魏華林保險(xiǎn)學(xué)考試重點(diǎn)知識(shí)總結(jié)

導(dǎo)論保險(xiǎn)學(xué)獨(dú)特的研究對(duì)象是保險(xiǎn)商品關(guān)系。保險(xiǎn)商品關(guān)系是指保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方之間遵循商品等價(jià)交換原則，通過簽訂保險(xiǎn)合同的法律形式確立雙方的權(quán)利與義務(wù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償功能。風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)及其特征風(fēng)險(xiǎn)的概念：引致?lián)p失的時(shí)間發(fā)生的一種可能性。廣義的風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性狹義的風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)損失的不確定性（保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)都是狹義的）狹義風(fēng)險(xiǎn)的特征客觀性（風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在決定了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的必要性）損害性（凡是風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給人們的利益造成損害）保險(xiǎn)是對(duì)損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而不是保證風(fēng)險(xiǎn)的不發(fā)生。單一風(fēng)險(xiǎn)的不確定性（空間、時(shí)間、損失程度的不確定性）風(fēng)險(xiǎn)的偶然性形成了經(jīng)濟(jì)單位與個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的需求，而風(fēng)險(xiǎn)的不確定性使之成為可保風(fēng)險(xiǎn)。總體風(fēng)險(xiǎn)的可測性發(fā)展性（風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展為保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了空間）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失（三要素，重點(diǎn)）風(fēng)險(xiǎn)因素（風(fēng)險(xiǎn)條件）是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件。分類：實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素（有形）、道德風(fēng)險(xiǎn)因素（品行修養(yǎng)）、心里風(fēng)險(xiǎn)因素（心理狀態(tài)）風(fēng)險(xiǎn)事故（風(fēng)險(xiǎn)事件）：損失的直接原因或外在原因，是損失的媒介物。損失：非故意、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。（直接損失、間接損失）直接損失：風(fēng)險(xiǎn)事故直接造成的有形損失，即實(shí)質(zhì)損失。間接損失：有直接損失進(jìn)一步引發(fā)或帶來的無形損失，包括額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失。風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失的關(guān)系（因果）：風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，而風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)因素是損失的間接原因，風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的直接原因，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)因素要通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)的分類按性質(zhì)分類：純粹風(fēng)險(xiǎn)（只有損失機(jī)會(huì)而無獲利可能）、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（有獲利或損失機(jī)會(huì)）按對(duì)象分類：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)按環(huán)境分類：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（與社會(huì)經(jīng)濟(jì)政治無關(guān)）、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（有社會(huì)經(jīng)濟(jì)政治變動(dòng)導(dǎo)致）風(fēng)險(xiǎn)管理（重點(diǎn)。簡答）風(fēng)險(xiǎn)管理：經(jīng)濟(jì)主體通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量和分析，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效地控制和妥善的處理，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（重點(diǎn)）4.1控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：避免、預(yù)防、抑制目的：降低損失頻率和減少損失程度，重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件。4.2財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：自留（主動(dòng)自留、被動(dòng)自留）、轉(zhuǎn)嫁目的：以提供基金和訂立保險(xiǎn)合同等方式，消化發(fā)生損失的成本，即對(duì)無法控制的風(fēng)險(xiǎn)做出財(cái)務(wù)安排。（保險(xiǎn)）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)可保風(fēng)險(xiǎn)：是指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的條件必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的（不確定性）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的（非故意、不可預(yù)知的）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性（非少數(shù)標(biāo)的）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性（非小額損失）保險(xiǎn)的性質(zhì)與功能保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)性質(zhì)學(xué)說：損失說、二元說、非損失說。