2024年銀行從業(yè)資格考試公共基礎復習材料

銀行從業(yè)人員資格考試《公共基礎》復習資料(精品)

第一篇銀行知識與業(yè)務

第1章中國銀行業(yè)概況

一、中央銀行、監(jiān)管機構與自律組織

1、中央銀行——中國人民銀行

(1)大事記

時間事件

1948年成立

1995年3月18日第8屆全國人民代表大會第3次會議通過了《中華人民共和國中國人

民鋸■吁法》，以法律形式確立了中央，艮行地位。

20。3年12月27修訂了《中國人民銀行法》，第二條規(guī)定“中國人民銀行在國務院的

日領導下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防備和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定。”

2005年8月10中國人民銀行上?？偛砍闪?重要職責:P4)

日

(2)職能演變過程

時間職能

1948—1984年同步承擔中央銀行、金融機構監(jiān)管及辦理工商信貸和儲蓄業(yè)務日勺職能

自1984.01.01專門吁使中央銀行職能

起

20234對根吁業(yè)金融機構日勺監(jiān)管職責由銀監(jiān)會行使。

(3)重要職責(《中國人民銀行法》第四條規(guī)定):

1、公布與履行其職責有關a勺命令和規(guī)章;2、作為國家。勺中央銀行，從事有關國除金融

活動；3、國務院規(guī)定日勺其他職責；4、依法制定和執(zhí)行■貨幣政策;5、發(fā)行人民幣,管理人

民幣流通;6、監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場；7、實行外匯管理，監(jiān)督管

理級行間外匯市場；8、監(jiān)督管理黃金市場;9、持有、管理、經營國家外匯儲備、黃金儲

備；10、經理國庫；11、維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行；12、負責金融業(yè)口勺記錄、

調查、分析和預測；13、指導、布署金鼬業(yè)反洗錢工作，負責反洗錢日勺資金監(jiān)測。

2、監(jiān)管機構中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

(1)大事記

時間事件

2023年4月成立

2003年12月27日第1()屆全國人民代表大會第6次會議通過了《中華人民共和

國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，并自2023年2月1日起正式施行。

2006年10月31日第10屆全國人民代表大會第24次會議通過了《中華人民共

和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》修正案.并自2023年1月日起施行。

(2)監(jiān)管范圍

第二條規(guī)定:對全國銀行業(yè)金融機構及其業(yè)務活動監(jiān)督管理，本法

所稱銀行業(yè)金融機構是指在中華人民共和國境內設置日勺商業(yè)銀行、都

市信用合作社、農村信用合作社等吸取公氽存款日勺金融機構及政策性

銀行。對在境內設置日勺金融資產管理企業(yè)、信托投資企業(yè)、財務企業(yè)、

金融租賃企業(yè)及經其他金融機構日勺監(jiān)督管理也合用本法規(guī)定。

(3)監(jiān)管職責：

1、根據法律、行政法規(guī)制定并公布對銀行業(yè)金融機構及其業(yè)務活動監(jiān)督管理的規(guī)章、

規(guī)則；2、根據法律、行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機構的審慎經營規(guī)則；3、開展與銀行業(yè)監(jiān)

督管理有關的國際交流、合作活動；4、對銀行業(yè)自律組織的活動進行指導和監(jiān)督；5、

負責國有重點銀行業(yè)金融機構監(jiān)事會的平常管理工作；6^承接國務院交辦的其他事項;7、

根據法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查同意銀行業(yè)金融機構日勺設置、變更、終止及業(yè)

務范圍;8、對根行業(yè)金融機構日勺董事和高級管理人員實行任職資格管理;9、對銀行業(yè)金融

機構的業(yè)務活動及其風險狀況進行非現(xiàn)場監(jiān)管，建立限行業(yè)金融機構監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分

析、評價銀行業(yè)金融機構的風險狀況；10、對銀行業(yè)金融機構口勺業(yè)務活動及其風險狀況進

行現(xiàn)場檢查，制定現(xiàn)場檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場檢查行為;11、負責統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機構的

記錄數據、報表，并按照國家有關規(guī)定予以公布;12、對銀行業(yè)金融機構實行并表監(jiān)督管理;

13、會同有關部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處強制度，制定釵行業(yè)突發(fā)事件處鬟預案，明確處氣

機構和人員及其職員、處理措施和處置程序，及時、有效地處置級行業(yè)突發(fā)事件;14、對已經

或也許發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人和其他客戶合法權益的銀行業(yè)金融機構實行接管或促

