2024年銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)重點(diǎn)復(fù)習(xí)資料

銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)重點(diǎn)復(fù)習(xí)資料

銀行從業(yè)資格考試一《公共基礎(chǔ)》（1）

摘要：一般存款賬戶簡(jiǎn)稱一般戶，是指存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基

本存款賬戶開戶銀行以外H勺銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開立H勺銀行結(jié)算賬戶。一般存款帳戶可

以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。從境外匯入、攜入和境內(nèi)居民持有拘可

自由兌換的外幣票據(jù)均可存入現(xiàn)匯賬戶；不能立即付款H勺外幣票據(jù)，需經(jīng)銀行辦

理托收后，方可存入現(xiàn)匯賬戶。a外匯儲(chǔ)蓄存款a《個(gè)人外匯管理措施》規(guī)

定“個(gè)人外匯帳戶按主體類別辨別為境內(nèi)個(gè)人外匯帳戶和境外個(gè)人外匯賬戶；按

賬戶性質(zhì)辨別為外匯結(jié)算賬戶、資本項(xiàng)目賬戶及外匯儲(chǔ)蓄賬戶?！安辉俦鎰e

現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯賬戶，對(duì)個(gè)人非經(jīng)營(yíng)性外匯收付統(tǒng)一通過外匯儲(chǔ)蓄賬戶進(jìn)行管理。

背景知識(shí)：現(xiàn)鈔賬戶和現(xiàn)匯賬戶A凡從境外匯入、攜入和境內(nèi)居民持有口勺可

自由兌換的外幣票據(jù)均可存入現(xiàn)匯賬戶；不能立即付款H勺外幣票據(jù)，需經(jīng)銀行辦

理托收后，方可存入現(xiàn)匯賬戶。A凡從境外攜入或境內(nèi)居民持有H勺可自由兌換

日勺外幣現(xiàn)鈔，可存入現(xiàn)鈔帳戶。A單位活期存款

單位活期存款是指單位類客戶在商業(yè)銀行開立結(jié)算賬戶，辦理不規(guī)定存期、

可隨時(shí)轉(zhuǎn)帳、存取的存款類型。

單位活期存款賬戶又稱為單位結(jié)算賬戶，包括基本存款帳戶、一般存款帳戶、

臨時(shí)存款帳戶和專用存款帳戶。

①基本存款賬戶

基本存款賬戶簡(jiǎn)稱基本戶，是指存款人因辦理平常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要

開立H勺銀行結(jié)算賬戶。A基本存款賬戶是存款人的主辦賬戶，同一存款客戶

只能在商業(yè)銀行開立一種基本存款賬戶。4②一般存款帳戶

一般存款賬戶簡(jiǎn)稱一般戶，是指存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬

戶開戶銀行以外日勺銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開立日勺銀行結(jié)算賬戶。一般存款帳戶可以辦理現(xiàn)

金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。

③專用存款帳戶A專用存款帳戶是指存款人對(duì)其特定用途口勺資金進(jìn)行

專題管理和使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。A④臨時(shí)存款帳戶A臨時(shí)存款帳

戶是指存款人因臨時(shí)需要并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開立日勺銀行結(jié)算賬戶。設(shè)置臨時(shí)

機(jī)構(gòu)、異地臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、注冊(cè)險(xiǎn)資。該種賬戶口勺有效期最長(zhǎng)不得超過二年。

銀行從業(yè)資格考試一《公共基礎(chǔ)》復(fù)習(xí)資料（2）

摘要：經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是指一種特定期期內(nèi)一國(guó)（或地區(qū)）經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出和居民收入的增

長(zhǎng)。GDP,它是指一國(guó)（或地區(qū)）所有常住居民在一定期期內(nèi)生產(chǎn)活動(dòng)的最終成果。

國(guó)際收支是指一國(guó)居民在一定期期內(nèi)與非本國(guó)居大在政治、經(jīng)濟(jì)、軍事、文化及

其他往來中所產(chǎn)生的股有交易口勺系統(tǒng)記錄。這里的“居民”是指在國(guó)內(nèi)居住一年

以上H勺自然人和法人。國(guó)際收支的衡量指標(biāo)有諸多，其中貿(mào)易收支（也就是一般

日勺進(jìn)出口額）是國(guó)際收支中最重要的部分。進(jìn)出口總量及其增長(zhǎng)是衡量一國(guó)經(jīng)濟(jì)

開放程度的重要指標(biāo)，且進(jìn)口和出口H勺數(shù)量與構(gòu)造直接對(duì)國(guó)內(nèi)總供需產(chǎn)生重大H勺

影響。

宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目口勺及其衡量指標(biāo)

宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展日勺總體目的一般包括四個(gè)，即經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、充足就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定

可以和國(guó)際收支平衡。

(D經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值A(chǔ)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是指一種特定期期內(nèi)一國(guó)(或地

區(qū))經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出和居民收入的增長(zhǎng)。

GDP,它是指一國(guó)(或地區(qū))所有常住居民在一定期期內(nèi)生產(chǎn)活動(dòng)的最終成果。

在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值口勺定義中辨別國(guó)內(nèi)生產(chǎn)和國(guó)外生產(chǎn)，一般以“常住居民”為

原則。A常住居民是指居住在本國(guó)的公民、暫居外國(guó)的本國(guó)公民和長(zhǎng)期居住

在本國(guó)但未加入本國(guó)國(guó)籍。勺居民。

(2)充足就業(yè)與失業(yè)率

充足就業(yè)日勺宏觀經(jīng)濟(jì)衡量指標(biāo)是失業(yè)率。失業(yè)率是指勞動(dòng)力人口中失業(yè)人數(shù)

所占H勺比例。A我國(guó)記錄部門公布日勺失業(yè)率為城鎮(zhèn)登記失業(yè)率。A城鎮(zhèn)

密記失業(yè)人數(shù)是指擁有非農(nóng)業(yè)戶口，在一定日勺勞動(dòng)年齡內(nèi)有勞動(dòng)能力，無業(yè)而規(guī)

定就業(yè)，并在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行求職登記的人數(shù)。

(3)物價(jià)穩(wěn)定與通貨膨脹

衡量物價(jià)穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)是通貨膨脹。A通貨膨脹是指一般物價(jià)水平

在一段時(shí)間內(nèi)持續(xù)、普遍地上漲。常用時(shí)指標(biāo)有三種：消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)、生產(chǎn)者

物價(jià)指數(shù)、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值物價(jià)平減指數(shù)。

消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)是指一組與居民生活有關(guān)的商品價(jià)格的變化幅度。在衡量通

貨膨脹時(shí)，消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)使用得最多、最普遍。

生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)是指一組出廠產(chǎn)品批發(fā)價(jià)格口勺變化幅度。

國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值物價(jià)平減指數(shù)則是按當(dāng)年不變價(jià)格計(jì)算的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值與按基

年不變價(jià)格計(jì)算日勺國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值日勺比率。

拉氏指數(shù)

帕氏指數(shù)（普遍應(yīng)用）

通貨緊縮也是貨幣供求失衡、物價(jià)不穩(wěn)定B勺一種體現(xiàn)，是物價(jià)持續(xù)、普遍、明

顯地下降。

（4）國(guó)際收支平衡與國(guó)際收支

國(guó)際收支是指一國(guó)居民在一定期期內(nèi)與非本國(guó)居民在政治、經(jīng)濟(jì)、軍事、文

化及其他往來中所產(chǎn)生的所有交易的系統(tǒng)記錄。這里的“居民”是指在國(guó)內(nèi)居住

一年以上口勺自然人和法人。A國(guó)際收支包括常常項(xiàng)目和資本項(xiàng)目。常常項(xiàng)目

重要反應(yīng)一國(guó)日勺貿(mào)易和勞務(wù)往來狀況，包括貿(mào)易收支、勞務(wù)收支（如運(yùn)送、旅游

等）和單方面轉(zhuǎn)移（如匯款、捐贈(zèng)等），是最具綜合性日勺對(duì)外貿(mào)易日勺指標(biāo)。資本項(xiàng)

