《銀行業(yè)數(shù)字化應用助力鄉(xiāng)村振興實踐探究》4200字（論文）

銀行業(yè)數(shù)字化應用助力鄉(xiāng)村振興實踐探究目錄TOC\o"1-2"\h\u13546銀行業(yè)數(shù)字化應用助力鄉(xiāng)村振興實踐探究 114337一、引言 118567二、農(nóng)村商業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興的實踐與困境 223748（一）農(nóng)村商業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興的實踐 221777（二）農(nóng)村商業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興的困境 331183三、農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能鄉(xiāng)村振興的策略 57316（一）注重在農(nóng)村金融領域長期持續(xù)的投入 54983（二）進一步完善相關金融風控體系 56820（三）加強與多部門、機構間的合作 625934參考文獻 6摘要：近年來商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速推進，對鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村金融發(fā)展具有強大支撐。文章對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型為鄉(xiāng)村振興賦能的做法進行梳理，對數(shù)字金融服務在鄉(xiāng)村振興中面臨的困境進行剖析，并給出對策建議。關鍵詞：鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村金融；數(shù)字化轉(zhuǎn)型一、引言隨著數(shù)字科技深入應用于金融領域，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為我國農(nóng)村商業(yè)銀行金融機構面對復雜宏觀經(jīng)濟形勢，銀行業(yè)內(nèi)外競爭加劇和實現(xiàn)“支農(nóng)支小”的必然選擇。同時，鄉(xiāng)村振興已經(jīng)成為國家戰(zhàn)略，金融機構怎樣為全面鄉(xiāng)村振興提供服務也是政策重點。近年來，相關部門在組織體系，產(chǎn)品服務，考核評價和政策保障幾個方面對金融服務鄉(xiāng)村振興工作提出具體的要求。在這些銀行中，農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融服務中的主力軍，如何加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型有效服務于鄉(xiāng)村振興，已經(jīng)成為“十四五”時期農(nóng)村商業(yè)銀行必須破解的重大現(xiàn)實與政策難題。金融發(fā)展雖然對鄉(xiāng)村振興具有顯著的正向促進作用（蔡興等，2019），但農(nóng)村金融發(fā)展卻出現(xiàn)了“部分知識范式”或“市場過程范式等”的發(fā)展范式轉(zhuǎn)移，農(nóng)村金融發(fā)展方式需轉(zhuǎn)變（趙洪丹和朱顯平，2015；馮興元等，2019）?？偨Y出現(xiàn)有金融體系在服務鄉(xiāng)村振興過程中存在的諸多問題與不足，很難起到為鄉(xiāng)村振興提供資金支持的主渠道，也很難滿足人們對財富管理的需求、風險管理等新興金融需求（蔣遠勝和徐光順，2019），“新農(nóng)人”融資難問題凸顯（何廣文和劉甜，2018），合作金融和新型農(nóng)村金融組織的作用沒有得到有效發(fā)揮（周孟亮，2020），金融創(chuàng)新持續(xù)性差，多部門協(xié)同服務機制不健全（張林和溫濤，2019）。針對這些問題，有關研究認為應健全農(nóng)村金融管理與服務體制、設計激勵相容動力機制（蔣遠勝和徐光順，2019）；加快農(nóng)村資本市場、保險市場建設，建立農(nóng)村金融風險分擔補償機制（陳放，2018；張林和溫濤，2019）；強化與“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)運營模式相適應的金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新（吳比和張燦強，2017；韓國強，2018）。運用金融科技開展農(nóng)村金融也是本文關注的焦點，課題集中于兩個方面：金融科技賦能價值，金融科技的發(fā)展能夠顯著提升農(nóng)村家庭幸福感與農(nóng)村居民收入水平（陳丹和姚明明，2019；尹振濤等，2021），且存在顯著的空間溢出效應（葛和平和錢宇，2021）但對涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)及發(fā)展型創(chuàng)業(yè)沒有顯著影響（何婧和李慶海，2019）。其次是金融科技存在的問題及對策，得出金融科技在農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展中存在著地域分化，服務深度不夠，數(shù)字金融拒收，潛在金融風險上升等問題，要完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融頂層設計，完善差異化激勵機制，科技監(jiān)管體系（星焱，2021）。然而，過往文獻并未密切結合鄉(xiāng)村振興這一焦點對農(nóng)村金融服務實質(zhì)進行深入探究，亦未細致地提出具有針對性和可行性的數(shù)字化轉(zhuǎn)型助力鄉(xiāng)村振興之路。