新手如何給自己和家人買對人身壽險、健康險和財險

新手如何給自己和家人買對人身壽險、健康險和財險一、厘清對保險認識上的誤區(qū)誤區(qū)1：買時易，賠時難保險會不會得到理賠，首先取決于你遇到的情形是否在保險的責任范圍內。想要順利獲得理賠，投保時有兩點要特別注意：第一，關注保障內容；第二，在做健康告知時如實告知。誤區(qū)2：有社保就不需要商業(yè)保險社保是國家為公民提供的最基本的保障。社會保險主要包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險5種。它旨在解決我們的3個問題：怕老、怕病、怕失業(yè)。它的特點是“低保障，廣覆蓋”，只能做到最低的保障水平，而商業(yè)保險就能夠做到較高的保障。建議每個成年人都要配置四大險種：意外險、醫(yī)療險、重疾險和壽險。??誤區(qū)3：有病治病，無病返本返還型保險不僅多交了保費，還有兩大弊?。篴.如果66歲前就身故，每年多交的近60%的保費就白交了，同其他保險一樣，它只賠付保額，其他的并不會多給你；b.如果為了返還而多交很多保費，也許就沒有多余的預算購買別的保險了。??誤區(qū)4：不出險，錢就白花了??誤區(qū)5：大公司的保險就是好，貴的保險就是好買保險不是看品牌，而是看保險條款，買到適合自己的保險才是最重要的。二、買保險前需回答的四個問題1.買保險是為了什么？2.給誰買保險？家庭如果預算有限，買保險的錢盡可能花在大人身上，尤其是一定要先給家里賺錢最多的人配置好保險。3.要拿多少錢買保險？行業(yè)常用的方法是“雙十原則”，即每年交的保費，控制在年收入的10%左右，對應的保額做到年收入的10倍。4.我的健康情況能買保險嗎？三、不會買錯保險的五條原則先大人，后小孩；先規(guī)劃，后產品；先保額，后保費；先保障，后理財；先人身，后財產。四、何種渠道購買保險最可靠大家不管找誰買保險，只需要把握一個前提即可：這個人是專業(yè)的，可以針對你的情況推薦適合你的產品。——健康告知的重要性我們提交了健康告知后，保險公司核保員會把被保人分為標準體和非標準體。簡單來說，標準體就是按照正常費率和保障范圍通過審核。非標準體要么加費，要么除外責任，要么延期承保，最壞的結果是拒保，想買也買不到。不符合健康告知的一些情況。①：加費承保②：部分責任免除③：延期承保④：拒保五、重點關注的四類保險預算有限，怎么選保險一個完善的保險計劃其實就是一個保險組合。在這個保險組合中，不同保險相互搭配，發(fā)揮著不同的作用。重疾險：人生不言棄重疾險的核心就是保障疾病。目前行業(yè)把重疾險涉及的病種主要分成“重疾”、“中癥”和“輕癥”三大類。法定的25種重疾，已經占到了所有重疾險理賠的95%左右，可以說是重疾險的核心。對剩下的5%的重疾，在選擇產品時，你仔細回顧一下家族病史就可以，不要過分糾結疾病種類，也不能簡單以重疾險保障種類的多少來評判重疾險的好壞。重疾險的本質是收入補償，建議保額應覆蓋投保人3~5年的收入。定期壽險：人不在了，愛和責任還在簡單來講壽險可以分為三類：一年期壽險、終身壽險、定期壽險。對于90%以上的普通家庭，我建議定期壽險最長保到60歲，因為60歲我們已經順利退休，孩子已經成年，沒有太多的責任需要承擔了。關于買多少保額，你可以自己思考一下，如果不幸離開要留給家里多少錢。一要考慮個人家庭債務，房貸、車貸要還多少錢。二要考慮家庭成員的生活成本，對另一半的責任，對孩子撫養(yǎng)教育的問題。三要考慮給父母養(yǎng)老的問題。商業(yè)醫(yī)療險：不再有災難性支出商業(yè)醫(yī)療險被分為低檔、中檔、高檔等類別。容易被大家忽視的幾點：首先，重視健康告知。其次，不是隨便去哪家醫(yī)院就醫(yī)都行。最后，不是什么醫(yī)療費用都能報，醫(yī)療險費用報銷也有一個公認的原則：合理且必需。重疾險和醫(yī)療險的不同1重疾險和醫(yī)療險的理賠方式不一樣2兩類保險功能不同醫(yī)療險只報銷你的醫(yī)療費用，而重疾險的本質即收入損失險。