng)險。純粹風(fēng)險是指只有損失機(jī)會而無獲利可能的風(fēng)險。其所致結(jié)果有兩種，即損失和無損失。②投機(jī)風(fēng)險。相對純粹風(fēng)險而言，投機(jī)風(fēng)險是指既有損失機(jī)會又有獲利可能的風(fēng)險。其所致結(jié)果有三種，即損失、無損失和盈利。（3）按風(fēng)險產(chǎn)生的環(huán)境分類，可以將風(fēng)險劃分為靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險。①靜態(tài)風(fēng)險。靜態(tài)風(fēng)險是指在社會經(jīng)濟(jì)正常情況下，自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風(fēng)險。靜態(tài)風(fēng)險多屬于純粹風(fēng)險的性質(zhì)。②動態(tài)風(fēng)險。動態(tài)風(fēng)險是指由于社會經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變動所致?lián)p失或損害的風(fēng)險。一、風(fēng)險概述（4）按損失的范圍分類，可以將風(fēng)險劃分為基本風(fēng)險和特定風(fēng)險。①基本風(fēng)險?；撅L(fēng)險是指非個人行為引起的損失或損害的風(fēng)險，包括純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險。②特定風(fēng)險。特定風(fēng)險是指風(fēng)險的產(chǎn)生及造成的后果只與特定的人或部門相關(guān)的風(fēng)險。通常是純粹風(fēng)險，只影響個人或個別企業(yè)和部門，且較易為人們所控制和防范。一、風(fēng)險概述（5）按風(fēng)險的對象分類，可以將風(fēng)險劃分為財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險。①財產(chǎn)風(fēng)險。財產(chǎn)風(fēng)險是指導(dǎo)致一切有形財產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險。包括直接損失和間接損失。②人身風(fēng)險。人身風(fēng)險是指導(dǎo)致人傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增加費用支出的風(fēng)險。③責(zé)任風(fēng)險。責(zé)任風(fēng)險是指個人或團(tuán)體的疏忽或過失行為，造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、契約或道義應(yīng)負(fù)法律責(zé)任或契約責(zé)任的風(fēng)險。④信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間由于一方違約致使對方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。二、保險概述1．保險的概念一般從經(jīng)濟(jì)與法律兩個方面來解釋保險的定義。從經(jīng)濟(jì)角度來看，保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排。投保人通過交納保險費購買保險，實際上是將他的不確定的大額損失變成固定的小額支出。而保險人由于集中了大量同質(zhì)風(fēng)險，所以能借助大數(shù)法則來正確預(yù)見未來損失的發(fā)生額，并據(jù)此制定保險費率，通過向所有投保人收取保險費建立保險基金，來補(bǔ)償少數(shù)被保險人遭受的意外事故損失。從法律角度來看，保險是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排，同意提供損失賠償?shù)囊环绞潜ｋU人，接受損失賠償?shù)牧硪环绞潜槐ｋU人。投保人通過承擔(dān)支付保險費的義務(wù)，換取保險人為其提供保險經(jīng)濟(jì)保障（賠償或給付）的權(quán)利，這正體現(xiàn)了民事法律關(guān)系主體之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。二、保險概述《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）將保險的定義表述為：“保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為”。二、保險概述2．保險的特征保險的基本特征有：經(jīng)濟(jì)性、商品性、互助性、契約性和科學(xué)性五個方面。（1）經(jīng)濟(jì)性。保險是一種經(jīng)濟(jì)保障活動。保險經(jīng)濟(jì)保障活動是整個國民經(jīng)濟(jì)活動的一個有機(jī)組成部分，其保障的對象財產(chǎn)和人身都直接或間接屬于社會再生產(chǎn)中的生產(chǎn)資料和勞動力兩大經(jīng)濟(jì)要素；其實現(xiàn)保障的手段，大多最終都必須采取支付貨幣的形式進(jìn)行補(bǔ)償或給付；其保障的根本目的，無論從宏觀的角度還是微觀的角度，都是為了發(fā)展經(jīng)濟(jì)。（2）商品性。保險體現(xiàn)了一種等價交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，也就是商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系。這種商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系直接表現(xiàn)為個別保險人與個別投保人之間的交換關(guān)系，間接表現(xiàn)為在一定時期內(nèi)全部保險人與全部投保人之間的交換關(guān)系，即保險人出售保險，投保人購買保險的關(guān)系。具體表現(xiàn)為保險人通過提供保險保障，保障社會生產(chǎn)的正常進(jìn)行和人們生活的安定。二、保險概述（3）互助性。保險具有“一人為眾，眾為一人”的互助特性。保險在一定條件下，分擔(dān)了個別單位和個人所不能承擔(dān)的風(fēng)險，從而形成了一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系。這種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系通過保險人用多數(shù)投保人繳納的保險費建立的保險基金對少數(shù)遭受損失的被保險人提供補(bǔ)償或給付而得以體現(xiàn)。（4）契約性。從法律角度看，保險是一種契約行為。保險雙方當(dāng)事人要建立保險關(guān)系，其形式是保險合同；要履行其權(quán)利和義務(wù)，其依據(jù)也是保險合同。（5）科學(xué)性?，F(xiàn)代保險經(jīng)營以概率論和大數(shù)法則等科學(xué)的數(shù)理理論為基礎(chǔ)。保險費率的厘定、保險準(zhǔn)備金的提存等都是以精密的數(shù)理計算為依據(jù)的。二、保險概述3．保險的要素保險關(guān)系的確立必須具備五大要素。（1）可保風(fēng)險的存在。風(fēng)險的客觀存在是保險產(chǎn)生和存在的前提條件，保險人承保的風(fēng)險必須是符合保險人承保條件的特定風(fēng)險即可保風(fēng)險。一般來講，可保風(fēng)險應(yīng)具備以下條件。①風(fēng)險必須是純粹風(fēng)險，即風(fēng)險一旦發(fā)生成為現(xiàn)實的風(fēng)險事故，就只有損失的機(jī)會，而無獲利的可能。②風(fēng)險必須具有不確定性，風(fēng)險的不確定性至少包含三層含義：a．風(fēng)險發(fā)生與否是不確定的。b．風(fēng)險發(fā)生的時間是不確定的。c．風(fēng)險發(fā)生的原因和結(jié)果是不確定的。二、保險概述③風(fēng)險必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能。風(fēng)險為大量標(biāo)的所擁有，是可保風(fēng)險的一個基本條件。它要求大量的性質(zhì)相近、價值也大體相近的風(fēng)險單位面臨同樣的風(fēng)險。④風(fēng)險必須有導(dǎo)致重大損失的可能。風(fēng)險的發(fā)生必須有導(dǎo)致重大損失的可能性，而這種損失是被保險人無力承擔(dān)的。⑤風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失。這一條件要求損失的發(fā)生具有分散性，因為保險的目的，是以多數(shù)人支付的小額保費，賠付少數(shù)人遭遇的大額損失。⑥風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性。保險經(jīng)營中，要求制訂出準(zhǔn)確的費率，而費率的計算依據(jù)是風(fēng)險發(fā)生的概率及其所致標(biāo)的損失的概率，這就要求風(fēng)險具有可測性。二、保險概述（2）大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散。保險的過程，既是風(fēng)險的集合過程，又是風(fēng)險的分散過程。保險風(fēng)險的集合與分散應(yīng)具備兩個前提條件：①大量風(fēng)險的集合體。一方面是基于風(fēng)險分散的技術(shù)要求，另一方面是概率論和大數(shù)法則的原理在保險經(jīng)營中得以運(yùn)用的條件。②同質(zhì)風(fēng)險的集合體。所謂同質(zhì)風(fēng)險，是指風(fēng)險單位在種類、品質(zhì)、性能、價值等方面大體相近。