目則集中反應(yīng)一國(guó)同國(guó)外資金往來的狀況。如直接投資、政府和銀行H勺借款及企

業(yè)信貸等。A國(guó)際收支H勺衡量指標(biāo)有諸多，其中貿(mào)易收支（也就是一般為進(jìn)

出口額）是國(guó)際收支中最重要的部分。進(jìn)出口總量及其增長(zhǎng)是衡量一國(guó)經(jīng)濟(jì)開放

程度日勺重要指標(biāo)，且進(jìn)口和出口的數(shù)量與構(gòu)造直接對(duì)國(guó)內(nèi)總供需產(chǎn)生重大晌影

響。A國(guó)際收支平衡是指國(guó)際收支差額處在一種相對(duì)合理的范圍內(nèi)，既無巨

額的國(guó)際收支赤字，又無巨額口勺國(guó)際收支盈余。

銀行從業(yè)資格考試一《公共基礎(chǔ)》復(fù)習(xí)資料（3）

摘要：經(jīng)濟(jì)周期亦稱經(jīng)濟(jì)循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟(jì)處在生產(chǎn)和在生產(chǎn)過程

中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)H勺一種現(xiàn)象。經(jīng)濟(jì)周期

一般分為四個(gè)階段：繁華、衰退、蕭條和復(fù)蘇。經(jīng)濟(jì)構(gòu)造對(duì)商業(yè)銀行既有直接影

響，也有間接影響。從間接的角度來看，經(jīng)濟(jì)構(gòu)造會(huì)通過影響一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)

速度、增長(zhǎng)質(zhì)量和可接續(xù)性來影響商業(yè)銀行。從直接口勺角度來看，經(jīng)濟(jì)構(gòu)造會(huì)直

接影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)日勺需求，從而在一定程度上決定商業(yè)銀行的

經(jīng)營(yíng)特性。A經(jīng)濟(jì)周期

經(jīng)濟(jì)周期亦稱經(jīng)濟(jì)循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟(jì)處在生產(chǎn)和在生產(chǎn)過程中周期性

出現(xiàn)口勺經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)日勺一種現(xiàn)象。經(jīng)濟(jì)周期一般分為

四個(gè)階段：繁華、衰退、蕭條和復(fù)蘇。A經(jīng)濟(jì)波動(dòng)H勺周期性會(huì)在很大程度上

決定商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況。

（一）經(jīng)濟(jì)構(gòu)造

經(jīng)濟(jì)構(gòu)造對(duì)商業(yè)銀行既有直接影響，也有間接影響。從間接H勺角度來看，經(jīng)

濟(jì)構(gòu)造會(huì)通過影響一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)日勺增長(zhǎng)速度、增長(zhǎng)質(zhì)量和可持續(xù)性來影響商業(yè)銀

行。從直接口勺角度來看，經(jīng)濟(jì)構(gòu)造會(huì)直接影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)的需

求，從而在一定程度上決定商業(yè)銀行。勺經(jīng)營(yíng)特性。

1.產(chǎn)業(yè)構(gòu)造

第一產(chǎn)業(yè)是指農(nóng)、林、牧、漁業(yè)；第二產(chǎn)業(yè)是指采礦業(yè)，制造業(yè)，電力、燃?xì)?/p>

及水口勺生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，建筑業(yè)；第三產(chǎn)業(yè)是指除第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)以外口勺其他

行業(yè)/第三產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占比重較低，是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在銀

行業(yè)務(wù)中占比低日勺重要原因。A2.消費(fèi)與投資口勺比例

從支出角度來看，GDP由消費(fèi)、投資和凈出口三大部分構(gòu)成。其中，消費(fèi)包括

私人消費(fèi)和政府消費(fèi)兩部分；投資也稱為資本形成，包括固定資本形成（其中含

房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資）和存貨增長(zhǎng)兩部分；凈出口是出口額減去進(jìn)口額形成H勺

差額。這里需要注意口勺是，私人購(gòu)置住房的支出，包括在投資日勺固定資本形成中，

不包括在私人消費(fèi)之中。A在中國(guó)，推進(jìn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量是投資，而

私人消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的奉獻(xiàn)較小，這在很大程度上決定了我國(guó)商業(yè)銀行的重要業(yè)

務(wù)對(duì)象是企業(yè)，業(yè)務(wù)構(gòu)造是批發(fā)業(yè)務(wù)日勺構(gòu)造。A（二）經(jīng)濟(jì)全球化

經(jīng)濟(jì)全球化是指商品、服務(wù)、生產(chǎn)要素與信息跨國(guó)界流動(dòng)口勺規(guī)模與形式不停增

長(zhǎng)，通過國(guó)際分工，在世界市場(chǎng)范圍內(nèi)提高資源配置的效率，從而使各國(guó)間經(jīng)濟(jì)的

互相依賴程度日益加深的趨勢(shì)

銀行從業(yè)資格考試一《公共基礎(chǔ)》復(fù)習(xí)資料（4）

摘要:期貨市場(chǎng)是將款項(xiàng)和證券等金融工具的交割放在成交后。勺某一約定期

間進(jìn)行的市場(chǎng)。金融市場(chǎng)是金融工具交易口勺場(chǎng)所，重要包括貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、

股票市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)等。金融市場(chǎng)口勺經(jīng)濟(jì)調(diào)整

功能既表目前借助貨幣資金供應(yīng)總量日勺變化影響經(jīng)濟(jì)日勺發(fā)展規(guī)模和速度，又表目

前借助貨幣資金H勺流動(dòng)和配置可以影響經(jīng)濟(jì)構(gòu)造和布局，還表目前借助利率、匯

率、金融資產(chǎn)價(jià)格變動(dòng)懵進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益日勺提高Q金融市場(chǎng)H勺種類AC1）

按期限劃分A金融市場(chǎng)可分為貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)。A①貨幣市場(chǎng)A

貨幣市場(chǎng)是指以短期金融工具為媒介進(jìn)行日勺、期限在一年以內(nèi)（含一年）口勺短期

資金融通市場(chǎng)。由于其償還期短、流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小。我國(guó)貨幣市場(chǎng)重要包括策

行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、銀行間債券回購(gòu)市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)。

②資本市場(chǎng)A是指以長(zhǎng)期金融工具為媒介進(jìn)行的、期限在一年以上日勺長(zhǎng)期

資金融通市場(chǎng)，重要包括債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)。a(2)按詳細(xì)H勺交易工具類型

劃分會(huì)金融市場(chǎng)可分為債券市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、黃金市

場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)等。A(3)按交易的階段劃分A按金融工具交易H勺階段來劃

分，金融市場(chǎng)可分為發(fā)行市場(chǎng)和流通市場(chǎng)。a①發(fā)行市場(chǎng)

②流通市場(chǎng)

(4)按交割時(shí)間劃分A按成交后與否立即交割劃分，金融市場(chǎng)可分為現(xiàn)

貨市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)。

①現(xiàn)貨市場(chǎng)A現(xiàn)貨市場(chǎng)是當(dāng)日成交，當(dāng)日、次日或隔日等幾日內(nèi)進(jìn)行交

割(即一方支付款項(xiàng)、另一方交付證券等金融工具)日勺市場(chǎng)。

②期貨市場(chǎng)

期貨市場(chǎng)是將款項(xiàng)和證券等金融工具H勺交割放在成交后的某一約定期間進(jìn)行

日勺市場(chǎng)。

(5)按交易場(chǎng)所劃分A金融市場(chǎng)可分為場(chǎng)內(nèi)交易市場(chǎng)和場(chǎng)外交易市場(chǎng)。

金融市場(chǎng)的功能A金融市場(chǎng)是金融工具交易的場(chǎng)所，重要包括貨幣市場(chǎng)、債

券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)等。A(1)

