欒先生家庭理財方案設計

湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計

目錄

1欒先生基本家庭情況介紹............................................1

2欒先生家庭財務狀況分析............................................1

2.1家庭資產(chǎn)負債分析.............................................1

2.2家庭收入支出分析.............................................2

2.3家庭財務比率分析.............................................2

3理財規(guī)劃假設......................................................3

4家庭風險評估......................................................4

5確定理財目標......................................................5

6欒先生家庭理財規(guī)劃方案............................................6

6.1現(xiàn)金規(guī)劃.....................................................6

6.2教育規(guī)劃.....................................................6

6.3保險規(guī)劃.....................................................7

6.4養(yǎng)老規(guī)劃.....................................................8

6.5購車規(guī)劃.....................................................8

6.6投資規(guī)劃.....................................................9

7欒先生家庭理財規(guī)劃效果預測........................................9

7.1家庭資產(chǎn)負債預測............................................10

7.2家庭收入支出預測............................................10

7.3家庭財務比率預測............................................11

8總結.............................................................11

參考資料...........................................................13

湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計

欒先生家庭理財方案設計

1欒先生基本家庭情況介紹

欒先生夫婦均為獨生子女。欒先生今年38歲是一家廣告公司高管，每月稅

后收入15000元，年終獎60000元。欒太太今年32歲是一家活動公司員工，每

月稅后收入5000元，年終獎20000元。欒先生夫婦有一個女兒2歲。欒先生一

家目前居住在其2010年購買的房屋中，現(xiàn)市值200萬。欒先生夫婦名下還有一

套房屋目前是欒太太的父母居住，這套房是欒先生夫婦2015年貸款購置的，目

前貸款余額尚余15萬元，現(xiàn)市值100萬元。欒先生的父母居住在自己的房屋中，

有退休工資，能夠自給自足?；钇诖婵?萬元，定期存款3萬元。沒有買保險，

沒有股票、基金、國債等投資。欒先生家庭每月的基礎消費5000元，娛樂支出

2000元，房屋按揭3000，另外，欒先生夫婦每年還有旅游的愛好，每年的旅游

支出為1萬元。雖然現(xiàn)在孩子還小，但是欒先生夫婦非常重視孩子的教育。大學，

留學都是一筆不小的費用，所以欒先生夫婦想要早一點做教育規(guī)劃，要留有足夠

的錢給孩子學習。欒先生夫婦都為獨生子女，欒先生夫婦的父母有退休金能夠自

給自足。欒先生夫婦計劃60歲退休，能夠維持現(xiàn)有的生活水平，預計活到80歲。

投資回報率為5%。

1-1欒先生家庭基本情況

家庭成員年齡職業(yè)工資/月穩(wěn)定情況

欒先生38廣告公司高管15000穩(wěn)定

欒太太32活動公司員工5000穩(wěn)定

欒先生的女兒2無0穩(wěn)定

2欒先生家庭財務狀況分析

2.1家庭資產(chǎn)負債分析

2-1欒先生家庭資產(chǎn)負債表

（2022年1月1日-2022年12月31日）（單位：萬元）

資產(chǎn)負債

項目金額項目金額