3重疾險和醫(yī)療險的定價和續(xù)保條件也不同長期重疾險每年的保費是固定的。而目前市場上的醫(yī)療險大多是一年期產品。意外險：明天和意外，哪個會先來我們通常說的意外險，主要包含意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療三個方面。保險公司的意外一定是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件。諸如中暑、猝死、高原反應等情形，看似意外，本質還是由于個人身體原因導致的，并不滿足意外的定義。長期意外險繳費高，因此，普通家庭沒必要交那么多，讓自己的生活壓力變大。購買一年期的意外險就能夠解決所有意外風險，幾百元就能搞定。六、升級：保險優(yōu)化配置高端醫(yī)療：讓你優(yōu)雅地看病隨著市場競爭的激烈，高端醫(yī)療險也放下身段，經過保險責任的更新設計，很多產品低至千元，讓很多人都能享受得起高端醫(yī)療險的服務。兒童高端醫(yī)療險也是保險公司的大市場。理財型保險：用保險來投資常見的理財型保險有四類：分紅險、年金險、萬能險和投資連結險。香港保險真的那么好嗎香港保險的優(yōu)點1重疾險保費便宜，但也不能一概而論。2重疾險存在分紅，收益高。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性，能否實現分紅，主要取決于保險公司能否長期保持高投資收益。3部分病種理賠寬泛。但是一些病種（比如失明和嚴重腦損傷），國內的理賠更加有優(yōu)勢，總體來看，對于高發(fā)的十幾種重疾，內地同香港疾病定義差異并不大。香港保險的不足1健康告知嚴格。2保障和理賠方面。3體制差異。購買香港保險一定需要在香港簽約，由于保單用美元計價，所以后期交保費并不是很方便，如果沒有開具香港的銀行賬戶，很多人會遇到繳費困難的情況。后期理賠的話，香港保險公司一般會通過支票的形式給付理賠金，想要理賠金變現，如果沒有香港銀行賬戶的話，也是很不方便的。投保香港保險的一些建議1一定要做好健康告知。2香港保險適合經過深思熟慮，真正衡量了香港產品和內地產品差異的人購買。3家庭年收入少于20萬元的，不建議購買香港保險。不僅首次投保需要到香港當地，而且后續(xù)續(xù)費也有一定的成本。七、常見家庭保險搭配思路如何給孩子買保險在已經參保了少兒醫(yī)保的前提下，我建議給孩子買商業(yè)保險要遵循如下順序：意外險＞重疾險＞商業(yè)醫(yī)療險＞理財保險（教育金）。對于孩子而言，真正需要的商業(yè)保險只有三類：意外險、重疾險和醫(yī)療險。如何給自己買保險如何給父母買保險躲避三大誤區(qū)1小心保費倒掛2健康告知不準確3警惕“有病治病，沒病返本”這類保險對于四五十歲的父母，我建議要把四大險種都配齊，意外+醫(yī)療+消費型重疾+定期壽險，如果醫(yī)療險或重疾險買不了，可以考慮用防癌醫(yī)療險或是防癌險來代替。對于51~60歲這個年齡段的父母而言，買定期壽險的意義不大。八、健康告知：身體異常，如何投保躲不開的健康告知面對健康告知，只需要你對健康告知里問詢的內容回答“是”或者“否”就可以了，即使有其他的異常，只要健康告知沒有問，就沒必要進行額外告知。忘記告知的處理兩年不可抗辯條款對我們投保人是非常有利的條款。如果你由于自己的疏忽大意而未如實告知一些事項，只要過了兩年不可抗辯期，保險公司仍沒有提出異議的話，那么將來其不得以此為理由拒賠。但是在現實中，如果涉及惡意騙保，拒賠的可能性仍然非常高。如果不確定自己的問題是否影響承保，或者銷售人員也沒給你專業(yè)的意見，那么我建議你如實告知，或者后續(xù)補充告知。身體異常，如何買保險1智能核保智能核保最明顯的優(yōu)勢就是：立即獲得核保結論和避免產生拒保記錄這兩點。2人工預核保預核保不是正式的核保結論，而是指買之前先提交資料讓核保人員看一下，它主要有兩個目的：一是，同智能核保一樣，可以不留記錄地了解自己的身體狀況到底能不能承保；二是，可以提前知道需要提交哪些資料審核，便于著手準備。