P2P網(wǎng)貸平臺法律風險培訓(xùn)張志偉律師

P2P網(wǎng)貸平臺法律風險培訓(xùn)張志偉律師北京市盈科律師事務(wù)所

郵箱P2P平臺P2P概述P2P借貸指個人對個人之間的借貸，是目前正在興起的基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的一個相對較新的模式。P2P概述2007年6月，第一家P2P公司拍拍貸成立。2021年全國P2P平臺大概有50家2021年下半年到2021年是爆發(fā)式開展時期，一大批網(wǎng)貸平臺上線，比較活潑的有400家左右2021年6月，我國的網(wǎng)貸平臺比較活潑的有500多家，貸款余額已達7000多億。每天都有新的P2P平臺產(chǎn)生，現(xiàn)在一個月都要上線100家。時代特征：國內(nèi)鮮有試水者代表企業(yè)：時代特征：從業(yè)者增多惡性事件頻發(fā)代表企業(yè)：時代特征：正規(guī)化、聯(lián)盟化企業(yè)數(shù)量增加，同時出現(xiàn)倒閉企業(yè)政府開始關(guān)注這一行業(yè)，監(jiān)管體系構(gòu)建中代表企業(yè)：期望膨脹期行業(yè)整合期泡沫低谷化2021年2007年2021年時間中國P2P貸款開展歷程我國P2P開展歷程宜信P2P公司成立于2006年的北京。宜信自成立以來，業(yè)務(wù)年化增長率均超過300%。2021-2021年，宜信的p2p業(yè)務(wù)增長了300多倍。單位：元舉例--宜信人人貸2021年5月人人貸公司成立。2021年第三季度，網(wǎng)站成交筆數(shù)11339筆，成交金額為4.96億元，同比增長354%。為理財人賺取1858萬元，平均投標利率12.83%。2021年第三季度成交金額與去年同期相比53.拍拍貸平均每天訪問人數(shù)為2831人次拍拍貸按照P2P出身進行分類9按照P2P出身進行分類10P2P平臺根本信息網(wǎng)貸名稱公司全名成立時間注冊資金、股東人人貸人人貸商務(wù)顧問（北京）有限公司預(yù)期收益12-14%每年2010-04-28616.96萬元四個自然人股東開鑫貸開鑫貸融資服務(wù)江蘇有限公司預(yù)期收益8-10%每年2012-12-241000萬元人民幣國開金融有限責任公司、江蘇金農(nóng)股份有限公司人人聚財深圳市人人聚財金融信息服務(wù)有限公司預(yù)期收益14%左右

每年2011-10-11500萬8個自然人有利網(wǎng)北京弘合柏基信息科技有限責任公司預(yù)期收益12%左右

每年2012-5-311700萬人民幣四個自然人股東拍拍貸上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司預(yù)期收益20%左右

每年2011-01-18（網(wǎng)站公布拍拍貸成立于2007年6月）105.2632萬人民幣三個自然人股東+一個公司股東11P2P運作流程步驟投資者P2P平臺籌資者第一步用戶注冊、認證開發(fā)優(yōu)質(zhì)融資需求開發(fā)優(yōu)質(zhì)投資人用戶注冊、認證第二步甄選符合自己需求的投資意向并投資審核信用發(fā)布需求發(fā)布貸款需求提交信用審核資料第三步簽訂電子合同籌資滿額后放貸尋求小貸公司擔保持續(xù)關(guān)注項目進展監(jiān)控風險收到貸款第四步到期收回投資支付相關(guān)費用項目成功單/雙向收取費用項目違約追對債務(wù)，按約定賠付到期償還12電商擔保債權(quán)小貸傳統(tǒng)模式：

