【中國銀行零售業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀問題及優(yōu)化建議13000字（論文）】

III中國銀行零售業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀問題及完善對策研究TOC\o"1-1"\h\u2929摘要 211531緒論 290962相關理論論述 5307193中國銀行零售業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀 7136673.2中國銀行零售業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀 878213.3中國銀行零售業(yè)務發(fā)展存在的問題 9292024中國銀行零售業(yè)務營銷分析 1074425零售銀行轉(zhuǎn)型對策研究 1512668結(jié)論 19摘要目前,中國的利率自由化已基本完成,互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展,金融開放外資銀行準入條件和存貸款利差逐漸收緊使商業(yè)銀行難以繼續(xù)依靠傳統(tǒng)的商業(yè)模式使利潤。因此，推動零售業(yè)務轉(zhuǎn)型成為新時期商業(yè)銀行的重要發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)銀行的零售業(yè)務擁有龐大的客戶基礎，幾乎可以連接所有的銀行業(yè)務，并借助金融技術和逐步完善的服務體系，提供滿足客戶個性化、多樣化需求的產(chǎn)品和服務，優(yōu)化金融資源配置。因此，研究商業(yè)銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型對于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。商業(yè)銀行是我國銀行業(yè)的重要組成部分，零售業(yè)務是商業(yè)銀行的重要業(yè)務內(nèi)容。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，傳統(tǒng)零售銀行受到了一定程度的沖擊，成為零售銀行轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路。本文以中國銀行為例,分析了中國銀行的發(fā)展現(xiàn)狀通過圖表分析,PEST分析、SWOT分析等理論,發(fā)現(xiàn)問題,探討了轉(zhuǎn)型的對策,為中國銀行的轉(zhuǎn)型提供一些參考。關鍵詞零售業(yè)務；中國銀行；PEST分析法；SWOT分析法1緒論1.1研究背景及意義1.1.1研究背景自2019年以來，外部環(huán)境的不確定性有所增加。新型冠狀肺炎疫情在世界范圍內(nèi)迅速蔓延，世界貿(mào)易和投資活動受到嚴重影響，世界經(jīng)濟陷入衰退，各國政策的寬松程度繼續(xù)提高。我國的防控戰(zhàn)爭取得了重大戰(zhàn)略成果，但經(jīng)濟下行的壓力繼續(xù)加大。銀行業(yè)的經(jīng)營狀況總體上是穩(wěn)定的。在預防和解決金融風險方面取得了重大進展。金融機構向?qū)嶓w經(jīng)濟提供的服務質(zhì)量和效率不斷提高。支持經(jīng)濟社會復蘇和發(fā)展關鍵機構和關鍵領域的改革和轉(zhuǎn)型不斷深化。公司治理機制進一步完善。隨著社會和經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民可支配收入增加，對金融產(chǎn)品的需求也顯著增加。有效的營銷、準確的市場定位和加速數(shù)字轉(zhuǎn)型，也已經(jīng)成為商業(yè)銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型的重要方向。[[][]遲考勛.

城市商業(yè)銀行零售業(yè)務開放銀行模式選擇與構建策略的多案例研究[J].