保險(xiǎn)的性質(zhì)A保險(xiǎn)的定義（保險(xiǎn)的自然屬性）：保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位和個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，對(duì)遭受危險(xiǎn)事故的成員進(jìn)行賠付的行為。（“損失分擔(dān)說”一般僅指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不包含人身保險(xiǎn)。）B保險(xiǎn)的本質(zhì)（保險(xiǎn)的社會(huì)屬性）：即多數(shù)單位或個(gè)人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過程中形成的互助共濟(jì)價(jià)值形式的分配關(guān)系。社會(huì)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種：社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的基本功能分散風(fēng)險(xiǎn)功能（保險(xiǎn)的第一功能）：為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定、分散風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致的經(jīng)濟(jì)損失，通過直接攤派或收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人的功能。補(bǔ)償損失功能：保險(xiǎn)具有的把集中起來的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償能力。保險(xiǎn)的派生功能積蓄基金的功能（空間上分散、時(shí)間上分散）監(jiān)督危險(xiǎn)的功能（投保人之間發(fā)生的相互間的危險(xiǎn)監(jiān)督，以減少損失、減輕負(fù)擔(dān)）第三節(jié)商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較（了解）A商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較相同點(diǎn)：都具有分散風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定社會(huì)的作用。不同點(diǎn)：實(shí)施方式不同。商業(yè)保險(xiǎn)一般為自愿保險(xiǎn)，只有少數(shù)險(xiǎn)種是強(qiáng)制性險(xiǎn)種（機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)）。社會(huì)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種均為強(qiáng)制性險(xiǎn)種，體現(xiàn)社會(huì)公平，兼顧效率。舉辦主體不同商業(yè)保險(xiǎn)由專營的保險(xiǎn)公司舉辦，遵循等價(jià)有償?shù)纳虡I(yè)原則。社會(huì)保險(xiǎn)一般由政府舉辦，是以社會(huì)安定為目的的非營利性保險(xiǎn)。保費(fèi)來源不同商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)由投保人交納社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)一般由雇主和雇員一起承擔(dān)，若基金不夠，則由政府貼補(bǔ)。保險(xiǎn)金額不同商業(yè)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額有保險(xiǎn)利益的價(jià)值決定，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人的需要及其支付能力決定。社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由國家統(tǒng)一規(guī)定，一般只能保證基本的生活費(fèi)、基本的醫(yī)療保健費(fèi)用。實(shí)施原則不同商業(yè)：是為了保障個(gè)人公平，社會(huì)：是為了促進(jìn)社會(huì)公平。B商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)的比較（政策性保險(xiǎn)：社會(huì)政策性保險(xiǎn)（社會(huì)保險(xiǎn)）；經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)））相同點(diǎn)：都具有促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。不同點(diǎn)：舉辦主體不同商業(yè)：可由普通商業(yè)保險(xiǎn)公司承保（國營、公私合營、私營）政策性：一般由專業(yè)保險(xiǎn)公司承保經(jīng)營目標(biāo)不同商業(yè)：以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)政策性：要求經(jīng)濟(jì)核算的同時(shí)必須兼顧、重視社會(huì)的宏觀經(jīng)濟(jì)效益承保機(jī)制不同商業(yè)：保險(xiǎn)的品種多，可有投保人任意選擇政策性：有特定的險(xiǎn)種、單一費(fèi)率；為防止逆選擇，要求投保人投保所有政策性保險(xiǎn)的項(xiàng)目C商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較相同點(diǎn)：都是以現(xiàn)有的剩余資金作將來準(zhǔn)備。不同點(diǎn)：需求動(dòng)機(jī)不同儲(chǔ)蓄的需求動(dòng)機(jī)一般是基于購買準(zhǔn)備、支付準(zhǔn)備和預(yù)防準(zhǔn)備，在時(shí)間上和數(shù)量上均可確定。保險(xiǎn)需求是基于特定事故發(fā)生與否的不確定性，發(fā)生時(shí)間和損失程度的不確定性。權(quán)利主張不同儲(chǔ)蓄：以存款自愿、取款自由為原則；保險(xiǎn)：以投保自愿、退保自由為原則運(yùn)行機(jī)制不同儲(chǔ)蓄行為主要受諸如利息率、物價(jià)水平、工資收入及流動(dòng)性偏好等因素影響，無需特殊的技術(shù)計(jì)算。保險(xiǎn)行為主要受危險(xiǎn)損失的不確定性影響，且需要特殊技術(shù)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率，達(dá)到損失補(bǔ)償均攤的目的。行為后果不同保險(xiǎn)的行為后果不確定，儲(chǔ)蓄的行為后果可確定?，F(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展總體規(guī)律：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)先與人身保險(xiǎn)，海上保險(xiǎn)先于陸地保險(xiǎn)產(chǎn)生。保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同概念：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。比較財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要區(qū)別是：

