我國汽車金融發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策研究

目錄摘要 1關(guān)鍵詞 1Abstract 1KeyWords 1一、引言 2二、汽車金融發(fā)展的概述 頁（共17頁）我國汽車金融發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策研究專業(yè)：金融學(xué)班級：金融六班姓名：羅麗指導(dǎo)教師：張文愛摘要在中國改革開放以及社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制確立，我國經(jīng)濟(jì)以前所未有的速度向前發(fā)展，在這一背景下汽車金融也隨之產(chǎn)生并且發(fā)展壯大，這種將汽車行業(yè)與金融市場緊密聯(lián)系并且逐漸形成的新產(chǎn)業(yè)，在我國經(jīng)濟(jì)向前的過程中越來越發(fā)揮重要的作用。在社會經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展的時期，中國的汽車金融行業(yè)的擴(kuò)張也在以較高的速度進(jìn)行，但引人關(guān)注的是，我國汽車金融行業(yè)和發(fā)達(dá)地區(qū)作比較規(guī)模還是相對較小，并且是在政府提供的各種協(xié)助和扶持才能得以發(fā)展，并且在經(jīng)營過程中尚且有些很大的局限性，這些局限也使得汽車行業(yè)繼續(xù)健康良性的發(fā)展受到阻礙。所以，我國汽車金融行業(yè)未來的發(fā)展?fàn)顩r，可能會面對的困難與問題，又該如何解決這些問題并繼續(xù)促進(jìn)我國汽車金融業(yè)的進(jìn)步，該產(chǎn)業(yè)又能夠為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供多少動力，這些都是本文接下來將著力去討論分析的方向。關(guān)鍵詞：汽車金融；服務(wù)體系；存在問題；解決對策AbstractSincejoiningWTO,China'seconomyisshowingathriving,thenewphaseofprosperityanddevelopmentoftheautofinanceindustryemergedinthiseconomicenvironment,itistheautomotiveindustryandthefinancialindustrycombinedwiththeemergenceofnewindustry,hasbecomeoneofthemostimportantindustriesintheeconomicdevelopmentofourcountry.Withtherapiddevelopmentofsocialeconomy,theautomobilefinanceindustryChinahasachievedrapiddevelopmentinacertainextent,butitisworthnotingthat,asasubsectorofthefinancialindustry,theautomobilefinanceindustryinChinacomparedwithwesternadvancedcountriesslower,morecountriesneedhelpandsupport,andthedevelopmentprocessofaseriesofproblemsstillexist,forAboutthetrendofsustainabledevelopment.So,howtodevelopthestatussituationofChina'sautofinanceindustry,theproblemsencounteredinthecourseitsofdevelopment,andhowtosolvetheseproblemsinordertopromotethedevelopmentofChina’sautofinanceindustry,lettheautofinanceindustryinChinahasenteredanewstageofdevelopment,thispaperistofocusontosolvetheproblem.Keywords:AutoFinance;servicemodel;existingproblems;DevelopmentCountermeasures一、引言最近一段時期以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好，一直呈現(xiàn)上升趨勢，其中的汽車行業(yè)發(fā)展迅猛，帶動了國民整體收入，推動國家的發(fā)展，對國家經(jīng)濟(jì)有著深遠(yuǎn)的影響。汽車產(chǎn)業(yè)在我國屬于后期發(fā)展出來的產(chǎn)業(yè)，有著廣闊豐富的前景，它是國民經(jīng)濟(jì)生長的全新領(lǐng)域，但它發(fā)展的過晚，落后于國外一些汽車產(chǎn)業(yè)。