民間借貸與銀行信貸業(yè)務之間的聯(lián)系分析研究 財務會計學專業(yè)

民間借貸與銀行信貸業(yè)務之間的聯(lián)系摘要：民間借貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務作為不同企業(yè)獲得資金的重要渠道，與企業(yè)籌資的健康發(fā)展有著重要關(guān)系。同時，隨著我國市場經(jīng)濟的快速發(fā)展,企業(yè)數(shù)量在不斷的增多,所需的流動資金也隨之增多,包括個人的籌資項目來源，這里面包含的更是資金流動過程中民間借貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務兩者的相互關(guān)系和影響。本文旨在通過分析民間借貸和銀行信貸業(yè)務的不同現(xiàn)狀和發(fā)展特點，從而結(jié)合實際問題抓住二者之間在金融貸款上的關(guān)系，并分別提出合理化的建議。關(guān)鍵詞：民間借貸；銀行信貸；發(fā)展現(xiàn)狀；措施TherelationshipbetweenprivatelendingandbankcreditbusinessAbstract:Asanimportantchannelfordifferententerprisestoobtainfunds,privatelendingandcommercialbankcreditbusinesshaveanimportantrelationshipwiththehealthydevelopmentofenterprisefinancing.Atthesametime,withtherapiddevelopmentofmarketeconomyinChina,thenumberofenterprisesisincreasingconstantly,theliquidityrequiredalsoincreases,includingpersonalfinancingsource,whichcontainsmorecreditfundsflowprocessofprivatelendingandcommercialbanksboththemutualrelationandinfluence。Thepurposeofthispaperistoanalyzethecurrentsituationanddevelopmentcharacteristicsofprivatelendingandbankcreditbusiness,soastocombinethepracticalproblems,grasptherelationshipbetweenthetwoinfinancialloans,andputforwardrationalizationproposalsrespectively.Keywords:Privatelending;bankcredit;developmentstatus;measures目錄TOC\o"1-3"\h\u一、引言 1二、文獻綜述 1一、我國民間借貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀之比較 3（一）民間借貸的發(fā)展特點及發(fā)展現(xiàn)狀 31、民間借貸的發(fā)展特點 32、民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀 6（二）銀行信貸業(yè)務的發(fā)展特點及現(xiàn)狀 91、銀行信貸業(yè)務的發(fā)展特點 92、銀行信貸業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀 11二、我國民間借貸發(fā)展活躍的情況下商業(yè)銀行信貸業(yè)務面臨的風險 12（一）銀行自身原因 121、信貸管理機制不健全。 122、信貸管理方法和手段落后。 123、缺乏高素質(zhì)人才。 12（二）外部環(huán)境因素——金融環(huán)境影響 13三、我國民間借貸對銀行信貸業(yè)務的影響 13（一）民間借貸業(yè)務對銀行信貸業(yè)務的積極影響 13（二）民間借貸業(yè)務對銀行信貸業(yè)務的消極影響 13四、對平衡我國民間借貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務的建議 14（一）對民間借貸的建議 14（二）對商業(yè)銀行信貸的建議 15致謝 16

一、引言隨著我國國民經(jīng)濟的飛速發(fā)展，我國各行各業(yè)都得到了極大的促進。人民手中的余錢越來越多。在這樣的社會經(jīng)濟背景中，一方面富裕起來的人們手中會有一些錢出借，為民間借貸發(fā)展提供了資金條件。另一方面，在經(jīng)濟發(fā)展飛速的今天，導致了越來越多的人開始加入到這波市場經(jīng)濟大潮中，他們需要借入資金作為發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營的資本。民間借貸作為一種傳統(tǒng)的借貸方式，長期存在于城鄉(xiāng)之間，游離于正式的金融體系之外。而且因為它本身的自由性、隨意性和廣泛性的存在，所以顯得很不規(guī)范，往往是處于無序狀態(tài)。近年來我國民間借貸企業(yè)的發(fā)展，仿佛給商業(yè)銀行信貸業(yè)務蒙上了一層陰影。雖然大多數(shù)的民間借貸需要和銀行之間保持緊密的合作，但是這種合作往往是以雙向收費為基準而產(chǎn)生的合作，不僅拉高了行業(yè)銀行的貸款成本，為我國的商業(yè)銀行進一步拓展業(yè)務以及業(yè)務研發(fā)都帶來了更高的成本壓力。