11793-(宋麗敏)汽車保險(xiǎn)與理賠-原稿

內(nèi)容簡(jiǎn)介本書以學(xué)習(xí)課題的形式為載體，共分四個(gè)課題。課題一：投保方案的設(shè)計(jì)；課題二：汽車保險(xiǎn)承保；課題三：汽車保險(xiǎn)理賠；課題四：汽汽車保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)控制。內(nèi)容從汽車風(fēng)險(xiǎn)的控制與管理，到我國現(xiàn)行的主要汽車保險(xiǎn)種類、汽車保險(xiǎn)原則、汽車保險(xiǎn)條款進(jìn)行了詳述；對(duì)汽車承保、理賠等流程、要內(nèi)容要求、工作技巧、實(shí)務(wù)進(jìn)行了闡述與分析，并有針對(duì)性地選擇典型案例進(jìn)行分析，以培養(yǎng)讀者綜合運(yùn)用專業(yè)知識(shí)解決實(shí)際問題的能力。另外專門開辟一個(gè)課題進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的控制與防范，以應(yīng)對(duì)日益花樣繁多的騙賠騙保案件的發(fā)生。本書在編撰過程中根據(jù)汽車專業(yè)教育教學(xué)改革的要求，注重加強(qiáng)學(xué)生職業(yè)能力的培養(yǎng)，堅(jiān)持以就業(yè)為導(dǎo)向，培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)技能和就業(yè)能力。力圖做到知識(shí)夠用，實(shí)務(wù)可行，案例充分。前言本書為大連職業(yè)技術(shù)學(xué)院質(zhì)量提升工程教學(xué)改革項(xiàng)目“教學(xué)基本資源建設(shè)”項(xiàng)目：《汽車保險(xiǎn)與理賠》教學(xué)基本資源建設(shè)研究成果之一。近年來我國汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展直接帶動(dòng)了車險(xiǎn)業(yè)的蓬勃興起，迅猛膨脹的汽車消費(fèi)者群體同時(shí)也構(gòu)成了車險(xiǎn)消費(fèi)者的龐大隊(duì)伍，成為日漸壯大的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要消費(fèi)對(duì)象，推動(dòng)了我國車險(xiǎn)市場(chǎng)的快速成長(zhǎng)，承保車輛數(shù)量激增。我國將進(jìn)入汽車擁有率迅速上升時(shí)期，到2012年，汽車保有量達(dá)到1.2億輛，年平均增長(zhǎng)1510萬輛，截止到目前，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)超過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的70%，承保車險(xiǎn)涵蓋國內(nèi)外各大汽車制造商的所有車型。我國絕大部分汽車保險(xiǎn)還在遵循以過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度。在以后的改革中，加大以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行。總之，我國汽車保險(xiǎn)與汽車王國美國相比較,還存在一些不足的地方,有待于進(jìn)一步完善。本書由大連職業(yè)技術(shù)學(xué)院宋麗敏擔(dān)任主編，劉巖與郭雯雯擔(dān)任副主編。全書共四個(gè)課題，編寫分工情況如下第一、第三、第四課題由宋麗敏編寫，第二課題由郭雯雯編寫。大連汽車保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)理事戚浩然與宋麗敏、劉巖擔(dān)任全書的框架設(shè)計(jì)，體例設(shè)計(jì)工作。深圳民太安公估有限公司大連分公司的梁瑞田擔(dān)任汽車保險(xiǎn)與理賠崗位設(shè)置、需求與職業(yè)能力分析，及對(duì)保險(xiǎn)案例的審查與核實(shí)工作。本書既可作為教材供汽車保險(xiǎn)與理賠、汽車市場(chǎng)營銷、交通運(yùn)輸、汽車服務(wù)工程、汽車維修工程、汽車運(yùn)用等專業(yè)的高等職業(yè)院校的學(xué)生使用，也可作為保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的實(shí)務(wù)培訓(xùn)用書。編者2013年5月目錄TOC\o"1-3"\h\u6917內(nèi)容簡(jiǎn)介 125837前言 212495目錄 312426課題一投保方案的設(shè)計(jì) 89892課題載體 817953課題任務(wù)對(duì)應(yīng)知識(shí) 932060學(xué)習(xí)目標(biāo) 91639學(xué)習(xí)單元一風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 920968教學(xué)導(dǎo)入 989731.1.1風(fēng)險(xiǎn) 1068021.1.2風(fēng)險(xiǎn)管理 138531復(fù)習(xí)思考題 1631379學(xué)習(xí)單元二保險(xiǎn)與保險(xiǎn)術(shù)語 1717910教學(xué)導(dǎo)入 17162111.2.1保險(xiǎn) 18240301.2.2汽車保險(xiǎn) 2219150復(fù)習(xí)思考題 2612536學(xué)習(xí)單元三機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) 279084教學(xué)導(dǎo)入 2764281.4.1我國機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展 28235901.4.2機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) 3017655復(fù)習(xí)思考題 4023468學(xué)習(xí)單元四機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)－基本險(xiǎn) 4212097教學(xué)導(dǎo)入 4230281.4.12012版機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款 42217201.4.2機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn) 44285531.4.3機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn) 53185421.4.4機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn) 58256651.4.5機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn) 63309601.4.6通用條款 6612127復(fù)習(xí)思考題 6926571學(xué)習(xí)單元五機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)－附加險(xiǎn) 7016329教學(xué)導(dǎo)入 70140121.5.1玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) 7133391.5.2自燃損失險(xiǎn) 73288861.5.3新增加設(shè)備損失險(xiǎn) 7422391.5.4車身劃痕損失險(xiǎn) 74206911.5.5發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn) 75317681.5.6修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn) 7558831.5.7車上貨物責(zé)任險(xiǎn) 76150261.5.8精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn) 76212741.5.9不計(jì)免賠險(xiǎn) 7774631.5.10機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn) 78274921.5.11指定修理廠險(xiǎn) 782287復(fù)習(xí)思考題 7912087學(xué)習(xí)單元六投保方案的設(shè)計(jì) 8014484教學(xué)導(dǎo)入 80320181.6.1保險(xiǎn)銷售準(zhǔn)備 80200391.6.2保險(xiǎn)險(xiǎn)種分析 81320721.6.3汽車保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)介紹 8519542復(fù)習(xí)思考題 8916173課題二保險(xiǎn)承保 9010771課題載體 9013524課題任務(wù)對(duì)應(yīng)知識(shí) 9012583學(xué)習(xí)目標(biāo) 9010648學(xué)習(xí)單元一承保流程 9128277教學(xué)導(dǎo)入 91291852.1.1概述 9168862.1.2汽車承保工作的內(nèi)容 92183772.1.3汽車承保工作的流程 9817376復(fù)習(xí)思考題 1006920學(xué)習(xí)單元二汽車保險(xiǎn)合同與保險(xiǎn)原則 10130777教學(xué)導(dǎo)入 101107122.2.1汽車保險(xiǎn)合同 10196902.2.2汽車保險(xiǎn)原則 10931207復(fù)習(xí)思考題 11930070學(xué)習(xí)單元三汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算 12127605教學(xué)導(dǎo)入 12174242.3.1汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的確定原則和影響因素 12177662.3.2汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的確定 12599242.3.3汽車保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章 13518271復(fù)習(xí)思考題 14023115學(xué)習(xí)單元四查驗(yàn)核保 1417163教學(xué)導(dǎo)入 14175492.4.1核保的基本內(nèi)容 141254582.4.2核保的運(yùn)作 1446035復(fù)習(xí)思考題 15030945學(xué)習(xí)單元五繕制與簽發(fā)保險(xiǎn)單證 15127863教學(xué)導(dǎo)入 151221452.5.1出具單證 151249132.5.2單證的清分與歸檔 15424615復(fù)習(xí)思考題 15625028課題三汽車保險(xiǎn)理賠 1573781課題載體 15711689課題任務(wù)對(duì)應(yīng)知識(shí) 15727893學(xué)習(xí)目標(biāo) 15829206學(xué)習(xí)單元一車險(xiǎn)理賠流程與崗位設(shè)置 1585332教學(xué)導(dǎo)入 158257683.1.1保險(xiǎn)理賠的基礎(chǔ)知識(shí) 15986283.1.2車險(xiǎn)理賠的工作流程 16299593.1.3車險(xiǎn)理賠崗位設(shè)置 163236693.1.4幾種典型的故障保險(xiǎn)索賠流程 16715818復(fù)習(xí)思考題 17524447學(xué)習(xí)單元二接受報(bào)案與調(diào)度 1761592教學(xué)導(dǎo)入 17660673.2.1接受報(bào)案的工作流程 17758233.2.2填寫報(bào)案記錄 180291403.2.3查勘調(diào)度 18116344復(fù)習(xí)思考題 18416432學(xué)習(xí)單元三現(xiàn)場(chǎng)查勘 18510094教學(xué)導(dǎo)入 1856563.3.1現(xiàn)場(chǎng)查勘的目的與意義 18585843.3.2事故現(xiàn)場(chǎng)查勘范圍與組織 187191323.3.3現(xiàn)場(chǎng)查勘的流程與內(nèi)容 189141393.3.4現(xiàn)場(chǎng)查勘的實(shí)施 19525863.3.5現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄的填寫 2005724復(fù)習(xí)思考題 20214630學(xué)習(xí)單元四立案與定損、核損 20314213教學(xué)導(dǎo)入 20340623.4.1立案 203136683.4.2車輛損失確定 204323383.4.3車輛損失審核 209264833.4.4人員傷亡損失確定 211202213.4.5人員傷亡（醫(yī)療）損失審核 21591003.4.6其他保險(xiǎn)事故的損失確定 21826764復(fù)習(xí)思考題 22125841學(xué)習(xí)單元五賠款理算 2224930教學(xué)導(dǎo)入 222196493.5.1理算流程與職能 22215643.5.2機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠款計(jì)算 224202133.5.3車輛損失險(xiǎn)賠款計(jì)算 227251773.5.4第三者責(zé)任險(xiǎn)賠款計(jì)算 230144213.5.5機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)賠款計(jì)算 231143633.5.6盜搶險(xiǎn)賠款計(jì)算 232238153.5.7附加險(xiǎn)賠款理算 233177233.5.8綜合案例 23431909復(fù)習(xí)思考題 23826501學(xué)習(xí)單元六快速理賠 2394096教學(xué)導(dǎo)入 239179013.6.1道路交通事故快速處理辦法 23956253.6.2快速處理理賠現(xiàn)場(chǎng)流程 24142393.6.3交通事故快速處理中心保險(xiǎn)理賠流程圖 242245943.6.4填寫當(dāng)事人自行處理交通事故協(xié)議書 243300583.6.5在快速理賠的過程中的技巧 2459387復(fù)習(xí)思考題 2466202課題四汽車保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)控制 2473080課題載體 2473550課題任務(wù)對(duì)應(yīng)知識(shí) 24722156學(xué)習(xí)目標(biāo) 2478232學(xué)習(xí)單元一汽車保險(xiǎn)欺詐的基本知識(shí) 24828111教學(xué)導(dǎo)入 24813004.1.1汽車保險(xiǎn)欺詐的概念 248326434.1.2汽車保險(xiǎn)欺詐的形成原因 249196304.1.3汽車保險(xiǎn)欺詐的分類 251307744.1.4汽車保險(xiǎn)欺詐的特征 2529010復(fù)習(xí)思考題 2539591學(xué)習(xí)單元二汽車保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別與預(yù)防 25412588教學(xué)導(dǎo)入 254168824.2.1汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠的表現(xiàn)形特征及實(shí)例分析 255290924.2.2汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠的預(yù)防 2658794.2.3汽車保險(xiǎn)欺詐的調(diào)查與標(biāo)識(shí) 26722169復(fù)習(xí)思考題 26916869學(xué)習(xí)單元三汽車保險(xiǎn)欺詐防范實(shí)務(wù) 2705718教學(xué)導(dǎo)入 270184244.3.1防范汽車保險(xiǎn)欺詐的方法 27041944.3.2主要汽車保險(xiǎn)欺詐的風(fēng)險(xiǎn)控制 27383524.3.3車險(xiǎn)反欺詐與保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制 278284544.3.4保險(xiǎn)欺詐案例分析 2804808復(fù)習(xí)思考題 2884981參考文獻(xiàn) 289課題一投保方案的設(shè)計(jì)課題載體你作為一位汽車保險(xiǎn)銷售員，要向一位客戶銷售汽車保險(xiǎn)，并為其私家車設(shè)計(jì)一份最佳的汽車保險(xiǎn)投保方案?？蛻魹橐幻殬I(yè)院校教師，年齡30歲，有4年駕齡，車輛為10萬元的新寶萊轎車，上牌日期為2010年9月，沒有固定停車位，主要用途為上下班及節(jié)假日帶親屬外出旅游。