國外的汽車產(chǎn)業(yè)同時也與金融業(yè)相互融合，歷史悠久的汽車產(chǎn)業(yè)要融匯現(xiàn)代化的先進(jìn)汽車金融行業(yè)，這會促進(jìn)汽車行業(yè)的發(fā)展。但有一些經(jīng)濟(jì)非常發(fā)達(dá)的國家，把金融和工業(yè)分開處理，以便在各領(lǐng)域中發(fā)揮最大的優(yōu)勢，汽車工業(yè)專注于研究汽車，金融行業(yè)專注于金融資產(chǎn)的發(fā)展，在金融領(lǐng)域中，會制作一系列的風(fēng)險防范措施，來保證避免金融風(fēng)險，同時，發(fā)達(dá)國家汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還有良好的發(fā)展環(huán)境，完善的監(jiān)管制度和國家政策的支持，他們的汽車產(chǎn)業(yè)取得成功正是因為有了這些條件。中國近年來汽車產(chǎn)業(yè)保持著穩(wěn)步增長，但汽車產(chǎn)業(yè)才剛剛起步，從國際經(jīng)驗來看，汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要得到汽車金融的支持，不過，對于汽車金融方面來說，未來存在著各種方面的問題，環(huán)境改變、外界因素都會影響它的發(fā)展，其中消費(fèi)者的一些想法或狀況，例如過時的消費(fèi)觀念、個人信息不合格等等因素，這都是影響汽車金融行業(yè)發(fā)展的因素。所以，我國金融行業(yè)發(fā)展時間過晚，就要對國外該方面的優(yōu)秀產(chǎn)業(yè)學(xué)習(xí)，汲取他們在發(fā)展過程中的先進(jìn)理念，取其精華棄其糟粕，從而發(fā)展好自己的產(chǎn)業(yè)。二、汽車金融發(fā)展的概述1、汽車金融的定義汽車在生產(chǎn)過程中，會產(chǎn)生一定的消費(fèi)，生產(chǎn)完畢之后就會進(jìn)入到銷售環(huán)節(jié)，這一系列的資金流動就是指汽車金融。汽車行業(yè)生產(chǎn)銷售，再融進(jìn)一些金融行業(yè)的理念，也就形成了汽車金融。其中涉及了很多資金證券方面的運(yùn)用。2、汽車金融的主體和服務(wù)模式在我們國家，汽車行業(yè)起步晚，發(fā)展慢，融合了金融業(yè)后的汽車金融，尚未有完備的發(fā)展理念。該行業(yè)主攻汽車銷售后的環(huán)節(jié)，會與銀行方面以及旗下分公司進(jìn)行交涉合作，其中主要負(fù)責(zé)部門有汽車行業(yè)中負(fù)責(zé)金融的部門，也有投保的公司，以及一些相關(guān)部門。負(fù)責(zé)方面有售后服務(wù)，汽車租賃，證券交易等方面。如下表2列示了主要汽車金融產(chǎn)品的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)主體和業(yè)務(wù)優(yōu)勢等。表1主要汽車金融產(chǎn)品的服務(wù)模式比較服務(wù)模式分期付款方式信托租賃融資租賃方式分期付款的轉(zhuǎn)讓和證券化模式解釋最傳統(tǒng)的融資方式，一般零售商和消費(fèi)者簽訂合約，以所售汽車作為擔(dān)保，消費(fèi)者在一定期間向零售商償付所融資金額的一種買賣合同信托公司采取的一種特有的融資方式，在實現(xiàn)其財產(chǎn)信托職能時，通過合同安排，為消費(fèi)者和經(jīng)銷商提供的融資服務(wù)將售賣和租賃結(jié)合的一種汽車融資方式，并滿足金融租賃的相關(guān)條件的買賣，消費(fèi)者有權(quán)選擇來決定其是否擁有所租汽車的所有權(quán)。將汽車零售商河消費(fèi)者簽訂的合同債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他符合條件的汽車銷售融資公司業(yè)務(wù)主體信托公司、信貸聯(lián)盟、汽車金融公司、銀行信托公司信托公司、汽車金融公司、銀行信托公司、信貸聯(lián)盟、汽車零售商、銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢操作簡單、容易增加盈利性消費(fèi)者對是否擁有汽車所有權(quán)有更靈活的選擇空間可以增加資產(chǎn)的流動性和盈利性3、汽車金融的特點(diǎn)我國汽車金融市場呈現(xiàn)三大特點(diǎn)：第一種特點(diǎn)就是寬泛的市場，在汽車銷售中，信貸金融的消費(fèi)占據(jù)了絕大多數(shù)。隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，促進(jìn)了汽車的銷售量不斷增加，2014年我國金融市場規(guī)模超過7000億元，雖然2008年我國限制了投資和出口，但會擴(kuò)大內(nèi)需，這一政策促進(jìn)了汽車消費(fèi)信貸的增長。汽車行業(yè)的未來發(fā)展有非常廣泛的金融市場，在現(xiàn)代生活中，汽車的需求量非常大。