《移動互聯(lián)網背景下T銀行營銷環(huán)境研究》14000字（論文）

移動互聯(lián)網背景下T銀行營銷環(huán)境分析目錄TOC\o"1-2"\h\u14760移動互聯(lián)網背景下T銀行營銷環(huán)境分析 1191571.1T郵儲銀行總體環(huán)境分析 117123（1）政治因素 14905（2）經濟因素 11909（3）社會因素 24074（4）科技因素 3185481.2T郵儲銀行結構分析 325419（1）現(xiàn)有競爭者的威脅 322228（2）潛在競爭者的威脅 415292（3）購買者的議價能力 427499（4）供應商的議價能力 410837（5）替代品的威脅 420851.3T郵儲銀行發(fā)展移動支付SWOT分析 5209251.3.1整理出T郵儲銀行的優(yōu)勢與劣勢數(shù)據(jù) 5296411.3.2確認外部因素可能的機會與威脅 6228731.3.3T郵儲銀行TOWS矩陣 81.1T郵儲銀行總體環(huán)境分析產業(yè)發(fā)展要能掌握總體環(huán)境因素，了解大環(huán)境的變化，才能面對各項挑戰(zhàn)。此節(jié)根據(jù)銀行業(yè)文獻作分析，了解產業(yè)受政治、經濟、社會、科技四種總體因素影響，并將這四種總體環(huán)境因素進行分析整理，如表1.1所示。表1.1影響銀行業(yè)外在環(huán)境因素總體環(huán)境因素產生影響政治因素我國政治安定能帶動經濟成長，金融業(yè)也能穩(wěn)定成長經濟因素我國經濟及國際經濟會直接或間接影響整體環(huán)金融環(huán)境社會因素社會上的各種事務，諸如制度、群體、道德、法律、習慣等等，相互作用，影響人們的態(tài)度形成與改變?？萍家蛩匦畔⒖萍嫉倪\用提升競爭能力，也能帶來新的商機，對產業(yè)提供便利的環(huán)境（1）政治因素國家政局變動、政策法規(guī)實施都是影響因素之一，依循國家的政策在修改法規(guī)，為提高競爭力并走向全球化及跨經營及組織再造，創(chuàng)造有利環(huán)境，實施金融機構合并法及金融控股公司法。（2）經濟因素自2015年至2019年期間，T地區(qū)GDP平穩(wěn)增長，從2015年的940.16億元增長至2019年的1385.46億元，增幅達47.36%；城鎮(zhèn)居民可支配收入從2015年的37646元增長至2019年的52157.61元，增幅達38.55%；農村居民可支配收入從2015年的18361元增長至2019年的25845.65元，增幅達40.76%；社會消費品零售總額從2015年的307.73億元增長至2019年的392.19億元，增幅達27.45%。近五年，T地區(qū)的經濟、收入及消費方面均呈現(xiàn)良好發(fā)展趨勢。一般家庭對生活質量和生活效率的追求也隨之攀升，隨著移動支付技術的不斷發(fā)展，相對于傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付、刷卡支付手段，人們認為用手機移動支付的手段更加便捷，體驗感更高。根據(jù)《中國支付清算發(fā)展報告（2019）》統(tǒng)計，2018年全國銀行業(yè)金融機構共處理電子支付業(yè)務1751.92億筆，金額2539.70億萬元。其中，網上支付業(yè)務570.13億筆，金額2126.3萬億元，同比分別增長17.36%和2.47%；移動支付業(yè)務605.31億筆，金額277.39萬億元，同比分別增長61.19%和36.69%；電話支付業(yè)務1.58億筆，金額7.68萬億元，同比分別減少0.99%和12.54%。同年非銀行支付機構共發(fā)生網絡支付業(yè)務5306.1億筆，金額208.07億元，同比分別增長85.05%和45.23%。以上數(shù)據(jù)來看，隨著互聯(lián)網技術在生活中的不斷滲入，電子支付已成為非現(xiàn)金支付的主流，而其中移動支付的發(fā)展速度則更是遙遙領先。移動支付的推進亦是大勢所趨，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金支付方式需要大量的紙幣流通，無論是生產、流通還是保管都存在一定的費用，而且存在支付找零、辨別假幣等都產生一定的時間成本和人力成本，電子支付則改變了這一窘境；另一方面，隨著利率市場化、支持實體發(fā)展一系列的措施，銀行的存貸利率差空間進一步縮小，銀行必須轉型，而移動支付收單業(yè)務則能成為其中間業(yè)務收入的一個支撐點。綜上所述，無論是從本地區(qū)經濟發(fā)展，還是銀行業(yè)務轉型及移動支付近年的良好發(fā)展勢頭，都為郵惠付業(yè)務的進一步拓展提供了良好的經濟條件。