如果風(fēng)險為不同質(zhì)風(fēng)險，那么損失發(fā)生的概率就不相同，風(fēng)險也無法進(jìn)行統(tǒng)一集合與分散。（3）保險費率的厘定。保險在形式上是一種經(jīng)濟(jì)保障活動，而實質(zhì)上是一種商品交換行為，因此，制定保險商品的價格，即厘定保險費率，便構(gòu)成了保險的基本要素。為保證保險雙方當(dāng)事人的利益，保險費率的厘定要遵循公平合理、保證保障、穩(wěn)定靈活、促進(jìn)防損的基本原則。保險費率的厘定還應(yīng)以完備的統(tǒng)計資料為基礎(chǔ)，運(yùn)用科學(xué)的計算方法。二、保險概述（4）保險基金的建立。保險賠償與給付的基礎(chǔ)是保險基金。保險基金是用以補(bǔ)償或給付因自然災(zāi)害、意外事故和人體自然規(guī)律所致的經(jīng)濟(jì)損失和人身損害的專項貨幣基金。保險基金具有來源的分散性與廣泛性、總體上的返還性、使用上的專項性、賠付責(zé)任的長期性和運(yùn)用上的增值性等特點。①保險基金的意義。a．保險基金是保險業(yè)存在的現(xiàn)實的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。b．保險基金制約著保險企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模。c．保險基金是保證保險企業(yè)財務(wù)穩(wěn)定性的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。二、保險概述②保險基金的構(gòu)成。保險基金由開業(yè)資金和保險費兩部分構(gòu)成。開業(yè)資金是保險企業(yè)開業(yè)之初所需的一定數(shù)額的資金，保險費是投保人為獲得保險人的保險經(jīng)濟(jì)保障而交付的費用，是構(gòu)成保險基金的主要部分。③保險基金的存在形式。保險基金是以各種準(zhǔn)備金的形式存在的，就財產(chǎn)保險與責(zé)任保險準(zhǔn)備金而言，表現(xiàn)為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金和其他準(zhǔn)備金幾種形式；就人身保險準(zhǔn)備金而言，主要以未到期責(zé)任準(zhǔn)備金形式存在。二、保險概述（5）保險合同的訂立。①保險合同是體現(xiàn)保險經(jīng)濟(jì)關(guān)系存在的形式。保險作為一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是投保人與保險人之間的商品經(jīng)濟(jì)交換關(guān)系，這種經(jīng)濟(jì)關(guān)系需要有法律關(guān)系對其進(jìn)行保護(hù)和約束，訂立保險合同是保險經(jīng)濟(jì)關(guān)系得以成立的基本要素。②保險合同是保險雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù)。為了獲得保險保障，投保人要承擔(dān)繳納保險費的義務(wù)；保險人收取保險費的權(quán)利就是以承擔(dān)賠償或給付被保險人的經(jīng)濟(jì)損失的義務(wù)為前提的。這要求保險人與投保人應(yīng)在確定的法律或契約關(guān)系約束下履行各自的權(quán)利與義務(wù)。二、保險概述4．保險的分類保險分類是指保險種類的劃分，即按照一定的標(biāo)準(zhǔn)對保險業(yè)務(wù)進(jìn)行歸類。（1）按保險標(biāo)的分類。這種分類方法是一種最常見、最普遍的分類方法，按照這一標(biāo)準(zhǔn)可將保險分為財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險和信用保證保險四大類。①財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的一種保險。當(dāng)保險財產(chǎn)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，由保險人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。②人身保險。人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。保險人對被保險人在保險期間因意外事故、疾病等原因?qū)е滤劳?、傷殘，或者在保險期滿后，根據(jù)保險條款的規(guī)定給付保險金。二、保險概述③責(zé)任保險。責(zé)任保險是以被保險人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為保險標(biāo)的的保險。即對被保險人由于疏忽、過失行為造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，根據(jù)法律或合同的規(guī)定，應(yīng)對受害者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險人提供經(jīng)濟(jì)賠償。④信用保證保險。信用保證保險是以各種信用行為為保險標(biāo)的的保險。當(dāng)義務(wù)人不履約而使權(quán)利人遭受損失時，由保險人提供經(jīng)濟(jì)賠償。凡義務(wù)人應(yīng)權(quán)利人的要求向保險人投保自己的信用的保險屬于保證保險；凡保險人應(yīng)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人的信用的保險屬于信用保險。二、保險概述（2）按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁形式分類。按這種分類法可將保險劃分為原保險、再保險、共同保險和重復(fù)保險。①原保險。原保險是投保人與保險人之間直接簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。在原保險關(guān)系中，保險需求者將其風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人，當(dāng)保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人直接對被保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任。②再保險。再保險也稱分保，是保險人將其所承保的風(fēng)險和責(zé)任的一部分或全部，轉(zhuǎn)移給其他的保險人的一種保險。轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的是原保險人，接受分保業(yè)務(wù)的是再保險人。這種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式是保險人對原始風(fēng)險的縱向轉(zhuǎn)嫁，即第二次風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁。二、保險概述③共同保險。共同保險也稱共保，是由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一標(biāo)的或同一風(fēng)險而保險金額不超過保險標(biāo)的的價值的保險，在發(fā)生賠償責(zé)任時，其賠償按照保險人各自承保的金額比例分?jǐn)?。與再保險不同，這種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式是保險人對原始風(fēng)險的橫向轉(zhuǎn)嫁，它仍屬于風(fēng)險的第一次轉(zhuǎn)嫁。④重復(fù)保險。重復(fù)保險是指投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同的一種保險。與共同保險相同，重復(fù)保險也是保險人對原始風(fēng)險的橫向轉(zhuǎn)嫁，也屬于風(fēng)險的第一次轉(zhuǎn)嫁。只不過在大多數(shù)情況下，重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值，因此，這時各保險人的賠償金額要按一定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分?jǐn)偂６?、保險概述（3）按投保單位分類。按這種分類法，保險可分為團(tuán)體保險和個人保險。①團(tuán)體保險。團(tuán)體保險是以集體名義簽訂保險合同，由保險人向團(tuán)體內(nèi)的成員提供保險保障的保險。②個人保險。個人保險是以個人的名義向保險人投保的保險。（4）按實施方式分類。按這種分類法，保險可分為法定保險和自愿保險。①法定保險。法定保險又稱強(qiáng)制保險，它是由國家（政府）通過法律或行政手段強(qiáng)制實施的一種保險。法定保險的保險關(guān)系不是產(chǎn)生于投保人與保險人之間的合同行為，而是產(chǎn)生于國家或政府的法律效力。②自愿保險。自愿保險是在自愿原則下，投保人與保險人雙方在平等原則的基礎(chǔ)上，通過訂立保險合同而建立的保險關(guān)系。二、保險概述（5）按經(jīng)營的性質(zhì)分類。按這種分類法可將保險分為營利保險和非營利保險。①營利保險。營利保險是指保險業(yè)者以盈利為目的經(jīng)營的保險。商業(yè)性保險屬于營利保險，保險經(jīng)營者按照營利原則開展業(yè)務(wù)，將其經(jīng)營所得的利潤或節(jié)余進(jìn)行分配。②非營利保險。非營利保險是指不以盈利為目的的保險。非營利保險一般是出于某種特定的目的，由政府資助營運(yùn)，以保證經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展和安定社會秩序為目標(biāo)而實施的保險保障計劃。