【試論我國存款保險制度的功能、作用機制和改進措施（論文）3700字】

試論我國存款保險制度的功能、作用機制和改進措施目錄TOC\o"1-2"\h\u27030試論我國存款保險制度的功能、作用機制和改進措施 115495一、存款保險制度的功能 18840二、存款保險制度的作用機制 227259三、我國建立存款保險制度的改進措施 28555（一）增強存款保險法律的權(quán)威性 36703（二）建立完善的存款保險緊急救援機制 314684（三）健全信息披露制度，建立金融機構(gòu)風險評級系統(tǒng) 422749（四）建立完善的監(jiān)管制度 430447參考文獻 5摘要：存款保險制度是指國家為能夠有效確定存款人的合法利益不受到侵害，能夠有效維護金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，從而以一種法律形式建立的債務(wù)清償制度。在我國，想要建立存款保險制度，還依然面臨著很多新情況和新挑戰(zhàn)。本文主要介紹了我國存款保險制度的功能及作用機制。然后提出我國存款保險制度的改進措施。關(guān)鍵詞：存款保險制度；功能；作用機制；改進措施存款保險制度是一種金融保障制度，是由經(jīng)過國家鑒定后，符合一定條件的各類存款性的金融機構(gòu)一起建立起來的一個保險機構(gòu)，我們的存款機構(gòu)作為投保人按照一定的存款比例向保險機構(gòu)繳納保費，建立存款保險準備金。有了這樣一種制度之后，當成員機構(gòu)由于不確定性因素發(fā)生經(jīng)營危機或者說面臨破產(chǎn)的悲慘局面時，存款保險機構(gòu)會向其提供一定額度的財務(wù)補助或者直接將資金給予存款人來彌補其全部或部分的損失。一、存款保險制度的功能存款保險和普通商業(yè)保險相比有以下不同之處：第一，存款保險屬于非商業(yè)性質(zhì)，而傳統(tǒng)的商業(yè)保險是有收益的。雖然存款保險也屬于一種保險，但存款保險制度不是為了獲得經(jīng)濟效益而存在的。在世界各個地方，其存款保險制度的都是通過保險制度去穩(wěn)定金融市場秩序，去保護所有存款人的利益和幫助在金融市場上處于劣勢的一方。第二，存款保險制度具有一定的立法性質(zhì)。什么是合法性？立法主要包括參與存款保險制度的金融機構(gòu)所涉及的范圍、保險資金類型、保險基金經(jīng)理、保險基金支付狀況、保險基金支付限額及相關(guān)具體操作程序都受到法律的約束。它們是由保險合同雙方在商業(yè)保險制度中商議確定。第三，存款保險機構(gòu)目前處于壟斷地位。從全球角度看，建立存款保險機構(gòu)有三種典型形式：最典型的是國家出資。為了保護儲戶的權(quán)利，盡可能維持金融秩序，不論國家采取何種形式的存款，只有一個存款保險機構(gòu)可以成立，以限制同一行業(yè)的競爭。二、存款保險制度的作用機制作為一種金融保障制度，存款保險機構(gòu)是由一些符合條件的存款金融機構(gòu)共同設(shè)立的。機構(gòu)每個成員為投保人，按照存款比例向存款保險機構(gòu)繳納相應(yīng)的保險費。機構(gòu)根據(jù)會員繳納的保費形成存款保險準備金。一旦存款保險機構(gòu)成員出現(xiàn)經(jīng)營危機或破產(chǎn)倒閉，存款保險機構(gòu)就會按照約定向商業(yè)銀行提供資金進行救助,或者向存款人支付保險金額作為損失存款的補償。這是一種穩(wěn)定金融秩序的制度。圖1存款保險制度主體的關(guān)系從圖1可以看出存款保險機構(gòu)與儲戶、商業(yè)銀行有著密切的聯(lián)系。首先，商業(yè)銀行作為投保人要對存款保險機構(gòu)支付一定的保險費才能獲得相應(yīng)的存款保障。其次，存款與商業(yè)銀行的利益是緊密聯(lián)系的。如果沒有存款保障體系，銀行倒閉勢必導(dǎo)致儲戶財產(chǎn)的損失。儲蓄人可以從存款中獲取一定的利息收入，而商業(yè)銀行則可以通過吸納存款來進行業(yè)務(wù)拓展。