（3）社會因素當下的中國，移動互聯(lián)網已經普及到社會的方方面面，社交、閱讀、視頻、購物、出行等熱門應用都出現(xiàn)在了移動終端上，移動用戶的規(guī)模逐年增長，根據(jù)中國互聯(lián)網網絡信息中心（CNNIC）數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月，我國手機網民規(guī)模8.47億，較2018年底新增手機網民2598萬，網民中使用手機上網的比例達到99.1%，較2018年底上升0.5%，手機上網已成為網民最常用的上網渠道之一了。從用戶層面來看，移動支付豐富了居民的支付方式，體驗過移動支付的客戶，逐漸體會到其安全、便捷、快速的特點，省去了傳統(tǒng)現(xiàn)金支付需要到銀行存取現(xiàn)金、攜帶現(xiàn)金、交易過程需要找零等步驟。同時，隨著聚合支付技術的發(fā)展，多數(shù)的商戶可以一個收款碼接收多種APP支付，進一步提升了客戶體驗度。當前基本上居民只要帶著手機就能解決“衣食住行”等各項基本需求。從商戶層面來說，移動支付在服務國內小微商戶和大企業(yè)平臺，以及幫助更多傳統(tǒng)企業(yè)融入互聯(lián)網時代等方面正發(fā)揮出越來越大的作用。支付寶和微信支付已經成為了中國創(chuàng)新的標志。商戶也越來越傾向于使用二維碼收款，一方面省去了購置POS機具的成本，另一方面二維碼收款在小額交易時具有方便、快捷、無須找零的優(yōu)點，因而大部分的中小商戶都已開始大規(guī)模使用二維碼與消費者交易。綜上，隨著互聯(lián)網技術的不斷發(fā)展，移動支付逐漸成為了一種習慣，融入到社會的日常生活中，相信隨著用戶對于移動支付的依賴性越來越強，未來移動支付的交易金額也將越來越大，通過前期積累的大量客戶資源，將在日后的金融生活中發(fā)揮越來越大的作用。（4）科技因素移動支付是用戶通過移動設備完成賬務支付的一種方式。按照其所依托的技術及支付距離可以分為遠程支付和近場支付。本文所寫郵惠付業(yè)務主要涉及近場支付。近場支付技術多樣、復雜，主要分為二維碼、NFC、刷臉等生物識別、聲波、光子支付等。移動支付的技術分析主要分為兩個方面，一是其所依托的技術環(huán)境，二是支付方式所涉及的具體技術。就技術環(huán)境而言。一方面隨著移動通信技術的發(fā)展，目前4G網絡已經實現(xiàn)普遍覆蓋，為移動支付構造了良好的基礎環(huán)境；二是移動支付所依托的設備方面，近些年來電子設備發(fā)展日新月異，市場上智能手機種類層出不窮，越來越簡單、人性化的操作界面得到了大眾的青睞，普及率日益提升，截至2019年11月，我國移動電話用戶總數(shù)達16億戶。蘋果公司、三星公司等移動設備巨頭更是推出了APPLEPAY、SAMSUNGPAY等基于NFC技術的手機支付功能，使得手機終端設備轉化為虛擬卡片成為可能。三是功能方面，越來越先進的生物認證技術、人工智能技術以及控制技術嵌入到移動設備，使得人機交互的場景愈加流暢。四是軟件方面，移動設備操作系統(tǒng)具有開放性的特點，支持各類應用程序的安裝及運行。就支方式及其涉及的具體技術而言。一是普及率最高的二維碼支付技術，主要利用圖像識別技術掃描包含支付信息，調用手機端支付通道完成支付的過程。二是近兩年逐漸推出的NFC支付和刷臉等生物識別技術支付方式。NFC非接觸支付方式，主要利用射頻識別技術，實現(xiàn)大約10厘米左右距離的數(shù)據(jù)交換。刷臉等生物識別支付方式，主要通過計算機與光學、生物傳感器和生物統(tǒng)計學原理等高科技技術密切結合，比對人體所固有的生物特征完成支付的過程。這兩種方式較二維碼的技術要求更高，也能規(guī)避一些諸如木馬植入靜態(tài)二維碼等風險點，目前NFC支付方式有APPLEPAY、SAMSUNGPAY等，人臉識別方式目前支付寶、微信和銀聯(lián)三大巨頭已經入局。三是目前應用還比較少的光子支付，主要是利用光作為媒介，通過手機閃光燈，可以在無卡、無網絡的環(huán)境下完成支付過程。移動技術在不斷創(chuàng)新發(fā)展，為銀行收單業(yè)務市場的發(fā)展不斷注入新的活力，有力地支持了業(yè)務創(chuàng)新和模式創(chuàng)新。1.2T郵儲銀行結構分析在了解銀行業(yè)整體環(huán)境影響因素后，本節(jié)進行產業(yè)發(fā)結構分析，系以找出產業(yè)發(fā)展移動支付的五種影響企業(yè)運作的壓迫力分析。本研究依據(jù)波特(Porter,1980)所發(fā)展的五力分析架構，來研究銀行業(yè)發(fā)展移動支付的五種競爭力。（1）現(xiàn)有競爭者的威脅根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2019年9月底止，國內金融控股公司有15家，本國銀行有38家，外國銀行分行28家，信用合作社24家，農會信用部277家，票劵金融公司8家。目前各家銀行業(yè)者在網絡電子服務及都各有發(fā)展，網絡市場及移動化的趨勢，銀行業(yè)開始發(fā)展移動化業(yè)務。