1．人身保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人只能是自然人，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人可以是自然人，也可以是法人等各種組織。

2．人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命與健康，不存在超額保險(xiǎn)問題，投保人就同一標(biāo)的重復(fù)投保，可以從每個(gè)保險(xiǎn)中獲得約定的保險(xiǎn)金。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，投保人就同一標(biāo)的重復(fù)投保的，各保險(xiǎn)人的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。

3．人身保險(xiǎn)合同是定值保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)既可以是定值保險(xiǎn)，也可以是不定值保險(xiǎn)。

4．人身保險(xiǎn)合同是給付性合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同。

5．對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)法明確規(guī)定保險(xiǎn)人享有代位求償權(quán)，而對(duì)于人身保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)法明確規(guī)定保險(xiǎn)人不享有代位求償權(quán)。保險(xiǎn)合同的分類足額保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的保險(xiǎn)合同。不足額保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同，又稱低額保險(xiǎn)合同。2.1不足額保險(xiǎn)的產(chǎn)生原因：（了解）投保人基于自己意愿或與保險(xiǎn)合同當(dāng)事人約定而對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的部分價(jià)值進(jìn)行投保。投保人因沒有正確估計(jì)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值而產(chǎn)生的不足額保險(xiǎn)。在訂立保險(xiǎn)合同后，因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場價(jià)格上漲而產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)。超額保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的合同。3.1超額保險(xiǎn)的產(chǎn)生原因：（了解）出于投保人的善意。出于投保人的惡意。投保人希望在保險(xiǎn)事故發(fā)生后獲得額外利益或謀取不正當(dāng)利益。經(jīng)保險(xiǎn)人允許，或根據(jù)保險(xiǎn)條款條件，經(jīng)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人特別約定，按照保險(xiǎn)標(biāo)的的重置成本投保，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)標(biāo)的是實(shí)際市場價(jià)格。保險(xiǎn)合同成立后，因保險(xiǎn)標(biāo)的市場價(jià)值跌落導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人：保險(xiǎn)人是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。投保人是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人通常需要具備的條件：具有完全的權(quán)利能力和行為能力；對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益；負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人：被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等收到保險(xiǎn)合同保障的人。保單所有人是指在保單簽發(fā)后對(duì)保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或企業(yè)。受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。保單所有人的權(quán)利：變更受益人；領(lǐng)取退保金；領(lǐng)取保單紅利；以保單作為抵押品進(jìn)行借款；在保單現(xiàn)金價(jià)值限額內(nèi)申請(qǐng)貸款；放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；指定新的所有人。受益人的構(gòu)成要件：受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人；受益人是由保單所有人指定的人；受益人不同于繼承人。在一次事故中被保險(xiǎn)人和受益人同時(shí)死亡的，認(rèn)定為受益人先于被保險(xiǎn)人死亡。第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更合同主體的變更主體的變更是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人不能隨意變更，除非經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意才可以。人身保險(xiǎn)中，投保人可以變更，但要經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意并且告知保險(xiǎn)人。新的投保人要符合保險(xiǎn)公司規(guī)定的三個(gè)要件。被保險(xiǎn)人絕對(duì)不能變更，受益人變更需要經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意，并且告知保險(xiǎn)公司。合同內(nèi)容的變更指在保險(xiǎn)合同主體不改變的情況下，改變合同的約定事項(xiàng)，主要是權(quán)利義務(wù)的變更。保險(xiǎn)合同訂立之后投保人可以提出變更合同內(nèi)容的要求，但須經(jīng)過保險(xiǎn)人同意辦理變更手續(xù)，有時(shí)還需增繳保費(fèi)，合同方才有效。批單是變更保險(xiǎn)合同時(shí)最常用的書面單證。