保險(xiǎn)法全文版全文2024年范文(8篇)

保險(xiǎn)法全文版全文2024年范文（精選

8篇）

保險(xiǎn)法全文版全文2023年1

第一條當(dāng)事人訂立以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，根據(jù)保險(xiǎn)法

第三十四條的規(guī)定，“被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額”可以采取書(shū)面

形式、口頭形式或者其他形式；可以在合同訂立時(shí)作出，也可以在合

同訂立后追認(rèn)。

有下列情形之一的，應(yīng)認(rèn)定為被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)

合同并認(rèn)可保險(xiǎn)金額：

（一）被保險(xiǎn)人明知他人代其簽名同意而未表示異議的；

（二）被保險(xiǎn)人同意投保人指定的受益人的；

（三）有證據(jù)足以認(rèn)定被保險(xiǎn)人同意投保人為其投保的其他情形。

解讀：原保險(xiǎn)法對(duì)死亡險(xiǎn)中的“被保險(xiǎn)人同意”要求的是“書(shū)面”

形式，2009年保險(xiǎn)法修訂時(shí)刪除了“書(shū)面”的要求，但在實(shí)務(wù)中認(rèn)

定標(biāo)準(zhǔn)仍然不統(tǒng)一，特別是保險(xiǎn)人利用該規(guī)定逃避責(zé)任的情況時(shí)有發(fā)

生，本條規(guī)定細(xì)化了認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)“同意”也采取了更寬泛的認(rèn)定,

使其在實(shí)務(wù)中更具有操作性。

第二條被保險(xiǎn)人以書(shū)面形式通知保險(xiǎn)人和投保人撤銷其依據(jù)保

險(xiǎn)法第三十四條第一款規(guī)定所作出的同意意思表示的，可認(rèn)定為保險(xiǎn)

合同解除。

解讀：本條規(guī)定明確了兩個(gè)實(shí)務(wù)中存在爭(zhēng)議的問(wèn)題：第一、被保

險(xiǎn)人對(duì)在死亡險(xiǎn)中已經(jīng)作出的同意意思表示可以事后撤銷。原因是被

保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系可能在保險(xiǎn)合同訂立后發(fā)生變化，如果不允許

被保險(xiǎn)人撤銷，可能會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，因此應(yīng)準(zhǔn)許被保險(xiǎn)人撤

銷同意；第二、被保險(xiǎn)人撤銷同意意思表示的后果為保險(xiǎn)合同解除而

非保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)終止。需要注意的是被保險(xiǎn)人對(duì)同意意思表示的

撤銷需采取書(shū)面形式并通知投保人和保險(xiǎn)人。

第三條人民法院審理人身保險(xiǎn)合同糾紛案件時(shí)，應(yīng)主動(dòng)審查投保

人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益，以及以死亡為給付保險(xiǎn)金條件

的合同是否經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。

解讀：本條規(guī)定的法理基礎(chǔ)是保險(xiǎn)利益原則。保險(xiǎn)利益原則是保

險(xiǎn)法基本原則之一，體現(xiàn)在保險(xiǎn)法第十二條、第三十一條和第四十八

條規(guī)定中，均為效力性規(guī)范，違背保險(xiǎn)利益原則的法律后果是保險(xiǎn)合

同無(wú)效。保險(xiǎn)合同效力是人民法院在審理保險(xiǎn)合同糾紛中首先要判斷

的問(wèn)題，因此人民法院應(yīng)當(dāng)主動(dòng)審查。同理，死亡險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人同

意也屬于人民法院主動(dòng)審查范疇。

第四條保險(xiǎn)合同訂立后，因投保人喪失對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益,

當(dāng)事人主張保險(xiǎn)合同無(wú)效的，人民法院不予支持。

解讀：對(duì)于判斷投保人或被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益的時(shí)間點(diǎn),

人身險(xiǎn)是在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，因此人身

保險(xiǎn)合同訂立后投保人喪失保險(xiǎn)利益并不會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效。

