金融論文：甘肅省農(nóng)村普惠金融發(fā)展程度及其影響因素研究

金融論文：甘肅省農(nóng)村普惠金融發(fā)展程度及其影響因素研究

1引言

1.1研究背景及意義

普惠金融是一種金融發(fā)展理念，目的是向社會(huì)各階層，尤其是社會(huì)弱勢群體提供全方位、有效的金融服務(wù)。理論和實(shí)踐研究經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明，普惠金融能夠有效促進(jìn)貧困地區(qū)脫貧，增加低收入人群的收入，有效解決金融排斥問題。近年來，我國逐漸開始重視普惠金融的發(fā)展，2013年11月，黨的十八屆三中全會(huì)通過了《關(guān)于全面深化改革的若干重大問題的決議》，其中明確提出：“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。這是首次把“普惠金融”提升到國家戰(zhàn)略層面的高度。2014年9月，中國人民銀行依據(jù)普惠金融聯(lián)盟《瑪雅宣言》，積極開展普惠金融宣傳與合作、從國家層面制定普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，引導(dǎo)我國普惠金融健康發(fā)展。2016年1月，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，同年9月，《G20數(shù)字普惠金融高級原則》、升級版《G20普惠金融指標(biāo)體系》相繼發(fā)布，推動(dòng)普惠金融發(fā)展進(jìn)入嶄新階段。甘肅省地處西北內(nèi)陸，自然環(huán)境較為惡劣，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)薄弱，貧困人口較多，脫貧難度大，農(nóng)村地區(qū)的金融排斥問題突出。深入開展金融精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略，推動(dòng)普惠金融在甘肅省農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，對于縮小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提高農(nóng)民收入水平具有重要意義。甘肅省委、省政府高度重視發(fā)展普惠金融，不斷加強(qiáng)對農(nóng)村金融發(fā)展的引導(dǎo)，頒布并實(shí)施了《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的意見》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的意見》等系列文件，制定了《甘肅省普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2014-2018）》，這些政策的實(shí)施頒布為普惠金融的發(fā)展指明了方向，讓普惠金融體系更具包容性和服務(wù)性，有力地促進(jìn)了甘肅省普惠金融的健康發(fā)展。

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1.2文獻(xiàn)綜述

不同主體對普惠金融從不同維度進(jìn)行了研究，普惠金融的內(nèi)涵也不盡相同。2005年，是聯(lián)合國命名的“國際小額信貸年”，聯(lián)合國提出“普惠金融部門”的概念，指出可以通過完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，將金融服務(wù)擴(kuò)展到貧困地區(qū)和低收入群體，為他們提供合理、方便的金融服務(wù)。世界銀行（2008）認(rèn)為，普惠金融其意在指不以價(jià)格、非價(jià)格等因素阻礙社會(huì)各階層獲取全面、便捷的金融服務(wù)，衡量指標(biāo)有貸款、存款、匯款、支付及保險(xiǎn)等金融服務(wù)的可享有性。世界銀行扶貧咨詢專家組（CGAP，2011）認(rèn)為，普惠金融是指所有層次的人群，包含那些排斥在金融服務(wù)體系之外的群體，均可以通過正規(guī)的機(jī)構(gòu)得到貸款、存款、匯款、支付及保險(xiǎn)等基本金融服務(wù)。Chakaravathy（2011）認(rèn)為，普惠金融指的是保證社會(huì)各階層群體可以獲取符合自身金融需求的產(chǎn)品及服務(wù)，特別是對于那些弱勢群體和貧困群體，他們往往排斥于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)和產(chǎn)品之外，因此需要確保他們能夠以公平公正的方式獲得低成本的金融服務(wù)。Robert（2012）從微觀和宏觀兩個(gè)方面對普惠金融與金融穩(wěn)定關(guān)系做了解釋。從微觀方面來看，發(fā)展普惠金融在一定程度上可以增加居民的儲(chǔ)蓄存款余額，讓更多的中小企業(yè)形成良好的財(cái)務(wù)體系；從宏觀方面來看，普惠金融能夠通過增加社會(huì)儲(chǔ)蓄規(guī)模來提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)更有彈性和穩(wěn)定性。