業(yè)者把服務項目延伸至移動設備上，每家業(yè)者在服務及設計上均不相同，而移動化的市場已成為未來趨勢，生活上的事務開始與移動設備作結合，移動化帶來的商機，移動營銷、移動廣告、移動支付、移動銀行、移動商務等。第三方支付興起，這些產品的設計，渠道開發(fā)，異業(yè)合作，都關系著銀行業(yè)的未來競爭發(fā)展。目前已有銀行業(yè)者開始發(fā)展移動支付市場，郵儲銀行、招商銀行、工商銀行等。各家都希望打入移動化市場，提升競爭力及優(yōu)勢。（2）潛在競爭者的威脅銀行業(yè)性質特別，加上投資需高額資本，我國目前銀行業(yè)已太多，如要成立新的金融機構加入，人力、成本都需大量投入，產生新的競爭者的威脅不易。但金融機構的合并可能會產生資本及能力極高的金融業(yè)者，另外外資銀行可以設立分行，外資銀行經驗相較我國豐富，移動化在國外也行之有年，銀行資本雄厚，對國內銀行來說經營上都是威脅。另外在異業(yè)也有機會推動移動支付服務來與金融業(yè)競爭，對此也是一個威脅。（3）購買者的議價能力我國金融業(yè)者太多，產品服務已呈飽和狀態(tài)，現(xiàn)行信息透明化，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)等。提供的利率及服務差異性不大，加上消費者可貨比三家，轉換銀行的方便性及成本很低，會因自己喜好選擇適合的金融服務機構，因為消費者議價能力提升。移動支付市場因發(fā)展的商業(yè)模式不同，每家模式及行為依不同人群消費者有不同設計，配合金融業(yè)者對移動市場開發(fā)，消費者認同度高，產品特色強大，金融業(yè)議價能力可提升，但若各家產品差異性不大，替代性高，相對議價能力則低。（4）供應商的議價能力銀行的業(yè)務為存款及放款，提供消費者金融資金服務，而資金來源大多為政府機構或企業(yè)、個人存款。而市場資金供需情況會影響存款利率的調整，因此議價能力視市場資金供需情況。在移動支付市場上，銀行業(yè)因資本夠健全及金流經驗豐富，以充分掌握基本優(yōu)勢，不論自行發(fā)展或是策略合作都有議價能力優(yōu)勢。（5）替代品的威脅以現(xiàn)在金融產業(yè)來看，銀行、證券業(yè)、郵局、投信、保險公司，在存放款業(yè)務上都有替代效果。大型金融業(yè)者服務更多元化，各家為突顯企業(yè)競爭優(yōu)勢，在服務及信息科技運用更是投入大量資本，主要目的就是希望以創(chuàng)新的服務來打造企業(yè)形象，利用信息科技提供更快更便利的服務，同時降低內部成本。各家在電子金融商品的推動上種類甚多，從ATM到網絡ATM、網絡銀行、移動銀行等。因此替代性威脅高。每家都希望發(fā)展出獨特性高的服務產品，以強化自己優(yōu)勢，移動支付這塊市場目前發(fā)展中，商品獨特化，相較類似的產品，如感應式信用卡，但移動支付所能提供的服務比感應式信用卡多，因為替代性威脅目前尚低。另外地鐵的儲值卡結合移動化產品，如一卡通IPassMicroSD卡。1.3T郵儲銀行發(fā)展移動支付SWOT分析此節(jié)將應用SWOT分析法，整理出T郵儲銀行發(fā)展移動支付的優(yōu)勢、劣勢、機會及威脅。進行TOWS分析策略組合，善用優(yōu)勢，克服弱勢，把握機會，避開威脅。在TOWS圖擬定出四項策略方向后，以提升效益、降低成本，增加收益，建立創(chuàng)新服務價值，附屬額外事業(yè)，為出發(fā)點提出具體搭配方案。1.3.1整理出T郵儲銀行的優(yōu)勢與劣勢數(shù)據(jù)（1）T郵儲銀行的優(yōu)勢S1.資本規(guī)模大、體制完整、形象可靠，政府監(jiān)控，不易倒閉銀行業(yè)的資本完整，規(guī)模一直在壯大，目的是往更好、更完整服務體制來讓自己核心能力提升，提供更好的服務品質。S2.風險管控嚴謹，安全性佳郵儲銀行在風險管控上因受國家法規(guī)監(jiān)督，相關風險管控都有嚴謹制度在施實及管理，不論是在信息安全、金錢、交易安全，詐騙處理都有相關制度作把關。S3.資金流管理經驗豐富，方便性佳資金流管理是郵儲銀行的強項，不論是存款、放款、現(xiàn)金卡、信用卡、保險、基金、信托…等，郵儲銀行對數(shù)據(jù)的流向及掌握相較于其他行業(yè)都更有經驗，發(fā)生問題時的緊急處理也較完整。S1.客戶服務為導向，服務創(chuàng)新為目標，可提供多元化服務郵儲銀行屬大型服務業(yè)，在講求服務創(chuàng)新及服務品質的年代，郵儲銀行在財富管理，甚至客服管理、人員素質等方面，都逐漸在提升。同時運用信息科技加強自身服務創(chuàng)新及品質，即使在發(fā)生問題時也能作緊急即時處理。假設移動支付在資金流上有問題時，郵儲銀行在處理問題應會比其他產業(yè)有經驗。S5.移動商務、移動銀行經驗豐富，金融服務支持性強郵儲銀行運用信息科技來強化自身的核心價值，從語音銀行、網絡下單、電子銀行、網絡銀行、移動銀行、自動化設備等，這些都代表郵儲銀行對自動化經營策略有豐富經驗。