《保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)》課件第5章

第五章保險(xiǎn)合同(上)第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述

一、保險(xiǎn)合同的定義

保險(xiǎn)合同(InsuranceContract)又稱保險(xiǎn)契約，是保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)保障目的，明確雙方權(quán)利義務(wù)的一種具有法律約束力的書(shū)面協(xié)議。保險(xiǎn)合同是產(chǎn)生保險(xiǎn)關(guān)系的基本依據(jù)。二、保險(xiǎn)合同的特征

(一)保險(xiǎn)合同的雙務(wù)性

保險(xiǎn)合同的雙務(wù)性特征是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人相互承擔(dān)義務(wù)并享有權(quán)利。一般的經(jīng)濟(jì)合同均為雙務(wù)性合同，保險(xiǎn)合同也不例外。保險(xiǎn)合同的雙務(wù)性特征主要表現(xiàn)在投保人按照合同約定負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；而保險(xiǎn)人則負(fù)有當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故或者出現(xiàn)合同約定情況時(shí)進(jìn)行賠償給付的義務(wù)。

(二)保險(xiǎn)合同的有償性

保險(xiǎn)合同的有償性是指參加保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人要享有權(quán)利就必須承擔(dān)義務(wù)。在保險(xiǎn)合同中，投保人支付保費(fèi)；保險(xiǎn)人承擔(dān)某種危險(xiǎn)。如果在保險(xiǎn)期限內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，則投保人所支付的保費(fèi)并不能獲得相應(yīng)的回報(bào)；如果在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故并造成了經(jīng)濟(jì)損失，則保險(xiǎn)人付出的保險(xiǎn)賠償金將高于保險(xiǎn)費(fèi)。

(三)保險(xiǎn)合同的射幸性

根據(jù)民法理論，雙務(wù)性合同分為實(shí)定合同和射幸合同。所謂射幸合同，是指合同雙方當(dāng)事人以不確定的實(shí)踐為基礎(chǔ)來(lái)取得利益或者在一方遭受損失時(shí)另一方進(jìn)行賠償而達(dá)成的協(xié)議。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人雙方在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)合同履行的效果不確定，因?yàn)殡p方均無(wú)法得知將來(lái)保險(xiǎn)事故是否會(huì)發(fā)生。如果不發(fā)生，保險(xiǎn)人將只收取保險(xiǎn)費(fèi)，而不承擔(dān)賠償或給付的義務(wù)。

(四)保險(xiǎn)合同的附和性

附和合同又稱為標(biāo)準(zhǔn)合同或者格式合同，是指合同的條款先由當(dāng)事人的一方擬定，另一方只有接受或者不接受該條款的選擇，但不能夠?qū)l款進(jìn)行修改或者變更。保險(xiǎn)合同的條款事先由保險(xiǎn)人擬定后，經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批。投保人往往不熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，很難對(duì)保險(xiǎn)條款提出異議。投保人購(gòu)買保險(xiǎn)要么附和保險(xiǎn)人的合同，要么拒絕購(gòu)買該保險(xiǎn)，一般沒(méi)有修改合同內(nèi)容的權(quán)利。即使需要變更某項(xiàng)內(nèi)容也只能采納保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備好的附加條款，因此保險(xiǎn)合同屬于附和合同。

(五)保險(xiǎn)合同的諾成性

所謂諾成性合同，指當(dāng)事人一方的意思表示一旦為對(duì)方同意即能產(chǎn)生法律效果的合同，其特點(diǎn)是當(dāng)事人雙方意思表示一致時(shí)合同即告成立。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。因此，保險(xiǎn)合同屬于諾成性合同。

(六)保險(xiǎn)合同的要式性

保險(xiǎn)合同的訂立要依法律規(guī)定的特殊形式進(jìn)行，訂立的方式多種多樣。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)合同一般以書(shū)面形式訂立，其書(shū)面形式主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)單、其他保險(xiǎn)憑證及當(dāng)事人協(xié)商同意的書(shū)面形式。