二、保險概述5．保險的職能保險的職能有基本職能與派生職能之分，基本職能是保險的原始與固有的職能，不因時間的變化和社會形態(tài)的不同而改變。派生職能是隨著保險內(nèi)容的豐富和保險種類的發(fā)展，在保險基本職能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的新職能。（1）保險的基本職能即保險的經(jīng)濟(jì)保障功能，具體表現(xiàn)為保險補(bǔ)償?shù)穆毮芎捅ｋU給付的職能。①保險補(bǔ)償?shù)穆毮堋１ｋU是在特定災(zāi)害事故發(fā)生時，在保險的有效期和保險合同約定的責(zé)任范圍以及保險金額內(nèi)，按其實際損失數(shù)額給予賠付。這種賠付原則使得已經(jīng)存在的社會財富因災(zāi)害事故所致的實際損失在價值上得到了補(bǔ)償，在使用價值上得以恢復(fù)，從而使社會再生產(chǎn)過程得以連續(xù)進(jìn)行。二、保險概述②保險給付的職能。由于人的價值是很難用貨幣來計價的，所以，人身保險是經(jīng)過保險人和投保人雙方約定進(jìn)行給付的保險。因此，人身保險的職能不是損失補(bǔ)償，而是定額給付。（2）保險的派生職能主要是指保險的投資職能與防災(zāi)防損職能。①保險的投資職能。即保險融通資金的職能或保險資金運(yùn)用的職能。由于保險的補(bǔ)償與給付的發(fā)生具有一定的時差性，這就為保險人進(jìn)行資金運(yùn)用提供了可能。同時，保險人為了使保險經(jīng)營穩(wěn)定，必須保證保險基金的保值與增值，這也要求保險人對保險資金進(jìn)行運(yùn)用。②保險的防災(zāi)防損職能。防災(zāi)防損是風(fēng)險管理的重要內(nèi)容，保險本身就是風(fēng)險管理的一項重要措施。保險企業(yè)為了穩(wěn)定經(jīng)營，要對風(fēng)險進(jìn)行分析、預(yù)測和評估，通過人為的事前預(yù)防，可以減少損失的發(fā)生。而且，防災(zāi)防損作為保險業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)之一，始終貫穿在整個保險工作之中。二、保險概述6．保險的作用（1）保險的宏觀作用。保險的宏觀作用是指保險對全社會，對國民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。①保障社會再生產(chǎn)的正常運(yùn)行。②有助于財政收支計劃和信貸收支計劃的順利實現(xiàn)。③有利于對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易發(fā)展，平衡國際收支。④有利于科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化。（2）保險的微觀作用。保險的微觀作用是指保險對企業(yè)、家庭和個人所起的保障作用。①有助于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)。②有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算。③有利于提高企業(yè)風(fēng)險管理的意識。④有利于安定群眾生活。⑤有利于促進(jìn)個人或家庭消費的均衡。三、汽車保險概述1．汽車保險概述汽車保險是我國財產(chǎn)保險中的第一大險種。這里的汽車是指經(jīng)交通管理部門檢驗合格、核發(fā)有效行駛證和號牌的機(jī)動車輛，包括各種汽車、掛車、無軌電車、農(nóng)用運(yùn)輸車、摩托車、輕便摩托車、運(yùn)輸用拖拉機(jī)和輪式專用機(jī)械車等。汽車保險是承保汽車因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身及相關(guān)利益的損失和采取施救保護(hù)措施所支付的必要合理費用，以及被保險人對第三者人身傷害、財產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任。汽車保險按保險標(biāo)的不同分為車輛損失保險和第三者責(zé)任保險兩大類。三、汽車保險概述2．汽車保險的作用汽車保險能夠切實保障汽車保險的被保險人和交通事故受害者在汽車發(fā)生保險責(zé)任事故，造成車輛本身損失及第三者人身傷亡和財產(chǎn)損壞或損失時，得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，最大限度地減少所造成的損失，能夠促使交通事故損害賠償糾紛的及時解決，促進(jìn)社會的穩(wěn)定。（1）汽車保險可以分擔(dān)運(yùn)輸企業(yè)和個人的風(fēng)險，使企業(yè)的經(jīng)營活動得以順利進(jìn)行。汽車保險是汽車運(yùn)輸企業(yè)正常經(jīng)營的一個不可或缺的重要環(huán)節(jié)。（2）汽車保險可以在被保險車輛發(fā)生交通事故，造成第三者人身傷亡和財產(chǎn)損壞或損失時，使被保險人和交通事故受害者得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，促使交通事故損害賠償糾紛得以及時解決，促進(jìn)社會的穩(wěn)定。（3）汽車保險可以減少事故的發(fā)生，降低事故發(fā)生率。世界各國對汽車保險業(yè)務(wù)一般都有嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)定，尤其對其中的第三者責(zé)任險，絕大部分國家通過立法的形式，將其規(guī)定為法定保險。三、汽車保險概述（4）汽車保險可以促進(jìn)汽車工業(yè)發(fā)展。汽車保險業(yè)務(wù)自身的發(fā)展對于汽車工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動作用，汽車保險的出現(xiàn)，解除了企業(yè)和個人對在使用汽車過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險的擔(dān)心，擴(kuò)大了對汽車的需求。此外，汽車消費貸款保證保險和汽車售車信用保險對促進(jìn)汽車消費有重要作用。（5）汽車保險可以擴(kuò)大保險利益。汽車保險條款一般規(guī)定：被保險車輛在發(fā)生保險事故時，只要駕駛?cè)耸潜槐ｋU人允許的合格駕駛?cè)?，保險人都要承擔(dān)賠償責(zé)任，此規(guī)定是為了對被保險人和第三者提供更充分的保障，并非是對保險利益原則的違背。但如果在保險合同有效期內(nèi)，保險車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人，被保險人應(yīng)當(dāng)書面通知保險人并申請辦理批改。否則保險事故發(fā)生時，保險人對被保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。三、汽車保險概述3．汽車保險的重要性汽車保險已成為與人們生活息息相關(guān)的一種保險。一方面，汽車保險的被保險人范圍越來越廣泛，汽車保險不再是以企業(yè)和單位為主要對象的業(yè)務(wù)，而逐步發(fā)展成為以個人為主要對象的業(yè)務(wù)。另一方面，由于交通的日益發(fā)達(dá)，日常生活中的每個人都是交通活動的參與者，都有可能面臨交通意外。汽車保險，尤其是第三者責(zé)任保險在穩(wěn)定社會關(guān)系和維護(hù)社會公共秩序方面的特殊作用，使其不僅是一種經(jīng)濟(jì)活動，而逐步成為社會法制體系的一個組成部分。另外，汽車保險業(yè)務(wù)在整個財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域占有十分重要的地位。思考與練習(xí)1．風(fēng)險與保險的區(qū)別與聯(lián)系是什么？2．什么是風(fēng)險組成的三要素，它們相互間的區(qū)別和聯(lián)系是什么？綜合訓(xùn)練根據(jù)自己對風(fēng)險及風(fēng)險要素的理解繪制風(fēng)險結(jié)構(gòu)圖。2024/9/18汽車保險法律法規(guī)汽車保險的投保汽車保險理賠汽車保險定損與費用評估學(xué)習(xí)單元2學(xué)習(xí)單元3學(xué)習(xí)單元4學(xué)習(xí)單元5學(xué)習(xí)單元6汽車保險綜合案例學(xué)習(xí)單元1概述

學(xué)習(xí)單元2汽車保險法律法規(guī)一、與汽車保險有關(guān)的法律法規(guī)體系【案例導(dǎo)入】綜合訓(xùn)練拓展學(xué)習(xí)二、保險法三、保險合同法思考與練習(xí)四、保險業(yè)法五、道路交通安全法六、保險爭議解決的法律途徑學(xué)習(xí)目標(biāo)通過本單元的學(xué)習(xí)，應(yīng)能：1．知道與汽車保險有關(guān)的法律法規(guī)；2．認(rèn)識《中華人民共和國保險法》、保險合同法、保險業(yè)法；3．認(rèn)識《中華人民共和國道路交通安全法》和《中華人民共和國道路交通安全法實施條例》；4．知道保險爭議解決的法律途徑。學(xué)習(xí)時間10學(xué)時。學(xué)習(xí)目標(biāo)

【案例導(dǎo)入】吳某在下班途中被王某駕駛的機(jī)動車撞傷，雙方未達(dá)成賠償協(xié)議。為賠償問題，吳某將王某及為其車輛承保的保險公司告上法庭，要求兩被告賠償。經(jīng)法院審理，雙方達(dá)成了調(diào)解協(xié)議，由保險公司賠償醫(yī)藥費、護(hù)理費、誤工費等損失37000元，王某賠償1500元。事故發(fā)生后，吳某同時向市勞動和社會保障局申請工傷認(rèn)定，經(jīng)市勞動和社會保障局認(rèn)定，吳某因交通事故受傷構(gòu)成工傷。吳某受傷情況經(jīng)市勞動能力鑒定委員會鑒定為九級傷殘。由于吳某所在單位未為吳某交納工傷保險金，吳某遂申請勞動仲裁，要求用人單位承擔(dān)工傷保險責(zé)任，并終止勞動關(guān)系。市勞動爭議仲裁委員會作出裁決后，該用人單位不服，認(rèn)為仲裁裁決未扣除吳某在交通事故賠償案件中已獲賠的醫(yī)療費等費用，遂向市人民法院提起訴訟。

