商業(yè)銀行收費(fèi)政策培訓(xùn)

商業(yè)銀行收費(fèi)政策培訓(xùn)商業(yè)銀行收費(fèi)——管轄問題《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》第一條規(guī)定：“為規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)價格行為，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國價格法》，制定本辦法?！鄙虡I(yè)銀行收費(fèi)——管轄問題《價格法》第二條規(guī)定：“在中華人民共和國境內(nèi)發(fā)生的價格行為，適用本法”?！秲r格法》第五條規(guī)定：“國務(wù)院價格主管部門統(tǒng)一負(fù)責(zé)全國的價格工作。國務(wù)院其他有關(guān)部門在各自的職責(zé)范圍內(nèi)，負(fù)責(zé)有關(guān)的價格工作?！薄渡虡I(yè)銀行法》第五十條規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。收費(fèi)項目和標(biāo)準(zhǔn)由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國人民銀行根據(jù)職責(zé)分工，分別會同國務(wù)院價格主管部門制定?！鄙虡I(yè)銀行收費(fèi)——管轄問題《價格法》第三十三條規(guī)定：“縣級以上各級人民政府價格主管部門，依法對價格活動進(jìn)行監(jiān)督檢查，并依照本法的規(guī)定對價格違法行為實施行政處罰?！秲r格違法行為行政處罰規(guī)定》（國務(wù)院令第585號）第二條規(guī)定：“縣級以上各級人民政府價格主管部門依法對價格活動進(jìn)行監(jiān)督檢查，并決定對價格違法行為的行政處罰?！薄秲r格違法行為行政處罰規(guī)定》第十四條規(guī)定：“拒絕提供價格監(jiān)督檢查所需資料或者提供虛假資料的，責(zé)令改正，給予警告；逾期不改正的，可以處10萬元以下的罰款，對直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分?！薄秲r格違法行為行政處罰規(guī)定》第十七條規(guī)定：“經(jīng)營者有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)從重處罰：（一）價格違法行為嚴(yán)重或者社會影響較大的；（二）屢查屢犯的；（三）偽造、涂改或者轉(zhuǎn)移、銷毀證據(jù)的；（四）轉(zhuǎn)移與價格違法行為有關(guān)的資金或者商品的；（五）經(jīng)營者拒不按照本規(guī)定第十六條第一款規(guī)定退還消費(fèi)者或者其他經(jīng)營者多付價款的；（六）應(yīng)予從重處罰的其他價格違法行為?！鄙虡I(yè)銀行收費(fèi)——管轄問題兩個結(jié)論：商業(yè)銀行收費(fèi)行為由中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、國家發(fā)改委，根據(jù)各自的職責(zé)，齊抓共管?？h級以上價格主管部門對商業(yè)銀行規(guī)收費(fèi)行為依法實施行政處罰。商業(yè)銀行收費(fèi)——政策問題《暫行辦法》第六條規(guī)定：“根據(jù)服務(wù)的性質(zhì)、特點(diǎn)和市場競爭狀況，商業(yè)銀行服務(wù)價格分別實行政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價。”兩種價格管理形式：商業(yè)銀行收費(fèi)——政策問題《暫行辦法》第七條規(guī)定：“人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)，包括：銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付”，實行政府指導(dǎo)價。《價格法》第十九條規(guī)定：“政府指導(dǎo)價、政府定價的定價權(quán)限和具體適用范圍，以中央的和地方的定價目錄為依據(jù)。中央定價目錄由國務(wù)院價格主管部門制定、修改，報國務(wù)院批準(zhǔn)后公布。”政府指導(dǎo)價范圍：商業(yè)銀行收費(fèi)——政策問題《國家計委和國務(wù)院有關(guān)部門定價目錄》規(guī)定：“金融結(jié)算價格實行政府指導(dǎo)價管理，定價范圍包括各商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)結(jié)算手續(xù)費(fèi)?！敝袊嗣胥y行《支付結(jié)算辦法》規(guī)定，結(jié)算是指單位或個人通過銀行進(jìn)行的貨幣給付及其資金清算行為。政府指導(dǎo)價的范圍：商業(yè)銀行收費(fèi)——政策問題國家計委、中國人民銀行《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)的通知》（計價費(fèi)〔1996〕184號）《支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)表》國家計委、中國人民銀行《關(guān)于制定電子匯劃收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的通知》（計價格〔2001〕791號）中國人民銀行《關(guān)于規(guī)范電子匯劃收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的通知》（銀發(fā)〔2001〕385號）政府指導(dǎo)價的標(biāo)準(zhǔn)：商業(yè)銀行收費(fèi)——政策問題最典型的是超標(biāo)準(zhǔn)收取電子匯劃費(fèi)：按規(guī)定，柜面直接轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬、電話銀行轉(zhuǎn)賬、ATM轉(zhuǎn)賬等手續(xù)費(fèi)都應(yīng)當(dāng)執(zhí)行現(xiàn)行的電子匯劃費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)?！