2024年小貸公司風(fēng)險管理制度樣本（四篇）

第10頁共10頁2024年小貸公司風(fēng)險管理制度樣本針對已經(jīng)出現(xiàn)的政策風(fēng)險，應(yīng)立即與政府進(jìn)行溝通，努力確保按照規(guī)定執(zhí)行“三農(nóng)”貸款風(fēng)險補(bǔ)償金補(bǔ)貼政策。對于已經(jīng)產(chǎn)生的經(jīng)營風(fēng)險，應(yīng)采取向保證人追索、處置抵押或質(zhì)押資產(chǎn)、以資抵債、保險理賠、訴訟以及呆賬核銷等措施，以化解和補(bǔ)償貸款風(fēng)險。（一）向保證人追索。若借款人未能如期償還貸款本金及利息，且采取了貸款保證擔(dān)保方式，應(yīng)依法向保證人追索，督促其以貨幣償還或以資產(chǎn)抵債的方式償還借款人所欠貸款本金及利息。（二）處置抵押或質(zhì)押資產(chǎn)。若借款人未能如期歸還貸款本金及利息，且采取了貸款抵押或質(zhì)押擔(dān)保方式，應(yīng)依法對抵押或質(zhì)押物品進(jìn)行處置，所得款項優(yōu)先用于償還所欠貸款本金及利息。（三）辦理以資抵債。若借款人確實沒有貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本金及利息，應(yīng)對借款人事先抵押或質(zhì)押的財產(chǎn)辦理以資抵債，通過處置抵債資產(chǎn)來收回貸款本金及利息。（四）辦理保險理賠。若借款人因遭受災(zāi)害而未能如期歸還貸款本金及利息，且已辦理財產(chǎn)保險，應(yīng)督促其及時向保險公司索賠。保險理賠款項應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本金及利息。（五）依法訴訟。對于未能如期歸還貸款本金及利息或故意逃避公司債務(wù)的借款人，應(yīng)通過訴訟手段依法追回。（六）辦理呆賬核銷。對于已形成的貸款風(fēng)險，采取所有化解補(bǔ)償措施后仍無法收回的貸款，應(yīng)按照呆賬認(rèn)定與核銷程序進(jìn)行核銷。關(guān)于操作風(fēng)險的化解，對于因未按規(guī)定權(quán)限和程序操作導(dǎo)致貸款決策失誤、借款合同要素不全或合同無效、信貸監(jiān)管制度未落實、信貸信息資料缺失、數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真以及其他違反貸款管理制度的違規(guī)操作行為和工作失誤等產(chǎn)生的貸款風(fēng)險，應(yīng)采取相應(yīng)措施，及時糾正或補(bǔ)救，規(guī)范管理和操作，將貸款風(fēng)險降至最低直至消除。第七章貸款風(fēng)險監(jiān)測與考核貸款風(fēng)險監(jiān)測應(yīng)從強(qiáng)化貸款風(fēng)險宏觀預(yù)警出發(fā)，對貸款的質(zhì)量狀況和變動情況進(jìn)行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)的評價和反映，以便及時掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險程度，并迅速采取風(fēng)險防范和化解措施。貸款風(fēng)險監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級分類結(jié)果，將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，依次反映貸款的風(fēng)險程度。前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。通過貸款質(zhì)量五級分類判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體依據(jù)是貸款實際使用情況和物資保證程度，同時考慮借款人的還款能力、還款記錄（包括貸款逾期天數(shù)）和還款意愿，以及貸款償還的法律責(zé)任等因素。貸款質(zhì)量分類由合規(guī)管理部和會計部門按有關(guān)規(guī)定適時認(rèn)定，并按照貸款質(zhì)量五級分類監(jiān)測要求進(jìn)行統(tǒng)計。圍繞貸款風(fēng)險五級分類，設(shè)置若干貸款質(zhì)量評價指標(biāo)，監(jiān)測貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動態(tài)變化情況等，以評價貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險程度。通過建立定期監(jiān)測分析制度，真實、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。根據(jù)貸款風(fēng)險的高危品種、高危行業(yè)的分布情況，強(qiáng)化貸款風(fēng)險的預(yù)警功能。