西南金融.2020(02)1.1.2研究意義近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對傳統(tǒng)零售銀行產(chǎn)生了重大影響。本文以中國銀行為例，通過各種官方數(shù)據(jù)分析了商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展狀況和存在的問題，并對商業(yè)銀行零售業(yè)務的轉(zhuǎn)型提出了一些建議。1.2研究方法及內(nèi)容1.2.1研究方法本文采用的檢索方法有文獻研究法、案例分析法和圖表分析法。詳情如下:（1）文獻研究法:本文參考國內(nèi)外銀行零售相關學術期刊和論文。在此基礎上，研究了商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題。（2）案例分析法：本文以中國銀行為例,以官方數(shù)據(jù)為參考,并根據(jù)實際情況,分析其零售業(yè)務發(fā)展情況及存在問題。（3）圖表分析法：本文以問卷調(diào)查,官方網(wǎng)站得到的數(shù)據(jù)為基礎,通過圖表進行分析,得出相關結(jié)論。1.2.2研究內(nèi)容本文以中國銀行為例,論述其零售業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀（7Ps營銷理論、PEST分析法、SWOT分析法）,然后得出商業(yè)銀行零售業(yè)務需要轉(zhuǎn)型這一結(jié)論,并根據(jù)現(xiàn)存的問題進行分析,從而提出相關的轉(zhuǎn)型對策。1.3文獻綜述1.3.1國內(nèi)文獻由于我國商業(yè)銀行的管理體制和業(yè)務發(fā)展模式面臨著市場機制不足、專業(yè)營銷人員不足、市場環(huán)境不足、營銷策略薄弱等問題，對銀行活動的營銷研究相對滯后。近年來，隨著我國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和現(xiàn)代化，零售銀行業(yè)務已成為商業(yè)銀行和學術界的熱門話題和研究課題。零售銀行業(yè)務的重要性一直是國內(nèi)廣泛討論和研究的課題。巴曙松（2017）零售銀行在穩(wěn)定和低成本的資本來源以及平衡企業(yè)和銀行間活動的風險方面具有獨特的優(yōu)勢，其重要性不容忽視。隨著經(jīng)濟轉(zhuǎn)型步伐的加快、客戶差異化需求的出現(xiàn)和利率自由化的發(fā)展，零售銀行業(yè)務正成為國內(nèi)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型和發(fā)展中最有前景的增長領域。[[][]巴曙松.新常態(tài)下的零售銀行轉(zhuǎn)型之路[J].金融市場研究.2017(07).盧玲嵐（2020）零售貿(mào)易是商業(yè)銀行的主要組成部分，也是利潤的主要來源。本文描述的發(fā)展現(xiàn)狀對我國商業(yè)銀行的零售商業(yè)等問題進行深入分析和管理落后的商業(yè)概念、方法陳舊、產(chǎn)品種類太少,品牌認知度低和創(chuàng)新能力薄弱。對于上述問題,本文提出了經(jīng)營思維的調(diào)整等措施,形成正確的商業(yè)概念,集創(chuàng)新、改善客戶體驗、產(chǎn)品營銷策略等,以改善有一定的參考意義,零售業(yè)發(fā)展的商業(yè)銀行。[[][]盧玲嵐.探析我國商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展[J].中國商論.2020(18).吳朝平（2019）在金融數(shù)字化的影響下，零售銀行的服務渠道和服務提供商正在進行重大調(diào)整。數(shù)字營銷已成為商業(yè)銀行促進零售銀行業(yè)務發(fā)展的重要起點，數(shù)字轉(zhuǎn)型已成為零售銀行未來發(fā)展的重要方向。零售銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必然的,這必然要求移民數(shù)字銀行服務渠道和服務載體,迅速轉(zhuǎn)變的買方市場和賣方市場的商業(yè)銀行的跨界競爭。各商業(yè)銀行應該積極抓住機遇,通過數(shù)字技術,全面推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型的零售業(yè),創(chuàng)造一流的數(shù)字化銀行和融資的全面擁抱新時代數(shù)字零售客戶最實用的獲得與切入點和更多。有效的客戶服務。為此，應以APP、API和新型生態(tài)圈為起點，引領零售銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新時代。有必要改變客戶、場景和客戶的思維方式，以確保符合數(shù)字時代的發(fā)展趨勢。我們應該以平臺、場景、產(chǎn)品和流量為依托，推動數(shù)字技術的應用和推廣。[[][]吳朝平.零售銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型：現(xiàn)狀、趨勢與對策建議[J].南方金融.2019(11).1.3.2國外文獻國外零售銀行業(yè)務的迅速發(fā)展始于上世紀90年代西方發(fā)達國家。在金融證券化浪潮的影響下，商業(yè)銀行作為融資中介的地位受到嚴重威脅。再加上零售銀行相對于批發(fā)業(yè)務的風險較低，零售銀行的重要性有所增加。在這種背景下，越來越多的研究人員和理論研究銀行的零售業(yè)務。馬丁邁耶(2006)指出技術創(chuàng)新促進了企業(yè)和其他金融機構開展廣泛的零售銀行業(yè)務，具有很強的實用性，吸引了大量儲戶。[[]BeverlyJ.Hirtle,KevinJ.ThereturntoretailandtheperformanceofUSbanks[J].Stiroh.

JournalofBankingandFinance.2006(4).]戴維羅杰斯(2012)DavidRogers演化分析英國四大銀行的戰(zhàn)略更加明確表明整體戰(zhàn)略的帶動下,大爆炸之后,英國各銀行都做了大量的并購和投資銀行的活動[]BeverlyJ.Hirtle,KevinJ.ThereturntoretailandtheperformanceofUSbanks[J].Stiroh.

JournalofBankingandFinance.2006(4).[]V.K.Gupta.FlexiblestrategicframeworkformanagingforcesofcontinuityandchangeinretailbankingbusinessprocessesinIndia[J].BusinessProcessManagementJournal.2012(06).約瑟夫.A.迪萬納(2004)指出，零售銀行業(yè)務的未來主要取決于預測客戶滿意度。興趣，需求和欲望，并提供針對客戶不同需求的量身定制的產(chǎn)品和服務。[[][]AsunciónBeerli,JosefaD.Martín,AgustínQuintana.Amodelofcustomerloyaltyintheretailbankingmarket[J].

EuropeanJournalofMarketing.2004(1).1.3.3綜合分析由上述觀點可以看出,國內(nèi)外都有很多學者研究商業(yè)銀行零售業(yè)務這一方向,并且他們都是從本國的實際情況出發(fā),通過實踐,數(shù)據(jù)分析等方法探究問題。因此為本文研究提供了強有力的理論基礎。1.4論文框架結(jié)構本文的框架結(jié)構見圖1-1圖1-1論文框架結(jié)構2相關理論論述2.1銀行零售業(yè)務的概念零售銀行業(yè)務是商業(yè)銀行使用現(xiàn)代管理理念和高科技手段（包括存款和取款，貸款，結(jié)算，匯兌和金融投資）向個人，家庭和中小型企業(yè)提供的一種集成的綜合金融服務。零售銀行業(yè)務已成為商業(yè)銀行的新增長點，而零售銀行業(yè)務是銀行業(yè)的未來趨勢。這使客戶更輕松，并減少了他們在柜臺的等待時間。2.2市場競爭理論當代競爭理論是一種獨立的競爭理論，它基于傳統(tǒng)的完全競爭模式，即實際競爭和期望競爭，并摒棄了一般的市場競爭理論和價格理論。本質(zhì)的區(qū)別在于，當今的競爭理論畢竟不再是靜態(tài)的競爭，而是動態(tài)的轉(zhuǎn)變過程，研究對象的研究重點不再以給定的前提為前提。價格，如何適應現(xiàn)有平衡與發(fā)展的布局，但是如何在各種競爭主體的過程中實現(xiàn)市場競爭，實現(xiàn)什么樣的技術差異和研發(fā)形式，來實現(xiàn)效果非常規(guī)，充分吸引客戶，贏得最大的利益和利益。

schumpeter對現(xiàn)代競爭理論，競爭動力學分析方法的發(fā)展做出了重要貢獻，他認為絕對競爭不僅是時間觀點上的動態(tài)過程，而且是從時間觀點上演化的動態(tài)過程。內(nèi)部結(jié)構，動態(tài)過程，研究和技術，這種分析研究方法體現(xiàn)為：統(tǒng)一競爭理論得出了完全不同的結(jié)論：競爭作為一個動態(tài)的發(fā)展過程，在促進研發(fā)和創(chuàng)新方面發(fā)揮著極其重要的作用。技術的進步，正是因為競爭繼續(xù)尋求新穎性和現(xiàn)實性，所以市場繼續(xù)以快速的步伐運轉(zhuǎn)，而市場的持續(xù)運轉(zhuǎn)帶來了更加豐富的機遇和挑戰(zhàn)。

