山東市場(chǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展薄弱的應(yīng)對(duì)研究

山東市場(chǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展薄弱的應(yīng)對(duì)研究摘要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)行業(yè)中眾多險(xiǎn)種的一種，其發(fā)展與人身保險(xiǎn)相比還存在著很大的差距，地區(qū)間的差異性，導(dǎo)致了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求也會(huì)存在著多樣化。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展無論從宏觀還是微觀的角度，無論是對(duì)企業(yè)組織還是個(gè)人都有著重要的意義。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，對(duì)科學(xué)技術(shù)的推廣具有一定的促進(jìn)作用，可以促進(jìn)貿(mào)易的國(guó)際運(yùn)轉(zhuǎn)，促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定；同時(shí)，也可以促進(jìn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理、加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)，對(duì)個(gè)人信用和生活質(zhì)量的提高都有重要的意義。本研究采用文獻(xiàn)研究法、問卷調(diào)查法、訪談法，研究山東市場(chǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展薄弱的應(yīng)對(duì)。通過研究發(fā)現(xiàn)，銷售渠道、宣傳渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)企業(yè)內(nèi)部的滿意度和外部環(huán)境滿意度都有正向和直接的影響。然而，保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)人員素質(zhì)對(duì)企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)滿意度有正向的直接影響，對(duì)外部環(huán)境滿意度沒有影響。通過對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的訪談分析，保險(xiǎn)公司對(duì)一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重視不夠，營(yíng)銷渠道薄弱，單一的營(yíng)銷渠道，產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新滯后，商業(yè)宣傳不足;此外，居民缺乏保險(xiǎn)意識(shí)和對(duì)保險(xiǎn)公司的不信任也是制約財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的因素。通過對(duì)居民消費(fèi)者的訪談分析，許多消費(fèi)者普遍認(rèn)為保險(xiǎn)銷售人員的專業(yè)水平不高，質(zhì)量低。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類不齊全，保險(xiǎn)范圍小，索賠手續(xù)繁瑣，宣傳力度不夠，也導(dǎo)致居民不購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。山東省的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要表現(xiàn)在四個(gè)方面:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求總量逐年增加;汽車保險(xiǎn)是提高物業(yè)保費(fèi)收入的主要?jiǎng)恿?保費(fèi)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)不平衡，利潤(rùn)承受壓力。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品單一。山東市場(chǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)格不合理、渠道單一、促銷惡性競(jìng)爭(zhēng)多。本文提出了山東市場(chǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展薄弱的應(yīng)對(duì)方式：設(shè)計(jì)以客戶需求為導(dǎo)向產(chǎn)品、制定合理價(jià)格、構(gòu)建線下與線上相互聯(lián)系的營(yíng)銷渠道、開展形式多遠(yuǎn)促銷活動(dòng)。關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；業(yè)務(wù)；山東

ResearchontheweakdevelopmentoffinancialinsurancebusinessinShandongMarketAbstractAsakindofmanykindsofinsuranceininsuranceindustry,propertyinsurancestillhasabiggapcomparedwithlifeinsurance.Thedifferencesamongregionsleadtothediversificationofthedemandforpropertyinsurance.Thedevelopmentofpropertyinsurancehasanimportantmeaningbothintheorganizationoftheenterpriseandtheindividualintermsofmacroscopicormicrocosmic.Propertyinsuranceisconducivetothesustainedandstabledevelopmentofthenationaleconomyandhasacertainpromotioneffectonthepromotionofscienceandtechnology.Itcanpromotetheinternationaloperationoftradeandpromotesocialstability.Atthesametime,itcanalsopromotetheoperationandmanagementofenterprises,strengtheneconomicaccounting,andenhanceriskmanagementTheawarenessofpersonalcreditandqualityoflifeareofgreatsignificance.Thisresearchadoptsliteratureresearchmethod,questionnairesurveymethodandinterviewmethodtostudytheweakresponseofpropertyinsurancebusinessinShandongmarket.Throughthestudyfoundthat,throughthesurveyfoundallsaleschannels,propagandawayandproductinnovationhasapositivedirectimpactoninternalmanagementandexternalenvironmentsatisfactionandsatisfaction；awarenessofinsuranceandinsurancepersonnelqualityhasapositivedirectimpactoninternalmanagementsatisfaction,hasnoeffectonthesatisfactionofexternalenvironment.Basedontheinsuranceprofessionalinterviewanalysis,thattheinsurancecompanydidnotgiveenoughattentiontothepropertyinsurancebusiness,themarketingstrengthisweak,thesinglemarketingchannelandthelagofproductdevelopmentandinnovation,businesspropagandaisinsufficient；inaddition,factorsofresidents'insuranceconsciousnessandlackoftrustintheinsurancecompanyisalsorestrictingthedevelopmentofthepropertyinsurance.Basedontheanalysisofconsumerinterviews,manyconsumersgenerallybelievethatthecurrentinsurancesalespersonnelprofessionallevelisnothigh,thelowqualityoftheproducts；insuranceisnotcomplete,thescopeofinsuranceliability,claimscumbersome,inadequatepublicityalsocauseresidentsnottobuyinsurance.ThepropertyinsuranceproductsinShandongprovincemainlypresentfourcharacteristics:thetotaldemandforpropertyinsuranceisincreasingyearbyyear；vehicleinsuranceisthemaindrivingforceforthegrowthofpropertypremiumincome；thegrowthofpremiumstructureisuneven,andtheprofitpressureisontheroad；thepropertyinsuranceproductissingle.ThepriceofpropertyinsuranceinShandongmarketisunreasonable,thechannelissingle,andthepromotionofviciouscompetitionismore.ThispaperputsforwardthewaytodealwiththeweakdevelopmentofShandong'spropertyinsurancebusiness:designingcustomerorientedproducts,formulatingreasonableprices,constructingofflineonlinemarketingchannelsanddevelopingfarpromotionactivities.Keywords:propertyinsurance；business；Shandong

目錄摘要 IAbstract II第1章緒論 11.1研究緣起 11.2研究方法 11.2.1文獻(xiàn)法 11.2.2問卷調(diào)查法 21.2.3訪談法 21.3研究意義 21.3.1理論意義 21.3.2實(shí)踐意義 21.4研究?jī)?nèi)容 31.5研究綜述 31.5.1國(guó)外研究綜述 31.5.2國(guó)內(nèi)研究綜述 41.5.3研究述評(píng) 9第2章財(cái)險(xiǎn)內(nèi)涵與特點(diǎn)概述 102.1財(cái)險(xiǎn)內(nèi)涵 102.1.1財(cái)險(xiǎn)的概念 102.1.2財(cái)險(xiǎn)的分類 102.2財(cái)險(xiǎn)特征分析 112.3財(cái)險(xiǎn)價(jià)值分析 11第3章山東市場(chǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查 133.1山東市場(chǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境分析 133.1.1山東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境 133.1.2山東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的政策環(huán)境 143.1.3山東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的行業(yè)環(huán)境 153.1.4山東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境 153.2山東市場(chǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀問卷調(diào)查 163.2.1問卷調(diào)查對(duì)象 163.2.2問卷編制 173.2.3問卷調(diào)查過程 193.2.4問卷調(diào)查結(jié)果分析 213.3山東市場(chǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀訪談?wù){(diào)查 283.3.1訪談?wù){(diào)查對(duì)象 283.3.2訪談對(duì)象問題設(shè)計(jì) 293.3.3訪談?wù){(diào)查結(jié)果 30第4章山東市場(chǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)分析 324.1產(chǎn)品現(xiàn)狀分析 324.1.1山東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總量分析 324.1.2山東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析 354.1.3山東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn) 384.2價(jià)格分析 394.3渠道現(xiàn)狀分析 394.4促銷現(xiàn)狀分析 40第5章山東市場(chǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展薄弱應(yīng)對(duì)方式 415.1設(shè)計(jì)以客戶需求為導(dǎo)向產(chǎn)品 415.1.1在產(chǎn)品管理方面，動(dòng)態(tài)監(jiān)控，及時(shí)預(yù)警 415.1.2在產(chǎn)品服務(wù)方面，服務(wù)差異化，體驗(yàn)多元化 415.1.3注重個(gè)人營(yíng)銷險(xiǎn)種的開發(fā) 415.1.4提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，保證風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后解決的及時(shí)性和有效性 415.2制定合理價(jià)格 425.3構(gòu)建線下與線上相互聯(lián)系的營(yíng)銷渠道 425.3.1推進(jìn)直銷渠道發(fā)展 425.3.2中介業(yè)務(wù)渠道 425.3.3公司業(yè)務(wù)渠道 435.3.4網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道 435.3.4創(chuàng)新財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù) 435.3.5創(chuàng)新商品生命周期營(yíng)銷策略 445.4開展形式多元促銷活動(dòng) 455.4.1加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳 465.4.2加大保險(xiǎn)新聞宣傳力度 465.4.3充分發(fā)揮營(yíng)銷員的促銷作用 46第6章研究結(jié)論 476.1研究總結(jié) 476.2研究展望 47參考文獻(xiàn) 49致謝 51附錄 52