3選擇健康告知寬松的產品常見商業(yè)保險的健康告知，從嚴格到寬松的順序一般為：醫(yī)療險、重疾險、防癌險、定期壽險、意外險……4線下多家同時投保我們可以準備好各種資料，如實告知自己的身體情況，線下同時投保3~5家保險公司，選擇核保結論最好的那家。??小心醫(yī)?？ㄍ饨栳t(yī)?？ㄍ饨鑼I保險有一定的影響，其中最大的風險就是：雖然自己沒有得病，但是產生的醫(yī)療記錄會記在自己的醫(yī)保名下，這將會對理賠產生一定的影響。更嚴重的是，醫(yī)?？ㄍ饨柽€存在道德上和法律上的問題。談完醫(yī)保卡買藥的問題，我們再來談談醫(yī)?？ㄍ饨鑼е戮歪t(yī)記錄的問題，這種情況影響就比較大了。醫(yī)?？ㄍ饨杷耍绻l(fā)生門診、住院等醫(yī)療記錄都會被記在自己的醫(yī)保賬戶下，所以在理賠的時候，保險公司自然也會查到這些就醫(yī)記錄，所以對保險理賠有一定的影響。九、家財：誰為它們買單車險：如何為愛車買保險車險主要分兩部分：交強險和商業(yè)保險。車險理賠的注意事項1發(fā)生事故時，要第一時間報案，切勿離開現場，否則，保險公司會懷疑事故是由酒駕、毒駕導致的，甚至懷疑你找人頂替。2根據事故的具體情況來確定理賠流程。如果不幸發(fā)生大事故，應立即報警，并向保險公司報案，并同時保護好現場，保留事故證據，等待交警或查勘人員處理。3私了要慎重。由于不懂如何定責定損，你除了可能會吃虧，還會給自己帶來不必要的麻煩。如果情況稍微嚴重，你選擇要私了的話，一定要先將現場拍照，并收集好照片，再與對方簽訂書面“私了協(xié)議”，在放棄向保險公司索賠的同時，也防止事后與對方再次發(fā)生糾紛。??家財險：給房子買一份保險家財險大多是一年期保障，保費不貴，幾百元就行，不同產品的保費差異并不大。我建議你在選擇時重點考慮自身的保障需求，不用太在意價格。十、理賠：如何輕松獲賠??買完保險，你的保單放哪兒了每一個投保人都一定要端正對待保單的態(tài)度，買完保險后，要持續(xù)性地去關照它，比如，看看保單何時到期，何時續(xù)費，何時扣款等。方法1：家庭保單管理表編制一個表格，建立清單，每買一份保險，都要把對應保險的信息加入表格當中，進行歸集匯總。同時記得把修改后的表格發(fā)送給家人的郵箱進行備份。方法2：長期保單打印歸檔要養(yǎng)成一種習慣，無論是網絡投保還是其他方式，要第一時間把收到的電子保單打印出來，統(tǒng)一整理放到文件夾里，和家里有價值的物品、證件放在一起，盡量是家庭成員都知道的地方。方法3：專業(yè)代理人某些特別專業(yè)的代理人會為每位家庭客戶建立詳細的紙質和電子檔案管理，并提供長期服務，每年還會和客戶不定期溝通，進行保單檢視。方法4：互聯(lián)網保單管理工具??輕松讀懂保險合同作為普通的消費者想讀懂上萬字的條款，是非常困難的，而且實際意義也不大，我建議你可以重點關注四個方面：保險責任；責任免除；現金價值；猶豫期、等待期、寬限期、中止期。如何快速理賠買了多份保險，怎么理賠保險公司真的什么都能查到嗎十一、問答：常見疑難為什么不同的保險公司，產品價格相差那么大影響保險定價的因素1不同公司，運營成本不同2不同產品，預定利率不同3不同公司，預留利潤不同買保險怎樣繳費最劃算常見的保險繳費可以分為以下三種，各有各的優(yōu)勢。（1）躉交：即一次性付清所有保費，簡單方便，不過一次性繳費過多，不太適合普通人。（2）按年繳費：簡單明了，方便做長期規(guī)劃，不過容易出現忘記繳費的情形。（3）按季/月繳納：經濟壓力最小，不過總費用比按年繳納稍多一些。不同保險如何選擇繳費時間呢？我有以下三點建議：（1）保障型保險：選擇長期繳費，杠桿更高。（2）理財型保險：選擇短期繳費，收益最大。（3）結合個人情況：一定要結合自己的收入和現金流情況來選擇。買了不合適的保險，怎么辦1退保退保是有損失的，而且可能損失的還不小。退保只能拿回現金價值。2減額交清有的保險有減額