【銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的成因及防范探究(論文)4800字】_第1頁(yè)
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銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的成因及防范研究摘要:銀行業(yè)在我國(guó)金融系統(tǒng)中的地位不言而喻,銀行業(yè)能否穩(wěn)健發(fā)展直接關(guān)系到金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。銀行業(yè)所面臨的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)下最普遍、最重要、最具破壞力的金融風(fēng)險(xiǎn)形態(tài),因而對(duì)銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的成因及特征以及如何防范做一定研究是十分有必要的。關(guān)鍵詞:銀行業(yè);系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn);政策建議(一)研究背景隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展,各國(guó)之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系不斷加強(qiáng),國(guó)外金融市場(chǎng)的任何不確定性都有可能給我國(guó)金融市場(chǎng)帶來(lái)危機(jī)。伴隨著改革開(kāi)放力度的加大,我國(guó)的金融市場(chǎng)也取得了很多的成績(jī),但是我國(guó)的金融體系從形成到現(xiàn)在也只不過(guò)是短短的二十余年,一些相關(guān)法律法規(guī)和政策并不完善,對(duì)相關(guān)機(jī)制的研究還有待深入,如果一旦爆發(fā)了極端風(fēng)險(xiǎn)事件,對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的打擊無(wú)法預(yù)測(cè),因此,必須要防患于未然,提早根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況制定合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防策略。當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷,2008年的金融海嘯的威力巨大,其影響至今也未完全消退,歐債危機(jī)也不斷惡化,近幾年,全球貿(mào)易保護(hù)主義勢(shì)力強(qiáng)勢(shì)崛起,貿(mào)易摩擦也持續(xù)升級(jí),一些方面的競(jìng)爭(zhēng)也日趨白熱化,我國(guó)所面臨的國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不容樂(lè)觀。國(guó)內(nèi),2017年黨的十九大指出要把“防范和化解重大風(fēng)險(xiǎn)”作為全面建成小康社會(huì)決勝期三大攻堅(jiān)戰(zhàn)的首位。強(qiáng)調(diào)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)特別是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。2019年,隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)增速的放緩,國(guó)際形勢(shì)的錯(cuò)綜復(fù)雜,國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大,內(nèi)需不足,投資市場(chǎng)低迷,這些因素的存在給我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)了眾多的不確定性,在我國(guó)銀行業(yè)在金融系統(tǒng)中占據(jù)著相當(dāng)重要的地位。2020年,一場(chǎng)始料未及的疫情席卷全球,時(shí)至今日,全球范圍內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)仍受疫情的影響,對(duì)全球原本就下行的經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō),更是雪上加霜,無(wú)疑給金融市場(chǎng)的發(fā)展增添了更多的不確定性。并且我國(guó)目前正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與改革的關(guān)鍵時(shí)期,抓好在金融業(yè)占據(jù)重要地位的銀行業(yè)具有重要意義,對(duì)傳染性極大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)做一定的研究,以此來(lái)實(shí)施一系列的精準(zhǔn)措施是十分有必要的。(二)研究意義金融體系是連接資金盈余和資金短缺的橋梁,如果金融體系不能良好的運(yùn)轉(zhuǎn),實(shí)體經(jīng)濟(jì)必然會(huì)受到影響。我國(guó)目前仍然是銀行業(yè)占主導(dǎo)的間接融資體系,銀行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展才能更好的服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì),從而更加順利地實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo),而銀行業(yè)所面臨的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是一種破壞力極強(qiáng)且極易傳染的風(fēng)險(xiǎn),一旦發(fā)生,就會(huì)引起巨大的危機(jī),因此,對(duì)于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)必須嚴(yán)加防范,此外研究銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)還有著重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。第一是理論意義。與國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)相比來(lái)看,國(guó)外金融市場(chǎng)發(fā)展的時(shí)間要比國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)早很多,因此也較為成熟。國(guó)外學(xué)者也根據(jù)實(shí)際情況不斷完善相關(guān)理論以及不斷改進(jìn)相關(guān)研究方法,為更好地應(yīng)對(duì)金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)提供了理論和實(shí)踐的指導(dǎo)。