成機構重組;15、對有違法經營、經營管理不善等情形的銀行業(yè)金融機構予以撤銷；16、

對涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機構及其工作人員以及關聯(lián)行為人H勺賬戶予以查詢，對涉嫌轉

移或隱匿違法資金。勺申請司法機關予以凍結；17、對私自設五銀行業(yè)金融機構或非法從事

銀行業(yè)金融機構業(yè)務活動予以取締。

(4)監(jiān)管理念：管風險、管法人、管內控、提高透明度

(5)監(jiān)管目日勺(4個)

一是通過審慎有效日勺監(jiān)管，保護廣大存款人和消費者日勺利益；

二是通過審慎有效日勺監(jiān)管，增進市場信心；

三是通過宣傳教育工作和有關信息披露，增進公眾對現(xiàn)代金融時

理解；

四是努力減少金融犯罪。

(6)監(jiān)管原則(6條)

一是可以增進金融日勺穩(wěn)定，同步又增進金融日勺創(chuàng)新；

二是努力提高我國銀行業(yè)在國際金融服務中日勺競爭能力；

三是對各類監(jiān)管權限做到科學合理，監(jiān)管者要有所為，有所不為，減

少一^刀不必要日勺限制：

四是為金融市場上H勺公平競爭發(fā)明環(huán)境和條件，并且維護這種有

序日勺競爭，反對無序競爭；

五是對監(jiān)管者和被監(jiān)管者兩方面都應當實行嚴格明確日勺問責制；

六是高效、節(jié)省地使用一切監(jiān)管資源，做到權為民所用、情為夫所

系、利為民所謀。

(7)監(jiān)管措施(5個)

一^是市場準入(包括機構準入、業(yè)務準入和高級管理人員準入)；

二是非現(xiàn)場監(jiān)管；

三是現(xiàn)場檢查；

四是監(jiān)管談話；

五是信息披露監(jiān)管。

(8)背景知識——“一行三會”

指日勺是中國人民銀行、中國4艮行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)

督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會。

3、自律組織——中國銀行業(yè)協(xié)會

(1)成立:2023年成立，是在民政部登記注冊日勺全國性非營利社

會團體，主管單位為銀監(jiān)會。

(2)協(xié)會宗旨：以增進會員單位實現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維

權、協(xié)調、服務職能，維護銀行業(yè)合法權益，維護銀行業(yè)市場秩序，提

高銀行業(yè)從業(yè)人員素質，提高為會員服務日勺水平，增進銀行業(yè)的健康發(fā)

展。

(3)組織機構

協(xié)會日勺最高權力機構為會員大會，由參與協(xié)會日勺全體會員(截止

23年1月共70家，包括政策性銀行、商業(yè)銀行、資產管理企業(yè)、中

央國債登記結算有限責任企業(yè)、中國郵政儲蓄銀行、農村商業(yè)銀行、

農村合作銀行、農村信用社聯(lián)合社）、準會員（截止23年1月共37家,

包括各省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市的銀行業(yè)協(xié)會）構成。

會員大會的執(zhí)行機構為理事會，對會員大會負責，并在會員大會閉

會期間負責領導協(xié)會開展平常工作。

理事會閉會期間，常務理事會行使理事會職責。常務理事會由會

長1名、專職副會長1名、副會長若干名、秘書長1名構成。

協(xié)會設監(jiān)事會，由監(jiān)事長1名、監(jiān)事若干名構成。

截止23年4月，協(xié)會共設有5個專業(yè)委員會:法律工作委員會、

自律工作委員會、級行業(yè)從業(yè)人員資格認證委員會、農村合作金融工

作委員會、銀團貸款與交易專業(yè)委員會。

協(xié)會日勺平常辦事機構為秘書處。秘書處設秘書長1名、副秘書長

若干名。

二、銀行業(yè)金融機構

1、政策性銀行

銀行類別經營業(yè)務

1994年3月成立，向國家基礎設施、基礎產業(yè)、支柱產業(yè)（即“兩基一支”）

國家開發(fā)

的大中型基本建設和技術改造等政策性項目及配套工程發(fā)放貸款，實行獨立核

銀行

算，自主、保本經營。

中國進出1994年4月成立，為擴大我國機電產品和成套設備等資本性貨品出口提供政策性

口銀行金融支持。

中國農業(yè)1994年11月成立，承擔國家規(guī)定H勺農業(yè)政策性金融業(yè)務，代理財政性支農資金的

發(fā)展銀行撥付，為農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務。

政策性銀2023年1月H勺全國金融工作會議決定：“按照分類指導、'一行一策'的原則，

行推行政鬃性銀行改革。首先推進國家開發(fā)銀行改革,全面推行商業(yè)化運作,重要從

H勺改革事中長期業(yè)務。對政策性業(yè)務要實行公開透明的招標制?！?/p>

2、大型商業(yè)銀行:

工、農、中、建、交被稱為“國有及國有控股大型商業(yè)銀行，

（1）工商銀行

時間|事件一

1984年1月1日成立承接原由中國人民銀行辦理H勺工商信貸和儲蓄業(yè)務

2005年10月28日整體改制為股份有限企業(yè)

2006年10月27日在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同步上市

(2)農業(yè)銀行

時間事件

1979年初恢復專門負責農村金融業(yè)務

2023年1月全國金融工作會議決定推進其股份制改革

(3)中國銀行

時間事件

1923年成立至1949年期間，曾是國家中央銀行、國際匯兌銀■行、外貿專業(yè)

銀行，并將分支機構拓展到海外。

1979年成為國家指定的外匯外貿專業(yè)銀行

2004年8月26日整體改制為股份有限企業(yè)

2006年6月1日在香港聯(lián)合交易所上市

2006年7月5日在上海證泰交易所上市

(4)中國建設銀行

時間事件

1954年10月1日成立原名中國人民建設銀行，曾附屬財政部

1979年成為獨立的經營長期信用業(yè)務H勺專業(yè)銀行

2004年9月17日整體改制為股份有限企業(yè)

2005年10月27日在杳港聯(lián)合交易所上市

(5)交通銀行

時間事件

1987年4月1日重新組建，是新中國第一家全國性口勺股份制商業(yè)銀行

2005年6月23日在香港聯(lián)合交易所上市

2007年5月15日在上海證券交易所上市

3、中小商業(yè)銀行:包括股份制商業(yè)銀行和都市商業(yè)銀行兩大類

(1)股份制商業(yè)銀行

截止23年4月1日，包括12家商業(yè)銀行

——中信銀行、中國光大銀行、華夏根行、廣東發(fā)展銀行、深圳

發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、

恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。

意義:首先在一定程度上彌補了國有商業(yè)銀行收縮機構導致H勺市

場空白，很好地滿足了中小企業(yè)和居民的融資和儲蓄業(yè)務需求，大大豐

富了對城鎮(zhèn)居民的金融服務，以便了百姓生活；另首先，打破了計劃

經濟體制下國家專業(yè)銀行日勺壟斷局面，增進了銀行體系競爭機制B勺形

成和競爭水平H勺提高，帶動了整體商業(yè)銀行服務水平、服務質量和工

作效率日勺提高；在經營管理方面不停創(chuàng)新，是諸多重大措施的“試臉

田”，大大推進了銀行業(yè)日勺改革和發(fā)展。

(2)都市商業(yè)銀行

是在原都市信用合作社日勺基礎上組建起來日勺，在相稱程度上緩和

了集體企業(yè)、私營企業(yè)、個體工商戶“開戶難、結算難、借貸難”B勺

矛盾。

時間事件

1979年第一家都市信用合作社在河南省駐馬店市成立

1986都市嗜用合作社在大中都市推廣(1986年初不到1000家,1988年終3

265家,1994年終5200家)

1994年國務院決定合并都市信用社，成立都市合作根行

1998年更名為都市商業(yè)銀行

2005年11月28安徽省內6家都市商業(yè)銀行和7家都市信用社合并重構成立徽商銀行

日

截止2023年6月9家都市商業(yè)銀行引進了境外戰(zhàn)略投資者

2006年4月26上海很行寧波分行開業(yè)，成為都市商業(yè)銀行第一家跨省區(qū)設置的分支

日機構

2006年11月8北京銀行天津分行開業(yè)

日

2007年1月24由江蘇省內10家都市商業(yè)銀行組建成立了江蘇銀行

日

近幾年，都市商業(yè)銀行展現(xiàn)出三個新日勺發(fā)展趨勢：一是引進戰(zhàn)略投

資者,二是跨區(qū)經營，三是聯(lián)合重組。

4、農村金融機構

包括農村信用社;農村商業(yè)銀行、農村合作銀行(在合并農村唁用

社日勺基礎上組建);村鎮(zhèn)銀行和農村資金互助社(2023年同意設置。勺新

機構)。

(1)農村信用社、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行

時間事件

新中國成立初一1全國成立由農民“自愿入股”口勺農村信用社8.8萬多種，絕大部分地區(qū)