合同變更的有效性順序批單或背書優(yōu)先于附加條款，附加條款優(yōu)先于基本條款。手寫變更優(yōu)先于打印變更，旁注變更優(yōu)先于正文變更。對(duì)于同一事項(xiàng)的變更，后變更的優(yōu)先于現(xiàn)變更的。第六節(jié)保險(xiǎn)合同的爭議處理保險(xiǎn)合同的解釋：當(dāng)保險(xiǎn)當(dāng)事人由于對(duì)合同內(nèi)容的用語理解不同發(fā)生爭議時(shí)，依照法律規(guī)定的方式或者約定俗成的方式，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說明。解釋原則通常有：文義解釋原則意圖解釋原則有利于被保險(xiǎn)人解釋原則批注優(yōu)于正文、后加批注由于先加批注原則補(bǔ)充解釋原則/慣例3．解決方式：協(xié)商、調(diào)解、訴訟或仲裁保險(xiǎn)的基本準(zhǔn)則保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則：指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益的含義：指保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件：保險(xiǎn)利益必須是合法利益保險(xiǎn)利益必須是確定利益保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義：規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度，保險(xiǎn)金額不能超過保險(xiǎn)利益防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生使保險(xiǎn)區(qū)別于賭博財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：看投保人或被保險(xiǎn)人是否會(huì)因該標(biāo)的損毀而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。對(duì)保險(xiǎn)利益的時(shí)效要求1．一般：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求在投保是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而且要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在。2．特殊：在海上保險(xiǎn)中不要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益，只要被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)，必須具有保險(xiǎn)利益。（貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)流轉(zhuǎn)性）（三）確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)：保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益的認(rèn)定投保人對(duì)自己的生命或身體具有保險(xiǎn)利益投保人對(duì)其具有親屬血緣關(guān)系的人，法律規(guī)定具有保險(xiǎn)利益投保人對(duì)承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)、扶養(yǎng)法定義務(wù)的人具有保險(xiǎn)利益（父母、子女、配偶）投保人對(duì)其具有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系（雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系）的人具有保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)利益的實(shí)效要求人身保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益。確立保險(xiǎn)金額的依據(jù)：被保險(xiǎn)人的需要和投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。第二節(jié)最大誠信原則最大誠信原則：保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)必須以最大的誠意履行自己應(yīng)盡的義務(wù)互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無效。最大誠信原則的主要內(nèi)容對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求告知告知是指投保人或被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)像保險(xiǎn)人如實(shí)陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承保或以什么條件承保。重要事實(shí)是指對(duì)保險(xiǎn)人決定是否接受或以什么條件接受投保起決定作用的事實(shí)。告知的立法形式包括：無限告知（海上保險(xiǎn)采用）、詢問告知（一般保險(xiǎn)采用、我國采用）違反告知義務(wù)的法律后果：1。因疏忽、過失未告知或誤告的（無意）行為，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同不承擔(dān)賠償責(zé)任，但必須退還保險(xiǎn)費(fèi)。2。對(duì)于故意隱瞞或欺詐的（惡意）行為，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同不承擔(dān)賠償責(zé)任，并且可以不退換保險(xiǎn)費(fèi)。保證保證是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出的承諾或確認(rèn)。保證得分類：1。根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在可分為確認(rèn)保證和承諾保證。2。根據(jù)保證的存在形式可分為明示保證和默示保證。違反保證義務(wù)的法律后果：保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并且不退還保費(fèi)。對(duì)保險(xiǎn)人的要求在展業(yè)和承保時(shí)應(yīng)如實(shí)告知，特別是除外責(zé)任。準(zhǔn)確、及時(shí)的進(jìn)行保險(xiǎn)賠付。保密棄權(quán)與禁止反言近因原則的含義近因：指促成損失結(jié)果發(fā)生的最有效的、起決定作用的原因。近因原則：近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。第三節(jié)近因原則的應(yīng)用單一原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失（屬于保險(xiǎn)責(zé)任的賠，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的不賠。）