秲r格違法行為行政處罰規(guī)定》（國務(wù)院令第585號）第九條規(guī)定：“經(jīng)營者不執(zhí)行政府指導(dǎo)價、政府定價，有下列行為之一的，責(zé)令改正，沒收違法所得，并處違法所得5倍以下的罰款；沒有違法所得的，處5萬元以上50萬元以下的罰款，情節(jié)較重的處50萬元以上200萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓：（一）超出政府指導(dǎo)價浮動幅度制定價格的；（四）提前或者推遲執(zhí)行政府指導(dǎo)價、政府定價的；（七）對政府明令取消的收費(fèi)項目繼續(xù)收費(fèi)的。”不執(zhí)行政府指導(dǎo)價的行為：商業(yè)銀行收費(fèi)——政策問題《暫行辦法》第九條規(guī)定：“實行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格，由商業(yè)銀行總行、外國銀行分行（有主報告行的，由其主報告行）自行制定和調(diào)整，其他商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不得自行制定和調(diào)整價格?！薄稌盒修k法》第十四條規(guī)定：“商業(yè)銀行依據(jù)本辦法制定服務(wù)價格，應(yīng)至少于執(zhí)行前15個工作日向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報告，并應(yīng)至少于執(zhí)行前10個工作日在相關(guān)營業(yè)場所公告?！笔袌稣{(diào)節(jié)價的范圍：商業(yè)銀行收費(fèi)——政策問題總行制定的項目本身違法收費(fèi)項目本身合法，但是執(zhí)行中存在違法分支機(jī)構(gòu)自立項目、自定標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)商業(yè)銀行自主定價方面的三大類問題：商業(yè)銀行收費(fèi)——政策問題貸款賬戶監(jiān)管費(fèi)：《流動資金貸款管理暫行辦法》《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》有相應(yīng)規(guī)定：“貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實行貸款全流程管理”，“貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對資金回籠賬戶的監(jiān)控”，“貸款人應(yīng)對固定資產(chǎn)投資項目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，對異常情況及時查明原因并采取相應(yīng)措施?！睅讉€典型的本身違法項目：商業(yè)銀行收費(fèi)——政策問題授信額度管理費(fèi)授信≠貸款承諾《商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法》（銀發(fā)〔1996〕403號）第六條規(guī)定：“授信是指商業(yè)銀行對其業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)所轄服務(wù)區(qū)及其客戶所規(guī)定的內(nèi)部控制信用高限額度。具體范圍包括貸款、貼現(xiàn)、承兌和擔(dān)保?！钡谑畻l規(guī)定：“授信額度不是計劃貸款額度，也不是分配的貸款規(guī)模，而是商業(yè)銀行為控制地區(qū)和客戶風(fēng)險所實施的內(nèi)部控制貸款額度?！睅讉€典型的本身違法項目：商業(yè)銀行收費(fèi)——政策問題授信額度管理費(fèi)《商業(yè)銀行實施統(tǒng)一授信制度指引（試行）》（銀發(fā)〔1999〕31號）第五條規(guī)定：“商業(yè)銀行對每一個法人客戶都應(yīng)確定一個最高授信額度?！钡谑粭l規(guī)定：“最高授信額度確定后，各種具體授信形式的發(fā)放仍應(yīng)由信貸管理部門逐筆審批。”授信是貸款前置程序，是內(nèi)部風(fēng)險控制措施，不得收費(fèi)。幾個典型的本身違法項目：商業(yè)銀行收費(fèi)——政策問題代辦抵押登記費(fèi)《房屋登記辦法》（建設(shè)部令第168號）第十二條規(guī)定：“申請房屋登記，應(yīng)當(dāng)由有關(guān)當(dāng)事人雙方共同申請，但本辦法另有規(guī)定的除外。”房產(chǎn)抵押登記不在另有規(guī)定范圍，應(yīng)當(dāng)有商業(yè)銀行和客戶共同辦理?！秶野l(fā)展改革委、財政部關(guān)于規(guī)范房屋登記費(fèi)計費(fèi)方式和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等有關(guān)問題的通知》（發(fā)改價格〔2008〕924號）規(guī)定：“房屋登記費(fèi)向申請人收取。但按規(guī)定需由當(dāng)事人雙方共同申請的，只能向登記為房屋權(quán)利人的一方收取?！睅讉€典型的本身違法項目：商業(yè)銀行收費(fèi)——政策問題財務(wù)顧問費(fèi)，執(zhí)行中至少存在以下三個問題：一是基本沒有制定相應(yīng)的規(guī)章制度和操作規(guī)程?！渡虡I(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》第二十二條規(guī)定，金融創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)“制度先行”。二是缺少一支由合格的管理人員和業(yè)務(wù)人員組成的專業(yè)團(tuán)隊。