競爭策略主要有以下幾點:成本領先戰(zhàn)略,就是在相對穩(wěn)定的、周期較長的一段時間內(nèi)保持自己的產(chǎn)品或者提供的服務成本低于同行業(yè)競爭者的成本。成本的不斷降低,利潤就會不斷升高,如此相應的企業(yè)就可以采取低價制勝的策略,企業(yè)的品牌就取得了巨大的優(yōu)勢競爭力。產(chǎn)品的差異化戰(zhàn)略,就是盡力使提供的產(chǎn)品和服務在與其它類似產(chǎn)品或者服務的對比中具有特殊性,讓消費者擁有全新的與眾不同的體驗。集中戰(zhàn)略意思就是即通過產(chǎn)業(yè)市場細分,逐步確定一個產(chǎn)業(yè)中競爭的范圍、核心利益,并充分強調(diào)在一個產(chǎn)業(yè)中的獨特競爭優(yōu)勢和競爭條件。[[][]吳俊影.基于7P理論的銀行零售業(yè)務服務營銷策略研究——以廣發(fā)銀行昆明分行為例[D].云南:云南財經(jīng)大學,2020.000867.2.3PEST分析PEST分析是指宏觀環(huán)境的分析,P代表的是政治,E代表的是經(jīng)濟,S代表的是社會,T代表的是技術。在分析企業(yè)集團的背景時，通常會通過上述四個因素來分析企業(yè)集團所面臨的情況。進行PEST分析需要對所分析的企業(yè)有著深刻的認識,并且掌握大量的、充分的相關研究資料,不然,這種分析很難進行下去。經(jīng)濟方面主要內(nèi)容包括經(jīng)濟發(fā)展水平、增長率、通貨膨脹率、政府收支、規(guī)模等內(nèi)容。政治方面包括政府政策、政治制度、相關法律及法規(guī)、國家的產(chǎn)業(yè)政策等內(nèi)容。社會方面包括人口、道德水平、價值觀念等內(nèi)容。技術方面有工藝技術、高新技術和基礎研究的突破性進展等內(nèi)容。[[][]劉清軍.零售業(yè)務轉(zhuǎn)型對商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略意義[J].吉林金融研究.2018(03).2.4SWOT分析SWOT分析法,也叫情景分析,考察對象是息息相關的,各種的內(nèi)力主要和弱點,機會和威脅等,通過調(diào)查,然后根據(jù)分析的矩陣形式,然后用思想體系,各個因素相互對應分析,在此基礎上采取一系列相應的結(jié)論,一般來說，在決策過程中會有一些結(jié)論。與其他分析方法相比，SWOT分析從一開始就具有重要的結(jié)構和系統(tǒng)特征。從結(jié)構上講，首先，從結(jié)構上講，SWOT分析是通過構建SWOT矩陣來表達的，它為矩陣的不同區(qū)域提供了不同的分析意義。其次，在內(nèi)容方面，SWOT分析的主要理論基礎還強調(diào)了從結(jié)構分析的角度對企業(yè)內(nèi)部資源和外部環(huán)境的分析。利用這種方法，可以對研究對象的情況進行全面、系統(tǒng)、準確的研究，并根據(jù)研究結(jié)果制定相應的發(fā)展計劃、對策和戰(zhàn)略。SWOT分析常用于集團發(fā)展戰(zhàn)略和競爭對手分析。在戰(zhàn)略分析中，這是最常用的方法之一。[[][]賈寧.

互聯(lián)網(wǎng)金融下西安銀行發(fā)展的SWOT分析[J].

