汽車保險與理賠課件 2.2熟知汽車損失保險

車損險的保險責任一、自然災害、意外事故造車機動車直接損失

?意外事故指被保險人不可預測、無法控制的突發(fā)性事件，但不包括戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染、核反應、核輻射等，意外事故導致的被保險車輛損失由保險人負責賠償。一般包括①碰撞、傾覆、墜落；②火災、爆炸；③外界物體墜落、倒塌。

?自然災害導致的車輛損失由保險人負責賠償。一般指對人類以及人類賴以生存的環(huán)境造成破壞性影響的自然現(xiàn)象，包括雷擊、暴風、暴雨、洪水、龍卷風、冰雹、臺風、熱帶風暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴、地震及其次生災害等。二、車輛被盜相關損失

?保險期間內(nèi)，被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞造成的直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。

三、合理的、必要的施救費用

?發(fā)生保險事故時，被保險人或駕駛?cè)藶榉乐够蛘邷p少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔；施救費用數(shù)額在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額。。

車損險的責任免除一、客觀環(huán)境

?戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應、核輻射；

?發(fā)生戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用、競賽、在

營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。二、人為因素

1.

事故發(fā)生后，被保險人或駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場，毀滅證據(jù)；交通肇事逃逸。

駕駛與駕駛證載明的準駕車型不相符合的機動車飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品。

人為因素無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間。

0302045、違反安全裝載規(guī)定。?照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；?不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；?人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；?遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損

失擴大的部分；?被保險人或駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導致被保險機動車被利用從事犯罪行為。二、人為因素二、人為因素下列損失和費用，保險人不負責賠償：投保人、被保險人或駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外。

客戶柳先生急于去機場接人，雖然知道自己的駕駛證在本扣分周期已經(jīng)被扣滿了12分，還是冒險駕自己的私家車前往機場。

沒想到，因急于趕路，車在路途發(fā)生交通事故，并撞壞了道路護欄。

交警認定司機柳某承擔全責，他為此賠償了路政部門10000余元，自己修車花費了3000多元。

事后，他去保險公司索賠，并未提及自己駕駛證被扣滿12分的事實，順利獲得了相關賠款。案例思考題

1.柳先生的駕駛證已經(jīng)在本扣分周期被扣滿了12分，他是否還具有駕駛資質(zhì)？

2.

柳先生在本次事故造成的損失，是否應該由保險公司賠償？三、車輛本身

車輛被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導致被保險機動車危險程度顯著增加；發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。三、車輛本身注意：

車輪單獨損失，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增加設備的損失。

車輪單獨損失是指未發(fā)生被保險機動車其他部位的損失，因自然災害、意外事故，僅發(fā)生輪胎、輪轂、輪轂罩的分別單獨損失，或上述三者之中任意二者的共同損失，或三者的共同損失。三、車輛本身三、車輛本身三、車輛本身如何保障車輛輪胎的損失？三、車輛本身

車身劃痕是指僅發(fā)生被保險機動車車身表面油漆的損壞，且無明顯碰撞痕跡。三、車輛本身三、車輛本身

新增加設備是指被保險機動車出廠時原有設備以外的，另外加裝的設備和設施。

張先生購買了一輛國產(chǎn)轎車，并在某保險公司購買了交強險和車輛損失險。

由于這輛車的四個車輪都是國產(chǎn)的普通車輪，張先生覺得不夠漂亮且對其質(zhì)量和安全沒有信心，于是張先生就到汽車美容店給轎車更換了四個進口品牌車輪，價格是原來車輪的5倍，同時增加了許多其他裝置。

一翻改裝后，轎車顯得與眾不同，張先生甚是喜愛。

但不久，該轎車發(fā)生了交通事故，轎車損壞嚴重，同時四個車輪壞了兩個。案例【思考題】

1.本次事故損失保險公司會賠償嗎？兩個撞壞的車輪保險公司會賠償嗎？

2.汽車購置后的加裝裝置如何才能獲得保險保障？四、其他情況01因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失。02自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷。03非全車盜搶、僅車上零部件或附屬設備被盜竊。車損險的免賠率車損險的免賠率

對于投保人與保險人在投保時協(xié)商確定絕對免賠額的，保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎上，增加每次事故絕對免賠額。車損險的保險金額的確定《中國保險行業(yè)協(xié)會商業(yè)車險綜合示范條款(2020版）》規(guī)定：

保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。

投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。

本保險合同簽訂地購置與被保險機動車同類型新車的價格，無同類型新車市場銷售價格的，由投保人與保險人協(xié)商確定。新車購置價【參考折舊系數(shù)表】車輛種類月折舊系數(shù)家庭自用非營業(yè)營業(yè)出租其他9座以下客車0.6%0.6%1.1%0.9%10座以上客車0.9%0.9%1.1%0.9%微型載貨汽車/0.9%1.1%1.1%帶拖掛的載貨汽車/0.9%1.1%1.1%低速貨車和三輪汽車/1.1%1.4%1.4%其他車輛/0.9%1.1%0.9%

折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。折舊金額=新車購置價*被保險機動車已使用月數(shù)*月折舊系數(shù)例子：

一輛新車購置價為20萬的家庭自用轎車，車輛已經(jīng)使用4年了，投保車損險時的保險金額如何計算？20-20*4*12*0.6%=14.24（萬）

所以，該轎車如果車險，保險公司最高可以在車損險之下賠償14.24萬。車損險的賠償修復車輛賠償方式賠償修復費用車損險的賠償處理

1.

發(fā)生保險事故后，保險人依據(jù)本條款約定在保險責任范圍內(nèi)承擔賠償責任。賠償方式由保險人與被保險人協(xié)商確定。車損險的賠償處理

2.

因保險事故損壞的被保險機動車，修理前被保險人應當會同保險人檢驗，協(xié)商確定維修機構、修理項目、方式和費用。無法協(xié)商確定的，雙方委托共同認可的有資質(zhì)的第三方進行評估。車損險的賠償處理

3.

被保險機動車遭受損失后的殘余部分由保險人、被保險人協(xié)商處理。如折歸被保險人的，由雙方協(xié)商確定其價值并在賠款中扣除。第十七條因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協(xié)助；被保險人也可以直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋嗬１槐ｋU人已經(jīng)從第三方取得損害賠償?shù)?，保險人進行賠償時，相應扣減被保險人從第三方已取得的賠償金額。保險人未賠償之前，被保險人放棄對第三方請求賠償?shù)臋嗬模ｋU人不承擔賠償責任。被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋嗬模ｋU人可以扣減或者要求返還相應的賠款。保險人向被保險人先行賠付的，保險人向第三方行使代位請求賠償?shù)臋嗬麜r，被保險人應當向保險人提供必要的文件和所知道的有關情況。車損險的賠償處理賠款計算

1.

全部損失

2.

部分損失賠款＝保險金額－被