自住房產(chǎn)300房屋貸款余額15

1

湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計

續(xù)表2-1

定期存款3

活期存款5

總資產(chǎn)308總負債15

凈資產(chǎn)293

2.2家庭收入支出分析

2-2欒先生家庭收入支出表

（2022年1月1日-2022年12月31日）（單位：萬元）

收入支出

項目金額項目金額

工資24基本消費6

年終獎8娛樂支出3.4

房屋按揭3.6

總收入32總支出13

年結余19

2.3家庭財務比率分析

2-3欒先生家庭財務比率分析

項目計算公式參考值主要功能實際值診斷

流動性比率流動資產(chǎn)/3~6應急儲備狀4.6較高

每月支出況

結余比率年結余/稅10%~40%儲蓄意識和59.17%較高

后收入投資能力

家庭投資比投資資產(chǎn)/50%投資意識0低

率凈資產(chǎn)總額

2

湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計

續(xù)表2-3

即付比率流動資產(chǎn)/70%短期償債能33.33%低

負債總額力

負債收入比當年負債/40%短期償債能15%較少

率當年稅后收力

入

清償比率凈資產(chǎn)/總50%綜合償債能95.13%高

資產(chǎn)力

負債比率負債總額/50%綜合償債能4.87%好

總資產(chǎn)力

財務自由度投資性收入0財務自由程過低

/日常消費度

支出

分析：從資產(chǎn)負債表情況知道欒先生的儲蓄意識比較強房產(chǎn)和存款是欒先生

家庭資產(chǎn)的主體，沒有投資性資產(chǎn)，有15萬的房屋貸款負債。從欒先生的家庭

收支表可以看出欒先生家庭收入的主要是欒先生夫婦的工資和年終獎，收入結構

過于單一可進行適當?shù)耐顿Y增加收入。通過欒先生家財務比率分析表可以看出整

體而言欒先生家庭的資產(chǎn)狀況良好，沒有財務風險，現(xiàn)金資產(chǎn)略多，無投資意識。

3理財規(guī)劃假設

本理財規(guī)劃設計的計算均基于以下的假設條件：

（1）通貨膨脹率。在做此理財規(guī)劃建議書時假設通貨膨脹率為3%。

（2）收入增長率。假設欒先生家庭收入增長率為5%。

（3）貨幣市場基金收益率。大部分都在2%-5%之間，現(xiàn)以2%作為參考。

（4）教育費用增長率。假設未來國內教育費用增長率為5%。

（5）退休及養(yǎng)老假設:退休前兩人還有22年的工作時間，按目前湖南城鎮(zhèn)

職工領取的退休金來看，退休時能領取的退休金共計每月1萬元，假設退休后余

壽還有20年。

（6）財務數(shù)據(jù)編制時間是2022年1月1日到2022年12月31日。數(shù)據(jù)保

留到小數(shù)點后兩位。

（7）規(guī)劃實施從2023年1月1日開始。

（8）預期退休后每月生活費是現(xiàn)在的70%。

3

湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計

4家庭風險評估

根據(jù)以下表格來看欒先生的風險承受能力屬于中等承受能力?？蛇x擇一些比

較保險的理財產(chǎn)品進行投資；風險偏好屬于欒先生的資產(chǎn)狀況和風險承受能力來

看，欒先生屬于平衡型的投資類型，應采取積極的投資規(guī)劃來早日達到理財目標。

4-1欒先生風險承受能力評估表

年齡10分8分6分4分2分得分

38總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少一分，75歲以上32

者0分

就業(yè)狀況公務員公司職員傭金收入自由職業(yè)失業(yè)8

家庭負擔未婚雙薪無子雙薪有子單薪無子單薪有子6

女女女女

置業(yè)狀況投資不自宅無房房貸≤50%房貸＞50%無自宅6

動產(chǎn)貸

投資經(jīng)驗10年以6～10年2～5年1年以內無2

上

投資知識有專業(yè)財經(jīng)相關自修有心略懂一些一無所知2

證照專業(yè)得

風險承受能高承受中高承受中等承受中低承受低承受能

力能力能力能力能力力

分值80～10060～7940～5920～390～1956

4-2欒先生風險偏好評估表

4

湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計

分數(shù)10分8分6分4分2分得分

首要考慮賺短線長期利年現(xiàn)金抗通膨保保本保息6

差價得收益值

認賠動作預設止事后止部分認持有待回加碼攤平4

損點損賠升

賠錢心理學習經(jīng)照常過影響情影響情緒難以忍受10

驗日子緒小大

最重要特性獲利性收益兼收益性流動性安全性8

成長

避免工具無期貨股票房地產(chǎn)債券4

本金損失容忍總分50分，不能容忍任何損失為0分，每增加一個損25

度失百分比加2分，可容忍25%以上損失者為滿分50分

風險偏好類型積極進溫和進平衡型溫和保守非常保守平衡型

取型（高取型(中等偏型(中低型(低偏好)(中等偏

偏好）(中高好)偏好)好)

偏好)