而國(guó)內(nèi)的研究雖然近年來(lái)也發(fā)展很快,但是研究的深度和廣度都仍有欠缺,仍然需要不斷創(chuàng)新,不斷研究。第二是現(xiàn)實(shí)意義。這些年來(lái),由于我國(guó)改革開(kāi)放的力度不斷加大以及相關(guān)政策的準(zhǔn)確引導(dǎo),我國(guó)金融業(yè)逐漸發(fā)展壯大,極大地促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其中,銀行業(yè)的發(fā)展更是迅速,中農(nóng)工建四大國(guó)有銀行的資產(chǎn)量均排在世界前十。無(wú)論是在哪一個(gè)國(guó)家,銀行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展是一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要保障。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是一種會(huì)引起多米諾骨牌效應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn),若不加以防范,其所造成的后果無(wú)法估計(jì),因此,對(duì)銀行業(yè)所面臨的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定研究,為相關(guān)部門提供一些可行性建議具有重要的實(shí)際意義。(三)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的概念全球一起目睹了2008年的金融危機(jī)以及2010年的歐洲債務(wù)危機(jī)所引起的金融風(fēng)暴,使一些發(fā)展歷史久遠(yuǎn),在全世界范圍內(nèi)享有盛名的大型跨國(guó)銀行也難逃倒閉,虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)都慘遭重創(chuàng),系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也因此得到了極大地關(guān)注,眾多學(xué)者也對(duì)其進(jìn)行了研究。一般地,系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)通常被認(rèn)為具有兩個(gè)方面的含義,第一,單一的事件所產(chǎn)生的影響波及到大部分的系統(tǒng)內(nèi)部;第二,受到影響的系統(tǒng)內(nèi)部各部分會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)散到其他領(lǐng)域。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)基本面緊密相關(guān)而具有風(fēng)險(xiǎn)溢出性和傳染性的特征。Bartholomew等將系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)定義為一種巨大的,宏觀性的沖擊,而對(duì)大部分或者全部經(jīng)濟(jì)體系產(chǎn)生了幾乎同時(shí)巨大而且不利的影響。國(guó)際清算銀行將系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)定義為“任一成員無(wú)法達(dá)成合同義務(wù),將會(huì)引起其他成員違約,并引發(fā)一連串反應(yīng)而擴(kuò)大金融困境的風(fēng)險(xiǎn)”。通過(guò)以上定義,不難看出,系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是倒下的多米諾骨牌的連鎖反應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生,就會(huì)極大地?cái)_亂市場(chǎng)秩序,使得市場(chǎng)陷入混亂,后果不堪設(shè)想。對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō),系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是指由于其他行業(yè)或者內(nèi)部機(jī)構(gòu)發(fā)生巨變而導(dǎo)致銀行業(yè)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)甚至于癱瘓,倒閉,而且無(wú)法躲避這種災(zāi)難的潛在可能性。(四)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的成因1.金融脆弱性金融脆弱性是產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的重要原因之一,其成因可以概括為三點(diǎn),第一點(diǎn),“擠兌”現(xiàn)象。儲(chǔ)戶出于對(duì)一個(gè)銀行的信任,會(huì)愿意把資產(chǎn)儲(chǔ)存在這個(gè)銀行,而當(dāng)其他銀行由于經(jīng)營(yíng)不善等原因面臨破產(chǎn)時(shí),就會(huì)引起此銀行包括其他銀行的儲(chǔ)戶的恐慌,這時(shí)有關(guān)銀行的儲(chǔ)戶會(huì)急于把存款從銀行提出,避免他們的資產(chǎn)受損,此時(shí),即使經(jīng)營(yíng)狀況良好的銀行在沒(méi)有外力的干預(yù)下也很難度過(guò)這場(chǎng)“擠兌”風(fēng)波,從而產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn),相關(guān)銀行很有可能陷入癱瘓。其二,來(lái)源于銀行經(jīng)營(yíng)的本身,銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所產(chǎn)生的不良貸款是誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要因素之一,此外,銀行高負(fù)債的固有的經(jīng)營(yíng)模式也會(huì)在一定程度上增加其面臨金融風(fēng)險(xiǎn)的概率。其三,受經(jīng)濟(jì)周期的影響,如論是儲(chǔ)戶還是商業(yè)銀行都無(wú)法避免宏觀經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)的影響。2.信息不對(duì)稱信息的不對(duì)稱性也是導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的原因之一,它大致可以劃分為兩類:一類外源信息,這類信息會(huì)導(dǎo)致逆向選擇;一類內(nèi)源信息,這類信息會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。信息的不對(duì)稱性是由于多方面因素所導(dǎo)致的,其中一個(gè)重要的因素就是,市場(chǎng)參與者都以實(shí)現(xiàn)自己的利益最大化為目標(biāo),有時(shí)會(huì)隱藏自己所得知的信息,為自己牟利,而使交易對(duì)手的利益受到損失。