銷售人員需要幫助客戶分析其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)選擇最合理的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，為客戶設(shè)計(jì)最適合的汽車投保方案，并且向客戶提供有關(guān)汽車保險(xiǎn)方面的知識(shí)咨詢服務(wù)。課題任務(wù)對(duì)應(yīng)知識(shí)學(xué)習(xí)目標(biāo)知識(shí)目標(biāo)能力目標(biāo)熟悉保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系掌握風(fēng)險(xiǎn)管理方法與流程掌握汽車保險(xiǎn)的相關(guān)詞語與含義掌握汽車保險(xiǎn)的險(xiǎn)種與條款解析掌握保險(xiǎn)的原則能夠?qū)彝プ杂密囁媾R的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理；能夠幫助客戶選擇正確的投保渠道和保險(xiǎn)企業(yè)；能夠根據(jù)客戶的具體情況幫助客戶設(shè)計(jì)最佳的車輛保險(xiǎn)的投保方案；學(xué)習(xí)單元一風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理教學(xué)導(dǎo)入從公安部了解到，2012年，全國共查處超速行駛9000多萬起，因超速行駛肇事導(dǎo)致7000多人死亡，是導(dǎo)致交通事故最多的交通違法行為。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，去年，全國共查處不按交通信號(hào)燈指示通行交通違法行為2649萬起，平均每天7萬多起。全國接報(bào)涉及人員傷亡的路口交通事故4.6萬起，造成1.1萬人死亡，5萬人受傷。全國私家車導(dǎo)致的事故起數(shù)，死亡人數(shù)上升5.5%和6.5%，分別占機(jī)動(dòng)車肇事總數(shù)的68.7%和58.8%。交通事故因其極強(qiáng)的“殺傷力”被稱為世界“第一殺手”。因此增強(qiáng)人們的交通安全意識(shí)，加強(qiáng)道路交通風(fēng)險(xiǎn)的宣傳，大力發(fā)展汽車保險(xiǎn)業(yè)是解決交通事故高發(fā)的有效手段。在本章學(xué)習(xí)中，我們將從了解風(fēng)險(xiǎn)開始，介紹有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)損失的一種方法——保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容，并主要學(xué)習(xí)汽車保險(xiǎn)的基本知識(shí)。1.1.1風(fēng)險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)的含義風(fēng)險(xiǎn)是指人們因?qū)ξ磥硇袨榈臎Q策及客觀條件的不確定性，而可能引起的后果與預(yù)定目標(biāo)發(fā)生的偏離。這種偏離，既有負(fù)偏離，也有正偏離。負(fù)偏離是指出現(xiàn)的損失，偏離是指帶來的收益。風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，它的存在與客觀環(huán)境及一定的時(shí)條件有關(guān)，并伴隨著人類活動(dòng)的開展而存在。如果沒有人類的活動(dòng)，也就不存在風(fēng)險(xiǎn)。二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素包括風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失。1.風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以及風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，致使損失增加、擴(kuò)大的條件。風(fēng)險(xiǎn)因素是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在條件，一般稱做風(fēng)險(xiǎn)條件。風(fēng)險(xiǎn)因素通第一章汽車保險(xiǎn)概述3常有以下三種類型。(1)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。它屬于有形的因素，是指對(duì)某一標(biāo)的增加風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)會(huì)或嚴(yán)重程度的直接條件。如汽車的制動(dòng)系統(tǒng)失靈是引起汽車發(fā)生意外事故的實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素；環(huán)境污染是影響人們健康的實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。(2)道德風(fēng)險(xiǎn)因素。道德風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形因素。它是指由于個(gè)人的惡意行為或不軌企圖，促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)富損毀和人身傷亡的原因或條件。如欺詐、縱火等。(3)心理風(fēng)險(xiǎn)因素。心理風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素。它是指由于人們主觀上的疏忽或過失，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失程度的因素。如倉庫值班人員未盡職守，增加了偷竊風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；鍋爐工未及時(shí)給鍋爐加水，增加了發(fā)生爆炸的可能。2.風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的偶然事件，是造成風(fēng)險(xiǎn)損失直接的、外在的原因，也是風(fēng)險(xiǎn)因素所誘發(fā)的結(jié)果。風(fēng)險(xiǎn)事故使風(fēng)險(xiǎn)的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)，即風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。如剎車系統(tǒng)失靈釀成車禍而導(dǎo)致人員傷亡，其中，剎車系統(tǒng)失靈是風(fēng)險(xiǎn)要素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故，人員傷亡是損失。如果僅有剎車系統(tǒng)失靈，而未導(dǎo)致車禍，不會(huì)導(dǎo)致人員傷亡。風(fēng)險(xiǎn)事故意味著風(fēng)險(xiǎn)的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性，即風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。3.風(fēng)險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)損失作為風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)經(jīng)營的一個(gè)重要概念，是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。顯然，風(fēng)險(xiǎn)管理中的損失包括兩個(gè)方面的條件：一為非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的；二為經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，即損失必須能用貨幣來衡量，二者缺一不可。如某人因病導(dǎo)致智力下降，雖然符合第一個(gè)條件，但不符合第二個(gè)件，因此不能把智力下降定為損失。風(fēng)險(xiǎn)由以上三個(gè)要素構(gòu)成，其關(guān)系可概括為：風(fēng)險(xiǎn)因素引起風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失。三、風(fēng)險(xiǎn)種類１．依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。（1）純粹風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失機(jī)會(huì)而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。比如房屋所有者面臨的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)火災(zāi)事故發(fā)生時(shí)，他們便會(huì)遭受經(jīng)濟(jì)利益上的損失，而不會(huì)得到收益，靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一般為純粹風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司目前仍以承保純粹風(fēng)險(xiǎn)為主要業(yè)務(wù)。（2）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)于純粹風(fēng)險(xiǎn)而言的，是指既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的后果一般有三種：一是“沒有損失”；二是“有損失”；三是“盈利”。比如在股票市場(chǎng)上買賣股票，就存在賺錢、賠錢和不賠不賺三種后果，因而屬于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。２．依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。（1）自然風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指因自然力的不規(guī)則變化使社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活等遭受威脅的風(fēng)險(xiǎn)。如地震、水災(zāi)、火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等自然現(xiàn)象是經(jīng)常的，大量發(fā)生的。在各類風(fēng)險(xiǎn)中，自然風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人承保最多的風(fēng)險(xiǎn)。（2）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人的異常行為或不可預(yù)料的團(tuán)體行為使社會(huì)生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。如盜竊、搶劫、玩忽職守及故意破壞等行為將可能對(duì)他人財(cái)產(chǎn)造成損失或人身造成傷害，所以，它們都屬于社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。（3）政治風(fēng)險(xiǎn)。政治風(fēng)險(xiǎn)(又稱為“國家風(fēng)險(xiǎn)”)是指在對(duì)外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。如因輸入國家實(shí)施進(jìn)口或外匯管制，對(duì)輸入貨物加以限制或禁止輸入造成合同無法履行等。（4）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動(dòng)中由于受各種市場(chǎng)供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響或經(jīng)營者決策失誤，對(duì)前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風(fēng)險(xiǎn)。比如企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的增減、市場(chǎng)預(yù)測(cè)失誤、消費(fèi)需求變化、匯率變化等所導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。（5）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。如核輻射、空氣污染、噪聲等風(fēng)險(xiǎn)。３．依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)。（1）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)事故所作用的對(duì)象是有形的財(cái)產(chǎn)及預(yù)期收益，而非人身。如車禍屬于財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，其能造成汽車等有形財(cái)產(chǎn)的損毀或滅失。（2）人身風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動(dòng)能力以及增加費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。如人會(huì)因生、老、病、死等生理規(guī)律和自然、政治、軍事、社會(huì)等原因而早逝、傷殘、年老無依靠等。（3）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指因侵權(quán)或違約依法對(duì)他人遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。如駕車不慎撞人，造成對(duì)方傷殘或死亡；醫(yī)療事故造成病人病情加重、傷殘或死亡；生產(chǎn)或銷售的產(chǎn)品造成他人傷殘或死亡等，駕駛員、醫(yī)院、生產(chǎn)者或經(jīng)銷者面臨的這種風(fēng)險(xiǎn)均屬于責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。（4）信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對(duì)方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。如銀行放貸款收不回來的風(fēng)險(xiǎn)。４．按風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為特定風(fēng)險(xiǎn)與基本風(fēng)險(xiǎn)。（1）特定風(fēng)險(xiǎn)。特定風(fēng)險(xiǎn)是指與特定的人有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)。即由特定的人所引起，而且損失僅涉及個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)。例如，盜竊、火災(zāi)等都屬于特定風(fēng)險(xiǎn)。（2）基本風(fēng)險(xiǎn)?；撅L(fēng)險(xiǎn)是指其損害波及社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)?；撅L(fēng)險(xiǎn)的起因及影響都不與特定的人有關(guān)，至少是個(gè)人所不能阻止的風(fēng)險(xiǎn)。例如，與社會(huì)或政治有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，與自然災(zāi)害有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，都屬于基本風(fēng)險(xiǎn)。特定風(fēng)險(xiǎn)和基本風(fēng)險(xiǎn)的界限，對(duì)某些風(fēng)險(xiǎn)來說，會(huì)因時(shí)代背景和人們觀念的改變而有所不同。如失業(yè)，過去被認(rèn)為是特定風(fēng)險(xiǎn)，而現(xiàn)在認(rèn)為是基本風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，還存在其他的風(fēng)險(xiǎn)分類方法。比如風(fēng)險(xiǎn)依其是否可以被商業(yè)保險(xiǎn)承保可以分為可保風(fēng)險(xiǎn)和不可保風(fēng)險(xiǎn)兩類。可保風(fēng)險(xiǎn)是指可用商業(yè)保險(xiǎn)方式加以管理的風(fēng)險(xiǎn)。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等都是可保風(fēng)險(xiǎn)。