【案例導(dǎo)入】在該案例中，勞動者在獲得交通事故肇事者的賠償后，是否可以要求用人單位承擔(dān)工傷保險責(zé)任？法院應(yīng)如何判決？用人單位以外的第三人侵權(quán)造成勞動者損害的，侵權(quán)人已對勞動者（受害人）進(jìn)行了賠償，并不影響受害人享受工傷待遇，因此對用人單位提出吳某享受工傷待遇時應(yīng)扣除交通事故侵權(quán)人已賠部分的主張法院依法不予支持。因用人單位沒有為吳某繳納工傷保險費，故吳某享受的工傷待遇應(yīng)當(dāng)由用人單位直接支付。最終法院判決，用人單位承擔(dān)醫(yī)療費、護(hù)理費、一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金、一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金、一次性傷殘補(bǔ)助金等。在汽車保險事故中，涉及保險相關(guān)法律法規(guī)的案例比較多。我們應(yīng)當(dāng)怎樣分析責(zé)任呢？與汽車保險有關(guān)的法律法規(guī)又有哪些呢？一、與汽車保險有關(guān)的法律法規(guī)體系在汽車保險中，以《保險法》、《中華人民共和國道路交通安全法》（以下簡稱《道路交通安全法》）及它們配套的法律、行政法規(guī)為核心，以相關(guān)部門的相關(guān)規(guī)定為補(bǔ)充，組成相互統(tǒng)一、密切聯(lián)系的法律體系。即汽車保險的法律依據(jù)主要為《保險法》《道路交通安全法》，在保險實務(wù)中還涉及《中華人民共和國民法通則》（以下簡稱《民法通則》）、《中華人民共和國經(jīng)濟(jì)合同法》（以下簡稱《經(jīng)濟(jì)合同法》）、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國刑法》等法律，以及其他一系列的法規(guī)，如：《機(jī)動車輛保險監(jiān)制單證管理規(guī)定》《保險代理人管理規(guī)定》《保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定》《保險公估人管理規(guī)定》《保險機(jī)構(gòu)高級管理人員任職資格管理暫行規(guī)定》《保險公司管理規(guī)定》《機(jī)動車輛保險條款解釋》《機(jī)動車輛保險費率解釋》及《保險公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》等。在汽車保險事故的處理過程中，一定要準(zhǔn)確應(yīng)用法律、法規(guī)，妥善處理保險人與被保險人之間的利益關(guān)系。二、保險法1．保險法的基本構(gòu)成保險法主要包括保險業(yè)法、保險合同法和其他方面的保險特別法。它們分別調(diào)整不同領(lǐng)域和不同范圍內(nèi)的保險關(guān)系，并且構(gòu)成保險法律體系。2．保險合同法保險合同法是保險法的重要組成部分和基礎(chǔ)。保險合同法是規(guī)范保險雙方當(dāng)事人、關(guān)系人權(quán)利義務(wù)的法律、法規(guī)的總稱，調(diào)整的是保險合同關(guān)系。保險合同法的內(nèi)容范圍規(guī)定了保險合同的基本原則，保險合同的基本內(nèi)容，保險合同的訂立、履行、變更、解除或終止以及保險合同糾紛的處理等事項。二、保險法目前，我國尚無一部獨立的保險合同法，但逐步形成和確立了保險合同法的基本體系和內(nèi)容?！督?jīng)濟(jì)合同法》和《中華人民共和國財產(chǎn)保險合同條例》，對財產(chǎn)保險合同都作了具體規(guī)定?！吨腥A人民共和國海商法》（以下簡稱《海商法》）對海上保險合同列專章進(jìn)行了規(guī)定。上述法律和法規(guī)，初步形成了我國保險合同法基本內(nèi)容和體系。1995年6月30日頒布并于2002年、2009年、2014年、2015年修訂的《保險法》對保險合同從一般規(guī)定、財產(chǎn)保險合同和人身保險合同三方面作了較為全面系統(tǒng)的規(guī)定，從而確立了中國保險合同法的基本體系和內(nèi)容。二、保險法3．保險業(yè)法保險業(yè)法是對保險企業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)的總稱。保險事業(yè)的健康發(fā)展，不僅與廣大被保險人及其關(guān)系人密切相關(guān)，而且對國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和社會安定有重大影響，所以必須以法律的形式進(jìn)行規(guī)范約束，這是由于：（1）保險公司的設(shè)立與經(jīng)營，既關(guān)系到眾多經(jīng)濟(jì)組織企業(yè)能否順利進(jìn)行生產(chǎn)和經(jīng)營活動，又涉及廣大人民群眾的利益。（2）保險業(yè)各種組織之間存在著分工協(xié)作和競爭等關(guān)系，國家必須通過立法來規(guī)范它們的行為、協(xié)調(diào)它們的關(guān)系，保證保險市場健康發(fā)展。（3）國家保險監(jiān)督管理部門對保險業(yè)的監(jiān)督管理，也必須依法進(jìn)行。保險業(yè)法是保險監(jiān)督管理部門行為規(guī)范化的依據(jù)。二、保險法目前，我國對境內(nèi)保險企業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督的主要法律依據(jù)是1995年6月30日頒布并于2002年、2009年、2014年和2015年四次修訂的《保險法》以及2001年1月3日發(fā)布并于2004年、2009年和2015年三次修訂的《保險公司管理規(guī)定》，這兩部法律法規(guī)對我國保險企業(yè)的設(shè)立、保險公司的經(jīng)營范圍、保險企業(yè)的償付能力、保險準(zhǔn)備金和再保險等，都有具體的規(guī)定和法律要求。另外，中外合資保險公司、外商獨資保險公司在中國境內(nèi)的分公司在其設(shè)立，業(yè)務(wù)范圍和終止與清算上，還要符合《中華人民共和國外資保險公司管理條例》及其細(xì)則的要求。二、保險法4．保險特別法保險特別法是指保險合同法之外，具有商法性質(zhì)的，規(guī)范某一特殊保險關(guān)系的法律法規(guī)，它一般不超過保險合同法的原則規(guī)定，但更為具體、細(xì)致，是各種具體保險經(jīng)營活動的直接依據(jù)。如《海商法》中的海上保險內(nèi)容，是專門規(guī)范有關(guān)海上保險的各種法律規(guī)定；《簡易人身保險法》是專門規(guī)范有關(guān)人身保險合同關(guān)系的保險特別法。二、保險法5．保險法的調(diào)整對象保險法以保險關(guān)系為調(diào)整對象。保險法主要由保險合同法、保險業(yè)法構(gòu)成，而保險關(guān)系體現(xiàn)為保險合同關(guān)系和保險監(jiān)管關(guān)系，因此，保險合同法以保險合同關(guān)系為調(diào)整對象，保險業(yè)法則以保險監(jiān)管關(guān)系為調(diào)整對象。（1）保險合同主體之間形成的保險合同關(guān)系是保險合同法的調(diào)整對象。保險作為一種商品或勞務(wù)是通過保險人與投保人簽訂保險合同的方式提供的。利用合同這種法律形式可以充分反映當(dāng)事人雙方的真實意愿，同時針對未來可能發(fā)生的爭議，合同制度可以充分證明和保護(hù)當(dāng)事人擁有來自合同的權(quán)利。并且，調(diào)整保險人與投保人、被保險人、受益人之間以及因保險代理、保險經(jīng)紀(jì)和保險公估活動等產(chǎn)生的保險合同主體之間的保險合同關(guān)系的保險合同法，構(gòu)成了保險法的核心內(nèi)容。保險合同法在《保險法》中共有三節(jié)內(nèi)容，包括合同的一般規(guī)定、人身保險合同和財產(chǎn)保險合同。二、保險法（2）國家及其授權(quán)機(jī)構(gòu)對保險經(jīng)營者的監(jiān)管關(guān)系是保險業(yè)法的調(diào)整對象。保險業(yè)的不斷發(fā)展使其成為日益影響社會公眾利益的重要部門。因此，為了確保其充足的償還能力，充分發(fā)揮保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能及“社會穩(wěn)定器”的作用，保證保險業(yè)務(wù)開展的公平交易和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，保證保險雙方的合法利益，制裁保險市場中各種不正當(dāng)競爭行為和非法行為，維護(hù)保險市場的正常秩序，必然產(chǎn)生國家對保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管關(guān)系。這種監(jiān)管關(guān)系在我國主要包括機(jī)構(gòu)監(jiān)管關(guān)系、業(yè)務(wù)監(jiān)管關(guān)系和財務(wù)管理關(guān)系。《保險法》涉及的“保險公司”“保險經(jīng)營規(guī)則”和“保險業(yè)的監(jiān)督管理”的內(nèi)容主要就是調(diào)整國家及其授權(quán)機(jī)構(gòu)對保險公司的保險監(jiān)管關(guān)系的保險業(yè)法。二、保險法6．