根據(jù)貸款風(fēng)險監(jiān)測結(jié)果，及時調(diào)整信貸管理和政策，采取各種有效的風(fēng)險管理措施。實行貸款風(fēng)險管理量化考核制度，通過對貸款質(zhì)量動態(tài)監(jiān)測，重點對不良貸款增減變化情況進(jìn)行評價考核，將其作為衡量本公司工作業(yè)績的重要內(nèi)容。貸款質(zhì)量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對外披露，對銀監(jiān)會、人民銀行有特殊要求的，按規(guī)定另行上報。第八章貸款風(fēng)險管理責(zé)任制實行貸款風(fēng)險管理總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。本公司應(yīng)建立貸款風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)，實行貸款風(fēng)險管理責(zé)任制，總經(jīng)理負(fù)總責(zé)。實行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門負(fù)責(zé)。建立貸款審查委員會，明確其職能和責(zé)任。貸款審查委員會只負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)營銷部門提交的貸款建議進(jìn)行評審并提出審議意見，貸款由總經(jīng)理或總經(jīng)理的授權(quán)人審批。明確落實各相關(guān)部門的貸款風(fēng)險管理職責(zé)。綜合管理部負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險管理有關(guān)制度辦法的合法性審核和風(fēng)險保障措施的法律工作，并組織實施、檢查指導(dǎo)貸款質(zhì)量的監(jiān)測分析、評價與考核；財務(wù)管理部內(nèi)設(shè)會計部門實施會計監(jiān)督和按貸款科目核算反映，及負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險監(jiān)測分類統(tǒng)計報表的生成與上報；財務(wù)管理部門負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險管理工作真實性、貸款損失責(zé)任認(rèn)定和處理情況進(jìn)行稽核檢查。實行貸款風(fēng)險責(zé)任追究制度。凡因違規(guī)操作，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，交司法部門追究其法律責(zé)任。2024年小貸公司風(fēng)險管理制度樣本（二）針對已經(jīng)出現(xiàn)的政策風(fēng)險，應(yīng)立即與政府進(jìn)行溝通，力求依照規(guī)定執(zhí)行“三農(nóng)”貸款風(fēng)險補(bǔ)償金補(bǔ)貼政策。對于已經(jīng)產(chǎn)生的經(jīng)營風(fēng)險，應(yīng)采取向擔(dān)保人追索、處置抵押或質(zhì)押資產(chǎn)、以資抵債、保險理賠、訴訟以及呆賬核銷等方法，以化解和補(bǔ)償貸款風(fēng)險。（一）向擔(dān)保人追索。若借款人未能如期償還貸款本金及利息，且貸款采取了保證擔(dān)保方式，應(yīng)依法向擔(dān)保人追索，督促其以貨幣或資產(chǎn)抵債方式償還所欠貸款本金及利息。（二）處置抵押或質(zhì)押資產(chǎn)。若借款人未能如期歸還貸款本金及利息，且貸款采取了抵押或質(zhì)押擔(dān)保方式，應(yīng)依法處置抵押或質(zhì)押物品，所得款項優(yōu)先用于償還所欠貸款本金及利息。（三）辦理以資抵債。若借款人確實無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本金及利息，應(yīng)對借款人事先抵押或質(zhì)押的財產(chǎn)辦理以資抵債，通過處置抵債資產(chǎn)以收回貸款本金及利息。（四）辦理保險理賠。若借款人因遭受災(zāi)害而未能如期歸還貸款本金及利息，且已辦理財產(chǎn)保險，應(yīng)督促其及時向保險公司索賠。保險理賠款項應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本金及利息。（五）依法訴訟。對于未能如期歸還貸款本金及利息或故意逃避公司債務(wù)的借款人，應(yīng)通過訴訟手段依法追回。（六）辦理呆賬核銷。對于已形成的貸款風(fēng)險，采取所有化解補(bǔ)償措施后仍無法收回的，應(yīng)按照呆賬認(rèn)定與核銷程序進(jìn)行核銷。關(guān)于操作風(fēng)險的化解，對于因未遵循規(guī)定權(quán)限和程序操作導(dǎo)致貸款決策失誤、借款合同要素不全或合同無效、信貸監(jiān)管制度未落實、信貸信息資料缺失、數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真以及其他違反貸款管理制度的違規(guī)操作行為和工作失誤等產(chǎn)生的貸款風(fēng)險，應(yīng)采取相應(yīng)措施，及時糾正或補(bǔ)救，規(guī)范管理和操作，將貸款風(fēng)險降至最低直至消除。