2024年電大保險學概論考試題目及答案

《保險學概論》形考作業(yè)1答麴一、判斷正誤X2、X3、J4、J5、J6、J

7、J8、X9、X10、J11、J12、X

13、J

二、單項選擇題

1B2、B3、C4、C5、B6、A7、C8、B9、BIO.C11、A12、C13、）14、C15、B16、B17、

D18>A三、多選題

1、ABE2、ABE3、BD4、ACDE5>ABC6、BC7、ADE8、AC9、ABCD10、BD11、

ABC12.ABCD13、ABCDEl4、ABCDE15.AD

四、案例分析

1、一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛惜國家財產(chǎn)的動機，自愿交

付保險費為電視塔投保。問保險企業(yè)與否予以承保？A分析:保險企業(yè)

不予承保，我國《保險法》明確規(guī)定：“投保人對投標標的應當具有保險利益，投保人對保險標

日勺不具有保險利益的,保險協(xié)議無效?！痹诒景咐校ｋU標的《東方明珠塔》日勺存在不會為投

保人（游客）帶來法律意義上承認的經(jīng)濟利益，保險標的的發(fā)生事故也不會給投保人導致經(jīng)濟損

失,因此該游客對東方明珠塔沒有經(jīng)濟利益,該游客出于愛惜國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為

電視塔投保，這屬于無效的保險協(xié)議，故此，保險企業(yè)應當不予承保。2、有一

租戶向房東租借房屋，租期10個月。租房協(xié)議中寫明，租戶在租借期內(nèi)應對房屋損壞負責，租

戶為此而以所租借房屋投保火險一年。租期滿后，租戶準時退房。退房后半個月，房屋毀于火災。

于是租戶以被保險人身份向保險企業(yè)索賠。問保險人與否承擔賠償責任?為何?假如租戶在退房時,

將保單轉(zhuǎn)讓給房東,房東與否能以被保險人身份向保險企業(yè)索賠？為何?

分析保險人不承擔賠償責任。由于財產(chǎn)保險日勺保險利益一般規(guī)定從保險協(xié)議簽訂時到保險事故一

直要有可保利益,若保險協(xié)議簽訂時具有可保利益,而當保險事故發(fā)生時不具有可保利益,保險協(xié)

議無效，本案例中，租戶所租借房屋投保火災一年，租期滿后退房時，并沒有辦理火險保單轉(zhuǎn)讓

手續(xù)，因此發(fā)生保險事故時，因協(xié)議效，保險人不履行賠償責任。對于一般財產(chǎn)保險而言，保單

轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險人同意，并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無效，本案例中若租戶退租時，將保單

私下轉(zhuǎn)讓給戶東，并沒有征得保險人同意，則保單轉(zhuǎn)讓無效，若發(fā)生保險事故，房東雖然對房屋有

經(jīng)濟利益，但沒有有效R勺保險協(xié)議而無效向保險企業(yè)索賠;相反,租房退租時,將保單轉(zhuǎn)讓房東,

并征得保險人同意，即保險協(xié)議有效,若發(fā)牛保險事故，房東可以以被保險人身份向保險人索賠.

△3、商人A從國外進口一批貨品，與賣方交易采用的是離岸價格。按該價格條件，應由買方投保。

于是A以這批尚未運抵獲得的貨品為保險標的投保海上貨運險。問保險企業(yè)與否樂意承保？A分

析：樂意承保，由于海上運送保險的特殊性，貨品裝運后，伴隨提單的轉(zhuǎn)讓,買方即有保險利益，

并且，保險責任均為承運人控制，并不為由于買賣雙方對貨品有否可保利益而發(fā)生變化。4.某

家銀行投?；痣U附加盜竊險,在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險企業(yè)予以承保并以此作為

減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險企業(yè)與否承擔賠

償責任？▲由于違反保證的后果是嚴格的,只要違反保

證條款,不管這種行為與否給保險人導致?lián)p害，也不管與否與保險事故的發(fā)生有因果關系,保險人

均可解除協(xié)議，并不承擔賠償或給付責任。在本案例中，銀行在投保時保證24小時均有警衛(wèi)值

班，但某日有半個小時警衛(wèi)不在崗，不管警衛(wèi)不在崗與盜竊與否有因果關系，保險人都不承擔賠

償責任。▲五、課堂討論答案：上題目1：外資保險企業(yè)

日勺進入，對國有保險企業(yè)和國內(nèi)股份制保險企業(yè)來說，是沉重的壓力，也是成長的動力。而對老

百姓來說,選擇的余地更大了，享有的服務更好了。外資保險企業(yè)正在加速進入我國市場，

它們的到來，對我國保險業(yè)和老百姓來說究竟意味著什么？外資保險企業(yè)的加速進入,意味

著更劇烈競爭時開始。對于以市場擴張為主,有“增長”、缺“發(fā)展”，重展業(yè)、輕后續(xù)服務,

還處在粗放經(jīng)營階段的中資保險企業(yè)來說,這一切無疑都將影響其競爭能力：對于已經(jīng)由分業(yè)經(jīng)

營走向混業(yè)經(jīng)營、吞并與收購浪潮迭起的國際金融業(yè)來說，兼具保障提供者和資金管理者功能的

保險企業(yè),其業(yè)務也逐漸在向其他金融領域滲透，對于還不合適采用混業(yè)經(jīng)營的國內(nèi)金融業(yè)來說,

無疑也將影響其競爭能力;而對擁有先進管理經(jīng)驗、產(chǎn)品開發(fā)和銷售服務及良好資金運用能力向

外資保險而言.在一定期期之內(nèi)將也許使中資保險企業(yè)失夫更多的市場擁有率.使某些中資保險

煩惱歐J人才流向外資企業(yè)問題同樣也許出現(xiàn)。外資保險企業(yè)的加速進入，同步也意味著更多機

會的來臨。外資保險的參與,不僅使得保險市場主體增長，增進競爭，使我國保險業(yè)在短時間內(nèi)

與國際接軌；同步伴隨它們先進的營銷手段和宣傳,將會使百姓的保險意識增強，激活巨大的潛

在需求，將市場蛋糕做大。零距離與國外保險巨人相對，將促使中資保險企業(yè)接受競爭的現(xiàn)實，

并通過向外資保險學習，提高經(jīng)營管理水平，提高競爭實力。中國保險市場對外開放9年來

H勺實踐表明，外資保險企業(yè)進入中國市場促使中國保險業(yè)不停成長。正在進行體制改革的我國國

有保險企業(yè)和機制轉(zhuǎn)換H勺股份制保險企業(yè),確實面臨著嚴峻挑戰(zhàn),不過，伴隨外資保險企業(yè)大批進

入中國市場，伴隨中國經(jīng)濟全面融入全球經(jīng)濟所激發(fā)出的活力，中國的保險企業(yè)有望在與巨人同

場競技中成長，中國的保險市場將深入成長、成熟。對于老百姓來說，則意味著將會有更多更好

的保險產(chǎn)品可供選擇,可以享有到更多更優(yōu)質(zhì)的服務,獲取更多更好的保險保障。針對外國保

險不停進入中國市場，人們究竟選擇洋保險還是當?shù)乇ｋU這一問題,北京市保監(jiān)辦最新一項調(diào)查

顯示，有不到二分之一的北京人樂意買當?shù)乇ｋU。根據(jù)這項調(diào)查，48%的人認同國內(nèi)的保險

企業(yè),但前提是中外保險的服務水平相稱:20%多的人相信外資的保險服務好，但愿買外資日勺保險。

另有71%的人對財產(chǎn)險體現(xiàn)滿意,而壽險的滿意度為69.4%。

A題目2答案:根據(jù)代位求償原則,保險企業(yè)按全損賠償后來，獲得剩余保險標H勺的所有權，權

利發(fā)生轉(zhuǎn)移,不應當再規(guī)定退還賠償金領取車輛。

《保險學概論》形考作業(yè)2答案，

判斷正誤

1、X2、J3、J4、X5、J6、47、X8、X9、X10、XII、XI2、X13、J14、J15、

X17、J18、XI9、X20、J

二、單項選擇題

1、A2、B3、D4、D5、A6、D7、A8、C9、DIO、All、A12、A13、A14、Al5、A16、D17、

B18、Bl9、A20、C

三、多選題

1、ACD2、ABCD3、BE4、ABCDE5、ARCDE6、BC7、ABCDE8、CD9、BCDE10、ABCDE11>ABCE12>

ABCDE

13、ABCEA14、ABCD15、ABC16、ADE17,CE18、ABC

四、案例分析與計算

1.某企業(yè)于19XX年5月28H為全體職工投保了團體人身意外傷害險，保險企業(yè)當即簽發(fā)了保

險單并收取了保險費，但在保險單上列明，保險期限自同年6月1日起到次年5月31日止。投

保后兩天即5月30日，該企業(yè)一職工工余時間去海上釣魚,不慎墜崖身亡。保險企業(yè)負不負保險

責任？為何?分析:不負保險責任，由于5月30日，該保險單尚未開始生效。保險人僅對保險協(xié)議

指明的保險期間內(nèi)發(fā)生的保險事故承擔賠償或給付保險金義務。違反了意外傷害保險的保險責任

特性之一,意外傷害事故須發(fā)生在保險期間內(nèi)。

2.王某，男,24歲。19XX年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險企業(yè)投保了5份簡易人身保