三是不能或者基本不能提供一些實質(zhì)性的服務(wù)內(nèi)容。根據(jù)《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》第十六條規(guī)定，財務(wù)顧問服務(wù)應(yīng)當(dāng)是個性化的，能夠滿足客戶的真實需求。幾個典型的本身合法、但執(zhí)行違法項目：商業(yè)銀行收費(fèi)——政策問題貸款承諾費(fèi)。根據(jù)銀監(jiān)會《表外業(yè)務(wù)監(jiān)管風(fēng)險管理指引》第四條的規(guī)定，貸款承諾是指商業(yè)銀行在未來某一時期按照事先約定的條件向客戶提供約定的貸款。貸款承諾是一種具有期權(quán)性質(zhì)的中間業(yè)務(wù)，常見有循環(huán)信用額度和備用信用額度。執(zhí)行中至少存在以下兩個問題：一是混淆承諾與貸款的界限并收費(fèi)。貸款承諾在貸款被正式提取之前屬于中間業(yè)務(wù)，一旦履行了貸款承諾，業(yè)務(wù)就轉(zhuǎn)化成貸款業(yè)務(wù)。二是收費(fèi)名稱與收費(fèi)內(nèi)容不一致，比如循環(huán)信用額度。幾個典型的本身合法、但執(zhí)行違法項目：商業(yè)銀行收費(fèi)——政策問題銀行承兌匯票查詢費(fèi)。能否收取該項費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)遵循“誰委托，誰付費(fèi)”原則。如果持票人為了辨別銀行承兌匯票的真?zhèn)?，向銀行申請查詢，銀行可以收取一定的查詢手續(xù)費(fèi)。如果持票人申請貼現(xiàn)，銀行為了辨別票據(jù)真?zhèn)味M(jìn)行的查詢，應(yīng)當(dāng)由查詢行支付費(fèi)用。幾個典型的本身合法、但執(zhí)行違法項目：商業(yè)銀行收費(fèi)——政策問題《暫行辦法》第九條規(guī)定：“實行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格，由商業(yè)銀行總行、外國銀行分行（有主報告行的，由其主報告行）自行制定和調(diào)整，其他商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不得自行制定和調(diào)整價格?！鄙虡I(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)沒有定價權(quán)，必須嚴(yán)格按照總行公布的收費(fèi)項目執(zhí)行，收費(fèi)名稱必須完全一致，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)只能在授權(quán)范圍內(nèi)就低不就高。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)自立項目、自定標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)：商業(yè)銀行收費(fèi)——政策問題《暫行規(guī)定》第十三條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)按照商品和服務(wù)實行明碼標(biāo)價的有關(guān)規(guī)定，在其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公告有關(guān)服務(wù)項目、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)價格標(biāo)準(zhǔn)。”《關(guān)于商品和服務(wù)實行明碼標(biāo)價的規(guī)定》（國家計劃委員會令第8號）第九條規(guī)定：“明碼標(biāo)價應(yīng)當(dāng)做到價簽價目齊全、標(biāo)價內(nèi)容真實明確、字跡清晰、貨簽對位、標(biāo)示醒目。價格變動時應(yīng)當(dāng)及時調(diào)整。”第十九條規(guī)定：“經(jīng)營者不得在標(biāo)價之外加價出售商品，不得收取任何未予標(biāo)明的費(fèi)用。一項服務(wù)可分解為多個項目和標(biāo)準(zhǔn)的，經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)明確標(biāo)示每一個項目和標(biāo)準(zhǔn)，禁止混合標(biāo)價或捆綁銷售?！钡诙l規(guī)定：“經(jīng)營者利用標(biāo)價進(jìn)行欺詐的，由價格主管部門依照《價格違法行為行政處罰規(guī)定》第五條（修改后為第七條）實施處罰?！泵鞔a標(biāo)價商業(yè)銀行收費(fèi)——政策問題《關(guān)于商品和服務(wù)實行明碼標(biāo)價的規(guī)定》第二十二條規(guī)定：“經(jīng)營者利用標(biāo)價進(jìn)行欺詐的，由價格主管部門依照《價格違法行為行政處罰規(guī)定》第五條（修改后為第七條）實施處罰?！薄秲r格違法行為行政處罰規(guī)定》第七條規(guī)定：“第七條經(jīng)營者違反價格法第十四條的規(guī)定，利用虛假的或者使人誤解的價格手段，誘騙消費(fèi)者或者其他經(jīng)營者與其進(jìn)行交易的，責(zé)令改正，沒收違法所得，并處違法所得5倍以下的罰款；沒有違法所得的，處5萬元以上50萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓，或者由工商行政管理機(jī)關(guān)吊銷營業(yè)執(zhí)照。”明碼標(biāo)價商業(yè)銀行收費(fèi)——政策問題舉一反三，認(rèn)真自查，查漏補(bǔ)缺。商業(yè)銀行收費(fèi)——服務(wù)問題第一，要嚴(yán)格區(qū)分貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的界限。貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)是相互