第五條保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)被保險(xiǎn)人體檢，當(dāng)事

人主張投保人如實(shí)告知義務(wù)免除的，人民法院不予支持。

保險(xiǎn)人知道被保險(xiǎn)人的體檢結(jié)果，仍以投保人未就相關(guān)情況履行

如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除合同的，人民法院不予支持。

解讀：本條第一款解決的是體檢是否免除投保人如實(shí)告知義務(wù)的

問(wèn)題。本款規(guī)定是最大誠(chéng)信原則在投保人如實(shí)告知義務(wù)中的具體體現(xiàn)。

保險(xiǎn)合同屬于最大誠(chéng)信合同，基于保險(xiǎn)人與投保人之間的消息不對(duì)稱

性，最大誠(chéng)信原則要求投保人應(yīng)當(dāng)對(duì)其明知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人

有關(guān)的情況在保險(xiǎn)人詢問(wèn)的時(shí)候進(jìn)行如實(shí)告知。體檢雖然會(huì)使保險(xiǎn)人

對(duì)被保險(xiǎn)人的情況有所了解，但體檢的項(xiàng)目與保險(xiǎn)人詢問(wèn)的項(xiàng)目一般

并不完全一致，體檢的目的與詢問(wèn)的目的也不完全相同，因此體檢無(wú)

法取代詢問(wèn)，故投保人不能因?yàn)轶w檢而免除如實(shí)告知義務(wù)。

本條第二款是棄權(quán)規(guī)則的體現(xiàn)，與保險(xiǎn)法司法解釋二第七條規(guī)定

原理相同。即使投保人未如實(shí)告知相關(guān)情況，但由于體檢結(jié)果已將真

實(shí)情況客觀反映出來(lái)，保險(xiǎn)人明知而未表示異議的情況下，構(gòu)成棄權(quán)。

第六條未成年人父母之外的其他履行監(jiān)護(hù)職責(zé)的人為未成年人

訂立以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，當(dāng)事人主張參照保險(xiǎn)法第三十

三條第二款、第三十四條第三款的規(guī)定認(rèn)定該合同有效的，人民法院

不予支持，但經(jīng)未成年人父母同意的除外。

解讀：本條是對(duì)未成年人死亡險(xiǎn)的規(guī)定，強(qiáng)調(diào)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)法

第三十三條和三十四條的規(guī)定，未成年人死亡險(xiǎn)的投保人只能是未成

年人的父母或經(jīng)過(guò)未成年人父母同意的人，否則一律無(wú)效。

第七條當(dāng)事人以被保險(xiǎn)人、受益人或者他人已經(jīng)代為支付保險(xiǎn)費(fèi)

為由，主張投保人對(duì)應(yīng)的交費(fèi)義務(wù)已經(jīng)履行的，人民法院應(yīng)予支持。

解讀：實(shí)踐中，有的投保人為他人訂立保險(xiǎn)合同后，不愿或不能

繼續(xù)支付保險(xiǎn)費(fèi)，此時(shí)如有被保險(xiǎn)人或者受益人愿意代投保人繼續(xù)支

付保險(xiǎn)費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)予以準(zhǔn)許，因此本條明確人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)可以由

他人代為支付。

第八條保險(xiǎn)合同效力依照保險(xiǎn)法第三十六條規(guī)定中止，投保人提

出恢復(fù)效力申請(qǐng)并同意補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)的，除被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度在中止

期間顯著增加外，保險(xiǎn)人拒絕恢復(fù)效力的，人民法院不予支持。

保險(xiǎn)人在收到恢復(fù)效力申請(qǐng)后，三十日內(nèi)未明確拒絕的，應(yīng)認(rèn)定

為同意恢復(fù)效力。

保險(xiǎn)合同自投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)之日恢復(fù)效力。保險(xiǎn)人要求投保人

補(bǔ)交相應(yīng)利息的，人民法院應(yīng)予支持。

解讀：這一條是關(guān)于人身保險(xiǎn)合同復(fù)效制度的規(guī)定，突破較大。

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第三十七條規(guī)定的人身保險(xiǎn)合同復(fù)效制度，原文為“經(jīng)保