二、農(nóng)村商業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興的實踐與困境（一）農(nóng)村商業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興的實踐1．數(shù)字技術應用于農(nóng)貸產(chǎn)品抵押物創(chuàng)新“生物活體”抵押貸款的試點工作正在一些地區(qū)出現(xiàn)。如廣東省信用聯(lián)社試點打造“區(qū)塊鏈加金融，加征信”生豬活體抵押貸款模式，通過引入?yún)^(qū)塊鏈溯源技術，本發(fā)明能夠?qū)γ恐回i進行身份識別，也就是在每只豬身上懸掛可溯源耳標，再構建線上數(shù)據(jù)庫進行動態(tài)數(shù)據(jù)監(jiān)控。該監(jiān)測系統(tǒng)能夠觀察生豬自出生至確權，抵押，借貸，出售的系列狀態(tài)，保證生豬的可溯源性，減輕活體抵押品的信息不對稱。商業(yè)銀行即可以按照活體抵押物的評估價值按照比例發(fā)放貸款，定期重估并開展貸后檢查以確保風險處于一定的限度之內(nèi)。廣東清遠農(nóng)商行在2個月內(nèi)共發(fā)放“真豬貸”3億元，帶動生豬養(yǎng)殖規(guī)模增長15萬頭。2.數(shù)字技術應用于農(nóng)村場景和系統(tǒng)構建通過與農(nóng)產(chǎn)品交易平臺和農(nóng)村資源系統(tǒng)的連接，采用數(shù)據(jù)沉淀的方式提供場景化的金融服務。比如建設銀行和工商銀行創(chuàng)建農(nóng)村電商交易服務平臺來拉動貧困地區(qū)產(chǎn)品線銷售，同時把各種金融服務植入到農(nóng)村產(chǎn)、供、銷全過程，獲得農(nóng)民真實經(jīng)營數(shù)據(jù)并對農(nóng)民貸款風險進行有效控制。工商銀行啟動融e購平臺鼓勵商戶進駐，根據(jù)交易數(shù)據(jù)為商城賣家和買家融資?，F(xiàn)在有超過1.46億的用戶正在融e購平臺上進行產(chǎn)品的交易。該平臺擁有向外輸出普惠金融服務，基于大數(shù)據(jù)技術構建集結算和稅務等功能于一體的線上化產(chǎn)品，拉動工商銀行小微企業(yè)借款余額增長、涉農(nóng)和精準脫貧貸款余額連年較快增長。3.數(shù)字技術應用于涉農(nóng)貸款風險管理一是借助大數(shù)據(jù)技術，盡量保持涉農(nóng)貸款主體之間信息對稱以制定正確授信決策。其次，借助物聯(lián)網(wǎng)技術能夠?qū)Φ盅浩?，生產(chǎn)經(jīng)營狀態(tài)進行實時監(jiān)測，以確保抵押物在形態(tài)上完整。多以區(qū)塊鏈技術追蹤鄉(xiāng)村經(jīng)濟活動，追溯經(jīng)濟活動歷史，全流程知識，強化供應鏈整體風險管理與管控，對信用行為進行約束與完善，確保各種信息流轉(zhuǎn)時真實可靠。多以人工智能的方式管理風險，可定時查詢用戶的貸后信息并產(chǎn)生用戶黑名單以約束風險用戶的貸款支用等。以江蘇省信用聯(lián)社客戶風險預警系統(tǒng)為例，多維度地導入外部數(shù)據(jù)并與行內(nèi)各農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營數(shù)據(jù)相結合，自動預警信貸風險，并且通過顧客畫像最大程度地恢復了顧客的風險狀態(tài)。（二）農(nóng)村商業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興的困境改革開放以來，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民為我國工業(yè)化和城鎮(zhèn)化做出巨大歷史貢獻，但農(nóng)村金融服務卻長期面臨有效供給嚴重不足、資金缺口持續(xù)較大、金融服務可獲得性較低等問題。1．涉農(nóng)貸款增速保持較快增長，但占比持續(xù)下降據(jù)人民銀行統(tǒng)計，近幾年全國涉農(nóng)貸款余額繼續(xù)保持上升態(tài)勢，至2021年底已達43.21萬億元人民幣，較2018年后出現(xiàn)了一定程度的恢復，但是仍然處在近幾年的較低的水平，在各項貸款中的比例也在不斷下降（見圖1）。同時，存款類金融機構近幾年吸納的農(nóng)民儲蓄存款總規(guī)模是發(fā)放農(nóng)民貸款總規(guī)模的2倍左右，相當一部分農(nóng)村資金向城市轉(zhuǎn)移。圖12010-2021年我國涉農(nóng)貸款增速和占比變化情況2．相對于城市金融服務，農(nóng)村金融服務存在較大供需缺口在絕對差距方面，中國社科院在2016年8月公布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書》中對農(nóng)業(yè)增加值進行了綜合利用、農(nóng)戶貸款等資料估計，當時我國三農(nóng)金融供求缺口在3萬億元以上（李勇堅和王弢，2016）。在相對差距上，居民部門，用人民銀行住戶貸款余額和農(nóng)戶貸款余額的資料對城鄉(xiāng)居民人均貸款獲得量進行了估計，結果是農(nóng)村居民還不到城鎮(zhèn)居民的二分之一；從企業(yè)部門來看，第一產(chǎn)業(yè)各項貸款余額在其增加值中的占比顯著小于二三產(chǎn)業(yè)，第一產(chǎn)業(yè)企業(yè)戶均貸款亦顯著小于二三產(chǎn)業(yè)。3．服務產(chǎn)品缺乏體系化，與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展匹配度不高在我們的調(diào)研中，面向農(nóng)戶生產(chǎn)和消費的“零散小”產(chǎn)品占據(jù)多數(shù)，僅有50%的省級聯(lián)社和法人行社以企業(yè)生產(chǎn)型的貸款產(chǎn)品為重點金融需求。