第七章貸款風(fēng)險監(jiān)測與考核貸款風(fēng)險監(jiān)測應(yīng)從加強(qiáng)貸款風(fēng)險宏觀預(yù)警出發(fā)，對貸款的質(zhì)量狀況和變動情況進(jìn)行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)的評價和反映，以便及時掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險程度，并迅速采取風(fēng)險防范和化解措施。貸款風(fēng)險監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級分類結(jié)果，將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，依次反映貸款的風(fēng)險程度。前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。通過貸款質(zhì)量五級分類判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體依據(jù)是貸款實際使用情況和物資保證程度，同時考慮借款人的還款能力、還款記錄（包括貸款逾期天數(shù)）和還款意愿，以及貸款償還的法律責(zé)任等因素。貸款質(zhì)量分類由合規(guī)管理部和會計部門按相關(guān)規(guī)定適時認(rèn)定，并按照貸款質(zhì)量五級分類監(jiān)測要求進(jìn)行統(tǒng)計。圍繞貸款風(fēng)險五級分類，設(shè)置若干貸款質(zhì)量評價指標(biāo)，監(jiān)測貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動態(tài)變化情況等，以評價貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險程度。通過建立定期監(jiān)測分析制度，真實、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。根據(jù)貸款風(fēng)險的高危品種、高危行業(yè)的分布情況，強(qiáng)化貸款風(fēng)險的預(yù)警功能。根據(jù)貸款風(fēng)險監(jiān)測結(jié)果，及時調(diào)整信貸管理和政策，采取各種有效的風(fēng)險管理措施。實行貸款風(fēng)險管理量化考核制度，通過對貸款質(zhì)量動態(tài)監(jiān)測，重點對不良貸款增減變化情況進(jìn)行評價考核，將其作為衡量本公司工作業(yè)績的重要內(nèi)容。貸款質(zhì)量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對外披露，對銀監(jiān)會、人民銀行有特殊要求的，按規(guī)定另行上報。第八章貸款風(fēng)險管理責(zé)任制實行貸款風(fēng)險管理總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。本公司應(yīng)建立貸款風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)，實行貸款風(fēng)險管理責(zé)任制，總經(jīng)理負(fù)總責(zé)。實行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)由不同的崗位或部門負(fù)責(zé)。建立貸款審查委員會，明確其職能和責(zé)任。貸款審查委員會只負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)營銷部門提交的貸款建議進(jìn)行評審并提出審議意見，貸款由總經(jīng)理或總經(jīng)理的授權(quán)人審批。明確落實各相關(guān)部門的貸款風(fēng)險管理職責(zé)。綜合管理部負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險管理有關(guān)制度辦法的合法性審核和風(fēng)險保障措施的法律工作，并組織實施、檢查指導(dǎo)貸款質(zhì)量的監(jiān)測分析、評價與考核；財務(wù)管理部內(nèi)設(shè)會計部門實施會計監(jiān)督和按貸款科目核算反映，及負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險監(jiān)測分類統(tǒng)計報表的生成與上報；財務(wù)管理部門負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險管理工作真實性、貸款損失責(zé)任認(rèn)定和處理情況進(jìn)行稽核檢查。