保險法的立法目的我國保險法的立法目的是：規(guī)范保險活動，保護(hù)保險活動的當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)對保險業(yè)的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險事業(yè)的健康發(fā)展。（1）規(guī)范保險活動?！侗ｋU法》從國家立法的角度來講，是為了使我國保險市場的各個市場主體的活動有法可依、違法必究，運(yùn)用法律手段規(guī)范各市場主體的行為。（2）保護(hù)保險活動當(dāng)事人的合法權(quán)益?！侗ｋU法》明確各個保險活動當(dāng)事人必須站在平等的立場上，不允許一方限制他方權(quán)利，也不允許一方依據(jù)經(jīng)濟(jì)上或行政上的優(yōu)勢，向?qū)Ψ桨l(fā)號施令，要求雙方必須平等地享有權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)。保險活動雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益都受到《保險法》的保護(hù)。二、保險法（3）加強(qiáng)對保險市場的監(jiān)督管理。保險是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，其職能決定了它與社會上幾乎所有法人和自然人有密切聯(lián)系，保險業(yè)的健康經(jīng)營直接關(guān)系到整個社會秩序的穩(wěn)定和人民生活的安定；其次，保險業(yè)具有很強(qiáng)的專業(yè)性，當(dāng)保險市場競爭激烈時，易導(dǎo)致保險公司為爭取業(yè)務(wù)而盲目降低費率、提高傭金，削弱自身償還能力，最終損壞被保險人利益，或保險市場形成壟斷而隨意提高保險費，增加投保人負(fù)擔(dān)。因此，對保險業(yè)實施嚴(yán)格的監(jiān)管，目標(biāo)是建立一整套嚴(yán)格的宏觀監(jiān)督調(diào)節(jié)機(jī)制，在制度上保證保險具有良好的社會效益，而在制度構(gòu)建中，保險立法是關(guān)鍵和基礎(chǔ)性的環(huán)節(jié)。（4）促進(jìn)保險事業(yè)的健康發(fā)展?！侗ｋU法》的制定、出臺和實施，可以規(guī)范保險活動，保護(hù)保險活動當(dāng)事人的合法權(quán)益；通過保險立法及其實施加強(qiáng)對保險業(yè)的監(jiān)督管理，才可能最終實現(xiàn)保險業(yè)的健康發(fā)展。二、保險法7．保險法的適用范圍法的適用范圍是指法律的效力范圍，包括其在時間上的效力、在空間上的效力、在對人的效力以及種類上的效力。（1）保險法在時間上的適用范圍。保險法在時間上的適用范圍也就是保險法在時間上所具有的效力。一般來說，法律的效力自實施之日發(fā)生，至廢止之日停止。保險法一般規(guī)定了其實施時間，保險法效力的終止日，多數(shù)立法不加規(guī)定，一般直至法律明文廢止、修改時，或新的相關(guān)法律規(guī)范頒布時才停止效力。即按照法律“新法優(yōu)于舊法”的原則，在新的法律、法規(guī)生效后，原有的法律、法規(guī)的效力自然終止。二、保險法（2）保險法在空間上的適用范圍。法律的空間效力是指地域效力，即法律在哪個范圍內(nèi)有效?！侗ｋU法》遵循的是法律上的屬地原則（屬地原則是指對所管轄地區(qū)內(nèi)的一切人，不論其是本國人或是外國人，法律都具有效力），即《保險法》適用于中華人民共和國的領(lǐng)土、領(lǐng)海、領(lǐng)空以及根據(jù)國際法、國際慣例應(yīng)視為我國的一切領(lǐng)域，凡是在我國境內(nèi)從事保險活動的公民、法人和其他組織，都要受到《保險法》的約束。（3）保險法對象的適用范圍。法律的對人的效力，是指法律對哪些人具有效力?！侗ｋU法》適用于在我國境內(nèi)從事保險活動的公民、法人和其他組織。作為中華人民共和國境內(nèi)從事保險活動的人，既包括投保人、被保險人和受益人等保險需求者，也包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公證人等保險中介者，甚至還包括保險監(jiān)管者———保險監(jiān)督管理委員會的監(jiān)督人員。二、保險法（4）保險法在種類上的適用范圍?！侗ｋU法》適用于商業(yè)保險，商業(yè)保險是保險人雙方當(dāng)事人自愿訂立保險合同，以投保人交付保險費為條件，由保險人對保險事故進(jìn)行償付的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。由于海上保險的特殊性，許多國家和地區(qū)，用單行的《海上保險法》來調(diào)整海上關(guān)系，我國在《海商法》單列一章進(jìn)行規(guī)范約束的方式，所以，《保險法》在《海商法》未規(guī)定的前提下，適用于海上保險；《保險法》不適用于農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險在世界各國都屬于政策性保險，它不以營利為目的，而以國家的大力扶持為發(fā)展的前提條件。二、保險法8．保險法的基本原則保險法的基本原則是指集中體現(xiàn)保險法的本質(zhì)和基本精神，主導(dǎo)整個保險法體系，為保險法調(diào)整保險關(guān)系所應(yīng)遵循的根本準(zhǔn)則，也是保險立法、執(zhí)法和司法所應(yīng)遵循的基本原則?！侗ｋU法》規(guī)定了以下幾項原則。（1）遵守法律及行政法規(guī)的原則?！侗ｋU法》規(guī)定，從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)。法律及行政法規(guī)是國家為維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)生活的正常、合理的秩序而制定的，任何公民、法人及其組織在進(jìn)行民事活動、經(jīng)濟(jì)活動時，都必須遵守法律及行政法規(guī)，才能受到法律的保護(hù)，任何違反法律、行政法規(guī)的行為，都將受到法律的制裁，保險行為也不例外。二、保險法（2）遵守自愿原則?！侗ｋU法》規(guī)定，從事保險活動必須遵循自愿原則。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險合同?？梢姡覈谋ｋU立法十分重視保險的自愿原則。投保人和保險人訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)遵循自愿訂立的原則。自愿原則是指保險雙方當(dāng)事人在從事保險活動時應(yīng)當(dāng)表達(dá)真實的意思，在法律、行政法規(guī)允許的范圍內(nèi)，根據(jù)自己的意愿訂立、變更和終止保險法律關(guān)系的原則。民事主體訂立保險合同應(yīng)遵循平等互利、協(xié)商一致的原則，充分表達(dá)自己的真實意愿，才符合自愿原則的要求。二、保險法（3）遵循誠實信用的原則。《保險法》規(guī)定，從事保險活動必須遵循誠實信用的原則。誠實信用原則是指民事主體在保險活動中，為維護(hù)保險雙方當(dāng)事人的利益，必須誠實、守信用，不得隱瞞欺騙。任何一方對誠實信用原則的違背，都是對保險法的違背。誠實信用原則是社會道德規(guī)范在法律上的體現(xiàn)?！侗ｋU法》規(guī)定誠實信用原則，既符合《民法通則》的規(guī)定（民事活動應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則），又符合保險的以下幾個特點：①保險人在承保時，通常是根據(jù)投保人或被保險人對保險標(biāo)的（保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益，或者人的壽命或身體）風(fēng)險狀況的陳述，決定是否承保，而且保險標(biāo)的在參保后一般仍由被保險人控制。因此，投保人、被保險人等保險參與人是否誠實守信，直接影響到保險人的承保風(fēng)險狀況。二、保險法②保險公司的情況投保人較難掌握，保險合同的條款和費率專業(yè)性、技術(shù)性很強(qiáng)，投保人、被保險人較難理解。如果保險人不誠實、不守信用，被保險人、受益人的合法權(quán)益就難以得到保障。所以按照誠實信用原則的要求，從事保險活動的民事主體，在保險合同的訂立和履行過程中，都必須誠實、守信用地履行義務(wù)并行使權(quán)利。保險公司、保險中介人還須以誠信為原則，依法自覺接受主管機(jī)關(guān)的監(jiān)督管理。二、保險法（4）遵守專業(yè)經(jīng)營原則。專業(yè)經(jīng)營原則是指經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)公司，必須是按照本國保險法律規(guī)范設(shè)立的專業(yè)公司。其他單位和個人不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)。這也是一條國際通行原則?！侗ｋU法》對保險公司作了較嚴(yán)格的規(guī)定，即設(shè)立保險公司必須經(jīng)保險監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，必須有相應(yīng)的資本金、具備若干條件等。規(guī)定專業(yè)經(jīng)營原則是由保險的特殊性決定的。這是由于：①保險公司是負(fù)債經(jīng)營，保險基金是對全體被保險人的負(fù)債，一旦保險公司經(jīng)營不善甚至破產(chǎn)，會損害廣大被保險人的利益，甚至影響到社會的安定。②保險業(yè)具有很強(qiáng)的專用性和技術(shù)性，必須經(jīng)過嚴(yán)格審查具備法定資格的公司才能經(jīng)營商業(yè)保險。二、保險法③保險公司之間以及保險業(yè)的各種組織之間存在著分工協(xié)作或競爭等關(guān)系，為了協(xié)調(diào)它們之間的關(guān)系，規(guī)范它們的行為，保障保險市場的健康發(fā)展，需要堅持專業(yè)經(jīng)營原則。