但同時民間借貸的出現(xiàn)也為我國企業(yè)客戶和居民客戶的財富增長、日常財務的管理帶來了比較快捷、便利的途徑。所以，通過對我國民間借貸和銀行業(yè)務的分析與比較，并最終提出有利于平衡兩者關(guān)系的對策和建議以期望可以促進我國民間借貸和商業(yè)銀行的共同穩(wěn)健發(fā)展。二、文獻綜述近年來，我國的民間借貸市場迅猛的發(fā)展，成為一種廣泛存在于民間的重要融資方式。民間借貸的存在是我國在市場經(jīng)濟改革中加快經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型的必然結(jié)果，隨著國家利率政策的調(diào)整及經(jīng)濟的快速增長，整個社會對資金的需求也日益膨脹。當銀行信貸不能滿足社會需求時，民間借貸應運而生，民間借貸的勃興，一定程度上是對金融市場真實供求關(guān)系的一種呈現(xiàn)，緩解了資金緊張的矛盾。在我國社會主義現(xiàn)代化建設的快速發(fā)展，經(jīng)濟保持高速增長的今天，國內(nèi)的中小企業(yè)，尤其ManagementJournal所考察的關(guān)于民營企業(yè)出現(xiàn)的一種快速增長的勢頭，在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著越來越重要的作用ManagementJournal，2009，(6)：201—204．Steinberg，RichardMTanki．WhattheTreadwayCommissionsInternalControlStudy.ManagementJournal，2009，(6)：201—204．Steinberg，RichardMTanki．WhattheTreadwayCommissionsInternalControlStudy.本文從借貸的角度出發(fā)，有針對性的探究了防控民間借貸所造成的風險的手段及措施，本文共由四個部分構(gòu)成：第一部分對民間借貸本體進行了闡述，了解其本質(zhì)特征及特點。就民間借貸在我國的成因進行了分析，并結(jié)合我國目前的實際市場運行情況分析了民間借貸在我國的發(fā)展狀況。為全文提供基礎理論知識和研究背景。第二部分主要闡述了商業(yè)銀行信貸發(fā)展狀況作闡述。第三部分就民間信貸對銀行信貸帶來的風險問題展開討論，第四部分從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，結(jié)合當前業(yè)務發(fā)展需要和市場變化，針對性的對民間借貸引發(fā)的風險提出了規(guī)避或防范的建議及措施。我國的民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀已經(jīng)對商業(yè)銀行的正常發(fā)展提出了極大的挑戰(zhàn)，認清新形勢下商業(yè)銀行新的風險把控要點，積極發(fā)揮商業(yè)銀行的風險管理能力，有效的防范民間借貸為商業(yè)銀行帶來的風險，是維系我國商業(yè)銀行可持續(xù)健康發(fā)展的必然選擇。一、我國民間借貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀之比較（一）民間借貸的發(fā)展特點及發(fā)展現(xiàn)狀1、民間借貸的發(fā)展特點（1）民間借貸利率通過近幾年民間借貸在資金供求之間平衡狀況，,民間借貸的存在緩解了銀行信貸業(yè)務上的壓力,它以有償融資的方式吸引了大量的業(yè)務資源，總體上民間借貸的利率回報呈上升趨勢。在過往的300份調(diào)查問卷中,有近79.35%的客戶參與過民間借貸，其中參與民間借貸戶中有85.84%的客戶獲得過高額利率,無利率戶數(shù)只有31戶,且全部為借款戶,僅占14.16%。從調(diào)查的情況看,民間借貸業(yè)務的服務水平在不斷提高，特別是三農(nóng)信貸的投入和國家基準利率的支撐，民間借貸業(yè)務利率從而有了更客觀地保障。民間借貸利率與收入有很大程度上的關(guān)系，由于國家政策上的要求，通常民間借貸利率與個人收入和金額成反比。根據(jù)調(diào)查顯示，通過民間借貸產(chǎn)生的利息在1000元以上的占比重率最低,只有12.12%，2000元以下的占比為32.67%,在2000元以上的占比為27.00%。這也使得高收入和低收入的借貸人對民間借貸的依賴性變高。另外民間借貸利率還和生活投資行業(yè)有很大關(guān)系，一般情況，經(jīng)商、建房等行業(yè)的民間借貸利率高于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等行業(yè)的借貸利率。經(jīng)商的民間借貸利率最高為14.28%,分別比農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、消費和建房高0.61%、0.86%和1.61%，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、消費性借款和建房借款逐一次之。另外通過民間借貸投資工業(yè)生產(chǎn)的民間借貸利率要高于從事農(nóng)業(yè)和服務業(yè)的借貸利率，也高于服務業(yè)投資利率。分別較農(nóng)業(yè)、服務業(yè)高1.29%和0.65%,但借貸比重比農(nóng)業(yè)、服務業(yè)低21.32%和17.69%。