957年終實現(xiàn)了“一鄉(xiāng)一社”

20世紀70年代將信用社先交給中國人民銀行、后交給中國農業(yè)銀行管理，實際上走

T7“官辦”a勺道路。

1984年以恢更和加強農村信用社組織上口勺群眾性、管理上日勺民主性、經營上

8勺靈活性為目口勺，農村信用社在農業(yè)圾行的領導下開始了以“三性”為

重要內容的改革。

1996年《國務院有關農村金融體制改革口勺決定》提出將農村信用社辦成農民

入股、社員民主管理、重要為入股社員服務8勺合作金融組織，決定農村

信用社與農業(yè)銀行脫鉤，并決定“在城鎮(zhèn)一體化程度較高口勺地區(qū)，已經

商業(yè)化經營的農村信用社，經整頓后可合并組建成農村合作銀行”。

2023年7月農村信用社改革試點的大幕最先在江蘇拉開。

2001年II月29日全國第一家農村股份制商業(yè)銀行張家港市農村商業(yè)銀行正式成立

2003年4月8日全國第一家農村合作銀行寧波邦州農村合作銀行正式成立

裁止2023年終全國共同意13家農村商業(yè)銀行、80家農村合作銀行開業(yè)

附注：農村商業(yè)銀行與農村合作銀行的區(qū)別？

對比項目農村商業(yè)銀行農村合作銀行

構成轄內農民、農村工商戶、企業(yè)法人和其他經濟組織共同入股構成

城鎮(zhèn)一體化程度高，農業(yè)比重在遵照合作制原則基礎上，吸取股份制運作機

設置地區(qū)

低,對支農服務規(guī)定較少制，實行股份合作制。

股本劃分為等額股份，同股同股權分為資格股、投資股兩種，資格股實行一

股權設置權、同股同利。人一票，投資股每增長一定額度就對應增長一

種投票權。

權力機構是股東大會，同步設權力機構是股東代表大會，股東代表由股東選

法人治理置董事會、監(jiān)事會和經營管理舉產生，同步設置董事會、監(jiān)事會和經營管理

層O層O

(2)村鎮(zhèn)銀行和農村資金互助社

2007年1月29日,銀監(jiān)會公布并正式開始施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫

行規(guī)定》、《農村資金互助社管理暫行規(guī)定》

對比項目村鎮(zhèn)銀行農村資金互助社

由境內外金融機構、境內非金融山鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政打農民和農甘小企業(yè)自愿入

資金來源機構企業(yè)法人、境內自然人出股構成。可吸取社員存款、接受社會捐贈資

資?？晌」姶婵睢＝鸷蛷钠渌袠I(yè)金融機構融入資金。

在農村地區(qū)設置H勺重要為當地

為社員提供存款、貸款、結算等業(yè)務的小區(qū)

設置方式農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供

互助性銀吁業(yè)金融機構。

金融服務日勺銀行業(yè)金融機構

發(fā)放社員貸款，確有富余口勺可寄存其他銀行

發(fā)放短、中、長期貸款

業(yè)金融機構或購矍國債、金融債券。

可辦理銀行各類業(yè)務可辦理結算、代理業(yè)務

資金運用

不得向非社員吸取存款、放貸款及辦理算他

可向公眾吸取存款、發(fā)放貸款及

金融業(yè)務，不得以該社資產為其他單位或個

辦理各項業(yè)務

人提供擔深。

5、中國郵政儲蓄銀行

時間事件

1986年恢復并開國內經濟出現(xiàn)比較嚴重日勺通貨膨脹，重要目的是回籠貨幣，是郵政部

辦門代理人民銀行經辦儲蓄。

2006年12月31銀監(jiān)會同意中國郵政儲蓄銀行成立。

日

2007年3月20日中國郵政儲蓄銀行掛牌，其市場定位是充足依托和發(fā)揮網絡優(yōu)勢，完

善城鎮(zhèn)金融服務功能，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主，為都市小區(qū)和廣