險,保險期限為30年，保險金額為3950元,指定受益人是王艷。投保時王艷在投保單被保險人身

體狀況一欄中填寫〃健康"二字，投保后，王艷每月準時交費。后發(fā)現(xiàn)，王某于上年10月曾經(jīng)在

縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥,后經(jīng)轉(zhuǎn)入天津市腫瘤醫(yī)院進行激光放射性治療,病情得到

緩和。此案怎樣處理?分析：1）由于投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實告知義務，因此,

保險人有權解除協(xié)議，不承擔給付保險金的責仟,并而不退還保險罰02）假如干艷在不知情的

狀況下為王某投保，則投保人因過錯未履行如實告知義務日勺，對保險事故的I發(fā)生有嚴重影響的,

保險人對于保險協(xié)議解除前發(fā)生的保險事故不承擔賠償或給付保險金的責任，但可以退還保險

費。

3.小學生張某，男，11歲。19XX年初參與了學生團體平安保險，保險期限為當年3月1日至次

年2月28日。當年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被忽然從樓上掉下的

一塊木板砸在頭上，當即氣絕身亡。有人認為保險企業(yè)先給付張某的死亡保險金，然后向?qū)е逻@

起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對嗎？為何？本案該怎樣處理？分析:不對,

由于代位求償權只合用于財產(chǎn)保險，而不運用人身保險,人身保險只是定額保險，平安保險是人

身保險的一種，不符合代位求償?shù)?個條件。應當由保險企業(yè)給付張某死亡保險金。同步不能向

拖工單位索要與此等額的賠償金。由于保險企業(yè)按團體平安保險協(xié)議履行賠償與施工地安全事故

處理賠償是兩種法律行為。因此，保險企業(yè)應按協(xié)議規(guī)定付給張某死亡保險金，同步張某的監(jiān)護

人因按施工責任故向施工單位索要事故賠償金。

4.奚某的妻子系某外商獨資制衣企業(yè)的副經(jīng)理，一Fl案之妻乘我司汽車由企業(yè)前去加工廠途中

不幸車禍身亡。經(jīng)交通事故鑒定,我司駕駛員負全責。奚之妻的善后事宜可得撫恤金等約4萬元。

奚之妻生前其企業(yè)投保過人身意外傷害險。受益人欄填的是制衣企業(yè)。法院怎樣處理?分析：由

于奚之妻生前其企業(yè)投保過人身意外傷害險，只要其發(fā)生車禍的時間在保險期限內(nèi)，則保險企業(yè)

應賠付保險金額，由于受益人核填的是制衣企業(yè),因此法院將這筆保險金額判給制衣企業(yè)。

5.19XX年9月11日，某面粉廠向煤險企業(yè)報案，告知出險。該面粉廠于同年2月3日向保險企

業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)險,保險期限一年。9月7日夜里,天上下起了瓢潑大雨，當夜向風力很大,某車間

廠房的一角被破壞.雨水由破口淌進廠房.當時車間的一部分職工正在卜夜班,由干噪音大又為

了趕任務，一時并沒有注意到廠房進水，成果雨水淋入了正在高速運轉(zhuǎn)的三臺電機內(nèi)部，導致電

機繞組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷。經(jīng)保險企業(yè)的I理賠人員驗險，最終定損為：維修費用為8510元。

該車間的電機屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項。根據(jù)當日的氣象部門測定，出險當晚降雨近一小

時，降雨量為12亳米，最大風力為8級(141)。問這次保險財產(chǎn)損失與否構成保險責任？分析:

構成保險責任。(見教材P141)由于最大風力為8級所導致的破壞就屬于暴風責任的范圍。

6、某皮件廠于19XX年從國外購進了一臺自動化生產(chǎn)設備，進入車間廠房后一直沒有使用。次

年2月11日，該廠向保險企業(yè)投保了財產(chǎn)保險綜合險，其中該引進設備作為固定資產(chǎn)按賬面原值

93500元保險。5月31日，一名職工在噴漆時不小心，由一枚小小的煙蒂，釀成一揚大火。該廠

認為,既然在投保財產(chǎn)保險綜合險吐該設備按賬面原值確定的保險金額,而該設備在遭受火災后

恐已無法修復，即便可以修復費用也將靠近超過修復后的價值，應按推定全損處理。保險企業(yè)應

按93500元予以賠償。保險企業(yè)邀請了幾名專家、會同該廠的技術人員及財會人員共同對該

受損設備進行了全面徹底時技術鑒定，成果發(fā)現(xiàn)，該設備內(nèi)部的某些部件時損壞并不嚴重，運用

國內(nèi)市場上發(fā)售的對應部件可以更換或修復，修復后其性能不會低于原產(chǎn)品,且費用只需要5610

元。據(jù)此,保險企業(yè)不同樣意按全損處理,而只賠付5610元修復費。該廠不同樣意保險企業(yè)時做

法，認為此設備的購置價為93,50C元，且按此價投保財產(chǎn)保險綜合險，雖然價格比國內(nèi)同類產(chǎn)

品高得多,畢竟是廠家為購置這臺設備付出的代價。保險企業(yè)不按"代價’的損失程度進行賠償,

怎樣體現(xiàn)對被保險人的損失實行賠償呢?請分析保險企業(yè)的處理措施對的嗎?為何？分析:保險企

業(yè)的處理措施是對的R勺?，F(xiàn)行的《財產(chǎn)保險綜合險條款》中有“規(guī)定保險價值必須在出險時確定,

固定資產(chǎn)的I保險價值是保險標的出險時的重置價值。”所謂重置價置，即在某一日期重新建造購

置安裝同樣的全新固定資產(chǎn)所需的所有支出（包擴造價、購進價、安裝葫用和其他費用等）,這樣

這臺受損設備的保險金額要遠高于保險價值，根據(jù)《財產(chǎn)保險綜合條款》第十三條規(guī)定，對于部

分損失，“保險金額等于或高于保險價值時,其賠償金額按實際損失計算“。而保險企業(yè)在科學鑒

定的基礎上確定修復費用為5610元顯然以此金額作為賠償金額是合理啊、公平的。

7、張某擁有50萬元家庭財產(chǎn)，向保險企業(yè)投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為40萬元。在保險期

間王某家中失火，當：（D財產(chǎn)損失10萬元時，保險企業(yè)應賠償多少？（2）家庭財產(chǎn)損失45

萬元時，保險企業(yè)又應賠償多少？（1）、保險企業(yè)應賠10萬元。（2）、保險企業(yè)應賠40萬元。由

于我國保險企業(yè)對于家庭財產(chǎn)保險業(yè)務采用第一危險賠償方式,是屬于保險責任范圍內(nèi)的損失可

以在保險金大程度內(nèi)獲得賠償.