時代經(jīng)貿(mào).2018(27).3中國銀行零售業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀3.1中國銀行簡介中國銀行是經(jīng)由孫中山先生的批準,在1912年2月5日正式成立的?？傂械牡刂吩诒本团d門內(nèi)大街1號,它是中央管理的大型國有銀行,國家副部級單位。中國銀行作為中國共產(chǎn)黨領導下的國有的金融機構,以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導。中國銀行是香港、澳門地區(qū)的發(fā)鈔銀行,其業(yè)務范圍包括但不限于投資銀行、商業(yè)銀行、航空租賃、保險、基金等。中國銀行是中國唯一一家連續(xù)經(jīng)營超過一百年的銀行,也是中國國際化和多元化程度最高的銀行。中國銀行的所屬機構遍布中國內(nèi)地及61個國家和地區(qū),旗下有中銀國際、中銀保險、中銀基金、中銀消費金融、中銀航空租賃、中銀金融商務、中銀香港、中銀投資等控股金融機構。在2019年7月,《銀行家》公布的2019年全球銀行1000強名單中,中國銀行位居第4。[[]吳運泉.中國銀行零售業(yè)務營銷策略優(yōu)化研究——以平潭片區(qū)分行為例[D].福州:閩江學院,2019.000001.][]吳運泉.中國銀行零售業(yè)務營銷策略優(yōu)化研究——以平潭片區(qū)分行為例[D].福州:閩江學院,2019.000001.3.2中國銀行零售業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀3.2.1中國銀行零售業(yè)務介紹銀行零售業(yè)務一般主要是指商業(yè)銀行將自然人或小企業(yè)及家庭作為服務對象,提供存款、委托理財、委托咨詢、融資、代理服務、有價證券交易等各種類型的金融服務的業(yè)務,它是商業(yè)銀行提供一站式打包產(chǎn)品和服務的主要途徑,也是商業(yè)銀行開辟新市場、新領域、新經(jīng)營方式的主要工具。零售業(yè)務就是為個人客戶提供的服務,就分為零售和公司兩種,所有為個人提供的服務都是零售業(yè)務。比如，因為信用卡是推銷給個人的,所以它自然也屬于零售。而且包括出租保管箱、日常存取等都是零售業(yè)務。2018年2月,在BrandFinance發(fā)布的2018年度全球500強品牌榜單之中,中國銀行排名第18位。2018年12月,世界品牌實驗室獨家編制的2018年度《世界品牌500強》排行榜在美國紐約揭曉,中國銀行排名第198位。2019年12月18日,在人民日報發(fā)布中國品牌發(fā)展指數(shù)100榜單中,中國銀行排名是第21位。在2020年3月,還入選全球品牌價值500強第20位。2020年8月,《財富》世界500強排行榜發(fā)布,中國銀行排名為第43位。中國銀行發(fā)展的戰(zhàn)略目標是以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導,堅持科技引領、創(chuàng)新驅(qū)動、轉(zhuǎn)型求實、變革圖強,將中國銀行建設成為新時代全球一流的銀行。實現(xiàn)戰(zhàn)略目標分"三步走":到2020年我國全面建成小康社會之際,達到發(fā)展基礎進一步夯實,特色優(yōu)勢進一步鞏固,體制機制進一步完善,綜合實力進一步增強。到2035年國家基本實現(xiàn)現(xiàn)代化時,實現(xiàn)從世界一流大行向世界一流強行的跨越,全面建設成為新時代全球一流銀行。爭取到2050年把中國銀行打造成為社會主義現(xiàn)代化強國的"金融重器",更要打造成為全球金融業(yè)的一面旗幟。[[]吳運泉.中國銀行零售業(yè)務營銷策略優(yōu)化研究——以平潭片區(qū)分行為例[D].福建:閩江學院,2019.000001.][]吳運泉.中國銀行零售業(yè)務營銷策略優(yōu)化研究——以平潭片區(qū)分行為例[D].福建:閩江學院,2019.00000中國銀行零售業(yè)務產(chǎn)品介紹中國銀行推出了許多類型的金融產(chǎn)品如基金類,保險類產(chǎn)品,各類信用卡等,中國銀行部分基金類產(chǎn)品的匯總?cè)绫?-1所示：表4-1中國銀行基金類產(chǎn)品基金名稱類型萬份收益特點中銀醫(yī)療保健A混合型3.0676專注醫(yī)療健康行業(yè)投資中銀中證100指數(shù)型2.1300指數(shù)增強,定投首選中銀活期寶貨幣型0.6159/中銀互聯(lián)網(wǎng)+股票型1.2120/中銀標普全球QDII1.4950/中銀多策略A混合型1.3730嚴控回撤,震蕩優(yōu)選數(shù)據(jù)來源：中國銀行/Channel/13663由上表可以看出,中國銀行推出的金融產(chǎn)品種類非常的豐富,可以滿足不同人群的不同投資需求。3.3中國銀行零售業(yè)務發(fā)展存在的問題3.3.1產(chǎn)品同質(zhì)化產(chǎn)品在零售業(yè)務中占有非常大的比重,所以商業(yè)銀行也在加大其對產(chǎn)品的重視的程度。中國銀行已經(jīng)對此進行了重點的關注,但是提供的服務并沒有突出的特色,其提供的產(chǎn)品也缺乏比較突出的特征。比如,資產(chǎn)類產(chǎn)品、代理產(chǎn)品以及結(jié)算產(chǎn)品等金融產(chǎn)品和其他銀行的產(chǎn)品基本類似,但是有一些產(chǎn)品在性質(zhì)和數(shù)量上無法滿足客戶需求,導致在同行競爭中更加難以保持整體的優(yōu)勢,更難保證自己在每一個子市場中的優(yōu)勢。如今銀行業(yè)金融機構很多,不僅有中國銀行,而且還有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行等國內(nèi)各大銀行、農(nóng)村信用合作社、保險公司、券商等。根據(jù)目前行業(yè)格局分析,中國銀行零售業(yè)務市場競爭還是非常激烈的,同時其相關產(chǎn)品的替代者也不少。另外,券商、保險公司也越來越意識到產(chǎn)品的重要性,不斷的推陳出新,其產(chǎn)品也越來越獲得更多客戶的喜愛。隨著消費者需求的日益多樣化，不同業(yè)務領域的金融產(chǎn)品趨同，不能保證中國銀行及其競爭對手的競爭優(yōu)勢。[[][]高萬霞.淺談商業(yè)銀行零售業(yè)務及網(wǎng)點發(fā)展趨勢[J].

發(fā)展.2018(10).3.3.2營銷觀念落后在零售業(yè)務的實踐過程中，中國銀行的員工對市場營銷沒有深入的了解。他們中的大多數(shù)人還處于產(chǎn)品銷售階段，對客戶的全部資產(chǎn)狀況缺乏了解，無法有效地將客戶的需求和產(chǎn)品聯(lián)系起來。導致營銷效率低下。與此同時，中國銀行員工缺乏積極的營銷意識，缺乏扎實的營銷理論知識，導致營銷效率低下。中國銀行的零售營銷理念相對滯后，導致員工的營銷熱情較低，只能被動工作。與此同時，即使有大量的客戶信息，在零售營銷過程中，也沒有與客戶進行有效和及時的溝通和交流，也沒有時間來改善問題。[[][]蔡真,崔玉.