（5）遵循境內(nèi)投保原則。《保險法》規(guī)定，在中華人民共和國境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險的，應(yīng)當(dāng)向中華人民共和國境內(nèi)的保險公司投保。這里的“境內(nèi)”包括三層含義：①“境內(nèi)”約束的對象是作為投保人的法人和其他組織，這里的法人和其他組織既包括我國境內(nèi)的中國法人和非經(jīng)濟(jì)組織，又包括我國境內(nèi)的外國法人和其他組織。②“境內(nèi)”主要是指投保標(biāo)的是坐落或存放于我國境內(nèi)的固定資產(chǎn)或流動資產(chǎn)。③“境內(nèi)”是指經(jīng)營場所在我國境內(nèi)的保險公司，既包括我國的民族資本保險公司（或稱中資保險公司），又包括中外合資保險公司和外國保險公司在我國境內(nèi)設(shè)立的分公司。二、保險法（6）遵循公平競爭原則?！侗ｋU法》規(guī)定，保險公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競爭原則，不得從事不正當(dāng)競爭。公平競爭是指競爭主體之間在價格公正、手段合法、條件平等的前提下展開的競爭?！侗ｋU法》將公平競爭原則用法律的形式予以規(guī)定，有助于維護(hù)保險市場秩序，糾正、減少或避免保險市場上的無序而混亂的競爭，保護(hù)廣大被保險人的合法權(quán)益，避免保險人之間的“自殺”性競爭，將保險市場行為納入規(guī)范化、法制化的軌道。我國頒布的《中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法》，具體規(guī)定了一系列應(yīng)該嚴(yán)格禁止的不正當(dāng)競爭行為。據(jù)此，保險公司和保險中介人既要遵循《保險法》規(guī)定的公平競爭原則，又要遵守《中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法》，自覺維護(hù)公平競爭，反對不正當(dāng)競爭，促進(jìn)保險市場的健康發(fā)展。三、保險合同法1．保險合同的概念合同是當(dāng)事人之間確立、變更、終止民事權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險合同作為合同的一種，是投保人與保險人約定保險權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人和保險人作為依照保險合同建立的保險法律關(guān)系的雙方當(dāng)事人，其法律地位是平等的，任何一方不得把自己的意志強(qiáng)加給對方。雙方達(dá)成的保險合同具有法律約束力，任何單位和個人不得干預(yù)。按照保險合同，投保人應(yīng)向保險人交付約定的保險費，保險人則應(yīng)在約定的保險事故發(fā)生時，履行賠償或給付保險金的義務(wù)。三、保險合同法2．保險合同的法律特征保險合同是合同的一種，而且根據(jù)保險合同所調(diào)整的保險法律關(guān)系在經(jīng)濟(jì)生活中的地位和作用，保險合同又屬于合同法所調(diào)整的經(jīng)濟(jì)合同的一種，但保險經(jīng)濟(jì)合同是一種較為特殊的經(jīng)濟(jì)合同。因此，保險合同既具有一般經(jīng)濟(jì)合同所共有的法律特征，又具有自身特有的法律特征。（1）保險合同的一般法律特征。保險合同是經(jīng)濟(jì)合同的一種，因此，與一般經(jīng)濟(jì)合同具有相同之處，具體表現(xiàn)在：①保險合同是當(dāng)事人雙方的法律行為。保險合同的當(dāng)事人須意思表示一致，達(dá)成協(xié)議，合同才能成立。②保險合同當(dāng)事人在簽訂合同時所處的法律地位是平等的。保險合同當(dāng)事人在保險合同訂立過程中均可以自由表示自己的意志，任何一方對另一方的限制與強(qiáng)迫，都違背合同自愿的原則，由此簽訂的合同無法律效力。三、保險合同法③保險合同是合法的法律行為。保險合同能夠發(fā)生法律效力，受到國家法律的保護(hù)，是因為所簽訂的保險合同是合法的。因此訂立保險合同時，無論是內(nèi)容還是主體、客體，都必須符合國家法律、法規(guī)或有關(guān)規(guī)定。④保險合同的當(dāng)事人必須是具有行為能力的自然人或法人。只有具備完全行為能力的當(dāng)事人，才能理智、審慎地處理自己的事務(wù)，既通過自己的行為取得法律所賦予的權(quán)利，也如約履行自己的義務(wù)。三、保險合同法（2）保險合同獨有的法律特征。保險合同是一種特殊的經(jīng)濟(jì)行為。因此，它具有不同于一般經(jīng)濟(jì)合同的特殊法律特征：①保險合同是雙務(wù)有償合同。雙務(wù)合同是當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的合同，保險合同是典型的雙務(wù)合同，保險雙方中一方享有的權(quán)利正是另一方承擔(dān)的義務(wù)，雙方互為對價關(guān)系（對價，其含義是合同中任何一方權(quán)利的取得，都應(yīng)該給付對方當(dāng)事人認(rèn)可的相對應(yīng)的代價）。保險合同又是有償合同，合同的雙方當(dāng)事人既享有權(quán)利，又承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。在保險合同中，投保人以支付保險費為代價換取保險人承擔(dān)風(fēng)險的承諾，如無此代價，則保險合同不生效。三、保險合同法②保險合同是要式合同。要式合同是指需要采取特定方式才能成立的合同，即需要履行特定的程序或采取特定的形式才能成立的合同，如必須做成書面形式的，需要簽證、公證或經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)登記才能生效的合同。由于保險合同的成立標(biāo)志著保險雙方權(quán)利義務(wù)的確立，關(guān)系重大，因而《保險法》中明文規(guī)定：“雙方就合同條款達(dá)成協(xié)議，保險人應(yīng)及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證，并在保單或其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！雹郾ｋU合同是附和合同。由于保險業(yè)的自身特點，使保險合同趨于定型化、技術(shù)化、標(biāo)準(zhǔn)化。保險合同的主要條款多由保險人事先擬定并統(tǒng)一印制出來，投保人對其內(nèi)容若同意則投保，即使有必要變更保單的內(nèi)容，也只能采用保險人事先準(zhǔn)備的附加條款。也就是說，對于保險人單方面制訂的保險合同內(nèi)容，投保人一般只能作出“取或舍”的決定，因此，保險合同是附和合同。三、保險合同法④保險合同是射幸合同。射幸，就是僥幸、碰運(yùn)氣的意思。保險合同之所以是射幸合同，是因為就單個保險合同而言，在訂立保險合同之時，投保人交納保費換取的只是保險人的承諾，而保險人是否進(jìn)行實際的賠償或給付，則要以約定的保險事故是否發(fā)生而定，所以，就單個保險合同而言，保險合同具有射幸性。⑤保險合同是最大誠信合同。“重合同，守信用”是任何經(jīng)濟(jì)合同的雙方當(dāng)事人都必須遵循的原則。而保險合同需要雙方當(dāng)事人的誠信程度更甚于其他合同，因為保險人決定是否和以什么條件承保，很大程度上是以投保人或被保險人的申報和保證事項為依據(jù)的。如果投保人或被保險人不如實申報保險標(biāo)的的風(fēng)險情況，由此簽訂的合同就缺乏公平性，會影響保險人的合法權(quán)益。另一方面，保險合同是保險人單方面擬定的，投保人可能對保險合同的有關(guān)內(nèi)容不熟悉，保險人及其代理人在進(jìn)行展業(yè)宣傳時，也應(yīng)把保險合同內(nèi)容（如保險責(zé)任、除外責(zé)任）如實告知其展業(yè)對象，因此保險合同具有最大誠信合同的法律特征。三、保險合同法3．保險合同的主體保險合同的主體是指進(jìn)行保險活動、參加保險法律關(guān)系并享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人。在保險法律關(guān)系中，保險合同是聯(lián)結(jié)雙方當(dāng)事人的紐帶，保險合同當(dāng)事人既享有權(quán)利，又承擔(dān)義務(wù)，雙方互為權(quán)利主體和義務(wù)主體，當(dāng)事人這種雙重主體的身份是由保險法律關(guān)系的雙方有償性決定的。（1）保險合同的當(dāng)事人，如圖2-1所示。圖2-1四種保險合同的當(dāng)事人三、保險合同法①保險人。保險人又稱承保人，《保險法》規(guī)定：“保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司?！币虼?，保險公司與投保人簽訂保險合同以后，即成為保險合同的一方當(dāng)事人，享有收取保險費的權(quán)利，并向被保險人承擔(dān)賠償損失或者給付保險金的義務(wù)。作為保險法律關(guān)系的主體，保險人具有以下法律特點。a．保險人是保險基金的組織、管理和使用人。保險人通過收取保險費而建立保險基金，經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，而保險基金的分配和運(yùn)用應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定辦理。b．保險人應(yīng)當(dāng)是依法成立并允許經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的保險公司。