8、某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為100萬元。在保險期間發(fā)生火災，當：（1）絕對免賠

率為5%,財產(chǎn)損失2萬元時,保險企業(yè)應賠償多少？（2）絕對免賠率為5%,財產(chǎn)損失8萬元時,保

險企業(yè)應賠償多少？（3）相對免賠率為5船財產(chǎn)損失8萬元時，保險企業(yè)應賠償多少？1、由于

絕對免賠率為5%,100X5%=5萬，損失不不不大于免賠額，保險企業(yè)不賠2、由于絕對免賠

率5%,100X5%=5萬,損失不不大于免賠額，保險企業(yè)賠償8-5=3萬元3、由于相對免賠率

5%,100X5%=5萬,損失不不大于相對免賠額，因此保險企業(yè)賠償8萬元

9.有一批貨品出口，貨主以定值保險保險日勺方式投保了貨品運送保險,按投保時實際價值與保險

人約定保險價值24萬元,保險金額也為24萬元，后貨品在運送途中發(fā)生保險事故,出險時當?shù)?/p>

完好市價為20萬元。問：（1）假如貨品全損，保險人怎樣賠償?賠款為多少？（2）假如部分損失,

損失程度為80%,則保險人怎樣賠償?其賠款為多少？（1）按照定值保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故時，

以約定向保險金額為賠償金額因此,保險人應當按保險金額賠償，其賠償金額為24萬元。（2）

保險人按比例賠償方式“賠償金額=保險金額X損失程度=24X（24-6）/24=18萬元

10.某商貿(mào)企業(yè)從國外購得一批糧食，委托當?shù)丶Z食儲運企業(yè)儲存。該糧食儲運企業(yè)將糧食運入

糧庫后向當?shù)谾jA保險企業(yè)投保了財產(chǎn)保險綜合險。與此同步，該商貿(mào)企業(yè)也以此批糧食為標FJ

向當?shù)谺保險企業(yè)投保了財產(chǎn)保隆綜合險。一日，糧庫發(fā)生意外火災，這批糧食所有損毀。儲運

企業(yè)及商貿(mào)企業(yè)分別向各自投保的保險企業(yè)報唆索賠,有人認為商貿(mào)企業(yè)和儲運企業(yè)將同一標的

向兩個保險企業(yè)投保,此屬反復保險，根據(jù)《中華人民共和國保險法》及保險協(xié)議的規(guī)定,對于反

復保險，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。這種觀點對的嗎?為何

答：對的。反復保險是投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故同步分別向兩個以

上保險人簽訂保險協(xié)議，其保險金額之和超過保險價值的保險。我國《保險法》對反復保險明確

規(guī)定各保險人的賠償金額之和不得超過其保險價值。其分攤方式有3種,此例屬比例責任制。

五、

小論文（一）修訂保險法的必要性（一）原《保險法》自身存在啊缺陷由于本次《保險法》起草

到頒布實行時期為90年代前半期，因此帶著計劃經(jīng)濟這一時代烙印,對保險業(yè)的規(guī)范尤其是保險

企業(yè)的經(jīng)營行為管束太嚴，同步也表目前監(jiān)督管理機構的職能規(guī)定上體現(xiàn)了當時管理手段死板,

將本應由保險企業(yè)自身決定的事項也納入調(diào)控范圍。經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)定法律作出符合市場經(jīng)濟規(guī)律

日勺修改。原《保險法》在保護投保人、被保險人和受益人利益等方面也有不完善之處。在對保險

企業(yè)經(jīng)營管理方面有不合理之處。對保險人H勺賠付責任不夠詳細及保險業(yè)活動中違法行為的懲處

力度不夠大等。（二）我國保險業(yè)的迅速發(fā)展及保險市場的變化與原《保險法》H勺沖突首先是經(jīng)

濟迅速發(fā)展帶動的保險業(yè)向蓬勃發(fā)展，另首先原《保險法》對保險業(yè)限制和管束太多，保險企業(yè)

放不開手腳,產(chǎn)品相對單一，與保險布場多樣化需求相矛盾;保險業(yè)務活動經(jīng)營管理和監(jiān)督管理在

立法卜設置的不合理之處導致消葫者對其滿意度較低和保險業(yè)市場競爭力不夠：對保險中介市場

日勺規(guī)范太少以及對保險業(yè)經(jīng)營活動中違法行為懲罰不夠詳細，使得被保險人和受益人的利益得不

到很好保護，這些問題使得原《保險法》亟待修訂和完善。（三）履行加入世貿(mào)組織的有關承諾與

原《保險法》的沖突世賀組織組員從事經(jīng)濟活動包括保險服務貿(mào)易活動時應遵照市場準入和逐

漸自由化等原則，規(guī)定組員間不停進行服務貿(mào)易多邊談判，逐漸取消和減少國際服務貿(mào)易中的障

礙。因此,伴隨我國保險市場對外開放的推進，原《保險法》已明顯不再適應形勢。二、《保險法》

修訂的重要內(nèi)容及其意義2023年10月28日，第九屆全國人民代表大會常務委員會第30次

會議通過了《有關修改〈中華人民共和國保險法〉的決定》，新《保險法》在2023年1月1日

正式實行。這次共修訂了原《保險法》中33個條文，把其中兩條合并為一條，并新增了6條規(guī)

定?！侗ｋU法》從本來的8章152條修改為8章158條，即共有38處改動，其范圍幾乎涵蓋了

原《保險法》所有章節(jié)，重點是《保險法》中的業(yè)法部分，對保險協(xié)議法部分則沒作實質(zhì)性修改。

（一）履行有關加入世貿(mào)組織承諾原《保險法》中有關再保險的規(guī)定中有每筆非壽險業(yè)務都須有

20%的法定分保,根據(jù)我國加入世貿(mào)組織談判協(xié)議中承諾4年內(nèi)逐漸取消法定分保的規(guī)定，新《保

險法》第102條將原法第101條修改為：保險企業(yè)應當按照保險監(jiān)督管理機構的有關規(guī)定辦理

再保險。此外，世貿(mào)組織活動中的最惠國待遇原則、市場準入原則及逐漸自由化原則等也是《保

險法》修訂的重要考慮原因。（二）強調(diào)了保險業(yè)最大誠信日勺基本原則修訂后的《保險法》將誠

實信用原則單列一條，突出了該原則的統(tǒng)領指導地位。第5條規(guī)定：“保險活動當事人行使權利,

履行義務應當遵照誠實信用原則?！睆娬{(diào)此原則有助于提高保險業(yè)參與人H勺誠信意識和保險業(yè)樹

立良好的形象。（三）增強了保險企業(yè)經(jīng)營的靈活性。重要體目前：1.放松了對保險條款和費率向

嚴格管制。新《保險法》第107條將原法中第106條上述兩項由監(jiān)督主管部門制定改為特定險種

及的率審批制和一般險種及費率的立案制,由監(jiān)督機構制定審批立案H勺詳細措施.日第145條新

增了保險企業(yè)不按規(guī)定報審批的法律責任，這一修訂有助于發(fā)揮市場機制的調(diào)整作用，拓展了保

險業(yè)條經(jīng)營權，也是市場競爭和與國際接軌的需要。2.擴大財產(chǎn)保險企業(yè)業(yè)務經(jīng)營范圍原《保險

法》規(guī)定了產(chǎn)險和壽險嚴格分業(yè)經(jīng)營的做法，這重要是基于防止減弱壽險業(yè)務的償付能力的考慮。

而實際上,人身保險業(yè)務中的意外傷害保險和短期健康險由于其短期性、賠償性及核算方式等與

一般財產(chǎn)保險業(yè)務特性相似。于是，新《保險法》在參照國際通例日勺做法后規(guī)定了財產(chǎn)保險企業(yè)

“經(jīng)保險監(jiān)督機構核定”后，可經(jīng)營上述兩種險種。（四）根據(jù)保險業(yè)內(nèi)外環(huán)境的變化，增強保險

業(yè)監(jiān)督和管理第一,在職能部門和宏觀調(diào)控規(guī)定方面。將“金融監(jiān)督管理部門”改為“保險監(jiān)督

管理機構”，為了適應市場經(jīng)濟對政府職能調(diào)整向規(guī)定,放松對保險條款和費率向管制,改用審批

和立案制。并且新《保險法》中第4、5條中有關誠信等原則也有賴于職能部門的監(jiān)督來履行。

第二，將監(jiān)督重點放在保險企業(yè)的償付能力方面，詳細體目前：1.新《保險法》第94條將原《保

險法》中第93條有關責任準備金的規(guī)定改為由保險監(jiān)督管理機構制定責任準備金提取和結轉(zhuǎn)的

詳細措施：第97條第三款明確了保險保障基金管理使用的詳細措施由保險監(jiān)督管理機構制定。

2.修訂增長了一條有關償付能力監(jiān)管指標的規(guī)定。新《保險法》第108條規(guī)定：“保險監(jiān)督管

理機構應當建立健全保險企業(yè)償付能力監(jiān)管指標體系,對保險企業(yè)的最低償付能力實行監(jiān)控?！?.