不可保風(fēng)險(xiǎn)就是商業(yè)保險(xiǎn)不予以承保的風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)等都是不可保風(fēng)險(xiǎn)。一般而言，可保風(fēng)險(xiǎn)都是可管理風(fēng)險(xiǎn)，但是不可保風(fēng)險(xiǎn)卻不一定是不可管理風(fēng)險(xiǎn)。不可保風(fēng)險(xiǎn)僅僅是指商業(yè)保險(xiǎn)無法處理的風(fēng)險(xiǎn)，某些不可保風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)可以通過其他方式加以處理。小組討論：載體：客戶為一名職業(yè)院校教師，年齡30歲，有4年駕齡，車輛為12萬元左右的轎車，帶防盜，中控鎖，安全氣囊，家庭無車庫，小區(qū)無停車場(chǎng)，平時(shí)停放在小區(qū)周圍的便道上。銷售人員需要幫助客戶分析其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)選擇最合理的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，為客戶設(shè)計(jì)最適合的汽車投保方案，并且向客戶提供有關(guān)汽車保險(xiǎn)方面的知識(shí)咨詢服務(wù)。討論項(xiàng)目：分小組討論該客戶的車輛所面臨的風(fēng)險(xiǎn)有哪些？（以樹狀圖的形式，繪制討論結(jié)果）1.1.2風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位透過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，選擇最有效的方式，主動(dòng)地、有目的地、有計(jì)劃地處理風(fēng)險(xiǎn)，以最小的成本，爭(zhēng)取獲得最大安全保障的方法。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的含義，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：(1)風(fēng)險(xiǎn)管理的主體是經(jīng)濟(jì)單位，即個(gè)人、家庭、企業(yè)或政府單位；(2)風(fēng)險(xiǎn)管理透過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，以最有效的方式，即最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)為中心；(3)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的處理，是經(jīng)濟(jì)單位處在主動(dòng)的地位有目的、有計(jì)劃地進(jìn)行的；(4)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是以最小的成本爭(zhēng)取獲得最大的安全保障。二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序分為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果五個(gè)環(huán)節(jié)。1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，它是指對(duì)企業(yè)、家庭或個(gè)人面臨的和潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程。即對(duì)尚未發(fā)生的、潛在的和客觀存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)地、連續(xù)地進(jìn)行識(shí)別和歸類，并分析產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故的原因。風(fēng)險(xiǎn)別主要包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面的內(nèi)容。存在于企業(yè)、家庭或個(gè)人周圍的險(xiǎn)多種多樣、錯(cuò)綜復(fù)雜，有潛在的，也有實(shí)際存在的；有靜態(tài)的，也有動(dòng)態(tài)的；有部的，也有外部的。所有這些風(fēng)險(xiǎn)在一定時(shí)期和某一特定條件下是否客觀存在，存的條件是什么，以及損害發(fā)生的可能性等，都是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別階段應(yīng)予解決的問題。2.風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過對(duì)所收集的大量資料進(jìn)行分析，利用概率統(tǒng)計(jì)理論，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和損失程度。風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)不僅使風(fēng)險(xiǎn)管理建立在科的基礎(chǔ)上，而且使風(fēng)險(xiǎn)分析定量化，為風(fēng)險(xiǎn)管理者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策、選擇最佳管理技術(shù)提供了科學(xué)依據(jù)。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素進(jìn)行全面考慮，評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險(xiǎn)的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。處理風(fēng)險(xiǎn)，需一定費(fèi)用，費(fèi)用與風(fēng)險(xiǎn)損失之間的比例管理直接影響風(fēng)險(xiǎn)管理的效益。通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性、定量分析和比較處理風(fēng)險(xiǎn)所支出的費(fèi)用，來確定風(fēng)險(xiǎn)是否需要處理和處理程度，以判定為處理風(fēng)險(xiǎn)所支出的費(fèi)用是否有效益。4.選擇風(fēng)險(xiǎn)管理辦法根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是風(fēng)險(xiǎn)管理中最為重要的環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類。前者的目的是降低損失頻率和減少損失幅度，重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件；后者的的是以提供基金的方式，對(duì)無法控制的風(fēng)險(xiǎn)作財(cái)務(wù)上的安排。5.評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適應(yīng)性及收益性情況的分析、檢查、修正和評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)管理效益的大小，取決于是否能以最小風(fēng)險(xiǎn)成本取得最大安全保障。同，在實(shí)務(wù)中還要考慮風(fēng)險(xiǎn)管理與整體管理目標(biāo)是否一致，是否具有具體實(shí)施的可能、可操作性和有效性。風(fēng)險(xiǎn)處理對(duì)策是否最佳，可通過評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理的效益來判斷。小組討論：載體：客戶為一名職業(yè)院校教師，年齡30歲，有4年駕齡，車輛為12萬元左右的轎車，帶防盜，中控鎖，安全氣囊，家庭無車庫，小區(qū)無停車場(chǎng)，平時(shí)停放在小區(qū)周圍的便道上。銷售人員需要幫助客戶分析其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)選擇最合理的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，為客戶設(shè)計(jì)最適合的汽車投保方案，并且向客戶提供有關(guān)汽車保險(xiǎn)方面的知識(shí)咨詢服務(wù)。討論項(xiàng)目：分小組討論對(duì)該客戶的車輛所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率及損失的程度等。（以樹狀圖的形式，繪制討論結(jié)果）三、風(fēng)險(xiǎn)管理的手段1.風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策中的手段(1)損失回避：這是一種對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的最徹底的手段，有效的損失回避可以完全解除某一特定風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失。但它又是最消極的手段，因?yàn)樗饕ㄟ^放棄或不再進(jìn)行某項(xiàng)活動(dòng)以消除風(fēng)險(xiǎn)源。同時(shí)也使獲利的可能性降至為零，何況并不是所有的風(fēng)險(xiǎn)均能回避，避免了某一種風(fēng)險(xiǎn)可能又會(huì)面臨另一種新的風(fēng)險(xiǎn)。所以只有在迫不得已的情況下，才使用損失回避手段。(2)損失控制：即通過減少損失發(fā)生的機(jī)會(huì)，或通過降低所發(fā)生損失的嚴(yán)重性，來處理那些不愿回避或轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，它是一種被普遍采用的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。根據(jù)損失控制的目的，可以分為損失預(yù)防和損失減輕兩種。前者是試圖減少或消除損失發(fā)生機(jī)會(huì)，后者則主要是要降低損失的嚴(yán)重程度。(3)風(fēng)險(xiǎn)隔離：即對(duì)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)單位進(jìn)行空間與時(shí)間的分離，這樣便可達(dá)到減輕風(fēng)險(xiǎn)損失的目的。風(fēng)險(xiǎn)隔離相應(yīng)增加了所要控制的單獨(dú)風(fēng)險(xiǎn)單位的數(shù)量，如果其他況不變，根據(jù)大數(shù)定律，顯然會(huì)減少風(fēng)險(xiǎn)損失，當(dāng)然可能會(huì)增加一定的管理費(fèi)用。(4)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合：它與風(fēng)險(xiǎn)隔離正好相對(duì)應(yīng)，是從另一個(gè)方面進(jìn)行管理，即通過增加風(fēng)險(xiǎn)單位的數(shù)量來提高整體預(yù)防未來損失的能力，這在市場(chǎng)波動(dòng)大、競(jìng)爭(zhēng)激烈的現(xiàn)實(shí)世界中是極為有效的。(5)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：它是指一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失而有意識(shí)地將風(fēng)險(xiǎn)損失或與風(fēng)險(xiǎn)損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)人承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，以達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率和縮小其損失程度的目的。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移可以使險(xiǎn)在損失承受者之間進(jìn)行轉(zhuǎn)移，但不可能因此將風(fēng)險(xiǎn)消除或者減少其總量。2.風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)對(duì)策中的手段(1)財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：這種手段主要是通過外部資金來支付可能發(fā)生的損失，將損失的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移給非保險(xiǎn)業(yè)其他人。適用于風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的情況有：被轉(zhuǎn)移方與轉(zhuǎn)移方之間的損失可以清楚地劃分，被轉(zhuǎn)移人能夠且愿意承擔(dān)適當(dāng)?shù)呢?cái)責(zé)任，其成本低于采用其他手段的成本。財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方法很多，常見的有以下幾種：①通過契約或合同將某人的財(cái)務(wù)責(zé)任轉(zhuǎn)移給另一個(gè)人承擔(dān)，如出租者通過租約，可以將本來應(yīng)由自己承擔(dān)的租物損壞的經(jīng)濟(jì)責(zé)任轉(zhuǎn)移給承租人；②通過保證人、委托人、債權(quán)人三方簽訂保證書，用以明確委托人對(duì)債權(quán)人履行某些明確的義務(wù)，否則由保證人承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)任；③通過發(fā)行股票、債券，可以把企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)分散給眾多的股東和投資者。(2)財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：這種手段是單位或個(gè)人通過訂立保險(xiǎn)合同，將其面臨的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人的一種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，一般用來對(duì)付損失頻率低、損失程度大的風(fēng)險(xiǎn)。(3)自我承擔(dān)：當(dāng)某種風(fēng)險(xiǎn)不能避免、控制、轉(zhuǎn)移或因冒該風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)獲取較大利潤(rùn)時(shí)，可以將這種風(fēng)險(xiǎn)保留下來，自己承擔(dān)由其所致的損失。這是一種較為普遍的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，可以與除損失回避以外的其他手段共同使用。自我承擔(dān)可以分為兩大類，一類是消極的自我承擔(dān)，即沒有意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在而沒有進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，或者明知風(fēng)險(xiǎn)存在卻因疏忽怠慢，低估潛在損失程度時(shí)，所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)自留；另一類是積極的自我承擔(dān)，指那些明知風(fēng)險(xiǎn)存在且不可避免，但又找到適當(dāng)?shù)奶幚磙k法，或者因?yàn)樽晕页袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)比其他處理方法更經(jīng)濟(jì)合理，或者風(fēng)險(xiǎn)失不大且企業(yè)有能力自我承擔(dān)的情況。小組討論：載體：客戶為一名職業(yè)院校教師，年齡30歲，有4年駕齡，車輛為12萬元左右的轎車，帶防盜，中控鎖，安全氣囊，家庭無車庫，小區(qū)無停車場(chǎng)，平時(shí)停放在小區(qū)周圍的便道上。銷售人員需要幫助客戶分析其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)選擇最合理的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，為客戶設(shè)計(jì)最適合的汽車投保方案，并且向客戶提供有關(guān)汽車保險(xiǎn)方面的知識(shí)咨詢服務(wù)。討論項(xiàng)目：分小組討論，根據(jù)該客戶的車輛所面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其有評(píng)估結(jié)果，進(jìn)行分隊(duì)管理辦法的選擇。