二是市場競爭不斷加劇，融資渠道趨于多樣化。但是現(xiàn)在又有非常多的公司加入到市場融資當(dāng)中，更方面的租賃公司和金融公司都威脅著汽車金融行業(yè)的未來發(fā)展，商業(yè)銀行的主體地位正面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，此外，隨著我國融資渠道的拓展，汽車制造商、經(jīng)銷商和客戶的融資選擇也發(fā)生了明顯的變化，經(jīng)銷商和消費(fèi)者除了向銀行，財務(wù)公司融資之外，還可以通過典當(dāng)、第三方支付、P2P等平臺融資，融資方式的變化促使了市場競爭日益激烈。第三點(diǎn)特點(diǎn)是從各方面都變得完善的汽車行業(yè)，更加專業(yè)多元的汽車服務(wù)。該類型公司會完善相關(guān)規(guī)章制度，認(rèn)真負(fù)責(zé)的對待汽車的售前服務(wù)以及售后服務(wù)，以便給用戶帶來最滿意的消費(fèi)體驗。汽車服務(wù)還涉及到了很多方面，其中包括要對廠商進(jìn)行銷售信息的匯報，對消費(fèi)者提供售后維修的服務(wù)，對銷售商提供倉儲空間和各種資金。這些方面涉及到的領(lǐng)域不只是汽車金融的銷售過程，也涉及到了相關(guān)部門。

4、發(fā)展汽車金融的作用（1）推動我國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，產(chǎn)生巨大的投資乘數(shù)效應(yīng)

我國的汽車工業(yè)發(fā)展規(guī)模龐大，需要大量的投資資金，又聯(lián)系著很多國內(nèi)其他民生產(chǎn)業(yè)，汽車行業(yè)的發(fā)展為社會提供了產(chǎn)業(yè)，也增加了國民經(jīng)濟(jì)收入，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著領(lǐng)頭的作用，它對社會的價值非常大，對我國經(jīng)濟(jì)有很大的幫助，也帶動了其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這就是在國民經(jīng)濟(jì)地位中體現(xiàn)的。（2）對相關(guān)產(chǎn)業(yè)的帶動作用從帶動其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度來說，汽車金融行業(yè)的價值轉(zhuǎn)移占據(jù)重要地位，它涉及到了很多部門，像是制造業(yè)，就是被帶動發(fā)展的，汽車行業(yè)是一個服務(wù)行業(yè)，它對國民經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用是通過汽車產(chǎn)業(yè)帶動到其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)的，如鋼鐵業(yè)、化學(xué)工業(yè)、電力工業(yè)、紡織業(yè)、等這種方面都被汽車金融行業(yè)帶動著，它們之間相互依賴相互共存，各個產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展我，國民經(jīng)濟(jì)也飛速增長。（3）對擴(kuò)大就業(yè)發(fā)揮著積極作用

汽車行業(yè)基本的生產(chǎn)過程涉及研發(fā)，制造，營銷，售后等相關(guān)環(huán)節(jié)都以大量的勞動力作為保障，因此汽車企業(yè)可以向社會招募大量的員工，并且，在售后服務(wù)的過程中也也以使更多的人得到工作，汽車行業(yè)以大量的勞動力作為保障，就業(yè)支持能力更好，并且在我國汽車數(shù)量的增加，也同樣的使得越來越多的勞動力就業(yè)，由于汽車制造的科技化，效率化，制造部門能夠讓普通勞動力就業(yè)機(jī)會會少于汽車服務(wù)行業(yè)，然而因為汽車行業(yè)涉及較廣，也能使得更多的普通勞動力就業(yè)。通過調(diào)查顯示，2007年我國汽車工業(yè)工作人高達(dá)300萬，并且相關(guān)行業(yè)的就業(yè)人員更是在3000萬人左右。（4）緩和我國社會主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的供需不平衡矛盾

在我國的經(jīng)濟(jì)條件下，汽車行業(yè)在市場競爭中起著非常顯著的作用，與其他市場信用一樣，汽車金融可以當(dāng)做調(diào)節(jié)供求不平衡矛盾的有效方式、吸引消費(fèi)和控制經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的重要途徑。