提出有關精算制度的規(guī)定。新《保險法》第121條增長了財產(chǎn)保險企業(yè)聘任精算人員建立精算

匯報制度的規(guī)定。第三，對保險企業(yè)經(jīng)營業(yè)務和財產(chǎn)狀況的監(jiān)督方面做出了規(guī)定。如：1.為強化

監(jiān)督職能，賦予保險監(jiān)管部門查詢權。新《保險法》第19條新增一款“保險監(jiān)督管理機構有權

查詢保險企業(yè)在金融機構的存款",2.保證保險企業(yè)提供口勺財務和業(yè)務匯報的真實性。新《保險

法》第122條規(guī)定“保險企業(yè)和營業(yè)匯報、財務會報匯報、精算匯報及其他有關匯報、文獻和

資料必須如實記錄保險處務事項，不得有虛假記載、誤導性陳說和重大遺漏°”第四,在對保險違

法行為的懲罰方面加強監(jiān)管力度。有如下規(guī)定：在法律責任一章中對違反上述規(guī)定提供真實財務

和業(yè)務匯報的有關規(guī)定“情節(jié)嚴重的，可以限制業(yè)務范圍，責令停止新業(yè)務或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)

務許可證”o此外,新《保險法》對保險企業(yè)及其工作人員在保險業(yè)務活動中的欺騙行為、違反

保險給付義務、阻礙投保人如實告知義務或承諾非法回扣、虛假理賠以及保險企業(yè)超過業(yè)務范圍

等方面辨別違法程度，予以不同樣方式和力度日勺懲罰。（五）強化對保險代理人、經(jīng)紀人的規(guī)定，

從而深入規(guī)范保險中介市場。詳細有：1.將原《保險法》中第124條“經(jīng)營人壽保險代理業(yè)務

的保險代理人，不得同步接受兩個以上保險人的委托”的規(guī)定改為僅合用于個人保險代理人（新

《保險法》第129條），這一修改增強了機構保險代理人的靈活性。2.新《保險法》對保險企業(yè)

和保險代理人之間的活動進行了規(guī)范調(diào)整。如第127條規(guī)定保險人與保險代理人應簽訂委托代

理協(xié)議，依法約定雙方權利和義務等：第128條第二款規(guī)定了在表見代理狀況下，保險人應承擔

保險責任，但可以依法追究越權的保險代理人的責任;第134條規(guī)定代理人手續(xù)費和經(jīng)紀人傭金

只能向具有合法資格日勺保險代理人、經(jīng)紀人支付;法律還規(guī)定了保險企業(yè)應當加強保險代理人日勺

管理、培訓和提高保險代理人日勺職業(yè)道德和業(yè)務素質(zhì)。3.新《保險法》第131條增長4項對

保險代理人和經(jīng)紀人的不法行為進行懲罰。［i］即欺騙行為、隱瞞重要狀況、阻礙投保人如實告

知義務及承諾予以非法利益。同步，加大了懲罰力度，第140條規(guī)定：“保險代理人或者保險經(jīng)

紀人在其業(yè)務中欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人，構成犯罪時依法追究刑事責任，尚

不構成犯罪的，由保險監(jiān)督管理機構責令改正,并處以五萬以上三十萬如下H勺罰款：情節(jié)嚴重的,

吊銷經(jīng)營保險代理業(yè)務許可證或者經(jīng)紀業(yè)務許可證。"（六）深入加強對投保人、被保險人和受益

人合法權益的保護。這一點也是《保險法》一直追求的價值目的之一。修訂中，除了在強調(diào)誠信

原則.加福償付能力管理以及對評估機構和表見代理等有關規(guī)定中體現(xiàn)了這一規(guī)定外,還通過如

下幾種方面直接予以規(guī)定：1.有關保險人的賠付責任方面，第24條新增了保險人收到被保險人

或者受益人的賠償或者給付保險金的祈求后，應當及時作出核定及其告知義務。2.有關保險人

和再保險人的保密義務方面，第32條規(guī)定了對“個人隱私”的保密義務，并將受益人列入受保

護對象。3.有關被保險人或受益人可獲得雙份賠償方面。第68條規(guī)定了人身保險日勺被保險人獲

得保險給付后仍享有向侵權的第三人請示賠償?shù)臋嗬?.第88條增長了一款，明確了人壽保

險企業(yè)在依法被撤銷或宣布破產(chǎn)口勺狀況下,轉(zhuǎn)讓人壽保險協(xié)議及準備金,應當維護被保險人和受

益人的合法權益。5.新《保險法》規(guī)定以保護被保險利益為目的口勺保險保障基金管理使用措施

由保險監(jiān)督管理機構制定。這也可視為強化維護保方的利益。（七）兼顧保險資金運用的安全性和

有效性的狀況下，在一定范圍內(nèi)放寬了資金運用的渠道。表目前如下兩方面：1.新《保險法》第

105條第3款規(guī)定：”保險企業(yè)的資金不得用于設置證券經(jīng)營機構,不得用于設置保險業(yè)務以外

日勺企業(yè)?！奔磩h除了原《保險法》中嚴禁“向企業(yè)投資"FJ規(guī)定，一定程度上加大了保險資金運

用的靈活性。2.上文所提到的將代理人代理保險企業(yè)數(shù)量的限制規(guī)定改為合用于個人保險代理

人，即專業(yè)保險代理機構和銀行等兼業(yè)代理機構不受此限制。這一修改對保險代理機構的保險資

金運用也起到放寬搞活的作用。（任意選擇一種內(nèi)容論述）

保險學概論作業(yè)3

一、判斷題：X、X、7、X、X、X、X、X、X、7、X、7

二、單項選擇:BDABBCCDB

三、多選：BDEABCABCABCABBDADEACDE

四、小論文：

參照：

一、我國保險資金投資渠道現(xiàn)實狀況分析

我國保險業(yè)務從1980年恢復營業(yè)以來，逐漸從無到有、從小到大，通過艱難波折，走上了一條

穩(wěn)健發(fā)展的道路，具有了現(xiàn)代保險業(yè)的基本雛形。這集中體目前如下三個方面：（1）保費收入已經(jīng)

抵達了一定規(guī)模。從1992年起，我國保費收入每年以超過百億元的規(guī)模增長，到1998年保費收

入已抵達1250億，全國人均交納保費100元，初步具有了全國性的普及規(guī)模。（2）競爭市場已

經(jīng)初步形成。目前我國共有保險企業(yè)29家,基本形成了供應競爭的主體框架，中保、平保和太

保三保企業(yè)的壟斷地位正在逐漸消弱，而地區(qū)和險種的競爭正在逐漸增強。（3）監(jiān)管體系正在逐

漸健全。1995年《保險法》頒布實行，1998年正式成立中國保監(jiān)會，表明我國保險行業(yè)的監(jiān)

管體系逐漸法制化、監(jiān)管架構己經(jīng)初步形成。

根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險資金H勺運用必須穩(wěn)健、遵照安全性原則，并保證資產(chǎn)的保值增值，

即''保險企業(yè)日勺資金運用，限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規(guī)定日勺其他資金運