險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議”，意味著保險(xiǎn)人可以拒絕協(xié)商或拒絕

達(dá)成協(xié)議，易使復(fù)效制度喪失應(yīng)有的功能。本條規(guī)定大大縮減了保險(xiǎn)

人拒絕恢復(fù)合同效力的范圍，使復(fù)效制度發(fā)揮應(yīng)槍的功能。同時(shí)規(guī)定

了保險(xiǎn)人拒絕恢復(fù)合同效力意思表示作出的期限為30天。同時(shí)為了

平衡保險(xiǎn)人利益，又規(guī)定保險(xiǎn)人可以要求投保人補(bǔ)交相應(yīng)利息。

第九條投保人指定受益人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的，人民法院應(yīng)認(rèn)定

指定行為無(wú)效。

當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同約定的受益人存在爭(zhēng)議，除投保人、被保險(xiǎn)人

在保險(xiǎn)合同之外另有約定外，按以下情形分別處理：

（一）受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的，以繼承法規(guī)

定的法定繼承人為受益人；

（二）受益人僅約定為身份關(guān)系的，投保人與被保險(xiǎn)人為同一主體

時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系確定受益人；投保人

與被保險(xiǎn)人為不同主體時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同成立時(shí)與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)

系確定受益人；

（三）約定的受益人包括姓名和身份關(guān)系，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)身份關(guān)

系發(fā)生變化的，認(rèn)定為未指定受益人。

解讀：實(shí)務(wù)中人身保險(xiǎn)合同受益人指定不明或格式文本中約定為

“法定”、“法定繼承人”等造成大量爭(zhēng)議，本條規(guī)定較好的解決了這

一問(wèn)題。

第一款明確保險(xiǎn)法第三十九條第二款“投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)

被保險(xiǎn)人同意”為效力性規(guī)定，違反無(wú)效；第二款受益人認(rèn)定規(guī)則的

適用條件為“當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同約定受益人有爭(zhēng)議”和“投保人、被

保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同之外沒(méi)有約定”；按劉竹梅副庭長(zhǎng)在新聞發(fā)布會(huì)對(duì)

第二款第三項(xiàng)規(guī)定的解讀，指定受益人為姓名加身份，身份關(guān)系變化

會(huì)導(dǎo)致無(wú)法確定受益人，因此該款規(guī)定認(rèn)定為未指定受益人。

第十條投保人或者被保險(xiǎn)人變更受益人，當(dāng)事人主張變更行為自

變更意思表示發(fā)出時(shí)生效的，人民法院應(yīng)予支持。

投保人或者被保險(xiǎn)人變更受益人未通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人主張變更

對(duì)其不發(fā)生效力的，人民法院應(yīng)予支持。

投保人變更受益人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，人民法院應(yīng)認(rèn)定變更行為

無(wú)效。

解讀：投保人、被保險(xiǎn)人變更受益人的行為屬于單方法律行為，

只要投保人或被保險(xiǎn)人作出變更的意思表示，變更行為即完成，是否

通過(guò)保險(xiǎn)人不影響變更行為的效力。但為了保護(hù)保險(xiǎn)人的信賴?yán)?

為防止保險(xiǎn)人因不知道投保人、被保險(xiǎn)人的變更行為而將保險(xiǎn)金支付

給原受益人，投保人與被保險(xiǎn)人變更受益人后應(yīng)通知保險(xiǎn)人，否則對(duì)

保險(xiǎn)人不產(chǎn)生效力c第三款明確保險(xiǎn)法第四十一條第三款規(guī)定為效力

性規(guī)定，違反導(dǎo)致無(wú)效。

第十一條投保人或者被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后變更受益人，變

更后的受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的，人民法院不予支持。

解讀：在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，受益人享有的受益權(quán)是一種期待權(quán),

是否能夠?qū)崿F(xiàn)尚不確定，故投保人、被保險(xiǎn)人可以隨時(shí)變更受益人,

但在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益人的受益權(quán)轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)，該