貨幣資金融通功能

最重要、最基本口勺功能

(2)資源配置功能A(3)風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)管理功能

(4)經(jīng)濟(jì)調(diào)整功艙

金融市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)調(diào)整功能既表目前借助貨幣資金供應(yīng)總量H勺變化影響經(jīng)濟(jì)

日勺發(fā)展規(guī)模和速度，又表目前借助貨幣資金日勺流動(dòng)和配置可以影響經(jīng)濟(jì)構(gòu)造和布

局，還表目前借助利率、匯率、金融資產(chǎn)價(jià)格變動(dòng)增進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益口勺提高。A

(5)定價(jià)功能

銀行從業(yè)資格考試一《公共基礎(chǔ)》復(fù)習(xí)資料(5)

摘要：從市場(chǎng)類型看，由同業(yè)拆借市場(chǎng)、回購(gòu)市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)等構(gòu)成的貨幣市場(chǎng)，

由債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)等構(gòu)成的資本市場(chǎng)，以及外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、

保險(xiǎn)市場(chǎng)等均已經(jīng)建立并形成一定規(guī)模。從市場(chǎng)層次看，一銀行間市場(chǎng)為主體的

場(chǎng)外市場(chǎng)予以交易所市場(chǎng)為主體日勺場(chǎng)內(nèi)市場(chǎng)互相補(bǔ)充，共同發(fā)展。首先，銀行是金

融市場(chǎng)日勺重要參與者，金融市場(chǎng)日勺發(fā)展可以在諸多方面直接增進(jìn)銀行日勺業(yè)務(wù)發(fā)展

和經(jīng)營(yíng)管理。貨幣市場(chǎng)是銀行流動(dòng)性管理，尤其是實(shí)現(xiàn)盈利性和流動(dòng)性之間平衡

日勺重要基礎(chǔ)。4我國(guó)的金融市場(chǎng)

從市場(chǎng)類型看，由同業(yè)拆借市場(chǎng)、回購(gòu)市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)等構(gòu)成日勺貨幣市場(chǎng)，由

債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)等構(gòu)成資本市場(chǎng)，以及外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、

保險(xiǎn)市場(chǎng)等均已經(jīng)建立并形成一定規(guī)模。從市場(chǎng)層次看，一銀行間市場(chǎng)為主體的

場(chǎng)外市場(chǎng)予以交易所市場(chǎng)為主體的場(chǎng)內(nèi)市場(chǎng)互相補(bǔ)充，共同發(fā)展。AC1)

貨幣市場(chǎng)

我國(guó)金融市場(chǎng)H勺發(fā)展是從1984年同業(yè)拆借市場(chǎng)開始口勺。1996年1月，全國(guó)

統(tǒng)一口勺同業(yè)拆借市場(chǎng)形成。

(2)資本市場(chǎng)

1990年終，上海證券交易所和深圳證券交易所先后成立，標(biāo)志著我國(guó)股票市

場(chǎng)正式形成。1997年6月，銀行間債券市場(chǎng)成立，并與交易所債券市場(chǎng)共同構(gòu)

成了我國(guó)H勺債券市場(chǎng)。

(3)其他市場(chǎng)a1994年4月，全國(guó)統(tǒng)一的銀行間外匯市場(chǎng)建立。2023

年10月，上海黃金交易所成立。我國(guó)。勺商品期貨市場(chǎng)起步于20世紀(jì)90年代初，

目前已經(jīng)有上海期貨交易所、大連商品交易所和鄭州商品交易所3家期貨交易

所。2023年9月在上海成立口勺中國(guó)金融期貨交易所。A金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)銀

行的影響

(1)金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)銀行的增進(jìn)作用A首先，銀行是金融市場(chǎng)日勺重要

參與者，金融市場(chǎng)H勺發(fā)展可以在諸多方面直接增進(jìn)銀行日勺業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理。

貨幣市場(chǎng)是銀行流動(dòng)性管理，尤其是實(shí)現(xiàn)盈利性和流動(dòng)性之間平衡的重要基礎(chǔ)。

4另首先，貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)能為4艮行提供大量日勺風(fēng)險(xiǎn)管理工具，提高其

風(fēng)險(xiǎn)管理水平。4再次，金融市場(chǎng)日勺發(fā)展為商業(yè)銀行日勺客戶評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度量提

供了參照原則。

最終，金融市場(chǎng)的發(fā)展可以增進(jìn)企業(yè)管理水平晌提高，為銀行發(fā)明和培養(yǎng)良好

日勺優(yōu)質(zhì)客戶。2(A)金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)A第一，伴隨銀行參與

金融市場(chǎng)程度時(shí)不停加深，金融市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)銀行資產(chǎn)和負(fù)債價(jià)值。勺影響會(huì)不停加

大，銀行經(jīng)營(yíng)管理尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理的難度也將越來越大/第二，金融市場(chǎng)會(huì)放

大商業(yè)銀行日勺風(fēng)險(xiǎn)事件。

第三，伴隨資本市場(chǎng)日勺發(fā)展，首先，大量?jī)?chǔ)蓄者將資金投資于資本市場(chǎng)，會(huì)減

少銀行日勺資金來源；另首先，大量日勺優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場(chǎng)上籌集資金，會(huì)減少在銀

行的貸款，導(dǎo)致銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失。

銀行從業(yè)資格考試——《公共基礎(chǔ)》復(fù)習(xí)資料(6)

摘要：首先，銀行是金融市場(chǎng)日勺重要參與者，金融市場(chǎng)的發(fā)展可以在諸多方面

直接增進(jìn)銀行日勺業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理。貨幣市場(chǎng)是銀行流動(dòng)性管理，尤其是實(shí)現(xiàn)

盈利性和流動(dòng)性之間平衡H勺重要基礎(chǔ)。2023年10月，上海黃金交易所成立，我

國(guó)的商品期貨市場(chǎng)起步于2O世紀(jì)90年代初，目前已經(jīng)有上海期貨交易所、大連

商品交易所和鄭州商品交易所3家期貨交易所。2023年9月在上海成立H勺中國(guó)

金融期貨交易所。

我國(guó)口勺金融市場(chǎng)

從市場(chǎng)類型看，由同業(yè)拆借市場(chǎng)、回購(gòu)市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)等構(gòu)成的貨幣市場(chǎng)，由債

券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)等構(gòu)成。勺資本市場(chǎng)，以及外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、保

險(xiǎn)市場(chǎng)等均已經(jīng)建立并形成一定規(guī)模。從市場(chǎng)層次看，一銀行間市場(chǎng)為主體妁場(chǎng)

外市場(chǎng)予以交易所市場(chǎng)為主體口勺場(chǎng)內(nèi)市場(chǎng)互相補(bǔ)充，共同發(fā)展。A(1)貨幣市

場(chǎng)

我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展是從1984年同業(yè)拆借市場(chǎng)開始H勺。1996年1月，全國(guó)

統(tǒng)一H勺同業(yè)拆借市場(chǎng)形成。A(2)資本市場(chǎng)

1990年終，上海證券交易所和深圳證券交易所先后成立，標(biāo)志著我國(guó)股票市

場(chǎng)正式形成。1997年6月，銀行間債券市場(chǎng)成立，并與交易所債券市場(chǎng)共同

構(gòu)成了我國(guó)日勺債券市場(chǎng)。

(3)其他市場(chǎng)

1994年4月，全國(guó)統(tǒng)一H勺銀行間外匯市場(chǎng)建立。2。23年10月，上海黃金

交易所成立。我國(guó)日勺商品期貨市場(chǎng)起步于20世紀(jì)90年代初，目前已經(jīng)有上海期

貨交易所、大連商品交易所和鄭州商品交易所3家期貨交易所。2023年9月在

上海成立H勺中國(guó)金融期貨交易所。

金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)銀行。勺影響A(1)金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)銀行的增進(jìn)作用A