另外，我們也可以看出，通過民間借貸對熱點行業(yè)的投資利率要高于冷門行業(yè)的利率。由于熱點行業(yè)高風險和高收益，借貸人對利率的考慮程度普遍比農(nóng)業(yè)、商貿(mào)等冷高，由于行業(yè)在收益、風險上的差異性，這在一定程度造成了民間借貸的格局改變張婉蘇,黃偉峰.民間借貸利息裁判標準研究——張婉蘇,黃偉峰.民間借貸利息裁判標準研究——基于南京地區(qū)十年間終審判決書的整理與分析[J].江蘇社會科學,2012(03):154-161.同時民間借貸利率還和年齡段內(nèi)的資金轉(zhuǎn)換有著必然關(guān)系，隨著年齡的增長，資金信譽度也面臨著較大考察，在這個方面，民間借貸更偏重于老年人的借貸利率。由于民間借貸期限越長,其利率普遍較高，而存在付息時間越長,利率也越高，我們說中老年人的還款周期較青年人長，因而民間借貸更側(cè)重于中老年人的借貸，出于對還款周期的考慮，民間借貸更重視于老年人的借貸信譽。(2）民間借貸模式主體區(qū)分模式作為規(guī)制民間借貸的基本方法模糊了公司與法人之間的界線，原因主要有以下兩點：第一,一個人為法人代表的企業(yè)與企業(yè)之間的借貸很容易變?yōu)榉ㄈ伺c法人之間的借貸，另外,家族企業(yè)對股權(quán)的控制使得企業(yè)實際控制人與企業(yè)之間的有效區(qū)隔極為有限張麗.民間借貸利息上限法律規(guī)制研究[D]張麗.民間借貸利息上限法律規(guī)制研究[D].華東政法大學,2012.從近幾年來的統(tǒng)計數(shù)據(jù)上看,民間借貸模式是多樣化的。以杭州為例,2008年發(fā)生的企業(yè)之間的貸款就包括聯(lián)營、投資、存單、融資租賃、虛擬回購等數(shù)十種貸款項目。由于這些貸款方式的復雜交叉關(guān)系所造成的糾紛攻擊367件,而其中分布在民間借貸上的項目數(shù)量多達上萬種。特別是民營企業(yè)的借貸，由于民營經(jīng)濟經(jīng)營模式多樣化發(fā)展，在生產(chǎn)經(jīng)營的資金整合上需求量大,其產(chǎn)生的民間借貸利率也最高,據(jù)統(tǒng)計為14.76%。從抽樣調(diào)查的數(shù)據(jù)看,1999年至2007年的9年多來,隨著民間借貸資金逐漸增多，我們發(fā)現(xiàn)民間借貸利率變化與農(nóng)村信用社貸款利率波動有著十分吻合的關(guān)系。金融機構(gòu)對對三農(nóng)政策的支持不斷加大后,農(nóng)村市場資金供給量明顯增長,民間借貸也有了更穩(wěn)定的資金來源。同時，由于民間借貸手續(xù)簡單,在金額大小、期限長短、借款人還款能力調(diào)查等方面都逐步簡化，民間借貸的整個借貸過程雙方都是自主的，這能在短期內(nèi)滿足借款人對資金的急切需要。以山西靈石縣為例,有近一半的企業(yè)通過民間借貸建立起主要的流動資金來源，很大程度上，小企業(yè)的周轉(zhuǎn)靈活性對民間借貸的這種自主模式都表現(xiàn)出極大的依賴性。民間借貸模式正以借貸行為短期化而不斷擴大規(guī)模。民間借貸模式處于正規(guī)體系之外,據(jù)估算,整個溫州民間借貸額占據(jù)了所有銀行去年的全部貸款規(guī)模的五分之一。另外值得關(guān)注的是，隨著民間資本規(guī)模的不斷擴大,民間借貸機構(gòu)應運而生，他們在這種大的借貸規(guī)模中建立起不受約束的機構(gòu)規(guī)則，比如中介。作為我國法律所發(fā)展出來的民間借貸模式,由于不具備完善體系構(gòu)建,而只是基于金融專營的資金流動的快速選擇渠道，它在資金整合的過程中所表現(xiàn)的分類與定性自然而然削減了制度的功能，更大程度上依靠的是個人貸款意識。這里談到民間借貸的客觀主義模式在借貸關(guān)系中的主導因素，主要是利息和法律保障。利息在民間借貸中對資金的投資方起著主導作用,也是國家金融業(yè)關(guān)注的核心。對于民間借貸中的貸款人來說,利息在其轉(zhuǎn)移貨幣所有權(quán)的過程中一方面也預示著風險。作為民間借貸的特色——圍繞利率的各方當事人在利益關(guān)系上處于一種相互制約的處境，利息借由借款合同這一載體所代表的合法性對于民間借貸的既是相互保障的產(chǎn)物,又維護了資金周轉(zhuǎn)的平衡性?？梢哉f，這種民間借貸模式是社會型的，它的秩序規(guī)范很大程度來與社會金融穩(wěn)定的需求。（3）民間借貸風險在這種大的借貸模式下，目前,民間借貸方式主要衍生出三種綜合考察借款人經(jīng)濟狀況或信譽度的借貸方式，即：信用借款、抵押借款和擔保借款。它們主要通過借貸人的抵押物或擔保來維護借貸信用。在對民間借貸的抽樣調(diào)查中,民間信用借款占比較高，在78.33%,平均利率也比同期抵押借款平均利率低1.69%、比同期擔保借款平均利率低1.97%，這反映出我國民間借貸信用考察是降低民間借貸風險系數(shù)的關(guān)鍵所在。由于民間借貸利率會隨著借款人的身份有相應的改變，比如農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、教師和干部的借貸利率互不相同，這使得民間借貸的風險與個人還款能力直接掛鉤。通常，因為農(nóng)民經(jīng)濟能力較差，還款能力自然較城市居民和有固定收入的教師低，雖然其利率較高，但因個人經(jīng)濟實力有限，所承擔的風險也會越大王林清.論企業(yè)間借貸正當性的法律分析[J]王林清.論企業(yè)間借貸正當性的法律分析[J].法學評論,2014:71-78.