三、我國汽車金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析1、我國汽車金融發(fā)展過程我國當(dāng)下主要有一些金融組織可能夠向那些和汽車消費(fèi)相關(guān)的的金融支持，從業(yè)務(wù)發(fā)展的時間點(diǎn)來看可以分為這么幾個節(jié)點(diǎn)：第一階段是1993-1998年的起步階段，1993年分期購買汽車的概念提出，1998年，在人民銀行的批準(zhǔn)下，第三階段是2003年-2004年的調(diào)整階段，由于征信體系不健全和個人信用信息的缺乏使得汽車個人消費(fèi)信貸規(guī)模逐漸萎縮，2004年央行和銀監(jiān)會嚴(yán)格監(jiān)管汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，又繼續(xù)推行緊縮的貨幣政策并制定新版《汽車貸款管理辦法》，制定了汽車金融公司的體系化的信貸政策，國內(nèi)汽車金融市場也因此受到很大的影響。第四階段是2004年之后的較快發(fā)展階段，2004年8月18日上海通用汽車公司成立，并且大眾、豐田、福特等汽車金融公司也隨后建立，并在2004年10月銀監(jiān)會又相繼制定了《汽車貸款管理辦法》等整頓了了汽車消費(fèi)信貸行為，我國汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)才逐漸向規(guī)?；蛯I(yè)化方向發(fā)展。我國汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀(1)汽車工業(yè)長期保持快速發(fā)展趨勢從我國加入WTO以后，我國的汽車工業(yè)取得飛速發(fā)展。汽車在拉動就業(yè)和帶動社會發(fā)展等方面發(fā)揮這十分重要的作用，這也使得我國國民經(jīng)濟(jì)能夠快速發(fā)展的重要影響。并且，我國社會快速的發(fā)展壯大也使得百姓對汽車的需求增加，而對汽車的需求的不斷擴(kuò)大也對我國汽車行業(yè)快速發(fā)展起到了很大的作用，中國汽車工業(yè)協(xié)會調(diào)查顯示，2016年我國汽車數(shù)量和需求量都達(dá)到很好的水平。汽車產(chǎn)量和銷量分別為2811.88萬輛和2802.82萬輛，同比增長14.46%和13.65%，增幅比上年增加11.21個百分點(diǎn)和8.97個百分點(diǎn)。如圖2.1和圖2.2所示，在2007年，我國的汽車產(chǎn)業(yè)取得了歷史性的突破，總產(chǎn)量達(dá)到888萬輛，成為僅次于日本的汽車工業(yè)大國，2009年就算在國際金融危機(jī)的不利環(huán)境下，我國汽車金融仍然在逆境中保持著強(qiáng)勁的發(fā)展趨勢，汽車銷售約1379萬、售出約1364萬輛，這共計占全球汽車產(chǎn)銷量的22.33%和20.80%，快速地成為全球最大的汽車產(chǎn)銷大國。2010年，我國汽車生產(chǎn)數(shù)和銷售量分別為1826萬輛和1806萬輛，產(chǎn)銷量快速的趕超了美國的1700萬輛，突破了美國的市場封鎖。

2010到2016年，我國汽車生產(chǎn)銷售數(shù)量繼續(xù)以較快速度增長，2015年我國的汽車銷量為2459.76萬量，同比增長4.7%，雖然增長速度創(chuàng)2012以來最低記錄，汽車金融業(yè)務(wù)水平仍在增加。然而，根據(jù)圖2.1和圖2.2能夠體現(xiàn)出，我國汽車產(chǎn)銷量即使一直以增長的態(tài)勢發(fā)展，但增長率震蕩幅度很大，并且從2010之后增長速度放緩，2011年汽車產(chǎn)量增長率甚至降到1%，2011年到2016年中國的汽車產(chǎn)銷量的增長率都低于20%，與西方國家還存在一定的距離，并且這也體現(xiàn)了我國汽車金融的發(fā)展還有很大的空間。圖2.12001年-2016年我國汽車產(chǎn)量及增長率數(shù)據(jù)來源：中國汽車工業(yè)協(xié)會圖2.22003年-2016年我國汽車銷量及增長率數(shù)據(jù)來源：中國汽車工業(yè)協(xié)會（2）汽車金融滲透率偏低汽車金融滲透率指的是依托貸款、集資等途徑購買的汽車數(shù)量在汽車全部銷量中所占的比重，當(dāng)下中國汽車信貸主要通過三種途徑，一是銀行貸款購車、二是汽車金融公司供貸，三是其他方式，中國銀行業(yè)協(xié)會制定的《2015年度中國汽車金融公司行業(yè)發(fā)展報告》顯示，2015年我國汽車金融整體滲透率約35%，相比2014年大幅增長，增幅超過50%，但即便是超過35%，也與大多數(shù)西方國家有著很大的差距，如下圖2.2所示圖2.2國際汽車金融發(fā)達(dá)國家的車貸滲透率對比圖數(shù)據(jù)來源：中國汽車工業(yè)協(xié)會從世界汽車金融進(jìn)步的階段來看，在2014年全球汽車金融的調(diào)和滲透率為70%，美國的汽車金融滲透更是在81%，就甚至是發(fā)展中國家的印度的汽車金融滲透率也達(dá)到世界平均的水平以上，但是我國依靠全球汽車銷量大國，2014年汽車金融滲透率也僅僅有20%，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家70%-80%的水平，雖然2015大幅上漲到35%，但與發(fā)達(dá)國家還是有很大的差距，這一低比例不僅說明我國汽車金融發(fā)展的滯后性，同時也顯示了我國汽車金融發(fā)展的巨大潛力和迫切性。