首先，銀行是金融市場(chǎng)口勺重要參與者，金融市場(chǎng)的發(fā)展可以在諸多方面直接增進(jìn)

銀行口勺業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理。貨幣市場(chǎng)是銀行流動(dòng)性管理，尤其是實(shí)現(xiàn)盈利性和

流動(dòng)性之間平衡日勺重要基礎(chǔ)。A另首先，貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)能為銀行提供大

量的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平。A再次，金融市場(chǎng)H勺發(fā)展為商業(yè)

銀行H勺客戶評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度量提供了參照原則。A最終，金融市場(chǎng)日勺發(fā)展可以

增進(jìn)企業(yè)管理水平日勺提高，為銀行發(fā)明和培養(yǎng)良好日勺優(yōu)質(zhì)客戶。2(④)金融市

場(chǎng)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行日勺挑戰(zhàn)A第一，伴隨銀行參與金融市場(chǎng)程度H勺不停加深，

金融市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)銀行資產(chǎn)和負(fù)債價(jià)值口勺影響會(huì)不停加大，銀行經(jīng)營(yíng)管理尤其是風(fēng)

險(xiǎn)管理的難度也將越來越大。A第二，金融市場(chǎng)會(huì)放大商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)事件。

A第三，伴隨資本市場(chǎng)的發(fā)展，首先，大量?jī)?chǔ)蓄者將資金投資于資本市場(chǎng)，會(huì)

減少銀行的資金來源；另首先，大量的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場(chǎng)上籌集資金，會(huì)減少在

銀行8勺貸款，導(dǎo)致銀行優(yōu)質(zhì)客戶日勺流失。

金融工具A1.基本概念

金融工具是用來證明融資雙方權(quán)利義務(wù)日勺公約

(1)按期限日勺長(zhǎng)短劃分

按期限H勺長(zhǎng)短劃分，金融工具分為短期金融工具和長(zhǎng)期金融工具”(2)

按融資方式劃分A按融資方式劃分，金融工具可分為直接融資工具和間接融

資工具。

(3)按投資人所擁有口勺權(quán)力劃分A金融工具可分為債權(quán)工具、股權(quán)工具

和混合工具

①債券是債務(wù)人向債權(quán)人出具時(shí)、在一定期期支付利息和到期償還本金為債

權(quán)債務(wù)憑證，上面載明債券發(fā)行機(jī)構(gòu)、面值、期限、利率等事項(xiàng)。根據(jù)發(fā)行人口勺

不同樣，債券可分為企業(yè)債、國(guó)債和金融債三大類。A②股票

優(yōu)先股和一般股

A股、B月殳、H月殳、NA殳

③可轉(zhuǎn)讓企業(yè)債券A④證券投資基金A(4)按金融工具的職能劃分

按金融工具日勺職能劃分，可分為三類：

第一類是用于投資和籌資日勺工具，如股票、債券等；

第二類是用于支付、便于商品流通。勺金融工具，重要指多種票據(jù)M第三類

是用于保值、投機(jī)等目口勺的工具，準(zhǔn)期權(quán)、期貨等衍生金融工具。④貨幣政策

目的

中央銀行通過貨幣政策工具操作直接引起操作目口勺的變動(dòng)，操作目的H勺變動(dòng)

又通過一定口勺途徑傳導(dǎo)到整個(gè)金融體系，引起中介目的口勺變化。A(1)最終

目的a經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、充足就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定和國(guó)際收支平衡。

這四大目日勺之間既有統(tǒng)一性，也有矛盾性，在一定的條件下要同步實(shí)現(xiàn)這四大

目的是不也許的。我國(guó)的政策目H勺是“保持貨幣幣值穩(wěn)定，并以此增進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)”。

幣值穩(wěn)定包括貨幣對(duì)內(nèi)幣值穩(wěn)定（即國(guó)內(nèi)物價(jià)穩(wěn)定）和對(duì)外幣值穩(wěn)定（即匯率穩(wěn)定）

兩個(gè)方面。

（2）操作目。勺和中介目口勺

貨幣政策日勺時(shí)滯。4現(xiàn)階段我國(guó)貨幣政策3勺操作目的是基礎(chǔ)貨幣，中介目

日勺是貨幣供應(yīng)量。A基礎(chǔ)貨幣又稱為高能貨幣，是指具有使貨幣總量成倍擴(kuò)張

或收縮能力日勺貨幣，由中央銀行發(fā)行口勺現(xiàn)金通貨和吸取的金融機(jī)構(gòu)存款構(gòu)成。我

國(guó)基礎(chǔ)貨幣由三個(gè)部分構(gòu)成：金融機(jī)構(gòu)存入中國(guó)人民銀行的存款準(zhǔn)備金、流通中

日勺現(xiàn)金和金融機(jī)構(gòu)的庫(kù)存現(xiàn)金。

貨幣供應(yīng)量是指某個(gè)時(shí)點(diǎn)上全社會(huì)承擔(dān)流通和支付手段H勺貨幣存量。我國(guó)按流

動(dòng)性不同樣將貨幣供應(yīng)量劃分為三個(gè)層次：AM。二流通中現(xiàn)金

MFMO+企業(yè)單位活期存款+農(nóng)村存款+機(jī)關(guān)團(tuán)沐部隊(duì)存款+銀行卡項(xiàng)下日勺個(gè)人

人民幣活期儲(chǔ)蓄存款

=Mi=+城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄存款+企業(yè)單位定期存款+證券企業(yè)保證金+其他存款A(yù)

M尸被稱為狹義貨幣，是現(xiàn)實(shí)購(gòu)置力；被稱為廣義貨幣；Mz與陸之差被稱為準(zhǔn)貨

幣，是潛在購(gòu)置力。由于一般反應(yīng)社會(huì)總需求變化和未來通貨膨脹口勺壓力狀況,

因此，一般所說日勺貨幣供應(yīng)量是指M?。

銀行從業(yè)資格考試一《公共基礎(chǔ)》復(fù)習(xí)資料⑺

摘要：存款準(zhǔn)備金是指商業(yè)銀行為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備

H勺資金，包括商業(yè)銀行日勺庫(kù)存現(xiàn)金和繳存中央銀行的準(zhǔn)備金存款兩部分。存款準(zhǔn)

備金分為法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金。再貸款是指中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)

放日勺貸款，是中央銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)日勺重要構(gòu)成部分。中國(guó)人民銀行發(fā)放的再貸款分

為三類：一是為處理流動(dòng)性局限性日勺需要而發(fā)放的貸款；二是為處置金融風(fēng)險(xiǎn)的

需要而發(fā)放日勺貸款；三是用于特定目日勺的貸款。

貨幣政策工具

（1）公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)A公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)是指中央銀行在金融市場(chǎng)上賣出或買進(jìn)

有價(jià)證券，吞吐基礎(chǔ)貨幣，以變化商業(yè)銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)日勺可用資金，進(jìn)而影

響貨幣供應(yīng)量和利率，實(shí)現(xiàn)貨幣政策目H勺的一種政策措施。當(dāng)中央銀行需要增長(zhǎng)

貨幣供應(yīng)量時(shí)，可運(yùn)用公開市場(chǎng)操作買入貨幣，增長(zhǎng)商業(yè)銀行H勺超額準(zhǔn)備金，通過

商業(yè)銀行存款貨幣H勺發(fā)明功能，最總導(dǎo)致貨幣總量日勺多倍增長(zhǎng)。同步，中央銀行

買入證券還可導(dǎo)致證券價(jià)格上漲，市場(chǎng)利率下降。相反，當(dāng)中央銀行需要減少貨

幣供應(yīng)量時(shí)，可進(jìn)行反句操作，在公開市場(chǎng)上賣出證券，減少商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)

