保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識圖解：了解PICC培訓(xùn)教材

PICC培訓(xùn)教材《保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識》

第一章風(fēng)險(xiǎn)概述

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征

1.風(fēng)險(xiǎn)通常含義:某種事物發(fā)生不確定性

2.風(fēng)險(xiǎn)特定含義:某種損失發(fā)生不確定性

3.風(fēng)險(xiǎn)組成要素：風(fēng)險(xiǎn)原因、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失

a）風(fēng)險(xiǎn)原因：實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)原因、道德風(fēng)險(xiǎn)原因、心里風(fēng)險(xiǎn)原因

b）風(fēng)險(xiǎn)事故：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)

c）損失：直接損失（財(cái)產(chǎn)損失與滅失）間接損失（額外費(fèi)用損失、收益損失、

責(zé)任損失）

4.風(fēng)險(xiǎn)原因、風(fēng)險(xiǎn)事故及損失之間關(guān)系：（P3）

風(fēng)險(xiǎn)原因，引發(fā)或增加一風(fēng)險(xiǎn)事故，造成一損失

5.風(fēng)險(xiǎn)分類

5.1依據(jù)原因分類：自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

5.2依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)分類：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)

5.3依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類：純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

5.4依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)影響結(jié)果分類：基本風(fēng)險(xiǎn)、特定風(fēng)險(xiǎn)

6.風(fēng)險(xiǎn)特征：風(fēng)險(xiǎn)不確定性、風(fēng)險(xiǎn)客觀性、風(fēng)險(xiǎn)普遍性、風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)性、風(fēng)險(xiǎn)可

測定型、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展性

第二節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)

1.可保風(fēng)險(xiǎn)：指符合保險(xiǎn)人承保條件特定風(fēng)險(xiǎn)。

2.可保風(fēng)險(xiǎn)條件：

2.1風(fēng)險(xiǎn)必須具備不確定性

2.2風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)

2.3風(fēng)險(xiǎn)必須使大量標(biāo)都有遭受損失可能

2.4風(fēng)險(xiǎn)必須有造成重大損失可能

2.5風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)保險(xiǎn)對象同時(shí)遭受損失

2.6風(fēng)險(xiǎn)必須具備現(xiàn)實(shí)可測性

3.風(fēng)險(xiǎn)單位及其劃分

3.1風(fēng)險(xiǎn)單位定義：指一次風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能造成最大損失范圍

3.2風(fēng)險(xiǎn)單位劃分：按地段、按投保單位、按標(biāo)

第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理p9

1.風(fēng)險(xiǎn)管理概念:一個(gè)組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)消極結(jié)果決議過程，即經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)

識別、風(fēng)險(xiǎn)評定、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對風(fēng)險(xiǎn)

實(shí)施有效控制盒妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失后果，從而以最小成本取得最大安全保障

（基本目標(biāo)）

2.風(fēng)險(xiǎn)管理程序：風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)評定、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、評定風(fēng)

險(xiǎn)管理效果

3.風(fēng)峻管理目標(biāo)

a）損失前目標(biāo)包含：

3.1.1減小風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)

3.1.2以最經(jīng)濟(jì)、最合理方法預(yù)防潛在損失發(fā)生

3.1.3減輕企業(yè)、家庭對風(fēng)險(xiǎn)及潛在損失煩惱和憂慮，為企業(yè)提供良好生產(chǎn)經(jīng)

營環(huán)境，為家庭提供良好生活環(huán)境。

3.1.4恪守和推行社會(huì)賦予家庭和企業(yè)公共責(zé)任和行為規(guī)范

3.2損失后目標(biāo)包含：

3.2.1降低損失危害程度

3.2.2及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)賠償，使企業(yè)和家庭恢復(fù)正常生產(chǎn)和生活秩序，實(shí)現(xiàn)良性

循環(huán)

4.風(fēng)險(xiǎn)管理方法（P12）

4.1控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：防止、預(yù)防、分散、抑制、轉(zhuǎn)移

4.2財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：自留風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)

務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)）

5.保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系：（課外）

5.1風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)存在和發(fā)展前提

5.2風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)發(fā)展客觀基礎(chǔ)

5.3保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

5.4保險(xiǎn)經(jīng)營效益受風(fēng)險(xiǎn)管理制約

5.5保險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)管理相輔相成

第二章保險(xiǎn)概述P14

第一節(jié)保險(xiǎn)基本概念

1.保險(xiǎn)定義：指集合具備同類風(fēng)險(xiǎn)眾多單位和個(gè)人，以合理計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)金形式,

向少數(shù)因該風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生而遭受經(jīng)濟(jì)損失組員提供保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障（或賠償或給付）

一個(gè)行為。

2.保險(xiǎn)特征

2.1保險(xiǎn)本身特征：互助性、契約性、經(jīng)濟(jì)性、商品性、科學(xué)性

2.2保險(xiǎn)與相同制度比較

2.2.1人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)［P17）:

①人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)共同點(diǎn)

（1）同以風(fēng)險(xiǎn)存在為前提。

（2）同以社會(huì)再生產(chǎn)人身要素為對象。

（3）同以概率論和大數(shù)法則為制訂保險(xiǎn)費(fèi)率數(shù)理基礎(chǔ)。

（4）同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障物質(zhì)基礎(chǔ)。

②人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)區(qū)分

（1）經(jīng)營主體不一樣。人身保險(xiǎn)經(jīng)營主體必須是商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)。社會(huì)保險(xiǎn)通常

是由政府或其設(shè)置機(jī)構(gòu)作為經(jīng)營主體。

（2）行為依據(jù)不一樣。人身保險(xiǎn)是以協(xié)議為依據(jù)。社會(huì)保險(xiǎn)則是依法實(shí)施政府

行為。

（3）實(shí)施方式不一樣。人身保險(xiǎn)協(xié)議訂立必須落實(shí)平等互利、協(xié)商一致、自愿

訂立標(biāo)準(zhǔn)。社會(huì)保險(xiǎn)則具備強(qiáng)制實(shí)施特點(diǎn)。

（4）強(qiáng)調(diào)標(biāo)準(zhǔn)不一樣。人身保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)是“個(gè)人公平”標(biāo)準(zhǔn)。而社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)是

“社會(huì)公平”標(biāo)準(zhǔn)。

（5）保障功效不一樣。人身保險(xiǎn)保障目標(biāo)是在保險(xiǎn)金額程度內(nèi)對保險(xiǎn)事件所致

損害進(jìn)行保險(xiǎn)金給付。而社會(huì)保險(xiǎn)保障目標(biāo)是經(jīng)過社會(huì)保險(xiǎn)金支付保障社會(huì)組員

基本生活需要。

（6）保費(fèi)負(fù)擔(dān)不一樣。人身保險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)通常較高。而社會(huì)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，通常

是個(gè)人、企業(yè)和政府三方共同負(fù)擔(dān)。

2.2.2保險(xiǎn)與救助不一樣（P18）:提供保險(xiǎn)主體不一樣、提供保險(xiǎn)資金起源不一樣、

提供保障可靠性不一樣、提供保隙水平不一樣

2.2.3保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄不一樣：消費(fèi)對象不一樣、技術(shù)要求不一樣、受益期限不一樣、

行為性質(zhì)不一樣、消費(fèi)目標(biāo)不一樣

3.保險(xiǎn)要素

3.1可保風(fēng)險(xiǎn)存在

3.2大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)集合與分散：風(fēng)險(xiǎn)大量性、風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性

3.3保險(xiǎn)費(fèi)率厘定

3.4保險(xiǎn)準(zhǔn)備金建立

3.5保險(xiǎn)協(xié)議訂立

第二節(jié)：保險(xiǎn)法概述（P20）

1.保險(xiǎn)法定義：調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系一切法律規(guī)范總稱

2.我國保險(xiǎn)立法：

解放前，大部分沒有真正實(shí)施。

十一屆三中全會(huì)后頒布了一些單項(xiàng)保險(xiǎn)法規(guī)。

1992年11月7日，第七屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二十八次會(huì)議經(jīng)

過了《中華人民共和國海商法》，第一次法律形式對海上保險(xiǎn)做了明確要求。

1995年6月30日，第八屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十四次會(huì)議經(jīng)過

了《保險(xiǎn)法》，這是建國來我國第一次保險(xiǎn)基本法。采取了國際上一些國家和地

域集保險(xiǎn)業(yè)法和保險(xiǎn)協(xié)議法為一體立法體例，是一部較為完整、系統(tǒng)保險(xiǎn)法律。

2002年，依照我國加入世貿(mào)組織承諾，依照10月28日第九屆全國人民代表

大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三十次會(huì)議《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉決定》，《保

險(xiǎn)法》做了首次修改，并于2003年1月1日起實(shí)施。最新《保險(xiǎn)法》是中華

人民共和國第十一屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議于2月28日修訂

經(jīng)過。

3.保險(xiǎn)法主要內(nèi)容：

①保險(xiǎn)業(yè)法。又稱保險(xiǎn)事業(yè)法、保險(xiǎn)事業(yè)監(jiān)督法，是國家對保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行管理和

監(jiān)督法律法規(guī)。主要內(nèi)容包含保險(xiǎn)組織建立、經(jīng)營、管理、解散和監(jiān)督。中華

人民共和國國務(wù)院于1985年3月3日公布《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》，對保險(xiǎn)

企業(yè)設(shè)置、中國人民保險(xiǎn)企業(yè)等做了詳細(xì)要求，即屬于保險(xiǎn)業(yè)法規(guī)性質(zhì)。

②保險(xiǎn)協(xié)議法。又稱保險(xiǎn)契約法，是關(guān)于保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系法律。

是保險(xiǎn)法主要內(nèi)容，包含財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議和人身保險(xiǎn)協(xié)議，《中華人民共和國經(jīng)

濟(jì)協(xié)議法》關(guān)于保險(xiǎn)協(xié)議要求，1983年9月1日國務(wù)院公布《中華人民共和

國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議條例》，即屬于保險(xiǎn)協(xié)議法。

③保險(xiǎn)尤其法。是相對于保險(xiǎn)協(xié)議法而存在，是規(guī)范某一個(gè)險(xiǎn)種保險(xiǎn)關(guān)系或規(guī)

范保險(xiǎn)活動(dòng)某首先保險(xiǎn)關(guān)系法律和法規(guī)，是各種詳細(xì)保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)直接依據(jù)。

如《海商法》中海上保險(xiǎn)等。

第三節(jié)：保險(xiǎn)分類P27

1.按保險(xiǎn)標(biāo)分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)