用形式〃。1998年10月，人民銀行同意保險企業(yè)加入全國同業(yè)拆借市場，從事債券買賣業(yè)務，略

微拓寬了保險資金的投資渠道。但從總體上看，保險資金的投資渠道仍然十分狹窄，尤其是重要

市場的容量對應較小，使得保險資金大量處在閑置的狀態(tài)。據(jù)記錄，近年保險資金約有50%是以

現(xiàn)金及銀行存款方式存在的。由于保險資金向投資效益較低,因此保險企業(yè)的成本支付和利潤獲

取，就不得不更多地依托保費收入，這導致保險價格偏高而對應保障條件偏低等問題H勺出現(xiàn)。

在西方國家，保險業(yè)日勺競爭十分劇烈，而競爭的焦點則在于，努力提高保險資金的投資收益。

只有提高了保險資金的投資收益,保險企業(yè)才能在相似保費收入日勺狀況下，提高保障的條件，或在

相似保障的條件下，減少保費日勺收入。在此思想指導下，西方國家容許保險資金投資的領域十分

廣泛，即除了我國容許保險資金投資的存款、國債及部分金融和企業(yè)債券外，還可投資房地產(chǎn)、貸

款、對外投資和實業(yè)投資等項目。我國保險資金的投資收益很低，保險企業(yè)的經(jīng)營成本和經(jīng)營利

潤不得不重要和直接地來自于保費的收入；而西方發(fā)達國家保險資金的投資收益很高，即它不僅

可以足額提供保險企業(yè)的經(jīng)營成本卻經(jīng)營利潤，并且還可以部分補助賠付，以應對行業(yè)內(nèi)口勺劇烈

競爭，從而使得保戶的總體收益不不大于其支出，使得消費者在供應競爭中最大程度地享有需求

者的支出收益。

目前我國保險行業(yè)的經(jīng)營方式，只能適應封閉式的經(jīng)濟運行系統(tǒng)，而無法完全面對開放式的經(jīng)濟

運行系統(tǒng)，在開放式的經(jīng)濟運行系統(tǒng)的挑戰(zhàn)面前，我國保險行業(yè)將不得不逐漸走向現(xiàn)代化運作的

創(chuàng)新和變革。通過23年的改革與開放，我國經(jīng)濟已經(jīng)和國際經(jīng)濟有了很大的交流和融和。在目

前國內(nèi)獲得營業(yè)資格的29家保險企業(yè)當中，有16家外資和合資保險企業(yè)。雖然后者的規(guī)模和營

業(yè)額還比較小，但其發(fā)展前景己經(jīng)展現(xiàn)出蓬勃的生機。并旦目前我國正在申請加入wt。，這就規(guī)

定我國必須向國外更多地開放國內(nèi)的市場，包括保險市場，從而使得我國保險企業(yè)將愈加直接地

面對國外同行的競爭和挑戰(zhàn)。對于目前我國保險行業(yè)所面臨的國內(nèi)外市場競爭環(huán)境來說，努力并

遂步拓展我國保險資金的投資渠道已經(jīng)成為一項重要而緊迫的任務。

二、保險資金入市的時機已經(jīng)成熟

與國外保險資金的投資領域相比月前我國保險資金可深入拓展的投資領域重要包括:股市、房

地產(chǎn)、對外投資、實業(yè)投資和貸款等。但從實際狀況上看，筆者認為，除了股市之外，其他領域

目前還不適合我國保險資金的較大規(guī)模介入。原因在于:（1）這些領域的專業(yè)性較強，與保險行業(yè)

H勺差異較大，因此存在著行業(yè)陌生的運作風險。（2）這些領域存在著較大比例的固定資產(chǎn)，變現(xiàn)

性或流動性較差，并且輕易貶值。（3）目前我國H勺市場不規(guī)范，存在著大量的反復建設、無序競爭

以及信用短缺等問題，這就為上述領域的投資帶來了更大的不確定性風險。

與這相對應,目前我國股市對于保險資金尋求保值增值的穩(wěn)健發(fā)展來說，具有三方面有力的I戰(zhàn)略

發(fā)展空間。這重要包括：

1.從長期來看，股指是在逐漸走高的，雖然期間不可防止地存在著多次的劇烈震蕩和上下往復。例

如美國股指從100點走到1000點花了70年的時間，從1000點走到10000點花了23年的

時間。即伴隨經(jīng)濟的發(fā)展，股指走高呈加速的態(tài)勢。從我國狀況上看,23年股指的走勢同樣呈穩(wěn)

步走高之勢。因此長期投資股市，對于大多數(shù)投資者來說,都將獲得可觀的收益（其關鍵在于分享

經(jīng)濟增長的成果）,尤其對于專家理財、規(guī)模經(jīng)營的機構投資者來說，還將具有更大的優(yōu)勢。

2.目前我國股市日勺監(jiān)管體系已經(jīng)逐漸成熟,這既包括監(jiān)管架構，也包括監(jiān)管水平等。（1）從戰(zhàn)略上

實行銀行、證券和保險等金融業(yè)的分業(yè)管理,由中國證監(jiān)會統(tǒng)一負責證券業(yè)日勺規(guī)劃、審批和監(jiān)督,

并依此加強地方證管辦的作用，以及將深、滬交易所收歸中國證監(jiān)會直接管理等，這將有效保障證

券業(yè)在一元化領導下的高效運作。（2）正式頒布和實行了《證券法》，這將使我國證券業(yè)日勺運作

可以在愈加公正和科學的思想指導下，通過逐漸H勺探索和調(diào)整，從而抵達日益規(guī)范的市場化運作

目的。（3）將投資基金引入股市，集中社會閑散資金進行統(tǒng)一運作,這將極大地增長機構投資在

股市投資中的比重,從而抵達穩(wěn)定大盤、增長收益以及示范理性投資的目的，并且為了抵達相似向

目的，券商大妮模的增資擴股T.作TF在積極地推進和展開.（4）為抵達穩(wěn)定市場的目的，政府綜合

運作各項政策的能力正在逐漸提高,這其中既包括中長期的制度性政策，如容許券商進入拆借市

場、容許國有企業(yè)投資股票等;也包括中短期的靈活性政策，如調(diào)整利息、掌握新股發(fā)行上市節(jié)奏,

等等。

3.股票投資知識較為普及。我國深滬股市的開戶人數(shù)目前已經(jīng)抵達4300萬戶。他們不僅關注

股市的價格漲跌行情，并且也努力學習和掌握股市投資向多種專業(yè)知識等。這對保險資金的入市

具有兩方面的益處:一是以巨大的人才數(shù)量為背景，保險企業(yè)可以順利地招聘到所需要的優(yōu)秀人

才;二是保險企業(yè)內(nèi)部也有大量精通股市運作的專業(yè)人才，這將有助于企業(yè)對入市資金運作的宏

觀控制和把握。

因此從目前狀況上看，在保險資金可供拓展的各項投資領域中，股市領域的投資優(yōu)勢條件逐漸

突出并且基本成熟。因此盡快制定對應的完整政策和實行細則，以鼓勵保險資金較大規(guī)模地進入

股市，無論對于保險資金H勺保值增值、還是對于增進證券市場乃至宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定和發(fā)展，都將

具有重要意義。

三、保險資金間接入市的好處

(-)運用巨額閑置資金進行投資

現(xiàn)代保險的重要特性體現(xiàn)為承保業(yè)務和保險投資業(yè)務并舉的形式。保險基金投資的重要原因有

兩點:第一點是伴隨經(jīng)濟的深入發(fā)展，保險企業(yè)老式的承保業(yè)務不能適應保險業(yè)持續(xù)和迅速發(fā)展

日勺規(guī)定；第二點是保險企業(yè)積聚的保險基金越來越多，迫切需要尋找投資的I渠道,增長基金的收

益，以彌補承保業(yè)務中也許出現(xiàn)的虧損局面?，F(xiàn)代保險企業(yè)不再是以往單純的賠償和給付部門，

而是既對出險的被保險人進行賠償、給付,同步又具有融資功能，它具有金融機構的職能，可以說,

現(xiàn)代保險企業(yè)是一種綜合性保險金融企業(yè)。保險企業(yè)將數(shù)額巨大的一部分保險基金拿出來進行投

資，這樣就也許使保險基金增值，這是完全也許日勺。尤其是壽險企業(yè)持有的保險基金閑置較長，

資金數(shù)額巨大，可以說壽險企業(yè)在資本市場上是一種重要的資金供應者。容許保險企業(yè)通過投資

基金進入股市，有助于拓寬我國保險資金的投資渠道,從而有助于提高保險企業(yè)經(jīng)營管理水平。

(二)以收益補虧損，減少保險資金投資風險和成本

伴隨全球經(jīng)濟時不停發(fā)展，保險企業(yè)在經(jīng)濟一體化的過程中競爭愈加劇烈，假如不將保險基金用

于多方面的投資，就很難維持保險企業(yè)的生存與發(fā)展。從國外保險企業(yè)的經(jīng)營狀況來看,由于保

險的范圍越來越廣泛，承保責任不停擴大，從而導致保險中承保業(yè)務所得到利潤越來越少，有時承

保業(yè)務出現(xiàn)虧損,因此，需要進行有效的投資以彌補承保業(yè)務也許出現(xiàn)I內(nèi)虧損，以保障保險企業(yè)I為

穩(wěn)定經(jīng)營。保險資金通過證券投資基金進入證券市場，是一條快捷、安全的途徑，這是由于：

1.證券投資基金通過專家理財、分散投資的方式管理資金，有助于減少投資風險。

2.保險資金委托給基金經(jīng)理管理,可彌補保險企業(yè)缺乏證券投資專業(yè)人才的局限性，同步有助于

減少保險資金運作的成本。

3.有助于提高保險資金投資的效益，既有的證券投資基金受到管理層政策上口勺扶持，可直接參與

新股配售獲得穩(wěn)定的投資收益.