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2普惠金融的相關(guān)理論分析

2.1普惠金融的內(nèi)涵及特征

2.1.1普惠金融的內(nèi)涵

普惠金融是通過建立一個(gè)完整的金融服務(wù)體系，使排斥在正規(guī)金融體系以外的中小企業(yè)、低收入人群等社會(huì)群體享受到價(jià)格合理、全面高效的金融服務(wù)。普惠金融并不是傳統(tǒng)意義上的扶貧模式，它強(qiáng)調(diào)要從金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營模式出發(fā)，提高金融服務(wù)的效率與風(fēng)險(xiǎn)防控意識，提供滿足不同層次需求的多元化金融產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與普惠金融需求群體的互利共贏。普惠金融是小額信貸和微型金融的延伸和發(fā)展，它并不是一個(gè)孤立單一的金融體系，而是強(qiáng)調(diào)所有金融機(jī)構(gòu)以多種方式有效參與，既包括傳統(tǒng)銀行類金融機(jī)構(gòu)，也包括那些被邊緣化的微型金融機(jī)構(gòu)。普惠金融在多種金融機(jī)構(gòu)的參與下，將有限的金融資源合理有效地進(jìn)行分配，使所有群體合理的金融需求得到充分滿足，從而消除傳統(tǒng)金融體系中存在的二元結(jié)構(gòu)，改善貧困群體的生活質(zhì)量，提升中小企業(yè)的融資效率，推動(dòng)社會(huì)的可持續(xù)健康發(fā)展。

2.1.2普惠金融的特征

普惠金融業(yè)務(wù)具有全面性和多樣性，包括儲(chǔ)蓄存款、支付結(jié)算、理財(cái)投資等，為了更好的發(fā)揮普惠金融的功能，必須提高服務(wù)過程中的技術(shù)及理論指導(dǎo)，從而提供更加準(zhǔn)確、快捷的金融服務(wù)，滿足不同群體的金融需求。普惠金融強(qiáng)調(diào)將金融服務(wù)對象覆蓋到所有階層和群體，無關(guān)性別、年齡、窮富、身份地位等，讓被排斥在正規(guī)金融體系之外的中小微企業(yè)、低收入者也能享受到普惠金融提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，這體現(xiàn)了普惠金融具有公平性、包容性的特征。

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2.2金融發(fā)展理論

普惠金融是金融發(fā)展理論在現(xiàn)階段的發(fā)展和突破，金融發(fā)展理論經(jīng)過半個(gè)多世紀(jì)的演變，先后形成了金融結(jié)構(gòu)論、金融抑制與金融深化論、金融約束論等發(fā)展理論，研究側(cè)重點(diǎn)也逐漸由宏觀層面轉(zhuǎn)向微觀層面。通過梳理金融發(fā)展理論的發(fā)展脈絡(luò)，可以充分了解普惠金融的理論基礎(chǔ)。20世紀(jì)60年代，金融結(jié)構(gòu)理論為金融發(fā)展理論的形成奠定了基礎(chǔ)。該理論由Goldsmith在他的代表著作《金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展》中首次提出，在書中，他對金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系進(jìn)行了詳細(xì)的實(shí)證研究，提出了用金融相關(guān)比率來表示金融結(jié)構(gòu)的變化，并論證了可以通過金融資源的有效配置，來促進(jìn)和改善經(jīng)濟(jì)增長。金融結(jié)構(gòu)論中的金融相關(guān)比率要求金融對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的覆蓋不斷擴(kuò)大，金融活動(dòng)越活躍，金融活動(dòng)對經(jīng)濟(jì)的滲透力就越強(qiáng)，進(jìn)而對經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用也不斷增強(qiáng)。但隨著發(fā)展中國家的金融自由化改革，金融相關(guān)比率己不能有效的反映金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系。

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3甘肅省農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題.......16

3.1甘肅省農(nóng)村普惠金融客戶層面的現(xiàn)狀分析.......16

3.2甘肅省農(nóng)村普惠金融微觀層面的現(xiàn)狀分析.......19

3.3甘肅省農(nóng)村普惠金融中觀層面的現(xiàn)狀分析.......29

3.3.1信用體系建設(shè)方面....29

3.3.2支付體系建設(shè)方面....29

3.4甘肅省農(nóng)村普惠金融宏觀層面的現(xiàn)狀分析.......30

3.5甘肅省農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的主要問題..............31

4甘肅省農(nóng)村普惠金融水平測度及評價(jià)..........34

4.1指標(biāo)選取及數(shù)據(jù)來源..........34

4.1.1指標(biāo)選取.........34

4.1.2數(shù)據(jù)來源.........35

4.2實(shí)證分析過程...........36

4.3實(shí)證結(jié)果分析及評價(jià)..........42

4.4聚類分析........43

5甘肅省農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平的影響因素分析..............47