實行貸款風(fēng)險責(zé)任追究制度。凡因違規(guī)操作，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，交司法部門追究其法律責(zé)任。2024年小貸公司風(fēng)險管理制度樣本（三）監(jiān)管分析報告及其他專題報告的編制應(yīng)遵循以下要點：報告需涵蓋總體風(fēng)險評估；報告應(yīng)詳述報告期內(nèi)的主要風(fēng)險、風(fēng)險演變趨勢以及需特別關(guān)注的問題；再次，報告應(yīng)記錄經(jīng)營管理狀況的重大變動，包括但不限于股權(quán)變動、高級管理人員調(diào)整、組織架構(gòu)重組、重大資產(chǎn)處置、重大損失及涉及案件等；報告應(yīng)包含監(jiān)管意見、建議及監(jiān)管工作計劃；最后，報告應(yīng)涵蓋主監(jiān)管員認(rèn)為有必要提示和討論的其他事項。監(jiān)管分析報告應(yīng)力求簡潔明了、論據(jù)充分。根據(jù)第二十五條，省級主管部門需每年編制年度監(jiān)管分析報告，以分析轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司的風(fēng)險狀況，預(yù)測風(fēng)險變化趨勢，并提出下一年度的監(jiān)管工作計劃。年度監(jiān)管分析報告應(yīng)包含以下內(nèi)容：小額貸款公司的基本情況及其重大變動；小額貸款公司監(jiān)管指標(biāo)情況、指標(biāo)異常的原因及反映的問題；小額貸款公司的公司治理、內(nèi)部控制和管理狀況及其評價；小額貸款公司風(fēng)險狀況的總體評價，主要風(fēng)險及存在的問題，風(fēng)險變化趨勢；年度監(jiān)管工作開展情況、效果和存在的不足；監(jiān)管意見及下一年度的監(jiān)管工作計劃；其他需引起注意的問題。第五章風(fēng)險處置與整改中，第二十六條強(qiáng)調(diào)建立健全小額貸款公司風(fēng)險防范和處置機(jī)制。各級主管部門應(yīng)注重日常監(jiān)管信息的收集與傳遞，對可能發(fā)生風(fēng)險的預(yù)警信息進(jìn)行全面評估和預(yù)測，制定有效的小額貸款公司風(fēng)險突發(fā)事件處置預(yù)案，并根據(jù)應(yīng)急管理相關(guān)規(guī)定合理劃分突發(fā)事件等級。一旦發(fā)生風(fēng)險性突發(fā)事件，應(yīng)及時啟動應(yīng)急預(yù)案，并根據(jù)風(fēng)險等級及時有效匯報處置。第二十七條指出，市、縣級主管部門應(yīng)及時對小額貸款公司的風(fēng)險狀況進(jìn)行預(yù)警和提示，適時將監(jiān)管分析結(jié)果、監(jiān)管措施以監(jiān)管通報的形式通報小額貸款公司，糾正和制止危及小額貸款公司健康發(fā)展的經(jīng)營行為和趨勢，并要求其報送整改和糾正計劃。市、縣級主管部門可以根據(jù)需要，將監(jiān)管通報發(fā)送至小額貸款公司董事會或股東大會等利益相關(guān)方。第二十八條要求市、縣級主管部門每年度應(yīng)與小額貸款公司高級管理人員進(jìn)行監(jiān)管會談，討論小額貸款公司的風(fēng)險、糾正問題與控制風(fēng)險的措施以及下一年度的監(jiān)管工作計劃。在小額貸款公司存在嚴(yán)重問題或風(fēng)險、未按要求報送整改和糾正計劃、報送的整改和糾正計劃不能有效管理和控制風(fēng)險、未按要求對存在的問題和風(fēng)險進(jìn)行整改和糾正、或主管部門認(rèn)為需要約見的其他情形下，市、縣級主管部門可以根據(jù)需要約見高級管理人員。第二十九條明確，各級主管部門可以根據(jù)監(jiān)管分析結(jié)果，實施現(xiàn)場檢查，查驗相關(guān)文件、賬冊、單據(jù)和計算機(jī)系統(tǒng)信息，問詢相關(guān)人員。第三十條規(guī)定，小額貸款公司存在本辦法第二十二條所列情形及下列情形之一的，由縣級主管部門責(zé)令改正，屬于其他部門職責(zé)范圍的，由縣級主管部門按照有關(guān)規(guī)定移交同級相關(guān)部門依法處置；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，由縣級主管部門逐級報省級主管部門批準(zhǔn)后暫停其試點資格。第三十一條提出建立小額貸款公司高管人員備案制度。對不熟悉金融業(yè)務(wù)、不具備金融業(yè)從業(yè)經(jīng)歷或金融合規(guī)經(jīng)營意識淡薄的高管人員不予備案。第六章文件歸檔與管理中，第三十二條指出各級主管部門應(yīng)建立監(jiān)管信息檔案。檔案應(yīng)包括小額貸款公司報送的各類信息、小額貸款公司的社會信息及分析評價意見、與小額貸款公司的函件往來、電話記錄、監(jiān)管分析報告、會談記錄或紀(jì)要、監(jiān)管日志、相關(guān)請示和領(lǐng)導(dǎo)批示等。