分值80～10060～7940～5920～390～1957

5確定理財目標

由于欒先生的女兒尚小，未來20年女兒的教育費用將會隨之增加，而且欒

先生今年38歲20年后58歲臨近退休年紀，所以未來20年欒先生的家庭財務將

會發(fā)生很大變化。因此根據(jù)欒先生家庭目前的財務狀況以及理財目標的輕重緩急，

建議中短期目標采取目標并進法予以實現(xiàn)，即從現(xiàn)在開始籌備女兒的教育經(jīng)費和

老人的贍養(yǎng)費用的同時，預留出一部分的經(jīng)費給夫妻2人養(yǎng)老所用，同時利用一

些理財項目來實現(xiàn)資金的充分升值?，F(xiàn)將理財目標分為以下三個階段：

（1）短期目標：做好現(xiàn)金規(guī)劃、保險規(guī)劃，調整家庭財務的不合理之處，

三年內購買一輛15萬的車；

（2）中期目標：適當投資國債、基金、股票等，增加投資收益；

（3）長期目標：做好女兒的教育規(guī)劃，為女兒準備好大學和出國的費用，

5

湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計

同時做好夫婦二人的養(yǎng)老規(guī)劃。

6欒先生家庭理財規(guī)劃方案

6.1現(xiàn)金規(guī)劃

從欒先生先生家庭財務比率分析表中可以看出，欒先生家庭流動性比率為

4.6，家庭流動性資產(chǎn)為50000元，過低的流動性會降低家庭投資收益，根據(jù)欒

先生家庭收入、支出的穩(wěn)定情況，欒先生家庭的月支出為10800元左右，考慮到

后期會增加保障性支出以及投資性支出，建議欒先生家庭現(xiàn)金額度保持在家庭月

支出的6倍即可，即保持60000元左右的現(xiàn)金以及現(xiàn)金等價物，主要是從現(xiàn)金和

活期存款中提取，其中10000元可用現(xiàn)金形式保存，20000元可繼續(xù)用于活期存

款，剩余30000元可以投資于貨幣市場基金。

6.2教育規(guī)劃

欒先生夫婦的女兒雖然只有兩歲，但早期教育，九年義務教育，和高中的教

育花錢較少，所以主要規(guī)劃女兒的大學和留學費用。預計大學四年費用為12萬

元，留學兩年15萬元。

6-1欒先生女兒教育規(guī)劃費用表

(單位：萬元）

學雜費生活費其他費用合計終值

大學費用（44621226.2

年）

出國費用（26811539.8

年）

增長率5%

合計/66

我們計算孩子讀大學及出國留學時所需要的費用：

大學：120000×（F/P,5%,16）=261900元

留學：150000×（F/P,5%,20）=397995元

教育費用總計：261900+397995=659895元，約為66萬元。

預計每年增加投資金額：660000÷（F/A,5%,16）=27898元，約為28000元。

教育規(guī)劃工具采用組合型基金投資的方法為女兒積累大學和留學的費用，主

要以組合基金和定投基金為主。可以選擇中低風險理財產(chǎn)品、債券及債券型巷金、

6

湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計

股票型基金，進行基金定投?？紤]到教育金彈性小，需求剛性，因此較為保守地

按照平均投資回報率5%進行折現(xiàn)，從現(xiàn)在開始籌名大學的教育費用，平推到年

同折現(xiàn)投資額約為28000元。

6.3保險規(guī)劃

欒先生家庭保障程度不夠，需要進一步加強家庭保障體系，按照雙十原則，

保費不超過年收入的10%，保額約為年收入的10倍。以下是對欒先生家庭的商

業(yè)保險規(guī)劃，對于年紀尚老的父母選擇人壽保險的意外，傷害險防癌險和百萬醫(yī)

療是最好的保障，欒先生和欒太太則選擇達爾文7號重疾險及百萬醫(yī)療意外險小

蜜蜂2號是相對于他們這個年齡來說性價比最高的保險而欒先生的女兒，上校則

選擇平安，小頑童+百萬醫(yī)療險+重疾險不僅保額大，且保費低。經(jīng)過規(guī)劃，每年

保費約為1.7萬，從年結余中支出。

6-2欒先生家庭保險規(guī)劃表

姓名年齡適合險種保額保額保費/年限保費

合計合計

欒先生夫均65歲人壽保險針480萬480萬10000/年10000/

婦的父母以上對65歲以年

上老人的意

外傷害險和

防癌險+百

萬醫(yī)療

欒先生38歲達爾文7號30萬、480萬2655/年、2393050元/

重疾險+百400萬、元/年、156元/年

萬醫(yī)療+意50萬年

外險小蜜蜂

2號

欒太太32歲達爾文7號30萬、480萬2655/年、2393050元/

重疾險+百400萬、元/年、156元/年

萬醫(yī)療+意50萬年

外險小蜜蜂

2號

欒先生的2歲平安小頑童20萬、270萬68元/年、440998元/

女兒+百萬醫(yī)療+200萬、元/年、490元/年

重疾險50萬年

7

湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計

6.4養(yǎng)老規(guī)劃

6-3欒先生夫婦養(yǎng)老費用測算表

養(yǎng)老測算參數(shù)計算結果

退休前工作年數(shù)（年）22

退休前假設通脹率(%)3

退休前投資收益率(%)5

退休后余壽年數(shù)20

退休后假設通脹率(%)3

退休后投資收益率(%)3

預期退休后每月生活費的現(xiàn)值(元)3500

預期退休后每月生活費的終值(元)6706.35

退休后預計領取的每月退休金(元)10000

預期退休后每月養(yǎng)老金缺口(元)1706.35

養(yǎng)老金缺口(元)714476.4

如從現(xiàn)在每年投入需要(元)18555.42

如從現(xiàn)在每月投人需要(元)843.43

養(yǎng)老規(guī)劃采用個人儲蓄性養(yǎng)老，依據(jù)養(yǎng)老費用測算表可以看到養(yǎng)老資金缺口

需每年投入18555.42元，養(yǎng)老資金將采用定期存款的方式來解決缺口。要實現(xiàn)