權(quán)利不再是期待權(quán)，而是確定性的權(quán)利，故投保人、被保險(xiǎn)人不能再

進(jìn)行變更。

第十二條投保人或者被保險(xiǎn)人指定數(shù)人為受益人，部分受益人在

保險(xiǎn)事故發(fā)生前死亡、放棄受益權(quán)或者依法喪失受益權(quán)的，該受益人

應(yīng)得的受益份額按照保險(xiǎn)合同的約定處理；保險(xiǎn)合同沒(méi)有約定或者約

定不明的，該受益人應(yīng)得的受益份額按照以下情形分別處理：

（一）未約定受益順序及受益份額的，由其他受益人平均享有；

（二）未約定受益順序但約定受益份額的，由其他受益人按照相應(yīng)

比例享有；

（三）約定受益順序但未約定受益份額的，由同順序的其他受益人

平均享有；同一順序沒(méi)有其他受益人的，由后一順序的受益人平均享

有；

（四）約定受益順序及受益份額的，由同順序的其他受益人按照相

應(yīng)比例享有；同一順序沒(méi)有其他受益人的，由后一順序的受益人按照

相應(yīng)比例享有。

解讀：實(shí)務(wù)中對(duì)于保險(xiǎn)事故發(fā)生前部分受益人死亡或放棄、喪失

受益權(quán)的情形下其應(yīng)得份額如何分配的問(wèn)題有較大爭(zhēng)議，本條規(guī)定予

以明確。簡(jiǎn)要?dú)w納規(guī)則如下：有約定從約定，無(wú)約定按受益順序和受

益份額約定處理，無(wú)受益順序和受益份額約定，由其他受益人平均享

有。

第十三條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益人將與本次保險(xiǎn)事故相對(duì)應(yīng)的全

部或者部分保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人，當(dāng)事人主張?jiān)撧D(zhuǎn)讓行為有效

的，人民法院應(yīng)予支持，但根據(jù)合同性質(zhì)、當(dāng)事人約定或者法律規(guī)定

不得轉(zhuǎn)讓的除外。

解讀：對(duì)于實(shí)務(wù)中人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金索賠請(qǐng)求權(quán)是否可以轉(zhuǎn)讓的

爭(zhēng)議，本條規(guī)定予以肯定。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益人所享有的保險(xiǎn)

金索賠請(qǐng)求權(quán)是一種確定性權(quán)利，是合同之債，根據(jù)合同法第七十九

條規(guī)定，在不違背合同性質(zhì)、當(dāng)事人約定或者法律規(guī)定的情況下是可

以轉(zhuǎn)讓的。

第十四條保險(xiǎn)金根據(jù)保險(xiǎn)法第四十二條規(guī)定作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)，

被保險(xiǎn)人的繼承人要求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人以其已向持有保險(xiǎn)

單的被保險(xiǎn)人的其他繼承人給付保險(xiǎn)金為由抗辯的，人民法院應(yīng)予支

持。

解讀：保險(xiǎn)法第四十二條規(guī)定要求保險(xiǎn)人”依照《中華人民共和

國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)”，這無(wú)疑大大加重了保險(xiǎn)

人的責(zé)任，而且保險(xiǎn)人也沒(méi)有確認(rèn)繼承人的能力和責(zé)任，導(dǎo)致這類案

件幾乎都會(huì)進(jìn)入訴訟程序，嚴(yán)重影響理賠效率。根據(jù)繼承法原理，在

繼承開(kāi)始后遺產(chǎn)分配前，遺產(chǎn)屬繼承人共同共有，任一共同共有人均

有權(quán)向義務(wù)人主張全部權(quán)利，因此保險(xiǎn)人向持有保險(xiǎn)單的繼承人支付

保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為有效給付，繼承人之間的關(guān)系應(yīng)另行解決，不應(yīng)在