在移動設備出現(xiàn)后，郵儲銀行也加入移動化的投資，移動銀行推廣，互動式的移動營銷，擴大移動商務，使消費者可利用移動設備讓生活更加便利。S6.信用卡業(yè)務經驗豐富完整，其他產業(yè)無法比擬信用卡業(yè)務目前發(fā)行單位以銀行業(yè)為主，消費者最常使用的支付方式除現(xiàn)金外就是以信用卡交易，銀行業(yè)有優(yōu)勢存在。S7.現(xiàn)有客戶群眾多，包含企業(yè)客戶、個人客戶企業(yè)戶、個人、信用卡、現(xiàn)金卡、基金、信托、證劵、保險，郵儲銀行已存在廣大客戶人群。（2）T郵儲銀行劣勢：W1.移動支付硬件設備非金融產業(yè)可支持，手機技術支持較弱實行移動支付需有移動支付設備，如移動設備需有感應設備、商家業(yè)者需要有可感應設備，但因目前研發(fā)移動設備業(yè)者眾多，移動設備型態(tài)不一致，系統(tǒng)也不一樣，郵儲銀行在發(fā)展移動支付時，在考慮設備方面問題，反而會導致推廣困難，并增加研發(fā)成本。另外移動支付上的載具手機，郵儲銀行技術支持較弱。W2.T郵儲銀行受法規(guī)規(guī)范，發(fā)展相較其他產業(yè)慢發(fā)展移動支付需在法規(guī)規(guī)章的限制下實行，相較于其他產業(yè)，郵儲銀行需經過層層申請許可才可進行作業(yè)，發(fā)展會較慢。W3.需投入相當成本規(guī)劃、研發(fā)，需大量資金成本從規(guī)劃、分析到實際運作，相關技術及人力，需投入資金及時間。因移動設備操作系統(tǒng)目前未統(tǒng)一，而移動設備種類甚多，故研發(fā)時，不同的設備需作不同的規(guī)劃，還需依各消費者不同的消費行為，作不同的施行方案，這些都必須有專業(yè)的人才與技術，郵儲銀行也必需對員工作培訓，才能即時處理消費者使用時所產生問題。W1.與周邊廠商、商家協(xié)同合作、及消費者推廣均需花費相當人力及心力移動支付發(fā)展，相關廠商或是商家，網絡商城，都需要人力及成本去溝通及協(xié)調，能使用的商家據(jù)點眾多才有吸引力。但對郵儲銀行而言，要與眾多商家洽談合作，畢竟能力有限，另一方面對消費者的推廣，都需花費企業(yè)心力，自行推廣不易。1.3.2確認外部因素可能的機會與威脅（1）外在環(huán)境威脅T1.異業(yè)的競爭，與移動支付相關參與者都想從移動支付中得到利益，產生各產業(yè)相互競爭移動支付整個架構中包含其他相關參與者，信用卡業(yè)者、電信業(yè)者、發(fā)卡認證業(yè)者、手機業(yè)者、信托服務平臺(TSM)業(yè)者，相關業(yè)者均想從移動支付中獲取利益，這可能會與郵儲銀行利益相抵觸，如何與這些業(yè)者作協(xié)同合作聯(lián)盟，而獲取自身最大利益，需政府明確的規(guī)范，及跟其他業(yè)者作合作洽談，才能達到效益。T2.銀行業(yè)者眾多，同業(yè)競爭者無可避免銀行業(yè)本身同業(yè)競爭，都希望從移動支付中達到效益，而我國的銀行業(yè)數(shù)量多，需有完善的策略規(guī)劃及服務才能在移動支付中獲取利益。T3.感應式信用卡、一卡通，相似產品的威脅目前消費者消費模式以貨幣及信用卡為最多，信用卡本身也有發(fā)行感應式信用卡。而一卡通也有感應扣款功能，要以移動支付來做替代甚至作整合，需建立產品區(qū)隔及產品特色，才能突顯出移動支付的優(yōu)點。T1.移動支付發(fā)展變化快速，需不斷跟著市場作移動支付商業(yè)模式及付款機制眾多，發(fā)展模式及合作方式并無特定模式，應對市場上的變化需不斷的求新，以避免被市場淘汰。T5.消費者的喜好多變，需依消費者喜好作不同規(guī)劃消費者的喜好是發(fā)展移動支付重要指標，求新求變化，創(chuàng)造更多吸引力，增加多項方便性功能，才不易被淘汰。（2）外在環(huán)境機會O1.發(fā)展移動化服務，提升產業(yè)形象及增加核心價值未來的市場趨向移動化，不論是移動支付、移動商務、移動銀行、移動營銷、移動購物等。均是看好移動市場所衍生產品，投入的業(yè)者帶給消費者更多不同生活體驗，不論是支付市場或非支付市場，消費者通過這些產品及服務對企業(yè)會產生品牌形象的認同度，另一方面，能加強核心價值。O2.開發(fā)移動化市場，增加實質收益及擴展客源使用移動支付除提供消費者新支付方式。對產業(yè)而言，也可增加手續(xù)費收入，由于是通過移動設備所產生的行為，更能直接通過移動設備互動優(yōu)勢作產品營銷。消費者更能直接立即接收到業(yè)者的服務及推銷，無疑能增加金融業(yè)的收益及客源。O3.移動支付是未來趨勢，發(fā)展有效提升競爭力及跨足國際全球各國也積極在進行移動支付發(fā)展。產業(yè)有發(fā)展移動支付的經驗，之后整個體制建立完整后，移動支付行為若能擴展到國外，對企業(yè)能提升競爭力有所幫助，同時推進國際化進程。