民間借貸容易牽涉的社會關(guān)系呈現(xiàn)出不確定性，一旦出現(xiàn)問題,由于利益關(guān)系造成的巨額民間債務會直接瓦解金融市場；對于個人，其風險和危害由于交易的隱蔽性和個人能力上的不可控制因素，很容易造成正常借貸關(guān)系混亂和非法集資等活動交織的問題。同時，由于民間借貸往往牽涉到一大批相關(guān)的各種各樣的機構(gòu)和人群,這也給資金流動的和社會的穩(wěn)定帶來極大的隱患。根據(jù)以上的分析，我們大致可以注意到以下幾點關(guān)于民間借貸所存在的風險問題：a.民間借貸監(jiān)管制度的不完善導致資金未得到合理化控制,民間借貸市場上頻繁出現(xiàn)的現(xiàn)金借貸使我國市場經(jīng)濟出現(xiàn)了許多浮動資金，這嚴重影響其在國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控下的準確定位和判斷趙越.民間借貸利率法律問題研究[D]趙越.民間借貸利率法律問題研究[D].復旦大學,2013.c.民間借貸并無道德規(guī)范制約，同時缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，通常短期內(nèi)的高額債務壓力會使得借款人的道德風險和逆向選擇，這也必然造成大量工人下崗、普通群眾借款愈來愈不可估算,將社會經(jīng)濟壓力拋給了缺乏基本經(jīng)濟常識和法制意識的社會弱勢群體。d.由于民間借貸利率過高,小企業(yè)的利潤水平低于借貸利率，從而在資金流動惡性循環(huán)中，企業(yè)在高息借債的同時進一步增大了自身的財務支出。2、民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀近幾年來，我國民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在:第一,伴隨著民間借貸規(guī)模的擴大，民間借貸過程中的放款項目不斷增多，資金來源也呈現(xiàn)出一種多樣化的趨勢，主要來源于工商業(yè)和各種自主經(jīng)營企業(yè)，甚至還有公務員、政府官員等。不僅如此,民間借貸還延伸到了信貸資金、私募基金、海外熱錢等領域。第二,由于主體資金來源的不穩(wěn)定性造成的借貸秩序的混亂，這使得民間借貸需要相應法律保護,從而減少資金糾紛。然而，迄今為止，我國并沒有建立完善的民間借貸系統(tǒng)和監(jiān)管體系,宏觀調(diào)控下的經(jīng)濟監(jiān)管機構(gòu)、監(jiān)管職權(quán)和監(jiān)管程序更是沒有相關(guān)保障。同樣，關(guān)于借貸的非法性也因為尚無法律保障，從而借貸行為的合法范疇很難界定,這也致使民間借貸一直處于備受爭議的狀況中。（1）民間借貸參與主體多樣化民間借貸的直接主體包括個人、中小企業(yè)以及大型國有、上市公司，其中自然人個體、個體經(jīng)營者等大都是全民借貸浪潮中的主流。在調(diào)查的17個省市中小企業(yè)的民間借貸狀況中顯示，90%以上的民營中小企業(yè)在2012年第11期的銀行貸款中難以集資,小型企業(yè)選擇民間信貸高達67.8%。作為民間借貸的特殊主體,企業(yè)在民間借貸鏈條綜合把握著需求者和放貸者的雙層關(guān)系。據(jù)估計,差不多有90%的國有企業(yè)或多或少地參與了高利貸業(yè)務，這些國有上市公司為了獲得高額的資本收益，他們在民間借貸的過程中將資金放貸給第三方，實上多少帶有銀行的影子。同時作為商業(yè)信貸資金配置的主體,它們可以通過非正規(guī)的金融渠道以極低的成本獲得資金來源孫麗娟,高奇.我國民間借貸法制化的模式探究與路徑選擇孫麗娟,高奇.我國民間借貸法制化的模式探究與路徑選擇[J].湖北警官學院學報,2013(10):78-80.2010年以來，另外有一支新生力量——小額貸款公司、擔保公司,它們以信托、擔保及小額貸的方式進入了迅猛發(fā)展的時期。從小額貸款公司數(shù)量上來說,它們較2010-2012年數(shù)量增長了2倍。貸款額度高達5.3萬億,這是截止至2012年，小額度貸款公司在民間借貸過程中第一季度的最新總資產(chǎn)規(guī)模。從千億到萬億的數(shù)量級增長,小額度民間借貸行業(yè)已增長了31倍。無可爭議，這巨大的資產(chǎn)規(guī)模數(shù)據(jù)，使得民間借貸在2012年有望超越保險業(yè)成為金融行業(yè)第二大組成部分。（1）民間借貸形式發(fā)生改變民間借貸通過以下三種方式發(fā)揮著集資作用：a.民間借貸主要以開展集體內(nèi)部資金融通的形式運作，這種形式的具體表現(xiàn)在以下三個方面:①統(tǒng)籌民用生活固有資金，分單位設帳,由管理機構(gòu)統(tǒng)一管理根據(jù)各單位需要,統(tǒng)籌安排使用，其借貸過程是有償服務的；②設立企業(yè)資金管理分支機構(gòu),統(tǒng)一安排企業(yè)自有資金的使用；③調(diào)劑余剩余資金，制訂有關(guān)財務管理制度,進行短期的無息的互相調(diào)劑借用，平衡各單位的資金互補。b.以合作經(jīng)濟性質(zhì)的資金融通方式設立信用機構(gòu)(如合作基金會)。通過民間貸款業(yè)務,為企業(yè)提供資金,運用信貸手段進行資金融通,調(diào)劑資金余缺。c.以自愿的方式進行集資，并共享利益。它作為資金融通的補充渠道和形式,對于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有不可忽視的作用。