大農村地區(qū)居民提供基礎金融服務，與其他銀行形成互補關系，支持

社會主義新農村建設。

6、外資銀行

(1)定義——經同意在中華人民共和國境內設置日勺如下機構:一家

外國銀行單獨出資或與其他外國金融機構共同出資設置的外商濁資

銀行；外國金融機構與中國日勺企業(yè)、企業(yè)共同出資設置日勺中外合資銀

行；外國銀行分行、外國銀行代表處。其中，外商獨資銀行、中外合資

銀行和外國銀行分行統(tǒng)稱為外資銀行營業(yè)性機構。

(2)大事記

時間事件

1979年日本輸出入銀行在北京設置代表處(我國同意設置的第一家外資銀行代表處)。

2(X)1年12月11日我國正式加入WTO

2006年1我國加入WTOD勺過渡期結束，國務院日勺《中華人民共和國外資限行管理條

2月11例》、銀監(jiān)會為《中華人民共和國外資銀行管理條例實行細則》正式生效，標

日志著中國正式全面開放銀行業(yè)，容許外資銀行對所有客戶提供人民幣服務，取

消對外資銀行在華經營的非審慎性限制。

截止2023在華注冊了14家外國獨資和合資銀行(19家分支機構)、74家外國銀行設

年12月末置了200家分行和79家支行、186家外國很行設置了242家代表處。在華外

資銀行的本外幣資產總額為1033億美元，占中國銀行業(yè)金融機構總資產的

1.8%,共有27家外資金融機構注資入股了我國的2。家商業(yè)銀行。

(3)經營范圍

機構經營范圍

外商獨資銀行可以經營部分或所有外匯業(yè)務和人民幣業(yè)務，可以經營結匯、售匯業(yè)務

中外合資銀行

外國銀行分行可經營部分或所有外匯業(yè)務及對除中國境內公民以外客戶口勺人民幣業(yè)務。

7、非銀行金融機構

機構名稱事件

金融資產1999成立，包括信達、長城、東方和華融資產管理企業(yè)。目前已完畢政策

管理企業(yè)性不良資產日勺處置任務,正在探索實行股份制改造及商業(yè)化經營。

1979年，新中國第一家信托投資企業(yè)——中國國際信托投資企業(yè)成立。200

信托企業(yè)

7年3月1日施行的《信托企業(yè)管理措施》規(guī)定了信托企業(yè)所應遵守的規(guī)范。

企業(yè)集團2004年7月27日修訂后實行了《企業(yè)集團財務企業(yè)管理措施》，它是一種完

財務企業(yè)全屬于集團內部H勺金融機構，服務對象僅限于企業(yè)集團組員。

金融租賃2(X)7年3月1日施行了《金融租賃企業(yè)管理措施》，它是以經營融資租賃業(yè)

企業(yè)務為主R勺非銀行金融機構。

汽車全融2003年10月3R起苑行了《汽車金融企業(yè)管理措施》，為中國境內的汽車購

企業(yè)置者及銷售者提供貸款的非銀行金融企業(yè)法人。

2005年9月1日起施行《貨幣經紀企業(yè)試點管理措施》，是在中國境內設置

貨幣經紀

的，通過電子技術或其他手段，專門從事增進金融機構間資金融通和外匯交易

企業(yè)

等經紀服務，并從中收取傭金8勺非銀行金融機構。

*背景知識:

監(jiān)督管理委員會監(jiān)管口勺非銀行金融機構

中國證監(jiān)會證券企業(yè)、基金管理企業(yè)、期貨經紀企業(yè)、證券期貨投資征詢機構

中國保監(jiān)會財產、人身保險企業(yè)，再保險企業(yè)，保險中介機構，保險資產管理企業(yè)

第2章銀行經營環(huán)境

一、經濟環(huán)境

銀行是在經濟發(fā)展過程中產生日勺，其發(fā)展日勺主線動力是經濟發(fā)展

中H勺投融資需求和服務性需求。經濟環(huán)境構成銀行運行的基礎條件和

背景，經濟發(fā)展狀況直接決定和影響銀行經營狀況。

1、宏觀經濟運行：宏觀經濟狀況包括經濟發(fā)展水平、狀況和前

景等方面。

宏觀經濟狀況對銀行H勺影響

經濟發(fā)展水平決定了銀行的資金實力、業(yè)務種類和經營范圍。

影響經濟主體B勺收入、資產價值和對未來H勺信心，從而對鉞行

經濟發(fā)展狀況和前景

D勺經營管理產生直接影響。

（1）宏觀經濟發(fā)展目的及其衡量指標

宏觀經濟衡量指指標釋義

發(fā)展目的標

國內生GDP:本國居民和外國居民在一定期期內所生產口勺、以市場價格體現(xiàn)

經濟增長

產總值口勺產品和勞務總值。辨別國內生產（常住居民生產）和國外生產。

指勞動力人口（年齡在16歲以上具有勞動能力的人口勺全體）中失業(yè)