(七)保險(xiǎn)合同的最大誠(chéng)信性

任何合同的訂立，都應(yīng)以合同當(dāng)事人的誠(chéng)信為基礎(chǔ)。三、保險(xiǎn)合同的種類

(一)補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同

(1)補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。

(2)給付性保險(xiǎn)合同。

(二)定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同

(1)定值保險(xiǎn)合同。

(2)不定值保險(xiǎn)合同。

(三)單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同

(1)單一風(fēng)險(xiǎn)合同。

(2)綜合風(fēng)險(xiǎn)合同。

(3)一切險(xiǎn)合同。

(四)足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同

(1)足額保險(xiǎn)合同。

(2)不足額保險(xiǎn)合同。

(3)超額保險(xiǎn)合同。

(五)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同

(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。

(2)人身保險(xiǎn)合同。

(六)原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同

(1)原保險(xiǎn)合同。

(2)再保險(xiǎn)合同。

四、保險(xiǎn)合同的形式

(一)投保單

投保單又稱要保單，是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面文件，是投保人進(jìn)行保險(xiǎn)要約的書(shū)面形式，由投保人如實(shí)填寫(xiě)。

(二)保單

保單是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立的正式保險(xiǎn)合同的書(shū)面文件，一般由保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人。保單將保險(xiǎn)合同的全部?jī)?nèi)容詳盡列明，包括雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)以及應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

(三)保險(xiǎn)憑證

保險(xiǎn)憑證又稱小保單，是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的書(shū)面文件。其所列的項(xiàng)目與保單完全相同，并聲明以某種保單所載明的條款為準(zhǔn)，但是不載明保險(xiǎn)條款，實(shí)質(zhì)上是一種簡(jiǎn)化的保單，與保單具有同等的法律效力。如果保險(xiǎn)憑證尚未列有的內(nèi)容，則應(yīng)以同類保單載明的詳細(xì)內(nèi)容為準(zhǔn)；如果保單與保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容有抵觸或保險(xiǎn)憑證另有特約條款，則應(yīng)以保險(xiǎn)憑證為準(zhǔn)。

(四)暫保單

暫保單是在保單或保險(xiǎn)憑證未出具之前，保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人向投保人簽發(fā)的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證，亦稱臨時(shí)保單，其作用是證明保險(xiǎn)人已同意投保。暫保單的內(nèi)容比較簡(jiǎn)單，僅載明與保險(xiǎn)人已商定的重要項(xiàng)目，如保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、承保險(xiǎn)種、被保險(xiǎn)人的姓名、締約雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)及保單以外的特別保險(xiǎn)條件等。暫保單具有證明保險(xiǎn)人已同意投保的效力。出具暫保單一般有以下情況：

第一，保險(xiǎn)代理人在爭(zhēng)取到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但未向保險(xiǎn)人辦妥保單手續(xù)前，可先出具暫保單，以作為保障的證明；

第二，保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保人的要約后，但尚未獲得上級(jí)保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)總公司的批準(zhǔn)前，可先出具暫保單，以作為保障的證明；

第三，保險(xiǎn)人和投保人在洽談或續(xù)訂保險(xiǎn)合同時(shí)，訂約雙方當(dāng)事人已就主要條款達(dá)成協(xié)議，但尚有一些條件需進(jìn)一步商討，在未完全談妥前可先出具暫保單，以作為保障的證明；

第四，保單是出口貿(mào)易結(jié)匯的必備文件之一。

(五)批單

批單是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出具的修訂或更改保單內(nèi)容的證明文件。批單通常在兩種情況下使用：一是對(duì)已印制好的標(biāo)準(zhǔn)保單所做的部分修正，這種修正并不改變保單的基本保險(xiǎn)條件，只是縮小或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍；二是在保險(xiǎn)合同訂立后的有效期內(nèi)，對(duì)某些保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行更改和調(diào)整。保險(xiǎn)合同訂立后，在有效期內(nèi)雙方當(dāng)事人都有權(quán)通過(guò)協(xié)議更改和修正保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。如果投保人需要更改保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，須向保險(xiǎn)人提出申請(qǐng)，經(jīng)保險(xiǎn)人同意后出具批單。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素