多種原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失多種原因同時(shí)作用多種原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任，則全賠。多種原因中，保險(xiǎn)責(zé)任的原因與非保險(xiǎn)責(zé)任的原因共存：1。若可區(qū)分，則保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。2。若不可區(qū)分，則均攤或保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。多種原因連續(xù)發(fā)生最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻?，近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則賠；否則，不賠。多種原因間斷發(fā)生各原因的發(fā)生雖有先后之分，但其之間不存在任何因果關(guān)系，卻對(duì)損失結(jié)果的形成都有影響效果。后因是新的相對(duì)獨(dú)立的原因，其處理方法與多種原因同時(shí)作用的處理基本相同。損失補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則：指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任分為內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)賠償?shù)哪康氖菑浹a(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益。注：1．損失補(bǔ)償儀發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失為前提條件。2．損失補(bǔ)償以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，而不能使其獲得額外的利益或從中牟利。3．損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同（人身保險(xiǎn)中“補(bǔ)償性醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)”）堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。防止被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)賠償而得到額外利益或利用保險(xiǎn)從中牟利，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保證保險(xiǎn)事業(yè)健康、有序的發(fā)展。損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失補(bǔ)償?shù)臈l件被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益被保險(xiǎn)人遭受的損失必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度以實(shí)際損失為限保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)賠償不得超過被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失。實(shí)際損失是根據(jù)損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值（市價(jià)）來確定的。以保險(xiǎn)金額為限保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)賠款不能超過保險(xiǎn)金額，只能低于或等于保險(xiǎn)金額。以保險(xiǎn)利益為限保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)保障的最高限度。保險(xiǎn)賠款不得超過被保險(xiǎn)人對(duì)遭受損失的財(cái)產(chǎn)所具有的保險(xiǎn)利益。4．三個(gè)限度，同時(shí)發(fā)揮作用，取其中最小的一個(gè)。損失賠償方式比例賠償方式保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值（損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值）的比例（保障程度）來賠償被保險(xiǎn)人的損失。賠償金額=損失金額*（保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值）保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值，足額投保，賠=損保險(xiǎn)金額<保險(xiǎn)價(jià)值，不足額投保，賠=損*比率保險(xiǎn)金額>保險(xiǎn)價(jià)值，超額投保，賠=損第一危險(xiǎn)賠償方式保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。即保險(xiǎn)金額與實(shí)際損失那個(gè)小，按哪個(gè)賠償。損失金額<保險(xiǎn)金額，賠=損損失金額=保險(xiǎn)金額，賠=損=保險(xiǎn)金額損失金額>保險(xiǎn)金額，賠=保險(xiǎn)金額損失補(bǔ)償原則的例外約定有免賠額的保險(xiǎn)免賠額：保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任的份額。絕對(duì)免賠（為了風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)）；相對(duì)免賠（為了節(jié)約成本）定值保險(xiǎn)（“值”為保險(xiǎn)價(jià)值）在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此做為保險(xiǎn)金額。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，均按損失程度足額賠償。保險(xiǎn)賠償=保險(xiǎn)金額*損失程度重置價(jià)值保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人支付的施救費(fèi)用、勘察費(fèi)用和有關(guān)訴訟費(fèi)用由保險(xiǎn)人承擔(dān)。第五節(jié)損失補(bǔ)償原則的派生原則代位追償原則/權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則代位追償原則的含義代位追償原則：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。作用：防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí)得到賠償而產(chǎn)生額外獲利。