詳解美國P2P監(jiān)管精要

管架構(gòu)、監(jiān)管法律、依據(jù)的理論基礎(chǔ)、相關(guān)案例及未來可能的監(jiān)管方向等。可以看出，由于中美之間金融市壟斷橫行，社會征信體系極不完善，政策不明朗等，卻反而帶來更大的發(fā)展經(jīng)營及法律結(jié)構(gòu)的私人借貸交易的網(wǎng)站平臺”。根據(jù)這項(xiàng)研究，“一些P2P平服務(wù)，借款方將他們的借款目的及他們希望接受的條件貼出來”，在借款人張貼出這些信息后，“貸款人根據(jù)他們對于風(fēng)期他人會投資于你的生意….如Prosper或者LendingClub的潛在貸款人，并且可能在銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)由于融資額較小或者涉及信用風(fēng)險而不予以提供貸款的時候放款。P2P吸引關(guān)系；P2P借款公司作為平臺及中間商；借款和貸款行為發(fā)生于線上；貸款人決定投向人可以要求貸款人及投資人將資金轉(zhuǎn)于借款人；并為審批這些借款及標(biāo)價借款提供獨(dú)特的信用模型；驗(yàn)證借款以及銀行賬戶；對借款人進(jìn)行信用審查并屏蔽不合格的借款人進(jìn)入平臺；處理借款人向貸款人的還款；為貸款務(wù)，并為借款人提供客戶服務(wù)；執(zhí)行法律合規(guī)和匯報要求；為平臺和LendingClub都暫時中止了新的借款標(biāo)的。應(yīng)的平臺。包括Prosper和Lend二級市場的票據(jù)同時也增加了透明度-貸款人及二級買家可以在決定購買哪一項(xiàng)債權(quán)時獲取關(guān)于每一子數(shù)據(jù)收集、分析及取回系統(tǒng)）獲取，這一系統(tǒng)步要求，在基于股權(quán)的眾籌中，一家獲得執(zhí)照的經(jīng)紀(jì)人或者出資的網(wǎng)站-由JOBS法案定義的數(shù)個領(lǐng)域的金融實(shí)體家及商人、企業(yè)家進(jìn)行小額投資。Zidisha展示了一種在發(fā)展中國家令人興奮的新生兒。這些機(jī)構(gòu)銳意創(chuàng)新，在Prosper和LendingClub已經(jīng)創(chuàng)造的平臺上更進(jìn)一通過這輪籌資，F(xiàn)undingCircl在全球的諸多國家中，向大眾募集投資是非法的。在眾籌的情境下，要求個人投資換取未來的利益被認(rèn)定為證如何發(fā)生？當(dāng)一家P2P機(jī)構(gòu)，除了連接起貸款人和借款人之外），傳統(tǒng)的儲蓄工具更高收益的可能，為借款人提供了系統(tǒng)“為那些傳統(tǒng)的借款人和投資人提供了一致的保護(hù)”。最后，這一報告警示說“新的監(jiān)管挑變化而浮現(xiàn)，特別是當(dāng)增長主要來自于機(jī)構(gòu)而非個體投資人的參與”。借款人之間抉擇，P2P借貸在美國被視為一種投資手段。如果借款人在這種情況下違約，這能運(yùn)營者面臨的單一最大挑戰(zhàn)來自于證券法合規(guī)”。根據(jù)美國政府問責(zé)辦公室（美國政府司法系統(tǒng)內(nèi)的一個執(zhí)為新的私募規(guī)則的《506規(guī)則》、《藍(lán)天法案》、《證券交易法》、《投資公券化相關(guān)的法律、借款法及貸款人注冊和獲取執(zhí)照、高利貸法、銀行秘密法案監(jiān)管、與第三方使用銀行許可證執(zhí)照要求、消費(fèi)者保護(hù)法、借貸真實(shí)法案、聯(lián)邦貿(mào)易委員會法案、公平借貸法及其他法律、與債務(wù)清收程序相法、電子消費(fèi)法、多德弗蘭克法案、以及其他的破產(chǎn)及稅務(wù)考慮。一些法律、法案、法規(guī)比其他的法律發(fā)揮更對于在美國的P2P的法律架構(gòu)而言同樣重要如SEC(美國證券交易委員會)regis部金融資源。美國很多金融政策都是在大蕭條時實(shí)施的強(qiáng)制登記和保護(hù)投資者的法律原理，還有一些值得一提。美國最近正和嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)衰退和全球金融經(jīng)濟(jì)還沒有完全恢復(fù)。在這段艱難時期，就國家的經(jīng)濟(jì)健康而言，許多美國人開始懷疑和遷怒于銀行，因用正式的文件注冊登記。