充足就業(yè)失業(yè)率人數所占的比例。我國公布的是城鎮(zhèn)登記失業(yè)率（根據在當地就業(yè)

服務機構進行求職登記口勺人數記錄城鎮(zhèn)失業(yè)人數）。

常用指標有消費者物價指數（使用最多）、生產者物價指數、國內生

通貨膨

物價穩(wěn)定產總值物價平減指數（按當年不變價格計算的國內生產總值與基年

脹率

口勺比率）。

包括常常項目（反應一國口勺貿易和勞務往來狀況，是最具綜合性H勺

國際收支國際收

對外貿易指標）和資本項目（集中反應一國同國外資金往來的狀況，

平衡支

反應一國運用外資和償還本金的執(zhí)行狀況）。

（2）經濟周期

又稱經濟循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經濟處在生產和再生產過程中周

期性出現(xiàn)日勺經濟擴張與經濟緊縮交替更迭、循環(huán)往復日勺一種現(xiàn)象。

分為四個階段:繁華、衰退、蕭條和復蘇。

經濟波動的周期性會在很大程度上決定商業(yè)專艮行的經營狀況。一

般來說，假如經濟處在繁華時期，銀行業(yè)整體日勺經營狀況就會比很好,

假如經濟處在嚴重日勺衰退之中，銀行業(yè)整體上也難以保持健康。

2、經濟構造——從不同樣角度考察日勺國民經濟構成

（1）構成：產業(yè)構造、地區(qū)構造、城鎮(zhèn)構造、產品構造、所有

制構造、分派構造、技術構造、消費構造等。

（2）對商業(yè)銀行晌直接、間接影響

經濟構造會通過影響一國國民經濟的增長速度、增長質量和可持

續(xù)性來影響商業(yè)銀行；

經濟構造會直接影響社會經濟主體對商業(yè)銀行服務日勺需求，從而

在一定程度上決定商業(yè)銀行日勺經營特性O

（3）產業(yè)構造

國民經濟可分為第一產業(yè)（農、林、牧、漁業(yè)）、第二產業(yè)（采礦、

制造、建筑、電力、燃氣及水日勺生產和供應業(yè)）、第三產業(yè)（其他行業(yè)）。

由于我國經濟中第三產業(yè)所占比重較低，從而限制了銀行中間業(yè)務B勺

發(fā)展。

（4）消費與投資的比例

私人消費（不含私人購置住房H勺支出）

GDP消費

的構成政府消費

（從支固定資本形成（含房地產和非房地產投資）

投資（義獨資本形成）

出角度存貨增長

看）凈出口出口額一進口額

在中國，推進整個經濟增長日勺重要力量是投資，決定了商業(yè)銀行的

重要業(yè)務對象是企業(yè)。我國許多商業(yè)銀行提出向零售方向發(fā)展日勺經營

戰(zhàn)略，但與否可以實現(xiàn)以及實現(xiàn)日勺速度將取決于我國從總體上啟動和

提高國內個人消費需求日勺程度。

3、經濟全球化

經濟日勺全球化及由此導致的金融全球化，必然引起為經濟發(fā)展服

務日勺銀行日勺全球化，并由此對銀行帶來巨大影響。

二、金融環(huán)境

1＞金融市場

（1）功能：貨幣資金融通功能、資源配置功能、風險分散與風險

管理功能、經濟調整功能、定價功能

（2）種類

劃分原則分類釋義

以短期金融工具為媒介進行的期限在一年以內（含）口勺短期資金

貨幣市場融通市場。我國貨幣市場重要包括銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間

按金融工

債券回購市場和票據市場。

具期限分

以長期金融工具為媒介進行的期限在一年以上的長期資金融通

資本市場

市場，重要包括債券市場和股票市場。

按交易工

債券市場、票據市場、外匯市場、股票市場、黃金市場、保險市場

具類型分

是債券、股票等金融工具初次發(fā)行，供投資者認購投資日勺市場，

按交易的發(fā)行市場

也稱初級市場或一級市場。

階段分

流通市場是對已上市金融工具等進行買貢轉讓的市場，也稱為二級市場。

是當日成交，當日、次日或隔日等幾日內進行交割（一方支付款

現(xiàn)貨市場

按交割時項、另一方交付金融工具）晌市場。

間劃分是將款項和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定期間（1