4.有助于保證保險資金投資的流動性，保險資金通過買賣證券投資基金投資證券市場，可隨時根

據(jù)資金需要賣出所購置的證券投資基金，保證資產(chǎn)流動時需要。同步，由于目前上市證券基金的

規(guī)模較大、交易手續(xù)費較低,保險資金變現(xiàn)也相對輕易。

5.保險資金通過投資不同樣風格的證券投資基金，可實現(xiàn)自己不同樣的投資偏好。同步，保險企業(yè)

也可根據(jù)不同樣證券投資基金的投資特點,設計適合不同樣投資需求的保險產(chǎn)品。因此，也有助于

保險企業(yè)拓寬客戶。

（三）推進資本市場成長

保險資金進入證券市場對整個證券市場的發(fā)展具有十分重要的意義，保險資金可認為資本市場

提供長期、穩(wěn)定H勺現(xiàn)金流入,有助于推進資本市場規(guī)模成長和構造改善，也可緩和資金流動過于集

中在銀行體系所導致的風險。培育機構投資者是中國資本市場發(fā)展的關鍵原因，而保險企業(yè)就是

最重要的機構投資者。

管理層容許證券投資基金向保險資金配售，然后再通過證券投資基金投貨股市，實質(zhì)上吸引場外

資金進入證券市場，這無疑有助于二級市場的資金供應，對于證券市場來說是實質(zhì)性利好。從我

國保險市場的規(guī)模來看，雖然少許的資金進入證券市場,其資金規(guī)模對證券市場來說也是可觀的。

（四）保險資金投資為轉(zhuǎn)換機制提供機遇

在西方發(fā)達的資本主義國家，保險投資已成為保險業(yè)務中不可缺乏的重要構成部分。九十年代

日勺美國，壽險企業(yè)保險資金的）投資比例是:債券占44.3%,抵押放款占26.2%,不動產(chǎn)占3.5%,

股票占9.1%,保險貸款占9.3%,現(xiàn)金和其他占7.6%。相比之下,我國的保險起步較晚，保

險資金投資受諸多客觀條件的制約，保險企業(yè)在1989年被中國人民銀行確定的投資方向為：流

動資金貸款、企業(yè)技術改造貸款、購置金融債券和銀行同業(yè)拆借。1995年10月1日頒布的

《保險法》第104條對保險企業(yè)的資金運用作了規(guī)定：''保險企業(yè)的資金運用，限于銀行存款、

買賣政府債券、金融債券和國務院規(guī)定的其他資金運用形式。

"伴隨我國金融體制改革的小停深入，證券市場的深入開放與完善，在保險資金可供拓展日勺各項

投資領域中，股市領域的投資優(yōu)勢條件逐漸突出并且基本成熟。因此,盡快制定對應的完整政策和

實行細則,以鼓勵保險資金較大規(guī)模進入投市，無論對于保險資金的保值增值，還是對于增進證券

市場乃至宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定和發(fā)展，都將具有重要的意義。

四、保險資金入市方式的探討

對于保險資金可采用時入市方式，理論上的考慮重要集中于三種方式：一是購置新基金,其中包

括一級巾場買賣和一級巾場配售。從新基金運行一年半的狀況看，新基金的收益遠遠高于同期銀

行存款利息：新基金年終分派時,90%的收益要以現(xiàn)金的方式分派給投資者;并且保險企業(yè)也可

以在二級市場上發(fā)售新基金，以滿足隨時變現(xiàn)的流動性需要。因此大多數(shù)人認為，以購置新基金的

方式容許保險資金入市，可以說是較為穩(wěn)妥的選擇。二是設置證券投資保險基金，交由專業(yè)的基

金管理企業(yè)來經(jīng)營。其中既可以選擇已經(jīng)成立的、業(yè)績很好的基金管理企業(yè)，也可以由證券企業(yè)

等發(fā)起成立新向保險基金管理企業(yè),這種方式所存在的問題，重要就是流通變現(xiàn)需要一定口勺時間，

由于股票投資有一定的期限組合規(guī)定。近日出臺的政策同步基本肯定了這種方式的可行性。三是

由保險企業(yè)通過某種方式，如設置基金管理企業(yè)來直接運作保險資金。保險企業(yè)對第三種方式有

著普遍日勺和強烈的規(guī)定。這首先是由于九十年代上半葉保險企業(yè)曾經(jīng)有過較為成功的股市運作經(jīng)

驗;另首先也是出于防備信用風險、防止資金失控以及資產(chǎn)運作保密的安全考慮。

對此筆者認為：（1）新基金設置的初衷，是集社會閑散資金一一尤其是中G投資者的資金為一

體，通過機構投資和專家理財?shù)葋淼诌_資金I內(nèi)穩(wěn)健收益、維護大盤穩(wěn)定以及示范理性投資的目的。

通過這一年半的I運作，我們可以看到，伴隨時間的推移，新基金的運作逐漸成熟,并且很好地抵

達了上述的預定功能和目的I。因此保險資金通過證券投資基金入市,將可更好地增強新基金在我

國證券市場中的上述作用。（2）由保險企業(yè)以某種方式來負貨保險資金的股票市場運作，這是保險

企業(yè)目前普遍的最大但愿，或許也最符合市場經(jīng)濟FJ基本原則。然而這與目前的

政策是相抵觸的。由于我國是一種發(fā)展中國家，為防備金融風險，近年來國家設定了整體金融架

構，即銀行、保險和證券業(yè)務的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理;中國人民銀行、中國保監(jiān)會和中國證監(jiān)會分

別負責銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)的規(guī)劃和管理。因此近期由保險企業(yè)來直接負責保險資金的股票

市場運作,這從政策上看是比較難以實現(xiàn)的。（3）在保險資金入市的詳細操作上，我們應當考慮有

更多的I改革和創(chuàng)新。這重要包括：

其一,保險企業(yè)既可選擇既有的基金管理企業(yè)，也可選擇主發(fā)起人、并曰后者聯(lián)合若干證券企

業(yè)等組建新的基金管理企業(yè)，來負責保險資金的股票市場運作。目前的基金管理企業(yè)，其發(fā)起人是

由證監(jiān)會指定若干證券企業(yè)等聯(lián)合而成的，這雖然可減少基金與機構之間的聯(lián)手交易，但同步也

會由于發(fā)起人之間的不協(xié)調(diào)而減少效率等。并且,更多機構在市場經(jīng)濟的大潮中逐漸雄起,這就為

保險資金選擇更優(yōu)秀的經(jīng)營者及其合作者發(fā)明了更為廣闊的背景條件。

其二,基金管理企業(yè)及其發(fā)起人的收益應當作對應的調(diào)整。目前的規(guī)定是基金管理企業(yè)按日計

算年提取基金凈資產(chǎn)的2.5%作為經(jīng)營收入：發(fā)起人的收益一是來自所持有的基金，二是來自

基金管理企業(yè)的利潤。我們可以考慮將上述變更為，基金收益若高于5%,則其中5%歸保險企

業(yè),5%以上部分由保險企業(yè)與基金管理企業(yè)比例分派（后者含發(fā)起人部分）；基金收益若低于

5%,則所有歸保險企業(yè)，基金管理企業(yè)的費用由發(fā)起人承擔;基金收益若為負債,則基金管理企

業(yè)的經(jīng)營費用由保險企業(yè)與發(fā)起人比例承擔。其三，保險企業(yè)假如需要臨時抽回部分資金，應當

提前一段時間（如三個月）告知基金管理企業(yè)，以便基金管理企業(yè)可以有富余的時間處理倉位較重

的股票,在此期間保險企'卜也可以用股票作抵押，向銀行申請貸款,以處理資金的緊迫需要等.