備金，引起信用規(guī)模日勺收縮、貨幣供應(yīng)量日勺減少、市場(chǎng)利率U勺上升。中國(guó)人民銀

行從2023年開始面向商業(yè)銀行發(fā)行中央銀行票據(jù)，具有無風(fēng)險(xiǎn)、期限短、流動(dòng)

性高口勺特點(diǎn)。A（2）存款準(zhǔn)備金A存款準(zhǔn)備金是指商業(yè)銀行為保證客戶

提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備口勺資金，包括商業(yè)銀行日勺庫(kù)存現(xiàn)金和繳存中央銀

行的準(zhǔn)備金存款兩部分。存款準(zhǔn)備金分為法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金。A

超額存款準(zhǔn)備金重要用于支付清算、頭寸調(diào)撥或作為資金運(yùn)用口勺備用資金。

存款準(zhǔn)備金制度日勺初始作用是保證存款H勺支付和清算，之后才逐漸演變?yōu)樨泿?/p>

政策工具。當(dāng)中央銀行提高法定存款準(zhǔn)備金率時(shí)，商業(yè)銀行需要上繳中央銀行的

法定存款準(zhǔn)備金增長(zhǎng)，可直接運(yùn)用日勺超額準(zhǔn)備金減少，商業(yè)銀行的可用資金減少，

在其他狀況不變。勺條件下，商業(yè)銀行貸款或投資下降，引起存款的數(shù)量收縮，導(dǎo)致

貨幣供應(yīng)量減少。1984年，我國(guó)建立了存款準(zhǔn)備金制度。2023年，我國(guó)深入改

革存款準(zhǔn)備金制度，實(shí)行差異存款準(zhǔn)備金制度，其重要內(nèi)容是商業(yè)銀行合用妁存

款準(zhǔn)備金率與其資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量狀況等指標(biāo)掛鉤。差異存款準(zhǔn)備金率制度,

會(huì)克制資本充足率較低且資產(chǎn)質(zhì)量較差的商業(yè)銀行的貸款擴(kuò)張，從而提高商業(yè)銀

行重要依托自身力量健全企業(yè)治理構(gòu)造的積極性。

(3)再貸款與再貼現(xiàn)

①再貸款A(yù)再貸款是指中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款，是中央銀行資產(chǎn)

業(yè)務(wù)H勺重要構(gòu)成部分。中國(guó)人民銀行發(fā)放H勺再貸款分為三類：一是為處理流動(dòng)性

局限性日勺需要而發(fā)放的貸款；二是為處置金融風(fēng)險(xiǎn)口勺需要而發(fā)放日勺貸款；三是用

于特定目的日勺貸款。

②再貼現(xiàn)

再貼現(xiàn)是中央銀行老式的三大貨幣政策工具之一，是指金融機(jī)構(gòu)為了獲得資

金，將未到期貼現(xiàn)日勺商業(yè)匯票再以貼現(xiàn)方式向中央銀行轉(zhuǎn)讓票據(jù)日勺行為。一是通

過再貼現(xiàn)率口勺調(diào)整；二是規(guī)定再貼現(xiàn)票據(jù)口勺種類。作用機(jī)制：中央銀行提高再貼

現(xiàn)率，會(huì)提高商業(yè)銀行向中央銀行融資的成本，減少商業(yè)銀行向中央銀行的借款

意愿，減少向中央銀行的借款或貼現(xiàn)。假如準(zhǔn)備金局限性，商業(yè)銀行只能收縮對(duì)客

戶H勺貸款和投資規(guī)模，進(jìn)而也就縮減了市場(chǎng)貨幣供應(yīng)量。我國(guó)于1986年正式開

展對(duì)商業(yè)銀行貼現(xiàn)票據(jù)H勺再貼現(xiàn)。A(4)利率政策A①利率及其種類

利率是一定期期內(nèi)利息收入同本金之間。勺比率。A市場(chǎng)利率、官方利率與公

定利率A名義利率與實(shí)際利率

固定利率與浮動(dòng)利率A短期利率與長(zhǎng)期利率A即期利率與遠(yuǎn)期利率。

即期利率是指無息債券目前日勺到期收益率。遠(yuǎn)期利率是從未來的某個(gè)時(shí)點(diǎn)開始到

更遠(yuǎn)口勺時(shí)點(diǎn)日勺利率，也就是未來口勺即期利率。

②我國(guó)的利率政策工具A目前，中國(guó)人民銀行采用的利率工具重要有：調(diào)

整中央銀行基準(zhǔn)利率，包括再貸款利率、再貼現(xiàn)利率、存款準(zhǔn)備金利率、超額存

款準(zhǔn)備金利率；調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的法定存貸款利率；制定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率為浮

動(dòng)范圍；制定有關(guān)政策對(duì)各類利率構(gòu)造和檔次進(jìn)行調(diào)整等。A(5)匯率政策

向①匯率及其種類

匯率是兩種不同樣貨幣之間H勺兌換價(jià)格。4基本匯率和套算匯率A固定

匯率和浮動(dòng)匯率

即期匯率和遠(yuǎn)期匯率：即期匯率，也稱為現(xiàn)匯匯率，是指買賣外匯雙方成交當(dāng)

日或兩天以內(nèi)進(jìn)行交割口勺匯率。遠(yuǎn)期匯率是在未來一定期期進(jìn)行交割，而事先由

買賣雙方簽訂協(xié)議、到達(dá)協(xié)議的匯率。遠(yuǎn)期外匯H勺匯率與即期匯率相比是有差額

口勺。這種差額叫遠(yuǎn)期差價(jià)，有升水、貼水、平價(jià)三種狀況，升水時(shí)體現(xiàn)遠(yuǎn)期匯率

比即期匯率貴，貼水則體現(xiàn)遠(yuǎn)期匯率比即期匯率廉價(jià)，平價(jià)體現(xiàn)兩者相等。

官方匯率和市場(chǎng)匯率

②匯率政策A一是選擇對(duì)應(yīng)的匯率制度，二是確定合適H勺匯率水平，三是

增進(jìn)國(guó)際收支平衡。選擇匯率制度是最基礎(chǔ)、最關(guān)鍵日勺部分。

2023年7月21日，我國(guó)對(duì)人民幣匯率形成機(jī)制進(jìn)行了又一次改革。改革

。勺內(nèi)容是：人民幣匯率不再盯住單一美元，而是按照我國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)年?duì)?/p>

況，選擇若干種重要貨幣，賦予對(duì)應(yīng)日勺權(quán)重，構(gòu)成一種貨幣籃子。同步，根據(jù)國(guó)

內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，以市場(chǎng)供應(yīng)為基礎(chǔ)，參照一籃子貨幣計(jì)算人民幣多邊匯率指

數(shù)口勺變化，對(duì)人民幣匯率進(jìn)行管理和調(diào)整，維護(hù)人民幣匯率在合理均衡水平上口勺

基本穩(wěn)定。6(A)窗口指導(dǎo)A窗口指導(dǎo)指中央銀行運(yùn)用自己日勺地位與聲望，

使用口頭或書面的方式，向金融機(jī)構(gòu)通報(bào)金融形勢(shì)，闡明中央銀行意圖，勸其采

用某些對(duì)應(yīng)措施，貫徹中央銀行H勺貨幣政策。

銀行從業(yè)資格考試一《公共基礎(chǔ)》復(fù)習(xí)資料(8)