第1章緒論1.1研究緣起隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及伴隨著人們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)接受程度的提高，保險(xiǎn)在人們生活中的作用越來越顯得重要。2009年至2017年有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以平均每年15%以上的增長(zhǎng)速度遞增，有的年份甚至達(dá)到了35%左右的增長(zhǎng)速度，保費(fèi)總額也由2009年1280億元左右增加到2017年的10941億元左右，九年的時(shí)間提升了近10倍左右，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)成為人們關(guān)注保險(xiǎn)行業(yè)的熱點(diǎn)問題之一。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)行業(yè)中眾多險(xiǎn)種的一種，其發(fā)展與人身保險(xiǎn)相比還存在著很大的差距，地區(qū)間的差異性，導(dǎo)致了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求也會(huì)存在著多樣化。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展無論從宏觀還是微觀的角度，無論是對(duì)企業(yè)組織還是個(gè)人都有著重要的意義。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，對(duì)科學(xué)技術(shù)的推廣具有一定的促進(jìn)作用，可以促進(jìn)貿(mào)易的國(guó)際運(yùn)轉(zhuǎn)，促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定；同時(shí)，也可以促進(jìn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理、加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)，對(duì)個(gè)人信用和生活質(zhì)量的提高都有重要的意義。我國(guó)的相關(guān)政策也越來越重視對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，并明確提出提高銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力，加快完善社會(huì)保障體系。山東的財(cái)險(xiǎn)業(yè)伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大環(huán)境，在一定程度上也得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模、服務(wù)社會(huì)能力以及市場(chǎng)結(jié)構(gòu)也不斷的優(yōu)化，對(duì)山東經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活的保障起到了積極的促進(jìn)作用。近十年的數(shù)據(jù)表明，山東的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)總額在整個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)中的占比不斷提升，由2003年的30%，提高到現(xiàn)在近45%的比例；其業(yè)務(wù)種類也發(fā)展到了包含責(zé)任險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)及貨物運(yùn)輸險(xiǎn)五大類的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體系；而且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的密度和深度在不斷的提升，所占據(jù)的GDP比重不斷提升。但同時(shí)，山東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與我國(guó)的平均水平、與發(fā)達(dá)地區(qū)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比仍然存在著差距，如何在現(xiàn)有狀況下，促進(jìn)山東市場(chǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展依然是山東保險(xiǎn)行業(yè)遇到的一個(gè)關(guān)鍵問題。為了更好推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，本研究將以山東市場(chǎng)財(cái)險(xiǎn)作為具體案例進(jìn)行探究。1.2研究方法1.2.1文獻(xiàn)法本研究采用文獻(xiàn)研究法，對(duì)財(cái)險(xiǎn)以及保險(xiǎn)市場(chǎng)推廣相關(guān)領(lǐng)域研究成果進(jìn)行梳理，了解前人對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)，尤其是財(cái)產(chǎn)的研究成果，了解前人研究?jī)?yōu)點(diǎn)與不足，形成研究方案。1.2.2問卷調(diào)查法本研究采用問卷調(diào)查法，通過編制《財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀問卷》，對(duì)山東省財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，從而為應(yīng)對(duì)策略制定提供參考。1.2.3訪談法本研究將采用訪談法，就保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行調(diào)查，了解山東市場(chǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，深入了解其發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)。1.3研究意義1.3.1理論意義本研究具有一定的理論意義。本研究能夠從財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展的視角，就保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行分析，豐富相關(guān)領(lǐng)域的研究成果。同時(shí)，本研究在探究的過程中，重點(diǎn)分析了財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的薄弱環(huán)境，這能夠認(rèn)識(shí)了解財(cái)險(xiǎn)發(fā)展特點(diǎn)與不足，幫助人們更為全面對(duì)財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行認(rèn)識(shí)。1.3.2實(shí)踐意義同時(shí)，本研究就山東市場(chǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行研究，具有一定的實(shí)踐價(jià)值。一方面，研究財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀要求，過去，保險(xiǎn)的營(yíng)銷模式和保險(xiǎn)企業(yè)的營(yíng)銷主要依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系。消費(fèi)者會(huì)依靠過去的人際關(guān)系營(yíng)銷來提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知度。保險(xiǎn)時(shí)代已經(jīng)結(jié)束。這對(duì)單一保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。要根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，制定一套完整的營(yíng)銷策略，通過有效的營(yíng)銷策略逐步推進(jìn)和拓展市場(chǎng)，市場(chǎng)對(duì)一些新產(chǎn)品的認(rèn)可。因此，建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，是進(jìn)一步開拓市場(chǎng)、維護(hù)原有市場(chǎng)的必然要求。另一方面，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷潛力巨大，研究財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的薄弱環(huán)境，這有助于揭開財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的巨大潛力。目前，中國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于初步探索階段，具有巨大的發(fā)展?jié)摿?。特別是在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的地位和作用。人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求也隨著意識(shí)的增強(qiáng)而增加。為此，通過對(duì)其薄弱環(huán)節(jié)的研究和制定有針對(duì)性的措施，這將有助于保險(xiǎn)公司抓住機(jī)會(huì)挖掘財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的潛力。1.4研究?jī)?nèi)容本文主要研究山東市場(chǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展薄弱的應(yīng)對(duì)。論文主要包括以下幾個(gè)方面。第一，研究背景與研究綜述。第二，財(cái)險(xiǎn)內(nèi)涵與特點(diǎn)概述。第三，山東市場(chǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查。第四，山東市場(chǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)分析。第五，山東市場(chǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展薄弱應(yīng)對(duì)方式。1.5研究綜述1.5.1國(guó)外研究綜述菲利浦·克特勒在《市場(chǎng)營(yíng)銷》一書中,將營(yíng)銷定義為“在社會(huì)管理過程中，個(gè)人和團(tuán)體創(chuàng)造和交付產(chǎn)品和價(jià)值觀，并與他人交流以滿足他們的需求和愿望”。菲利普·科特勒，凱文·萊恩·凱勒.菲利普·科特勒，凱文·萊恩·凱勒.營(yíng)銷管理(第13版)[M].上海：格致出版社、上海人民出版社，2009,11.現(xiàn)代營(yíng)銷是在滿足顧客需求的前提下獲得利益，這就要求組織中的每一位成員都為自己的利益創(chuàng)造更多的價(jià)值。根據(jù)現(xiàn)代營(yíng)銷理論，產(chǎn)品有三種形式，一種是有形產(chǎn)品，另一種是無形勞務(wù)，三種是一種非常特殊的社會(huì)行為形式、思想觀念和三種產(chǎn)品形式。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，必須運(yùn)用市場(chǎng)營(yíng)銷理論和營(yíng)銷組合策略，提高消費(fèi)者意識(shí)的營(yíng)銷目的。因此，在制定營(yíng)銷政策時(shí)，應(yīng)考慮企業(yè)利益、消費(fèi)者滿意和社會(huì)利益三個(gè)方面的利益。在目標(biāo)市場(chǎng)的研究和選擇中，營(yíng)銷人員要認(rèn)真收集信息，搞好市場(chǎng)細(xì)分和目標(biāo)市場(chǎng)選擇，準(zhǔn)確衡量市場(chǎng)規(guī)模和未來銷售量和利潤(rùn)水平。在營(yíng)銷策略的部署上，營(yíng)銷人員需要在營(yíng)銷組合中精細(xì)地調(diào)整產(chǎn)品要素、價(jià)格、渠道、促銷和服務(wù)。1990年，奧斯雷維勒研究表明，收入對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的正向影響，財(cái)產(chǎn)收入需求彈性大于1；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)格對(duì)需求的意義不大，但負(fù)面影響；一國(guó)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求有積極作用，金融發(fā)展有重大影響。OutrevilleJ.F..TheEconomicSignificanceofInsuranceMarketsinDevelopingCountries[J].JournalofRiskandInsurance1990,57(3):487-498OutrevilleJ.F..TheEconomicSignificanceofInsuranceMarketsinDevelopingCountries[J].JournalofRiskandInsurance1990,57(3):487-498.2000年，馬克·布朗、愛德華·弗里斯基于1987-1993年經(jīng)濟(jì)合作國(guó)家的面板數(shù)據(jù)，我們選擇收益，對(duì)沖，損失概率、財(cái)富和影響一個(gè)國(guó)家的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求規(guī)律指數(shù)。其中，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的程度以教育程度來衡量；損失的可能性被城市化水平所取代；財(cái)富和法律制度被視為虛擬變量，普通法體系的價(jià)值是1，否則價(jià)值為零。他們的結(jié)論如下：收入和普通法對(duì)這兩類保險(xiǎn)的需求有顯著的積極影響。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避對(duì)汽車保險(xiǎn)的深度沒有顯著影響，對(duì)共同責(zé)任保險(xiǎn)的深度有負(fù)面影響。只有在一些模型中是重要的，財(cái)富對(duì)兩種保險(xiǎn)需求有負(fù)面影響。Browne.M.J,J.M.ChungandE.W.Frees,2000,InternationalProperty-LiabilityBrowne.M.J,J.M.ChungandE.W.Frees,2000,InternationalProperty-LiabilityInsuranceConsumption,JournalofRiskandInsurance,Vo1.67,No.l，73-90.1.5.2國(guó)內(nèi)研究綜述1.5.2.1保險(xiǎn)商品的內(nèi)涵與特點(diǎn)保險(xiǎn)可以通過預(yù)測(cè)可能發(fā)生的不確定性事件和保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，并將投保人的風(fēng)險(xiǎn)以相同的形式轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人身上。