而構(gòu)成美國監(jiān)管方法的標(biāo)(1)招股說明書要求交付給投資者。招股說明書必須涵蓋全面的信息，關(guān)于發(fā)行人和證券，包括節(jié)，平臺財務(wù)狀況和公司近期財務(wù)業(yè)績的分析，大量的財務(wù)信息，對相關(guān)危險因素的分析，公司董事的信息，b)任何電子市場必須在SEC注冊為“V.最后，平臺必須符合所有現(xiàn)行法律、法規(guī)，詳見第二部分(什么是不允許，如《證券法案》和《就業(yè)法案》規(guī)定的。而在中國，P2P平臺是易平臺，向平臺和成員借錢又把這些錢借出去，根據(jù)美國法律，這就是銷售證券。這種證券的銷售需要經(jīng)紀(jì)自國證券交易委員會登記。作為注冊過程的一部分,P2P資者的門檻。這主要取決于平臺是否只接受“合格投資者”還是也接受那些如對只接受合格投資者的平臺免稅。寧可保守的方法,接受“合格投資者”和未經(jīng)授權(quán)的運(yùn)營商都應(yīng)該遵守美國價值(也可能是受到某些“水下”抵押貸款調(diào)整);或者(b)上一年的個人收入超過200000美元的或與配偶共同收入超過300以及合理的預(yù)計當(dāng)年能達(dá)到同樣的水平的。無論一個P2P平臺嚴(yán)格要求“合格投資者供指導(dǎo),但是說明書并不權(quán)威。P2P公司尋求與美國證監(jiān)會注冊是一個漫長而昂貴的過程。根據(jù)白皮書,S根據(jù)白皮書，P2P平臺可能與一個獨(dú)立的公司進(jìn)入“備份”服務(wù)協(xié)議,如果(換句話說,收集借款人的利息和本金)。這個備份協(xié)議只有在平臺不能貸款服務(wù)的時候才會發(fā)生。不過,這并不能保證投資何破產(chǎn)法院都可以許可平臺用于支付所有未償還的貸款,因此投資者可能會蒙受務(wù)機(jī)構(gòu)可能不會對服務(wù)失敗的貸款在平臺立即開放貸款服務(wù)。償貸失敗和收賬失敗會給投資使用。在美國,P2P平臺負(fù)責(zé)處理從借款人向貸款人支付/貸款投資人之間的付款；服務(wù)貸款;在某些情況下,收集逾期付款。一個上,Quakle試圖根據(jù)一組分?jǐn)?shù)衡量借款人的信譽(yù),某種程度上類似于一個反饋評分。這樣一個評分系統(tǒng)不鼓勵償還貸款。說,一個自治的行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成的行業(yè)成員,點(diǎn)對點(diǎn)金融協(xié)會否認(rèn)Qu認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)、P2P公司權(quán)力大小、強(qiáng)大的資本基礎(chǔ)、客戶良好的債務(wù),換句話說,“壞賬”比率小;采取合法信譽(yù)度量接下來,每個借款人通過確定借款人的信用完成貸款申請。這兩個P2P平臺基于信用評求。過去的拖欠,信用記錄,可以作為銀行接下來,P2P平臺在線的平臺上發(fā)布批準(zhǔn)貸款請求、貸款金額、利率、和信用評級。每筆貸款的利率定。銀行也可以選擇添加借款人的附加信息,如收入水平和貸款目的。銀行可以在這個平臺上手動選擇個人貸款或貸款組合根據(jù)國會委員會的報告,“銀行不直接向借款人發(fā)放貸款?！般y行”購買貸款本票,對應(yīng)于所選擇的借款人的未來可能扮演更重要的角色。沒有其他判斷準(zhǔn)則的保護(hù),這種重新安排可能回更大程度上保護(hù)銀行。相信對P2美國證券交易委員會（SEC）的注冊要求設(shè)立了很高的市場準(zhǔn)入門檻，有效阻止了那些沒有優(yōu)秀運(yùn)營模式的這個要求有些時候顯得過分，但是，全面的信息披露有很重要的意義。P2P平臺需要消費(fèi)者對P2P平臺提起法律訴訟的時候，有存檔的記錄來證明是否存在錯誤信P2P平臺的注冊文件和補(bǔ)充材料包含著廣泛的信息，例如經(jīng)營狀況、潛在的美國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)很少對各種機(jī)構(gòu)的性質(zhì)進(jìn)行區(qū)分，而是根據(jù)各機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)采取執(zhí)法行動。例如，聯(lián)邦貿(mào)易委員會（FTC）以采取執(zhí)法行動。美