(五)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的特征2008年的金融海嘯使人們深刻地意識(shí)到只分散地關(guān)注個(gè)體,不重視金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系是存在極大的風(fēng)險(xiǎn)的,一家金融機(jī)構(gòu)發(fā)生危機(jī)時(shí)有可能會(huì)產(chǎn)生蝴蝶效應(yīng),尤其在當(dāng)下,在全球金融一體化不斷發(fā)展的當(dāng)下,任何一個(gè)國(guó)家或者地區(qū)都不可能獨(dú)善其身。因此對(duì)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)僅從微觀個(gè)體角度去把握是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,必須要從宏觀角度去把握。銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的基本特征可以歸納為以下三類。第一外部溢出性。這是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的典型特征。一家銀行因其經(jīng)營(yíng)不善而面臨危機(jī)或者倒閉時(shí),與這家銀行存在業(yè)務(wù)往來(lái)或者其他關(guān)聯(lián)的金融機(jī)構(gòu)也會(huì)受到一定的影響,從而所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著關(guān)聯(lián)鏈被不斷地傳遞,最終一家銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)影響到整個(gè)金融體系,伴隨著科技以及信息化的高速發(fā)展,全球范圍內(nèi)的銀行的業(yè)務(wù)往來(lái)與合作不斷發(fā)展,這在加速全球金融一體化的同時(shí)也帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。若某一局部地區(qū)的金融市場(chǎng)發(fā)生大幅動(dòng)蕩,其影響有可能會(huì)隨著各個(gè)市場(chǎng)的關(guān)聯(lián)鏈波及到與其有關(guān)的金融市場(chǎng),進(jìn)而風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)散,影響到整個(gè)金融市場(chǎng),因此各國(guó)的金融體系比起以往要敏感很多,更容易受國(guó)際經(jīng)濟(jì)情況的影響,從而更容易發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。第二,風(fēng)險(xiǎn)和收益對(duì)稱性關(guān)系被改變。從宏觀角度來(lái)看,尤其在銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí),風(fēng)險(xiǎn)越高往往收益越高這個(gè)普遍適用的理論此時(shí)卻很難成立,此時(shí)兩者的關(guān)系是不對(duì)稱的。因?yàn)槿绻l(fā)了嚴(yán)重的銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)是毀滅性的打擊,而銀行體系又是一國(guó)金融體系的核心,一旦金融體系面臨癱瘓,整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行就必然會(huì)受到影響,從而產(chǎn)生巨大的損失,收益一詞便是無(wú)從談起。第三,風(fēng)險(xiǎn)成倍增加。風(fēng)險(xiǎn)在各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間的傳遞不是單向的而是雙向的,這樣一來(lái),風(fēng)險(xiǎn)在蔓延的過(guò)程中就被不斷地放大。起初可能是一家或者幾家金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題,無(wú)法正常運(yùn)轉(zhuǎn),隨后這些金融機(jī)構(gòu)會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)傳遞給與他們相關(guān)聯(lián)的機(jī)構(gòu)或者行業(yè),受牽連的機(jī)構(gòu)也會(huì)因此出現(xiàn)問(wèn)題,從而繼續(xù)傳遞風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)再傳遞回最初出現(xiàn)問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu),風(fēng)險(xiǎn)就這樣被不斷地傳遞以及不斷地來(lái)回反饋,在這過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)也被一點(diǎn)一點(diǎn)地?cái)U(kuò)大,危及經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展,最終產(chǎn)生的破壞作用可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于最開(kāi)始的風(fēng)險(xiǎn)或損失。(六)防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的政策建議1.監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管 監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)銀行本身情況進(jìn)行差異化監(jiān)管,可以按照規(guī)模的大小,區(qū)域的特征等進(jìn)行精準(zhǔn)的監(jiān)管,尤其是對(duì)我國(guó)銀行業(yè)影響大的大型商業(yè)銀行,因?yàn)槠湟坏┌l(fā)生風(fēng)險(xiǎn),勢(shì)必會(huì)引起社會(huì)的恐慌,實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也必然會(huì)受到影響。隨著我國(guó)金融業(yè)改革開(kāi)放的力度的不斷加大以及當(dāng)今全球金融一體化的宏觀大背景下,加強(qiáng)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)尤其是五大行等大型商業(yè)銀行的監(jiān)管是必須的也是影響深遠(yuǎn)的。其次,要對(duì)關(guān)乎銀行業(yè)安危的各類安全性指標(biāo)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控。目前隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力的增加,銀行的不良貸款率也有增加的壓力,由此可能導(dǎo)致資本充足率下降,使得銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。