第三十三條要求各級主管部門應(yīng)建立完善的監(jiān)管信息的保管、查詢和保密制度。各級主管部門對監(jiān)管信息負(fù)有保密義務(wù)，應(yīng)由專人保管，并建立查閱登記制度。法律另有規(guī)定的披露情況除外。監(jiān)管信息主要包括：小額貸款公司報告的所有數(shù)據(jù)信息；小額貸款公司報告的非數(shù)據(jù)信息；各級主管部門撰寫的監(jiān)管報告、風(fēng)險評級結(jié)果等信息；小額貸款公司的經(jīng)營規(guī)劃、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等內(nèi)部信息；小額貸款公司的董事會決議等決策信息；其他可能對小額貸款公司經(jīng)營造成影響的信息。第三十四條指出，經(jīng)授權(quán)、批準(zhǔn)，主管部門可以部分或全部向社會公布監(jiān)管結(jié)果，以強(qiáng)化公眾監(jiān)督和市場約束，促進(jìn)小額貸款公司自律管理機(jī)制的形成。2024年小貸公司風(fēng)險管理制度樣本（四）第七條辦公區(qū)域的環(huán)境衛(wèi)生維護(hù)辦公區(qū)域應(yīng)保持環(huán)境整潔，走道、墻壁及衛(wèi)生間應(yīng)隨時清潔。各辦公室需確保充足光線，并定期更換室內(nèi)植物，以維持植物的新鮮度和室內(nèi)空氣質(zhì)量。第八條辦公環(huán)境及秩序的維護(hù)公司辦公環(huán)境及秩序的維護(hù)由辦公室負(fù)責(zé)，并執(zhí)行監(jiān)督管理職責(zé)。第四十六條員工著裝管理一、員工著裝體現(xiàn)公司形象，在工作時間內(nèi)應(yīng)遵循公司規(guī)定統(tǒng)一著裝，并佩戴工作牌。試用期員工應(yīng)穿著與公司制服顏色相近的服裝，轉(zhuǎn)正后則需穿著公司統(tǒng)一配置的制服。公司制服分為夏裝和冬裝，穿著時間分別規(guī)定為夏裝自____月____日至____月____日，冬裝自____月____日至次年____月____日。二、員工的儀容儀表應(yīng)保持整潔、大方、得體，頭發(fā)應(yīng)梳理整齊。女性員工不得化濃妝或染燙夸張發(fā)型；男性員工不得留長發(fā)或胡須。工作期間禁止穿著拖鞋、布鞋。制服應(yīng)保持清潔，定期清洗和熨燙，如有破損應(yīng)立即修補(bǔ)。三、公司領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)定期檢查員工著裝是否規(guī)范，對于違反規(guī)定者應(yīng)予以批評和糾正。若發(fā)現(xiàn)員工連續(xù)三次未按公司要求著裝，將視情節(jié)輕重給予書面警告處分。第九章安全保衛(wèi)、值班管理第四十七條安全保衛(wèi)管理一、為確保公司辦公環(huán)境的安全與秩序，各部門應(yīng)重視防火、防盜及安全工作，堅持預(yù)防為主的原則，確保有備無患。二、辦公區(qū)域應(yīng)不定期檢查火源、電源、消防栓、報警器等設(shè)施的使用情況，嚴(yán)禁在辦公區(qū)內(nèi)吸煙和使用明火。三、公司領(lǐng)導(dǎo)辦公室、財務(wù)室、文印室、檔案室為機(jī)要重地，無關(guān)人員不得隨意進(jìn)入，未經(jīng)許可的外來人員嚴(yán)禁入內(nèi)。四、公司上下應(yīng)樹立安全第一的意識，嚴(yán)禁在辦公區(qū)內(nèi)吸煙，禁止違規(guī)使用電器，所有電源在無人時應(yīng)立即關(guān)閉，以杜絕消防隱患。五、消防通道必須保持暢通，嚴(yán)禁堆放物品堵塞通道。六、全體員工無論在工作區(qū)或非工作區(qū)，均不得隨意接通電源，對于電線、電器殘舊或不符合規(guī)范的，應(yīng)及時更換。第四十八條值班規(guī)定一、各部門應(yīng)根據(jù)工作需要提前安排日值班人員，并確保值班人員服從安排。二、值班人員應(yīng)堅守崗位，不得擅離職守，增強(qiáng)值班責(zé)任心。三、值班人員應(yīng)根據(jù)值班安排表輪流值班，并做好值班交接記錄。遇特殊情況，可由公司領(lǐng)導(dǎo)臨時調(diào)整值班人員。第四十九條值班人員職責(zé)一、負(fù)責(zé)現(xiàn)場查勘，檢查安全隱患，接收上級通知事項，遇緊急、重要事項應(yīng)及時向公司領(lǐng)導(dǎo)報告，并根據(jù)指示進(jìn)行處理。二、接待來訪人員，做好值班記錄，不得在值班時間將陌生人或親屬帶入值班區(qū)域。三、值班人員應(yīng)保持通訊工具暢通，以便與外界及公司領(lǐng)導(dǎo)保持溝通聯(lián)系。第五十條公司辦公室應(yīng)承擔(dān)高度責(zé)任，定期檢查和督促各部門安全保衛(wèi)措施的執(zhí)行情況，發(fā)現(xiàn)問題應(yīng)及時消除隱患。第十章辦公用品管理第五十一