保險(xiǎn)合同法律關(guān)系中作調(diào)整。

第十五條受益人與被保險(xiǎn)人存在繼承關(guān)系，在同一事件中死亡且

不能確定死亡先后順序的，人民法院應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)法第四十二條第二款

推定受益人死亡在先，并按照保險(xiǎn)法及本解釋的相關(guān)規(guī)定確定保險(xiǎn)金

歸屬。

解讀：保險(xiǎn)法四十二條第二款規(guī)定的推定死亡順序規(guī)則可能會(huì)和

繼承法解釋中的推定死亡順序規(guī)則相沖突，本條規(guī)定解決了這一問(wèn)題,

也就是說(shuō)在既存在繼承關(guān)系，又存在保險(xiǎn)合同受益關(guān)系的，在保險(xiǎn)合

同法律關(guān)系中推定受益人先死亡。

第十六條人身保險(xiǎn)合同解除時(shí)，投保人與被保險(xiǎn)人、受益人為不

同主體，被保險(xiǎn)人或者受益人要求退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值的，人民法

院不予支持，但保險(xiǎn)合同另有約定的除外。

投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)

法第四十三條規(guī)定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值的，其他權(quán)利人按照被保險(xiǎn)

人、被保險(xiǎn)人的繼承人的順序確定。

解讀：本條第一款規(guī)定解決了保單現(xiàn)金價(jià)值歸屬的爭(zhēng)議。因?yàn)楸?/p>

單現(xiàn)金價(jià)值不同于保險(xiǎn)金，根據(jù)保險(xiǎn)原理，保單現(xiàn)金價(jià)值是保險(xiǎn)事故

發(fā)生前投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)的積累及收益，屬于投保人的儲(chǔ)蓄，應(yīng)歸

屬于投保人，因此保險(xiǎn)合同解除后被保險(xiǎn)人或受益人無(wú)權(quán)主張。本條

第二款規(guī)定是第一款規(guī)定的例外，是基于保險(xiǎn)法第四十三條第一款的

規(guī)定，并將該規(guī)定中的“其他權(quán)利人”確定為被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的

繼承人（在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，其他權(quán)利人為被保險(xiǎn)人的繼承人）。

第十七條投保人解除保險(xiǎn)合同，當(dāng)事人以其解除合同未經(jīng)被保險(xiǎn)

人或者受益人同意為由主張解除行為無(wú)效的，人民法院不予支持，但

被保險(xiǎn)人或者受益人已向投保人支付相當(dāng)于保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的款項(xiàng)

并通知保險(xiǎn)人的除外。

解讀：投保人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，被保險(xiǎn)人和受益人僅為保險(xiǎn)

合同的關(guān)系人，保險(xiǎn)法第十五條規(guī)定的任意解除權(quán)屬于投保人，其解

除權(quán)的行使無(wú)需經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人或受益人同意，因此被保險(xiǎn)人或受益人

無(wú)權(quán)主張無(wú)效。但為了平衡被保險(xiǎn)人或受益人的利益，本條后半段規(guī)

定了被保險(xiǎn)人或受益人的介入權(quán)，因?yàn)橥侗Ｈ藢?duì)于保險(xiǎn)合同所具有的

最根本的利益就是保單現(xiàn)金價(jià)值，當(dāng)被保險(xiǎn)人或受益人已向投保人支

付保單現(xiàn)金價(jià)值并通知保險(xiǎn)人后，投保人的解除權(quán)理應(yīng)受到限制。

第十八條保險(xiǎn)人給付費(fèi)用補(bǔ)償型的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金時(shí)，主張扣減

被保險(xiǎn)人從公費(fèi)醫(yī)療或者社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)取得的賠償金額的，應(yīng)當(dāng)證明

該保險(xiǎn)產(chǎn)品在厘定醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)已經(jīng)將公費(fèi)醫(yī)療或者社會(huì)醫(yī)

療保險(xiǎn)部分相應(yīng)扣除，并按照扣減后的標(biāo)準(zhǔn)收取保險(xiǎn)費(fèi)。

解讀：對(duì)本條規(guī)定作反向解釋，只有在保險(xiǎn)人厘定保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)已將