大多數(shù)被保險(xiǎn)人分擔(dān)一些經(jīng)濟(jì)行為的損失。保險(xiǎn)不同于其他貨物。（張洪濤，2015）。張洪濤張洪濤.保險(xiǎn)營(yíng)銷管理[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2015,4.第一，保險(xiǎn)商品的無形性。保險(xiǎn)產(chǎn)品的無形性，是指保險(xiǎn)產(chǎn)品在購(gòu)買、嘗到或未被發(fā)現(xiàn)或不能被聽到或聞之前，是看不到的。被保險(xiǎn)人在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品之前，不能看到其他工業(yè)產(chǎn)品的有形產(chǎn)品。被保險(xiǎn)人在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，只看到保險(xiǎn)公司人員和保單的條款和規(guī)定，如何購(gòu)買質(zhì)量保險(xiǎn)產(chǎn)品，在購(gòu)買之前還不知道，只有在購(gòu)買索賠事故后，當(dāng)你開始使用你的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，你才會(huì)真正感受到。第二，保險(xiǎn)服務(wù)與商品的不可分離性。保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量直接取決于保險(xiǎn)公司職工的素質(zhì)。這是保險(xiǎn)服務(wù)和產(chǎn)品的不可分割的性質(zhì)。第三，保險(xiǎn)商品的不穩(wěn)定性(李求安,2008)。李求安.李求安.我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷策略的創(chuàng)新發(fā)展[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2008,7.第四，保險(xiǎn)商品的易消失性。每一種保險(xiǎn)產(chǎn)品都有一個(gè)保險(xiǎn)期，保險(xiǎn)產(chǎn)品將失去其使用價(jià)值，這就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的消失。由于業(yè)務(wù)集中不能有效地提高人力和效率，可能導(dǎo)致保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量下降和不穩(wěn)定，從而影響保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)和形象，不利于未來的業(yè)務(wù)發(fā)展。1.5.2.2保險(xiǎn)營(yíng)銷的內(nèi)涵與特點(diǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷的概念包括以下四個(gè)方面的核心內(nèi)容（葛文芳，2016）。葛文芳葛文芳.保險(xiǎn)營(yíng)銷管理理論與實(shí)務(wù)[M]北京：清華大學(xué)出版社，2016.首先，保險(xiǎn)營(yíng)銷的出發(fā)點(diǎn)是投保人的需要。保險(xiǎn)是促進(jìn)消費(fèi)者參與、體現(xiàn)保險(xiǎn)生產(chǎn)意圖、促進(jìn)保險(xiǎn)消費(fèi)積極作用的內(nèi)在動(dòng)力。其次，保險(xiǎn)營(yíng)銷的核心是公平正義原則下的社會(huì)交換過程。第三，保險(xiǎn)營(yíng)銷意味著整個(gè)營(yíng)銷活動(dòng)。保險(xiǎn)營(yíng)銷是一項(xiàng)長(zhǎng)期，深入，全面的工作。要注意營(yíng)銷之間的各個(gè)方面的相關(guān)性，運(yùn)用各種營(yíng)銷手段。第四，保險(xiǎn)營(yíng)銷的目的是為了讓顧客滿意。保險(xiǎn)營(yíng)銷具有以下幾個(gè)方面的特點(diǎn)。第一，保險(xiǎn)營(yíng)銷更加強(qiáng)調(diào)主動(dòng)性(王國(guó)軍，李康樂,2009)。王國(guó)軍，李康樂.王國(guó)軍，李康樂.中國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式的反思與重構(gòu)[J].甘肅行政學(xué)院學(xué)報(bào)，2009,2.第二，保險(xiǎn)營(yíng)銷需要擴(kuò)大客戶規(guī)模。在其他條件下，擴(kuò)大客戶規(guī)?？梢越档蛦挝划a(chǎn)品的成本。由于保險(xiǎn)的數(shù)學(xué)基礎(chǔ)是大數(shù)定律，保險(xiǎn)營(yíng)銷對(duì)于保險(xiǎn)公司自身的保險(xiǎn)功能和風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)尤為重要。因此，擴(kuò)大客戶規(guī)模對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷更為重要。(吳鐵軍,2009)。吳鐵軍吳鐵軍.關(guān)于保險(xiǎn)營(yíng)銷策略的思考[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2009,6.第三，保險(xiǎn)營(yíng)銷更加需要注重規(guī)范的關(guān)系營(yíng)銷(郭陽,2010)。郭陽.基于消費(fèi)者信任的保險(xiǎn)營(yíng)銷策略郭陽.基于消費(fèi)者信任的保險(xiǎn)營(yíng)銷策略[J].企業(yè)改革與管理，2010,3.第四，保險(xiǎn)營(yíng)銷的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)著力降低經(jīng)營(yíng)成本(趙克理,2012)。趙克理.趙克理.保險(xiǎn)銷售方式嬗變與轉(zhuǎn)型[J].中國(guó)保險(xiǎn)，2012,7.第五，保險(xiǎn)營(yíng)銷的關(guān)鍵在于良好服務(wù)(李文新,2011)。李文新.李文新.保險(xiǎn)社區(qū)營(yíng)銷的有力條件與對(duì)策[J].決策與信息，2011,10.1.5.2.3財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因素（1）經(jīng)濟(jì)因素對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的影響經(jīng)濟(jì)因素主要從收入水平、固定資產(chǎn)投資、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況、通貨膨脹率、金融資產(chǎn)存量等方面的因素進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展影響的評(píng)價(jià)。收入水平，也被常常作為影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的影響因素進(jìn)行研究。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品常常被認(rèn)為是一種奢侈消費(fèi)品(鐘誠(chéng)，林明恒，2009)，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求在一定程度上會(huì)受到限制，只有人們有額外的購(gòu)買力時(shí)才有可能產(chǎn)生對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買意向；同時(shí)，收入水平的提高意味著人們財(cái)富的積累(鐘誠(chéng)，林明恒，2009)，風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避程度與財(cái)富之間存在著相反的關(guān)系，也就意味著隨著財(cái)富的增加，人們?cè)敢獬袚?dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)有的實(shí)證研究也表明，收入水平和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求之間存在正向的關(guān)系(劉學(xué)寧，2012)，該影響因素多反映的是消費(fèi)者個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況。GDP總量也被很多學(xué)者用以研究，并多反映的是收入水平，也有的學(xué)者將GDP總量和收入水平分開來進(jìn)行研究，認(rèn)為GDP總量反映的是一個(gè)整體的經(jīng)濟(jì)情況，收入水平更多的是反映的個(gè)人的經(jīng)濟(jì)情況，分開進(jìn)行研究會(huì)更加形象，有實(shí)證研究表明財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出與該地區(qū)的GDP的增加存在正向關(guān)系(鐘誠(chéng)，林明恒，2009)。固定資產(chǎn)投資多代表的是建造和購(gòu)置固定資產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。固定資產(chǎn)投資額與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的收入之間存在著正向的關(guān)系，通過投資的倍數(shù)作用，可以產(chǎn)生倍增效應(yīng)，進(jìn)而可以間接的實(shí)現(xiàn)引起保險(xiǎn)需求的結(jié)果(鄭婷婷，2008)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度，該影響因素的研究相對(duì)較少，也有學(xué)者提出市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與財(cái)產(chǎn)需求之間存在著正向的相關(guān)性，表現(xiàn)為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度越高時(shí)，意味著有更多的需求(鄭婷婷，2008)。通貨膨脹通過價(jià)格、收入水平、其他環(huán)境變量等產(chǎn)生價(jià)格效應(yīng)、收入效益和替代效應(yīng)等(曹乾，何建敏，2006)，通貨膨脹率的變化影響消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買需求，該指標(biāo)反映物價(jià)持續(xù)上漲的情況，對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行起著重要的作用。金融資產(chǎn)存量，該影響因素代表了企業(yè)或者個(gè)人的財(cái)富狀況，也代表了有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的客戶是否具有購(gòu)買能力，在一定的情況下意識(shí)到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求時(shí)，可以具備購(gòu)買的能力，而影響到有效的保險(xiǎn)需求(鄭婷婷，2008)。（2）社會(huì)因素對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的影響社會(huì)因素主要從人們的保險(xiǎn)意識(shí)、文化水平、風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度、社會(huì)的人口因素、潛在的風(fēng)險(xiǎn)等五個(gè)方面的因素進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求發(fā)展的評(píng)價(jià)。保險(xiǎn)意識(shí)是一種主觀產(chǎn)物，較難以用具體的數(shù)字來進(jìn)行衡量，多表現(xiàn)為一種需求意愿，保險(xiǎn)需求在很大程度上取決于保險(xiǎn)意識(shí)和觀念(鐘誠(chéng)，林明恒，2009)，也有學(xué)者將消費(fèi)者的教育程度作為替代變量對(duì)保險(xiǎn)意識(shí)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的影響進(jìn)行研究，得出兩者之間的正向關(guān)系。同時(shí)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡因素，認(rèn)為教育程度越高的消費(fèi)者表現(xiàn)的更為風(fēng)險(xiǎn)厭惡，一般更能夠感知風(fēng)險(xiǎn)，也進(jìn)而愿意產(chǎn)生購(gòu)買保險(xiǎn)的需求(鐘誠(chéng)，林明恒，2009)，可以認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度越高，越會(huì)產(chǎn)生購(gòu)買保險(xiǎn)的需求傾向，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求影響呈現(xiàn)正向的關(guān)系。潛在的風(fēng)險(xiǎn)，也常常用發(fā)生損失的可能性來進(jìn)行研究，在某個(gè)地區(qū)發(fā)生某種災(zāi)難或者其他風(fēng)險(xiǎn)的可能性高低會(huì)影響到當(dāng)?shù)厝藢?duì)保險(xiǎn)的接受程度，選擇某種保險(xiǎn)作為降低這類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性的解決辦法(鄭婷婷，2008)。（3）政策法律因素對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的影響政策法律因素主要從政府指令、財(cái)產(chǎn)所有權(quán)等法律體系、科技因素等三個(gè)方面的因素進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求發(fā)展的評(píng)價(jià)。保險(xiǎn)行業(yè)離不開完善的法律體系，健全的法律體系往往會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求起到促進(jìn)作用，由國(guó)外的保險(xiǎn)市場(chǎng)來看，相對(duì)立法較早、法律相對(duì)完善的國(guó)家，人們的法律意識(shí)也越高，對(duì)保險(xiǎn)也表現(xiàn)出較大的需求(雷茜茜，2011)。我國(guó)對(duì)機(jī)動(dòng)車實(shí)行第三者責(zé)任險(xiǎn)強(qiáng)制繳納的制度，這在一定程度上促進(jìn)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求，政府的這種指令在一定程度上會(huì)使得人們不得不接受某種保險(xiǎn)的需求。隨著技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展也帶動(dòng)了各行各業(yè)的快速發(fā)展，從某種程度上講對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的宣傳可以起到一定的幫助，能夠在與過去相比較短的時(shí)間內(nèi)獲得人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相關(guān)認(rèn)知信息，從而可以變相的促進(jìn)人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求等。