由于民間借貸在動員和組織閑散(閑置)資金的過程中為農(nóng)村商品經(jīng)濟發(fā)展平衡了資金需求,在調(diào)劑剩余資金方面使得經(jīng)濟結(jié)構(gòu)合理化，它在促進農(nóng)業(yè)勞動力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的過程中的作用就不言自明了。此外,由于民間借貸的資金一般是有償使用,因而它在客觀上填補了過去農(nóng)村財務管理制度造成的漏洞,升級了平民資金項目的高效模式，使得集體資金的管理以及資金的使用得到了不可預估的效益。（2）民間借貸缺少法律保障民間借貸是我國金融體系的重要組成部分，在過去的幾十年里，我們可以從浙江東陽吳英案、溫州立人集團案看到民間借貸在缺少法律保障的背后所造成的盲目借貸的后果，其風險是可怕的，稍有經(jīng)營不善或者政策上的調(diào)整,就會使得借款人無力償還或貸款人雙方利益受損，至而身陷借貸漩渦中無法擺脫。這些情況嚴重侵害了貸款人的利益,對社會金融和個人財產(chǎn)的和諧造成了一定的威脅。在2012年兩會的記者招待會上,溫家寶總理談到，吳英案件反映了民間金借貸的發(fā)展在我國經(jīng)濟社會發(fā)展的法律規(guī)范中還沒有完全調(diào)整過來。我國出于對經(jīng)濟宏觀調(diào)控下的民間借貸風險的擔憂,對民間借貸一直采取嚴格的管制政策,但這卻并沒有影響我國民間借貸長期持續(xù)的“蓬勃發(fā)展”。民間借貸的法律規(guī)制應加大對借貸過程中不合法律規(guī)范的貸款行為的監(jiān)管,從而確保借貸雙方的財產(chǎn)利益不受侵犯,這需要建立長期有效的借貸法律制度。我國小微型企業(yè)規(guī)模正在發(fā)生著巨大改變，在獲取巨大的民間資金同時，以民間借貸為主要方式的規(guī)模呈現(xiàn)不斷上升的勢頭,特別是在廣東、浙江、江蘇等沿海地區(qū),呈現(xiàn)欣欣向榮的景象。我國對民間借貸的法律關(guān)系和處置原應該做更加深入的調(diào)整，從而建立起更合理的民間借貸法律秩序。在民間借貸過程中，依然存在著像吳英案這種涉及巨額民間借貸資金的案件所造成的非法吸收公眾存款、集資詐騙甚至暴力收債等惡性問題，而且這類非法借貸的案件還有待法律進一步處理夏瑩,郝波.我國民間借貸的風險防范與法律規(guī)制夏瑩,郝波.我國民間借貸的風險防范與法律規(guī)制[J].湖北警官學院學報,2012(12):95-97.民間借貸在缺少法律監(jiān)管過程中需要考慮這些方面與它自身機構(gòu)是否合理的關(guān)系：一方面民間資本總體規(guī)模越來越大，需要在市場經(jīng)濟的宏觀調(diào)控中及時作出調(diào)整，另一方面民間巨額資金持有者缺乏良好的投資保障，金融管制需要開通合法出口。自改革開放以來,各種貸款投資在個體和私營經(jīng)濟的快速發(fā)展以及社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步完善過程中獲得了相應的發(fā)展。但由于金融機構(gòu)貸款的過程相對復雜而且風險系數(shù)較大，民間借貸雖具有高利率的回饋,但它始終以一種高利貸的形式游離于法律的監(jiān)管范圍彭志娟,曹曉燁,謝廣鵬.金融檢察參與治理民間融資機制研究彭志娟,曹曉燁,謝廣鵬.金融檢察參與治理民間融資機制研究——以檢察權(quán)介入為視角[J]上海公安高等?？茖W校學報,2014(02):41-46.由于缺少相關(guān)法律對民間借貸資金所有者進行有效的監(jiān)督,當資金到期無法償還時，民間借貸的高利率很容易引發(fā)債權(quán)、債務糾紛。在缺少法律途徑，而沒有合適的索要高息渠道的情況下,部分資金放貸者會尋求暴力手段追索債務,這時借款人的人身財產(chǎn)安全就會受到嚴重的威脅。總體而言，民間借貸是一種缺少法律制約的自發(fā)性的、盲目的、分散的借貸活動,它缺乏合理化的管理和法律法規(guī)的支持，一定程度上，使社會金融穩(wěn)定和資金監(jiān)管處于監(jiān)管體系處于“真空”狀態(tài)。由于尚未得到現(xiàn)行法律的明確許可，相對于正規(guī)金融而言，民間借貸的主體范圍、合法性及金融監(jiān)管均未取得相關(guān)管理部門的批準和登記，從而長期游離于國家宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管之外。那些公民之間、企業(yè)(包括其它組織)之間或公民與企業(yè)(包括其它組織)之間通過協(xié)議發(fā)生資金借貸活動，并未得到法律保障。在此情況上，如果能根據(jù)現(xiàn)實情況合理地分析民間借貸問題及對其實行法律監(jiān)管的必要性，從而穩(wěn)定其在金融借貸領域的關(guān)系，那么就能夠?qū)崿F(xiàn)引導規(guī)范我國民間借貸的發(fā)展目標。（二）銀行信貸業(yè)務的發(fā)展特點及現(xiàn)狀1、銀行信貸業(yè)務的發(fā)展特點（1）合理的信貸結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行積極主動利用其特有的金融調(diào)節(jié)功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心作用,以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整,進而實現(xiàn)自身的最大效益。