公費(fèi)醫(yī)療或社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)部分扣除的，保險(xiǎn)人才可拒賠被保險(xiǎn)人已取

得的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償金額，這就意味著補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可能

會(huì)獲得公費(fèi)醫(yī)療或社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的雙重賠償。（本條規(guī)定

的原意，需要理解與適用的權(quán)威解讀）

吐槽：由于我國(guó)保險(xiǎn)法立法體系上并不區(qū)分定額給付保險(xiǎn)和損失

填補(bǔ)保險(xiǎn)，而是采用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的分類標(biāo)準(zhǔn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用

損失填補(bǔ)原則，人身保險(xiǎn)不適用損失填補(bǔ)原則，但這種分類方式不符

合保險(xiǎn)法原理，因而飽受詬病。在成熟國(guó)家保險(xiǎn)法立法例中，健康險(xiǎn)

和意外傷害險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)部分都不排除損失填補(bǔ)原則的適用。顯然本

司法解釋仍然堅(jiān)持了保險(xiǎn)法的分類方式，當(dāng)然要根本解決這一問(wèn)題需

要立法的改變，而不能奢望司法解釋進(jìn)行突破。

第十九條保險(xiǎn)合同約定按照基本醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用，

保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人的醫(yī)療支出超出基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍為由拒絕給付

保險(xiǎn)金的，人民法院不予支持；保險(xiǎn)人有證據(jù)證明被保險(xiǎn)人支出的費(fèi)

用超過(guò)基本醫(yī)療保險(xiǎn)同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，要求對(duì)超出部分拒絕給付保

險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)予支持。

解讀：在保險(xiǎn)合同中約定按照基本醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用

是普遍的做法，但對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，超出基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍用藥或

治療，可能是基于病情需要或者醫(yī)生的判斷，如果超出部分一律不賠

會(huì)加重被保險(xiǎn)人責(zé)任，違反了保險(xiǎn)法十九條規(guī)定，因此保險(xiǎn)人不能以

此為由拒賠。但為了平衡保險(xiǎn)人利益，防止過(guò)度醫(yī)療等問(wèn)題，同時(shí)允

許保險(xiǎn)人在能夠舉證證明超過(guò)基本醫(yī)療保險(xiǎn)同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的情

況下對(duì)超出部分予以拒賠。

第二十條保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人未在保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)

接受治療為由拒絕給付保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)予支持，但被保險(xiǎn)人因

情況緊急必須立即就醫(yī)的除外。

解讀：保險(xiǎn)合同對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行約定的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵守合同約

定，本條規(guī)定肯定了該類約定的有效性，但將緊急情況作為例外規(guī)定,

比較合理。

第二十一條保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人自殺為由拒絕承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)

任的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)舉證責(zé)任。

受益人或者被保險(xiǎn)人的繼承人以被保險(xiǎn)人自殺時(shí)無(wú)民事行為能

力為由抗辯的，由其承擔(dān)舉證責(zé)任。

解讀：在審判實(shí)務(wù)中，以被保險(xiǎn)人自殺為爭(zhēng)議焦點(diǎn)的案件，核心

問(wèn)題都是舉證責(zé)任的承擔(dān)，因?yàn)樵诖C事實(shí)真?zhèn)尾幻鲿r(shí)，負(fù)有證明責(zé)

任的人要承擔(dān)敗訴后果。保險(xiǎn)人主張被保險(xiǎn)人自殺，根據(jù)誰(shuí)主張誰(shuí)舉

證的原則，理應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)舉證責(zé)任，但被保險(xiǎn)人生前的遺囑等書(shū)

證一般掌握在受益人或被保險(xiǎn)人的繼承人手中，應(yīng)注意民訴法解釋第

一百一十二條證明妨礙規(guī)則的運(yùn)用。當(dāng)自殺被證明的情況下，受益人

或被保險(xiǎn)人的繼承人主張被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人，同樣

根據(jù)誰(shuí)主張誰(shuí)舉證的原則，應(yīng)由受益人被保險(xiǎn)人的繼承人對(duì)待證事實(shí)