銀行零售業(yè)務的演變脈絡及其邏輯[J].

銀行家.2018(11).3.3.3缺乏專業(yè)型人才零售產(chǎn)品非常復雜，不僅產(chǎn)品種類繁多，而且產(chǎn)品的專業(yè)性也很高。從市場營銷到結(jié)算層面，對人力資源的需求相當高。然而，他們不僅在銀行、保險、證券等領域有良好的專業(yè)知識，而且在溝通和營銷方面也很少有優(yōu)秀的復合型人才。中國銀行而言并不高匹配度的資產(chǎn)規(guī)模和數(shù)量的人才和機構,并不能滿足現(xiàn)有的發(fā)展瓶頸,這導致了大多數(shù)的零售點。因為零售團隊需要在意識形態(tài)、營銷技能和專業(yè)知識等各個方面進行培訓和提高。[[]龔煜[]龔煜,朱洪興.商業(yè)銀行零售業(yè)務營銷方式與創(chuàng)新策略分析[J].中國集體經(jīng)濟.2018(13).4中國銀行零售業(yè)務營銷分析4.1中國銀行零售業(yè)務PEST分析4.1.1政治環(huán)境（1）政治方面：在2020年7月30日,中共中央政治局召開了一次會議,決定2020年10月在北京召開中國共產(chǎn)黨第十九屆中央委員會第五次全體會議,研究關于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃。從8月16日起,"十四五"規(guī)劃編制工作開展網(wǎng)上意見征求。10月29日,中國共產(chǎn)黨第十九屆中央委員會第五次全體會議審議通過了《中共中央關于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的建議》。（2）法律方面：我國對于銀行業(yè)發(fā)展制定了相關法律法規(guī),主要有以下幾部：①《中華人民共和國商業(yè)銀行法》是于1995年9月10日由全國人大常委會發(fā)布并實施的。②《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》是在2006年10月31日通過的,并于2007年1月1日起施行。③《中華人民共和國票據(jù)法》是于1995年5月10日由中華人民共和國第八屆人民代表大會常務委員會第十三次會議通過,并于1996年1月1日起施行。④《中華人民共和國中國人民銀行法》是于1995年3月18日在第八屆全國人民代表大會第三次會議通過的,并自公布之日起施行。4.1.2經(jīng)濟環(huán)境如圖4-1所示,經(jīng)過初步核算，2020年我國的國內(nèi)生產(chǎn)總值達到了101.6萬億元,折合美元約14.7萬億2020年是2010年的2.52000年的10.1倍,從經(jīng)濟增量上來看2020年的國內(nèi)生產(chǎn)總值相較于2019年增長了2.95萬億1992年的全年國內(nèi)生產(chǎn)總值。從經(jīng)濟增速上來看,第一季度因為受疫情的影響經(jīng)濟出現(xiàn)了負增長,第二季度之后經(jīng)濟增速逐步加快,在第四季度實現(xiàn)的中高速增長。2020年中國的經(jīng)濟增長率達到了2.3%的比重有望提升到以上,這彰顯了中國經(jīng)濟韌性和強大的活力；全年全國居民人均可支配收入也達到了32189元,比2019年名義增長了4.7%,圖4-1GDP同比及環(huán)比增速（單位：%）數(shù)據(jù)來源:WIND,交行金研中心如圖4-2所示,根據(jù)2019年末我國14億總?cè)丝趤碛嬎?我國的人均GDP達到了72570元,連續(xù)兩年超過了萬美元。全年全國居民人均可支配收入達到了元,相較于上年名義增長了2.1%43834元,相較于上年名義增長了,扣除價格因素以后實際增長1.2%；農(nóng)村居民人均可支配收入達到了17131元,相較于上年名義增長6.9%,扣除價格因素以后實際增長3.8%。城鄉(xiāng)居民人均收入比值為2.560.08如期實現(xiàn)了2010年翻一倍的目標。與此同時,我們還必須認識到,我國仍然是世界最大發(fā)展中國家,人均GDP仍略低于世界平均水平和人均收入的實際增長率保持在低于實際經(jīng)濟增長率。圖4-2人均可支配收入（單位：元）數(shù)據(jù)來源:WIND,交行金研中心4.1.3社會環(huán)境伴隨著居民可支配收入的不斷增加和提高,居民手上持有的金融產(chǎn)品等零售業(yè)務必然會增加。居民對零售產(chǎn)品的需求將不可避免地導致零售市場的擴張和持續(xù)擴張。雖然個別金融市場的總需求繼續(xù)增長，但對金融服務的需求水平也在不斷變化。中國銀行深知，對各類零售銀行業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新的需求，已轉(zhuǎn)變?yōu)閷Ω黝惿虡I(yè)零售服務的需求。積極倡導“與客戶發(fā)展共贏、與員工共享成果”的理念,堅持“以人為本，促進發(fā)展，提高質(zhì)量，控制風險”的方針，提高社會聲譽，提高員工滿意度和客戶滿意度，激勵員工尊重和熱愛自己的工作，共同努力。[[][]趙振華.農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展策略研究[J].現(xiàn)代商業(yè).2020(35).4.1.4技術環(huán)境中國銀行的金融技術創(chuàng)新辦公室成立于2016年8月份,主要面向一個重點問題，如何解決現(xiàn)在整個商業(yè)銀行的風險偏好與金融科技創(chuàng)新的風險激進這兩者之間的不平衡的問題。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,在最近兩年,互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了快速發(fā)展的一個窗口,借助互聯(lián)網(wǎng)技術的推進,和無數(shù)的消費信貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、在線貸款公司和第三方支付公司應運而生,特別是支付由二維編碼和基于線上消費信貸產(chǎn)品,它們以有效和實際的方式運作，贏得了大多數(shù)消費者群體的支持，這導致了我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的持續(xù)擴張。[[][]王衛(wèi)東,季成.