摘要：存款是存款人基于對(duì)銀行口勺信任而將資金存入銀行，并可以隨時(shí)或按

約定期間支取款項(xiàng)的一種信用行為。存款是銀行對(duì)存款人口勺負(fù)債，是銀行最重要

口勺資金來源。存款業(yè)務(wù)是銀行口勺老式業(yè)務(wù)。存款的計(jì)息起點(diǎn)為元，元如下角分不

計(jì)利息。利息金額算至分位，分如下尾教四舍五入。分段計(jì)息算至厘位，合計(jì)利

息后分如下四舍五入。除活期存款在每季結(jié)息日時(shí)將利息計(jì)入本金作為下季的本

金計(jì)算復(fù)利外，其他存款不管存期多長(zhǎng)，一律不計(jì)復(fù)利。4存款業(yè)務(wù)概述

1.存款業(yè)務(wù)的定義

存款是存款人基于對(duì)銀行口勺信任而將資金存入4艮行，并可以隨時(shí)或按約定期

間支取款項(xiàng)口勺一種信用行為。存款是銀行對(duì)存款人的負(fù)債，是銀行最重要。勺資金

來源。存款業(yè)務(wù)是銀行日勺老式業(yè)務(wù)。2.存款業(yè)務(wù)的分類A按客戶類

型，可分為個(gè)人存款和對(duì)公存款。A按存款期限，可分為活期存款和定期存

款。A按存款幣種，可分為人民幣存款和外幣存款。

3.存款基準(zhǔn)利率

2023年10月29日，中國(guó)人民銀行決定放開人民幣存款利率的下限，容許

金融機(jī)構(gòu)（城鎮(zhèn)信用社除外）下浮存款利率。A活期存款

客戶憑存折或銀行卡及預(yù)留密碼可在銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)通過銀行柜面或通過

銀行自助設(shè)備隨時(shí)存取現(xiàn)金。A活期存款一般1元起存，部分銀行的客戶可

憑存折或狼行卡在全國(guó)各網(wǎng)點(diǎn)通存通兌。

①計(jì)息金額

存款的計(jì)息起點(diǎn)為元，元如下角分不計(jì)利息。利息金額算至分位，分如下尾數(shù)

四舍五入。分段計(jì)息算至厘位，合計(jì)利息后分如下四舍五入。除活期存款在每季

結(jié)息日時(shí)將利息計(jì)入本金作為下季H勺本金計(jì)算復(fù)利外，其他存款不管存期多長(zhǎng)，

一律不計(jì)復(fù)利。

②計(jì)息時(shí)間A從2023年9月21日起，我國(guó)對(duì)活期存款實(shí)行按季度結(jié)息，

每季度末月口勺20日為結(jié)息日，次日付息。

③計(jì)息方式△除活期和定期整存整取兩種存款外，國(guó)內(nèi)銀行口勺告知存款、

協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取6個(gè)存款種類，只要不超

過中國(guó)人民銀行同期限檔次存款利率上限，計(jì)、結(jié)息規(guī)則由各銀行自己把握。

銀行除仍可沿用普遍使用日勺每年360天（每月30天）計(jì)息期外，也可選擇將

計(jì)息期所有化為實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息，即每年為365天（潤(rùn)年為366天），每月為

當(dāng)月公歷的實(shí)際天數(shù)。A上述6種存款詳細(xì)采用何種計(jì)息方式由各銀行決定，

儲(chǔ)戶只能選擇銀行，不能選擇計(jì)息方式。/中國(guó)人民銀行將計(jì)結(jié)息方式選擇

權(quán)下放到銀行，意味著對(duì)于同一存款種類，各家銀行之間將會(huì)出現(xiàn)計(jì)息方式妁差

異，從而使儲(chǔ)戶日勺最終利息收入并不相似。a人民幣存款計(jì)息日勺通用公式:A

利息=本金X實(shí)際天數(shù)X日利率

人民幣存款利率的換算公式：

日利率（%。0）二年利率（%）：360,月利率（％。）=年利率（％）4-12

積數(shù)計(jì)息法:按實(shí)際天數(shù)每日合計(jì)帳戶余額，以合計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息。

目前，各家銀行多使用積數(shù)計(jì)息法計(jì)算活期存款利息。

計(jì)算公式為：利息二合計(jì)計(jì)息積數(shù)X日利將其中，合計(jì)計(jì)息積數(shù)二每日余

額合計(jì)數(shù)

定期存款A(yù)整存整取最為常見，是定期存款日勺經(jīng)典代表。

①存款利率A定期存款利率視期限長(zhǎng)短而定。4②到期支取的定期存

款計(jì)息

案例：某客戶在2023年1月8日存入一筆12345.67元的一年期整存整取

定期存款，假定年利率為3.00%,一年后存款到期時(shí)，他從銀行取回的所有金額

是多少？A③逾期支取日勺定期存款計(jì)息

超過原定存期0勺部分，除約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存外，按支取日掛牌公告口勺活期存款利

率計(jì)付利息，并所有計(jì)入本金。

案例：某客戶2023年2月28日存入10000元，定期整存整取六個(gè)月，假定

利率為2.70%,到期日為2023年8月28日，支取日為2023年9月18日。假定

2023年9月18日，活期儲(chǔ)蓄存款利率為0.72%。

④提前支取口勺定期存款計(jì)息A支取部分按活期存款利率計(jì)付利息，提前支

取部分。勺利息同本金一并支取。4⑤存期內(nèi)遇有利率調(diào)整，仍按存單開戶日

掛牌公告時(shí)對(duì)應(yīng)定期存款利率計(jì)息。

銀行從業(yè)資格考試一《公共基礎(chǔ)》復(fù)習(xí)資料（9）

摘要：一般存款賬戶簡(jiǎn)稱一般戶，是指存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基

本存款賬戶開戶銀行以外口勺銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開立口勺銀行結(jié)算賬戶。一般存款帳戶可

以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。銀行外匯牌價(jià)表中的這幾種價(jià)格（除中

間價(jià)外）都是以銀行為主體的體現(xiàn)措施。現(xiàn)匯是指可自由兌換日勺匯票、支票等外

幣票據(jù)?，F(xiàn)鈔是詳細(xì)口勺、實(shí)在的外國(guó)紙幣、硬幣。結(jié)匯是指客戶把持有的外幣儲(chǔ)

蓄存款、外幣現(xiàn)鈔按銀行對(duì)外公布口勺現(xiàn)匯、現(xiàn)鈔買入價(jià)賣給銀行，由銀行兌付對(duì)

應(yīng)日勺人民幣。

對(duì)公存款業(yè)務(wù)分類

按存款的支取方式不同樣，對(duì)公存款一般分為單位活期存款、單位定期存款、

單位告知存款、單位協(xié)定存款等。A（1）單位活期存款A(yù)單位活期存款

是指單位類客戶在商業(yè)銀行開立結(jié)算賬戶，辦理不規(guī)定存期、可隨時(shí)轉(zhuǎn)帳、存取

□勺存款類型。A單位活期存款賬戶又稱為單位結(jié)算賬戶，包括基本存款帳戶、

一般存款帳戶、臨時(shí)存款帳戶和專用存款帳戶。A①基本存款賬戶

基本存款賬戶簡(jiǎn)稱基本戶，是指存款人因辦理平常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開

立日勺銀行結(jié)算賬戶。A基本存款賬戶是存款人的主辦賬戶，同一存款客戶只能

在商業(yè)銀行開立一種基本存款賬戶。

②一般存款帳戶

一般存款賬戶簡(jiǎn)稱一般戶，是指存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款

賬戶開戶銀行以外的銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶。一般存款帳戶可以辦理

現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。A③專用存款帳戶A專用存款帳戶是

指存款人對(duì)其特定用途口勺資金進(jìn)行專題管理和使用而開立日勺銀行結(jié)算賬戶。

④臨時(shí)存款帳戶A臨時(shí)存款帳戶是指存款人因臨時(shí)需要并在規(guī)定期限內(nèi)使

用而開立的銀行結(jié)算賬戶。設(shè)置臨時(shí)機(jī)構(gòu)、異地臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、注冊(cè)臉資。該種

賬戶口勺有效期最長(zhǎng)不得超過二年。

(2)單位定期存款

(3)單位告知存款A(yù)可再分為1天告知存款和7天告知存款兩個(gè)品種3A

(4)單位協(xié)定存款

單位協(xié)定存款是一種單位類客戶通過與商業(yè)銀行簽訂協(xié)議的形式約定協(xié)議期

限、確定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度，對(duì)超過基本存款額度。勺存款按中國(guó)