（4）保險(xiǎn)產(chǎn)品因素對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的影響保險(xiǎn)產(chǎn)品因素主要從保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格、保險(xiǎn)賠付額度、服務(wù)質(zhì)量等三個(gè)方面進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求影響的評(píng)價(jià)，這三個(gè)方面可以概括為兩個(gè)主要方面:一方面是保險(xiǎn)產(chǎn)品自身的特點(diǎn)，另一方面是提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的公司所提供的一種服務(wù)，但本研究中都將其歸納為保險(xiǎn)產(chǎn)品因素的影響。保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，基于經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，一般產(chǎn)品價(jià)格和需求之間存在著密切的關(guān)系，保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格也同樣如此(鐘誠(chéng)，林明恒，2009)，當(dāng)其他條件不變的情況下，認(rèn)為產(chǎn)品價(jià)格和需求之間呈現(xiàn)反向的關(guān)系(趙桂芹，2006)；保險(xiǎn)賠付額度所體現(xiàn)的是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后所進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能，研究表明賠付額度與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求呈現(xiàn)正向的關(guān)系(鐘誠(chéng)，林明恒，2009)；服務(wù)質(zhì)量多是消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行處理服務(wù)的感知，但也常常用來研究對(duì)保險(xiǎn)需求的影響，有的研究者認(rèn)為服務(wù)質(zhì)量好的保險(xiǎn)公司會(huì)產(chǎn)生良好的口碑效應(yīng)，對(duì)于未購(gòu)買過保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者來講可以起到一定的引導(dǎo)作用，進(jìn)而可以促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展等。1.5.3研究述評(píng)綜上所述，國(guó)內(nèi)外大多數(shù)學(xué)者大多數(shù)是以整個(gè)國(guó)家為研究對(duì)象，涉及的范圍很廣，很少利用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求理論和實(shí)證模型對(duì)某一地區(qū)的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行具體研究。本研究通過對(duì)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)行探究，豐富保險(xiǎn)業(yè)務(wù)研究成果。這能夠?yàn)樨?cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)研究帶來新的研究成果，幫助人們對(duì)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)行更為系統(tǒng)與全面的認(rèn)識(shí)。本研究從山東市場(chǎng)的視角，對(duì)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行研究，并提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略。這能夠深入了解山東市場(chǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，有助于人們對(duì)山東財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展形成新的認(rèn)知。

第2章財(cái)險(xiǎn)內(nèi)涵與特點(diǎn)概述2.1財(cái)險(xiǎn)內(nèi)涵2.1.1財(cái)險(xiǎn)的概念財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義，不同的學(xué)者從不同的角度給出了不同的定義:有的學(xué)者從經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度說、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償合同說、互助共濟(jì)制度說、經(jīng)濟(jì)制度和給付合同統(tǒng)一說、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)手段說五個(gè)方面進(jìn)行了不同定義的總結(jié)(鄭婷婷，2008)；有的學(xué)者從財(cái)產(chǎn)與利益的視角對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行了定義，將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)界定為以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)(李春云，2010)；也有學(xué)者從學(xué)科的角度，提出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)隸屬社會(huì)科學(xué)的范疇，是經(jīng)濟(jì)學(xué)重要的組成部分，以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為目的(張春海，2010)等等。但總結(jié)來講，這些定義中都涉及到保險(xiǎn)標(biāo)和被保險(xiǎn)人的利益問題，本文引用張春海等提出的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念，認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)及利益相關(guān)體和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失為目的的一種特殊保險(xiǎn)(張春海，2010)。2.1.2財(cái)險(xiǎn)的分類我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)單一，盡管存在多樣的產(chǎn)品品種，但主要以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)為主。我國(guó)的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)包含:企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等等近14種之多(張莉，2007)，但不同地區(qū)之間的險(xiǎn)種會(huì)存在一定的差異。一般來講常見的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類種主要包括了企業(yè)及家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最主要的險(xiǎn)種是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(鄭婷婷，2008)，該種保險(xiǎn)以企業(yè)固定的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象，該種財(cái)產(chǎn)是法律意義上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人存在著密切關(guān)系的財(cái)產(chǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與企業(yè)保險(xiǎn)基本相似，所服務(wù)的對(duì)象為城鄉(xiāng)居民家庭的財(cái)產(chǎn)，該保險(xiǎn)關(guān)系著居民的安居樂業(yè)，可以避免天災(zāi)人禍帶來的損失。我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中保費(fèi)收入最高的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，該種保險(xiǎn)也是眾多地區(qū)最為常見的一種保險(xiǎn)，常見的是汽車的保險(xiǎn)，這是有車消費(fèi)者的必選，對(duì)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，保障消費(fèi)者的權(quán)益具有重要的意義。責(zé)任險(xiǎn)、信用險(xiǎn)、保證險(xiǎn)等險(xiǎn)種是相對(duì)新興的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，主要是一種無形的利益擔(dān)保，責(zé)任險(xiǎn)是其中發(fā)展相對(duì)較快的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其主要承擔(dān)違約責(zé)任和侵權(quán)責(zé)任。魏華林，林寶清魏華林，林寶清.保險(xiǎn)學(xué)[M].高等教育出版社，1999.2.2財(cái)險(xiǎn)特征分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)最鮮明的特征就是其具有補(bǔ)償性，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征可以總結(jié)為(張春海，2010；張嬌嬌，2014):(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可估價(jià)性，可以通過貨幣來進(jìn)行衡量，這區(qū)別于人身保險(xiǎn)標(biāo)的；(2)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有補(bǔ)償性，最主要的目的在于發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以獲得經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償，降低自身的財(cái)產(chǎn)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)；(3)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保金額與標(biāo)的估價(jià)存在顯著的關(guān)系，一般而言標(biāo)的估價(jià)越高，投保金額也會(huì)越高；(4)保險(xiǎn)期限相對(duì)較短，一般而言財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的期限小于等于一年，與人身保險(xiǎn)不同，投保時(shí)一般一次性交清。一般來講，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也具有鮮明的特征，表現(xiàn)在(張春海，2010):(1)對(duì)于參保的企業(yè)，可以降低其經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)出現(xiàn)自然災(zāi)害或者意外事故時(shí)，可以予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，降低發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后的經(jīng)濟(jì)損失；(2)有利于保障人們的生活，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，可以獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而可以穩(wěn)定基本的生活；(3)有利于企業(yè)的經(jīng)濟(jì)核算，保障企業(yè)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性；(4)變相的有利于災(zāi)害事故或者風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，降低損失發(fā)生的可能性；(5)可以提高企業(yè)或個(gè)人的信用，利于促進(jìn)新技術(shù)的應(yīng)用。2.3財(cái)險(xiǎn)價(jià)值分析第一，有利于企業(yè)及時(shí)恢復(fù)業(yè)務(wù)，穩(wěn)定收入。任何性質(zhì)的企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中都可能遭受自然災(zāi)害和事故的損失，造成經(jīng)濟(jì)損失，重大損失甚至企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)中介作為分散企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人可以在保險(xiǎn)人遭受的保險(xiǎn)損失范圍內(nèi)及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以便及時(shí)購(gòu)買損壞的生產(chǎn)信息，確保企業(yè)減少損失間接損失理論在繼續(xù)生產(chǎn)的同時(shí)。其次，加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算有利于企業(yè)發(fā)展。每個(gè)企業(yè)都面臨著風(fēng)險(xiǎn)事故造成損失的可能性。一旦發(fā)生災(zāi)難，將不可避免地影響企業(yè)的會(huì)計(jì)，甚至?xí)_亂企業(yè)活動(dòng)。通過參與保險(xiǎn)公司，災(zāi)難和巨額損失很難預(yù)測(cè)，是固定的，并由幾項(xiàng)運(yùn)營(yíng)費(fèi)用支付，所以他們可以共享成本，以確保穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)，加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算，準(zhǔn)確地反映業(yè)務(wù)成果。第三，有利于人民生活的穩(wěn)定。由于保險(xiǎn)事故在生產(chǎn)過程中造成財(cái)產(chǎn)損失，可以通過保險(xiǎn)取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的正常運(yùn)行。起到穩(wěn)定生產(chǎn)，穩(wěn)定人民生活的作用。