承擔(dān)舉證責(zé)任。

第二十二條保險(xiǎn)法第四十五條規(guī)定的“被保險(xiǎn)人故意犯罪”的認(rèn)

定，應(yīng)當(dāng)以刑事偵查機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)和審判機(jī)關(guān)的生效法律文書(shū)或者

其他結(jié)論性意見(jiàn)為依據(jù)。

解讀：本條規(guī)定明確了保險(xiǎn)法第四十五條規(guī)定的“被保險(xiǎn)人故意

犯罪”的證明標(biāo)準(zhǔn)C

第二十三條保險(xiǎn)人主張根據(jù)保險(xiǎn)法第四十五條的規(guī)定不承擔(dān)給

付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)證明被保險(xiǎn)人的死亡、傷殘結(jié)果與其實(shí)施的故

意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施妁行為之間存在因果關(guān)系。

被保險(xiǎn)人在羈押、服刑期間因意外或者疾病造成傷殘或者死亡,

保險(xiǎn)人主張根據(jù)保險(xiǎn)法第四十五條的規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的,

人民法院不予支持C

解讀：保險(xiǎn)法第四十五條規(guī)定在實(shí)務(wù)中有擴(kuò)大適用的現(xiàn)象，實(shí)際

上根據(jù)保險(xiǎn)法第四十五條"因……導(dǎo)致”的文義解釋，本條規(guī)定是保

險(xiǎn)法第四十五條的應(yīng)有之義，只有在被保險(xiǎn)人死亡、傷殘與故意犯罪

和抗拒刑事措施之間有因果關(guān)系的，保險(xiǎn)人才有權(quán)拒賠。被保險(xiǎn)人在

羈押或服刑期間因意外或疾病導(dǎo)致死亡、傷殘與犯罪行為本身并無(wú)因

果關(guān)系，故保險(xiǎn)人不能拒賠。

第二十四條投保人為被保險(xiǎn)人訂立以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的

人身保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人被宣告死亡后，當(dāng)事人要求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)

合同約定給付保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)予支持。

被保險(xiǎn)人被宣告死亡之日在保險(xiǎn)責(zé)任期間之外，但有證據(jù)證明下

落不明之日在保險(xiǎn)責(zé)任期間之內(nèi)，當(dāng)事人要求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約

定給付保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)予支持。

解讀：雖然宣告死亡屬于推定死亡，但是其法律后果與自然死亡

是一致的，因此在保險(xiǎn)合同法律關(guān)系中宣告死亡也會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的

發(fā)生，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按約定支付保險(xiǎn)金。由于宣告死亡是推定死亡，故

被保險(xiǎn)人從下落不明之日起即可能已經(jīng)實(shí)際死亡了，從保護(hù)受益人角

度出發(fā)，本條第二款規(guī)定如果下落不明之日在保險(xiǎn)責(zé)任期限內(nèi)，應(yīng)視

為保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任期限內(nèi)。

第二十五條被保險(xiǎn)人的損失系由承保事故或者非承保事故、免責(zé)

事由造成難以確定，當(dāng)事人請(qǐng)求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的，人民法院可以

按照相應(yīng)比例予以支持。

解讀：本條規(guī)定體現(xiàn)了保險(xiǎn)法近因原則。對(duì)于多種原因并存下近

因的認(rèn)定在實(shí)務(wù)中存在較大爭(zhēng)議，如果多種原因有承保危險(xiǎn)，又有非

承保危險(xiǎn)和免責(zé)事由，在損失可以分解時(shí)，則由保險(xiǎn)人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任