在監(jiān)管層面上要根據(jù)這些特點(diǎn)對(duì)大中小銀行在監(jiān)管的業(yè)務(wù)范圍和各類安全指標(biāo)上,靈活施政,既要能確保各類銀行嚴(yán)格遵守有關(guān)規(guī)定又能使銀行自身得到長(zhǎng)足穩(wěn)定的發(fā)展。2.銀行加強(qiáng)內(nèi)部管理加強(qiáng)外部監(jiān)管的同時(shí)商業(yè)銀行也要加強(qiáng)銀行內(nèi)部的管理,提高自身防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。外部監(jiān)管和內(nèi)部防范相結(jié)合,才會(huì)達(dá)到最好的風(fēng)險(xiǎn)控制效果。只依靠外部的力量,銀行自身不采取行動(dòng)防范控制風(fēng)險(xiǎn),這樣只會(huì)累積風(fēng)險(xiǎn),日后付出更大的代價(jià)來(lái)彌補(bǔ),所以銀行必須加強(qiáng)內(nèi)部的管理。首先,銀行應(yīng)完整準(zhǔn)確地披露信息,不得存在造假等情況。按時(shí)按要求披露信息有助于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管以及根據(jù)銀行所處情況提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh,防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,同時(shí)也有助于社會(huì)公眾對(duì)銀行的相關(guān)情況進(jìn)行了解,加強(qiáng)對(duì)銀行的外部約束力。第二,銀行內(nèi)部的決策系統(tǒng),執(zhí)行系統(tǒng),監(jiān)督系統(tǒng),管理系統(tǒng)要各司其職,切實(shí)履行其職責(zé)。銀行內(nèi)部的系統(tǒng)必須嚴(yán)格執(zhí)行其職責(zé),否則系統(tǒng)形同虛構(gòu),沒(méi)有任何意義,更不利于該銀行的發(fā)展。只有銀行內(nèi)部各系統(tǒng)履行責(zé)任,相互配合,銀行才會(huì)得到長(zhǎng)足的發(fā)展。第三,健全銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理。外部監(jiān)管并不可能時(shí)時(shí)到位,因此銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理部門非常重要,必須履行好職責(zé),防范于未然。3.不斷推進(jìn)國(guó)際范圍內(nèi)銀行間的交流合作現(xiàn)在各國(guó)之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日益密切,國(guó)際金融市場(chǎng)打個(gè)小噴嚏,各國(guó)的金融市場(chǎng)可能就得大感冒。所以對(duì)國(guó)際市場(chǎng)的走向必須要密切關(guān)注,以此來(lái)結(jié)合自身實(shí)際情況調(diào)整自身的風(fēng)險(xiǎn)管控方向與力度,以便有效應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)國(guó)際間的合作與交流能夠了解學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的監(jiān)管和防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的手段,在借鑒國(guó)外先進(jìn)研究成果的同時(shí),結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況,探討出適合我國(guó)銀行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)管理方法,提高我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)防范水平。同時(shí)也要吸取國(guó)際上有關(guān)因系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管以及處理的不當(dāng)而引發(fā)的一系列連鎖反應(yīng)所帶來(lái)的教訓(xùn),前事不忘后事之師,這樣有助于我國(guó)銀行業(yè)少走彎路,實(shí)現(xiàn)更好更快的發(fā)展。國(guó)際上的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要加強(qiáng)合作,大型的跨國(guó)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在市場(chǎng)上并不少見(jiàn),一國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍必定也是有限的,所以為避免因監(jiān)管不力而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生就必須要加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作,監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)國(guó)際宏觀大形勢(shì)以及市場(chǎng)的最新情況,適當(dāng)調(diào)整監(jiān)管方向和力度,商討制定出適合實(shí)際情況的統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),以便防范風(fēng)險(xiǎn)在各國(guó)間傳染。其次,各國(guó)的央行之間也應(yīng)加強(qiáng)合作與交流。一國(guó)的央行在一國(guó)金融體系中居于核心地位,是承擔(dān)管理一國(guó)金融事業(yè)、調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的管家機(jī)關(guān),因此各國(guó)央行在考慮各國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況以及國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的基礎(chǔ)上,宏觀調(diào)控經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況,制定合適的貨幣政策,保證通貨與幣值的穩(wěn)定,保證本國(guó)風(fēng)險(xiǎn)防控有序進(jìn)行,同時(shí)也可以盡可能減少風(fēng)險(xiǎn)的輸入與輸出,為本國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。參考文獻(xiàn)[1]林欣.銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的研究進(jìn)展及述評(píng)[J].海南金融,2015(12).[2]張方雪.銀行系統(tǒng)性

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