O1.移動設備業(yè)者開發(fā)相關移動支付設備，有益提升消費者移動支付運用全球在推動移動支付，相關業(yè)者也陸續(xù)開發(fā)移動支付相關設備，如手機業(yè)者開始投入將移動設備增設NFC感應功能，商家開始設置感應設備，一卡通的推行，這些都會增加消費者體驗移動支付的優(yōu)點。O5.政府政策開放推動，有助于產業(yè)推廣移動支付業(yè)務政府近幾年也積極在推動小額付款，移動支付概念，成立信托服務平臺(TSM)，開放手機信用卡，這樣的推廣能增加消費者對移動支付的認識，在推動移動支付上消費者接受度也會提升，有利于移動支付發(fā)展。O6.策略聯(lián)盟，創(chuàng)造雙贏價值移動支付發(fā)展各產業(yè)都相繼開發(fā)，產業(yè)間有各自獨特的特色，可借由合作，創(chuàng)造互助互惠的模式。表1.2T郵儲銀行SWOT整理優(yōu)勢(Strengths)劣勢(Weakness)S1.資本規(guī)模大、體制完整、形象可靠，政府監(jiān)控，不易倒閉S2.風險管控嚴謹，安全性佳S3.資金流管理經驗豐富，方便性佳S1.客戶服務為導向，服務創(chuàng)新為目標，可提供多元化服務S5.移動商務、移動銀行經驗豐富，金融服務支持性強S6.信用卡業(yè)務經驗豐富完整，其他產業(yè)無法比擬S7.現(xiàn)有客戶群眾多，包含企業(yè)客戶、個人客戶W1.移動支付硬件設備非銀行業(yè)可支持，手機技術支持較弱勢W2.銀行業(yè)受法規(guī)規(guī)范，發(fā)展相較其他產業(yè)慢W3.需投入相當成本規(guī)劃、研發(fā)，需大量資金成本W1.與周邊廠商、商家協(xié)同合作、及消費者推廣均需花費相當人力及心力機會(Opportunities)威脅(Threats)O1.發(fā)展移動化服務，提升產業(yè)形象及增加核心價值O2.開發(fā)移動化市場，增加實質收益及擴展客源O3.移動支付是未來趨勢，發(fā)展有效提升競爭力及跨足國際O1.移動設備業(yè)者開發(fā)相關移動支付設備，有益提升消費者移動支付運用O5.政府政策開放推動，有助于產業(yè)推廣移動支付業(yè)務O6.策略聯(lián)盟，創(chuàng)造雙贏價值T1.異業(yè)的競爭，與移動支付相關參與者都想從移動支付中得到利益，產生各產業(yè)相互競爭T2.銀行業(yè)者眾多，同業(yè)競爭者無可避免T3.感應式信用卡、一卡通，相似產品的威脅T1.移動支付發(fā)展變化快速，需不斷跟著市場作跟進T5.消費者的喜好多變，需依消費者喜好作不同規(guī)劃1.3.3T郵儲銀行TOWS矩陣本文優(yōu)勢、劣勢與機會、威脅的組合，形成各組合的策略，TOWS矩陣。SO策略(Maxi-Maxi)：運用優(yōu)勢并利用機會，此策略是最優(yōu)策略，內外環(huán)境都可配合，充分利用優(yōu)勢，達到最大利益并發(fā)展。（1）S1+O1金融業(yè)的規(guī)模走向合并，擴大，主要是希望提升自身競爭力，也希望在形象方面能提升及加強核心價值，移動支付有如一塊大餅，而金融產業(yè)有其優(yōu)勢存在，如能進入此市場提早布局，提供服務，有利于形象及核心價值提升。（2）S2+S3+O1+O2銀行業(yè)產品特殊，受國家管控，在風險管控上都比其他企業(yè)來得嚴謹，安全性較佳，移動支付對于資金流，金錢脫離不了關系，而郵儲銀行對資金流的處理經驗也較佳，所以郵儲銀行在發(fā)移動支付上也相對比其他企業(yè)來得有優(yōu)勢，發(fā)展移動支付對郵儲銀行而言有益增加銀行業(yè)價值，而在收益上也可增加手續(xù)費收入及額外所產生的附加價值收入。（3）S4+O1+O2+O3郵儲銀行屬大型服務業(yè)，服務品質及服務創(chuàng)新都不斷在提升自身素質，而移動支付除了給予消費者創(chuàng)新支付體驗外，好的服務品質更是不可缺少的，要消費者持續(xù)的使用移動支付需要良好的服務價值，好的服務價值才能留住客戶，消費者愿意使用，才會產生收益。而通過移動設備所額外推廣的營銷產品更是提升本身收益。（4）S5+O3+O4+O5郵儲銀行在移動商務上已有相對豐富的經驗，故在推動移動支付時在資金流架構及整理環(huán)境都有一定的認知。移動支付既然是未來的趨勢，國外也陸續(xù)在推行中，有利于跨國際，而與移動支付相關業(yè)者在持續(xù)開發(fā)相關設備及產品，對郵儲銀行而言更加有利，政府也推廣移動支付活動，這些都對郵儲銀行發(fā)展移動支付是一大益處。郵儲銀行規(guī)模、體制的完整主要是希望增加競爭力，在國際之間能夠立足，所以需不斷的提升服務價值與品質，且郵儲銀行對移動商務也極積的投入，不論是在設備上或是經驗上都比其他產業(yè)更勝一籌，自身的風險管控及資金流經驗也是其他產業(yè)所無法比擬的。