（以樹狀圖的形式，繪制討論結(jié)果）四、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)是以最小的成本獲得最大的安全保障。風(fēng)險(xiǎn)管理具體目標(biāo)可以分為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)。前者是指通過風(fēng)險(xiǎn)管理消除和降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，為人們提供較安全的生產(chǎn)、生活環(huán)境；后者是指通過風(fēng)險(xiǎn)管理在損失出現(xiàn)后及采取措施，使受損企業(yè)的生產(chǎn)得以迅速恢復(fù)，或使受損家園得以迅速重建。(1)損失前目標(biāo)：①減小風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生機(jī)會(huì)；②以經(jīng)濟(jì)、合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生；③減輕企業(yè)、家庭和個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)提供好的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境；④遵守和履行社會(huì)責(zé)任和行為規(guī)范。(2)損失后目標(biāo)：①減輕損失的危害程度；②及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使企業(yè)和家庭恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活秩序，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。復(fù)習(xí)思考題一、簡(jiǎn)述題1.簡(jiǎn)述風(fēng)險(xiǎn)的含義及其構(gòu)成要素？2.簡(jiǎn)述風(fēng)險(xiǎn)管理的程序？3.按不同分類標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)的種類有哪些？二、案例分析張先生年齡為40周歲，駕齡6年，居住地在黑龍江省哈爾濱市。2010年10月，張先生購買了一輛價(jià)值25萬元的轎車，該車使用性質(zhì)為家庭自用，行駛區(qū)域主要在哈爾濱市內(nèi)。由于張先生家所住小區(qū)設(shè)有停車場(chǎng)，一般情況下他將車輛停放在小區(qū)停車場(chǎng)里。根據(jù)上述資料，運(yùn)用所學(xué)知識(shí)，分析張先生駕車所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有哪些？學(xué)習(xí)單元二保險(xiǎn)與保險(xiǎn)術(shù)語教學(xué)導(dǎo)入2012年財(cái)險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額占比排名公司名稱原保險(xiǎn)保費(fèi)收入（萬）占比1人保股份19301796.4434.9%2平安財(cái)險(xiǎn)9878620.3917.9%3太平洋財(cái)險(xiǎn)6955028.2312.6%4中華聯(lián)合2455580.684.4%5國壽財(cái)產(chǎn)2354179.714.3%6大地財(cái)產(chǎn)1790222.283.2%7陽光財(cái)產(chǎn)1465958.452.7%8出口信用1426007.212.6%9天安保險(xiǎn)812691.221.5%10太平保險(xiǎn)776814.671.4%其它合計(jì)8081917.7714.6%數(shù)據(jù)來源：中國保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站通過以上的數(shù)據(jù)可以看出來，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)是個(gè)龐大的市場(chǎng)，從業(yè)人員眾多。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)以人保、平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)三者市場(chǎng)份額最多。通過本單元的學(xué)習(xí)，我們將掌握保險(xiǎn)的含義、分類、構(gòu)成要素，汽車保險(xiǎn)的特征及專業(yè)術(shù)語等內(nèi)容。1.2.1保險(xiǎn)一、保險(xiǎn)的含義保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)作為分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，可以從不同的角度來理解其含義：1.從法律角度加以深入分析：保險(xiǎn)首先是一種法律關(guān)系，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人以合同約定各自享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)。保險(xiǎn)是一方支付保險(xiǎn)費(fèi)，另一方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的法律關(guān)系?！侗ｋU(xiǎn)法》中所說的保險(xiǎn)特指商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)是建立在當(dāng)事人雙方法律地位平等的基礎(chǔ)上的自愿行為。2.從經(jīng)濟(jì)角度進(jìn)一步分析：保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法，以風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制為基礎(chǔ)的一種處理風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)機(jī)制，它是以面臨同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人為對(duì)象，通過風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)成本最低化的經(jīng)濟(jì)方法。3.從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法，或風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種機(jī)制。通過保險(xiǎn)，將眾多的單位和個(gè)人結(jié)合起來，變個(gè)體應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)為大家共同應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，從而提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失的承受能力。保險(xiǎn)的作用在于集散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失。綜上，保險(xiǎn)含義應(yīng)該包括四方面內(nèi)容：一是指商業(yè)保險(xiǎn)行為；二是合同行為；三是權(quán)利義務(wù)行為；四是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或保險(xiǎn)金給付以合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生為條件。二、保險(xiǎn)的分類１．按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類按保險(xiǎn)標(biāo)的分類，可將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。（１）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是以各類有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害依照法律和契約應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)是以各種信用行為為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。（２）人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付保險(xiǎn)金條件的一種人身保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。意外傷害保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以意外傷害而致被保險(xiǎn)人身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的一種人身保險(xiǎn)。２．按照承保方式分類按承保方式分類，可將保險(xiǎn)分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)。（１）原保險(xiǎn)原保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人與投保人之間直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。在原保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)需求者將其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人直接對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。（２）再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)(也稱“分?！?是保險(xiǎn)人將其所承保的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的一部分或全部，轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的是原保險(xiǎn)人，接受分保業(yè)務(wù)的是再保險(xiǎn)人。這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式是保險(xiǎn)人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的縱向轉(zhuǎn)嫁，是保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的業(yè)務(wù)往來，即第二次風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。（３）共同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)(也稱“共?！?是由幾個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一風(fēng)險(xiǎn)、同一保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人承保金額的總和等于保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，可能是多個(gè)保險(xiǎn)人分別與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，也可能是多個(gè)保險(xiǎn)人以某一保險(xiǎn)人的名義簽發(fā)一份保險(xiǎn)合同。與再保險(xiǎn)不同，這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式是保險(xiǎn)人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的橫向轉(zhuǎn)嫁，它仍屬于風(fēng)險(xiǎn)的第一次轉(zhuǎn)嫁。（４）重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)是投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)，重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人承保金額總和大于保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值。與共同保險(xiǎn)相同，重復(fù)保險(xiǎn)也是投保人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的橫向轉(zhuǎn)嫁，也屬于風(fēng)險(xiǎn)的第一次轉(zhuǎn)嫁。３．按照實(shí)施方式分類按實(shí)施方式分類，保險(xiǎn)可分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。（１）強(qiáng)制保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)（又稱“法定保險(xiǎn)”）是由國家（政府）通過法律或行政手段強(qiáng)制實(shí)施的一種保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系雖然也是產(chǎn)生于投保人與保險(xiǎn)人之間的合同行為，但是，合同的訂立受制于國家或政府的法律規(guī)定。強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施方式有兩種選擇：一是保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)人均由法律限定；二是保險(xiǎn)標(biāo)的由法律限定，但投保人可以自由選擇保險(xiǎn)人。強(qiáng)制保險(xiǎn)具有全面性與統(tǒng)一性的特征，如機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。（２）自愿保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)是在自愿原則下，投保人與保險(xiǎn)人雙方在平等的基礎(chǔ)上，通過訂立保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。自愿保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系，是當(dāng)事人之間自由決定、彼此合意后所建立的合同關(guān)系。投保人可以自由決定是否投保、向誰投保、中途退保等，也可以自由選擇保險(xiǎn)金額、保障范圍、保障程度和保險(xiǎn)期限等。保險(xiǎn)人也可以根據(jù)情況自愿決定是否承保、怎樣承保等。４．按照保額確定方式分類按保額確定方式分類，保險(xiǎn)可分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值（保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值）在保險(xiǎn)時(shí)是否是預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)，可以將保險(xiǎn)分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)。（１）定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)是指雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的（財(cái)產(chǎn)）的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明，以確定保險(xiǎn)金最高限額的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值是指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)投保當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，也稱約定保險(xiǎn)價(jià)值。在定值保險(xiǎn)的場(chǎng)合，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)該按照約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為給付保險(xiǎn)賠償金的基礎(chǔ)。