搭建網(wǎng)站

線上撮合債權(quán)轉(zhuǎn)讓： 線下購置債權(quán) 將債權(quán)轉(zhuǎn)售優(yōu)點：利于積累數(shù)據(jù)，品牌獨立，借貸雙方用戶無地域限制，不觸紅線優(yōu)點：平臺交易量迅速提升，適合線下典型案例：按照P2P模式進行分類陸金所拍拍貸--出借人自擔風險模式拍拍貸成立于2007年6月，是中國首家P2P〔個人對個人〕純信用無擔保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。網(wǎng)站隸屬于上海拍拍貸金融信息效勞，公司總部位于上海。注冊資本：105.2632萬人民幣法定代表人：顧少豐成立日期：2021年01月18日14拍拍貸15拍拍貸競價模式16拍拍貸本金保障方案17拍拍貸模式特點1、拍拍貸主打小額無抵押借貸，覆蓋的借入者人群一般是中低收入階層；2、拍拍貸根據(jù)借款人提供的各項信息進行線上審查，并不保證信息的真實性，只是比照各項資料，存在較大的風險；3、借款人的借款利率是自己設(shè)定的，同時網(wǎng)站設(shè)定了法定最高利率限制；4、有條件的本金保障。貸款出現(xiàn)逾期時，當不符合本金保障方案條件時，平臺只需將收取的手續(xù)費返還給借出者，絕大局部風險由借出者承擔，因此這種模式的風險承受能力較強。總體來看，拍拍貸適合于小額貸款，借出人承擔的信用風險特別高，一旦出現(xiàn)逾期或者不良，只有依靠自身追款或承擔損失，拍拍貸不承擔任何責任。18宜信模式19宜信債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式20宜信債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式21宜信平臺審核方式：宜信在全國30個地區(qū)有辦事處，宜信在收到貸款申請材料后，會采取實地調(diào)查審核〔面審〕。不良貸款處理：平臺提供了兩種解決方案供出借人選擇：一是與宜信共同追討，借出人享有追討回的本息和所有的罰息及滯納金；二是通過還款風險金代償局部本金及利息。22宜信財富管理體系232425陸金所2627陸金所總體上看，陸金所作為一家背靠強大金融機構(gòu)的P2P，其在風險管理等方面，應(yīng)該較為成熟，并且引入了擔保機構(gòu)進行擔保，可以說出借人資金得到了保障。但是，雖然陸金所一直強調(diào)其并非做資金池交易，然而通過網(wǎng)站產(chǎn)品信息，其資金池交易明顯，并且陸金所并不是簡單提供信息平臺，還充當了資金轉(zhuǎn)移的中介。28陸金所理財產(chǎn)品29彩虹聚豪38號30彩虹聚豪38號資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓交易要素1.交易名稱：彩虹-聚豪38號2.交易類型：委托貸款資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓3.交易編號：CH-JH-0384.出讓人：深圳平安匯富資產(chǎn)管理5.受讓人資格：陸金所特定客戶6.預(yù)期年化收益率：8.30%7.受讓人最低轉(zhuǎn)讓款：人民幣300,000.00元8.資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓總價款：17,300,000.00元31有利網(wǎng)-小額貸款擔保模式有利網(wǎng)是于2021年2月25日上線的一家創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)理財網(wǎng)站，運營公司為北京弘合柏基信息科技有限責任公司。截止2021年10月，交易額已經(jīng)突破一億。公司住所：北京市海淀區(qū)法定代表人：劉雁南注冊資本：1700萬元人民幣32有利網(wǎng)33有利網(wǎng)34在目前P2P市場一片繁華的同時，也伴隨著一些小P2P公司的倒閉。2021年至今已有數(shù)十家P2P網(wǎng)貸平臺倒閉或出現(xiàn)預(yù)期問題。而且這種現(xiàn)象有不降反增的趨勢。

P2P平臺現(xiàn)狀P2P“倒閉潮〞

P2P平臺現(xiàn)狀早在2021年7月21日，曾經(jīng)自稱“中國最嚴謹網(wǎng)絡(luò)借貸平臺〞——哈哈貸發(fā)布了關(guān)閉通告，于2021年9月2日起，全部停止哈哈貸效勞。P2P“倒閉潮〞哈哈貸2021年1月正式運營，積累客戶規(guī)模10萬人，運營一年半宣布關(guān)閉。哈哈貸是當時與拍拍貸齊名的優(yōu)秀P2P公司，他的倒閉帶來了業(yè)內(nèi)的一場震動，更多的人看到這個行業(yè)的風險性，但2021年年末到2021年年末新增200多家P2P平臺。眾貸網(wǎng)在2021年4月，上線僅僅24天的眾貸網(wǎng)公開發(fā)布公告，宣布下線。成立之初，眾貸網(wǎng)打著“海南免費豪華游〞、高額現(xiàn)金獎勵、特權(quán)會員的旗號，大舉招攬客戶。按照該網(wǎng)站提供的產(chǎn)品，年化收益率高達32%。

37P2P“倒閉潮〞截至2021年12月31日，網(wǎng)貸之家監(jiān)測到已有74家P2P平臺出現(xiàn)問題，民間借貸最繁榮的浙江、廣東、江蘇三省，同樣也是P2P平臺最多的地區(qū)。其中浙江17家，廣東11家，江蘇9家，占全國總數(shù)50%。