而在移動支付發(fā)展中，郵儲銀行可利用自身的優(yōu)勢發(fā)展此領域，以增加強核心價值，加上投資移動支付，其除了手續(xù)費的收益外，另外還有其額外創(chuàng)造的營銷收益及形象認同度。（5）S6+S7+O6信用卡是銀行專有業(yè)務，消費大眾的消費方式又以信用卡占大多數(shù)，銀行業(yè)本身現(xiàn)有客戶群眾多，特別以企業(yè)戶為大宗客戶，這些企業(yè)戶又有下游的合作廠商，均可作移動支付發(fā)展。另外，銀行業(yè)對一些商家暫無合作關系，但相對的像地鐵公司所推出的一卡通本身已在便利商店或是大眾交通運輸方面設有渠道，但地鐵公司在資金流上只單純有儲值卡的功能，策略合作可產生雙贏機會。WO策略(Mini-Maxi)：克服劣勢并利用機會，此策略在于改善劣勢，爭取機會，主要是利用外部的機會來克服威脅。（1）W1+O4+O5移動支付硬件如果由銀行再去開發(fā)，反而不符合經濟效益，而目前移動設備業(yè)者直接在設備上安裝此硬件，商店也添置感應設備，加之電信商的推廣，這無疑對郵儲銀行在推動移動支付上來說是優(yōu)點，另外相關部門也開放手機信用卡法規(guī)，讓銀行業(yè)者可以承做此業(yè)務，對銀行而言都是利多。（2）W2+O1+O3郵儲銀行雖受限法規(guī)規(guī)范，運作需經過嚴格核淮，相對安全性也會提升，郵儲銀行在電子交易及移動化上能夠構建完善架構，除企業(yè)自身投資規(guī)劃，政府的法規(guī)也是控制其安全性的主因。為提升形象及建立核心價值，建立完善的服務品質及對消費者負責，并在往后能與國際接軌，郵儲銀行應利用發(fā)展移動支付外部機會促進政府開放訂立及開放相關法規(guī)，以提供消費者高品質服務。（3）W3+O1+O2+O3投資移動支付開發(fā)相關系統(tǒng)及架構，資金投入無可避免，但從外部機會來看，增加此服務能帶給金融業(yè)者提升其核心價值，及企業(yè)的認同度，另外發(fā)展移動支付一定有手續(xù)費的收益，而其周邊產生的價值更不容小覷，如使用以賬戶扣款的方式來進行移動支付，消費者一定要在金融機構開戶，如此能增加客源。加上所有消費需通過移動設備，金融業(yè)者能適時提供金融相關服務，如交易信息、刷卡優(yōu)惠、余額查詢，不僅能提升服務讓消費者使用方便，通過移動營銷更能直接讓消費者接收到，更可因此會產生額外收益。此外，不論是跟電信業(yè)者或是一卡通業(yè)者合作，都可從中洽談合作方案。而因網絡交易所產生的第三方支付也是金融業(yè)者可以介入業(yè)務，連接移動支付，以擴大版圖。國際間推行移動支付，日后如能推廣至國外使用，企業(yè)如有提供移動支付服務將會比無提供者更有競爭力，進而增加使用者。這些所產生而達到的效益及收益及產生的價格都會優(yōu)于一開始所投入的資金及技術。（4）W4+O5+O6移動支付制度多樣化，一定有要大量商家的配合才能產生效益，而政府近來的推動，也成立了信托服務平臺(TSM)，使商家及服務者只需與以此平臺為媒介，即可提供服務，而政府的推廣也能讓消費者對移動支付概念及知識增加，了解優(yōu)點，而郵儲銀行只需專注于資金流上的處理，服務消費者。策略聯(lián)盟的合作，有利于降低成本及突破銀行業(yè)無法支持的業(yè)務。ST策略(Maxi-Mini)：使用優(yōu)勢且避免威脅，此策略在加強優(yōu)勢能力，降低威脅，在面對威脅時可利用自身的優(yōu)勢來克服。（1）S1+S2+S3+T1移動支付相關參與者眾多，每個行業(yè)都想從中獲取利益，郵儲銀行應依自身優(yōu)勢在這些威脅中求生存，即使不是完全性的主導，也應與這些業(yè)者以協(xié)同合作的方式進行，以達到最大利益，畢竟郵儲銀行所擁有的資源還是有其特殊性在，是其他產業(yè)所沒有的。（2）S4+S5+T2我國金融機構甚多，同業(yè)之間的競爭一定在所難免，移動支付包含多層架構，其規(guī)劃到實行都需要良好的策略，郵儲銀行應利用本身特有的技術、經驗、服務來與其他同業(yè)有所區(qū)別。也必須有自身規(guī)劃能力，從而與其他銀行業(yè)者產生區(qū)隔。（3）S3+S4+S6+T3現(xiàn)行郵儲銀行已有推出感應式信用卡，甚至有儲蓄信用卡，若要推行移動支付，得把這些功能都結合至手機，該如何讓消費者作移轉的動作，使消費者了解移動支付與現(xiàn)行一般感應式信用卡、儲蓄信用卡的區(qū)別。郵儲銀行應在推廣移動支付時做出產品區(qū)隔，并在服務上創(chuàng)新，給予消費者有不同的感受。消費者在轉至移動支付時除了原有感應信用卡的優(yōu)惠外，并了解其增加的特色。加上目前使用一卡通的消費者數(shù)量眾多，一定要進行儲值才能消費，如能在金錢不足時都由自身賬戶或是信用卡去作補足的動作，郵儲銀行可以針對此與一卡通業(yè)者進行合作，以達到利益。另一方面將感應式信用卡轉制移動支付模式，能降低實質制卡費用，降低成本。（4）S1+S2+S5+T4信息一直在求新求變，從金融產業(yè)來看，語音銀行、電子銀行、網絡銀行、移動銀行、自動化設備、移動商務，這些都是銀行業(yè)運用現(xiàn)行科技產品去提升競爭力與核心價值的證明。