（3）商業(yè)銀行占主導(dǎo)地位在國外，汽車金融服務(wù)的提供者有汽車金融公司、商業(yè)銀行和信托公司等金融機(jī)構(gòu)，其中專業(yè)的汽車金融公司占據(jù)半數(shù)以上的市場份額。汽車金融公司以其專業(yè)的優(yōu)勢，靈活的經(jīng)營逐步擴(kuò)大市場份額，全球最大的三家汽車金融公司大眾、通用和福特已經(jīng)壟斷全球汽車金融市場大約百分之六十的市場份額，以其發(fā)展趨勢來看，汽車金融公司將成為汽車金融市場的主體，而在我國，汽車金融的經(jīng)營主體有商業(yè)銀行、汽車金融公司、財務(wù)公司、融資租賃公司等等。我國汽車信貸消費(fèi)主要由商業(yè)銀行提供，商業(yè)銀行壟斷了國內(nèi)大部分資金來源，實力雄厚，但是，由于商業(yè)銀行的主要工作是提供信貸業(yè)務(wù)，在汽車專業(yè)方面不具備優(yōu)勢，而汽車金融公司雖然具備專業(yè)優(yōu)勢，但是其規(guī)模小，實力薄弱，與銀行相比還是處于劣勢。圖2.3汽車金融結(jié)構(gòu)對比圖資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院如圖2.3所示，在2013年和2015年的車貸比例中，我國汽車金融市場上仍是銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，但是在市場中處在有利地位的汽車金融公司反而處于弱勢，這讓從事汽車金融行業(yè)的公司不能夠得到發(fā)展，并且汽車金融企業(yè)的很多資金借貸于銀行等機(jī)構(gòu)，一旦汽車金融企業(yè)面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險加劇，那么商業(yè)銀行會減少資金投入量，從而使得汽車銷售以及相關(guān)等部門缺乏資金而得不到發(fā)展，并且銀行也不能滿足消費(fèi)者各方面的需求，所以，通過這種途徑在金融機(jī)構(gòu)的良性競爭和發(fā)展中起到反向作用。（4）汽車信貸消費(fèi)占比較小集資和進(jìn)行貸款是我國汽車金融現(xiàn)的主要形式，消費(fèi)信貸主要是向買車的客戶提供的大額貸款。消費(fèi)信貸方面，截至2015年年末，余額達(dá)到3051.54億元，同比增長28.69%。從信貸業(yè)務(wù)的比重來看，汽車信貸在中國消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)中的占比較小并且不斷減少。如圖2.4所示，從2010年以來，車貸在消費(fèi)信貸中所占的比例不斷減小，從2010年的3.4%下降到2017年2%，信用卡消費(fèi)信貸及其他消費(fèi)信貸占比正逐漸提升。由此可以看出，我國居民對信貸業(yè)務(wù)的需求從正從住房貸款和汽車貸款向日常生活消費(fèi)轉(zhuǎn)移。而且隨著互聯(lián)消費(fèi)和金融模式的不斷發(fā)展，市場接受程度的不斷增加，未來信用卡消費(fèi)貸款和其他消費(fèi)信貸會有更大的發(fā)展空間。這種現(xiàn)象的產(chǎn)生對汽車金融主體來說無疑是巨大的威脅。數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行四、我國汽車金融發(fā)展存在的問題1、我國信用體系不夠完善國外的汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷史接近百年，信用體系也較為完善。企業(yè)均是通過比較完善的客戶信用制度來使得本國汽車產(chǎn)業(yè)能夠發(fā)展，并且拉動我國汽車工業(yè)的發(fā)展，在中國，信用網(wǎng)絡(luò)的行程和建立不但能夠促使得個人汽車融資租賃業(yè)務(wù)增長以及商業(yè)信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)大，還可以為企業(yè)和地方政府建立個人信用檔案，為他們以后的融資提供信息方便，但是，由于我國的人口總數(shù)大，管理體系不完善，使得大眾沒有形成良好信用習(xí)慣，我國的商業(yè)信用制度不夠優(yōu)化，個人信用信息不能夠在保證可靠的前提下得到最大程度上的資金投入，個人信用檔案無法及時建立、個人信用狀況無法及時更新，這些都增加了我國在汽車金融業(yè)務(wù)開展過程中的不確定性，阻礙著我國汽車金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。2、汽車金融相關(guān)的法律法規(guī)不健全在我國隨著汽車金融產(chǎn)業(yè)的不斷擴(kuò)展，政府也相繼出臺了與汽車金融相關(guān)的法律法規(guī)。