第3章山東市場(chǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查3.1山東市場(chǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境分析3.1.1山東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境2017年山東完成生產(chǎn)總值12948.5億元，同比增長(zhǎng)11%，高于全國(guó)水平3個(gè)百分點(diǎn)。2017年山東省GDP其他主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)如表3.1所示。表3.12017年山東省GDP其他主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)絕對(duì)值增長(zhǎng)%生產(chǎn)總值（億元）12948.511財(cái)政總收入（億元）204624.4固定資產(chǎn)投資（億元）1138930.1社會(huì)消費(fèi)品零售總額（億元）4006.215.9出口總額（萬美元）251105414.8城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（元）1986013.5農(nóng)民人均純收入（元）782813.6數(shù)據(jù)來源：山東統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站公布數(shù)據(jù)整理。2017年山東省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為19860元，比上年同期增長(zhǎng)13.5；農(nóng)村居民人均純收入為7828元，比上年同期增長(zhǎng)13.6。2014年至2017年山東省城鄉(xiāng)居民收入如表3.2所示。表3.22014-2017年山東省城鄉(xiāng)居民收入單位:元指標(biāo)2014年2015年2016年2017年城鎮(zhèn)居民收入150001655818656.520129城鎮(zhèn)居民可支配收入14022154811749519860農(nóng)民收入5075.01578968927828合計(jì)19097.01212702438727688數(shù)據(jù)來源:山東統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站公布數(shù)據(jù)整理。面對(duì)復(fù)雜的國(guó)際形勢(shì)和國(guó)內(nèi)的壓力對(duì)經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控政策，山東市認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家一系列擴(kuò)大內(nèi)需和刺激消費(fèi)支出，努力克服宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不確定性，持續(xù)降價(jià)的主要影響，周期性調(diào)整和消費(fèi)政策退出等因素的影響，山東省的消費(fèi)者市場(chǎng)繼續(xù)保持穩(wěn)定的發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)品零售總額4006.2億元，比去年同期增長(zhǎng)15.9%，增幅比全國(guó)平均水平高1.3個(gè)百分點(diǎn)，位居全國(guó)第十位，中部第三位；消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生新的變化，文化，休閑，餐飲業(yè)迅速崛起。文化和辦公用品，書籍，雜志和雜志明顯增加。汽車消費(fèi)繼續(xù)下滑，城市消費(fèi)仍占絕對(duì)比重。農(nóng)村消費(fèi)品市場(chǎng)潛力巨大。隨著擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)消費(fèi)，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村家電補(bǔ)貼等一系列政策措施的實(shí)施，農(nóng)村消費(fèi)品市場(chǎng)日益活躍。2017年鄉(xiāng)村實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)品零售額306.9億元，同比增長(zhǎng)12.4%。社會(huì)消費(fèi)品零售總額的增長(zhǎng)促進(jìn)了山東出口信用保險(xiǎn)的快速發(fā)展，農(nóng)村市場(chǎng)的消費(fèi)滯后也為農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的擴(kuò)大提供了空間。2017年山東全社會(huì)固定資產(chǎn)投資11388.9億元，比上年增長(zhǎng)30.1%。2017年山東固定資產(chǎn)投資(計(jì)劃投資500萬元以上項(xiàng)目)及其增長(zhǎng)速如表3.3所示。表3.32017年山東固定資產(chǎn)投資(計(jì)劃投資500萬元以上項(xiàng)目)及其增長(zhǎng)速度行業(yè)投資額（億元）比上年增長(zhǎng)（%）第一產(chǎn)業(yè)303.4566.8第二產(chǎn)業(yè)6773.0830.4第三產(chǎn)業(yè)4312.3927.7國(guó)有經(jīng)濟(jì)投資2537.128.9非國(guó)有經(jīng)濟(jì)投資8851.8130.52017年，山東居民的總消費(fèi)價(jià)格比上一年高出2.1%?？梢灶A(yù)見，通貨膨脹的壓力將持續(xù)很長(zhǎng)一段時(shí)間，包括糧食價(jià)格上漲、資源價(jià)格調(diào)整和工資上漲。這些不利因素直接或間接地影響著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的穩(wěn)定發(fā)展。就個(gè)人而言，由于物價(jià)上漲，一些低收入人群的保險(xiǎn)需求正在下降。對(duì)企業(yè)來說，當(dāng)價(jià)格上漲時(shí)，被保險(xiǎn)企業(yè)的成本就增加了。為了降低成本，保費(fèi)將進(jìn)一步降低，物業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。3.1.2山東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的政策環(huán)境2006年國(guó)務(wù)院頒布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著重要的影響，也為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了良好的契機(jī)。提出加快保險(xiǎn)業(yè)改革和發(fā)展，有利于完善社會(huì)保障體系，適應(yīng)各級(jí)人民群眾的需要。提出要積極穩(wěn)妥推進(jìn)試點(diǎn)，多渠道、多渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；和改變農(nóng)業(yè)救災(zāi)模式單一的財(cái)政補(bǔ)貼，逐步建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和財(cái)政補(bǔ)貼政策相結(jié)合的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范和救助機(jī)制；開發(fā)力度，滿足不同層次、不同職業(yè)的人，壽險(xiǎn)產(chǎn)品不同地區(qū)的人們所需的所有性能，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，拓寬服務(wù)領(lǐng)域。穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)公司綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)工作，擴(kuò)大保險(xiǎn)、銀行和證券業(yè)的范圍，相互配合，提供多元化、綜合性的金融保險(xiǎn)服務(wù)?！督鹑跇I(yè)發(fā)展和改革“十三五”規(guī)劃》指出，“十三五”期間優(yōu)化布局，建立現(xiàn)代金融體系，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展，順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和市場(chǎng)需求，初步建立健全市場(chǎng)體系，服務(wù)范圍廣，業(yè)務(wù)規(guī)范的綜合性市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)體系，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一發(fā)展的速度，質(zhì)量和效益。另外，保險(xiǎn)業(yè)要著重優(yōu)化組織體系，形成多元化的市場(chǎng)主體，有序的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)?！兑?guī)劃》指出，鼓勵(lì)發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、汽車和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，發(fā)展專業(yè)信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，初步形成專業(yè)化保險(xiǎn)公司差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。2012年8月山東省政府出臺(tái)的《山東省政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)施方案》，自8月30日起正式實(shí)施。采取自愿原則，政府補(bǔ)貼推廣市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)方式，每年農(nóng)民只需支付1元到4元保費(fèi)，一旦家中因大雨，暴雨，洪水，暴風(fēng)雪等自然災(zāi)害而發(fā)生的火災(zāi)事故，泥石流等流向家屬造成的塌方，是最高保證金1萬元。為全省農(nóng)村住房保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。3.1.3山東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的行業(yè)環(huán)境財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)仍然以價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主要手段獲取保費(fèi)。其主要特點(diǎn)是：一是采取非法收費(fèi)或降低價(jià)格的方式。有些汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的折扣已達(dá)到40%的折扣。一些中介機(jī)構(gòu)借此機(jī)會(huì)大幅提高標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，導(dǎo)致公司利潤(rùn)率大幅下降。二是以多種方式回報(bào)客戶，以達(dá)到降低保費(fèi)的目的。第一種方法主要存在于汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，第二種和第三種方式主要是在非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。原因是：一方面，中國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)在短期內(nèi)開放，和保險(xiǎn)監(jiān)管過于寬松，因此它不能管理資產(chǎn)質(zhì)量和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司償付能力。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司只能通過一些不正當(dāng)手段增加市場(chǎng)份額。另一方面，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)性已經(jīng)不能滿足當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品幾乎相同，消費(fèi)者更關(guān)心汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇的價(jià)格因素，龍頭企業(yè)只能通過降低費(fèi)率來競(jìng)爭(zhēng)。在經(jīng)營(yíng)過程中，基層公司在交易速度和效益上的偏差忽視了索賠管理和內(nèi)部管理的重要性。加入到日趨激烈和非規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境中，重速度輕效益，以完成覆蓋率高、業(yè)務(wù)虧損的年度業(yè)務(wù)覆蓋率。3.1.4山東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境2014年至2017年，山東財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)由14家經(jīng)營(yíng)主體增至15家(含出口信用保險(xiǎn))，從山東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局在過去四年的趨勢(shì)，主要有三個(gè)特點(diǎn)：一是山東省財(cái)險(xiǎn)單位進(jìn)入山東市場(chǎng)放緩；二是人保財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)份額逐年下降，但仍占據(jù)市場(chǎng)主導(dǎo)地位，其速度低于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)全國(guó)平均水平。2014年至2017年山東五財(cái)險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額如表3.4所示。表3.42014-2017年山東五財(cái)險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額單位2014年2015年2016年2017年人保52.50%53.60%48.40%50.20%太平洋10.50%14%16.70%15.50%平安10.20%8.80%11.60%12.30%大地8.20%4.80%4.50%5%國(guó)壽6.50%7.10%7.40%8.10%合計(jì)87.90%88.30%88.60%91.10%數(shù)據(jù)來源:根據(jù)山東保監(jiān)局月統(tǒng)計(jì)報(bào)表整理。3.2山東市場(chǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀問卷調(diào)查3.2.1問卷調(diào)查對(duì)象本次問卷調(diào)查的研究對(duì)象為山東省的居民，他們所屬不同的行業(yè)，共發(fā)放調(diào)查問卷500份，回收439份，回收率為87.8%。其中，有效問卷396份，占79.2%。樣本的基本特征見表3.5。