即使信息一直不斷進步，金融產業(yè)本身在規(guī)模及體制上都有強力的背景下，進行研究新技術時，資金與技術人才都有相當?shù)慕涷炁c規(guī)模，足以面對這求新求變的時代。（5）S4+S5+S7+T5消費者的喜好隨著時代、科技都會有不同的改變，這些都需要花時間去研究與了解，郵儲銀行本身在客戶管理、理財管理、服務素質上都要有完善的規(guī)劃及分析才能達到不同客戶的需求，加上長期發(fā)展移動商務等經驗，這些經驗都可以應對消費者不同的需求而做出不同的規(guī)劃。WT策略(Mini-Mini)：減少劣勢并避免威脅，此策略在于改善劣勢以降低威脅，通常是面臨困境時采用。（1）W1+T1移動支付的設備因不屬于銀行業(yè)強項，如自行開發(fā)此項目反而會增加成本，應盡量減少此項開發(fā)，而相關參與者的威脅，可采用互助合作聯(lián)盟的方式以達到最高效益。（2）W2+T1+T2郵儲銀行受法規(guī)管制，較其余移動支付參與者受限較多，但相對地安全性較高，與同業(yè)比較起來，大家都受法規(guī)管制并不影響，在異業(yè)方面，銀行業(yè)應突顯優(yōu)勢，像手機信用卡或是資金流服務，都是異業(yè)無法支持的，郵儲銀行應利用自己優(yōu)勢來克服問題。（3）W3+T2+T3+T4移動支付需要投入資金去研發(fā)研究，因移動設備操作系統(tǒng)未統(tǒng)一，故在研究發(fā)展策略上有所不同，加上移動支付運用的使用模式也不相同，郵儲銀行投入龐大資金后，如果產生錯誤策略就會損失慘重，加上又有銀行同業(yè)的競爭，替代產品的威脅，隨著信息科技的進步，又必須不斷的創(chuàng)新。所以在投入資金作移動支付時應檢視產業(yè)優(yōu)勢，設置出短、中、長期的規(guī)劃，把威脅性降至最低，才能有效提升效益，降低成本。（4）W4+T1+T5消費者對移動支付觀念建立，還需要相關單位像政府等大力推廣才能有效改善。加上消費者的喜好多變，這些都需要良好的規(guī)劃并經過分析才能有效改善這些問題。郵儲銀行應規(guī)劃分析多了解消費者的喜好做出完善的架構，另請政府開放法規(guī)，并多加推廣，以改善此問題。移動支付的實施模式有多種方式，其開發(fā)后還需順應商店及消費者喜好才能產生效益，故在實施模式上需作不同規(guī)劃考慮，但如果是由銀行去找尋商店作配合，其所產生的效益有限。加上相關的參與者，每一家金融機構可能會開發(fā)出不同的運作模式，對消費者而言反而會眼花繚亂，如又不符合消費者的期待，反而會產生錯誤的策略行為，應在不同時期作不同的規(guī)劃，建立營銷人員，專門人才，以應對每個時期的問題處理，以避免此問題。若移動支付發(fā)展有成，商家自然會看到此風潮而加入市場，感應設備及設備問題會隨移動支付產品風行而有所突破。表1.3T郵儲銀行TOWS矩陣圖內部外部優(yōu)勢(Strengths)S1.資本規(guī)模大、體制完整、形象可靠，政府監(jiān)控，不易倒閉S2.風險管控嚴謹，安全性佳S3.資金流管理經驗豐富，方便性佳S1.客戶服務為導向，服務創(chuàng)新為目標，可提供多元化服務S5.移動商務、移動銀行經驗豐富，金融服務支持性強S6.信用卡業(yè)務經驗豐富完整，其他產業(yè)無法比擬S7.現(xiàn)有客戶群眾多，包含企業(yè)客戶、個人客戶劣勢(Weakness)W1.移動支付硬件設備非銀行業(yè)可支持，手機技術支持較弱勢W2.郵儲銀行受法規(guī)規(guī)范，發(fā)展相較其他產業(yè)慢W3.需投入相當成本規(guī)劃、研發(fā)，需大量資金成本W1.與周邊廠商、商家協(xié)同合作、及消費者推廣均需花費相當人力及心力機會(Opportunities)O1.發(fā)展移動化服務，提升產業(yè)形象及增加核心價值O2.開發(fā)移動化市場，增加實質收益及擴展客源O3.移動支付是未來趨勢，發(fā)展有效提升競爭力及跨足國際O1.移動設備業(yè)者開發(fā)相關移動支付設備，有益提升消費者移動支付運用O5.政府政策開放推動，有助于產業(yè)推廣移動支付業(yè)務O6.策略聯(lián)盟，創(chuàng)造雙贏價值SO策略(Maxi-Maxi)(1)S1+O1金融業(yè)的規(guī)模走向合并，擴大，主要是希望提升自身競爭力，也希望在形象能提升及加強核心價值，移動支付有如一塊大餅，而金融產業(yè)有其優(yōu)勢存在，如能進入此市場提早布局，提供服務，有利于形象及核心價值提升。(2)S2+S3+O1+O2郵儲銀行產品特殊，受國家管控，在風險管控上都比其他企業(yè)來得嚴謹，安全性較佳，移動支付對于金流，金錢脫離不了關系，而郵儲銀行對金流的處理經驗也較佳，所以郵儲銀行在發(fā)移動支付上也相對比其他企業(yè)來得有優(yōu)勢，發(fā)展移動支付對郵儲銀行而言有益增加銀行業(yè)價值，而在收益上也可增加手續(xù)費收入及額外所產生的附加價值收入。