2.按實(shí)施方式分類：強(qiáng)制保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn)

3.按承保方式分類：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)

4.按投保單位分類：團(tuán)體保險(xiǎn)、個(gè)人保險(xiǎn)

5.按保險(xiǎn)經(jīng)營性質(zhì)分類：商業(yè)保險(xiǎn)、非商業(yè)保險(xiǎn)

6.按保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作習(xí)慣分類：壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)、水險(xiǎn)與非水險(xiǎn)、車險(xiǎn)與非車險(xiǎn)

7.保險(xiǎn)種類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)(人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn))、

責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)

第四節(jié)：保險(xiǎn)功效P31

1.經(jīng)濟(jì)賠償功效：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償、人身保險(xiǎn)給付

2.資金融通功效

3.社會(huì)社會(huì)管理功效：社會(huì)保障管理、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)關(guān)系管理、社會(huì)信用

管理

第五節(jié)：保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程

1.保險(xiǎn)歷史沿革。

(1)人類保險(xiǎn)思想萌生。國外最早保唆思想產(chǎn)生于處于東西方貿(mào)易要道上古代文

明國家，如古巴比倫、古埃及、古羅馬、古希臘等?！稘h謨拉比法典》是一部關(guān)

于保險(xiǎn)最早法規(guī)，基爾特制度即行會(huì)制度，是一個(gè)原始合作保險(xiǎn)形式。

(2)保險(xiǎn)萌芽。在各類保險(xiǎn)中，起源最早、歷史最長者當(dāng)數(shù)海上保險(xiǎn)。共同海損

分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU(xiǎn)萌芽。15、16世紀(jì)海上保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)萌芽。

2.保險(xiǎn)雛形。

⑴船舶抵押借款制度是海上保險(xiǎn)雛形。

⑵〃黑瑞甫〃制度和基爾特制度是火災(zāi)保險(xiǎn)原始形態(tài)。“黑瑞甫〃制是對火災(zāi)損失

相互負(fù)責(zé)賠償制度。德國北部17世紀(jì)曾盛行〃基爾特〃制度，成立了很多互助性

質(zhì)火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會(huì)，會(huì)員之間實(shí)施火災(zāi)相互救助。

(3)人身保險(xiǎn)是由基爾特制度、公典制度和年金制度等聚集演變而成。

3.當(dāng)代保險(xiǎn)形成與發(fā)展。

⑴海上保險(xiǎn)。世界上最古老保險(xiǎn)單是一張船舶保險(xiǎn)保單。當(dāng)代保險(xiǎn)最早形式-海

上保險(xiǎn)，發(fā)源于14世紀(jì)中葉以后意大利，不過形成于英國；《海上保險(xiǎn)法》頒布

使英國真正成為世界海上保險(xiǎn)中心，占據(jù)了海上保險(xiǎn)統(tǒng)治地位；當(dāng)代國際保險(xiǎn)市

場上最大保險(xiǎn)壟斷組織之一“勞合社〃最初就是專營海上保險(xiǎn)，其演變史也是英國

海上保險(xiǎn)發(fā)展一個(gè)縮影。

⑵火災(zāi)保險(xiǎn)。倫敦大火成為英國火災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展動(dòng)力。轉(zhuǎn)年，牙科醫(yī)生尼古拉?巴

蓬首先獨(dú)資創(chuàng)辦了一家專門經(jīng)營房產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)商行，開創(chuàng)了私營火災(zāi)保險(xiǎn)企業(yè)先

例。巴蓬是當(dāng)代保險(xiǎn)之父

⑶人壽保險(xiǎn)。埃德蒙?哈雷編制生命表，奠定了當(dāng)代人壽保險(xiǎn)數(shù)理基礎(chǔ)。1693年，

哈雷以德國西里西亞勃來斯洛市1687-1691年按年紀(jì)分類死亡統(tǒng)計(jì)資料為依據(jù),

編制了世界上第一張生命表。

⑷責(zé)任保險(xiǎn)。始于19世紀(jì)歐美國家，發(fā)達(dá)于20世紀(jì)70年代以后。20世紀(jì)初責(zé)

任保險(xiǎn)有了快速發(fā)展，成為當(dāng)代經(jīng)濟(jì)不可缺乏一部分,成為保險(xiǎn)人支柱業(yè)務(wù)之一。

⑸信用保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)是伴隨資本主義商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和道德危險(xiǎn)頻繁發(fā)生而發(fā)

展起來。

各國私營和國營出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在瑞士成立了國際信用保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，標(biāo)志著國際

信用保險(xiǎn)成熟和完善

2、中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程

（一）中國古代保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)形成中國是最早創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)分散這一保險(xiǎn)基本原理

國家。遠(yuǎn)在公元前三四千年，中國商人即將風(fēng)險(xiǎn)分散原理利用在貨物運(yùn)輸中，歷

史悠久各種倉儲(chǔ)制度是我國古代原始保險(xiǎn)一個(gè)主要標(biāo)志，鏢局是我國特有一個(gè)貨

物運(yùn)輸保險(xiǎn)原始形式。

（二）中國當(dāng)代保險(xiǎn)形成。“廣東保險(xiǎn)企業(yè)〃（1836年）是外商在中國開設(shè)第一家保險(xiǎn)

機(jī)構(gòu)，也是近代中國出現(xiàn)第一家保險(xiǎn)企業(yè)。1824年廣東某富商在廣州城內(nèi)開設(shè)

張寶順行，兼營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這是華人經(jīng)營保險(xiǎn)最早記載。1875年保險(xiǎn)招商局成

立，中國較大規(guī)模民族保險(xiǎn)企業(yè)誕生。1886年，“仁和〃、“濟(jì)和〃兩保險(xiǎn)企業(yè)合并

為“仁濟(jì)和〃水火保險(xiǎn)企業(yè)，成為中國近代頗有影響一家華商保險(xiǎn)企業(yè)。

（三）新中國保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)始1949年10月20日，中國人民保險(xiǎn)企業(yè)正式掛牌開業(yè)，

這標(biāo)志著中國當(dāng)代保險(xiǎn)事業(yè)創(chuàng)建，開創(chuàng)了中國保險(xiǎn)新紀(jì)元。

（四）“十年動(dòng)蕩”中波折發(fā)展1958年10月國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)被迫停辦，中止，直到1980

年恢復(fù)。

（五）社會(huì)主義建設(shè)時(shí)期輝煌1986年2月承保通信、國土2衛(wèi)星，開創(chuàng)航空航

天保險(xiǎn)業(yè)先河。1988年平安保險(xiǎn)企業(yè)成立，1992年太平洋保險(xiǎn)企業(yè)成立，人保

獨(dú)家壟斷打破，多家競爭形成。

(六)全方面開放條件下中國保險(xiǎn)業(yè)

①保險(xiǎn)市場主體不停增加。截至底，全國共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)120家。

②保險(xiǎn)業(yè)務(wù)連續(xù)發(fā)展，市場潛力巨大。，全國累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入9784.1

億元，同比增加39.06%。近20多年來，年平均增加速度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期GDP

年均增加速度。兩個(gè)名詞：保險(xiǎn)密度：按照一個(gè)國家全國人口計(jì)算人均保費(fèi)收

入。反應(yīng)一個(gè)國家普及程度和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平。保險(xiǎn)深度：指保費(fèi)收入占國內(nèi)

生產(chǎn)總值(GDP)百分比，反應(yīng)一個(gè)國家保險(xiǎn)業(yè)在其國民經(jīng)濟(jì)中地位一個(gè)主要指

標(biāo)。

③保險(xiǎn)法規(guī)體系逐步完善，保險(xiǎn)監(jiān)管不停創(chuàng)新。我國保險(xiǎn)法規(guī)體系不停完善，

為保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展創(chuàng)造了良好法制環(huán)境。

④保險(xiǎn)市場全方面對外開放，國際交流與合作不停加強(qiáng)。保險(xiǎn)市場對外開放

展現(xiàn)出三大特點(diǎn)：即開放廣度和深度不停擴(kuò)大、對外開放質(zhì)量在提升和發(fā)展速

度快速。

⑶中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景。展望未來，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景寬廣，具備中國特色

保險(xiǎn)市場體系初步形成。這一體系具備特征:經(jīng)營主體多元化、運(yùn)行機(jī)制市場化、

經(jīng)營方式集約化、政府監(jiān)管法制化、行業(yè)發(fā)展國際化。

第三章保險(xiǎn)協(xié)議

第一節(jié)：保險(xiǎn)協(xié)議概念P40

1.保險(xiǎn)協(xié)議定義：保險(xiǎn)協(xié)議是投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系協(xié)定

2.保險(xiǎn)協(xié)議特征：保險(xiǎn)協(xié)議時(shí)有償協(xié)議；保險(xiǎn)協(xié)議時(shí)保障性協(xié)議；保險(xiǎn)協(xié)議是有

條件雙務(wù)協(xié)議；保險(xiǎn)協(xié)議時(shí)附合協(xié)議；保險(xiǎn)協(xié)議是射幸協(xié)議；保險(xiǎn)協(xié)議是最大誠

信協(xié)議

3.保險(xiǎn)協(xié)議種類：

?按照保險(xiǎn)標(biāo)分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議、人身保險(xiǎn)協(xié)議

?按照保險(xiǎn)標(biāo)分合以及變動(dòng)情況分類：特定式保險(xiǎn)協(xié)議、總括式保險(xiǎn)協(xié)議、流

動(dòng)式保險(xiǎn)協(xié)議、預(yù)約式保險(xiǎn)協(xié)議

?按照協(xié)議性質(zhì)分類：賠償性保險(xiǎn)協(xié)議、給付性保險(xiǎn)協(xié)議

?按照標(biāo)價(jià)值在訂立協(xié)議時(shí)是否確定分類：

1）定值保險(xiǎn)協(xié)議特點(diǎn)：

1.訂立保險(xiǎn)協(xié)議時(shí)確定保險(xiǎn)標(biāo)保險(xiǎn)價(jià)值

2.以此金額作為保險(xiǎn)金額

3.全部損失全部賠償，部分損失按損失百分比賠償注：定值保險(xiǎn)協(xié)議適適用

于以一些不易確定價(jià)值財(cái)產(chǎn)，字畫古玩等，此處貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)也采

取這種協(xié)議方式承保。

2）不定值保險(xiǎn)協(xié)議特點(diǎn)：

1.訂立保險(xiǎn)協(xié)議時(shí)不確定俁險(xiǎn)標(biāo)價(jià)值

2.只確定保險(xiǎn)金額

3.發(fā)生損失時(shí)賠償方式：足額保險(xiǎn)，十足賠償；不足額保險(xiǎn)，按照保險(xiǎn)金額

與保險(xiǎn)價(jià)值百分比負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任；超額保險(xiǎn)，超出部分則無效。