銀行信貸經(jīng)濟結(jié)構(gòu)目前調(diào)整步伐正在加快、產(chǎn)業(yè)升級周期不斷縮短、企業(yè)競爭越來越加劇,這些在銀行信貸業(yè)務上使得銀行業(yè)的選擇和發(fā)展的空間進一步擴大,同時對于信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既是機遇又是挑戰(zhàn)。這種符合經(jīng)濟潮流的合理化調(diào)整使得新興產(chǎn)業(yè)給銀行信貸結(jié)構(gòu)提供了機會和實現(xiàn)價值的“舞臺”，另外,作為信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的主體企業(yè)也向銀行提出來了新的要求。“十二五”規(guī)劃提出進一步擴大借貸資金內(nèi)需后,商業(yè)銀行通過控制信貸的流向?qū)Ξa(chǎn)業(yè)作進一步篩選，這種經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整使得銀行信貸業(yè)務占據(jù)了新的發(fā)展機遇。同時，銀行信貸產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整重新對企業(yè)鏈接進行了資金上的組合。它符合產(chǎn)業(yè)資金合理化的結(jié)構(gòu)，通過集約化的經(jīng)營管理提高了資金管理效率,實現(xiàn)信貸效益的最大化。由此帶來的跨區(qū)域轉(zhuǎn)移使得銀行業(yè)關(guān)注的重點落實到信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整上來。結(jié)合城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整策略不是暫時性和局部性的調(diào)整,而是長期性全方位的調(diào)整，它面臨的是整個金融機構(gòu)帶來的更多的發(fā)展機遇,這在信貸領域里需要一個漸進、長期的過程。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展,商業(yè)銀行以其合理化的原則,立足自身優(yōu)勢,在整合資源的過程中，有計劃、有重點、有差別地對信貸業(yè)務作出了升級。這種對信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整政策進行的重新評估有效夯實了銀行信貸資金來源，是對外部經(jīng)濟金融形勢變化的及時把握，對各類風險進行的綜合性研究和分析,一般而言，它比民間借貸所抓住的重要風險點和趨勢動向更加穩(wěn)定。從行業(yè)政策、客戶準入標準等方面,銀行信貸積極配合國家產(chǎn)業(yè)政策和金融調(diào)控，以“區(qū)別對待,有保有壓”的原則,實現(xiàn)結(jié)構(gòu)升級,細化了工作信貸的服務項目,從戰(zhàn)略高度確立了銀行信貸業(yè)務的發(fā)展重點。銀行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整符合商業(yè)銀行自身經(jīng)營的客觀需要，有效地結(jié)構(gòu)優(yōu)化和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化能夠幫助商業(yè)銀行實現(xiàn)信貸最優(yōu)化,同時也是商業(yè)銀行信貸不斷實現(xiàn)業(yè)務良好經(jīng)營發(fā)展的前提和防范金融風險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。它順應了宏觀經(jīng)濟形式，通過主動調(diào)整的方式，退出了潛在風險市場從而進入優(yōu)質(zhì)信貸市場，這也是商業(yè)銀行信貸經(jīng)營管理從外延式增長到內(nèi)涵式增長的內(nèi)在需要過程。（2）業(yè)務、利潤上漲銀行信貸業(yè)務量正在不斷擴大,它與銀行利潤同比增長，銀行信貸資金宏觀效益(或社會效益)能有良好的表現(xiàn)一定離不開它的業(yè)務量。銀行信貸以鼓勵資金周轉(zhuǎn)較快的企業(yè)去吸收長期穩(wěn)定的存款和計收使用效果不良的貸款利息,從而合理化地擴大了信用額度,這也造成銀行利潤的增加。在對銀行利潤的多少與銀行信貸資金的宏觀效益呈現(xiàn)相反趨勢的反思中,結(jié)合目前銀行的利潤考核工作,雖然具有相關(guān)的金融政策上的實施阻力,很難使得貸款辦法得到推廣。因此,目前銀行的信貸業(yè)務如果能夠?qū)嵭幸环N“銀行宏觀利潤”的考核辦法，從社會的、宏觀經(jīng)濟效益的角度來加以考察,就能夠基本上避免用實際利潤進行考核時發(fā)生的矛盾,而使信貸業(yè)務數(shù)據(jù)真實化，其增減變化的規(guī)律性也會在銀行信貸資金籌集和運用中所帶來的濟效益大體一致葉蓮,葉軍廣.民間借貸合同效力認定的立法探析葉蓮,葉軍廣.民間借貸合同效力認定的立法探析——以與非法吸收公眾存款罪的對比分析為視角[J].法制博覽,2015:5-9.（3）管理效率從信貸質(zhì)量結(jié)構(gòu)上分析,雖然部分商業(yè)銀行完成了不良資產(chǎn)的剝離,但信貸資金的流動性和支付能力仍然隱含著潛在的問題。有效的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是解決商業(yè)銀行流動性問題的重要手段,可提高銀行的風險控制能力,拓寬信貸資金使用渠道,提高資產(chǎn)使用效率。能夠提高商業(yè)銀行的盈利能力,促進銀行實現(xiàn)價值最大化。