在實(shí)踐中，定值保險(xiǎn)多適用于以藝術(shù)品、礦石標(biāo)本、貴重皮毛、古玩、字畫、郵票等不易確定價(jià)值的特殊商品為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)也多采用這種方式，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值在時(shí)間及空間上差異較大，如果在事后估計(jì)損失的話，在技術(shù)上受到很大限制。在定值保險(xiǎn)中，除非保險(xiǎn)人能夠證明被保險(xiǎn)人有欺詐行為，否則的話，在保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，保險(xiǎn)人不得以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值與約定價(jià)值不符為由拒絕履行賠償義務(wù)，即發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，不論財(cái)產(chǎn)的價(jià)值如何，保險(xiǎn)人均按照約定的保險(xiǎn)金額來計(jì)算賠款。如果發(fā)生部分損失則按照保險(xiǎn)金額乘以損失程度進(jìn)行賠償。（在美國的保險(xiǎn)學(xué)教材中，大都將人壽保險(xiǎn)與健康保險(xiǎn)也稱作定值保險(xiǎn)。但在我國通常將定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)的分類限定在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中。）（２）不定值保險(xiǎn)不定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)先確定價(jià)值，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算價(jià)值、確定損失的保險(xiǎn)形式。也就是說，在保險(xiǎn)合同中只列明保險(xiǎn)的金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~而不是列明保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。在實(shí)踐中，大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)等均采用不定值保險(xiǎn)的形式。不定值保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是在訂立合同時(shí)確定的，而核定保險(xiǎn)價(jià)值是在保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)候，由于隨著時(shí)間的伸延產(chǎn)生價(jià)差，即在客觀上就會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值不相一致的情況。三．保險(xiǎn)的要素1.可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人可以接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。盡管保險(xiǎn)是人們處理風(fēng)險(xiǎn)的一種方式，它能為人們?cè)谠馐軗p失時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，但并不是所有破壞物質(zhì)財(cái)富或威脅人身安全的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人都承保?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)有以下幾個(gè)特性：一是風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的；二是風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性，就一個(gè)具體單獨(dú)的保險(xiǎn)標(biāo)的而言，保險(xiǎn)當(dāng)事人事先無法知道其是否發(fā)生損失、發(fā)生損失的時(shí)間和發(fā)生損失的程度如何；三是風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能；四是風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的；五是風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致較大損失；六是在保險(xiǎn)期限內(nèi)預(yù)期的損失是可計(jì)算的，保險(xiǎn)人承保某一特定風(fēng)險(xiǎn)，必須在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)收取足夠數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，以聚集資金支付賠款，支付各項(xiàng)費(fèi)用開支，并獲得合理的利潤(rùn)。2.多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散保險(xiǎn)的過程，既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過程。眾多投保人將其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人通過承保而將眾多風(fēng)險(xiǎn)集合起來。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人又將少數(shù)人發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偨o全部投保人，也就是通過保險(xiǎn)的補(bǔ)償行為分?jǐn)倱p失，將集合的風(fēng)險(xiǎn)予以分散轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散應(yīng)具備兩個(gè)前提條件：一是多數(shù)人的風(fēng)險(xiǎn)。如果是少數(shù)或個(gè)別人的風(fēng)險(xiǎn)，就無所謂集合與分散，而且風(fēng)險(xiǎn)損害發(fā)生的概率難以測(cè)定，大數(shù)法則不能有效地發(fā)揮作用；二是同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。如果風(fēng)險(xiǎn)不是同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，那么風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的概率就不相同，因此風(fēng)險(xiǎn)也就無法進(jìn)行集合與分散。此外，由于不同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的頻率與幅度是有差異的，倘若進(jìn)行集合與分散，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營財(cái)務(wù)的不穩(wěn)定，保險(xiǎn)人將不能提供保險(xiǎn)供給。3.費(fèi)率的合理厘定保險(xiǎn)在形式上是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，而實(shí)質(zhì)上是一種商品交換行為。因此，厘定合理的費(fèi)率，即制定保險(xiǎn)商品的價(jià)格，便構(gòu)成了保險(xiǎn)的基本要素。保險(xiǎn)的費(fèi)率過高，保險(xiǎn)需求會(huì)受到限制；反之，費(fèi)率厘定得過低，保險(xiǎn)供給得不到保障，這都不能稱為合理的費(fèi)率。費(fèi)率的厘定應(yīng)依據(jù)概率論、大數(shù)法則的原理進(jìn)行計(jì)算。4.保險(xiǎn)基金的建立保險(xiǎn)的分?jǐn)倱p失與補(bǔ)償損失功能是通過建立保險(xiǎn)基金實(shí)現(xiàn)的。保險(xiǎn)基金是用以補(bǔ)償或給付因自然災(zāi)害、意外事故和人體自然規(guī)律所致的經(jīng)濟(jì)損失和人身損害的專項(xiàng)貨幣基金。它主要來源于開業(yè)資本金和保險(xiǎn)費(fèi)收入，就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金而言，表現(xiàn)為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金等形式；就人壽保險(xiǎn)準(zhǔn)備金而言，主要以未到期責(zé)任準(zhǔn)備金形式存在。保險(xiǎn)基金具有分散性、廣泛性、專項(xiàng)性與增值性等特點(diǎn)，保險(xiǎn)基金是保險(xiǎn)的賠償與給付的基礎(chǔ)。5.訂立保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是投保人與保險(xiǎn)人之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。這種經(jīng)濟(jì)關(guān)系是通過合同的訂立來確定的。保險(xiǎn)是專門對(duì)意外事故和不確定事件造成的經(jīng)濟(jì)損失給予賠償?shù)?，風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生，何時(shí)發(fā)生，其損失程度如何，均具有較大的隨機(jī)性。保險(xiǎn)的這一特性要求保險(xiǎn)人和投保人應(yīng)在確定的法律或契約關(guān)系約束下履行各自的權(quán)利與義務(wù)。倘若不具備在法律上或合同上規(guī)定的各自的權(quán)利與義務(wù)，那么，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系則難以成立。因此，訂立保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)得以成立的基本要素，它是保險(xiǎn)成立的法律保證。四、保險(xiǎn)的特征1.經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，這種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)是整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)組成部分。此外，保險(xiǎn)體現(xiàn)了一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，即商品等價(jià)交換關(guān)系，保險(xiǎn)經(jīng)營具有商品屬性。2.互助性保險(xiǎn)在一定條件下，分擔(dān)了個(gè)別單位和個(gè)人所不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，從而形成了一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系。它體現(xiàn)了“一人為眾、眾人為一”的思想，互助性是保險(xiǎn)的基本特性。3.法律性保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)是根據(jù)合同來進(jìn)行的，所以，從法律角度看，保險(xiǎn)又是一種法律行為。4.科學(xué)性保險(xiǎn)是以數(shù)理計(jì)算為依據(jù)而收取保險(xiǎn)費(fèi)的。保險(xiǎn)經(jīng)營的科學(xué)性是保險(xiǎn)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。1.2.2汽車保險(xiǎn)一、汽車保險(xiǎn)定義汽車保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱車險(xiǎn)，是指對(duì)機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)，汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的主要險(xiǎn)種。從汽車保險(xiǎn)的定義可以看出，汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象為汽車及其相關(guān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，所以汽車保險(xiǎn)既屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又屬于責(zé)任保險(xiǎn)，隨著汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，其保險(xiǎn)標(biāo)的除了最初的汽車以外，已經(jīng)擴(kuò)大到所有的機(jī)動(dòng)車輛。世界上許多國家至今仍沿用汽車保險(xiǎn)的名稱，而我國已經(jīng)明確定義為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，汽車保險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的一部分。二、與汽車保險(xiǎn)相關(guān)的基本概念1.汽車保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)保障的目標(biāo)和實(shí)體，指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象。汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是汽車及其相關(guān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。2.汽車保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是指與投保人訂立汽車保險(xiǎn)合同，收取保險(xiǎn)費(fèi)，為被保險(xiǎn)人提供保障的人。汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人是指經(jīng)營汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。3.汽車投保人投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。汽車投保人是指與保險(xiǎn)人訂立汽車保險(xiǎn)合同，并按照汽車保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。4.汽車被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是因保險(xiǎn)事故發(fā)生而遭受損失的人。在汽車保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)車輛的所有人或具有相關(guān)利益的人。5.保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償或人身保險(xiǎn)金給付的責(zé)任。6.除外責(zé)任指保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的限制。7.保險(xiǎn)期間即保險(xiǎn)合同約定的時(shí)間，也稱保障期，即保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障的起止時(shí)間。8.保險(xiǎn)價(jià)值指投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，也即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計(jì)的價(jià)值額。9.保險(xiǎn)金額是指一個(gè)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額。10.汽車保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)是投保人參加保險(xiǎn)時(shí)所交付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。汽車保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算出來的。11.保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并依法向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的單位或者個(gè)人。12.