他們彼此之間相互聯(lián)系。在顯性存保制度下，存款人的存款受到一定保障，對銀行的信任增加，儲戶會像銀行提供大規(guī)模的存款，存保機構(gòu)可以得到充足的保費，符合保險業(yè)大數(shù)法則，還能保障投保人即商業(yè)銀行和被保險人及存款人的利益，促進銀行業(yè)和保險業(yè)的穩(wěn)健運行。三、我國建立存款保險制度的改進措施（一）增強存款保險法律的權(quán)威性目前，我國雖然制定了《保險法》、《破產(chǎn)法》和《存款保險條例》等，但是真正要確保存款保險的法律效力必須通過提高法律效率和提高存款保險法的權(quán)威。我國的工作是盡快制定存款保險法。法定存款保險制度的運行可以確保存款保險機構(gòu)有足夠的權(quán)力處理交易中發(fā)現(xiàn)的突發(fā)事件。還應(yīng)加快完善合同法和消費者保護法等相關(guān)法律法規(guī)，并借鑒現(xiàn)行的中央銀行法，擔保法和商業(yè)銀行法，不斷優(yōu)化我國的法律體系。各類法律法規(guī)制度的完整性才能我國存款保險制度的完善和存款人的權(quán)利得到了充分的保障。（二）建立完善的存款保險緊急救援機制中國人民銀行設(shè)立存款保險基金管理公司，對存款保險基金進行管理，中國人民銀行是政府機構(gòu)或中央銀行。我國的存款保險制度建立不久。效仿強大的聯(lián)邦政府管理風格，設(shè)立中央銀行附屬機構(gòu)更符合我國實際。設(shè)立單獨的機構(gòu)不僅可以節(jié)省運營成本，還可以為他們節(jié)省資金，并讓其與其他部門共同合作，并受中央銀行監(jiān)管。根據(jù)我國的實際情況金融機構(gòu)都是國有銀行，所以我國的金融狀況具有某些特點。這說明我國的金融改革離不開中國式社會主義道路，我國根據(jù)制度背景確定金融改革方向，不可能選擇美國聯(lián)邦保險公司（FDIC）這樣實力強大的存款保險機構(gòu)，而且這樣的道路也不適合中國本土文化。此外，韓國存款保險法律機制制定的方案適用于亞太地區(qū)。而對于我國來說，或許值得一提的是，首先，我國可以借鑒KDIC在其機構(gòu)中設(shè)立存款保險委員會的做法。我國存款保險基金管理機構(gòu)目前的管理委員會，由存款保險機構(gòu)負責人等若干人組成，是存款保險機構(gòu)的最高決策機構(gòu)。存款保險基金管理人由中國人民銀行委任，其他特定人員則由中國銀行監(jiān)督管理委員會指定，其余成員可以包括存款保險機構(gòu)指定的成員以外的成員。同時所有成員可能需要保險和金融的專業(yè)知識。為了專業(yè)存款保險機構(gòu)決策層作為存款保險機構(gòu)的最高決策層主要責任存款擔保委員會決定和修改公司章程，使公司章程進行高效、制度化的核算以及債券的清算和發(fā)行。存款保險基金決定是否對保險基金的存款進行保險。向被保險金融機構(gòu)發(fā)出警告并進行調(diào)查應(yīng)急救援人員在保險資金管理機構(gòu)的指導(dǎo)下，高效、專業(yè)地履行職責。如遇財務(wù)風險應(yīng)急響應(yīng)人員可以進行工作檢查。采取有效措施規(guī)避風險?；蛘吡⒓词褂媚墓芾頇C構(gòu)的功能。維護金融市場穩(wěn)定。（三）健全信息披露制度，建立金融機構(gòu)風險評級系統(tǒng)跟進我國存款保險法律制度的建設(shè)和完善，并不斷提高公眾風險意識，建立金融機構(gòu)風險評估體系。建議建立風險評估體系，將評估情況與評估情況披露分開。存款保險公司根據(jù)評估情況分析銀行系統(tǒng)業(yè)務(wù)信息、央行和銀監(jiān)會統(tǒng)計報告和信息收集、上市公司信息披露情況等去判斷銀行的風險情況，徐澤風險較低的銀行作為存款機構(gòu)，從而使存保制度得以實施，促進金融體系的穩(wěn)定發(fā)展。