零售銀行經(jīng)營的關鍵要素及Bank4.0時代的對策研究[J].新金融.2018(10).4.2中國銀行零售業(yè)務SWOT分析4.2.1優(yōu)勢（Strengths）分析（1）中國銀行具有外幣業(yè)務這一優(yōu)勢,中國銀行的前身，即人民銀行國際業(yè)務部。中行在世界上許多國家都開設有分支機構。（2）中行擁有國際化的優(yōu)勢。中國銀行在全球27個國家及地區(qū)擁有600家以上的境外機構,并且和1400多家國外銀行有業(yè)務往來,中行憑借著出眾的實力、廣泛的海外網(wǎng)絡以及國際金融、外匯業(yè)務的優(yōu)勢,因此其國際業(yè)務在國內(nèi)銀行中一直處于領先的地位。（3）營銷隊伍戰(zhàn)斗力強。網(wǎng)點使用網(wǎng)點主任、客戶經(jīng)理、大廳經(jīng)理和營銷伙伴作為營銷的支柱，并通過大廳和外部擴展的組合進行營銷工作。在廳堂方面,大堂經(jīng)理迅速識別和多樣化客戶，將客戶導向客戶經(jīng)理，并在柜臺對客戶進行良好的交叉營銷。管理和組織挨家挨戶的營銷工作，以團隊的熱情和有效的努力彌補營銷渠道的不足，以實現(xiàn)零售業(yè)務的良好發(fā)展。[[][]魏玉嬪,王漢奇.基于大數(shù)據(jù)視角的城市商業(yè)銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展方向[J].現(xiàn)代商業(yè).2020(06).4.2.2劣勢（Weaknesses）分析（1）零售業(yè)務投放嚴重不足。盡管自2018年以來，零售貿(mào)易不斷取得突破，但由于各種因素，零售市場份額的增長率并不十分令人滿意，甚至在一定程度上停滯不前。零售項目儲備不足，對關鍵項目理解不足。（2）重點業(yè)務重視程度不夠,無法創(chuàng)建一個有利的環(huán)境,整個銀行零售營銷,傳統(tǒng)零售業(yè)基本未能占據(jù)的市場份額,原因是他的新產(chǎn)品和新企業(yè),必須進一步改善,并結(jié)合新的和舊的不夠默契。（3）理財?shù)葍r格劣勢導致客戶流失。隨著越來越多的客戶業(yè)務渠道從線下渠道轉(zhuǎn)向移動銀行應用、微信等數(shù)字渠道，客戶將有更多的機會在互聯(lián)網(wǎng)上獲取金融產(chǎn)品和股票銀行的金融產(chǎn)品。因此，在現(xiàn)階段，在新規(guī)尚未全面實施的情況下，客戶會將中國銀行金融產(chǎn)品的預期收益與其他機構金融產(chǎn)品的預期收益進行比較。如果預期收益不如其他金融機構，銀行可能會面臨客戶金融資產(chǎn)的去中心化的案例。貸款也是省級銀行發(fā)行的授權價格。目前沒有基于客戶特征的價格。在某種程度上，它缺乏股票銀行的靈活性。這也會促使有貸款需求的客戶向其他銀行尋求貸款服務。[[][]郝菲.建設銀行Q分行零售業(yè)務營銷策略優(yōu)化研究[D].濟南:山東大學,2020.0066機會（Opportunities）分析（1）中國的新開放模式。目前，中國已成為世界上最大的貿(mào)易國和第三大外商直接投資來源國。未來，中國將更緊密地融入世界產(chǎn)業(yè)鏈的勞動分工，與其他國家建立更廣泛、更深層次的在經(jīng)濟和貿(mào)易的聯(lián)系。。（2）人民幣國際化帶來的新商機。2016年，人民幣跨境結(jié)算超過26億元。1-5月,人民幣直接投資同比增長了89%,并且隨著人民幣正式加入SDR的貨幣籃子中,中國的銀行都使用人民幣作為活動的切入點,并已經(jīng)形成更加廣泛的國際市場變得更為有利。[[][]李芳.互聯(lián)網(wǎng)金融中銀行零售業(yè)務的營銷策略[J].經(jīng)貿(mào)實踐.2017（03）.4.2.4威脅（Threats）分析

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融正在爭奪市場份額。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，區(qū)塊鏈金融技術、移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算和大數(shù)據(jù)將我們帶入了一個以技術為主導的金融技術的新時代。提高金融服務的效率，擴大金融服務的深度和范圍，吸引大量原本屬于商業(yè)銀行的用戶。根據(jù)《歐洲數(shù)字化綱要》(EuropeanDigitalProgramme)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，零售銀行業(yè)務目前正面臨來自金融技術公司和互聯(lián)網(wǎng)金融公司的嚴重技術威脅，尤其是支付行業(yè)，該行業(yè)已被徹底顛覆。預計到2025年，由于互聯(lián)網(wǎng)金融技術的破壞，商業(yè)零售銀行可能會損失40%的收入和60%的利潤。[[]賈寧.

互聯(lián)網(wǎng)金融下西安銀行發(fā)展的SWOT分析[J].

時代經(jīng)貿(mào).2018(27).]

（2）[]賈寧.