表3.5樣本基本特征變量變量取值人數(shù)比率（%）性別男19047.98女20652.0220以下7117.9220-3010626.7830-4012331.0640以上9624.24婚姻狀況未婚13734.60已婚25965.40學(xué)歷高中5714.39大專7518.96大學(xué)19649.49研究生及以上6817.16職業(yè)學(xué)生6215.66企業(yè)人員11529.03事業(yè)單位人員9523.99自由職業(yè)5814.65其他6616.67家庭月收入2000以下5313.372000-399920251.014000-59999223.256000以上4912.373.2.2問卷編制本部分主要包括問卷結(jié)構(gòu)與內(nèi)容、問卷研究對(duì)象以及對(duì)預(yù)測(cè)問卷分析，為后續(xù)的問卷調(diào)查提供科學(xué)有效的問卷。本研究中所設(shè)計(jì)的問卷由三部分組成:第一部分是個(gè)人基本資料；第二部分是消費(fèi)者滿意度調(diào)查；第二部分是財(cái)險(xiǎn)需求度調(diào)查。3.2.2.1個(gè)人基本資料該部分主要針對(duì)居民消費(fèi)者的背景資料和家庭背景資料進(jìn)行調(diào)查，主要包括居民的性別、年齡、學(xué)歷、家庭住址、職業(yè)、月收入、家庭成員等。3.2.2.2消費(fèi)者滿意度量表消費(fèi)者對(duì)于財(cái)險(xiǎn)滿意度的測(cè)量采取李斯特分等級(jí)量表，“1”表示“非常不滿意”，“5”表示“非常滿意”。消費(fèi)者滿意度的初始測(cè)量題項(xiàng)如表3.6所示。表3.6消費(fèi)者滿意度量表測(cè)量題項(xiàng)CS1.您對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的銷售方式CS2您對(duì)保險(xiǎn)銷售人員的專業(yè)態(tài)度CS3您對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳方式CS4您對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類CS5您對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍CS6您對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的售后服務(wù)CS7您對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠速率CS8您對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠付比例CS9您對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的價(jià)格CS10您對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的品牌信譽(yù)CS11您對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)供給CS12您對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)CS13您對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的政府支持CS14您對(duì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)3.2.2.3財(cái)險(xiǎn)需求度量表與消費(fèi)者滿意度調(diào)查表一樣，消費(fèi)者對(duì)財(cái)險(xiǎn)需求的測(cè)量也采取李斯特分等級(jí)量表，“1”表示“非常不同意”，“5”表示“非常同意”。財(cái)險(xiǎn)需求度的初始測(cè)量題項(xiàng)如表3.7所示。表3.7財(cái)產(chǎn)需求度量表測(cè)量題項(xiàng)PIM1您覺得有購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的必要PIM2如果有適合您的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)品種，會(huì)愿意購(gòu)買PIM3您對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)很了解PIM4您的保險(xiǎn)意識(shí)水平很高PIM5擔(dān)心隨時(shí)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)PIM6您經(jīng)常會(huì)受到關(guān)于銷售財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的電話PIM7經(jīng)常遇到上門銷售財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的人員PIM8認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的銷售渠道應(yīng)該多樣化PIM9有利的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展PIM10網(wǎng)上購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更方便PIM11您經(jīng)常在電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等看到關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳PIM12您所在的小區(qū)中經(jīng)常能看到保險(xiǎn)公司的宣傳點(diǎn)PIM13保險(xiǎn)公司的大力宣傳會(huì)促使您購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)PIM14您會(huì)向親戚、朋友、同事推薦購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)PIM15購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)會(huì)選擇品牌好、信譽(yù)度高的保險(xiǎn)公司PIM16財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品需要不斷創(chuàng)新PIM17財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保范圍應(yīng)不斷擴(kuò)大PIM18保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠償責(zé)任范圍應(yīng)不斷擴(kuò)大PIM19保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與銀行、中介公司等金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系PIM20保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷簡(jiǎn)化理賠步驟，提高理賠效率PIM21銷售人員要不斷自我學(xué)習(xí)以提高專業(yè)水平PIM22保險(xiǎn)公司對(duì)員工的定期培訓(xùn)很重要PIM23若保險(xiǎn)人員為您提供專業(yè)而全面的講解，您會(huì)購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)PIM24保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)自身管理，提高信譽(yù)度PIM25對(duì)保險(xiǎn)人員不是充分相信PIM26能接受每年幾百元的保費(fèi)支出3.2.3問卷調(diào)查過程本次問卷調(diào)查的研究對(duì)象為山東省的居民，他們所屬不同的行業(yè)，共發(fā)放調(diào)查問卷500份，回收439份，回收率為87.8%。其中，有效問卷396份，占79.2%。項(xiàng)目分析最常采用臨界比值法(CriticalRation)來作為判別指標(biāo)，主要目的是采用獨(dú)立樣本的t檢驗(yàn)求出題項(xiàng)的決斷值-CR值。一般將t統(tǒng)計(jì)量的標(biāo)準(zhǔn)值即CR值設(shè)為3.00，若CR值小于3.00表示題項(xiàng)的鑒別度較差，應(yīng)將其刪除。3.2.3.1消費(fèi)者滿意度量表的項(xiàng)目分析由表3.8可見，除了第6題和第10題，其余十二題的t檢驗(yàn)均達(dá)到0.05的顯著水平。表示該兩個(gè)題項(xiàng)的臨界比CR值未達(dá)到顯著，題項(xiàng)的鑒別度較差，故應(yīng)刪除第6題和第10題。表3.8消費(fèi)者滿意度量表的項(xiàng)目分析t（CR值）顯著性（雙尾）CS112.02.000CS29.86.000CS322.09.000CS415.66.000CS511.06.000CS62.37.195CS76.92.000CS819.61.000CS910.72.000CS101.26.092CS1118.69.000CS1216.51.000CS139.96.000CS1412.39.000數(shù)據(jù)來源:SPSS系統(tǒng)輸出。經(jīng)作者整理而得。3.2.3.2財(cái)險(xiǎn)需求度量表的項(xiàng)目分析由表3.9可見，除了第5題、第15題和第26題，其余二十三題的t檢驗(yàn)均達(dá)到0.05的顯著水平。表示該三個(gè)題項(xiàng)的臨界比CR值未達(dá)到顯著，題項(xiàng)的鑒別度較差，故應(yīng)刪除第5題、第15題和第26題。表3.9財(cái)險(xiǎn)需求度量表的項(xiàng)目分析t（CR值）顯著性（雙尾）PIM121.36.000PIM216.91.000PIM311.09.000PIM420.11.000PIM51.95.168PIM612.32.000PIM711.95.000PIM817.61.000PIM914.12.000PIM1021.06.000PIM1115.29.000PIM129.56.000PIM1318.69.000PIM1411.26.000PIM151.07.061PIM1610.92.000PIM1716.59.000PIM1811.23.000PIM1912.09.000PIM2017.81.000PIM2115.89.000PIM2221.01.000PIM2319.26.000PIM2411.22.000PIM2516.25.000PIM262.310.51數(shù)據(jù)來源:SPSS系統(tǒng)輸出。經(jīng)作者整理而得。3.2.4問卷調(diào)查結(jié)果分析通過對(duì)大量問卷數(shù)據(jù)的搜集、分析和整理，對(duì)上述所構(gòu)建的理論模型和提出的研究假設(shè)進(jìn)行驗(yàn)證。3.2.4.1描述性統(tǒng)計(jì)分析本研究運(yùn)用SPSS19.0，對(duì)消費(fèi)者滿意度量表和財(cái)險(xiǎn)需求度量表的題項(xiàng)進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)分析。（1）消費(fèi)者滿意度描述性統(tǒng)計(jì)分析由表3.10可見，消費(fèi)者滿意度量表中，各題項(xiàng)的最小值為1，最大值為5,該量表為5級(jí)記分，中位數(shù)為2.5。量表中各題項(xiàng)的均值在2.5上下，沒有均值大于3.0的題項(xiàng)。說明消費(fèi)者對(duì)財(cái)險(xiǎn)的滿意度一般，并不十分滿意，財(cái)險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)各方面還有待提高。由表3.10可知，消費(fèi)者滿意度量表中，各測(cè)量問項(xiàng)的偏度絕對(duì)值的最小值為0.039，偏度絕對(duì)值的最大值為0.207。各測(cè)量問項(xiàng)的峰度絕對(duì)值的最小值為0.065，峰度絕對(duì)值的最大值為0.862。一般認(rèn)為偏度絕對(duì)值小于3且峰度絕對(duì)值小于10，可以認(rèn)為數(shù)據(jù)滿足正態(tài)分布要求。因此，基本數(shù)據(jù)測(cè)量項(xiàng)目的消費(fèi)者滿意度服從正態(tài)分布。表3.10消費(fèi)者滿意度量表的描述性統(tǒng)計(jì)量題項(xiàng)樣本數(shù)最小值最大值均值標(biāo)準(zhǔn)差偏度峰度偏度值標(biāo)準(zhǔn)誤峰度值標(biāo)準(zhǔn)誤CS1396152.40.886.176.127.332.302CS2396152.350.851.207.127-.106.302CS3396152.60.902.069.127.726.302CS4396152.750.915.086.127.069.302CS5396152.61.050-.129.127.217.302CS7396152.30.928.117.127-.656.302CS8396152.451.029.172.127-.329.302CS9396152.750.899.165.127.092.302CS11396152.950.806.201.127.865.302CS12396152.80.925.106.127.276.302CS13396152.250.895.162.127.196.302CS14396152.350.906.201.127.212.302數(shù)據(jù)來源:問卷調(diào)查數(shù)據(jù)。經(jīng)作者整理而得。（2）財(cái)險(xiǎn)需求的描述性統(tǒng)計(jì)分析由表3.11可見，財(cái)險(xiǎn)需求度量表中，各題項(xiàng)的最小值為1，最大值為5,該量表為5級(jí)記分，中位數(shù)為2.5。量表中大部分題項(xiàng)的均值均大于2.5，部分項(xiàng)目的平均值大于3.5，說明居民對(duì)金融保險(xiǎn)的需求較高，滿足一定的要求，他們?cè)敢赓?gòu)買財(cái)險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)度，各測(cè)項(xiàng)目偏度的最小絕對(duì)值為0.036，偏度的最大絕對(duì)值為0.197。峰度測(cè)量項(xiàng)目絕對(duì)值的最小值為0.016，峰度的絕對(duì)絕對(duì)值為0.806。一般認(rèn)為，偏度的絕對(duì)值小于3，峰度的絕對(duì)值小于10。認(rèn)為數(shù)據(jù)能滿足正態(tài)分布要求。因此，基本數(shù)據(jù)計(jì)量項(xiàng)目的保險(xiǎn)需求服從正態(tài)分布。