人民銀行規(guī)定的上浮利率計(jì)付利息、對(duì)基本存款額度按活期存款利率付息日勺存款

類型。A外幣存款業(yè)務(wù)1A.基本概念A(yù)(1)外幣存款業(yè)務(wù)與人民幣存款

業(yè)務(wù)的異同A外幣存款業(yè)務(wù)與人民幣存款業(yè)務(wù)除了存款幣種和詳細(xì)管理方式

不同樣之外，有許多共同點(diǎn)。

（2）外幣存款業(yè)務(wù)幣種

我國(guó)銀行開辦的外幣存款業(yè)務(wù)幣種重要有九和：美元、歐元、日元、港幣、

英鎊、澳大利亞元、加拿大元、瑞士法郎（簡(jiǎn)稱“瑞郎”）、新加坡元。A（3）

現(xiàn)匯買入價(jià)/現(xiàn)鈔買入價(jià)/現(xiàn)匯賣出價(jià)/現(xiàn)鈔賣出價(jià)/中間價(jià)（基準(zhǔn)價(jià)）A銀行

外匯牌價(jià)表中日勺這幾種價(jià)格（除中間價(jià)外）都是以銀行為主體0勺體現(xiàn)措施。現(xiàn)匯

是指可自由兌換口勺匯票、支票等外幣票據(jù)?，F(xiàn)鈔是詳細(xì)的、實(shí)在日勺外國(guó)紙幣、硬

幣。

中間價(jià)（基準(zhǔn)價(jià)）：中國(guó)人民銀行公布日勺當(dāng)日外匯牌價(jià)。

背景知識(shí)：匯買價(jià)、鈔買價(jià)、賣出價(jià)的區(qū)別

個(gè)人外匯買賣業(yè)務(wù)多本著鈔變鈔、匯變匯的原則。現(xiàn)匯買入價(jià)和現(xiàn)鈔買入價(jià)

往往不同樣。鈔買價(jià)比匯買價(jià)要低。4背景知識(shí)：結(jié)匯、售匯與購(gòu)匯總結(jié)

匯是指客戶把持有H勺外幣儲(chǔ)蓄存款、外幣現(xiàn)鈔按銀行對(duì)外公布的現(xiàn)匯、現(xiàn)鈔買入

價(jià)賣給銀行，由銀行兌付對(duì)應(yīng)日勺人民幣。

售匯是指銀行按照月外公布。勺賣出價(jià)將外匯賣洽客戶。此時(shí)，從客戶的角度來

講，相稱于用人民幣向銀行購(gòu)置外匯，因此客戶是在購(gòu)匯。A2.外匯儲(chǔ)蓄

存款A(yù)《個(gè)人外匯管理措施》規(guī)定“個(gè)人外匯帳戶按主體類別辨別為境內(nèi)個(gè)

人外匯帳戶和境外個(gè)人外匯賬戶；按賬戶性質(zhì)辨別為外匯結(jié)算賬戶、資本項(xiàng)目賬

戶及外匯儲(chǔ)蓄賬戶」

不再辨別現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯賬戶，對(duì)個(gè)人非經(jīng)營(yíng)性外匯收付統(tǒng)一通過外匯儲(chǔ)蓄張戶

進(jìn)行管理。A背景知識(shí)：現(xiàn)鈔賬戶和現(xiàn)匯賬戶A凡從境外匯入、攜入和境內(nèi)

居民持有日勺可自由兌換H勺外幣票據(jù)均可存入現(xiàn)匯賬戶；不能立即付款日勺外幣票據(jù),

需經(jīng)銀行辦理托收后，方可存入現(xiàn)匯賬戶。

凡從境外攜入或境內(nèi)居民持有日勺可自由兌換口勺外幣現(xiàn)鈔，可存入現(xiàn)鈔帳戶。

3.單位外匯存款A(yù)（1）單位常常項(xiàng)目外匯賬戶A境內(nèi)機(jī)構(gòu)原則上只

能開立一種常常項(xiàng)目外匯賬戶。境內(nèi)機(jī)構(gòu)常常項(xiàng)目外匯賬戶口勺限額統(tǒng)一采用美元

核定。

（2）單位資本項(xiàng)目外匯賬戶

包括貸款（外債及特貸款）專戶、還貸專戶、發(fā)行外幣股票專戶、B股交易專

戶等。

銀行從業(yè)資格考試一《公共基礎(chǔ)》復(fù)習(xí)資料（1。）

摘要：個(gè)人貸款可由銀行直接向個(gè)人發(fā)放或通過零售商間接發(fā)放。個(gè)人助學(xué)

貸款是指銀行向正在接受高等教育的在校學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人或準(zhǔn)備

接受各類教育培訓(xùn)的自然人發(fā)放日勺人民幣貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人助學(xué)貸款分為國(guó)家助學(xué)

貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款。個(gè)人住房最高額抵押貸款向個(gè)體工商戶、個(gè)體獨(dú)資

企業(yè)投資人或合作企業(yè)合作人發(fā)放用于合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)日勺個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。A個(gè)

人貸款業(yè)務(wù)A個(gè)人貸款可由銀行直接向個(gè)人發(fā)放或通過零售商間接發(fā)放。A

我國(guó)針對(duì)個(gè)人的貸款業(yè)務(wù)重要有個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款、信用卡透支、個(gè)

人助學(xué)貸款等。

1.個(gè)人住房貸款A(yù)個(gè)人住房貸款是4艮行向購(gòu)置、建造、大修各類型住房的

自然人發(fā)放日勺貸款，即一般所稱口勺個(gè)人住房按揭貸款。

(1)貸款期限及貸款比例A個(gè)人住房貸款期限一般最長(zhǎng)不超過30年。A

(2)貸款利率A(3)還款方式

貸款期限在一年如下(含一年)。勺，采用利隨本清日勺還款方式。貸款期限在

一年以上的，采用按月還款方式償還貸款本息。A一是等額本息還款法，即借

款人每月以相等。勺金領(lǐng)償還貸款本息，又稱為等額法戶二是等額本金還款法，

即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金余額日勺逐月遞減而遞減，還款頷逐

月遞減，因此又稱為遞減法。

2.個(gè)人汽車消費(fèi)貸款

(1)貸款比例

貸款人發(fā)放自用車貸款H勺金額不得超過借款人所購(gòu)汽車價(jià)格日勺80%;發(fā)放商

用車貸款的金額不得超過借款人所購(gòu)汽車價(jià)格H勺70%；發(fā)放二手車貸款日勺金額不

得超過借款人所購(gòu)汽車價(jià)格日勺50%。

(2)貸款期限

貸款期限(含展期)不得超過5年，二手車貸款不得超過3年。

3.信用卡透支A4.個(gè)人助學(xué)貸款

個(gè)人助學(xué)貸款是指銀行向正在接受高等教育的在校學(xué)生或其直系親屬、法定

監(jiān)護(hù)人或準(zhǔn)備接受各類教育培訓(xùn)日勺自然人發(fā)放口勺人民幣貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人助學(xué)貸款

分為國(guó)家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款。A5.其他個(gè)人貸款

個(gè)人住房最高額抵押貸款向個(gè)體工商戶、個(gè)體獨(dú)資企業(yè)投資人或合作企業(yè)合

作人發(fā)放用于合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)日勺個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。A背景知識(shí)：質(zhì)押、抵押、

按揭

“抵押”是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)可抵押財(cái)產(chǎn)B勺占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債

權(quán)H勺擔(dān)保。

“質(zhì)押”就是動(dòng)產(chǎn)的抵押，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，

將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)。勺擔(dān)保。④廣義a勺按揭是指任何形式。勺質(zhì)押和抵押；狹義