期貨市場

個月以上、1年之內）進行口勺市場。

場內交易又稱有形市場，指有固定場所、有組織、有制度的金融交易市場（如

按交易場市場股票交易所）。

所劃分場外交易又稱柜臺市場或無形市場，指沒有固定交易場所H勺市場，交易者通

市場過經紀人或交易商H勺、網絡等洽談成交。

（3）我國日勺金融市場

市場類型時間大事記

1984年我國金融市場發(fā)展起自同業(yè)拆借市場。

1996年1

全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場形成。

貨幣市場月

依托同業(yè)拆借市場D勺債券回購業(yè)務獲準開展，同業(yè)拆借市場與

1997年6月

票據市場一起構成我國日勺貨幣市場。

1990年終上海、深圳證券交易所成立標志著股票市場形成。

資本市場1997年

銀行間債券市場成立，與交易所債券市場共同構成債券市場。

6月

1980年恢復國內保險業(yè)務，目前已形成保險市場體系。

我國H勺商品期貨市場起步，目前已經有上海期貨交易所、大連

20世名己90年

商品交易所，鄭州商品交易所、中國金融期貨交易所（2023年

代初

9月在上海成立）。

其他市場

1994年4

全國統(tǒng)一的銀行間外匯市場建立

月

2023年1

上海黃金交易所成立

。月

（4）金融市場發(fā)展對銀行日勺影響

影響類別體現(xiàn)方面

銀行是金融市場。勺重要參與者，金融市場8勺發(fā)展可以在諸多方面直接增進銀

行口勺業(yè)務發(fā)展和經營管理。

貨幣市場和資本市場能為銀行提供大量口勺風險管理工具，提高其風險管理水

平,有助于銀行識別風險，對風險進行合理定價,并在市場上通過正常H勺交易

增進作用

來轉移風險。

金融市場的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評價及風險度量提供了參照原則。

金融市場的發(fā)展可以增進企業(yè)管理水平口勺提高，為銀行發(fā)明和培養(yǎng)良好口勺優(yōu)

質客戶。尚有助于金融穩(wěn)定，為銀行發(fā)展奠定良好的基礎。

伴隨銀行參與金融市場程度時不停加深，金融市場波動對銀行資產和負債價

挑戰(zhàn)值（1勺影響會不停加大,銀行經營管理尤其是風險管理口勺難度也將越來越大。

金融市場會放大商業(yè)銀行H勺風險事件。

伴隨資本市場的發(fā)展，首先大量儲蓄者將資金投資于資本市場會減少銀行口勺

資金來源，另首先大量日勺優(yōu)質企業(yè)在資本市場上籌集資金，會減少在銀行日勺貸

款，導致銀行優(yōu)質客戶H勺流失。

2、金融工具

（1）概念：金融工具是用來證明融資雙方權利義務的公約。

（2）分類

劃分原則分類釋義

期限一般在1年如下（含1年）。（商業(yè)票據、短期國庫券、

按期限的短期金融工具

銀行承兌匯票、可轉讓大額定期存單、回購協(xié)議等）

長短劃分

長期金融工具期限一般在1年以上。（股票、企業(yè)債券、長期國債）

包括政府、企業(yè)發(fā)行的國庫券、企業(yè)債券、商業(yè)票據、

直接融資工具

按融資方企業(yè)股票等。

式劃分包括銀行債券、銀行承兌匯票、可轉讓大額定期存單、

間接融資工具

人壽保險單等。

代表是債券，是債務人向債權人出具口勺、在一定期期支

付利息和到期償還本金日勺債權債務憑證。分為企業(yè)債（即

債權工具

企業(yè)債）、國債（按償還期不同樣分為短、中、長期債券）

和金融債（是籌措中長期貸款的資金來源）三大類。

代表是股票，它是股份有限企業(yè)公開發(fā)行的、用以證明投

資者日勺股東身份和權益并據以獲得股息和紅利8勺憑證。

一經認購，持有者不能以任何理由規(guī)定退還股本,只能通

過證券市場將股票轉讓和發(fā)售。按股票所代表日勺股東權

利劃分，股票可分為一般股（股東紅利隨企業(yè)盈利多少而

增減，可以參與企業(yè)口勺決策）和優(yōu)先股（股息與企業(yè)盈利

狀況無關，沒有參與企業(yè)決策時表決權，企業(yè)解散時可優(yōu)