由于保險事業(yè)涉及社會公共利益，《保險法》規(guī)定，設(shè)立保險公司，必須經(jīng)保險監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)。在《保險法》中關(guān)于“保險公司”有進(jìn)一步的規(guī)定：保險公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司或國有獨資公司的形式。設(shè)立保險公司，經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，必須符合法定條件，得到國家保險主管部門的批準(zhǔn)，取得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證，并憑經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。三、保險合同法c．保險人是履行賠償損失或者給付保險金義務(wù)的人，保險人的這種義務(wù)不是因侵權(quán)或者違約發(fā)生的，而是依據(jù)法律規(guī)定或者保險合同確定的義務(wù)。為配合《保險法》的實施，中國保險監(jiān)督管理委員會于2000年1月制定并于2004年、2009年和2015年修訂了《保險公司管理規(guī)定》?！侗ｋU公司管理規(guī)定》共分7章，即總則、保險機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)營、保險條款和保險費率、保險資金及保險公司償還能力、監(jiān)督檢查、附則。這是我國對保險企業(yè)監(jiān)管的法律依據(jù)。三、保險合同法②投保人?！侗ｋU法》規(guī)定：“投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人?！笨梢姡鳛橥侗Ｈ吮仨毘袚?dān)交付保險費的義務(wù)。不僅如此，無論是法人、個人作為投保人，都必須是有行為能力的人，即完全民事行為能力人。涉及無民事行為能力人或限制民事行為能力人，其自行簽訂的保險合同無效，但由其代理人或依法征得同意的，保險合同有效。另外，投保人對保險標(biāo)的應(yīng)具有法律上承認(rèn)的利益，即保險利益，否則，保險合同無效。三、保險合同法③被保險人。被保險人是受保險合同保障的人，是以其財產(chǎn)、壽命或身體為保險標(biāo)的，在保險事故發(fā)生時，享有賠償或給付保險金請求權(quán)的人。在財產(chǎn)保險中，被保險人是保險標(biāo)的的所有人或具有利益的人；在人身保險中，被保險人就是保險的對象。被保險人與投保人的關(guān)系有以下兩種情況：a．投保人為自己的利益訂立的保險合同，既是投保人，同時又是被保險人，如財產(chǎn)保險中，投保人以自己的財產(chǎn)為保險標(biāo)的訂立保險合同。b．投保人為他人的利益訂立保險合同，投保人與被保險人相分離，只要投保人對于被保險人具有法定的保險利益或經(jīng)被保險人同意，就可以為被保險人訂立保險合同，但財產(chǎn)保險合同中，投保人以他人的財產(chǎn)，用自己的名義訂立保險合同的較為少見，即使有也要兩者之間存在一定的法律關(guān)系。④受益人。受益人是指人身保險中由被保險人或者投保人指定的，在保險事故發(fā)生時享有保險金請求權(quán)的人，被保險人和投保人都可以成為受益人。投保人指定受益人要經(jīng)被保險人同意。三、保險合同法（2）保險合同的輔助人，如圖2-2所示。保險合同的輔助人是指輔佐、幫助保險雙方當(dāng)事人訂立及履行保險合同的人。它通常包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公證人。在我國一般又將保險合同的輔助人稱為保險中介人。圖2-2三種保險合同的輔助人三、保險合同法①保險代理人。根據(jù)《保險法》規(guī)定：“保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人?！北ｋU代理是一種民事委托代理，保險代理關(guān)系是一種民事法律關(guān)系。保險代理人既具有委托代理的一般特征，又具有保險的特征。保險代理人的法律特征具體表現(xiàn)在：a．保險代理人必須以被代理人的保險人的名義實施法律行為。在代理關(guān)系中，保險代理人必須以被代理人的名義進(jìn)行活動，才能取得相應(yīng)的權(quán)利和承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。b．保險代理人必須在保險人的授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行活動。保險代理產(chǎn)生于保險人的代理授權(quán)書或保險人與代理人簽訂代理合同引起的保險人委托授權(quán)，代理人代理被代理人屬于法律行為，具有代理權(quán)，并在代理權(quán)限內(nèi)從事活動；沒有代理權(quán)而以他人名義進(jìn)行的法律行為，或者超越代理權(quán)以被代理人的名義進(jìn)行的法律行為，應(yīng)自己承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。三、保險合同法c．保險代理人的代理行為具有法律意義。保險代理人以保險人的名義與投保方進(jìn)行的行為，是具有法律意義的行為，能產(chǎn)生法律后果。d．保險代理人代理行為的法律后果由代理人承擔(dān)。保險代理人在代理權(quán)限內(nèi)產(chǎn)生的行為在法律上視為保險人自己的行為，代理行為產(chǎn)生的責(zé)任和后果由被代理人承擔(dān)。e．保險代理人的法律行為既受民法的調(diào)整，又受保險法律法規(guī)的制約?！睹穹ㄍ▌t》規(guī)定：“代理人在代理權(quán)內(nèi)，以被代理人的名義實施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任。”保險代理人具備民事代理人的一切法律特征，保險代理人的代理行為的法律后果由保險人承擔(dān)，保險代理人的行為是由民法調(diào)整的民事法律行為，應(yīng)該遵循民法的基本規(guī)則。三、保險合同法同時，由于保險代理人主要是代理保險人辦理保險業(yè)務(wù)，保險業(yè)務(wù)具有很高的專業(yè)性、技術(shù)性和社會性，保險代理人的代理行為還必須受到保險法律、法規(guī)的約束。我國《保險法》規(guī)定：“保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，并取得保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證，向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，并繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險?！睘榕浜稀侗ｋU法》貫徹實施，中國人民銀行制定了《保險代理人管理暫行規(guī)定》，中國保險監(jiān)督管理委員會頒布了《保險代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》，以規(guī)范約束我國保險代理人的行為。三、保險合同法②保險經(jīng)紀(jì)人。保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。保險經(jīng)紀(jì)人具有以下法律特征：a．保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益從事保險活動，并依法收取傭金。保險經(jīng)紀(jì)人憑借自己的學(xué)識、技術(shù)、經(jīng)驗和信息，可以為投保人選擇資信狀況良好的保險公司、選擇符合投保人需求的保險險種、代表投保人與保險人洽談保險合同條件等。b．保險經(jīng)紀(jì)人為保險雙方當(dāng)事人提供中介服務(wù)。保險經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)活動一般是為投保人訂立保險合同提供機(jī)會和建議。保險經(jīng)紀(jì)人可以向各家保險公司咨詢、洽談保險合同的品種、價格、服務(wù)等條件并協(xié)助投保人選擇投保。但保險合同是否簽訂、保險合同的具體內(nèi)容等，應(yīng)由投保人自己決定。保險經(jīng)紀(jì)人經(jīng)授權(quán)可以為投保人辦理手續(xù)。三、保險合同法c．保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備一定的條件。我國《保險法》規(guī)定了保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備的條件：保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備保險監(jiān)督管理部門規(guī)定的資格條件，并取得保險監(jiān)督管理部門頒發(fā)的經(jīng)營保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證，向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，并繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險。d．保險經(jīng)紀(jì)人自己承擔(dān)賠償責(zé)任?！侗ｋU法》規(guī)定：“因保險經(jīng)紀(jì)人在辦理保險業(yè)務(wù)中的過錯，給投保人、被保險人造成損失的，由保險經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)賠償責(zé)任?！