銀行授信管理基本制度

銀行授信管理基本制度第一章總則為加強(qiáng)銀行授信管理，規(guī)范授信流程，提高授信決策的科學(xué)性與有效性，確保風(fēng)險(xiǎn)控制與合規(guī)運(yùn)營(yíng)，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及內(nèi)部政策，特制定本制度。授信管理是銀行信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分，涉及信貸資源的配置、風(fēng)險(xiǎn)控制和客戶關(guān)系管理，是實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的重要手段。第二章目標(biāo)本制度旨在：1.明確授信管理的基本原則和工作流程；2.規(guī)范授信申請(qǐng)、審批、管理及風(fēng)險(xiǎn)控制流程；3.提高授信決策的透明度和科學(xué)性；4.確保授信管理符合國(guó)家法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；5.加強(qiáng)對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)測(cè)。第三章適用范圍本制度適用于本行所有授信業(yè)務(wù)，包括但不限于個(gè)人貸款、企業(yè)貸款、信用卡授信等。所有參與授信管理的部門和人員必須遵守本制度。第四章法律法規(guī)依據(jù)1.《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》2.《商業(yè)銀行授信風(fēng)險(xiǎn)管理指引》3.《個(gè)人信用信息管理暫行辦法》4.其他相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管政策。第五章授信管理規(guī)范第五節(jié)申請(qǐng)流程1.授信申請(qǐng)客戶提出授信申請(qǐng)時(shí)，需填寫授信申請(qǐng)表，并提交相關(guān)資料，包括但不限于：身份證明、財(cái)務(wù)報(bào)表、信用記錄、貸款用途說明等。2.資料審核風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)對(duì)客戶提交的資料進(jìn)行初步審核，確保資料的完整性和真實(shí)性，并對(duì)客戶的信用狀況進(jìn)行初步評(píng)估。3.授信評(píng)估評(píng)估團(tuán)隊(duì)根據(jù)審核資料，運(yùn)用授信模型對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)分，并編制《授信評(píng)估報(bào)告》，報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括客戶的財(cái)務(wù)狀況、還款能力、信用歷史及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析等。4.授信審批授信審批由審批委員會(huì)負(fù)責(zé)，審批委員會(huì)應(yīng)根據(jù)授信評(píng)估報(bào)告進(jìn)行決策。審批結(jié)果應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)通知申請(qǐng)客戶，并形成書面記錄。第六節(jié)授信額度管理1.額度設(shè)置授信額度應(yīng)根據(jù)客戶的信用評(píng)估結(jié)果、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行合理設(shè)置。額度的調(diào)整需經(jīng)過審批，確保額度的合理性與合規(guī)性。2.額度使用客戶在授信額度內(nèi)進(jìn)行借款時(shí)，應(yīng)提交借款申請(qǐng)并提供相應(yīng)的用途證明材料。銀行應(yīng)對(duì)借款用途進(jìn)行核查，確保資金使用的合規(guī)性。3.額度監(jiān)控銀行應(yīng)定期對(duì)授信額度使用情況進(jìn)行監(jiān)控，確?？蛻粼陬~度內(nèi)合理使用，并及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理超額度或不當(dāng)使用的情況。第七節(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期對(duì)授信客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估，關(guān)注客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、行業(yè)動(dòng)態(tài)及宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制銀行應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)客戶的信用狀況變化進(jìn)行監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。3.不良授信管理對(duì)于不良授信客戶，銀行應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)不良貸款處置程序，采取措施減少損失，包括但不限于催收、訴訟及資產(chǎn)處置等。第六章授信管理流程第八節(jié)流程圖示1.授信申請(qǐng)流程客戶申請(qǐng)→提交資料→風(fēng)險(xiǎn)審核→授信評(píng)估→授信審批→通知客戶2.額度管理流程客戶借款申請(qǐng)→額度檢查→審核通過→放款→后續(xù)監(jiān)控3.風(fēng)險(xiǎn)控制流程風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別→風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估→風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控→風(fēng)險(xiǎn)處置第七章監(jiān)督機(jī)制為確保授信管理制度的有效實(shí)施，銀行應(yīng)建立完善的監(jiān)督機(jī)制，包括：1.內(nèi)部審計(jì)定期對(duì)授信管理流程進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)，檢查制度執(zhí)行情況，發(fā)現(xiàn)問題并提出改進(jìn)建議。2.合規(guī)檢查合規(guī)部門定期對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行合規(guī)檢查，確保授信管理符合相關(guān)法律法規(guī)及內(nèi)部政策。3.績(jī)效考核對(duì)授信管理相關(guān)人員進(jìn)行績(jī)效考核，將授信審批的效率、質(zhì)量及風(fēng)險(xiǎn)控制納入考核指標(biāo)。第八章附則1.解釋權(quán)本制度的解釋權(quán)歸銀行授信管理部門。2.實(shí)施日期本制度自發(fā)布之日起實(shí)施，所有相關(guān)部門和人員應(yīng)嚴(yán)格遵守。3.修訂流程本制度根據(jù)法律法規(guī)、監(jiān)管政策及銀行實(shí)際情況的變化，定期進(jìn)行修訂。修訂提案需經(jīng)審批委員會(huì)審