。勺按揭是指房地產(chǎn)抵押貸款。

銀行從業(yè)資格考試一《公共基礎(chǔ)》復(fù)習(xí)資料(11)

摘要：流動(dòng)資金貸款是指借款人向銀行申請(qǐng)的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中臨時(shí)

性、季節(jié)性口勺資金需求，或銀行向借款人發(fā)放的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中長(zhǎng)期平

均占用0勺流動(dòng)資金需求口勺貸款。銀團(tuán)貸款是由一家或幾家銀行牽頭，組織多家銀

行參與，在同一貸款協(xié)議中按約定口勺條件向同一借款人發(fā)放口勺貸款，又稱辛迪加

貸款。人民幣銀團(tuán)貸款和美元銀團(tuán)貸款、國(guó)內(nèi)銀團(tuán)貸款和國(guó)際銀團(tuán)貸款。

企業(yè)貸款業(yè)務(wù)

1.短期貸款

(1)流動(dòng)資金貸款△流動(dòng)資金貸款是指借款人向銀行申請(qǐng)時(shí)用于滿足生產(chǎn)

經(jīng)營(yíng)過程中臨時(shí)性、季節(jié)性H勺資金需求，或銀行向借款人發(fā)放H勺用于滿足生產(chǎn)經(jīng)

營(yíng)過程中長(zhǎng)期平均占用口勺流動(dòng)資金需求的貸款。4(2)流動(dòng)資金循環(huán)貸款A(yù)

流動(dòng)資金循環(huán)貸款實(shí)行總量控制、分次發(fā)放、逐邕償還、良性循環(huán)的管理原則。

◎?qū)ι暾?qǐng)人H勺還款能力及擔(dān)保規(guī)定要高于一般流動(dòng)資金貸款。

(3)法人賬戶透支A法人賬戶透支重要用于滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程

中H勺臨時(shí)性資金需要并申請(qǐng)辦理法人賬戶透支業(yè)務(wù)日勺借款人需在經(jīng)辦行有一

定H勺結(jié)算業(yè)務(wù)量。A2.中長(zhǎng)期貸款

(1)項(xiàng)目貸款

項(xiàng)目貸款是指銀行發(fā)放口勺，用于借款人新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購(gòu)置固定

資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。

項(xiàng)目貸款重要有：基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款等。

項(xiàng)目貸款利率可如下浮，但不得超過10%,上浮不作限制。銀行不得使用同業(yè)

拆借資金發(fā)放項(xiàng)目貸款。

(2)房地產(chǎn)開發(fā)貸款

又可分為住房開發(fā)貸款、商用房開發(fā)貸款等。

(3)銀團(tuán)貸款

銀團(tuán)貸款是由一家或幾家銀行牽頭，組織多家銀行參與，在同一貸款協(xié)議中

按約定。勺條件向同一借款人發(fā)放H勺貸款，又稱辛迪加貸款。人民幣銀團(tuán)貸款和美

元銀團(tuán)貸款、國(guó)內(nèi)銀團(tuán)貸款和國(guó)際銀團(tuán)貸款/組織銀團(tuán)貸款口勺目的：A分

散貸款風(fēng)險(xiǎn)：各銀行互相交流，可增進(jìn)對(duì)銀行知識(shí)及借款人的理解；經(jīng)集體談判

確定口勺條款，能強(qiáng)化貸款質(zhì)量：貸款銀行及借款人雙方都能提高著名度。

銀團(tuán)的重要組員：

牽頭行；代理行；參與行A3.貿(mào)易融資貸款

(1)信用證A①基本概念：信用證是指銀行有條件日勺付款承諾。A②

業(yè)務(wù)種類

進(jìn)口信用證和出口信用證A按開證行保證性質(zhì)的不同樣，可撤銷信用證和不

可撤銷信用證。A按信用證項(xiàng)下H勺匯票與否附商業(yè)單據(jù)，可分為跟單商業(yè)信

用證和光票信用證。目前基本上是跟單商業(yè)信用證。A按信用證項(xiàng)下日勺權(quán)利

與否可轉(zhuǎn)讓，可分為可轉(zhuǎn)讓信用證和不可轉(zhuǎn)讓信用證。目前大多是不可轉(zhuǎn)讓信用

證。④按付款期限可分為即期信用證和遠(yuǎn)期信用證。④按與否可循環(huán)使用

可分為循環(huán)信用證和不可循環(huán)信用證。

按與否保兌可分為呆兌信用證和無保兌信用證。A其他種類：與直信用證、

背對(duì)背信用證、對(duì)開信用證、旅行信用證等。*（2）押匯

①基本概念

出口押匯是指銀行憑借獲得貨運(yùn)單據(jù)質(zhì)押權(quán)利有追索權(quán)地對(duì)信用證項(xiàng)下或

出口托收項(xiàng)下票據(jù)進(jìn)行融資的行為。出口押匯在國(guó)際上也叫議付，即給付對(duì)價(jià)的

行為。

進(jìn)口押匯是指銀行應(yīng)進(jìn)口申請(qǐng)人口勺規(guī)定，與其到達(dá)進(jìn)口項(xiàng)下單據(jù)及貨品。勺所

有權(quán)歸銀行所有。勺協(xié)議后，銀行以信托收據(jù)。勺方式向其釋放單據(jù)并先行對(duì)外付款

。勺行為。進(jìn)口押匯包括進(jìn)口信用證項(xiàng)下押匯和進(jìn)口代收項(xiàng)下押匯。

②業(yè)務(wù)種類A信用證項(xiàng)下押匯和托收項(xiàng)下押匯。A（3）保理A保

理又稱為保付代理、托收保付，是貿(mào)易中以托收、賒賬方式結(jié)算貨款時(shí)，出口方

為了規(guī)避首款風(fēng)險(xiǎn)而采用日勺一種祈求第三者（保理商）承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的做法。保理業(yè)

務(wù)是一項(xiàng)集貿(mào)易融資、商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收賬款管理及信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保于一體的綜

合性金融服務(wù)。與老式結(jié)算方式相比，保理日勺優(yōu)勢(shì)重要在于融資功能。

國(guó)際保理按進(jìn)出口雙方與否都規(guī)定銀行保理分為單保理和雙保理。單保理是

指由出口4艮行與出口商簽訂保理協(xié)議，并對(duì)出口商日勺應(yīng)收賬款承作保理業(yè)務(wù)，雙

保理是進(jìn)出口銀行都與進(jìn)出口商簽訂保付代理協(xié)漢。國(guó)內(nèi)保理重要包括應(yīng)收賬款

買斷和應(yīng)收賬款收購(gòu)及代理。A（4）福費(fèi)廷A福費(fèi)廷也稱為包買票據(jù)或買

斷票據(jù)，是指銀行（或包買人）對(duì)國(guó)際貿(mào)易延期付款方式中出口商持有的遠(yuǎn)期承

兌匯票或本票進(jìn)行無追索權(quán)日勺貼現(xiàn)（即買斷）。

福費(fèi)廷是英文forfaiting的音譯，意為放棄。在福費(fèi)廷業(yè)務(wù)中，這種放

棄包括兩方面：一是出口商賣斷票據(jù)，放棄了對(duì)所發(fā)售票據(jù)的一切權(quán)益；二是銀行

（包買人）買斷票據(jù)，也必須放棄對(duì)出口商所貼現(xiàn)款項(xiàng)的追索權(quán)，也許承擔(dān)票據(jù)

拒付H勺風(fēng)險(xiǎn)。

從業(yè)務(wù)運(yùn)作H勺實(shí)質(zhì)來看，福費(fèi)廷就是遠(yuǎn)期票據(jù)貼現(xiàn)。但福費(fèi)廷又不同樣于一

般H勺票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。

銀行從業(yè)資格考試一《公共基礎(chǔ)》復(fù)習(xí)資料（12）

摘要：商業(yè)銀行次級(jí)債券是指商業(yè)銀