/不定值保險(xiǎn)協(xié)議3類型協(xié)議：足額保險(xiǎn)協(xié)議、不足額保險(xiǎn)協(xié)議、超額保險(xiǎn)協(xié)

議

（1）足額保險(xiǎn)協(xié)議。足額保險(xiǎn)協(xié)議是指保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)實(shí)際價(jià)值保險(xiǎn)

協(xié)議。

（2）不足額保險(xiǎn)協(xié)議。不足額保險(xiǎn)協(xié)議是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)實(shí)際價(jià)值

保險(xiǎn)協(xié)議。

（3）超額保險(xiǎn)協(xié)議。超額保險(xiǎn)協(xié)議是指保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)實(shí)際價(jià)值保險(xiǎn)

協(xié)議。

?按協(xié)議負(fù)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任方式分類：

1）單一風(fēng)險(xiǎn)協(xié)議2）綜合風(fēng)險(xiǎn)協(xié)議3）一切風(fēng)險(xiǎn)協(xié)議

?按保險(xiǎn)人承保方式分類：1）原保險(xiǎn)協(xié)議2）再保險(xiǎn)協(xié)議

第二節(jié)保險(xiǎn)協(xié)議主體與客體P44

一、保險(xiǎn)協(xié)議主體：當(dāng)事人、關(guān)系人

（一）保險(xiǎn)協(xié)議當(dāng)事人：1.投保人2.保險(xiǎn)人

（二）保險(xiǎn)協(xié)議關(guān)系人：被保險(xiǎn)人、受益人

二、保險(xiǎn)協(xié)議客體

1.保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)協(xié)議客體：投保人對保險(xiǎn)標(biāo)應(yīng)該具備保險(xiǎn)利益，投保人對保險(xiǎn)

標(biāo)不具備保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)協(xié)議無效。

2.保險(xiǎn)標(biāo)是保險(xiǎn)利益載體

第三節(jié)保險(xiǎn)協(xié)議組成

1.保險(xiǎn)條款按保險(xiǎn)條款性質(zhì)分：基本條款與附加條款

2.按保險(xiǎn)條款對當(dāng)事人約束程度分：法定條款與任意條款

3.保險(xiǎn)協(xié)議基本事項(xiàng)：

1）當(dāng)事人和關(guān)系人名稱住所

2）保險(xiǎn)標(biāo)

3）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免去：

責(zé)任免去四種類型：不承保風(fēng)險(xiǎn)、不賠償損失、不承保標(biāo)、未推行協(xié)議要求

義務(wù)責(zé)任免去

4）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間

保險(xiǎn)期間計(jì)算幾個(gè)方式：按自然日期計(jì)算；按運(yùn)行期或工程期計(jì)算；按生長

久計(jì)算注。

保險(xiǎn)期間是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)依據(jù)，也是保險(xiǎn)人推行保險(xiǎn)責(zé)任基本依據(jù)。

注：在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間可能與保險(xiǎn)期間一致，也可能不一致。

如壽險(xiǎn)協(xié)議中大多要求有觀察期，保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)間是自觀察期結(jié)束

后。

保險(xiǎn)價(jià)值：指保險(xiǎn)協(xié)議雙方當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)協(xié)議時(shí)作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)保

險(xiǎn)標(biāo)價(jià)值，能夠用貨幣來衡量價(jià)值額。

5）保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任最高限額。P50

6）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付方法。

保險(xiǎn)費(fèi)率是指保險(xiǎn)人在一定保險(xiǎn)金額收取保險(xiǎn)費(fèi)百分比。由純費(fèi)率和附加費(fèi)

率組成。

7）保險(xiǎn)金賠償或給付方法

8）違約責(zé)任和爭議處理：協(xié)商、仲裁、訴訟。

9）訂立協(xié)議年月日

4.保險(xiǎn)協(xié)議憑證/形式：

1）投保單

2）保險(xiǎn)單

3）暫保單：30天使用期

4）保險(xiǎn)憑證

5）批單

6）其余書面形式

第四節(jié)保險(xiǎn)協(xié)議成立與生效

一、保險(xiǎn)協(xié)議成立

（一）保險(xiǎn)協(xié)議訂立：指保險(xiǎn)人與投保人在平等基礎(chǔ)上，就保險(xiǎn)協(xié)議主要條款經(jīng)

過協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議法律行為。

（二）兩個(gè)步驟：

1.要約：表示愿望，提出提議

2.承諾：對要約人提提議表示完全同意

（三）保險(xiǎn)協(xié)議成立：是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)協(xié)議條款達(dá)成協(xié)議。

二、保險(xiǎn)協(xié)議生效：是指保險(xiǎn)協(xié)議對雙方當(dāng)事人發(fā)生約束力。保險(xiǎn)協(xié)議成立不等

于生效!!!

第五節(jié)保險(xiǎn)協(xié)議效力

一、保險(xiǎn)協(xié)議有效與無效

（一）保險(xiǎn)協(xié)議有效：指保險(xiǎn)協(xié)議具備法律效力并受國家法律保護(hù)。

保險(xiǎn)協(xié)議有效條件：主體合意、客體正當(dāng)、雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)對等

（二）保險(xiǎn)協(xié)議無效：是指保險(xiǎn)協(xié)議不具備法律效力，不被國家保護(hù)。

保險(xiǎn)協(xié)議無效須由人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行確認(rèn)。分為保險(xiǎn)協(xié)議全部無效和部分

無效兩種。

保險(xiǎn)協(xié)議無效特點(diǎn)P55；原因P56

注：保險(xiǎn)協(xié)議無效不一樣于保險(xiǎn)協(xié)議失效。

無效協(xié)議處理方式：

返還財(cái)產(chǎn)一一退回收取保險(xiǎn)費(fèi)或退返賠償金；

賠償損失一有過失方賠償無過失方；

追繳財(cái)產(chǎn)一收歸國庫

保險(xiǎn)協(xié)議變更與終止

一、保險(xiǎn)協(xié)議變更

（一）保險(xiǎn)協(xié)議主體變更：

1、保險(xiǎn)人變更

2、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人變更

1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)因?yàn)樨?cái)產(chǎn)全部權(quán)轉(zhuǎn)移引發(fā)投保人和被保險(xiǎn)人變更有兩種情況：一

是保單轉(zhuǎn)讓需征得保險(xiǎn)人同意二是保單轉(zhuǎn)讓毋需征得保險(xiǎn)人同意（特例：貨物

運(yùn)輸保險(xiǎn)）

2）在人身保險(xiǎn)，通常被保險(xiǎn)人不允許變更。投保人變更：對被保險(xiǎn)人具備保

險(xiǎn)利益；愿意繳納保險(xiǎn)費(fèi)。如是死亡保險(xiǎn)中需由被保險(xiǎn)人書面同意變更投保

人。受益人變更：由投保人或被保險(xiǎn)人同意變更，但要通知保險(xiǎn)人。

（二）保險(xiǎn)協(xié)議內(nèi)容變更通常由投保方原因引發(fā)，這些原因包含：

1、保險(xiǎn)標(biāo)數(shù)量、價(jià)值增減引發(fā)保險(xiǎn)金額改變

2、保險(xiǎn)標(biāo)種類、存放地點(diǎn)、占用性質(zhì)、航程等改變引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)程度改變

3、保險(xiǎn)期限變更

4、人壽保險(xiǎn)協(xié)議中被保險(xiǎn)人職業(yè)、居住地改變注：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)程度增加

了，投保人必須進(jìn)行變更

（三）保險(xiǎn)協(xié)議中止：保險(xiǎn)協(xié)議暫時(shí)失效，多在人壽保險(xiǎn)協(xié)議中常見。處理方式：

60天寬限期，中止后，2年內(nèi)申請復(fù)效

（四）保險(xiǎn)協(xié)議變更程序與形式

二、保險(xiǎn)協(xié)議解除：指保險(xiǎn)協(xié)議使用期內(nèi)，當(dāng)事人依法律要求或協(xié)議約定提前終

止協(xié)議效力一個(gè)法律行為。

（一）保險(xiǎn)協(xié)議解除4方式：約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除

（二）《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)協(xié)漢解除尤其要求：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)協(xié)議和運(yùn)輸工具航

程保險(xiǎn)協(xié)議，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，協(xié)議當(dāng)事人不得解除協(xié)議。

（三）《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)人解除協(xié)議條件：

（1）投保人未推行告之義務(wù)

（2）投保人，被保險(xiǎn)人未推行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)義務(wù)。

（3）被保險(xiǎn)人未推行危險(xiǎn)增加通知義務(wù)。

（4）保險(xiǎn)標(biāo)發(fā)生部分損失

（5）投保人未推行如實(shí)申報(bào)義務(wù)

（6）投保人未按約定推行支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)。

（7）投保人，被保險(xiǎn)人或者受益人欺詐索賠

三、保險(xiǎn)協(xié)議終止

1、自然終止

2、保險(xiǎn)人保險(xiǎn)賠付義務(wù)已經(jīng)推行完結(jié)而終止

3、因協(xié)議主體行使終止權(quán)而終止

4、因保險(xiǎn)標(biāo)全部滅失而終止

第六節(jié)保險(xiǎn)協(xié)議解釋

一、保險(xiǎn)協(xié)議條款解釋標(biāo)準(zhǔn)p62

1、文義解釋標(biāo)準(zhǔn)

2、意圖解釋標(biāo)準(zhǔn)

3、有利于被保險(xiǎn)人和受益人解釋標(biāo)準(zhǔn)

4、批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批解釋標(biāo)準(zhǔn)。

5、補(bǔ)充解釋標(biāo)準(zhǔn)

二、保險(xiǎn)協(xié)議條款解釋效力

（一）對第一、第二類條款解釋效力：就是對國家法律作出解釋，這種解釋可分

為立法解釋、司法解釋、行政解釋、仲裁解釋和學(xué)/解釋。

⑴立法解釋：是指國家最高權(quán)力機(jī)關(guān)常設(shè)機(jī)關(guān)一一全國人大常務(wù)委員會(huì)對憲法和

法律進(jìn)行解釋。這一解釋為最具法律效力解釋，其余解釋不能與其相沖突，不然

無效。

⑵司法解釋：是指國家最高司法機(jī)關(guān)