1998年9月，中國人民銀行制定了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，1999年4月又制定了《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，標(biāo)志著汽車貸款得到監(jiān)管部門的認(rèn)可，2004年8月，《汽車金融公司管理辦法》正式實施。雖然相關(guān)的法律法規(guī)相繼確立和更正，但法律法規(guī)管理體系尚且有著不足。汽車金融法律法規(guī)的缺陷，會限制汽車金融公司的發(fā)展，也會導(dǎo)致一部分人一部分公司有形或者無形利用法律法規(guī)的漏洞來開展業(yè)務(wù)，這不但能夠讓我國汽車金融業(yè)務(wù)的的發(fā)展收到阻礙，還能夠直接影響我國汽車金融業(yè)務(wù)市場的穩(wěn)定。3、我國汽車金融產(chǎn)品較少汽車金融服務(wù)是推動汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)步的獨(dú)立性的的金融產(chǎn)業(yè)，并且集中于為汽車產(chǎn)業(yè)提供相關(guān)的金融服務(wù)，這包括汽車銷售售后的整個步驟，能夠從客戶的不同角度考慮，提供多種多樣額的金融產(chǎn)品來使得客戶的不同需求得到滿足，汽車金融不但可以為客戶提供消費(fèi)信貸服務(wù)以外，還能夠向客戶帶來一些其他的金融服務(wù)，如借記卡、商業(yè)保險、抵押、汽車租賃等各種金融產(chǎn)品，在國外，汽車金融服務(wù)主要有汽車租賃和分期付款兩種途徑，德國，英國和日本三個國家都存在著較為發(fā)達(dá)的金融貿(mào)易，并且，美國每年近三分之一的轎車和貨車都是依靠租賃方式銷售出去的。我國汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展很晚，還在摸索的階段，以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品過少，同國外多樣的汽車金融產(chǎn)品相比，我國汽車金融產(chǎn)品相對較少，所能提供的汽車金融產(chǎn)品能夠服務(wù)的消費(fèi)群體更窄，大部分汽車信貸業(yè)務(wù)還是在商業(yè)銀行進(jìn)行，因為銀行受基本業(yè)務(wù)的影響，不能夠像金融機(jī)構(gòu)那樣去進(jìn)行創(chuàng)新產(chǎn)品，去開發(fā)新產(chǎn)品，這就使得當(dāng)下我國汽車金融產(chǎn)品的緊缺性，并且國內(nèi)的汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)只只在新車市場進(jìn)行，二手車和租賃等方面基本沒有涉及，近幾年二車場市場雖然獲得了更大的進(jìn)步，但未建立成熟的市場網(wǎng)絡(luò)。汽車金融產(chǎn)品單一，不能使得多樣化的市場需求得到滿足，我國汽車金融產(chǎn)品更加豐富的金融產(chǎn)品。4、國內(nèi)汽車金融市場的主體單一當(dāng)下在國內(nèi)汽車金融市場的經(jīng)營對象中，商業(yè)銀行占控制性的市場份額，商業(yè)銀行占統(tǒng)治地位給國內(nèi)汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了很大的阻礙,第一是利益訴求的缺陷。商業(yè)銀行與汽車制造商的盈利方式并不是一致的，商業(yè)銀行更加缺乏保證汽車銷售穩(wěn)定增長的直接利益關(guān)聯(lián)。第二就是專業(yè)性不夠。汽車存在價格高，流動性強(qiáng)，專業(yè)技術(shù)性強(qiáng)等優(yōu)勢，售前、售中、售后都要具有專業(yè)化的服務(wù)，并改完針對汽車消費(fèi)的特點(diǎn)來研究貸款方式，因為商業(yè)銀行對汽車產(chǎn)業(yè)了解不夠，專業(yè)性不足，所以為消費(fèi)者提供服務(wù)的廣度和深度有限，為市場開發(fā)的產(chǎn)品靈活度也有限，國外汽車金融公司和我國的比較，國外的汽車金融市場服務(wù)主體更為豐富，商業(yè)銀行在市場中處于主導(dǎo)地位，但商業(yè)銀行的的專業(yè)性，以及產(chǎn)品的多樣性、提供服務(wù)的可施行性、內(nèi)容的豐富性銀行都不能夠和汽車金融公司比較。5、汽車消費(fèi)稅過多我國購車產(chǎn)生的稅過多，稅費(fèi)太高，汽車負(fù)擔(dān)過重。按照我國現(xiàn)行的法規(guī)，涉及汽車消費(fèi)稅的相關(guān)稅法有增值稅、消費(fèi)稅、車船使用稅、車輛購置稅四項，經(jīng)政府以及職能部門收取的的收費(fèi)項目有機(jī)動車輛號牌費(fèi)、交通事故處理費(fèi)，公路養(yǎng)路費(fèi)、機(jī)動車輛駕駛證費(fèi)，車輛通行費(fèi)和出租車管理費(fèi)等。我國小型車的車輛購置稅全部與轎車出售價格的百分之十五到百分之三十相當(dāng)，日本的車輛購置稅與轎車售價的百分之六相當(dāng)。