一、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

保險(xiǎn)合同的主體是保險(xiǎn)合同的參加者，是在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利并承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)的人。保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括保險(xiǎn)人和投保人，保險(xiǎn)人是與投保人訂立保險(xiǎn)合同并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

(一)保險(xiǎn)人

保險(xiǎn)人(又稱“承保人”)是指經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與投保人訂立保險(xiǎn)合同，享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，并對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)的保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。對(duì)于保險(xiǎn)人在法律上的資格，各國(guó)保險(xiǎn)法都有嚴(yán)格規(guī)定。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須經(jīng)過(guò)國(guó)家有關(guān)部門(mén)審查認(rèn)可。

(二)投保人

投保人(又稱“要保人”)是與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的保險(xiǎn)合同的另一方當(dāng)事人。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條規(guī)定：“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人?！本头梢?guī)定而言，投保人可以是法人，也可以是自然人，但必須具有民事行為能力；就經(jīng)濟(jì)條件而言，投保人必須具有交付保險(xiǎn)費(fèi)的能力；就特殊條件而言，投保人應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。二、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

(一)被保險(xiǎn)人

1.被保險(xiǎn)人的資格

一般來(lái)說(shuō)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人的資格沒(méi)有嚴(yán)格的限制，自然人和法人都可以作為被保險(xiǎn)人；而在人身保險(xiǎn)合同中，法人不能作為被保險(xiǎn)人，只有自然人而且只能是有生命的自然人才能成為人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人。在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同中，無(wú)民事行為能力的人不得成為被保險(xiǎn)人，但父母為其未成年的子女投保時(shí)除外，只是最高保險(xiǎn)金額通常有限定。

2.被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系

在保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系，通常有兩種情況：一是當(dāng)投保人為自己的利益投保時(shí)，投保人和被保險(xiǎn)人同為一人，此時(shí)的被保險(xiǎn)人可以視同保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人；二是當(dāng)投保人為他人的利益投保時(shí)，投保人與被保險(xiǎn)人分屬兩人，此時(shí)的被保險(xiǎn)人即為這里所說(shuō)的保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。

3.被保險(xiǎn)人的數(shù)量

同一保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人可以是一人，也可以是數(shù)人，無(wú)論是一人還是數(shù)人，被保險(xiǎn)人都應(yīng)載明于保險(xiǎn)合同中。如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)確定，應(yīng)將其姓名或單位在合同中載明；如果被保險(xiǎn)人是可變的，則需要在合同中增加一項(xiàng)變更被保險(xiǎn)人的條款。當(dāng)約定的條件滿足時(shí)，補(bǔ)充的對(duì)象自動(dòng)取得被保險(xiǎn)人的地位。

4.各類保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體；在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人既是受保險(xiǎn)合同保障的人，也是保險(xiǎn)事故發(fā)生的主體；在責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是對(duì)他人財(cái)產(chǎn)毀損或人身傷害依照法律、契約或道義負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的人；在信用(保證)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是因他人失信而有可能遭受經(jīng)濟(jì)損失的人，或者是因自身失信可能導(dǎo)致他人損失的人。

(二)受益人

(1)受益人的資格并無(wú)特別限制。

(2)受益人是人身保險(xiǎn)合同中的重要主體之一。

(3)受益人的受益權(quán)是通過(guò)指定產(chǎn)生的。

(三)保險(xiǎn)合同的輔助人

(1)保險(xiǎn)代理人。

(2)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

(3)保險(xiǎn)公估人。三、保險(xiǎn)合同的客體

客體是指在民事法律關(guān)系中主體享受權(quán)利和履行義務(wù)時(shí)共同指向的對(duì)象?？腕w在一般合同中稱為標(biāo)的，即物、行為、智力成果等。保險(xiǎn)合同雖屬民事法律關(guān)系范疇，但它的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，即保險(xiǎn)利益。四、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