⑶行政解釋：中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)對法院判決具備主要影響，但不具備必

須執(zhí)行強(qiáng)制力。

⑷仲裁解釋：仲裁機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)協(xié)議條款解釋一樣具備約束力。

⑸學(xué)了解釋：是指一般社會(huì)團(tuán)體、教授學(xué)者對法律所進(jìn)行法理性解釋，但不具備

法律效力

（二）對第三、第四類條款解釋效力：任何單方面所作解釋都是沒有法律效力。

第七節(jié)保險(xiǎn)協(xié)議糾紛處理

一、保險(xiǎn)協(xié)議糾紛產(chǎn)生原因

1、保險(xiǎn)企業(yè)原因；

2、投保方原因；

3、保險(xiǎn)中介人原因；

4、其余原因：引發(fā)保險(xiǎn)標(biāo)損失、傷害原因復(fù)雜，保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任交織等。

二、保險(xiǎn)協(xié)議糾紛處理方式：協(xié)商、仲裁、調(diào)整、訴訟

第四章保險(xiǎn)基本標(biāo)準(zhǔn)

第一節(jié)保險(xiǎn)利益標(biāo)準(zhǔn)

一、保險(xiǎn)利益及其確立條件

（一）保險(xiǎn)利益含義：保險(xiǎn)利益是指投保人對投保標(biāo)所具備法律上認(rèn)可利益。它

表現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)之間存在利害關(guān)系。P66

（二）保險(xiǎn)利益確立條件

1、保險(xiǎn)利益必須是正當(dāng)利益

2、保險(xiǎn)利益必須是確定利益：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中包含：已經(jīng)確定或能夠確定，即現(xiàn)有

利益與期待利益；人身險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益為現(xiàn)在利益。

3、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益：可衡量

二、保險(xiǎn)利益標(biāo)準(zhǔn)含義和意義

（一）保險(xiǎn)利益標(biāo)準(zhǔn)含義：是指投保人投保時(shí)必須對投保標(biāo)具備保險(xiǎn)利益，如投

保人以不具備保險(xiǎn)利益標(biāo)投保，保險(xiǎn)人可單方宣告保險(xiǎn)協(xié)議無效；對于已生效保

險(xiǎn)協(xié)議，如投保人或被保險(xiǎn)人失去了對保險(xiǎn)標(biāo)擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)協(xié)議也隨之失

效；當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)因保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生遭到損失時(shí)，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而取得保險(xiǎn)

利益程度之外額外利益。

（二）堅(jiān)持保險(xiǎn)利益標(biāo)準(zhǔn)意義

1）預(yù)防將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博

2）預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生

3）界定保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)賠償或給負(fù)責(zé)任最高限額

三、保險(xiǎn)利益標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用

（一）各類保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益確實(shí)定

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益確定P69

（1）財(cái)產(chǎn)全部些人、經(jīng)營管理人對其全部經(jīng)營管理財(cái)產(chǎn)具備保險(xiǎn)利益。一一來

自全部權(quán)

（2）財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)人對于抵押物、質(zhì)權(quán)人對于質(zhì)押物、債權(quán)人對于留置物等具備

保險(xiǎn)利益。----來自債權(quán)

（3）財(cái)產(chǎn)保管人、貨物承運(yùn)人、各種承包人、承租人等對其保管、占用、使用

財(cái)產(chǎn)，在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任條件下具備保險(xiǎn)利益。一一來自法律責(zé)任

（4）經(jīng)營者對其正當(dāng)預(yù)期利益具備保險(xiǎn)利益。一一來自協(xié)議

2、責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益確定：

投保人與其依法應(yīng)負(fù)擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任之間有保險(xiǎn)利益，凡是法律或行政法規(guī)所要

求應(yīng)對他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任者，都能夠投保責(zé)任保險(xiǎn)

3、信用保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益確定：權(quán)利人對義務(wù)人信用，義務(wù)人對自己信用具備保險(xiǎn)

利益。為他人信用投保為自己信用投保

人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益確實(shí)定：（注意投保人與被保險(xiǎn)人之間關(guān)系）

1）投保人為自己投保

2）2）投保人為他人投保保險(xiǎn)利益形成基于幾個(gè)情況：血緣關(guān)系、法律關(guān)系、經(jīng)濟(jì)

上利益關(guān)系

（二）保險(xiǎn)利益標(biāo)準(zhǔn)效力范圍

1、保險(xiǎn)利益標(biāo)準(zhǔn)時(shí)間效力：

1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益標(biāo)準(zhǔn)時(shí)間效力通常情況特例

2）人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益標(biāo)準(zhǔn)時(shí)間效力投保時(shí)必須對保險(xiǎn)標(biāo)具備保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)事

故發(fā)生時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人是否具備保險(xiǎn)利益并不主要。

2、保險(xiǎn)利益標(biāo)準(zhǔn)對人效力：匯立保險(xiǎn)協(xié)議時(shí)要求投保人對保險(xiǎn)標(biāo)具備保險(xiǎn)利益,

防止賭博發(fā)生；發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，強(qiáng)調(diào)被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)具備，可有效預(yù)防道德

風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

（三）保險(xiǎn)利益變動(dòng)：轉(zhuǎn)移或消亡

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益變動(dòng)：全部權(quán)轉(zhuǎn)移，批改被保險(xiǎn)人一保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移。在財(cái)

產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議中，除保險(xiǎn)協(xié)議中另有要求外，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益因繼承

而轉(zhuǎn)移給繼承人。

2、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益變動(dòng)：

1）保險(xiǎn)利益專屬投保人一如血緣關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系等，保險(xiǎn)利益不能轉(zhuǎn)移

2）非專屬關(guān)系一如債權(quán)債務(wù)關(guān)系，保險(xiǎn)利益能夠轉(zhuǎn)移，由繼承人繼承

第二節(jié)最大誠信標(biāo)準(zhǔn)

一、最大誠信標(biāo)準(zhǔn)含義

1、含義：保險(xiǎn)協(xié)議當(dāng)事人訂立協(xié)議及在協(xié)議使用期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊?/p>

對方作出訂約與履約決定全部實(shí)質(zhì)性主要事實(shí)，同時(shí)絕對信守協(xié)議訂立約定與承

諾。不然，受到損害一方，能夠此為由宣告協(xié)議無效可不推行協(xié)議約定義務(wù)或責(zé)

任，甚至對所以受到損害還可要求對方給予賠償。

2、要求最大誠信標(biāo)準(zhǔn)原因

①保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)中信息不對稱

②保險(xiǎn)協(xié)議附合性與射幸性特點(diǎn)

二、最大誠信標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容：1）說明2）通知3）確保4）棄權(quán)與禁止反言

三、違反最大誠信標(biāo)準(zhǔn)法律后果

（-）保險(xiǎn)人違反說明義務(wù)法律后果

1）未盡說明義務(wù)免責(zé)無效

2）隱瞞與保險(xiǎn)協(xié)議關(guān)于主要情況，組成犯罪，依法追究刑事責(zé)任；不組成犯罪,

保監(jiān)會(huì)對保險(xiǎn)企業(yè)處5萬―30萬罰款；對有違法行為工作人員，處以2萬一10

萬罰款，情節(jié)嚴(yán)重，限制保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)范圍或責(zé)令停頓接收新業(yè)務(wù)。

3）妨礙投保方推行通知義務(wù)或誘導(dǎo)其不推行如實(shí)通知義務(wù)，組成犯罪，依法追究

刑事責(zé)任；不組成犯罪，保監(jiān)會(huì)對保險(xiǎn)企業(yè)處5萬―30萬罰款；對有違法行為

工作人員，處以2萬一10萬罰款，情節(jié)嚴(yán)重，限制保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)范圍或責(zé)令停

頓接收新業(yè)務(wù)。

（二）投保方違反通知義務(wù)法律后果

1、違反通知義務(wù)表現(xiàn)形式：隱瞞、誤告（通知不實(shí)）、欺詐

2、違反通知義務(wù)組成要件：

（1）主觀要件是投保人、被保人應(yīng)有過失，即存在有意或過失主觀形態(tài)。

（2）客觀要件是指保險(xiǎn)人欲以投保人、被保險(xiǎn)人違反如實(shí)通知義務(wù)為由解除協(xié)

議，必須證實(shí)以下事項(xiàng)：①投保人、被保險(xiǎn)人未通知或未如實(shí)通知某情況②該

情況屬于〃主要事實(shí)〃③保險(xiǎn)人不知道且在通常業(yè)務(wù)中也不應(yīng)該知道情況④在投

保人因過失違反通知義務(wù)情況下，還應(yīng)該證實(shí)該主要事實(shí)對保險(xiǎn)事故發(fā)生有嚴(yán)重

影響

（三）違反確保法律后果：

1）有意不推行如實(shí)通知義務(wù)少可解除協(xié)議，如發(fā)生事故，不予賠償，不退保費(fèi)。

2）過失不推行如實(shí)通知義務(wù)f如未通知事項(xiàng)對保險(xiǎn)人是否承保或者提升保費(fèi)

有影響，或者對事故發(fā)生有嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)人可解除協(xié)議。對協(xié)議解除前發(fā)

生事故不負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任，但能夠退還保費(fèi)；假如未通知事項(xiàng)對保險(xiǎn)事故發(fā)生

沒有影響或者有影響但不嚴(yán)重，那么保險(xiǎn)人對協(xié)議解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故應(yīng)負(fù)

擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

3）編造虛假事故原因或擴(kuò)大損失程度1對虛報(bào)部分不予負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。

4）未就保險(xiǎn)標(biāo)轉(zhuǎn)讓情況通知保險(xiǎn)人玲因轉(zhuǎn)讓造成保險(xiǎn)標(biāo)危險(xiǎn)程度顯著增加而

發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。

5）未就保險(xiǎn)標(biāo)危險(xiǎn)程度增加情況通知保險(xiǎn)人玲因其危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生保險(xiǎn)

事故，保險(xiǎn)人不負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。

6）謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故f可解除協(xié)議，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

7）申報(bào)被保險(xiǎn)人年紀(jì)不真實(shí)玲如真實(shí)年紀(jì)不符合要求，兩年內(nèi)可解除協(xié)議，并

扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)；若符合約定，保險(xiǎn)人依據(jù)詳細(xì)情況采取退還保費(fèi)、