同一輛車型的車輛購置稅高出國外三四倍。因為缺乏制定統(tǒng)一的汽車消費(fèi)稅法規(guī)，基層地方政府因為能夠獲得更好的收入爭相對汽車收費(fèi)，一些地區(qū)稅費(fèi)總共汽車售價的百分之五十到百分之七十以上。汽車購買稅負(fù)擔(dān)太重，壓抑了居民的購車欲望，并且，因為我國汽車金融服務(wù)還在一個初級階段，能夠提供的服務(wù)較少，使得汽車消費(fèi)者要花費(fèi)很多時間和金錢在汽車的檢查、維修和保養(yǎng)上，造成汽車使用成本過高。6、居民消費(fèi)觀念不科學(xué)因為在國人的傳統(tǒng)觀念中，在廣大的消費(fèi)者心目中以租代買的消費(fèi)觀念不被認(rèn)可認(rèn)可，節(jié)儉消費(fèi)的消費(fèi)觀念在一段時間內(nèi)不能改變，貨到付款依舊是我國消費(fèi)者購車的購買方式。從圖6中居民購車付款方式中可以看出，愿意用現(xiàn)金一次性付清或用銀行卡一次性付清的比例分別為26%和53%，愿意貸款買車的比例只占17%，這種現(xiàn)象說明大部分的人更愿意把錢存在銀行里，等錢存夠了再買車也比愿意貸款買車，國人的消費(fèi)習(xí)慣使得我國汽車金融的發(fā)展收到阻礙，消費(fèi)貸款并沒有在汽車金融市場的發(fā)展而得到發(fā)展，這和發(fā)達(dá)國家的超前消費(fèi)相比，我國國民還不擁有超前消費(fèi)的想法，這是受傳統(tǒng)思想的影響，必須要緩慢的改變。圖6居民購車付款方式對比圖數(shù)據(jù)來源：現(xiàn)代國際研究公司五、我國需要借鑒國外汽車行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗1.汽車金融在國外市場中的發(fā)展?fàn)顩r國外的汽車金融在國際上占據(jù)著大部分的地位，市場規(guī)模十分成熟，隨著時代發(fā)展，也在慢慢進(jìn)步，購車貸款的比例也占據(jù)了四分之三。社會經(jīng)濟(jì)在不斷發(fā)展，各國的汽車金融市場都發(fā)展的非常好，所以目前競爭激烈，該行業(yè)的市場有著國際化和多元化的現(xiàn)狀。汽車金融行業(yè)的服務(wù)類型在不斷增加，內(nèi)容不斷豐富，消費(fèi)者的各種需求和意見得到了很多滿足，汽車金融又衍生出了很多行業(yè)。并且現(xiàn)在又融合進(jìn)去了很多現(xiàn)代化電子產(chǎn)品，國際互聯(lián)網(wǎng)也會未來也會更多的融合進(jìn)汽車金融行業(yè)，汽車金融在國際化的范圍內(nèi)組織生產(chǎn)就是現(xiàn)在的國際化，目前國際內(nèi)發(fā)展的最好的產(chǎn)業(yè)是豐田、大眾等汽車公司，占據(jù)了國際四分之三的市場，未來的金融和汽車行業(yè)也會繼續(xù)合作聯(lián)合，朝著更好的方向發(fā)展。2、國外汽車金融服務(wù)模式比較在國際上，汽車金融行業(yè)發(fā)展的非常迅猛，這方面的收入在全球經(jīng)濟(jì)比重中占據(jù)重要地位。發(fā)展的最好的是一些發(fā)達(dá)國家，他們的發(fā)展理念非常現(xiàn)金，發(fā)展規(guī)模非常龐大，對發(fā)展中國家有著帶動的作用，我們可以拿幾個國家舉例分析一下：美國模式美國的汽車行業(yè)發(fā)展歷史悠久，發(fā)展規(guī)模龐大，專業(yè)性較強(qiáng)。其服務(wù)模式是以汽車金融公司為市場主體，其他金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)參與競爭。汽車金融公司有著固定的專業(yè)售后服務(wù)團(tuán)隊，滿足了消費(fèi)者不同的需求，為汽車銷售提供了專業(yè)的服務(wù)，減少了售后風(fēng)險，產(chǎn)業(yè)發(fā)展從次要方面得到了保證。除此此外，美國汽車金融公司也嘗試發(fā)展一些新的金融金融產(chǎn)品，如學(xué)生消費(fèi)貸款和Smartlease（租賃方式銷售汽車）等，美國的公司致力于進(jìn)行產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，更新?lián)Q代速度很快，產(chǎn)業(yè)更新速度甚至趕超時代發(fā)展速度，政府的一些干涉也推動了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，企業(yè)內(nèi)部管理機(jī)制靈活豐富，為銷售發(fā)展開拓出廣闊的市場，有著良好的銷售環(huán)境，汽車金融的地位因此得以保證。（2）德國模式德國的汽車行業(yè)，最著名的是大眾汽車，在早期發(fā)展過程中就已經(jīng)開始了汽車金融行業(yè)的發(fā)展，與銀行的聯(lián)系非常密切，德國的汽車在整個歐洲影響力非常大，發(fā)展規(guī)模也非常龐大，市場很廣闊。