五：討論

1、險企業(yè)在理賠環(huán)節(jié)上所存在均突出問題。

問題:一，查勘和理賠時間過長。二，定損價格帶有隨意性。第三，故意少賠。

措施：首先，要使定損規(guī)范化。另首先，保險企業(yè)要建立理賠服務的原則流程。第三，建立與投

保人交流的平臺。

2、作為消費者購置保險產(chǎn)品時怎樣選擇保險企業(yè)？

選擇專業(yè)的I、服務好、信譽好的保險企業(yè)

3、人保車險條款中有關500元如下絕對免賠的規(guī)定與否屬于''霸王條款''?

律師觀點：有車主認為500元免賠制是霸王條款，對此，保險律師分析:''保險企業(yè)有權對自己經(jīng)

營的險種做調(diào)整,這是一種市場行為。伴隨市場化程度加大，保險企業(yè)自主經(jīng)營權越來越大，類

似的狀況后來也許會更多。目前，經(jīng)營車險的企業(yè)諸多，假如車主對?家企業(yè)不滿意，完全可以

選擇別家投保，因此這不屬F霸王條款〃保險的本質(zhì)是對重大風險進行分散，轉(zhuǎn)嫁不可承擔的風

險，而500元如下日勺出險，是一種可承受日勺風險。

六、社會調(diào)查

1、營銷過程中的.重要困難？

市場調(diào)查報告

今天我拜訪了一位中國人民保險企業(yè)的推銷人員,通過一番交談，發(fā)現(xiàn)目前保險營銷過程中的重

要困難有：

1,國民的保險意識不強.伴隨保險業(yè)日勺發(fā)展，我國人民的保險意識較此前有所增強,不過仍有待深

入提高，由于我國的保險業(yè)要得到深入的發(fā)展,提高國民的保險意識是非常重要的一種條件.

2,國民經(jīng)濟總體水平不高，人民的收入偏低.保險業(yè)要發(fā)展，國民收入水平內(nèi)提高是首要條件，只

有我國經(jīng)濟總體水平提高，我國的保險業(yè)才能更快,更好的發(fā)展.

3，我國保險險種有限.我國保險企業(yè)應根據(jù)市場的實際需求，開發(fā)對應的險種，以擴大保險市場,

加緊我國保險業(yè)的I發(fā)展.

4,保險制度有待深入完善.伴隨保險業(yè)的發(fā)展，我國的保險制度也應深入發(fā)展,在實際操作中,

應讓保險當事人在處理事情時，有法可依，以減少保險糾紛,增強投保人的信心.

通過以上的總結，我們可看出，我國的保險業(yè)發(fā)展仍存在著諸多障礙,不過我相信伴隨我國經(jīng)濟形

勢的好轉(zhuǎn)，人民生活水平的提高，以及保險制度的完善，我國的保險業(yè)定能獲得更好的發(fā)展。

2、征詢、評價保險企業(yè)的I售后報務。

自己征詢：各保險企業(yè)服務，征詢態(tài)度,內(nèi)容。

保險學概論作業(yè)4

一、判斷：X、7、X、X、7、X、X、X、X

二、單項選擇：DBDCAD

三、多選：ACDEABCABEABDEABCD

四、社會調(diào)查與學術論文：

工、參照：1994年中國保費收入為630億元、2023年中國保費收入抵達4318.1億元

10

630*（1+增長率）=4318。1

年增長率約為21%

中國保險市場的發(fā)展前景

一、從調(diào)查數(shù)據(jù)來看我國保險業(yè)保費保持高速度的增長趨勢，保險市場潛力巨大，發(fā)展空間巨大

二、保險市場的主體保險企業(yè)逐年增長。

三、外資保險企業(yè)大量日勺進入

四、外資保險企業(yè)將給我國保險企業(yè)帶來強烈的沖擊

五、伴隨我國市場經(jīng)濟的不停發(fā)展，國民收入水平的不停提高，保險市場會愈加的繁華。

2、中國境內(nèi)重要保險企業(yè)，中國人壽保險企業(yè)、中國人民保險企業(yè)、太平洋保險企業(yè)、等。

我國保險市場競爭格局重要特點及其演變趨勢（參照）

入世后我國保險業(yè)發(fā)展迅速，保費收入從2023年的2109.35億元迅速增長到2023年的3

880.4億元，保險企業(yè)的數(shù)量從2023年的35家增長到2023年口勺54家。市場主體向大

量增長引致保險市場集中度迅速下降，市場競爭日趨劇烈，市場競爭格局正在發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，重

要體目前如下五個方面:從總體競爭格局看，市場競爭主體日趨增多，市場集中度不停下降。從產(chǎn)

品競爭格局看，壽險市場高度集中，意外險、健康險、車險市場競爭劇烈。從中外資企業(yè)競爭格局

看，中資企業(yè)仍然占據(jù)絕對優(yōu)勢，但外資企業(yè)發(fā)展迅速，中資企業(yè)面臨著日益嚴峻的競爭挑戰(zhàn)。從

地區(qū)競爭格局看，東部發(fā)達地區(qū)競爭劇烈,中西部地區(qū)競爭相對平緩。從保險企業(yè)競爭力比較看，

市場規(guī)模越大、經(jīng)營歷史越長的企業(yè)，經(jīng)營效率較高，競爭力較強。

一、總體競爭格局：市場競爭主體日趨增多，市場集中度不停下降

伴隨入世后我國保險市場的開放和準入限制的逐漸放寬，保險企業(yè)數(shù)量迅速增長，規(guī)模較大的保

險企業(yè)所占市場份額逐漸下降，保險業(yè)寡頭壟斷的格局逐漸被打破，市場競爭日趨劇烈。

從保險企業(yè)數(shù)量變化看,入世后我國壽險企業(yè)數(shù)量增長較快，已從2023年的16家增長到2023

年的30家；同步,保監(jiān)會放寬了審批分支機構的條件，壽險企業(yè)分支機構數(shù)量也迅速增長,如新華

人壽和泰康人壽獲準開設超過100個中心支企業(yè)，新設了多家分企業(yè)和200余家營銷服務部。

財產(chǎn)險企業(yè)的數(shù)量從2023年的17家增長到2023年的24家，其中，外資財產(chǎn)險企業(yè)從20

23年的7家迅速增長到2023年的14家。

市場主體的大量增長引致國內(nèi)保隆市場競爭FI趨劇烈，市場集中度迅速下降:從我國壽險企業(yè)的

市場份額變化看，2023-2023年,中國人壽和平安人壽等兩大壽險巨頭的市場份額不停下

降，分別從57.05%和28.I0%下降到53.82%和19.56%：太平洋人壽、新華人壽和泰

康人壽等其他規(guī)模較小日勺壽險企業(yè)繼續(xù)保持迅猛發(fā)展態(tài)勢，這三家企業(yè)合計市場份額從

13.08%提高到22.64%。從財產(chǎn)險市場份額變化看，中國人保在財產(chǎn)險市場中一直處在絕對

壟斷地位，但其市場份額逐年下降，已從2023年的77.33%遞減到2023年的66.88%,下降

了10.53個百分點；位居第二的太平洋財產(chǎn)險和第三位的平安財產(chǎn)險企業(yè)的市場份額在20

23--2023年期間有所上升,分別從2023年的11.22%和7.8%遞增到2023年的

13.1%和10.4%,但在2023年也出現(xiàn)了小幅下降。與此同步，包括外資企業(yè)和其他內(nèi)資

小企業(yè)在內(nèi)的其他財產(chǎn)險企業(yè)市場份額迅速提高.已從2023年的3.65%大幅度提高到2023

年的）11.75%。

二、產(chǎn)品競爭格局：壽險業(yè)意外險司健康險市場競爭劇烈,財產(chǎn)險業(yè)車輛險存在惡性競爭現(xiàn)象

我國壽險業(yè)（人身險業(yè)）重要包括三大險種：壽險、健康險和意外險。目前，壽險市場集中度很高、

競爭相對平緩，但健康險和意外險市場競爭較為劇烈。在壽險市場中，2023年中國人壽占據(jù)