在對銀行支持的當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展和緩解區(qū)域發(fā)展的不平衡過程中，銀行信貸通過對國有商業(yè)銀行的減員使得商業(yè)銀行經(jīng)營效益的提高，這有利于國有商業(yè)銀行提高對信貸風險的防范意識。在國有商業(yè)銀行商業(yè)化改革的過程中，商業(yè)銀行信貸與社會資金各項來源的配合，確立了自己的運營模式，通過制定銀行的目標、戰(zhàn)略和重大的決策、程序、機制對銀行信貸過程中治理環(huán)節(jié)進行規(guī)模化的把控。商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)合理化運行，很大程度上來于銀行的經(jīng)營目標、行為取向，這對銀行的決策機制、分配機制、投資行為和交易行為影響重大，它關(guān)系著銀行經(jīng)營目標的制定、決策機制的科學與否，在它的信貸投資方向上的把握和對投資項目的選擇、銀行交易行為的規(guī)范化都起到了合理化的控制作用。通過這種長期的信貸激勵效應，促進了銀行長期利潤保障。2、銀行信貸業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀為擴大我國國內(nèi)經(jīng)濟需求并促進經(jīng)濟增長，商業(yè)銀行在面臨信貸制度不完備、地區(qū)之間發(fā)展不平衡以及產(chǎn)品同質(zhì)化等問題時，往往采取了以下措施:建立個人信用制度、大力配合農(nóng)村消費信貸發(fā)展、防范風險并建立完善的監(jiān)督風險機制。由于我國綜合市場經(jīng)濟尚不完善,銀行雖有最終處置權(quán),卻很難將貸款擔保予以證實。于是，銀行信貸在改進商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務市場營銷手段和完善社會保障體系等方面作出了新時代的調(diào)整。比如以下三個方面：a.在機制建設方面,銀行信貸加強監(jiān)管內(nèi)部管理體系，配合激勵與約束機制,防范與控制銀行信貸在開展消費信貸業(yè)務時面臨著較大的操作風險；b.針對信用擔保制度不完善的問題，商業(yè)銀行往往要求綜合考察借款人提供信用擔保，以在放貸過程中降低銀行受損風險。此外,《擔保法》的應用，對我國商業(yè)銀行貸款操作性起到了有益的規(guī)范作用。c.商業(yè)銀行信貸越來越重視風險程度與借款人個人素質(zhì)的量化關(guān)系，這也是一個成熟的信貸機構(gòu)必須考察的一點，對銀行信貸業(yè)務的良性發(fā)展有了很好的幫助。二、我國民間信貸發(fā)展活躍的情況下商業(yè)銀行信貸業(yè)務面臨的風險當前我國民間信貸發(fā)展帶來的商業(yè)銀行信貸風險成因主要體現(xiàn)以下兩個方面:（一）銀行自身原因1、信貸管理機制不健全。就目前我國商業(yè)銀行的信貸管理而言,由民間信貸影響的個人貸款審批和發(fā)放意愿之風,對于貸款整個行業(yè)都缺少科學而完整的客觀評價。貸款資金發(fā)放后,銀行極少就企業(yè)對貸款資金的使用狀況及企業(yè)的重大經(jīng)營管理進行必要的跟蹤調(diào)查邸楠.從民商區(qū)分角度論民間借貸的合法化邸楠.從民商區(qū)分角度論民間借貸的合法化[J].

法制博覽(中旬刊),2013(08):253.2、信貸管理方法和手段落后。我國商業(yè)銀行的電子化起步晚，對風險評估還有待加強，如果能以定性的方法配合系統(tǒng)科學的定量分析就能降低信用風險王珺.我國民間借貸法律規(guī)制研究王珺.我國民間借貸法律規(guī)制研究[D].河北大學,2013.3、缺乏高素質(zhì)人才。當前,信貸管理工作缺乏大量的既懂銀行業(yè)務,又了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的專業(yè)素質(zhì)人才。由于缺乏深厚、淵博的經(jīng)濟知識，而銀行信貸業(yè)務門檻又較高，使得大量人才流失。同時人們越來越傾向于民間借貸這種靈活的貸款方式，這也直接影響了銀行信貸的業(yè)務量。（二）外部環(huán)境因素——金融環(huán)境影響微觀經(jīng)濟不景氣,企業(yè)經(jīng)濟效益的下降，也這都造成了銀行不良貸款不斷增加。特別是社會保障制度改革的滯后，使得銀行信貸風險更進一步擴大。據(jù)統(tǒng)計,去年某省國有、鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體企業(yè)中的困難企業(yè)面達到55%,國有企業(yè)虧損面達到50.8%。由于缺少企業(yè)破產(chǎn)失業(yè)這方面的救濟制度保障，銀行貸款無法通過其他途徑分散和轉(zhuǎn)移風險，這也直接導致了企業(yè)把資金的難題留給了銀行貸款去解決,從而形成了貸款風險壓力。民間貸款形成的風氣對與信用度的破壞，同樣是銀行貸款風險形成的一個重要原因。從某種程度上說,由于我國民間貸款的法制建設時間尚短，使得正常的借貸秩序遭遇到瓦解和破壞，影響了商業(yè)經(jīng)濟下的銀行信貸業(yè)務。由以上方面所造成的社會信用監(jiān)督機制不健全、企業(yè)逃廢債現(xiàn)象嚴重,另外也加大了銀行的信貸風險。如果逃債者得不到法律和社會的制裁，那么對于我國建立一套合適而完善的社會信用監(jiān)督機制是不利的。特別是當下造假、逃債、賴債等現(xiàn)象層出不窮,我國金融市場的誠信亟需通過對民間借貸和銀行信貸的平衡關(guān)系去維護。