币虼耍ｋU經(jīng)紀(jì)人為轉(zhuǎn)嫁自身的經(jīng)營風(fēng)險，通常采用向保險公司投保職業(yè)責(zé)任保險的方式。除此之外，中國人民銀行公布了《保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定》，中國保險監(jiān)督管理委員會頒布了《保險經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》，配合規(guī)范保險經(jīng)紀(jì)人的行為。三、保險合同法③保險公證人。所謂保險公證人，也稱保險公估人，是指以獨立于保險人與被保險人的身份，憑借豐富的專業(yè)知識和技術(shù)，本著客觀和公正的態(tài)度，向保險人或被保險人收取費用，辦理保險標(biāo)的的查勘、鑒定、估損、賠款理算并給予證明的人。保險公證人所作出的公證報告書，主要在于證明保險財產(chǎn)遭受損失的原因、損失的程度以及受損的價值。由于保險公證人的職業(yè)信譽(yù)較高，因而所作判斷與證明常為保險雙方當(dāng)事人樂于接受。三、保險合同法4．保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容，是指保險合同雙方當(dāng)事人之間依保險合同而建立起來的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，即表現(xiàn)為保險合同的條款，這是保險合同的實體部分。保險合同的內(nèi)容包括保險合同基本條款和合同其他事項兩個部分。（1）保險合同的基本條款。保險合同的基本條款是指在任何保險合同中不可缺少的條款，需包括以下事項：①保險人名稱和住所。我國《保險法》明確規(guī)定保險人為保險公司，則其住所為營業(yè)場所。在保險合同中對保險人的名稱、住所應(yīng)當(dāng)清楚地加以記載，以便于保險人行使收取保險費的權(quán)利、履行賠償或給付的義務(wù)。②投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所。投保人是保險合同的一方當(dāng)事人，應(yīng)在保險合同中明確記載其姓名和住所。如果人身保險合同需約定受益人的，也需將其名稱和住所記載清楚，因為這關(guān)系到各方履行義務(wù)享受權(quán)利的問題。三、保險合同法③保險標(biāo)的。保險標(biāo)的是保險關(guān)系雙方權(quán)利義務(wù)所指的對象，是保險利益的物質(zhì)形式。比如，作為保險標(biāo)的的財產(chǎn)，不僅指有形財產(chǎn)，還包括無形財產(chǎn)，必須在保險合同上標(biāo)注清楚。④保險責(zé)任和責(zé)任免除。保險責(zé)任條款具體規(guī)定了保險人所承擔(dān)的風(fēng)險范圍。保險種類不同，保險責(zé)任因而有所不同。責(zé)任免除條款具體規(guī)定了保險人不負(fù)賠償或給付責(zé)任的范圍。在保險合同中載明該條款是為了更好地確定雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。責(zé)任免除條款一般涉及的損失有：戰(zhàn)爭或軍事行動所造成的損失、保險標(biāo)的物自然磨損、被保險人的故意行為所致的損失以及其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失等。三、保險合同法⑤保險期間和保險責(zé)任開始時間。保險期間是指保險人對保險事故承擔(dān)責(zé)任的起止期間。這種起止時間，一般是以一定的時間計算（比如1年時間），也有以一定事件的起止時間來計算的（比如建筑工程保險是以一個工程的工期來計算）。責(zé)任開始時間是指保險人開始履行保險責(zé)任的起始時間。在保險合同中應(yīng)注明。⑥保險金額。我國《保險法》規(guī)定：“保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。”即保險金額是當(dāng)事人雙方約定的，在保險事故發(fā)生時，保險人應(yīng)賠償或給付的最高限額，在財產(chǎn)保險中保險金額的確定要體現(xiàn)財產(chǎn)保險以實際損失為限的補(bǔ)償原則，因而，保險金額的確定要受到投保財產(chǎn)價值的限制。三、保險合同法⑦保險費及其支付辦法。保險費是指由投保人交付給保險人的費用。這種費用實質(zhì)上是作為保險人承擔(dān)合同中約定的賠償給付責(zé)任的一種對價。保險費的多少，是由保險金額的大小和保險費率的高低兩個因素決定的。支付辦法有兩種：一種是合同成立時一次支付，另一種是分期支付。保險合同中應(yīng)載明是哪種支付方法。⑧保險金賠償或給付方法。保險金賠償或給付辦法是指保險人承擔(dān)保險責(zé)任的方法。保險金賠償或給付應(yīng)以貨幣的形式予以給付，當(dāng)然也有一些保險合同約定對特定的損失，可以以恢復(fù)原狀等代替賠付。保險金賠償或給付辦法的明確載明，有利于保險人更好地履行保險責(zé)任，也有利于賠付工作的順利進(jìn)行。三、保險合同法⑨違約責(zé)任和爭議處理。違約責(zé)任是指保險合同當(dāng)事人因其過錯致使合同不能完全履行，或違反保險合同的規(guī)定義務(wù)而需承擔(dān)法律責(zé)任。爭議處理是指以解決保險合同糾紛適用的條款，一般包括訴訟條款和仲裁條款。⑩訂立合同的時間、地點。保險合同應(yīng)注明訂立合同的時間，這對于確定保險利益是否存在、保險風(fēng)險是否已發(fā)生具有重要的意義。這對于成立后生效的保險合同來說，還關(guān)系到保險期限的計算，在某些情況下，對于查明案件的事實真相和避免騙賠發(fā)生可以起到關(guān)鍵作用。保險合同還應(yīng)注明訂約的地點，這對爭議發(fā)生后的訴訟管轄、法律適用等方面有直接影響。三、保險合同法（2）保險合同的附加條款。附加條款是當(dāng)事人在承認(rèn)保險合同基本條款以外，還承諾履行某些特殊義務(wù)的條款。由于保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況不同，各投保人對保險的需求也有所不同，附加條款就是應(yīng)投保人的要求而增加的內(nèi)容。附加條款的靈活應(yīng)用，彌補(bǔ)了基本條款的不足。保險合同的附加條款，有些是為了滿足某些行業(yè)的需求，由保險同業(yè)公會與某些行業(yè)共同制定，通常稱為“行業(yè)條款”；有些是保險雙方當(dāng)事人特別約定，稱為“特約條款”。三、保險合同法（3）保險合同的條款解釋原則。保險合同在執(zhí)行過程中，可能由于條款不夠明確而致使雙方發(fā)生爭議。一般情況下，由當(dāng)事人雙方協(xié)商解決，若協(xié)商不能達(dá)到一致，則應(yīng)通過仲裁機(jī)關(guān)或者法院作出裁決或判決，裁決或判決時必須遵循一定的原則，這就是保險條款的解釋原則。①文義解釋。對保險合同條款的用詞應(yīng)按照其通常的含義來解釋；條款中出現(xiàn)的專業(yè)術(shù)語，也應(yīng)按照其所屬行業(yè)的通常含義來解釋。②意圖解釋。保險合同條款應(yīng)遵循簽約當(dāng)時雙方當(dāng)事人的真實意圖，以當(dāng)時的客觀情況為出發(fā)點來進(jìn)行解釋。③解釋應(yīng)有利于被保險人和受益人。由于保險合同是附和合同，一般是由保險人事先制定的，在文字措辭方面保險人處于主動地位，被保險人處于被動地位。因此，在保險條款的文字可作多種解釋時，應(yīng)選擇有利于被保險人和受益人的含義進(jìn)行解釋。三、保險合同法5．保險合同的訂立保險合同的訂立是保險人和投保人意思表示一致的法律行為。合同訂立的過程，就是雙方當(dāng)事人就合同內(nèi)容通過協(xié)商達(dá)成協(xié)議的過程，如圖2-3所示。保險合同的訂立，大致可分為兩個程序：要約、承諾。（1）要約。要約是要約人以締結(jié)合同為目的而進(jìn)行的意思表示。它是合同當(dāng)事人一方向另一方表示愿與其訂立合同內(nèi)容的提議。在保險合同中，一般投保人為要約人。投保人據(jù)實填寫投保單，并交給保險人的行為即為要約。投保單一經(jīng)保險人接受，便成為保險合同的一部分。

三、保險合同法（2）承諾。承諾是受約人對提出的要約全部接受的意思表示，即受約人向要約人表示愿意完全按照要約內(nèi)容與其訂立合同的答復(fù)。在保險合同的訂立過程中，一般投保人提出要約，保險人根據(jù)投保單的內(nèi)容簽發(fā)保險單或暫保單，合同即告成立。圖2-3保險合同訂立的過程三、保險合同法6．保險合同的變更保險合同的主體變更是指在保險合同有效期內(nèi)，對合同原有記載的改動。能夠引起保險合同變更的，主要是合同的主體或內(nèi)容的變化。（1）主體變更。保險合同的主體變更是指保險合同的當(dāng)事人和關(guān)系人的變更，主要是指投保人、被保險人、受益人的變更，保險人一般是不變的。（2）內(nèi)容變更。保險合同的內(nèi)容變更是指合同約定事項的變更，也就是保險關(guān)系雙方各自所承擔(dān)的義務(wù)和享有的權(quán)利的變更，具體包括保險標(biāo)的、保險責(zé)任、保險金額、保險期限等內(nèi)容的變更。保險合同內(nèi)容發(fā)生變更，投保人或被保險人應(yīng)主動向保險人申請辦理批改手續(xù)，保險人同意后，應(yīng)在原保單或保險憑證上批注或附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。三、保險合同法7．保險合同的終止保險合同的終止是指合同雙方當(dāng)事人確定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的消滅。合同終止主要包括保險合同的解除、保險合同的期滿終止、保險合同的履約終止和保險標(biāo)的發(fā)生損失而終止四種情況。（1）保險合同的解除。所謂保險合同的解除，是指在保險合同的有效期限屆滿前，當(dāng)事人依法使合同效力終止的行為。