增加保費(fèi)或調(diào)整給付金方法辦理。

8）有意制造保險(xiǎn)事故玲不組成犯罪進(jìn)行行政處罰，組成犯罪依法負(fù)擔(dān)刑事責(zé)任。

（三）違反確保義務(wù)法律后果：

任何不恪守確保條款或確保約定、不信守協(xié)議約定承諾或擔(dān)保行為均屬于破壞確

保。后果：（無須退還保費(fèi)）

1、保險(xiǎn)人不負(fù)擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任2、保險(xiǎn)人解除協(xié)議

第三節(jié)近因標(biāo)準(zhǔn)p82

一、近因含義所謂近因并非指時(shí)間上或空間上與損失最靠近原因，而是指造成損

失最直接、最有效，其主導(dǎo)作用或支配性作用原因。

二、近因標(biāo)準(zhǔn)含義是判明保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)損失之間因果關(guān)系，以確定保險(xiǎn)責(zé)任

一項(xiàng)今本標(biāo)準(zhǔn)。

三、近因標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用

1、近因認(rèn)定方法：

1）從事件鏈最初事件出發(fā)，按邏輯推理，直至最終事件是損失。

2）從損失開始逆著事件鏈防線向前追溯，追溯到最初事件，且沒有中止，

則最初事件是近因。

2、近因確實(shí)定于保險(xiǎn)責(zé)任確實(shí)定（p82）

1）單一原因：若保險(xiǎn)標(biāo)損失由單一原因所致，則該原因即為近因。若該原

因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任；若該原因?qū)儆谪?zé)任免去，則

保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任。

2）多個(gè)原因同時(shí)并存發(fā)生：1）同時(shí)發(fā)生多個(gè)原因造成損失

多個(gè)原因均屬保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人賠

多個(gè)原因中現(xiàn)有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),又有除外風(fēng)險(xiǎn)，只負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p部分，

如損失難以劃分，通常不賠，但多數(shù)會(huì)協(xié)商賠付

連續(xù)發(fā)生多項(xiàng)原因：造成損失在以下情況下，以前因?yàn)榻颍孩俸笠蚴?/p>

前因直接、必定結(jié)果；②后因是前因合理連續(xù)；③屬于前因自然延續(xù)

結(jié)果;

3）多個(gè)原因連續(xù)發(fā)生，保險(xiǎn)人是否負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任有種情況①連續(xù)發(fā)生原因

都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人賠②不保風(fēng)險(xiǎn)先發(fā)生，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)后發(fā)生，而保險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)是不保風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果，保險(xiǎn)人不賠③保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)先發(fā)生，不保風(fēng)險(xiǎn)后發(fā)生,

而不保風(fēng)險(xiǎn)僅為因果連鎖一環(huán)，保險(xiǎn)人賠

4）多個(gè)原因間斷發(fā)生：有2種情況：第一個(gè)情況：先發(fā)生原因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，

后發(fā)生近因?yàn)楸ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。第二種情況：后發(fā)生近

因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，是造成損失直接結(jié)果，先發(fā)生原因?yàn)楸ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人

不負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。

第四節(jié)損失賠償標(biāo)準(zhǔn)

一、損失賠償標(biāo)準(zhǔn)含義及其意義

1、含義：損失賠償標(biāo)準(zhǔn)是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)損失時(shí)，保險(xiǎn)人在責(zé)任

范圍內(nèi)對被保險(xiǎn)人所受實(shí)際損失進(jìn)行賠償，從而使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前經(jīng)濟(jì)情

況，但不能使被保險(xiǎn)人取得額外利益。

損失賠償標(biāo)準(zhǔn)包含了兩層含義

第一，損失賠償標(biāo)準(zhǔn)以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失為前提

第二，損失賠償賠償量以被保險(xiǎn)人實(shí)際損失為限

2、堅(jiān)持損失賠償標(biāo)準(zhǔn)意義

1）有利于保障保險(xiǎn)關(guān)系實(shí)現(xiàn)

2）有利于預(yù)防被保險(xiǎn)人經(jīng)過保險(xiǎn)取得額外利益

二、損失賠償標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施限制：實(shí)際損失為限、保險(xiǎn)金額為限、保險(xiǎn)利益為限（三

者中以最低者為限）、賠償方法限制p86

三、損失賠償標(biāo)準(zhǔn)派生標(biāo)準(zhǔn)

代位標(biāo)準(zhǔn)：是保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)協(xié)議約定，對被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生所遭受損失進(jìn)行

賠償后，依法取得像對此損失負(fù)有責(zé)任第三者進(jìn)行求償權(quán)利或取得被保險(xiǎn)人對受損保險(xiǎn)標(biāo)全

部權(quán)。P87

（一）代位求償標(biāo)準(zhǔn)

1、代位求償含義：指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)因遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故而造成損失，依法應(yīng)由第三

者負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額程度內(nèi)，對應(yīng)

取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任第三者請求賠償權(quán)利。

2、要求代位求償標(biāo)準(zhǔn)意義：

1）預(yù)防被保險(xiǎn)人因一損失而取得多重賠償，從而確保損失賠償標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格執(zhí)行

2）維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民，法人正當(dāng)權(quán)益不受侵害

3）有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)取得經(jīng)濟(jì)賠償，盡快恢復(fù)生產(chǎn)，安定生活

3、代位求償權(quán)前提條件：P88

1）損失原因是保險(xiǎn)事故，且為第三者行為所致；

2）被保險(xiǎn)人不放棄向第三者索賠權(quán)利；

3）保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)協(xié)議推行了賠償責(zé)任之后

保險(xiǎn)人只能在賠償金額程度內(nèi)行使代位求償權(quán)。若保險(xiǎn)人向第三者實(shí)際取得賠償

金額大于賠償給被保險(xiǎn)人金額，則保險(xiǎn)人必須將超出部分金額退給被保險(xiǎn)人。這

是代位求償權(quán)限。

4、代位求償適用范圍代位求償權(quán)只適適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適適用于人身保險(xiǎn)。

5、代位求償與委付區(qū)分：

①二者產(chǎn)生前提條件不一樣

②所讓渡權(quán)利性質(zhì)與權(quán)利范圍不一樣

③二者法律性質(zhì)不一樣

④二者行使時(shí)間不一樣。

⑤二者客體不一樣。

、委付行為?

6P90

委付是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)處于推定全損狀態(tài)時(shí)，用口頭或書面形式提出申請，愿意將保險(xiǎn)標(biāo)

全部權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并請求保險(xiǎn)人全部賠償行為。

（二）分?jǐn)倶?biāo)準(zhǔn)

1、分?jǐn)倶?biāo)準(zhǔn)含義及意義一出現(xiàn)在重復(fù)保險(xiǎn)中

（1）、分?jǐn)倶?biāo)準(zhǔn)含義：是在被保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)情況下產(chǎn)生賠償標(biāo)準(zhǔn)一個(gè)派生標(biāo)準(zhǔn)。

在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人所能得到賠償金由各保險(xiǎn)人采取

適當(dāng)方法進(jìn)行分?jǐn)?，從而使其所得到總賠償金額不超出實(shí)際損失額。這么，使被

保險(xiǎn)人既能得到充分賠償，又不會(huì)得到超出其損失額外利益°

（2）、分?jǐn)倶?biāo)準(zhǔn)意義

第一，有利于確保保險(xiǎn)賠償標(biāo)準(zhǔn)順利實(shí)現(xiàn)

第二，有利于維護(hù)社會(huì)公平標(biāo)準(zhǔn)

2、重復(fù)保險(xiǎn)含義及要件p91

（1）、重復(fù)保險(xiǎn)含義：以同一保險(xiǎn)標(biāo)、同一保險(xiǎn)利益、同一俁險(xiǎn)事故，在同一保

險(xiǎn)期間與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)協(xié)議。且其保險(xiǎn)金額總和超出保險(xiǎn)標(biāo)價(jià)值，就組成

了重復(fù)保險(xiǎn)。

（2）、組成重復(fù)保險(xiǎn)要件：

①以同一保險(xiǎn)標(biāo)訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)協(xié)議；

（2）以同一保險(xiǎn)利益訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)協(xié)議；

③以同一保險(xiǎn)事故訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)協(xié)議；

④在同一保險(xiǎn)期間訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)協(xié)議；

⑤保險(xiǎn)金額之和超出保險(xiǎn)價(jià)值。

（3）、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偡椒╬92

1）百分比責(zé)任制：保險(xiǎn)金額百分比分?jǐn)傊颇潮ｋU(xiǎn)人負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任=（該保險(xiǎn)人承

保保險(xiǎn)金額/全部保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額之和）*損失金額

2）限額責(zé)任制：賠款額百分比責(zé)任制某保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任=（該保險(xiǎn)人單獨(dú)應(yīng)

負(fù)賠償責(zé)任/全部保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償限額之和）*損失金額

3）次序責(zé)任制：主要保險(xiǎn)制

四、損失賠償標(biāo)準(zhǔn)例外情況

1、定值保險(xiǎn)：全部損失時(shí)，不論保險(xiǎn)標(biāo)價(jià)值怎樣改變，保險(xiǎn)人仍按保險(xiǎn)協(xié)議上

所約定保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。

2、重置成本保險(xiǎn)：是按照重置成本確定損失保險(xiǎn)。其在確定損失賠付時(shí)不扣除

折舊，而按照重置重置成本確定損失額，所以對于損失賠償而言是一個(gè)例外。；

3、人壽保險(xiǎn)：人生命難以用，介值衡量，不存在多重投保問題，被保險(xiǎn)人和收益

人可取得多重給付。

第五章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)P94

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)及其關(guān)于利益，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)災(zāi)

害事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)給與賠償保險(xiǎn)。

第一節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念：是以投保人存放在指定地點(diǎn)財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)對象保險(xiǎn)。

主要承保國有、集體全部制單位機(jī)關(guān)、團(tuán)體以及私有民營企業(yè)、三資企業(yè)財(cái)產(chǎn)。

是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中骨干險(xiǎn)種，慣用險(xiǎn)種有基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)等。是在傳統(tǒng)

火災(zāi)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上演變和發(fā)展而來，主要承?；馂?zāi)及其余自然災(zāi)害和意外事故造成

保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)直接損失。

（-）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)：

1、可保財(cái)產(chǎn)：（1）能夠用會(huì)計(jì)科目來反應(yīng)，如固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、賬外資產(chǎn)

等；

（2）能夠用企業(yè)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目類別來反應(yīng)，如房屋、建筑物、機(jī)器設(shè)備、材料、商

品物資等。

2、特約可保財(cái)產(chǎn)：一是在無須加貼保險(xiǎn)特約條款或增加保費(fèi)情況下給予特約承

保財(cái)產(chǎn)；二是必須用特約條款并加收保費(fèi)方可承保財(cái)產(chǎn)。

3、不可保財(cái)產(chǎn)：

一是不屬于通常性生產(chǎn)資料或商品；

二是這類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)特殊，應(yīng)投保專門現(xiàn)金保險(xiǎn)；