(3)S4+O1+O2+O3郵儲銀行屬大型服務業(yè)，服務品質及服務創(chuàng)新都不斷在提升自身素質，而移動支付除了給予消費者創(chuàng)新支付體驗外，好的服務品質更是不可缺少的，要消費者持續(xù)的使用移動支付需要良好的服務價值，好的服務價值才能留住客戶，消費者愿意使用，才會產生收益。而通過移動設備所額外推廣的營銷產品更是提升本身收益。(4)S5+O3+O4+O5郵儲銀行在移動商務上已有完整的豐富經驗，故在推動移動支付時在金流架構及整理環(huán)境都有一定的認知。移動支付既然是未來的趨勢，國外也陸續(xù)在推行中，有利于跨國際，而與移動支付相關業(yè)者在持續(xù)開發(fā)相關設備及產品，對郵儲銀行而言更加有利，政府也推廣移動支付活動，這些都使對郵儲銀行發(fā)展移動支付是一大益處。郵儲銀行規(guī)模、體制的完整主要是希望增加競爭力，在國際之間能夠立足，所以需不斷的提升服務價值與品質，且郵儲銀行對移動商務也極積的投入，不論是在設備上或是經驗上都比其他產業(yè)更勝一籌，自身的風險管控及金流經驗也是其他產業(yè)所無法比擬的。而在移動支付發(fā)展中，郵儲銀行可利用自身的優(yōu)勢發(fā)展此領域，以增加強核心價值，加上投資移動支付，其除了手續(xù)費的收益外，另外還有其額外創(chuàng)造的營銷收益及形象認同度。(5)S6+S7+O6信用卡是銀行專有業(yè)務，消費大眾的消費方式又以信用卡占大多數(shù)，銀行業(yè)本身現(xiàn)有客戶群眾多，特以企業(yè)戶為大宗客戶，這些企業(yè)戶又有下游的合作廠商，均可作移動支付發(fā)展。另外，銀行業(yè)對一些商家較無合作關系，但相對的像地鐵公司所推出的一卡通本身已在便利商店或是大眾交通運輸方面設有渠道，但地鐵公司在金流上只單純有儲值卡的功能，策略合作可產生雙贏機會。WO策略(Mini-Maxi)(1)W1+O4+O5移動支付硬件如果由銀行再去開發(fā)，反而不符合經濟效益，而目前移動設備業(yè)者直接在設備上設備此硬件，商店也添置感應設備，電信商的推廣，這無疑是對郵儲銀行在推動移動支付來說是優(yōu)點，另外也開放手機信用卡法規(guī)，讓銀行業(yè)者可以承做此業(yè)務，對郵儲銀行都是利多。(2)W2+O1+O3郵儲銀行雖受限法規(guī)規(guī)范，運作需經過嚴格核淮，相對安全性也會提升，郵儲銀行在電子交易及移動化上能夠構建完善架構，除企業(yè)自身投資規(guī)劃，政府的法規(guī)也是控制其安全性的主因。為提升形象及建立核心價值，建立完善的服務品質及對消費者負責，并在往后能與國際接軌，郵儲銀行應利用發(fā)展移動支付外部機會促進政府開放訂立及開放相關法規(guī)，以提供消費者高品質服務。(3)W3+O1+O2+O3投資移動支付開發(fā)相關系統(tǒng)及架構，資金投入無可避免，但從外部機會來看，增加此服務能帶給金融業(yè)者提升其核心價值，及企業(yè)的認同度，另外發(fā)展移動支付一定有手續(xù)費的收益，而其周邊產生的價值更不容小覷，如使用以賬戶扣款的方式來進行移動支付，消費者一定要在金融機構開戶，如此能增加客源。加上所有消費需通過移動設備，金融業(yè)者能適時提供金融相關服務，如交易信息、刷卡優(yōu)惠、余額查詢，不僅能提升服務讓消費者使用方便，通過移動營銷更能直接讓消費者接收到，更可因此會產生額外收益。此外，不論是跟電信業(yè)者或是信用卡業(yè)者合作，都可從中洽談合作方案。而因網絡交易所產生的第三方支付也是金融業(yè)者可以介入業(yè)務，連接移動支付，以擴大版圖。國際間推行移動支付，日后如能推廣至國外使用，企業(yè)如有提供移動支付服務將會比無提供者更有競爭力，進而增加使用者。這些所產生而達到的效益及收益及產生的價格都會優(yōu)于一開始所投入的資金及技術。(4)W4+O5+O6移動支付制度多樣化，一定有要大量商家的配合才能產生效益，而政府近來的推動，也成立了信托服務平臺(TSM)，使商家及服務者只需與以此平臺為媒介，即可提供服務，而政府的推廣也能讓消費者對移動支付概念及知識增加，了解優(yōu)點，而銀行業(yè)只需專注于金流上的處理，服務消費者。策略聯(lián)盟的合作，有利于降低成本及突破銀行業(yè)無法支持的業(yè)務。威脅(Threats)T1.異業(yè)的競爭，與移動支付相關參與者都想從移動支付中得到利益，產生各產業(yè)相互競爭T2.銀行業(yè)者眾多，同業(yè)競爭者無可避免T3.感應式信用卡、一卡通，相似產品的威脅T1.移動支付發(fā)展變化快速，需不斷跟著市場作跟進T5.消費者的喜好多變，需依消費者喜好作不同規(guī)劃ST策略(Maxi-Mini)(1)S1+S2+S3+T1移動支付相關參與者眾多，每個行業(yè)都想從中獲取利益，郵儲銀行應依自身優(yōu)勢在這些威脅生存，即使不是完全