一方面，幾乎所有重點服務企業(yè)生產(chǎn)型貸款的農(nóng)村商業(yè)銀行都只是針對產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)發(fā)放貸款，而并沒有拓展到行業(yè)的上下游；另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行逐漸越來越多地通過網(wǎng)絡、手機渠道服務農(nóng)戶、居民等個人客戶。4．數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進緩慢研究表明：農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型通常先在營銷獲客環(huán)節(jié)進行，風險控制與產(chǎn)品定價次之。這說明許多機構只在渠道上著手推行數(shù)字化，并未在組織機構內(nèi)深入開展數(shù)字化工作。與此同時，在風險控制及產(chǎn)品定價方面也出現(xiàn)了諸多問題，如與其業(yè)務的匹配性不高，數(shù)據(jù)質(zhì)量不佳以及模型維度較低等。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行管理層在數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程中多以線下網(wǎng)點為第一優(yōu)勢，這也體現(xiàn)出其管理層思維定式：也就是說，線下網(wǎng)點是過去業(yè)務發(fā)展的“橋頭堡”，也應成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“排頭兵”，對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)和頂層架構認識不足。從“最難與之相適應的是數(shù)字化轉(zhuǎn)型變革”反饋來看，傳統(tǒng)的業(yè)務邏輯與經(jīng)營理念對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型也有很大的影響，組織形態(tài)，技術能力以及人員素質(zhì)等方面也是很重要的障礙（見圖3）。圖2農(nóng)村商業(yè)銀行最難適應的數(shù)字化轉(zhuǎn)型變革三、農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能鄉(xiāng)村振興的策略（一）注重在農(nóng)村金融領域長期持續(xù)的投入運用數(shù)字技術助推金融服務鄉(xiāng)村振興，涉及到挖掘數(shù)據(jù)，搭建場景，搭建平臺等系列任務，對于人力和物力投入收益周期長。面對重要的場景客群時，農(nóng)村商業(yè)銀行不僅要以自身為基礎，以農(nóng)村的實際情況為出發(fā)點，以合理的預算為前提，增加在平臺的建設和設備功能的提升、服務水平提升等諸多人力財力投入并建立容錯機制。農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型短期內(nèi)并不一定馬上就能夠獲得經(jīng)濟回報，但是從長遠發(fā)展的角度看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來更多的農(nóng)村客戶資源和更廣闊的接入平臺。（二）進一步完善相關金融風控體系數(shù)字化的轉(zhuǎn)變意味著更多的金融科技將被用于日常的生產(chǎn)和管理，利用科技手段協(xié)助金融業(yè)務的開展需要強化風險管理。例如，對顧客體驗過程的優(yōu)化工作就需要將顧客數(shù)據(jù)，市場營銷管理學，顧客心理分析以及風險管控的基本要求等各方面的信息結合起來，在業(yè)務發(fā)展和風險管理之間進行良好的權衡。不僅需要靈活應用金融科技手段對業(yè)務風險進行智能化監(jiān)控，增強主動預警和主動防范的能力；還要積極適應當前各業(yè)務線上化和自動化的需要，有針對性地制定管控措施，在能夠確保業(yè)務順利開展的前提下控制風險，做到風險與業(yè)務“兩手抓”。（三）加強與多部門、機構間的合作首先，要深化農(nóng)村商業(yè)銀行和科技公司之間合作。農(nóng)村商業(yè)銀行優(yōu)勢是牌照全，在農(nóng)村有一定客戶基礎，在農(nóng)村網(wǎng)點比較豐富，同時科技公司技術實力強，數(shù)字資源豐富，兩者加強協(xié)作，能夠達到風險控制、降本增效的目的，增強農(nóng)村金融服務能力。其次，做好銀企對接。比如在農(nóng)村資產(chǎn)抵押系統(tǒng)開發(fā)與對接方面，銀行純線上農(nóng)村信貸產(chǎn)品只建立在純信用類基礎之上，單戶金額并不高，今后如果能做到資產(chǎn)（房產(chǎn)，林權和土地承包經(jīng)營權）在線自助抵質(zhì)押，進而能夠提高農(nóng)戶貸款額度，提升信貸風險防控的抓手，并進一步充實農(nóng)村數(shù)字信貸產(chǎn)品。參考文獻[1]楊龍如.金融科技賦能鄉(xiāng)村振興的探索與實踐——以中國工商銀行五維數(shù)字化布局為例[J].現(xiàn)代金融導刊,2022(09):31-34.[2]張棟,謝萍.金融助力山東省鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀與對策研究[J].山西農(nóng)經(jīng),2022(13):178-180+192.DOI:10.16675/14-1065/f.2022.13.057.[3]董蕾.金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能區(qū)域發(fā)展大力推進普惠及鄉(xiāng)村振興場景建設[J]