三是財(cái)產(chǎn)價(jià)值主要在于其載有信息，其價(jià)值極難判定，但能夠復(fù)制；

四是承保這些財(cái)產(chǎn)會(huì)與政府關(guān)于法律法規(guī)相抵觸；

五是必須會(huì)發(fā)生危險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)；

六是應(yīng)該投保其它險(xiǎn)種財(cái)產(chǎn)。

（二）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任和附加責(zé)任

1、企財(cái)險(xiǎn)基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任和附加責(zé)任險(xiǎn)：

1）保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)條款列明承包風(fēng)險(xiǎn)包含：火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物體

及其余空中運(yùn)行物體墜落、施救和搶救造成保險(xiǎn)標(biāo)損失、施救費(fèi)用。

2）附加責(zé)任：依照情況不一樣設(shè)計(jì)較多。

2、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任和附加責(zé)任：

a）保險(xiǎn)責(zé)任：將各類自然災(zāi)害列入保險(xiǎn)范圍，但不包含沙塵暴和地震。

b）附加責(zé)任：將沙塵暴列入附加險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，附加險(xiǎn)還包含地面突然下

沉和自燃損失。

3、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一切保險(xiǎn)責(zé)任與附加責(zé)任

（1）保險(xiǎn)責(zé)任：除了條款要求除外責(zé)任，其余責(zé)任災(zāi)害和意外事故均為保險(xiǎn)責(zé)

任。

（2）附加責(zé)任：包含43條擴(kuò)展類責(zé)任和20條規(guī)范類附加條款，7條限制類條

款和2條限制類規(guī)范條款。適適用于一切險(xiǎn)附加險(xiǎn)有沙塵暴、碰撞、自燃除外責(zé)

任條款、50/50攤銷條款。

（三）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)除外責(zé)任：

1、基本險(xiǎn)除外責(zé)任：包含

（1）被保險(xiǎn)人及其代表有意行為或縱容所致?lián)p失；

（2）因?yàn)樾姓袨榛驁?zhí)法行為所致?lián)p失；

（3）戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴亂；

（4）地震、海嘯

（5）核反應(yīng)、核輻射和放射性污染；

（6）大氣污染、土地污染、水污染及其余非放射性污染；

（7）貶值、喪失市場或使用價(jià)值、停工、停產(chǎn)引各種間接損失

（8）鍋爐及壓力窗口爆炸造成其本身損失；

（9）水箱、水管爆裂造成損失和費(fèi)用

（10）偷竊、搶劫。

（11）保險(xiǎn)標(biāo)遭受保險(xiǎn)事故引發(fā)各種間接損失。

（12）鍋爐及壓力容器急躁造成其本身損失；

（13）任何原因造成供電、供水、供氣及其余能源供給中止造成損失和費(fèi)用；

（14）保險(xiǎn)標(biāo)在保險(xiǎn)協(xié)議列明地址內(nèi)自燃造成損失

（15）保險(xiǎn)協(xié)議中載明免賠額

（16）其余不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失和費(fèi)用。

2、綜合險(xiǎn)除外責(zé)任:

⑴保險(xiǎn)標(biāo)內(nèi)在或潛在缺點(diǎn)、自然損耗、自然磨損、大氣改變、正常水位改變或

其它漸變原因，物質(zhì)本身改變、霉?fàn)€、受潮、鼠咬、鳥啄、氧化、銹蝕、滲漏、

烘焙，但所以造成火災(zāi)、爆炸不包含在內(nèi)。

⑵廣告牌、天線等建筑物外部隸屬設(shè)施，存放在露天或簡易建筑物內(nèi)保險(xiǎn)標(biāo)，

以及簡易建筑物本身因雷電、暴風(fēng)、暴雨造成損失。

3、一切險(xiǎn)除外責(zé)任：

（1）任何原因造成供電、供水、供氣及其余能源供給中止造成損失和費(fèi)用；

（2）設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺點(diǎn)或工藝不善造成保險(xiǎn)標(biāo)本身損失；

（3）非外力造成機(jī)械或電氣設(shè)備本身損失；

（4）被保險(xiǎn)人及其雇員操作不妥、技術(shù)缺點(diǎn)造成被操作機(jī)械或電氣設(shè)備損失；

（5）盤點(diǎn)時(shí)發(fā)覺短缺。

（四）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額和免賠額：

1、保險(xiǎn)價(jià)值：

（1）重置價(jià)值：是指替換、重建受損保險(xiǎn)標(biāo)，以使其達(dá)成全新時(shí)狀態(tài)而發(fā)生費(fèi)

用，但不包含被保險(xiǎn)人進(jìn)行任何變更、性能增加或改進(jìn)所產(chǎn)生額外費(fèi)用。

（2）賬面余額：這種方式主要適適用于在華類保險(xiǎn)標(biāo)，但采取這一方式要求被

保險(xiǎn)人賬冊統(tǒng)計(jì)必須真實(shí)可靠，對于中小型企業(yè)或個(gè)體工商戶應(yīng)注意慎重使用。

（3）市場價(jià)值：主要適適用于不宜采取重置價(jià)值保險(xiǎn)標(biāo)，有兩種方式來確定一

是對于能夠在市場上詢價(jià)標(biāo)，以詢到價(jià)格作為市場價(jià)值，一個(gè)是對于不能在市場

詢價(jià)標(biāo)，能夠采取重置價(jià)值扣除要求折舊確定。

（4）其余價(jià)值：指除上述三種價(jià)值之外其余方式確定保險(xiǎn)價(jià)值，通常情況下指

定值保險(xiǎn)。

2、企財(cái)保險(xiǎn)金額：保額超出保險(xiǎn)價(jià)值，屬于超額保險(xiǎn)，超出部分無效；保險(xiǎn)金

額低于保險(xiǎn)價(jià)值，屬于不足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值百分比負(fù)擔(dān)

賠償責(zé)任。

3、免賠額：分為相對免賠額和絕對免賠額。（plOO）

（1）設(shè)置免賠額意義：

一是能夠增強(qiáng)被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)防范意識；

二是可降低保險(xiǎn)人對小額案件處理；

三是能夠降低被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)費(fèi)支出。

（五）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率

1、影響企財(cái)保險(xiǎn)費(fèi)率原因：

1）地理位置與防洪設(shè)施；（2）特定行業(yè)與周圍環(huán)境（3）建筑物結(jié)構(gòu)與場所占用

性質(zhì)（4）防雷、避雷設(shè)施，消防設(shè)施和公共消防隊(duì)（5）風(fēng)險(xiǎn)管理水平與標(biāo)物風(fēng)

險(xiǎn)分散程序（6）歷年事故損失情況（7）續(xù)保優(yōu)惠。

2、企財(cái)保險(xiǎn)費(fèi)率體系：

1）基準(zhǔn)費(fèi)率；

2）行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率=基準(zhǔn)費(fèi)率*行業(yè)系數(shù)）；

3）區(qū)域標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率（區(qū)域標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率=行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率*區(qū)域系數(shù)）

其中，區(qū)域系數(shù)二暴風(fēng)雨損失占比*暴風(fēng)雨區(qū)域系數(shù)+臺(tái)風(fēng)損失占比*臺(tái)風(fēng)區(qū)域系數(shù)

+洪水損失占比*洪水區(qū)域系數(shù)+其它災(zāi)因損失占比*其它災(zāi)因區(qū)域系數(shù)（基本險(xiǎn)區(qū)

域系數(shù)為1

4）標(biāo)實(shí)收費(fèi)率

5）附加險(xiǎn)費(fèi)率。

（六）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償處理：

1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償方式：貨幣賠償、實(shí)物賠償、實(shí)際修復(fù)。

2、殘值處理：歸被保險(xiǎn)人全部，在計(jì)算損失時(shí)進(jìn)行扣除，殘值詳細(xì)金額應(yīng)由雙

方協(xié)商確定。賠償金額=殘值*（保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值）

3、損失賠償計(jì)算方式:?保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償,

最高不超出保險(xiǎn)價(jià)值。?保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值百分

比乘以實(shí)際損失計(jì)算賠償，最高不超保險(xiǎn)金

?假如保險(xiǎn)協(xié)議中所保標(biāo)包含多項(xiàng)時(shí)，應(yīng)分項(xiàng)按其約定保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額進(jìn)行

計(jì)算賠償金額。

4、施救費(fèi)用計(jì)算方式：

a）保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按實(shí)際支出計(jì)算賠償，最高不超出被

施救保險(xiǎn)標(biāo)保險(xiǎn)價(jià)值。

b）保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值百分比乘以實(shí)際支出

計(jì)算賠償，最高不超被施救保險(xiǎn)標(biāo)保險(xiǎn)金額。

5、扣除免賠額方式：每次事故免賠額是在財(cái)產(chǎn)損失賠償金額與施救費(fèi)用賠償金

額之和基礎(chǔ)上進(jìn)行扣減，而非僅在財(cái)產(chǎn)損失賠償金額上進(jìn)行扣減。

6、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偅喊窗俜直蓉?zé)任制進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>

7、賠款支出時(shí)限：對屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)在與被保險(xiǎn)人達(dá)成關(guān)于賠償金額

協(xié)議后10日內(nèi)推行賠償義務(wù)。

8、保險(xiǎn)金額沖減：保額金額應(yīng)依照賠款金額進(jìn)行沖減，被保險(xiǎn)人能夠申請恢復(fù)

保額，但需按日負(fù)擔(dān)補(bǔ)充費(fèi)用，發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)協(xié)議終止C

9、索賠時(shí)效：壽險(xiǎn)以外其余保險(xiǎn)索賠時(shí)效為二年，自被保險(xiǎn)人知道保險(xiǎn)事故發(fā)

生之日起計(jì)算。

10、其余情況：因第三者對保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人

賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償權(quán)利。

第二節(jié)機(jī)器損壞保險(xiǎn)

一、機(jī)器損壞險(xiǎn)概述：我國從1980年起開始辦理該項(xiàng)保險(xiǎn)，是以機(jī)器設(shè)備重置

價(jià)值為承保基礎(chǔ)，負(fù)擔(dān)被保險(xiǎn)機(jī)器在保險(xiǎn)期限內(nèi)工作、閑置或檢修保養(yǎng)時(shí)，因除