了56.59%的市場份額，平安壽險和太保壽險分別占據(jù)了20.65%和13.37%的|市場份額，

其他企業(yè)份額很小，短期內(nèi)難以與這三大企業(yè)抗衡。意外險的市場集中度比壽險低，市場競爭較

為劇烈:2023年中國人壽占有50.65%的市場份額,平安、太平洋、新華等三家壽險企業(yè)占有

30.65%的市場份額，泰康等其他企業(yè)占有1%—8.7%的市場份額；鑒于財產(chǎn)險企業(yè)從202

3年開始可以經(jīng)營意外險業(yè)務，壽險市場集中度將深入下降，競爭將更為劇烈。健康險市場集中

度日趨下降，市場競爭最為劇烈：在2023年的健康險市場中，中國人壽占據(jù)日勺市場份額最大,

但所占比重只有24.52%；平安和新華分列占有10.84%和9.28%的市場份額，其他保險

企業(yè)的市場份額均在5%如下，市場競爭十分劇烈。尤其是2023年對財產(chǎn)險企業(yè)開放短期健康

險市場以來，財產(chǎn)險企業(yè)業(yè)務開發(fā)力度很大，很快打破了2023年此前由中國人壽、平安和太平洋

等三大壽險企業(yè)日勺壟斷格局,2023年當年中國人保就成功地占據(jù)了健康險20%以上的市場份

額。

從2023——2023年我國財產(chǎn)險產(chǎn)品構造變化狀況看，我國財產(chǎn)險重要有機動車輛險（車險）、

企業(yè)財產(chǎn)險、貨運險、責任險和家庭財產(chǎn)險等五大產(chǎn)品，其中車險是最大險種，車險保費收入占

所有財產(chǎn)險保費收入的比重一直在61%左右；企業(yè)財產(chǎn)險是第二大險種,其保費收入所占比重

在2023年后來有所下降，但2023年仍高達14%；貨運險、責任險和家財險所占比重分別在

5%、4%和3%左右。從2023年五大險種的市場份額看，財產(chǎn)險市場集中度較高，中國人保、

太平洋財產(chǎn)險和平安財產(chǎn)險等三大財產(chǎn)險企業(yè)所占市場份額均在90%以上，其中中國人保在車

輛險、企業(yè)財險和貨運險三個險種的市場份額均在70%左右，處在絕對優(yōu)勢地位。家財險和責

任險兩個險種的市場集中度相對分散，中國人保的市場份額均低于50%,市場競爭相對充足。

雖然三大企業(yè)在車輛險市場份額很高，但由于車險保費收入是財產(chǎn)險的重要收入來源，車輛險的

市場競爭十分劇烈，甚至出現(xiàn)了許多惡性競爭行為,導致車輛險費率不停下調(diào)、賠付率上升，使車

輛險成為風險較大的險種。

三、中外資保險企業(yè)競爭格局:外資企業(yè)發(fā)展迅速，中資企業(yè)面臨口益嚴峻的競爭挑戰(zhàn)

入世后外資進入我國保險市場日勺準入限制逐漸放松，經(jīng)營地區(qū)限制也逐漸放寬，外資保險企業(yè)大

量增長，外資保險企業(yè)正憑借其雄厚的資金、專業(yè)化的管理、高水準的產(chǎn)品開發(fā)技術、先進的管

理經(jīng)驗以及高精尖的人才等多方面優(yōu)勢，對中資企業(yè)形成越來越大的挑故。這重要表目前如下幾

種方面：?是從中外資保險企業(yè)的市場份額變化看，盡管截至2023年終，中資企業(yè)仍占據(jù)98%

以上的市場份額，外資企業(yè)占比不到2%,但外資企業(yè)發(fā)展迅速，其同比增長速度遠超過中資企業(yè),

如2023年外資壽險企業(yè)保費收入增速超過中資壽險企業(yè)保費收入增速近15個百分點。二是從

中外資企業(yè)的營銷模式看,外資壽險企業(yè)更重視依托費用相對較低的個人代理人營銷方式開展業(yè)

務，個人營銷保費收入所占比重靠近90%,遠遠超過中資壽險企業(yè)不到60%H勺比例。外資財產(chǎn)

險企業(yè)則避開市場競爭劇烈的車輛險，專注于效益很好的企業(yè)財產(chǎn)險、責任險和貨運險，并獲得較

高的市場份額,2023年外資企業(yè)在企業(yè)財產(chǎn)險、貨運險和責任保險日勺市場份額已經(jīng)分別抵達

2.94%、5.98%和4.93%,企業(yè)財產(chǎn)險、貨運險和責任險占外資企業(yè)總保費收入比重分別抵

達38.94%、26.6%和18.34%。三是從外資企業(yè)較早進入向上海、廣州和深圳等市場發(fā)展

狀況看,外資企業(yè)發(fā)屐迅速.如外資壽險企什個人新單契約保費收入占廣州和深圳總保普收入的

比重持續(xù)上升，2023年外資壽險企業(yè)在廣州的I個人新單契約市場份額已經(jīng)靠近35%,上海和深

圳分別為20%和15%左右。2023年外資財產(chǎn)險企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)達日勺直轄市和計劃單列市的市

場份額也已經(jīng)抵達4.07%?？梢灶A見，伴隨我國保險市場深入開放，外資保險企業(yè)的競爭優(yōu)勢

將深入顯現(xiàn)，在我國保險市場中所占份額會迅速提高，中資保險企業(yè)將面臨著日益嚴峻的競爭挑

戰(zhàn)。

四、地區(qū)競爭：東部發(fā)達地區(qū)競爭劇烈，中西部地區(qū)競爭相對平緩

我國東中西部地區(qū)經(jīng)濟及人均收入差距很大，而壽險業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展、尤其是人均收入水平親密有

關，經(jīng)濟越發(fā)達的地區(qū)，壽險業(yè)發(fā)展水平越高，如2023年經(jīng)濟最發(fā)達的東部沿海六省市的壽險

業(yè)保費收入占全國保費收入的比重抵達46.87%,而陜西、山西、青海等西部五省區(qū)的保費收

入僅占全國保費收入的4.71%。同步,經(jīng)濟越發(fā)達、壽險業(yè)發(fā)展水平越高的地區(qū)，市場競爭也

越劇烈。從中國人壽、平安人壽、太平洋人壽、新華人壽、泰康和大平人壽等六家重要壽險企業(yè)

2023年口勺地區(qū)市場份額看，在我國經(jīng)濟發(fā)展水平最高的直轄市和計劃單列市，壽險業(yè)市，場集

中度最低，市場競爭最為充足，沒有一家企業(yè)處在市場絕對壟斷地位,中國人壽和平安壽險企業(yè)市

場份額較高,分別為29.19%和33.73%,太平洋人壽和新華人壽的市場份額也分別抵達10.4

8%和10.87%,泰康和太平人壽等其他企業(yè)市場份額相對較低，但總計也抵達了15.73%o

在經(jīng)濟較為發(fā)達日勺沿海和中部地區(qū)，市場集中度比直轄市和計劃單列市的市場集中度有很大提

高,2023年中國人壽在沿海發(fā)達地區(qū)和中部地區(qū)的市場擁有率分別抵達56.85%和64.62%,

處在絕對壟斷地位；假如加上平安壽險和太平洋人壽，三家企業(yè)的市場份額靠近90%,其他企

業(yè)的市場擁有率只有10%,難以與三大企業(yè)展開競爭。在經(jīng)濟很不發(fā)達的西北部地區(qū)，中國人壽、

平安壽險和太平洋人壽的市場擁有率為86.53%,比東部沿海7省和中部8省略低,但西部地

區(qū)保費收入占全國保費收入的比重很低，2023年只有16.89%,其他企業(yè)憑借13.47%的市

場份額難以與中國人壽等三大壽險企業(yè)展開實質(zhì)性競爭。

與壽險業(yè)地區(qū)競爭特點類似，財產(chǎn)險在經(jīng)濟發(fā)達地,區(qū)的競爭相對經(jīng)濟落后地區(qū)劇烈。在經(jīng)濟發(fā)展

水平較高的直轄市和計劃單列市,財產(chǎn)險的市場集中度最低，2023