5.1指標(biāo)體系構(gòu)建與數(shù)據(jù)來源.............47

5.2實(shí)證分析........49

5甘肅省農(nóng)村普惠金融水平的影響因素分析

通過上章實(shí)證分析可以發(fā)現(xiàn)，甘肅省14個(gè)市州的農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平存在著差異性，為了更好地探究其差異性存在的原因，有必要對影響甘肅省普惠金融水平的因素進(jìn)行進(jìn)一步分析。本章將基于國內(nèi)外研究學(xué)者的研究成果，結(jié)合甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況，從數(shù)據(jù)的可得性出發(fā)，用多元線性回歸模型對影響農(nóng)村普惠金融水平的因素進(jìn)行分析。

5.1指標(biāo)體系構(gòu)建與數(shù)據(jù)來源

根據(jù)國內(nèi)外研究學(xué)者對于農(nóng)村普惠金融影響因素的研究，大致可以將農(nóng)村普惠金融的影響因素歸結(jié)為三類，一是農(nóng)戶因素，農(nóng)戶作為農(nóng)村普惠金融的研究主體，他們的收入水平、受教育水平、就業(yè)水平等因素均對普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生影響；二是經(jīng)濟(jì)因素，一個(gè)地區(qū)的金融發(fā)展水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)業(yè)發(fā)展水平等因素對普惠金融水平也有著不同程度的影響，三是，社會(huì)環(huán)境因素，城市化、收入差距、信息化、交通等因素也會(huì)影響普惠金融水平的發(fā)展。在進(jìn)行指標(biāo)選取時(shí)，主要基于甘肅省農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際情況，依據(jù)可得性原則選取相應(yīng)指標(biāo)，本文選取以下七個(gè)因素，具體指標(biāo)見表5.1。1.農(nóng)戶收入水平：農(nóng)戶收入水平的提高，可以使他們有更多的資金去尋求金融服務(wù)，獲得金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶進(jìn)行考量時(shí)，其個(gè)人收入水平也是影響其金融服務(wù)獲得性的重要因素。本文選取農(nóng)村居民人均純收入代表農(nóng)戶收入因素。2.農(nóng)戶就業(yè)水平：對于農(nóng)戶來說，就業(yè)可以使他們獲得收入，用于維持家庭日常生活開支，也是農(nóng)戶獲取金融服務(wù)的重要保證。本文選取農(nóng)村就業(yè)人口占農(nóng)村人口的比重代表農(nóng)戶就業(yè)水平。3.農(nóng)業(yè)發(fā)展水平：農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的提高，有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的扶持力度，推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。本文選取農(nóng)村人均農(nóng)林牧漁增加值代表農(nóng)業(yè)發(fā)展水平。

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結(jié)論

本文以普惠金融體系的理論框架為主線，分析了甘肅省農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀，探究了甘肅省農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中所存在的問題，在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建甘肅省農(nóng)村普惠金融體系，并選取相應(yīng)指標(biāo)，利用因子分析、回歸分析對甘肅省農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平及其影響因素進(jìn)行了實(shí)證分析，結(jié)合本文研究的內(nèi)容，現(xiàn)將主要結(jié)論歸納如下：

第一，甘肅省農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平普遍偏低，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍是服務(wù)主體。通過實(shí)證分析可知，在甘肅省14個(gè)市州中有多達(dá)10個(gè)地市的綜合得分低于全省平均水平，占比達(dá)到71.4%。僅有蘭州市、嘉峪關(guān)市、酒泉市、金昌市四個(gè)地市在平均水平之上，這足以說明甘肅省農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平整體處于較低水平。從農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀可知，以大型商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)信社為主的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占總網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的95.4%，而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖有發(fā)展但發(fā)展緩慢，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍是農(nóng)村普惠金融的服務(wù)主體。

第二，甘肅省各市州之間農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平差異較大，存在地區(qū)發(fā)展不平衡現(xiàn)象。根據(jù)實(shí)證分析的水平測度結(jié)果可知，甘肅省14個(gè)市州的農(nóng)村普惠金融水平存在明顯的差異性，蘭州市、嘉峪關(guān)市是我省農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平最高的兩個(gè)地市。其中，蘭州市的中觀層面和宏觀層面發(fā)展最為完善，嘉峪關(guān)市的客戶層面和微觀層面最為完善。隴南市、定西市、臨夏州以及甘