表3.11財(cái)險(xiǎn)需求度量表的描述性統(tǒng)計(jì)量題項(xiàng)樣本數(shù)最小值最大值均值標(biāo)準(zhǔn)差偏度峰度偏度值標(biāo)準(zhǔn)誤峰度值標(biāo)準(zhǔn)誤IPM1396152.750.906.096.156.562.319IPM2396153.251.012-.129.156.667.319IPM3396152.450.856-.117.156-.016.319IPM4396152.350.867-.182.156.379.319IPM6396152.550.925.176.156.087.319IPM7396152.450.809-.192.156.272.319IPM8396153.650.872.135.156.806.319IPM9396153.051.027.106.156-.217.319IPM10396153.750.790.087.156-.109.319IPM11396152.60.823-.116.156.789.319IPM12396152.450.912-.127.156.092.319IPM13396152.751.005.092.156.176.319IPM14396152.650.786-.186.156.172.319IPM16396154.250.891.089.156.571.319IPM17396153.950.902-.107.156.329.319IPM18396153.651.027-.115.156-.115.319IPM19396153.750.825.182.156.123.319IPM20396154.050.866.197.156.306.319IPM21396153.750.927-.116.156.362.319IPM22396153.050.825.179.156.705.319IPM23396152.950.871.172.156.604.319IPM24396153.250.904-.128.156-.523.319IPM25396152.850.862.036.156.117.319數(shù)據(jù)來源:SPSS系統(tǒng)輸出，經(jīng)作者整理而得。3.2.4.2研究假設(shè)“財(cái)險(xiǎn)需求度量表”的一階驗(yàn)證性因素分析的假設(shè)模型如圖3.1所示。圖3.1微觀需求影響的一階驗(yàn)證性因素分析3.2.4.3假設(shè)檢驗(yàn)根據(jù)研究假設(shè)，構(gòu)建了消費(fèi)者滿意度與保險(xiǎn)需求的直接關(guān)系模型，一個(gè)基于宏觀因素和微觀因素的消費(fèi)者滿意度與保險(xiǎn)需求的綜合關(guān)系模型。（1）消費(fèi)者滿意度與保險(xiǎn)需求的直接關(guān)系模型A①模型A對(duì)樣本數(shù)據(jù)的整體適配度如表3.12模型適配度摘要表可知，模型A的整體適配度較好，其中，GFI、AGFI、NFI、IFI、CFI值均大于0.9,RMSEA值小于0.05,CN值為535,NC值為1.526，均達(dá)到模型適配標(biāo)準(zhǔn)，說明模型A與實(shí)際數(shù)據(jù)適配較好。表3.12模型A整體模型適配度檢驗(yàn)摘要統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)量檢驗(yàn)結(jié)果數(shù)據(jù)模型適配判斷GFI值0.972是AGFI值0.965是RMSEA值0.001是NFI值0.975是IFI值0.985是CFI值0.986是CN值535是NC值1.526是②模型A的參數(shù)估計(jì)由表3.13模型A參數(shù)估計(jì)摘要表可知，在0.05的顯著性水平上，保險(xiǎn)需求←內(nèi)部經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)需求←外部環(huán)境兩條路徑的標(biāo)準(zhǔn)化回歸系數(shù)，即路徑系數(shù)分別為0.656,0.306，且顯著性概率值P均小于0.05，達(dá)到顯著性水平，因此，假設(shè)Hla,H2a在0.05的顯著水平上成立。表3.13模型A參數(shù)估計(jì)摘要表路徑非標(biāo)準(zhǔn)化參數(shù)估計(jì)值標(biāo)準(zhǔn)誤T值P標(biāo)準(zhǔn)化參數(shù)估計(jì)值保險(xiǎn)需求←內(nèi)部經(jīng)營(yíng)0.7060.12911.792.0000.672保險(xiǎn)需求←外部經(jīng)營(yíng)0.3390.1379.026.0000.297圖3.2消費(fèi)者滿意度與保費(fèi)收入直接關(guān)系模型A（2）基于微觀因素的財(cái)險(xiǎn)需求整合模型B①模型B對(duì)樣本數(shù)據(jù)的整體適配度如表3.14模型B適配度摘要表可知，模型B的整體適配度較好，其中，GFI、AGFI、NFI、IFI、CFI值均大于0.9,RMSEA值小于0.05,CN值為536,NC值為1.275，均達(dá)到模型適配標(biāo)準(zhǔn)，說明模型B與實(shí)際數(shù)據(jù)適配較好。表3.14模型B整體模型適配度檢驗(yàn)摘要統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)量檢驗(yàn)結(jié)果數(shù)據(jù)模型適配判斷GFI值0.967是AGFI值0.955是RMSEA值0.000是NFI值0.963是IFI值0.952是CFI值0.956是CN值536是NC值1.275是(2)模型B的參數(shù)估計(jì)由表3.15模型B參數(shù)估計(jì)摘要表可知，在0.05的顯著性水平上，模型各條路徑的標(biāo)準(zhǔn)化回歸系數(shù)如表所示，得到的路徑分析模型圖如圖所示。(路徑分析模型圖中省略未通過檢驗(yàn)的路徑。)根據(jù)參數(shù)估計(jì)摘要表和路徑分析模型圖可知，在模型的17條路徑中，有4條路徑未通過檢驗(yàn)，分別是外部環(huán)境←宣傳途徑、外部環(huán)境←人員素質(zhì)、保險(xiǎn)需求←宣傳途徑、保險(xiǎn)需求←人員素質(zhì)。結(jié)果表明，宣傳和人員素質(zhì)對(duì)消費(fèi)者的外部環(huán)境滿意度有間接的影響，宣傳質(zhì)量和人員素質(zhì)對(duì)保險(xiǎn)需求有間接影響。表3.15模型B參數(shù)估計(jì)摘要表基于微觀因素視角，得到財(cái)險(xiǎn)微觀需求因素的整合模型B如圖3.3所示。圖3.3財(cái)險(xiǎn)微觀需求因素整合模型B（3）財(cái)險(xiǎn)需求影響因素的最終模型C在得到驗(yàn)證的財(cái)險(xiǎn)微觀需求因素整合模型B的基礎(chǔ)上，結(jié)合宏觀因素對(duì)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的影響，最終得到財(cái)險(xiǎn)需求影響因素的模型C如圖3.4所示。圖3.4財(cái)險(xiǎn)需求影響因素最終模型C3.2.4.3研究結(jié)論根據(jù)得到的財(cái)險(xiǎn)需求影響因素最終模型可知，前文提出的23個(gè)研究假設(shè)中，19個(gè)得到驗(yàn)證，4個(gè)研究假設(shè)未得到驗(yàn)證。（1）消費(fèi)者滿意度與保險(xiǎn)需求關(guān)系的研究結(jié)論研究結(jié)果表明，消費(fèi)者的內(nèi)部管理滿意度和外部環(huán)境滿意度對(duì)保險(xiǎn)需求有直接和直接的影響。通過對(duì)“消費(fèi)者滿意度量表”的問卷調(diào)查，從探索性因素分析中提取出內(nèi)部管理和外部環(huán)境兩個(gè)因素，并用大量的數(shù)據(jù)對(duì)模型進(jìn)行驗(yàn)證。最后，測(cè)試通過了。因此，本研究認(rèn)為，如果保險(xiǎn)公司能夠重視財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的內(nèi)部管理，并提供良好的外部環(huán)境支持，可以大大提高消費(fèi)者的滿意度，從而有效地提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)需求。（2）保費(fèi)收入和保險(xiǎn)需求關(guān)系的研究結(jié)論可以從文獻(xiàn)中看到，大多數(shù)國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的影響因素，保費(fèi)收入作為衡量保險(xiǎn)需求指標(biāo)，保費(fèi)收入越高，保險(xiǎn)需求；同時(shí)，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的需求更大，更高的收入。因此，我們認(rèn)為保費(fèi)收入與保險(xiǎn)需求之間存在因果關(guān)系，并提出保費(fèi)收入對(duì)保險(xiǎn)需求有直接正向影響的假設(shè)。保險(xiǎn)需求對(duì)保費(fèi)收入有直接的影響。因此，本文得到研究結(jié)論:銷售渠道、宣傳途徑和產(chǎn)品創(chuàng)新均對(duì)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)滿意度和外部環(huán)境滿意度有正向直接影響；而保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)人員素質(zhì)對(duì)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)滿意度有正向直接影響，對(duì)外部環(huán)境滿意度沒有影響。3.3山東市場(chǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀訪談?wù){(diào)查3.3.1訪談?wù){(diào)查對(duì)象本論文選擇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司專業(yè)人員和居民消費(fèi)者兩個(gè)樣本群為訪談對(duì)象。其中，選擇山東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)相關(guān)專業(yè)人員共10名；選擇居民消費(fèi)者10名。樣本特征參見表3.16。表3.16訪談人員特征表保險(xiǎn)人員（10人）消費(fèi)者（10人）職位銷售經(jīng)理1行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、電子行業(yè)2人事經(jīng)理1金融服務(wù)業(yè)3銷售人員3教育培訓(xùn)行業(yè)2理賠人員2制造業(yè)2客服人員3政府機(jī)構(gòu)1學(xué)歷大專2學(xué)歷高中1本科6大專2碩士及以上2本科5工作年限1-5年4碩士及以上25-10年310年以上23.3.2訪談對(duì)象問題設(shè)計(jì)選擇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司專業(yè)人員和居民消費(fèi)者兩個(gè)樣本群，分別設(shè)計(jì)訪談提綱，并明確訪談內(nèi)容。參見表3.17。表3.17訪談?lì)}目表對(duì)象訪談?lì)}目保險(xiǎn)人員您認(rèn)為財(cái)險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因主要是什么如何提高居民的保險(xiǎn)意識(shí)財(cái)險(xiǎn)的主要銷售渠道有哪些財(cái)險(xiǎn)的主要品種有哪些如何對(duì)保險(xiǎn)人員進(jìn)行培訓(xùn)如何促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)發(fā)展消費(fèi)者是否購(gòu)買過財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，沒有購(gòu)買的原因?qū)ω?cái)險(xiǎn)了解多少，通過什么途徑了解覺得保險(xiǎn)銷售人員的專業(yè)水平如何如果購(gòu)買財(cái)險(xiǎn)會(huì)優(yōu)先考慮什么傾向于什么渠道購(gòu)買財(cái)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司有什么建議3.3.3訪談?wù){(diào)查結(jié)果3.3.3.1保險(xiǎn)專業(yè)人員分析由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的原因，保險(xiǎn)人普遍認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的銷售渠道主要是直銷，其他銀行的銷售，證券公司的銷售和其他銷售代理和網(wǎng)上銷售。二是公共保險(xiǎn)意識(shí)缺乏對(duì)保險(xiǎn)公司重視程度不夠，推廣力度不夠，如何提高居民的保險(xiǎn)意識(shí)，大多數(shù)人認(rèn)為最重要的是做好宣傳工作，通過宣傳和公眾有一個(gè)更全面的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)了解和激勵(lì)購(gòu)買保險(xiǎn)的愿望；三是產(chǎn)品創(chuàng)新不足，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，無法滿足消費(fèi)者的多樣化需求。保險(xiǎn)公司普遍認(rèn)為，金融保險(xiǎn)需要政府，保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者的共同努力。政府要鼓勵(lì)和支持政策，充分發(fā)揮保險(xiǎn)市場(chǎng)的活力。保險(xiǎn)公司要重視財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理，加大宣傳推廣力度，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，完善營(yíng)銷渠道，重視人才培養(yǎng)。消費(fèi)者應(yīng)提高自身的保險(xiǎn)意識(shí)，繼續(xù)支持財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展，購(gòu)買將轉(zhuǎn)換為實(shí)際的購(gòu)買行為。3.3.3.2居民消費(fèi)者分析在對(duì)消費(fèi)者的采訪中，10名消費(fèi)者中只有3名購(gòu)買了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。消費(fèi)者普遍認(rèn)為有必要購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。通過互聯(lián)網(wǎng)和朋友的宣傳，他們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有一定的了解。他們通常更喜歡在網(wǎng)上購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，這意味著他們可以節(jié)省時(shí)間和精力。由于沒有購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，3名消費(fèi)者認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過于簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)覆蓋面不能滿足自身的需要。3名消費(fèi)者認(rèn)為，保險(xiǎn)理賠程序過于繁瑣和麻煩，有時(shí)耽誤了他們的時(shí)間。2名消費(fèi)者認(rèn)為保險(xiǎn)推銷員不夠?qū)I(yè)，不能完全信任，但保險(xiǎn)公司缺乏宣傳，使得在電視、報(bào)紙和其他媒體中引入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)很困難。就保險(xiǎn)公司的建議而言，消費(fèi)者普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)提高品牌聲譽(yù)，提高保險(xiǎn)人員素質(zhì)，開發(fā)更為廣泛的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，我們希望簡(jiǎn)化索賠程序，以便更有效地處理保險(xiǎn)事故。3.3.3.3訪談結(jié)論（1）根據(jù)保險(xiǎn)專業(yè)人員的訪談，保險(xiǎn)公司對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)重視不夠，缺乏營(yíng)銷努力，單一的銷售渠道，缺乏產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新，缺乏業(yè)務(wù)推廣。此外，居民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和對(duì)保險(xiǎn)公司的不信任也是制約財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)因素。（2）基于消費(fèi)者訪談，很多消費(fèi)者普遍認(rèn)為目前保險(xiǎn)銷售人員專業(yè)水平不高，質(zhì)量低，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不完整，小額理賠程序繁瑣，缺乏宣傳，造成居民不買財(cái)險(xiǎn)的原因。