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的保險(xiǎn)公司從業(yè)人員。13.保險(xiǎn)公估人是指依照法律規(guī)定設(shè)立，受保險(xiǎn)公司、投保人或被保險(xiǎn)人委托辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算，并向委托人收取酬金的公司。三、汽車保險(xiǎn)的特征機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)與一般意義上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有所區(qū)別，由于其保險(xiǎn)責(zé)任包括了第三者責(zé)任，因而它是一種綜合保險(xiǎn)，在歐美各國列為意外保險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)除了其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所具有的共性外，還具備本身獨(dú)有的一些特點(diǎn)。1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單中雙方當(dāng)事人不約定保險(xiǎn)價(jià)值，只約定保險(xiǎn)金額作為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人的賠償以保險(xiǎn)金額不超過車輛損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值為限，超過車輛實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)金額無效。2.機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)的賠償主要采取修復(fù)方式普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償方式主要采取貨幣方式，而機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中除機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生嚴(yán)重全損、無法修復(fù)或被盜搶的情況需要采取貨幣方式賠償外，部分損失情況下的賠償主要采取修復(fù)方式。3.保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)率較高機(jī)動(dòng)車輛作為交通工具，其經(jīng)常處于運(yùn)動(dòng)狀態(tài)，很容易發(fā)生碰撞及其他意外事故，造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。由于車輛數(shù)量的迅速增加，一些國家交通設(shè)施及管理水平跟不上車輛的發(fā)展速度，再加上駕駛員的疏忽、過失等人為原因，交通事故發(fā)生頻繁，汽車出險(xiǎn)率較高。4.業(yè)務(wù)量大，投保率高由于汽車出險(xiǎn)率較高，汽車的所有者需要以保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。各國政府在不斷完善交通設(shè)施、嚴(yán)格制定交通規(guī)章的同時(shí)，為了保障受害人的利益，對(duì)第三者責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人為適應(yīng)投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的不同需要，為被保險(xiǎn)人提供了更全面的保障，在開展車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，推出了一系列附加險(xiǎn)，使汽車保險(xiǎn)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中業(yè)務(wù)量最大、投保率最高的一個(gè)險(xiǎn)種。5.擴(kuò)大保險(xiǎn)利益機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中，針對(duì)汽車的所有者與使用者不同的特點(diǎn)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款一般規(guī)定：不僅被保險(xiǎn)人本人使用車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人要承擔(dān)賠償責(zé)任，而且凡是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耸褂密囕v時(shí)，也視為其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，如果發(fā)生保險(xiǎn)單上約定的事故，保險(xiǎn)人同樣要承擔(dān)事故造成的損失。6.被保險(xiǎn)人自負(fù)責(zé)任與無賠款優(yōu)待為了促使被保險(xiǎn)人注意維護(hù)、養(yǎng)護(hù)車輛，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)，并督促駕駛員注意安全行車，以減少交通事故，保險(xiǎn)合同上一般規(guī)定：駕駛員在交通事故中所負(fù)責(zé)任、車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率；保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)期限內(nèi)無賠款，續(xù)保時(shí)可以按保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例享受無賠款優(yōu)待。以上兩項(xiàng)規(guī)定，雖然分別是對(duì)被保險(xiǎn)人的懲罰和優(yōu)待，但要達(dá)到的目的是一致的。7.機(jī)動(dòng)車輛損失賠償?shù)奶厥庑栽跈C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單有效的保險(xiǎn)期限內(nèi)，無論發(fā)生一次或多次保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的車輛損失索賠，只要保險(xiǎn)人核定的賠償額在保險(xiǎn)單規(guī)定的保險(xiǎn)金額內(nèi)，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效至保險(xiǎn)期限結(jié)束，以致會(huì)在一份保險(xiǎn)單項(xiàng)下出現(xiàn)多次賠償額的累計(jì)高于保險(xiǎn)單規(guī)定的保險(xiǎn)金額的情況。但是，只要一次事故的賠償額達(dá)到或超過保險(xiǎn)金額，則保險(xiǎn)責(zé)任自然終止。四、汽車保險(xiǎn)的要素1.可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人可以接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。盡管保險(xiǎn)是人們處理風(fēng)險(xiǎn)的一種方式，它能為人們?cè)谠馐軗p失時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，但并不是所有破壞物質(zhì)財(cái)富或威脅人身安全的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人都承保?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)有以下幾個(gè)特性：一是風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的；二是風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性，就一個(gè)具體單獨(dú)的保險(xiǎn)標(biāo)的而言，保險(xiǎn)當(dāng)事人事先無法知道其是否發(fā)生損失、發(fā)生損失的時(shí)間和發(fā)生損失的程度如何；三是風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能；四是風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的；五是風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致較大損失；六是在保險(xiǎn)期限內(nèi)預(yù)期的損失是可計(jì)算的，保險(xiǎn)人承保某一特定風(fēng)險(xiǎn)，必須在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)收取足夠數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，以聚集資金支付賠款，支付各項(xiàng)費(fèi)用開支，并獲得合理的利潤(rùn)。2.多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散保險(xiǎn)的過程，既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過程。眾多投保人將其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人通過承保而將眾多風(fēng)險(xiǎn)集合起來。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人又將少數(shù)人發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偨o全部投保人，也就是通過保險(xiǎn)的補(bǔ)償行為分?jǐn)倱p失，將集合的風(fēng)險(xiǎn)予以分散轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散應(yīng)具備兩個(gè)前提條件：一是多數(shù)人的風(fēng)險(xiǎn)。如果是少數(shù)或個(gè)別人的風(fēng)險(xiǎn)，就無所謂集合與分散，而且風(fēng)險(xiǎn)損害發(fā)生的概率難以測(cè)定，大數(shù)法則不能有效地發(fā)揮作用；二是同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。如果風(fēng)險(xiǎn)不是同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，那么風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的概率就不相同，因此風(fēng)險(xiǎn)也就無法進(jìn)行集合與分散。此外，由于不同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的頻率與幅度是有差異的，倘若進(jìn)行集合與分散，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營財(cái)務(wù)的不穩(wěn)定，保險(xiǎn)人將不能提供保險(xiǎn)供給。3.費(fèi)率的合理厘定保險(xiǎn)在形式上是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，而實(shí)質(zhì)上是一種商品交換行為。因此，厘定合理的費(fèi)率，即制定保險(xiǎn)商品的價(jià)格，便構(gòu)成了保險(xiǎn)的基本要素。保險(xiǎn)的費(fèi)率過高，保險(xiǎn)需求會(huì)受到限制；反之，費(fèi)率厘定得過低，保險(xiǎn)供給得不到保障，這都不能稱為合理的費(fèi)率。費(fèi)率的厘定應(yīng)依據(jù)概率論、大數(shù)法則的原理進(jìn)行計(jì)算。4.保險(xiǎn)基金的建立保險(xiǎn)基金是指保險(xiǎn)人為保證其如約履行保險(xiǎn)賠償或給付義務(wù)，根據(jù)政府有關(guān)法律規(guī)定或業(yè)務(wù)特定需要，從開業(yè)資本金、保費(fèi)收入或盈余中提取的與其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)應(yīng)的一定數(shù)量的基金。為了保證保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，各國一般都以保險(xiǎn)立法的形式規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)建立保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以確保保險(xiǎn)公司具備與其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模相應(yīng)的償付能力。5.訂立保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是投保人與保險(xiǎn)人之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。這種經(jīng)濟(jì)關(guān)系是通過合同的訂立來確定的。保險(xiǎn)是專門對(duì)意外事故和不確定事件造成的經(jīng)濟(jì)損失給予賠償?shù)?，風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生，何時(shí)發(fā)生，其損失程度如何，均具有較大的隨機(jī)性。保險(xiǎn)的這一特性要求保險(xiǎn)人和投保人應(yīng)在確定的法律或契約關(guān)系約束下履行各自的權(quán)利與義務(wù)。倘若不具備在法律上或合同上規(guī)定的各自的權(quán)利與義務(wù)，那么，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系則難以成立。因此，訂立保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)得以成立的基本要素，它是保險(xiǎn)成立的法律保證。保險(xiǎn)在形式上是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，而實(shí)質(zhì)上是一種特殊商品的交換行為，因此，制定保險(xiǎn)商品的價(jià)格，即厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，便構(gòu)成了保險(xiǎn)的基本要素。復(fù)習(xí)思考題一、簡(jiǎn)述題1.保險(xiǎn)的概念是什么？2.什么是汽車保險(xiǎn)？3.什么是保險(xiǎn)標(biāo)的？4.什么是保險(xiǎn)利益？5.什么是保險(xiǎn)責(zé)任？6.汽車保險(xiǎn)的要素有哪些？學(xué)習(xí)單元三機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)教學(xué)導(dǎo)入引導(dǎo)案例2008年10月22日深夜，曾某飲酒后駕駛轎車在一交叉路口，與一相對(duì)方向行駛并正在轉(zhuǎn)彎的載人普通二輪摩托車相撞，結(jié)果造成兩車受損，一死一傷。后交管部門經(jīng)體檢發(fā)現(xiàn)，曾某體內(nèi)乙醇濃度為153.4mg/ml，系醉酒后駕駛機(jī)動(dòng)車，認(rèn)定其承擔(dān)事故全部責(zé)任。死者的法定繼承人向事故發(fā)生地法院起訴，要求曾某承擔(dān)賠償責(zé)任。之后，保險(xiǎn)公司也參與并達(dá)成曾某賠償27.1萬元、保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任的調(diào)解協(xié)議。再后來，曾某又與傷者達(dá)成一次性賠償18547.6元的協(xié)議。曾某足額支付了上述兩筆費(fèi)用。次年3月，曾某因交通肇事罪也被判處刑罰。此后，曾某起訴稱，根據(jù)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例的規(guī)定，被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定履行賠付保險(xiǎn)金的義務(wù)，請(qǐng)求判令被告保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)理賠金12.2萬元。法院一審認(rèn)為，依照交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)條例的規(guī)定，被保機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司依法在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)予以賠償。