(一)一般的保險(xiǎn)合同基本條款

1.保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所

關(guān)于保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人基本情況的條款，其名稱和住所必須在保險(xiǎn)合同中詳加記載，以便保險(xiǎn)合同訂立后，能有效行使權(quán)利和履行義務(wù)。

2.保險(xiǎn)標(biāo)的

明確了保險(xiǎn)標(biāo)的，有利于判斷投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益，所以，保險(xiǎn)合同必須載明保險(xiǎn)標(biāo)的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的是指物、責(zé)任、信用；人身保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的是指被保險(xiǎn)人的壽命和身體。

3.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除

保險(xiǎn)責(zé)任是指在保險(xiǎn)合同中載明的對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償和給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，一般都在保險(xiǎn)條款中予以列舉。保險(xiǎn)責(zé)任明確的是，哪些風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際發(fā)生造成了被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失或人身傷亡，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任通常包括基本責(zé)任和特約責(zé)任。責(zé)任免除一般分為四種類型：

(1)不承保的風(fēng)險(xiǎn)，如現(xiàn)行企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)地震引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。

(2)不承擔(dān)賠償責(zé)任的損失，即損失免除，如正常維修、保養(yǎng)引起的費(fèi)用及間接損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

(3)不承保的標(biāo)的，包括絕對(duì)不保的標(biāo)的(如土地、礦藏等)和可特約承保的標(biāo)的(如金銀、珠寶等)。

(4)投保人或被保險(xiǎn)人未履行合同規(guī)定義務(wù)的責(zé)任免除。

4.保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間

保險(xiǎn)期間是指保險(xiǎn)合同的有效期間，即保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障的起訖時(shí)間。保險(xiǎn)期間一般按自然日期計(jì)算，也可按一個(gè)運(yùn)行期、一個(gè)工程期或一個(gè)生長(zhǎng)期計(jì)算。保險(xiǎn)期間是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，也是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任的基本依據(jù)之一。

5.保險(xiǎn)價(jià)值

保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益用貨幣估計(jì)的價(jià)值額。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，一般情況下，保險(xiǎn)價(jià)值就是保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值；在人身保險(xiǎn)中，由于人的生命難以用客觀的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量，所以不存在保險(xiǎn)價(jià)值的問(wèn)題，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，以雙方當(dāng)事人約定的最高限額核定給付標(biāo)準(zhǔn)。

6.保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，也是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。在不同的保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額的確定方法有所不同。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額要根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值來(lái)確定；在責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)中，一般由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的具體情況商定一個(gè)最高賠償限額，還有些責(zé)任保險(xiǎn)在投保時(shí)并不確定保險(xiǎn)金額；在人身保險(xiǎn)中，由于人的生命價(jià)值難以用貨幣來(lái)衡量，所以不能依據(jù)人的生命價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，而是根據(jù)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)保障需要與投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力，由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商確定保險(xiǎn)金額。

7.保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法

保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人支付的作為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的代價(jià)。交納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的基本義務(wù)。保險(xiǎn)合同中必須規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)的交納辦法及交納時(shí)間。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般為訂約時(shí)一次付清保險(xiǎn)費(fèi)；長(zhǎng)期壽險(xiǎn)既可以訂約時(shí)一次躉交保險(xiǎn)費(fèi)，也可以訂約時(shí)先付第一期保險(xiǎn)費(fèi)，在訂約后的雙方約定的期間內(nèi)采用定期交付定額或遞增、遞減保險(xiǎn)費(fèi)等辦法。

8.保險(xiǎn)金賠償或給付辦法

保險(xiǎn)金賠償或給付辦法即保險(xiǎn)賠付的具體規(guī)定，是保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭遇保險(xiǎn)事故，致使被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失或人身傷亡時(shí)，依據(jù)法定或約定的方式、標(biāo)準(zhǔn)或數(shù)額向被保險(xiǎn)人或其受益人支付保險(xiǎn)金的方法。它是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付職能的體現(xiàn)，也是保險(xiǎn)人的最基本義務(wù)