包括：權(quán)利代位與物上代位權(quán)利代為含義：即追償權(quán)的代位，指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件/成立要件被保險(xiǎn)人對(duì)第三人享有賠償請(qǐng)求權(quán)保險(xiǎn)人對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的的損失也負(fù)有賠償義務(wù)投保人已支付了保險(xiǎn)金代位追償?shù)膶?duì)象：對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者，他可以是法人，也可以是自然人。第三者對(duì)被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù)，造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，根據(jù)合同的約定，第三者應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。第三者不當(dāng)?shù)美袨樵斐杀ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失，依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。其他依據(jù)法律規(guī)定，第三者應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。（共同海損受益人對(duì)共同海損負(fù)有分擔(dān)損失責(zé)任）行使代位追償權(quán)的注意事項(xiàng)保險(xiǎn)人追償金額以其實(shí)際支出的賠償金額為限，對(duì)沒有賠償?shù)牟糠謩t不得主張代位追償權(quán)。（1。保險(xiǎn)公司追償回來多的賠償應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有2。保險(xiǎn)公司的賠償少于損失的，被保險(xiǎn)人可以繼續(xù)向第三方賠償）除非被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員故意造成保險(xiǎn)事故，否則保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或組成人員行使代位追償權(quán)。（家庭成員或組成人員不適用于“第三者”概念）被保險(xiǎn)人不得損害保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)。（1。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)公司賠付之前放棄對(duì)第三者的追償時(shí)，保險(xiǎn)公司可不賠。2。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人的同意放棄對(duì)第三者的請(qǐng)償權(quán)的，保險(xiǎn)人可不承擔(dān)賠償責(zé)任。3。由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位追償權(quán)的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。）保險(xiǎn)人向第三者行使代位追償權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)向保險(xiǎn)人提供必要的條件和其所知道的有關(guān)情況。物上代位含義：保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付，后依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。產(chǎn)生基礎(chǔ)：物上代位通常產(chǎn)生于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理。推定全損：指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值；或者失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性的損失。保險(xiǎn)人物上代位權(quán)的取得是通過保險(xiǎn)委付。委付：指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。（放棄物權(quán)的法律行為。）委付的成立條件：委付必須由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人提出委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出請(qǐng)求委付不得附有條件委付必須經(jīng)過保險(xiǎn)人同意委付的效力：1。委付一經(jīng)保險(xiǎn)人接受，不得撤回；2。委付成立后，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的全部權(quán)利及義務(wù)同時(shí)接受代位追償與保險(xiǎn)委付的區(qū)別代位追償以第三者造成被保險(xiǎn)人的損失為前提，保險(xiǎn)委付則不要求。代位追償適用于保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失和部分損失；保險(xiǎn)委付只適用于保險(xiǎn)標(biāo)的物的推定全損。代位追償以法律而成立，保險(xiǎn)委付依協(xié)議而成立。代位追償中保險(xiǎn)人無須承擔(dān)其他義務(wù)，保險(xiǎn)委付中保險(xiǎn)人同時(shí)接受權(quán)利和義務(wù)。代位追償中保險(xiǎn)人只能獲得保險(xiǎn)賠償金額以內(nèi)的追償權(quán)，保險(xiǎn)委付中保險(xiǎn)人處置保險(xiǎn)標(biāo)的而取得的額外收益也由保險(xiǎn)人享有。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t概念重復(fù)保險(xiǎn)：指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一保險(xiǎn)利益，同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的情況。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t：在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過其實(shí)際損失而獲得額外的利益。（主要用于重復(fù)保險(xiǎn)情況）重復(fù)保險(xiǎn)的條件同一保險(xiǎn)標(biāo)的及同一保險(xiǎn)利益同一保險(xiǎn)期間同一保險(xiǎn)危險(xiǎn)與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值重復(fù)保險(xiǎn)產(chǎn)生的原因：通常由于投保人或被保險(xiǎn)人的疏忽，或者為求得更大的安全感，當(dāng)然也有為謀取超額賠償而故意進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偡绞剑≒101）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞较揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞巾樞蜇?zé)