按投資人股權工其

先得到分派的剩余資產）；根據上市地點及股票投資者的

所擁有的

不同樣，股票可分為A股（國內投資者，以人民幣標明

權利劃分

面值、認購和交易）、B股（國內外投資者，2023年2月2

8日容許國內投資者,以人民幣標明面值、以外幣認購和

交易）、H股（中國境內注冊口勺企業(yè)發(fā)行、直接在香港?上

市口勺股票）、N股（中國境內注冊2勺企業(yè)發(fā)行、直接在紐

約上市8勺股票）。

可轉換企業(yè)債券-可在特定期間按特定條件轉換為一般股

股票日勺特殊企業(yè)債券。兼具債券和股票口勺特性。

證券投資基金：通過發(fā)行基金憑證將眾多投資者分散H勺

混合工具

資金集中趕來，由專業(yè)妁投資機構分散投資于股票、債券

或其他金融資產，并將投資收益分派給基金持有者的投資

制度。

用于投資和籌資的股票、債券等

按金融工

用于支付、便于商

具的職能多種票據

品流通的

劃分

用于保值、投機期權、期貨等衍生金融工具

3、貨幣政策——是中央銀行為實現(xiàn)掙定經濟目日勺而采用的控制

和調整貨幣、信用及利率等方針和措施的總稱。

構成分類釋義

貨而最終目□勺經濟增長、充足就業(yè)、物價穩(wěn)定、國際收支平衡

政

策基礎貨幣——由中央銀行發(fā)行的現(xiàn)金通貨和吸取的金融機構存款構成。

目

的操作目的我國的基礎貨幣包括金融機構存入中國人民銀行的存款準備金、流通中

的現(xiàn)金、金融機構的庫存現(xiàn)金三部分。

貨幣供應量——指某個時點上全社會承擔流通和支付手段口勺貨幣存量。

我國按流動性不同樣將貨幣供應量分為三個層次：M0=流通中現(xiàn)

金;M1=MO+企業(yè)單位活期存款+農村存款+機關團體部隊存款+銀行卡

中介目口勺項下H勺個人人民幣活期儲蓄存款（狹義貨幣，是現(xiàn)實購置力）；M2=M1+

城鎮(zhèn)居民儲蓄存款+企業(yè)單位定期存款+證券企業(yè)保證金存款+其他存款

（廣義貨幣,一般反應社會總需求變化和未來通貨膨脹的壓力狀況，是一

般所指。勺貨幣供應量）。（M2—Ml）稱為準貨幣，是潛在購直力。

指中央銀行在金融市場上賣出或買進有價證券,吞吐基礎貨幣，以變化商

公開市場

業(yè)銀行等存款金融機構的可用資金，進而影響貨幣供應量和利率。中國

業(yè)務

人民銀行從2023年開始面向商業(yè)銀行發(fā)行中央銀■行票據。

指商業(yè)銀行為保證客戶提取存款和資金清笄需要而準備的資金，包括商業(yè)

限行的庫存現(xiàn)金和微存中央銀行日勺準備金存款兩部分。它分為法定存款

準備金［商業(yè)銀行按其存款的一定比例向中央銀行繳存口勺存款）和超額存

存款準備

款準備金（商業(yè)銀行寄存在中央銀行、超過法定存款準備金口勺部分，重要用

金

于支付清算、頭寸調撥或作為資產運用的備用資金）。2023年，我國實

行差異存款準備金率制度，重要內容是商業(yè)銀行合用H勺存款準備金率與

其資本充足率、資產質量狀況等指標桂鉤。

再貸款：中央銀行對金融機構發(fā)放的貸款，分為三類:一是為處理流動性

局限性口勺需要而發(fā)放的貸款;二是為處置金融風險日勺需要而發(fā)放的貸款；

三是用于特定目的的貸款（如對地方政府、支農等）。

再貸款與再貼現(xiàn)：指金融機構為獲得資金，將未到期貼現(xiàn)日勺商業(yè)匯票以貼現(xiàn)方式

再貼現(xiàn)向中央銀行轉讓票據的行為。再貼現(xiàn)政策包括兩方面內容，一是通過再

貼現(xiàn)率口勺調整影響商業(yè)銀行融入資金的成本.二是規(guī)定再貼現(xiàn)票據日勺種

關，影響商業(yè)銀行及全社會口勺資金投向.增進資金H勺高效流動。（1986年

幣

貨開展再貼現(xiàn)業(yè)務）

政

策市場利率、官方利率、公定利率（民間金融組織）

工

具名義利率、實際利率（扣除通脹原因）

利率分類固定利率、浮動利率（一般調整期為六個月）

短期利率（1年如下含1年）、長期利率

利率政策即期