三、我國民間借貸對銀行信貸業(yè)務的影響（一）民間借貸業(yè)務對銀行信貸業(yè)務的積極影響民間信貸業(yè)務作為一種普遍化的信貸方式，其擴大了信貸對象的范圍，使得個人及小型企業(yè)可以獲得融資渠道。憑借其快速性、廣泛性等特點，可以及時快速的加大相應資金的流動，從而在與銀行信貸業(yè)務的匹配過程中擴大了資金規(guī)模，進一步釋放了小微企業(yè)的服務能力。例如，浙江阿里小貸和重慶阿里小貸公司的注冊資本總共為16億元。截至今年2季度末，阿里小微金融已為超過32萬家電商平臺上的小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者提供了貸款，貸款總額累計超過一千億。針對民間信貸對商業(yè)銀行各項業(yè)務產(chǎn)生的影響，商業(yè)銀行信貸采取積極有效的措施進行應對，這也是一種信貸理念的新發(fā)展。在這個調(diào)整經(jīng)營策略、提升管理能力、拓展業(yè)務渠道的過程中，新的商業(yè)銀行信貸會主動地推出具有自身特色的金融信貸產(chǎn)品，并借助自身在信貸服務領域的巨大優(yōu)勢，積極擴大金融信貸服務領域王林清.論企業(yè)間借貸正當性的法律分析王林清.論企業(yè)間借貸正當性的法律分析[J].法學評論,2014:71-78.（二）民間借貸業(yè)務對銀行信貸業(yè)務的消極影響眾多民間借貸人為降低負債率，大量容納民間資金,同時為了獲取金融機構(gòu)貸款,以作假帳的方式來掩蓋自身情況,增加了銀行信貸機構(gòu)對民間貸款人的財務信用信息的辨識難度,從而為信貸資金的轉(zhuǎn)接安全埋下了隱患。由于正規(guī)金融與民間金融的巨大利差,誘使銀行信貸市場與民間借貸市場資金來源良莠不齊，特別是一些正規(guī)銀行信貸機構(gòu)在大型企業(yè)的利益驅(qū)使下也轉(zhuǎn)型為民間借貸模式。例如：大企業(yè)利用利率差,以真實或者虛構(gòu)的項目從銀行貸款,然后通過民間借貸的方式放貸,把風險轉(zhuǎn)嫁給了銀行。四、對平衡我國民間借貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務的建議（一）對民間借貸的建議在規(guī)范和整頓民間借貸的過程中，我們要根據(jù)實際情況作出合理化的引導措施，讓民間資本進人正規(guī)的金融體系，這樣才能使民間小額貸款組織、農(nóng)村融資服務中心、農(nóng)民融資服務社在民間借貸的大規(guī)模下合法化，同時這也有助于解決中小企業(yè)、個體工商戶面臨的融資難的困境,有利于使民間借貸透明化。由于民間借貸缺乏相應的法律保障,從法律上很難明確界定高利貸、非法吸收公眾存款等方式和正常民間借貸的界限，這對于營造良好的借貸環(huán)境是不利的。如果在民間借貸的過程中，通過權(quán)利義務、利率水平、合約要見、違約責任的規(guī)定各方面的考察，對民間借貸合法化、規(guī)范化，從而讓更多的資金進來,使得民間借貸的有效資金得到合理配置，從而在信貸行業(yè)實現(xiàn)流程上的規(guī)范化和服務信用信息的公開化。通過以下幾點建議或許能實現(xiàn)這一要求。第一，宣傳“物權(quán)法”以及“擔保法”等與民間借貸相關(guān)的法律知識，加強對公民法律知識的教育從而使他們能夠樹立風險意識,為了確保資金的安全,建立合理的擔保體系,從而避免賴帳或無法償還其債務等情況所造成的風險。另外也可以通過簽訂相應的合同,明細貸款利率,貸款期限等必要的借貸義務。在完善相關(guān)的法律法規(guī)的過程中,加強對民間借貸的監(jiān)管和規(guī)范,以減少民間借貸糾紛。政府需要采取適當?shù)拇胧?，通過相關(guān)法律、法規(guī)的出臺,對民間借貸的各項融資內(nèi)容予以規(guī)定,比如借貸雙方在有關(guān)政府部門進行借貸需求的登記,并簽署具有法律約束力的協(xié)議,以確保貸款的透明和公平。第二，加強對民間借貸過程中公司的財務狀況、經(jīng)營狀態(tài)等方面進行全面審查。貸款發(fā)放后,應定期對借款人的資金動向進行跟蹤,建立完善的審查機制對企業(yè)經(jīng)營的異常狀況及時反映,從而確定借款人提前償還或重新選擇的抵押品。第三，加強對借貸關(guān)系合法性的審查力度，限制對民間借貸利率的浮動范圍。使得借貸關(guān)系合法化，在提供快速、便捷的借款服務同時，讓資金實現(xiàn)最大化效益。加強監(jiān)管牟取暴利的高利貸式借貸機構(gòu)。第四，創(chuàng)新民間借貸理財產(chǎn)品。完善民間資金出口渠道，合理調(diào)整升級我囯金融投資體系。根據(jù)風險收益偏好的不同以及符合借貸者自身狀況的要求向投資者提供不同的金融產(chǎn)品。對于我國民間借貸的首要要求就是完善其法律監(jiān)管制度。這需要我國民間借貸以域外國家的相關(guān)先進經(jīng)驗和做法為借鑒，另一方面還要借貸行業(yè)辯證地看待民間借貸在我國經(jīng)濟發(fā)展中的作用，通過法律為民間借貸提供保障。如此，我國民間借貸才能遵循適度地金融市場化原則、可控化發(fā)展原則以及兼顧監(jiān)管效率與公平原則，從而讓民間借貸走上更持續(xù)的發(fā)展道路。（二）對商業(yè)銀行信貸的建議商業(yè)銀行信貸部門要積極籌措資金、拓寬服務對象、提高服務水平，在適度的貨幣政策中抓住金融服務的整體趨勢，在努力改善服務水平中創(chuàng)造合理的信貸項目，從而順利開拓融資市場。這需要商業(yè)銀行信貸作出以下幾點調(diào)整：第一，制定完善合理