這個養(yǎng)老規(guī)劃大概每年需安的平均儲存18555.42元，每月需要儲存843.43元。

為確保退休后的生活質量提前儲備好養(yǎng)老資金，規(guī)劃工具以長期穩(wěn)定的投資產(chǎn)品

為主，比如債券型基金、國債、票據(jù)型理財產(chǎn)品等，同時考慮到養(yǎng)老規(guī)劃時間較

長，在選擇產(chǎn)品時可以適度選擇中等風險產(chǎn)品，例如采取基金定投方式控制風險

獲取收益，實現(xiàn)保值增值。建議資金的1/3選擇股票型基金進行定投（6000

元），2/3購買國債（12000元）。

6.5購車規(guī)劃

欒先生夫婦認為女兒慢慢長大，為了方便接女兒上下學和方便工作想在三年

后購置一輛15萬的國產(chǎn)汽車，采取貸款方式購買首付，假設按七成按揭貸款期

限為4年，銀行貸款基準利率為6.56%，其他情況不變的情況下，采用等額本息

還款方式。

8

湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計

需要支付的首期款：150000×45%＝67500（元）

需要支付的貸款數(shù)額：150000-67500＝105000（元）

月利率=6.65%/12=0.5542%，還款月數(shù)=4×12=48

每月需要攤還的貸款本息費用大概為：2498元

欒先生想要在三年內購買一輛價值15萬的車，首先在三年內就要存好首期

45000元，按照5%的通貨膨脹率，A=（P/F，5%，3）=16524.67元，在這三年內

欒先生需要每年儲存16524.67元，每年需要儲存1377.1元。將購置中短期國債

的方式來實現(xiàn)購車規(guī)劃。

6.6投資規(guī)劃

欒先生家庭處于成長期，家庭投資以穩(wěn)健為主，建議將結余資金構建一個基

金投資組合，作為未來購車的資金和實現(xiàn)短期目標的增加收入來。投資組合如下：

6-4欒先生家庭投資規(guī)劃表

投資種類特點投資時長收益率投資占投資金額

（年）（%）比（%）（萬元）

銀行理財產(chǎn)風險小且流動性強1～35203.6

品

中短期國債風險小且流動性強1～34203.6

混合型基金靈活度高，風險中3～56407.6

等

股票型基金收益高風險高3～510203.6

根據(jù)2022年欒先生家的資產(chǎn)負債表來看，8萬元的流動資產(chǎn)進行結構調整

后，只保留5.4萬元家庭備用金，剩余2.6萬元；從收入支出表來看，年結余為

19萬元，扣除教育準備金、養(yǎng)老準備金、保險費用以及購車準備金，剩余12.7

萬元?？傆嬐顿Y金額為15.3萬元。按照以上規(guī)劃來進行投資理財。

混合型基金和股票型基金風險高于債券但低于股票，主要投資于股票市場，

債券市場工具，年收益率大概在6%-10%左右。在投資基金時，可采用定期定額

投資的方式，分散風險，降低投資本錢。以欒先生目前的情況來看每個月5000

元左右的定額投資比較適宜。如定投3年，以年收益7%(保守估計)計算，3年后

本金加收益大概在192600元。

7.欒先生家庭理財規(guī)劃效果預測

分析欒先生家庭三年后的財務狀況，此時已通過貸款的方式購買汽車。

9

湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計

7.1家庭資產(chǎn)負債預測

表7-1欒先生家庭資產(chǎn)負債表

2025年12月31日（單位：萬元）

資產(chǎn)負債

項目金額項目金額

自住房產(chǎn)300房屋按揭余額7

汽車15

現(xiàn)金1汽車貸款余額10.5

活期存款2

貨幣市場基金3

銀行理財產(chǎn)品8.68

國債8.68

混合型基金17.76

股票8.06

總資產(chǎn)364.18總負債17.5

凈資產(chǎn)346.98

7.2家庭收入支出預測

表7-2欒先生家庭收入支出表

2025年1月1日-2025年12月31日（單位：萬元）

收入支出

項目金額項目金額

工資27.78基本消費6.56

年終獎9.26娛樂消費3.4

貨幣市場基金收入0.06房屋按揭3.6

其它投資收入0.9汽車按揭2.98

投資支出6.3

保費支出1.7

總收入38總支出24.54

年結余13.46

10

湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計

7.3家庭財務比率預測

表7-3欒先生家庭財務比率分析表

項目計算公式參考值主要功能實際值診斷

流動性比率流動性比率/3~6應急儲備狀3正常

每月支出