但是德國大眾汽車金融服務(wù)股份公司只經(jīng)營與汽車相關(guān)的金融服務(wù)，利用其專業(yè)化和信息的流暢度來將生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和消費(fèi)者連接起來。（3）日本模式日本的汽車行業(yè)發(fā)展的很好，在世界各國都占據(jù)著地位，他們的發(fā)展模式是以以信托為基準(zhǔn)，通過各種征信系統(tǒng)來發(fā)展壯大產(chǎn)業(yè)規(guī)模，在發(fā)展中，日本的用戶信息非常保密，不能公開，這給消費(fèi)者帶來很多信賴，他們的會員制也增加了消費(fèi)者的購買欲望。3、國外汽車金融業(yè)發(fā)展對我國的啟示國外發(fā)達(dá)國家的汽車行業(yè)發(fā)展，對我國有很多的幫助，我們可以借鑒他們的先進(jìn)經(jīng)驗，融合我國發(fā)展特點(diǎn)，發(fā)展本國的汽車行業(yè)，我們要完善自己的不足，吸取別人的經(jīng)驗，融會貫通，發(fā)展出最好的汽車金融行業(yè)，帶動整體國民經(jīng)濟(jì)。在我國，人口數(shù)量基數(shù)大，個人信用信息統(tǒng)計起來非常繁瑣，所以我國發(fā)展汽車金融的基礎(chǔ)就是有一個信息完備且安全的個人信用系統(tǒng)。對消費(fèi)者來說，這種緊密的聯(lián)系使消費(fèi)者得到的服務(wù)更齊全、更專業(yè)，和普通的商業(yè)銀行比起來規(guī)模效應(yīng)更大。重要的是要豐富汽車金融行業(yè)的產(chǎn)品，不同的產(chǎn)品才能夠?qū)蛻魩頋M足感，給客戶更多的選擇空間。我國汽車金融的發(fā)展對策1、完善個人征信體系個人征信在汽車金融市場上作為參考依據(jù)、先決條件，是保證業(yè)務(wù)順利開展的前提。個人征信體系是否完善，決定業(yè)務(wù)開展的安全順利與否。進(jìn)一步完善個人征信體系，這是一個在我國汽車金融在發(fā)展過程中必須解決的問題。完善個人征信體系，需要客戶和各個部門的配合聯(lián)系，在個人信用上實現(xiàn)信息共享，以此來完善我國的個人征信體系。逐步健全相關(guān)的法律法規(guī)要想科學(xué)安全的發(fā)展汽車金融行業(yè)，除了企業(yè)運(yùn)營外，還有制定一系列相關(guān)的規(guī)章制度，完善法律法規(guī)，法律法規(guī)的不健全，會造成監(jiān)督管理方面的疏漏，進(jìn)而引起不可想象的后果。我國的汽車行業(yè)要完善相關(guān)制度，規(guī)范法律方面的規(guī)章，監(jiān)管工作流程，避免風(fēng)險，完善生產(chǎn)以及售前售后的工作。3.創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，調(diào)整結(jié)構(gòu)發(fā)展一個產(chǎn)業(yè)不能固步自封，時代在進(jìn)步，產(chǎn)業(yè)也要創(chuàng)新，要從各個方面調(diào)整產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，引進(jìn)國外先進(jìn)技術(shù)，創(chuàng)新自己的產(chǎn)品，這樣才能夠使產(chǎn)業(yè)成為人們信賴和喜歡的，購車的欲望也會增多。在觀察市場和考慮客戶需求的基礎(chǔ)上加強(qiáng)汽車金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，創(chuàng)造出靈活的汽車金融產(chǎn)品。在業(yè)務(wù)模式上加大嘗試、加大開發(fā)新的汽車金融業(yè)務(wù)模式，不斷的探索、尋找新業(yè)務(wù)模式的生存空間與發(fā)展?jié)撃?。加?qiáng)汽車金融公司的主體地位國外一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家，汽車金融行業(yè)發(fā)展的非常好，在市場上占據(jù)著重要的地位，因此我們國家應(yīng)該借鑒經(jīng)驗，大力發(fā)展汽車金融行業(yè)，開拓它的市場地位。汽車銷售離不開金融管理，金融行業(yè)完善了汽車的售后服務(wù)，為汽車售后風(fēng)險提供保障，是專的風(fēng)險規(guī)避部門。為了讓汽車行業(yè)大力發(fā)展，我國應(yīng)該支持汽車金融行業(yè)的發(fā)展。為汽車行業(yè)提供金融服務(wù)，增加與銀行的聯(lián)系，增強(qiáng)汽車業(yè)的競爭性，增加經(jīng)濟(jì)收入。減輕消費(fèi)者稅費(fèi)負(fù)擔(dān)目前面臨的最主要問題就是要解決購車后的各種高消費(fèi)問題，客戶在用車過程中會有很多費(fèi)用，像是養(yǎng)路費(fèi)和燃油費(fèi)，還有一些附加費(fèi)，要改變這種情況就要盡量讓稅費(fèi)公平，可以用長時期的分段付款替換大額度的付款，減輕用戶的壓力，減少大量的收費(fèi)現(xiàn)象，增加消費(fèi)者購車的欲望。6、樹立現(xiàn)代消費(fèi)觀念