外責(zé)任之外突然、不可預(yù)料意外事故造成物質(zhì)損壞或滅失一個(gè)保險(xiǎn)。

二、機(jī)器損壞險(xiǎn)幾個(gè)特點(diǎn)：1、保險(xiǎn)金額按照重置價(jià)值確定2、承保損失以電氣

事故和人為事故為主3、停機(jī)退費(fèi)要求：連續(xù)停工3-5個(gè)月，退費(fèi)15%；6-8個(gè)

月，退費(fèi)25%；9-11個(gè)月，退費(fèi)35%；12個(gè)月，退費(fèi)50%。

二、機(jī)器損壞保險(xiǎn)主要內(nèi)容

（一）機(jī)器損壞保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)：

適適用于全部安裝驗(yàn)收完成并轉(zhuǎn)入生產(chǎn)運(yùn)行機(jī)器設(shè)備及配套設(shè)置。I剔除機(jī)器設(shè)

備包含超負(fù)荷、超負(fù)載運(yùn)行；I按國家和關(guān)于部門要求淘汰和停頓使用；I未按國

家和關(guān)于部門要求定時(shí)保養(yǎng)、檢修設(shè)備；I領(lǐng)有公共交通牌照機(jī)動(dòng)車輛等；使用

期限很短零部件；I電腦等。

（二）機(jī)器損壞保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：主要是機(jī)械電氣事故與人為事故，不包含自然災(zāi)

害及通常意外事故，詳細(xì)內(nèi)容為：1、經(jīng)考評合格操作人員疏忽過失行為（注意

該行為必須是非經(jīng)被保險(xiǎn)人或其代表授意、暗示或默許；該行為結(jié)果必須組成一

次意外事故，并產(chǎn)生實(shí)際物質(zhì)損失或費(fèi)用；工人或技術(shù)人員應(yīng)經(jīng)過嚴(yán)格技術(shù)業(yè)務(wù)

水平、安全技術(shù)規(guī)程、本工種操作規(guī)程和關(guān)于規(guī)章制度方面培訓(xùn)，并考評取得上

崗證書具備操作資格，操作過程中完全按規(guī)程和規(guī)章制度進(jìn)行操作。2、離心力

引發(fā)斷裂。3、電氣短路造成損失。4、公共供電、供水、供氣及其余公共能源突

發(fā)性中止。5、鍋爐缺水。6、物理性爆炸。7、被保險(xiǎn)人搶救受損保險(xiǎn)標(biāo)所支付

費(fèi)用。

（三）機(jī)器損壞保險(xiǎn)除外責(zé)任：（1）機(jī)器設(shè)備運(yùn)行必定引發(fā)后果，如自然磨損、

氧化、腐蝕、銹蝕、孔蝕、鍋垢等物理性改變或化學(xué)反應(yīng)；（2》各種傳送帶、纜

繩、金屬線、鏈條、輪胎、不調(diào)換或代替鉆頭、鉆桿、刀具、印刷滾筒、套筒、

活動(dòng)管道、玻璃、瓷、陶及鋼篩、網(wǎng)篩、毛氈制品、一切操作中媒介物（如潤滑

油、燃料、催化劑等）及其余各種易損、易耗品⑶被保險(xiǎn)人及其代表已經(jīng)知道

或應(yīng)該知道保險(xiǎn)機(jī)器及其隸屬設(shè)備在本保險(xiǎn)開始前已經(jīng)存在缺點(diǎn)或缺點(diǎn)。⑷依

照法律或契約應(yīng)由供貨方、制造人、安裝人或修理人負(fù)責(zé)損失或費(fèi)用；（5）因?yàn)?/p>

公共設(shè)施部門限制性供給及有意行為或非意外事故引發(fā)停電、停氣、停水⑹火

災(zāi)、爆炸；（7）地震、海嘯、雷電、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、

冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山暴發(fā)、地面下陷下沉及其余自然災(zāi)害；（8）飛機(jī)

墜毀、飛機(jī)部件或飛行物體墜落；（9）機(jī)動(dòng)車碰撞；（10）水箱、水管爆裂；（11）被

保險(xiǎn)人及其代表有意行為或重大過失；

戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、武裝沖突、恐怖活動(dòng)、謀反、政變、罷工、暴

亂、民眾騷亂（13）政府命令或任何公共當(dāng)局沒收、征用、銷毀或毀壞；（14）核裂

變、核聚變、核武器、核材料、核輻射及放射性污染（15）保險(xiǎn)事故發(fā)生后引發(fā)各

種間接損失或責(zé)任（16）本保險(xiǎn)單明細(xì)表或關(guān)于條款中要求應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行負(fù)

擔(dān)免賠額。

（四）機(jī)器損壞保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限：通常為一年，假如同時(shí)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和機(jī)器損壞

保險(xiǎn),二者保險(xiǎn)期限起止時(shí)間應(yīng)一致，但機(jī)器損壞保險(xiǎn)可獨(dú)立出具保險(xiǎn)單,有時(shí)，

也能夠簽發(fā)3-5年長久保單，但保費(fèi)計(jì)算仍以年費(fèi)率為基礎(chǔ)。

（五）機(jī)器損壞保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)單承保機(jī)器設(shè)備保險(xiǎn)金額，應(yīng)為該機(jī)器設(shè)備

重置價(jià)值，即重新?lián)Q置同一廠牌或相類似型號、規(guī)格、性能新機(jī)器設(shè)備價(jià)格，包

含出廠價(jià)格、運(yùn)輸費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)、稅款、可能支付關(guān)稅以及安裝費(fèi)用等。保險(xiǎn)金額

由投保人參考保險(xiǎn)價(jià)值自行確定，并在保險(xiǎn)協(xié)議中載明。

（六）機(jī)器損壞保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率：是依照每一臺(tái)機(jī)器以往幾年損失率和不一樣類型

與用途來確定；在分別計(jì)算出每臺(tái)設(shè)備或每條生產(chǎn)線保險(xiǎn)費(fèi)后，再依照總保險(xiǎn)費(fèi)

和總保險(xiǎn)金額倒推，算出一個(gè)平均費(fèi)率作為對外報(bào)價(jià)基準(zhǔn)費(fèi)率。通常都要求有絕

對免賠額（率

（七）機(jī)器損壞保險(xiǎn)賠償處理：1、修理費(fèi)用賠償：能夠修理時(shí)，保險(xiǎn)人賠償基

本修復(fù)至原狀費(fèi)用，包含拆除、重裝、運(yùn)費(fèi)、稅款等。以受損機(jī)器保險(xiǎn)金額為限，

計(jì)算公式為：賠償金額=修理費(fèi)用■殘值■免賠額；自行修理時(shí)，保險(xiǎn)人賠償材料

費(fèi)用、為修理支付工資以及其余合理費(fèi)用；暫時(shí)修理時(shí)，其費(fèi)用沒有使總修理費(fèi)

增加時(shí)，保險(xiǎn)人也給予賠償；保險(xiǎn)標(biāo)在修復(fù)或替換過程中，被保險(xiǎn)人進(jìn)行任何變

更、性能增加或改進(jìn)所產(chǎn)生額外費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。2、按事故次數(shù)百分

比賠償：第一次事故100%賠償；二次90%；三次70%；四次60%；五次50%。3、

全部損失和部分損失賠償金額計(jì)算與企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同。

第三節(jié)利潤損失保險(xiǎn)P107

一、概述：亦稱營業(yè)中止保險(xiǎn)，利潤損失保險(xiǎn)是對傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不予承保間接損

失提供賠償。利潤損失保險(xiǎn)承保因?yàn)榛馂?zāi)利自然災(zāi)害或意外事故，被保險(xiǎn)人在保

險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)從受損到恢復(fù)至營業(yè)前情況一段時(shí)期內(nèi)，因停產(chǎn)、停業(yè)或營業(yè)受到影響所

造成利潤損失和受災(zāi)營業(yè)中止期間所需開支必要費(fèi)用。

(-)利潤損失保險(xiǎn)特征：

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保是保險(xiǎn)標(biāo)直接損失，而利潤損失保險(xiǎn)所承保是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不予承

保間接損失。

2、被保險(xiǎn)人只有在足額投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加〃恢復(fù)基礎(chǔ)賠償條款〃基礎(chǔ)上，投保

利潤損失保險(xiǎn)，才能取得充分保險(xiǎn)保障。

3、利潤損失保險(xiǎn)賠償只是投保企業(yè)正當(dāng)、合理經(jīng)濟(jì)損失，被保險(xiǎn)人不能從賠償

中獲取任何非法利益。

(二)利潤損失保險(xiǎn)不予承保利潤損失有：

1、因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人計(jì)劃不周、經(jīng)營管理不善或違反政府法令造成利潤降低。

2、因?yàn)槭袃r(jià)下跌、產(chǎn)品質(zhì)量低劣、產(chǎn)品積壓等原因造成損失。

二、利潤損失保險(xiǎn)主要內(nèi)容：

(-)利潤損失保險(xiǎn)保障項(xiàng)目：一、營業(yè)額降低所致毛利潤損失；二、營業(yè)費(fèi)用

增加所致毛利潤損失；三、工資。

1、利潤損失保險(xiǎn)關(guān)于基本概念：

⑴利潤：也稱凈利潤，是指衡量財(cái)務(wù)損益善指標(biāo)。

⑵毛利潤：是指已扣減生產(chǎn)成本，但仍未捐資全部支出銷售或營業(yè)收入。毛利

潤計(jì)算方法：一是加法，即指企業(yè)凈利潤加上各種可保險(xiǎn)維持費(fèi)用（也稱固定費(fèi)

用，包含工資、水電費(fèi)、廣告費(fèi)、租金、利息、保險(xiǎn)費(fèi)等費(fèi)用）；二是減法，即

毛利潤:營業(yè)額+年底庫存+在制品（半成品）-上年庫存-在制品（半成品）■特定

營業(yè)費(fèi)用（特定營業(yè)費(fèi)用包含原材料采購費(fèi)、工資、為維持業(yè)務(wù)正常經(jīng)營支付出

險(xiǎn)后可能領(lǐng)會(huì)一切專用及直接費(fèi)用O）

⑶毛利潤率二毛利潤/營業(yè)額*100%

⑷營業(yè)額：是指企業(yè)在營業(yè)處所經(jīng)營業(yè)務(wù)過程中，對出售及交付貨物及提供服

務(wù)費(fèi)或應(yīng)付給被保險(xiǎn)人金額。

⑸年度營業(yè)額：是指企業(yè)在發(fā)生損失之日前12個(gè)月營業(yè)額，即出售產(chǎn)品、提供

服務(wù)收入，年度營業(yè)額=生產(chǎn)費(fèi)用+維持費(fèi)用+凈利潤

⑹標(biāo)準(zhǔn)營業(yè)額:是指企業(yè)在發(fā)生損失之日前12個(gè)月中相當(dāng)于賠償期期間營業(yè)額,

即上年度可比營業(yè)額。

2、營業(yè)額降低毛利潤損失賠償金額：營業(yè)額降低賠償金額=【標(biāo)準(zhǔn)（實(shí)際）營業(yè)