針對定價情況，我們應(yīng)該從存保制度固有的弊端逆向選擇入手，想要解決這個問題就要通過市場力量進行干預(yù)和調(diào)整，淘汰競爭力低的銀行，高風險和低效率。通過市場監(jiān)管?；蛘哌@些低效率、高風險、低競爭的銀行通過完善自身的業(yè)務(wù)來提高競爭力，使整個銀行體系運轉(zhuǎn)穩(wěn)定。因此，定價披露（評估級披露）會導(dǎo)致市場機制干擾存款保險制度，存款保險人可以根據(jù)自身風險等級評估后自由選擇銀行進行存款，這也體現(xiàn)了存款人的權(quán)利自由。由于缺乏金融知識，大多數(shù)儲戶在評估風險水平時不需要披露所有信息，只需要披露風險評估結(jié)果的最終信息，這樣存款保險人就可以選擇不同的風險價格。同時，避免了銀行擔心工作條件數(shù)據(jù)泄露導(dǎo)致的不利情況。低風險、高回報、存款利率高低的銀行，以及高風險、高回報和高存款利率的銀行。它們都有不同的業(yè)務(wù)，因此實現(xiàn)不同的業(yè)務(wù)需求，存款保險人可以根據(jù)自己的需要選擇不同的銀行。（四）建立完善的監(jiān)管制度1.建立存款保險風險糾正機制維持長期金融穩(wěn)定，有效的財務(wù)控制至關(guān)重要?；谖覈婵畋ｋU的基本原則。金融監(jiān)管的目標是通過管理部門對保險機構(gòu)進行實時監(jiān)管，防范和化解商業(yè)銀行資金枯竭風險的機制。這體現(xiàn)金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)及時監(jiān)測風險信號。目前沒有一個國家擁有準確的風險預(yù)警系統(tǒng)。在西方和美國也不例外。因此，我國的存款保險機構(gòu)沒有一個完整的系統(tǒng)可以參考。這就要求我們根據(jù)自己的條件和必要的風險預(yù)測機制。因此，我們應(yīng)該盡快采取措施避免金融危機并建立一套金融市場風險評估系統(tǒng)。2.明確金融監(jiān)管機構(gòu)的職能分工存款保險機構(gòu)是一個可以監(jiān)督和管理銀行，甚至具有權(quán)力去處置和清算出現(xiàn)資金問題的金融機構(gòu)，這些職責可能與相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)的職責發(fā)生沖突。這是對金融監(jiān)管者的新考驗。存款保險機構(gòu)應(yīng)當將權(quán)力分配給其他機構(gòu)，在金融安全的責任，雙方應(yīng)該團結(jié)在一起，維護金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。金融監(jiān)管機構(gòu)的管理者應(yīng)該更重視自己的權(quán)力分配，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加強信息共享機制。為了避免數(shù)據(jù)的不均勻性和降低監(jiān)管效率，建立數(shù)據(jù)共享機制后，合理分配工作時間可以減少重復(fù)工作，總分體現(xiàn)各個機構(gòu)的重要性。自我國實行存款保險制度以來，它在確保金融環(huán)境穩(wěn)定方面發(fā)揮了積極作用。但是，這一制度已經(jīng)引入發(fā)達國家，我國在制度研究的道路上存在一些問題，比如確定收費率，補償上限和體制建設(shè)。因此，必須根據(jù)我國的具體情況改進制度本身；同時，我國商業(yè)銀行要加強風險管理水平，積極發(fā)展業(yè)務(wù)，改變客戶觀念，適應(yīng)金融發(fā)展的新趨勢。參考文獻[1]宋美霖,張屹山,楊成榮.存款保險制度早期糾正問題研究——基于中國商業(yè)銀行風險承擔行為的監(jiān)管實踐[J].國際金融研究,2022(04):57-66.[2]董友貴,郝緒躍,李贊,李楠,王立洋.存款保險制度、結(jié)構(gòu)型監(jiān)管約束與銀行風險承擔[