互聯(lián)網(wǎng)金融下西安銀行發(fā)展的SWOT分析[J].

時代經(jīng)貿(mào).2018(27).[]鞏飛飛.我國商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及策略[J].營銷界.2021(04).4.2.5SWOT矩陣由以上分析繪制出SWOT矩陣,如圖4-1所示：優(yōu)勢（Strengths）外幣服務國際化優(yōu)勢（3）營銷隊伍戰(zhàn)斗力強劣勢（Weaknesses）零售業(yè)務投放嚴重不足重點業(yè)務重視程度不夠理財?shù)葍r格劣勢導致客戶流失。機遇（Opportunities）對外開放新格局人民幣國際化威脅（Threats）互聯(lián)網(wǎng)金融爭搶市場份額新冠疫情壓力巨大圖4-1SWOT矩陣5零售銀行轉(zhuǎn)型對策研究5.1發(fā)揮跨境優(yōu)勢,打響品牌特色產(chǎn)品是商業(yè)發(fā)展的動力，是征服市場的關鍵。一個專業(yè)、豐富、滿足客戶需求、引領市場趨勢的產(chǎn)品體系是客戶獲取、忠誠度和忠誠度的關鍵。中國銀行需要遵循“以客戶為中心”的觀念,建立明星產(chǎn)品體系，將其與其他銀行的產(chǎn)品營銷策略區(qū)分開來，實現(xiàn)特色轉(zhuǎn)型。不同的客戶群體，然后利用自己的特點，為產(chǎn)品創(chuàng)造優(yōu)勢。充分利用中國銀行跨境優(yōu)勢并鼓勵其他產(chǎn)品的開發(fā),通過集團內(nèi)部跨境匯款的個人客戶,通過優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品,以實現(xiàn)全面商業(yè)化“匯款+”產(chǎn)品,并帶動海外開戶、外幣現(xiàn)鈔、結(jié)售匯、個人智能結(jié)售匯在線實時預約、外幣賬戶零錢包的聯(lián)動發(fā)展,創(chuàng)造出一個獨特的產(chǎn)品品牌。[[][]盧玲嵐.探析我國商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展[J].中國商論.2020(18).5.2拓寬營銷渠道(1)完善網(wǎng)絡銀行渠道。首先，系統(tǒng)地管理和分析互聯(lián)網(wǎng)銀行客戶。它還強調(diào)金融市場，特別是多元化，并結(jié)合APP產(chǎn)品，擴大市場推廣范圍，為客戶運營提供強有力的支持。積極與第三方支付平臺合作，拓展銀行的在線銷售渠道，提高銀行的效率和盈利能力。此外，建立一個具有高專業(yè)素質(zhì)和專業(yè)精神的在線銀行團隊。通過詳細的分層客戶端，創(chuàng)建個性化的服務，如重要的假期提醒，及時優(yōu)化界面，以改善客戶體驗。建立零售營銷服務體系,建立網(wǎng)上銀行市場營銷活動的特征,并與優(yōu)質(zhì)電子商務公司合作,以增加覆蓋零售、爭取更多優(yōu)質(zhì)客戶和銀行獲得絕對的競爭優(yōu)勢。最后，實施“互聯(lián)網(wǎng)銀行移動營銷”。物理設備、設施的基礎上,運用先進的科學和技術來創(chuàng)建一個虛擬銀行體驗中心,實現(xiàn)移動互動營銷的一個綜合系統(tǒng),不僅可以充分開展活動提供金融服務,也有助于實現(xiàn)事務管理實踐,更系統(tǒng)。(2)加強手機銀行渠道建設。隨著智能手機的更新和推廣，人們越來越依賴手機進行相關的商業(yè)交易。中國銀行的手機銀行服務功能齊全，安全性能高。只要客戶完成代理合同并下載安裝，就可以在同一天完成100萬筆轉(zhuǎn)賬的轉(zhuǎn)賬操作，以及與費用支付、投資和財務管理相關的其他服務。這大大簡化了客戶的使用，也符合智能銀行的未來趨勢。因此，有必要密切擴展移動銀行的商業(yè)渠道。第一是加大推廣手機銀行,與代理商的服務范圍擴大為起點,抓住移動銀行消費基金,開始并盡力支持手機銀行,為所有前來的客戶每天在機構和移動銀行服務的同步率,對于新開立的賬戶是100%。高水平的執(zhí)行。二是大力發(fā)展智能移動支付市場。根據(jù)貿(mào)易商團體的需要，為客戶提供適合其自身發(fā)展的移動支付結(jié)算服務，不僅會成為專業(yè)用戶和貿(mào)易商的大市場，也會繼續(xù)刺激消費者的市場。（3）加強線上線下渠道整合。首先，擴大各種零售渠道的發(fā)展范圍，與企業(yè)和機構合作，拓寬銀行的網(wǎng)上銷售渠道，爭取更多優(yōu)質(zhì)客戶。例如與社會保障中心、醫(yī)院和藥房合作，幫助客戶管理各種業(yè)務;與大型購物中心、超市、高校合作，加大營銷力度，制作校園卡，收取水電費等。其次，在離線物理網(wǎng)絡的基礎上，實施“O2O”在線服務，實現(xiàn)離線體驗營銷模式，最大限度地實現(xiàn)網(wǎng)絡互聯(lián)。建立和完善“公共平臺微信線下渠道+線下渠道”，實現(xiàn)線上線下互動營銷模式，更好地整合線下物理網(wǎng)絡功能。最后，在中國銀行官方網(wǎng)站上、移動APP上、公眾平臺微信上、朋友圈上加大宣傳力度，提高產(chǎn)品知名度，改善網(wǎng)上體驗活動。各支行網(wǎng)點可以提供在線金融服務經(jīng)驗,根據(jù)各自的客戶群體,以刺激客戶的購買欲望,尤其是客戶擁有高額資本,主要宣揚存款流動性高的普惠金融產(chǎn)品，為客戶創(chuàng)造收入，與此同時，擴大銀行的財富管理基金池，整合在線營銷和線下推廣渠道。。[[][]吳運泉.中國銀行零售業(yè)務營銷策略優(yōu)化研究——以平潭片區(qū)分行為例[D].福州:閩江學院,2019.0000015.3提高技術水準隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的普及，傳統(tǒng)的零售金融服務模式跟不上時代的步伐，進入銀行分行接受治療的客戶數(shù)量也在逐年下降。在這種環(huán)境下，商業(yè)銀行應利用自身的產(chǎn)品、控制、管理和客戶，將互聯(lián)網(wǎng)技術與金融服務相結(jié)合，打造智能金融平臺。為了提高效率，降低服務成本，不斷提高客戶體驗，您可以創(chuàng)建自己的智能服務管理系統(tǒng)，以增加客戶信息和數(shù)據(jù)的份額。目前，各大商業(yè)銀行利用網(wǎng)上銀行卡處理和網(wǎng)上銀行服務，開放了遠程金融服務模式。這種模式應該得到其他商業(yè)銀行的全力支持，并改善客戶體驗。銀行的線下實體分支機構也可以轉(zhuǎn)變?yōu)榛芋w驗中心，充分了解客戶需求，為客戶提供良好的服務，提高客戶忠誠度。[[][]官印斌.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展策略[J].長江技術經(jīng)濟.2021,5(S1).5.4打造價格優(yōu)勢（1）提升市場洞察力,搶奪先機。產(chǎn)品的同質(zhì)性導致了價格，這是客戶在選擇銀行服務時的一個重要考慮因素。在實施差異化競爭的過程中，為了創(chuàng)造明星產(chǎn)品和受歡迎的產(chǎn)品，為了增加客戶流量，必須對某些產(chǎn)品進行適當?shù)亩▋r，這是不可避免的。中國銀行應及時對銀行間零售的產(chǎn)品特性和價格水平進行調(diào)查，以便在冷靜應對行業(yè)競爭之前了解對方和對手資產(chǎn)抵押貸款是市場上最同質(zhì)的產(chǎn)品。雖然影響客戶選擇信貸銀行的因素是房地產(chǎn)開發(fā)商的合作銀行、商業(yè)顧問的建議、審批政策的收緊和審批的有效性，但決定因素仍然是利率水平。核心銀行應該迅速退回省下銀行同行的價格以獲得支持和省級銀行批準,甚至可以作為領導者的市場價格在某些時期和自己爭奪市場份額。