額-賠償期營業(yè)額】*毛利潤率，其中：實(shí)際營業(yè)額=標(biāo)準(zhǔn)營業(yè)額*（1+營業(yè)額增加

率+通貨膨脹率）

3、營業(yè)費(fèi)用增加毛利潤損失賠償金額：=【標(biāo)準(zhǔn)（實(shí)際）營業(yè)額-賠償期營業(yè)額】

*毛利潤率+增加費(fèi)用（經(jīng)濟(jì)程度內(nèi)）

PICC培訓(xùn)教材《保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識》總結(jié)版第45頁共91頁經(jīng)濟(jì)程度=額外費(fèi)用挽

回營業(yè)額*毛利潤率

工資賠償：（1）營業(yè)額降低所致賠償金額：從發(fā)生損失賠償期限開始到不遲于13

周為止，扣除賠償期限部分中因?yàn)槌鲭U(xiǎn)降低工資數(shù)額而節(jié)約任何金額；賠償期限

其余部分=工資率*該期間數(shù)額-因?yàn)槌鲭U(xiǎn)降低工資數(shù)額節(jié)約任何費(fèi)用，但不超出

工資50%*該賠償期數(shù)額降低所得數(shù)額，加上前面所扣除節(jié)約金額。（2）營業(yè)費(fèi)用

增加所致賠償金額：為超出營業(yè)費(fèi)用增加所致毛利潤損失所列明額外費(fèi)用那部分,

但不得高于營業(yè)額降低所致工資損失中因?yàn)槌鲭U(xiǎn)降低工資數(shù)額而節(jié)約金額。

（二）利潤損失保險(xiǎn)除外責(zé)任

①物質(zhì)損害保險(xiǎn)單中不足額部分②損害發(fā)生時(shí)財(cái)產(chǎn)價(jià)值與其重置價(jià)值之間差

額③在損害已經(jīng)發(fā)生后，未匯報(bào)存貨貶值。④因?yàn)闄n案單證滅失，無法收回?fù)p

害前貿(mào)易欠款。⑤因?yàn)閾p害后果破壞了協(xié)議而遭致罰款、損害或協(xié)議約定違約

金。⑥除上述第五條之外第三者索賠。⑦信譽(yù)損失。⑧利澗損失保險(xiǎn)所允許必

須關(guān)于準(zhǔn)備索賠費(fèi)用，但為索賠而委請職業(yè)性會(huì)計(jì)師費(fèi)用除外。⑨關(guān)于保險(xiǎn)索

賠訴訟范圍。⑩移去殘損物資費(fèi)用。但快速去除殘損以求營業(yè)早日恢復(fù)而增加

工作費(fèi)用給予賠償。

（三）利潤損失賠償期：賠償期是從受災(zāi)后開始計(jì)算，可為3個(gè)月至12個(gè)月或

更長時(shí)間。而賠償期則是指在保險(xiǎn)使用期內(nèi)發(fā)生了災(zāi)害事故后到恢復(fù)正常生產(chǎn)經(jīng)

營一段時(shí)期。

（四）利潤損失保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額：是按企業(yè)上年度銷售額或營業(yè)額加上本年度業(yè)務(wù)

發(fā)展趨勢和通貨膨脹原因?yàn)榛A(chǔ)計(jì)算，也就是按照本年度預(yù)期毛利潤額來確定。

（五）利潤損失保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率通?？砂匆韵聵?biāo)準(zhǔn)和步驟確定：1.以承保財(cái)產(chǎn)保

險(xiǎn)費(fèi)率為基礎(chǔ)費(fèi)率。2.依照不一樣行業(yè)、不一樣工作標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率進(jìn)行增減。3.加

上各種附加險(xiǎn)及擴(kuò)展責(zé)任費(fèi)率。4.依照其余影響損失原因加費(fèi)或減費(fèi)。5.依照

賠償期長短進(jìn)行調(diào)整。

（六）利潤損失保險(xiǎn)賠償處理

1、確定保險(xiǎn)責(zé)任⑴利潤損失保險(xiǎn)必須發(fā)生在被保險(xiǎn)人所占有或指定場所。⑵營

業(yè)中止必須是必要。（3）損失必須是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失原因引發(fā)。（4）物質(zhì)損失

必須發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，若營業(yè)中止延續(xù)到保險(xiǎn)期滿后，對于超出保險(xiǎn)期限利潤損

失也給予賠償。

2、確定實(shí)際賠償期實(shí)際賠償期不能超出保險(xiǎn)單上約定賠償期，

3、其余注意事項(xiàng)⑴對不足額保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)金額小于應(yīng)保毛利潤時(shí)，要采取百分

比分?jǐn)傎r償方式。采取百分比分?jǐn)傎r償方式。⑵不足額保險(xiǎn)賠償計(jì)算公式以下：

賠償金額=（營業(yè)額降低所致毛利潤損失+營業(yè)費(fèi)用增加所造成利潤損失一所保固

定費(fèi)用節(jié)余部分）X保險(xiǎn)金額/整年毛利潤額

第四節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念

（一）含義：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是面向城鎮(zhèn)居民家庭并以其住宅存放固定場所物質(zhì)財(cái)

產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)保險(xiǎn)，它屬于火災(zāi)保險(xiǎn)范圍，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)標(biāo)實(shí)體性和保險(xiǎn)地址固定性了

解家財(cái)保險(xiǎn)兩個(gè)方面：一是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)是擁有正當(dāng)全部權(quán)各類家庭財(cái)產(chǎn)；二

是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是包括家庭貶產(chǎn)各類保險(xiǎn)總稱，它是相對于法人財(cái)產(chǎn)而方。家財(cái)

保險(xiǎn)包含普通型家財(cái)險(xiǎn)、理貶型保險(xiǎn)等不一樣險(xiǎn)種。

（二）家財(cái)險(xiǎn)特點(diǎn)：

1、覆蓋面廣

2、保費(fèi)低廉

3、業(yè)務(wù)分布相對分散

4、理賠方式靈活：通常采取第一危險(xiǎn)賠償方式和百分比賠償方式相結(jié)合做法。

二、普通型家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)普通型家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)承保范圍有房屋及隸屬設(shè)備、室

內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)三人部分組成，投保人能夠自由選項(xiàng)投保。房屋及隸屬設(shè)備和

室內(nèi)裝潢保險(xiǎn)金額由您依照購置價(jià)和市場價(jià)自行確定。室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額以各項(xiàng)

財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值自行確定。保險(xiǎn)期限：要求為一年、三年、五年三種。

附加險(xiǎn)：附加盜搶保險(xiǎn)、附加家用電器用電安全保險(xiǎn)，附加管道爆裂及水漬保險(xiǎn)、

附加現(xiàn)金、首飾盜搶保險(xiǎn)、附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)、附加自行車偷竊保險(xiǎn)。

（一）保險(xiǎn)標(biāo)：1、可保財(cái)產(chǎn)：（1）自有居住房屋（2）室內(nèi)裝修、裝飾家庭財(cái)產(chǎn)

保險(xiǎn)宣傳及隸屬設(shè)施（3）室內(nèi)家庭財(cái)產(chǎn)2、特保財(cái)產(chǎn)：（1）農(nóng)村家庭存放在院

內(nèi)非動(dòng)力農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具和已收獲農(nóng)副產(chǎn)品（2）個(gè)體勞動(dòng)者存放在室內(nèi)營業(yè)

器具、工具、原材料和商品（3）代他人保管財(cái)產(chǎn)或與他人共有財(cái)產(chǎn)（4）須與保

險(xiǎn)人尤其約定才能投保財(cái)產(chǎn)。3、不保財(cái)產(chǎn)：（1）金銀、珠寶、首飾、古玩、貨

幣、古書、字畫等寶貴財(cái)物（價(jià)值太大或無固定價(jià)值）（2）貨幣、儲(chǔ)蓄存折、有

價(jià)證券、票證、文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料等（不是實(shí)際物資）（3）違章建筑、

危險(xiǎn)房屋、以及其余處于危險(xiǎn)狀態(tài)財(cái)產(chǎn)。（4）日用消耗品各種交通工具養(yǎng)殖及種

植物（5）無線通信工具，筆，打火機(jī)，手表，各種磁帶磁盤影音激光盤（6）簡

陋屋棚與保險(xiǎn)房屋不成一體夫人居住房屋，以及存放在里面財(cái)產(chǎn)。（7）政府關(guān)于

部門征用、占用房屋、危險(xiǎn)建筑。（8）其它不屬于前兩條列明家庭財(cái)產(chǎn)。承保家

財(cái)險(xiǎn)標(biāo)時(shí)值得注意問題：一是應(yīng)區(qū)分直接承保財(cái)產(chǎn)和特約承保財(cái)產(chǎn)，并注意對它

們采取不一樣承保方式；二是對于房屋及室內(nèi)隸屬設(shè)備、室內(nèi)裝修與室內(nèi)財(cái)產(chǎn)應(yīng)

分開承保，因?yàn)槎哔r償方式不一樣；三是對于室內(nèi)相關(guān)生活用具要分開承保,

有利于控制風(fēng)險(xiǎn)，降低賠付率。

（二）保險(xiǎn)責(zé)任：1.火災(zāi)、爆炸；2.直接雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、暴雨積水、

地面突然塌陷、突發(fā)性滑坡、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流；3.空中運(yùn)行物體墜

落，以及外界建筑物體崩塌；4.暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、雪災(zāi)使房屋主要結(jié)構(gòu)（外

墻、屋頂、屋架）崩塌以及造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失；5.因預(yù)防災(zāi)害蔓延或因施救、保

護(hù)所采取必要方法而造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失和支付合理費(fèi)用。

除外責(zé)任：1、除外事故、原因：（1）戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)或暴亂；（2）核輻射和污染;

⑶被保險(xiǎn)人及其家庭組員有意行為；2、除外損失和費(fèi)用：⑴保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身缺點(diǎn)、

保管不善、變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損；⑵地震及發(fā)生災(zāi)害所造成一

切損失；（3）保險(xiǎn)標(biāo)遭