第4章山東市場(chǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)分析4.1產(chǎn)品現(xiàn)狀分析本節(jié)將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入作為衡量標(biāo)準(zhǔn)，以保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度等構(gòu)建指標(biāo)體系，對(duì)山東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品進(jìn)行分析。4.1.1山東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總量分析4.1.1.1保費(fèi)收入大幅度增加，市場(chǎng)份額逐步下降并趨于穩(wěn)定山東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)迅速發(fā)展，2007年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為37.03億元，到2012年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了74.4億元，2017年底財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了164.2億元。圖4.12007-2017年山東省財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入圖數(shù)據(jù)來源:《山東省統(tǒng)計(jì)年鑒》(2007-2017),《山東省統(tǒng)計(jì)公報(bào)》(2017)及2017年山東省保監(jiān)局公布數(shù)據(jù)。從圖4.1可以看出，山東省財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入總體上呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，從保費(fèi)份額看，人身保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中已占多數(shù)份額。圖4.22007-2017年山東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)所占市場(chǎng)份額數(shù)據(jù)來源:《山東省統(tǒng)計(jì)年鑒》(2007-2017)《山東省統(tǒng)計(jì)公報(bào)》(2017)及2017年山東省保監(jiān)局公布數(shù)據(jù)。4.1.1.2財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)密度與保險(xiǎn)深度迅速增加，總體呈上升趨勢(shì)山東省財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)密度呈現(xiàn)出逐漸增加的趨勢(shì)，2007年山東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度為41.90元，到2017年人身險(xiǎn)保險(xiǎn)密度迅速增加到174.36元。圖4.32007-2017年山東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度折線圖數(shù)據(jù)來源:《山東省統(tǒng)計(jì)年鑒》(2007-2017)《山東省統(tǒng)計(jì)公報(bào)》(2017)及2017年山東省保監(jiān)局公布數(shù)據(jù)。圖4.4是2007-2017年山東省財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)深度折線圖。圖4.42007-2017年山東省財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)深度折線圖數(shù)據(jù)來源:《山東省統(tǒng)計(jì)年鑒》(2007-2017)《山東省統(tǒng)計(jì)公報(bào)》(2017)及2017年山東省保監(jiān)局公布數(shù)據(jù)。從圖4.4可以看出，2007-2017年山東省財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)深度呈現(xiàn)出穩(wěn)定的特點(diǎn)，2007年山東省財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)深度為0.5274%,2017年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度為0.52840,幾乎沒有變化，這主要是由于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)幅度與山東省GDP的增長(zhǎng)幅度相互抵消所致。4.1.1.3財(cái)產(chǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)呈穩(wěn)定態(tài)勢(shì)，增長(zhǎng)幅度不大由圖4.5可以看出，除了2007年和2012年財(cái)產(chǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)在10%以下外，其他年份的財(cái)產(chǎn)保費(fèi)收入都保持了10%以上的增長(zhǎng)率。相對(duì)于人身保險(xiǎn)來說，山東省2007-2017年間財(cái)產(chǎn)保費(fèi)收入保持了穩(wěn)定發(fā)展的態(tài)勢(shì)。圖4.52007年-2017年山東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及人身險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)率數(shù)據(jù)來源:《山東省統(tǒng)計(jì)年鑒》(2007-2017)《山東省統(tǒng)計(jì)公報(bào)》(2017)及2017年山東省保監(jiān)局公布數(shù)據(jù)。4.1.2山東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入需求量為衡量標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)山東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總體結(jié)構(gòu)進(jìn)行了分析。4.1.2.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)六大業(yè)務(wù)種類的比較從表4.1可見，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等保費(fèi)收入正在逐步增加，這也符合山東省近年來經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入一直處于較低水平，一些金融公司甚至回避農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。表4.12012-2017年山東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種保費(fèi)收入及所占比例單位:百萬元201220132014201520162017企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)987.831019.18988.041214.631016.231257.37企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所占比重19.48%18.78%14.08%14.32%9.92%9.02%機(jī)動(dòng)車輛保費(fèi)收入3408.813871.75520.076746.448650.2711730.22機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)所占比重67.23%71.36%78.68%79.53%84.47%84.17%責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.564.693.674.676.336.70責(zé)任保險(xiǎn)所占比重5.90%4.01%2.24%2.17%1.98%2.12%貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)247.21240.95233.05218.99228.07271.95貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)所占比重4.88%4.44%3.32%2.58%2.23%1.95%農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入9.985.4656.317.23102.86農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所占比重0.20%0.10%0.07%0.07%0.07%0.74%信用保證保險(xiǎn)保費(fèi)收入117.1570.79112.28112.24136.05278.21信用保證保險(xiǎn)所占比重2.31%1.30%1.60%1.32%1.33%2.00%數(shù)據(jù)來源:《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》(2012-2017)及2017年山東省保監(jiān)局公布數(shù)據(jù)。在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保費(fèi)收入中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)需求所占的比重最大。另外，從表4.1和圖4.6也可以發(fā)現(xiàn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)，貨運(yùn)保險(xiǎn)，信用保證保險(xiǎn)等保費(fèi)逐年增加，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例逐年下降。這主要是由于車險(xiǎn)費(fèi)用的快速增長(zhǎng)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入增長(zhǎng)的最重要來源。因此，隨著保費(fèi)收入的增加，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)份額逐年上升，其他財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)份額也有所下降。圖4.6財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種所占比趨勢(shì)圖數(shù)據(jù)來源:《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》(2012-2017)及2017年山東省保監(jiān)局公布數(shù)據(jù)。4.1.2.2機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的需求日益增加。機(jī)動(dòng)車是山東省財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的主要來源，是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)收入的主要來源。圖4.72002-2007年山東省機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入和增長(zhǎng)率車險(xiǎn)保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)主要是由于山東實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展沒有改變。山東省位于改革前線的東海岸，擁有近1億人口和60%的農(nóng)村地區(qū)。目前，城鄉(xiāng)一體化步伐正在加快。加上政府的政策扶持，包括下鄉(xiāng)，改善民生等措施，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)強(qiáng)勁，為地價(jià)上漲奠定了基礎(chǔ)。與此同時(shí)，受國(guó)內(nèi)宏觀調(diào)控政策對(duì)內(nèi)需的影響，汽車銷量快速增長(zhǎng)，車險(xiǎn)成為市場(chǎng)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿Α?.1.2.3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)到2017年底，全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到1.02億元。政府加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的支持。使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在過去幾年里處于低迷狀態(tài)，因此保費(fèi)收入的增長(zhǎng)主要是由于政府實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的有效性。4.1.3山東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)通過上文的分析，可以發(fā)現(xiàn)山東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在以下特點(diǎn)：4.1.3.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求總量呈逐年遞增的趨勢(shì)通過對(duì)山東省保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)需求深度等指標(biāo)的分析，得出的結(jié)論大致相同:總財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的趨勢(shì)逐年增加。4.1.3.2車險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?012年到2017年，汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入的最大份額。汽車去鄉(xiāng)村，改善