（2）客戶分層,差異化定價。以中國銀行的三級財富體系為基礎，根據(jù)客戶的水平和貢獻，對客戶的水平進行細分，形成差異化的產(chǎn)品定價。舉例說,比起客戶根據(jù)其金融資產(chǎn)和信貸,并給他們折扣商品價格或享有優(yōu)先購買權對于高昂的金融資產(chǎn),并擁有良好信用的客戶,為客戶開發(fā)的潛力,并鼓勵客戶金融資產(chǎn)的其他銀行遷移到我們的銀行，發(fā)掘客戶潛力，進行“客戶推廣”;函數(shù)的另一個例子是將客戶分為工業(yè)中的地位,他們有權發(fā)言或潛在的貿(mào)易援助,并向客戶提供優(yōu)惠價格的行業(yè)領導者,以便他們能夠幫助擴張和整個行業(yè)的后期營銷。提供更多的客戶群體和貢獻。

（3）產(chǎn)品組合營銷,降低產(chǎn)品價格。不同于單一產(chǎn)品的營銷勞動力成本高昂造成的價格劣勢，在單一產(chǎn)品和多種產(chǎn)品組合之間產(chǎn)生了不同的價格，從而降低了單一產(chǎn)品的價格，但是如果客戶可以描述多種產(chǎn)品組合，這將增加產(chǎn)品的整體營業(yè)額，同時有效地提高客戶的交叉銷售率，提高客戶忠誠度，降低客戶流失率并實質(zhì)上增加客戶的潛在貢獻，如目前銀行在銷售基金時,通常收取1%-1.5%的手續(xù)費,該手續(xù)費遠高于如天天基金網(wǎng)、支付寶等網(wǎng)站,部分客戶對此彼有微詞,例如，在銀行進行市場營銷時，他們同時為客戶設置貴金屬，保險和其他產(chǎn)品，并積極允許利潤基金，保險和其他產(chǎn)品降低客戶購買產(chǎn)品的價格，從而無形中提升了客戶的整體貢獻度。[[][]吳運泉.中國銀行零售業(yè)務營銷策略優(yōu)化研究——以平潭片區(qū)分行為例[D].福州:閩江學院,2019.000001.5.5增加人才儲備隨著經(jīng)濟新常態(tài)的發(fā)展，銀行對專業(yè)、管理和創(chuàng)新人才的需求越來越大。高質(zhì)量的人才文化為零售業(yè)智能轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的實施提供了人才保障。人才培養(yǎng)一直是企業(yè)發(fā)展的重中之重，不斷拓寬員工發(fā)展的渠道和渠道，提高員工的能力和素質(zhì)。堅持以人為本的方針，我們不僅要注重人事管理，還要注重人才的培養(yǎng)。（1）制定人才引進的計劃。創(chuàng)造一個能夠留住人才、吸引成功人才的軟硬件環(huán)境。有了梧桐樹,才能引來“金鳳凰”。（2）完善富有