損失是由受害人故意造成的，保險(xiǎn)公司不予賠償。醉酒駕車的，保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償，對(duì)受害人遭受的財(cái)產(chǎn)損失免除賠償責(zé)任。依照此規(guī)定，保險(xiǎn)公司雖未被免除醉駕造成的受害人人身損害賠償責(zé)任，但根據(jù)相關(guān)司法解釋精神，保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)道路交通事故人身損害賠償案中應(yīng)作為第三人參加訴訟，并承擔(dān)在交強(qiáng)險(xiǎn)限額范圍內(nèi)對(duì)受害人予以直接賠償?shù)呢?zé)任。而且，設(shè)立交強(qiáng)險(xiǎn)的立法本意是讓受害人的合法權(quán)益能及時(shí)獲得基本的社會(huì)性救濟(jì)和保障，而曾某醉駕顯然屬違法行為，因此相關(guān)損失后果最終應(yīng)由其承擔(dān)，這才符合立法本意。曾某的訴請(qǐng)不成立，應(yīng)依法駁回在本章的學(xué)習(xí)中，我們將了解強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生、分類、結(jié)構(gòu)、發(fā)展，全面掌握我國機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款的內(nèi)容。1.4.1我國機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展一、我國機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的分類與結(jié)構(gòu)根據(jù)我國目前汽車保險(xiǎn)的政策，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，因保險(xiǎn)性質(zhì)的不同，一般分為汽車強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)和汽車商業(yè)險(xiǎn)兩大部分。雖然這兩部分都屬于商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營，但汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)是強(qiáng)制性保險(xiǎn)，而其他的險(xiǎn)種則是建立在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人自愿基礎(chǔ)上的汽車商業(yè)保險(xiǎn)。我國現(xiàn)階段的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)如下表1.4.1-1所示。表1.4.1-1機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)強(qiáng)制商業(yè)汽車保險(xiǎn)非強(qiáng)制商業(yè)汽車保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)基本險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)全車盜搶險(xiǎn)附加險(xiǎn)1、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)2、自燃損失險(xiǎn)3、新增設(shè)備損失險(xiǎn)4、車身劃痕損失險(xiǎn)5、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)6、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)7、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)8、指定修理廠險(xiǎn)車上貨物責(zé)任險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)以上列表中險(xiǎn)種是由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定的。各家保險(xiǎn)公司可以結(jié)合自身的特點(diǎn)開發(fā)不同的附加險(xiǎn)。二、我國機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制險(xiǎn)的發(fā)展歷程機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制險(xiǎn)，全稱：機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)?！稒C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》于2006年3月1日公布，自2006年7月1日起施行。強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)也稱法定汽車責(zé)任保險(xiǎn)，是國家或地區(qū)基于公共政策的考慮，為維護(hù)社會(huì)大眾利益，以頒布法律或行政法規(guī)的形式實(shí)施的汽車責(zé)任保險(xiǎn)。在強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定下，不管被保險(xiǎn)人是否愿意，汽車所有人必須按照法規(guī)投保汽車責(zé)任保險(xiǎn)。強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的目的是為了保障交通事故受害者能獲得基本的賠償。強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)與一般的商業(yè)性保險(xiǎn)不同，強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度在各國實(shí)踐中，所采用的模式也不完全相同，一般可分為兩種模式。一種是將商業(yè)性汽車責(zé)任保險(xiǎn)賦予強(qiáng)制險(xiǎn)的使命與功能，使其承擔(dān)法定的保險(xiǎn)范圍及金額，除此之外，沒有別的汽車責(zé)任險(xiǎn)，即一張保險(xiǎn)單保到底的完全保障，如英國的無限額汽車責(zé)任險(xiǎn)；另一種是除強(qiáng)制汽車責(zé)任險(xiǎn)之外，還有任意汽車責(zé)任險(xiǎn)可以彌補(bǔ)強(qiáng)制險(xiǎn)的不足，如日本及中國臺(tái)灣地區(qū)的限額保險(xiǎn)制。強(qiáng)制部分的限額是最低保障的額度，所以又被稱為基本保障型強(qiáng)制險(xiǎn)。三、我國機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)的發(fā)展歷程1980年，我國全面恢復(fù)國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之恢復(fù)，隨著汽車保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，國家對(duì)汽車保險(xiǎn)的條款和費(fèi)率的管理也日益完善。2000年，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)一制定了《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》，汽車保險(xiǎn)在此條款的指導(dǎo)下，全國汽車保險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的條款和剛性的費(fèi)率。但是剛性費(fèi)率由政府定價(jià)一刀切，沒有考慮到不同地區(qū)市場(chǎng)、不同類型的保險(xiǎn)消費(fèi)者的特點(diǎn)，同時(shí)也影響了保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，造成保險(xiǎn)公司缺乏效率。于是，在2003年開始在全國范圍內(nèi)推行了車險(xiǎn)制度的改革，核心是實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率市場(chǎng)化并建立起來以償付能力為核心的新型車險(xiǎn)監(jiān)管體制，各家保險(xiǎn)公司結(jié)合自身特點(diǎn)推出了具有自己特色的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品。2006年7月1日，我國出臺(tái)了機(jī)動(dòng)車輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)），伴隨著交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施，車損險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)發(fā)生重大變局。由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提出，各保險(xiǎn)公司經(jīng)營的商業(yè)車險(xiǎn)使用新的條款和費(fèi)率，并于2006年7月1日起正式實(shí)行。2006年商業(yè)車險(xiǎn)有A、B、C三款“套餐”，分別根據(jù)中保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)三大公司的車險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)。“套餐”中包括兩種基本險(xiǎn)：車損險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)。對(duì)于其他險(xiǎn)種，仍允許各家公司進(jìn)行差異化經(jīng)營。2007年末，我國金融行業(yè)首個(gè)全國性聽證會(huì)―交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率聽證會(huì)在京舉行，隨后保監(jiān)會(huì)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額、費(fèi)率水平進(jìn)行“雙調(diào)整”。據(jù)此各保險(xiǎn)公司經(jīng)營的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率也有了新的變化。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)出臺(tái)了2007年條款，2007版機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款在06版車險(xiǎn)行業(yè)基本條款基礎(chǔ)上擴(kuò)大了覆蓋范圍，除原有的機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)外，又將機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、車損免賠額險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)六個(gè)險(xiǎn)種也納入了車險(xiǎn)行業(yè)基本條款的范圍，共計(jì)八個(gè)險(xiǎn)種。這八個(gè)險(xiǎn)種是投保率最高的八個(gè)險(xiǎn)種，涵蓋了車輛所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，因此制訂并使用行業(yè)車險(xiǎn)基本條款改變了以往客戶面對(duì)紛繁冗長(zhǎng)的保險(xiǎn)條款、復(fù)雜的費(fèi)率計(jì)算方法無所適從的情況，減少了少數(shù)銷售機(jī)構(gòu)和人員利用片面宣傳產(chǎn)品差異誤導(dǎo)消費(fèi)者的行為，使消費(fèi)者明明白白買車險(xiǎn)，保護(hù)了廣大消費(fèi)者的利益，經(jīng)過本次修訂后，行業(yè)三套車險(xiǎn)基本條款的這八種險(xiǎn)種在保障范圍、費(fèi)率水平、賠償處理等各方面均基本相同，有效地提高了國內(nèi)車險(xiǎn)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化程度。但在使用車險(xiǎn)行業(yè)基本條款的基礎(chǔ)上，各家保險(xiǎn)公司可以進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，針對(duì)細(xì)分客戶群的個(gè)性化需求開發(fā)了多個(gè)個(gè)性化產(chǎn)品。比如，選用A款的中保財(cái)險(xiǎn)公司開發(fā)的租車人人車失蹤責(zé)任險(xiǎn)，覆蓋了租賃車輛與承租人同時(shí)失蹤，致使機(jī)動(dòng)車出租公司遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)；又如，選用C款的太平洋保險(xiǎn)公司開發(fā)的零部件、附屬設(shè)備被盜竊險(xiǎn)，則填補(bǔ)了A、B、C三套產(chǎn)品的機(jī)動(dòng)車全車盜搶險(xiǎn)的保障空白。隨著汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的多年運(yùn)行所體現(xiàn)出來的需求，2012年3月15日中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》（以下簡(jiǎn)稱“《示范條款》”），在對(duì)原有2007款商業(yè)車險(xiǎn)條款進(jìn)行全面梳理的同時(shí)，也認(rèn)真篩查了不利于保護(hù)被保險(xiǎn)人權(quán)益、表述不清和容易產(chǎn)生歧義之處，尤其是對(duì)消費(fèi)者廣泛關(guān)注的“高保低賠”、“無責(zé)不賠”、代位追償?shù)葻狳c(diǎn)問題進(jìn)行了合理修訂?！妒痉稐l款》何時(shí)正式實(shí)施尚無具體時(shí)間表。1.4.2機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)一、《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》的頒布中國保監(jiān)會(huì)公布了《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》(簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)條款”)。作為交強(qiáng)險(xiǎn)合同的重要組成部分，交強(qiáng)險(xiǎn)條款是消費(fèi)者在投保前需仔細(xì)閱讀的。交強(qiáng)險(xiǎn)條款包括總則、定義、保險(xiǎn)責(zé)任、墊付與追償、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期間、投保人被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理、合同變更與終止、附則十項(xiàng)內(nèi)容共二十七條。二、交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的特征1.交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性一般的汽車責(zé)任保險(xiǎn)都依據(jù)自愿原則辦理，而強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)根據(jù)強(qiáng)制保險(xiǎn)的相應(yīng)法規(guī)開辦，汽車擁有者必須購買，否則屬于違法，因此它具有強(qiáng)制性的特點(diǎn)。2.交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)對(duì)第三者的利益具有基本保障性一般的汽車責(zé)任保險(xiǎn)，投保人可以自愿選擇責(zé)任限額，主要是依據(jù)個(gè)人的需要和繳費(fèi)能力確定，一般情況下，投保人會(huì)選擇稍高限額，以獲得保險(xiǎn)的充足保障。而強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任限額是固定的，不能自愿選擇，正因?yàn)檫@點(diǎn)，各國在制定責(zé)任限額時(shí)都定得比較低，以使大多數(shù)投保人都有購買能力，因此較低的限額只是對(duì)事故受害者的一個(gè)基本保障。3.交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)一般汽車責(zé)任保險(xiǎn)依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，以被保險(xiǎn)人在事故中所負(fù)的責(zé)任比例確定損害賠償?shù)姆秶痛笮?