38在這些倒閉的公司中，大體分為三類：詐騙公司自融平臺經(jīng)營不善P2P“倒閉潮〞P2P“倒閉潮〞聚焦P2P行業(yè)的八大問題1、P2P模式的合法性問題2、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式問題3、資金托管問題4、線上線下模式問題5、平臺建立風險資金儲藏問題6、引入第三方擔保的問題7、電子合同的問題8、P2P未來的開展問題41問題一、P2P模式合法性問題42第221條規(guī)定：自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定P2P法律依據(jù)第424條規(guī)定：居間合同是居間人向委托人報告訂立合同的時機或者提供訂立合同的媒介效勞，委托人支付報酬的合同第426條規(guī)定：居間人促成合同成立的，委托人應(yīng)當按照約定支付報酬。第六條民間借貸的利息可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超過局部的利息法律不予保護?最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的假設(shè)干意見?的規(guī)定：第十條一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關(guān)系，應(yīng)認定無效第十一條出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，其借款關(guān)系不予保護〞第十三條在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔擔保責任，對債務(wù)的履行確有保證意思表示的，應(yīng)認定為保證人，承擔保證責任P2P法律依據(jù)第二百一十一條：自然人之間借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。地方性標準47地方性標準48央行491、非法吸收公眾存款2、集資詐騙非法集資5051問題二、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式52問題三、資金托管問題為了募集后有效控制和使用資金，P2P平臺在銀行或第三方支付機構(gòu)開立中間資金賬戶，直接歸集資金。P2P平臺出現(xiàn)跑路和詐騙事件的主要原因之一是：P2P在第三方支付機構(gòu)開立的中間資金賬戶缺乏監(jiān)管，P2P平臺擁有中間賬戶資金的調(diào)配權(quán)。如何確保P2P平臺能夠回歸撮合的中介本質(zhì)？央行提出的方案是，建立平臺資金第三方托管機制。央行表示：“平臺不直接經(jīng)手歸集客戶資金，也無權(quán)擅自動用在第三方托管的資金，讓P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺回歸撮合的中介本質(zhì)。〞53資本回款〔本金+利息〕借款提現(xiàn)還款P2P公司提現(xiàn)回款委托結(jié)算本息回款借款還款充值入款網(wǎng)銀支付線下POS線上代扣借款人支付中間賬戶資金托管傳統(tǒng)模式投資人借款人借款借款人第三方支付用戶帳戶

P2P第三方支付商戶帳戶第三方支付賬戶體系傭金傭金

P2P平臺充值/提現(xiàn)充值/提現(xiàn)資金收付托管資金托管解決方案--清結(jié)算別離模式135246資金托管平臺多種支付方式開戶實名認證完善功能體系資金定向劃撥專屬獨立賬戶雙重交易校驗身份證認證銀行卡認證號認證支持線上B2C/B2B網(wǎng)銀在線支付，低費率提現(xiàn)快速多種選擇專屬專用賬戶資金獨立存放用戶授權(quán)劃撥賬戶交易密碼驗證碼賬戶變動提醒開戶/充值/提現(xiàn)預(yù)授權(quán)/解凍/轉(zhuǎn)賬余額查詢資金收付資金管理資金托管的優(yōu)勢問題四、線上線下模式問題純線上平臺線上線下綜合平臺57線上模式OR線下模式問題五、P2P平臺風險資金池的問題1、P2P平臺自身提供擔保；2、通過“XX保障方案〞建立風險資金池。平臺自身擔保60P2P平臺自身提供擔保風險資金池目前很一些P2P平臺通過“XX保障方案〞，成立一個有限的風險資金池。1、P2P平臺劃撥局部收入到風險儲藏池的方式。2、由借款人前期支付“保證金〞，假設(shè)是借款人按時歸還借貸款，再予以返還。62問題六、第三方擔保問題1、引入擔保公司做擔保2、引入小貸公司做擔保63擔保公司做擔保1、引入獨立第三方擔保公司做擔保的問題2、引入關(guān)聯(lián)擔保公司做擔保的問題64問題七、電子合同問題P2P的交易模式中，為了簡化程序，提高效率，采用了簽訂的電子合同的方式。65電子簽名法第五條符合以下條件的數(shù)據(jù)電文，視為滿足法律、法規(guī)規(guī)定的原件形式要求：

〔一〕能夠有效地表現(xiàn)所載內(nèi)容并可供隨時調(diào)取查用；

〔二〕能夠可靠地保證自最終形成時起，內(nèi)容保持完整、未被更改。但是，在數(shù)據(jù)電文上增加背書以及數(shù)據(jù)交換、儲存和顯示過程中發(fā)生的形式變化不影響數(shù)據(jù)電文的完整性。第十三條電子簽名同時