，因此它是以過失責(zé)任為歸責(zé)原則。而強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)根據(jù)相關(guān)法律的規(guī)定，大多基于損害的存在對(duì)受害者予以補(bǔ)償，因此它多采用無過失責(zé)作為歸責(zé)原則。我國的交強(qiáng)險(xiǎn)采用過失責(zé)任和無過失責(zé)任相結(jié)合的原則。4.交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)具有公益性一般汽車責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定是考慮公司盈利的，而強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率由政府統(tǒng)一定制，且不考慮盈利，所以保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較低，具有公益性。三、保險(xiǎn)定義機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”)，是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。四、保險(xiǎn)責(zé)任交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的成立應(yīng)滿足四個(gè)條件：一是被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在中華人民共和國境內(nèi)使用；二是發(fā)生交通事故；三是造成受害人的人身或者財(cái)產(chǎn)損失；四是依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)損害賠償責(zé)任。五、責(zé)任限額機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)在全國范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額。責(zé)任限額分為有責(zé)任賠償限額與無責(zé)任賠償限額兩種。每種的賠付項(xiàng)目包括：死亡傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用賠償、財(cái)產(chǎn)損失賠償三項(xiàng)。有責(zé)任賠償限額是被保險(xiǎn)人在交通事故中有過錯(cuò)的情況下，對(duì)受害人死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)用以及財(cái)產(chǎn)損失等不同類型的賠付項(xiàng)目分別設(shè)置的最高賠償金額。實(shí)行分項(xiàng)限額有利于結(jié)合人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)進(jìn)行有針對(duì)性的保障，有利于減低賠付的不確定性，從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)，降低費(fèi)率水平。無責(zé)任限額是對(duì)于被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在交通事故中無過錯(cuò)的情況下，對(duì)受害人設(shè)置的賠償限額。這一方面體現(xiàn)了對(duì)受害人的保護(hù)，無論交通事故受害人在交通事故中是否有過錯(cuò)，均能獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。另一方面也兼顧投保人以及社會(huì)公眾的利益，體現(xiàn)公平性原則。實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額是國際上普遍采用的做法。如：日本、韓國、美國、臺(tái)灣等國家和地區(qū)均在強(qiáng)制保險(xiǎn)中采用分項(xiàng)責(zé)任限額。1.機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額(1)死亡傷殘賠償限額：110000元人民幣(2)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：10000元人民幣(3)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：2000元人民幣2.機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額(1)死亡傷殘賠償限額：11000元人民幣(2)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：1000元人民幣(3)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：100元人民幣3.賠償項(xiàng)目(1)在11萬的死亡傷殘賠償限額：是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人對(duì)每次保險(xiǎn)事故所有受害人的死亡傷殘費(fèi)用所承擔(dān)的最高賠償金額。死亡傷殘費(fèi)用包括喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)，被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。(2)1萬醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人對(duì)每次保險(xiǎn)事故所有受害人的醫(yī)療費(fèi)用所承擔(dān)的最高賠償金額。醫(yī)療費(fèi)用包括醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)，必要的、合理的后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)。(3)2000的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人對(duì)每次保險(xiǎn)事故所有受害人的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的最高賠償金額。交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)的賠償限額一共是12.2萬元。12.2萬元是每次事故的賠償上限，并不是多次事故的累計(jì)賠償總額?，F(xiàn)行12.2萬元的交強(qiáng)險(xiǎn)賠償，只是一個(gè)最基本的保障，消費(fèi)者可根據(jù)自身情況，補(bǔ)充購買商業(yè)車險(xiǎn)，以獲得更高水平的保險(xiǎn)保障。主車和掛車連接使用時(shí)發(fā)生交通事故，賠償金額的總和不超過一份強(qiáng)制保險(xiǎn)合同的責(zé)任限額。六、墊付與追償被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在四種情形的任一情形下發(fā)生交通事故的，造成受害人受傷需要搶救的，保險(xiǎn)人在接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的搶救費(fèi)用清單后，按照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行核實(shí)，對(duì)不足的部分，保險(xiǎn)人在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。被保險(xiǎn)人在交通事故中無責(zé)任的，保險(xiǎn)人在無責(zé)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。對(duì)于其他損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付和賠償。對(duì)于墊付的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人有權(quán)向致害人追償?shù)乃姆N情形為：(1)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的；(2)駕駛?cè)俗砭频模?3)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的；(4)被保險(xiǎn)人故意制造交通事故的。七、除外責(zé)任除外責(zé)任主要列明保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償和墊付的損失和費(fèi)用，具體如下：(1)因受害人故意造成的交通事故的損失；(2)被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失；(3)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停水、停氣、通信或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他間接損失；(4)因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。八、保險(xiǎn)期間

除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，強(qiáng)制保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間為一年，以保險(xiǎn)單載明的起止時(shí)間為準(zhǔn)。

九、投保人與被保險(xiǎn)人的義務(wù)投保人在投保時(shí)，應(yīng)當(dāng)如實(shí)填寫投保單，向保險(xiǎn)人如實(shí)告知重要事項(xiàng)，并提供被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的行駛證和駕駛證復(fù)印件。重要事項(xiàng)包括機(jī)動(dòng)車的種類、廠牌型號(hào)、識(shí)別代碼、號(hào)牌號(hào)碼、使用性質(zhì)和機(jī)動(dòng)車所有人或者管理人的姓名（名稱）、性別、年齡、住所、身份證或者駕駛證號(hào)碼（組織機(jī)構(gòu)代碼）、續(xù)保前該機(jī)動(dòng)車發(fā)生事故的情況以及保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他事項(xiàng)。投保人未如實(shí)告知重要事項(xiàng)，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算有影響的，保險(xiǎn)人按照保單年度重新核定保險(xiǎn)費(fèi)，并上浮10%計(jì)收。2.

簽訂強(qiáng)制保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人不得在保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率之外，向保險(xiǎn)人提出附加其他條件的要求。3.投保人續(xù)保的，應(yīng)當(dāng)提供被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上一年度強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單。4.在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，并辦理批改手續(xù)。否則，保險(xiǎn)人按照保單年度重新核定保險(xiǎn)費(fèi)，并上浮10%計(jì)收。

5.被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理、必要的施救和保護(hù)措施，并在事故發(fā)生后及時(shí)通知保險(xiǎn)人。6.發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘和事故調(diào)查。7.發(fā)生與保險(xiǎn)賠償有關(guān)的仲裁或者訴訟時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)人。十、投保人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利按照交強(qiáng)險(xiǎn)條例的規(guī)定，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后獲得賠付以外，還享受以下這些權(quán)利。投保人在投保時(shí)應(yīng)該選擇具備從事交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司一般情況下不得拒絕或者拖延承保。2.簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司不得強(qiáng)制投保人訂立商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)合同或者其他商業(yè)保險(xiǎn)合同以及其他附加險(xiǎn)條件。3.保險(xiǎn)公司不得解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同，除投保人或者被保險(xiǎn)人有重要事項(xiàng)未履行如實(shí)告知的義務(wù)。4.被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生道路交通事故，被保險(xiǎn)人或者受害人通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)立即給予答復(fù)，告知被保險(xiǎn)人或者受害人具體賠償程序等有關(guān)事項(xiàng)。5.被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生道路交通事故時(shí)，由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償金，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在收到賠償申請(qǐng)之日起，一日之內(nèi)書面告知被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)公司需要哪些證明和資料。6.保險(xiǎn)公司在收到被保險(xiǎn)人證明資料5天之內(nèi)，對(duì)是否作出賠償作出核定，并將結(jié)果及時(shí)通知保險(xiǎn)人，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償金額協(xié)議十天之內(nèi)把保險(xiǎn)賠款送到被保險(xiǎn)人手中。十一、賠償處理1.提供證據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故的，由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供以下材料：（1）強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單；（2）被保險(xiǎn)人出具的索賠申請(qǐng)書；（3）被保險(xiǎn)人和受害人的有效身份證明、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證和駕駛?cè)说鸟{駛證；（4）公安機(jī)關(guān)交通管理部門出具的事故證明，或者人民法院等機(jī)構(gòu)出具的有關(guān)法律文書及其他證明；（5）被保險(xiǎn)人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)依照《交通事故處理程序規(guī)定》規(guī)定的記錄交通事故情況的協(xié)議書；

（6）受害人財(cái)產(chǎn)損失程度證明、人身傷殘程度證明、相關(guān)醫(yī)療證明以及有關(guān)損失清單和費(fèi)用單據(jù)；（7）其他與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。2.賠償原則與注意事項(xiàng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按照國家有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及強(qiáng)制保險(xiǎn)合同的約定，并根據(jù)國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，在強(qiáng)制保險(xiǎn)的責(zé)任限額內(nèi)核定人身傷亡的賠償金額。（1）對(duì)被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金，保險(xiǎn)人在死亡傷殘賠償限額或