并無(wú)疑義。當(dāng)無(wú)法區(qū)分或原因無(wú)法確定時(shí)，按比例原則處理無(wú)疑是最

為合理的。

第二十六條本解釋施行后尚未終審的保險(xiǎn)合同糾紛案件，適用本

解釋;本解釋施行前已經(jīng)終審，當(dāng)事人申請(qǐng)?jiān)賹徎蛘甙凑諏徟斜O(jiān)督程

序決定再審的案件，不適用本解釋。

解讀：此條明確了本司解的溯及力問(wèn)題。

重點(diǎn)解讀：最高院劉竹梅

11月26日上午，最高人民法院舉行新聞發(fā)布會(huì)，發(fā)布《最高人民

法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（三）》（以

下簡(jiǎn)稱《解釋三》），并將于2015年12月1日起施行。最高人民法院

民二庭副庭長(zhǎng)劉竹梅在發(fā)布會(huì)回答《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》記者有關(guān)法律適用

中保險(xiǎn)受益人的確定在實(shí)務(wù)存在爭(zhēng)議的問(wèn)題時(shí)表示，針對(duì)該問(wèn)題實(shí)務(wù)

當(dāng)中的爭(zhēng)議，《解釋三》在第9條中作出統(tǒng)一的規(guī)范，并對(duì)實(shí)踐中存在

爭(zhēng)議突出的三種情形進(jìn)行了規(guī)定。

如何確定受益人直接影響到保險(xiǎn)金的歸屬，實(shí)踐中受益人通常是

由保險(xiǎn)格式條款提前擬定的，由投保人或者受益人進(jìn)行選擇，但是由

于格式條款表示不夠規(guī)范以及被保險(xiǎn)人身份關(guān)系變化等原因，實(shí)踐中

對(duì)于受益人的確定存在不少爭(zhēng)議。

劉竹梅解釋了《解釋三》中針對(duì)實(shí)踐當(dāng)中爭(zhēng)議比較多的情形做出

的統(tǒng)一規(guī)范。第一種情形,就是受益人如果約定為法定或者法定繼承

人的，實(shí)務(wù)當(dāng)中存在沒(méi)有指定受益人以及以法定繼承人為受益人的兩

種觀點(diǎn)，我們認(rèn)為這兩種情形都可以根據(jù)繼承法關(guān)于法定繼承人的規(guī)

定予以明確。所以，我們規(guī)定，受益人約定為法定或法定繼承人的，應(yīng)

當(dāng)以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人。

第二種情形，受益人謹(jǐn)約定為身份關(guān)系，但是保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)

候，身份關(guān)系發(fā)生變化，應(yīng)以保險(xiǎn)合同成立時(shí)的身份關(guān)系還是以保險(xiǎn)

合同發(fā)生時(shí)的身份關(guān)系來(lái)判斷受益人，這是一個(gè)很重要的問(wèn)題。例如

保險(xiǎn)合同約定受益人為配偶的，被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間離

婚并再婚，將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同成立時(shí)的配偶與保險(xiǎn)合同發(fā)生時(shí)的配偶不

一致，這時(shí)候應(yīng)該以成立時(shí)的配偶為受益人還是事故發(fā)生時(shí)的配偶為

受益人容易產(chǎn)生爭(zhēng)議。我們根據(jù)投保人與被保險(xiǎn)人是否為同一主體來(lái)

區(qū)別對(duì)待，以盡可能符合當(dāng)事人的意思表示。投保人和被保險(xiǎn)人為同

一主體的，根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系來(lái)確定受益人,

如果投保人和被保險(xiǎn)人不是同一主體，要根據(jù)保險(xiǎn)合同成立時(shí)與被保

險(xiǎn)人的身份關(guān)系來(lái)確定受益人。

第三種情形，受益人的約定包括姓名和身份關(guān)系，保險(xiǎn)事故發(fā)生

時(shí)，身份關(guān)系發(fā)生變化了，是以保險(xiǎn)合同約定的姓名還是以保險(xiǎn)事故

發(fā)生時(shí)符合身份關(guān)系的人為受益人？舉一個(gè)例子，張三以自己為被保

險(xiǎn)人，約定受益人為配偶李四，后來(lái)張三與李四離婚了，又再婚，他再

婚的配偶是王五，這個(gè)時(shí)候，應(yīng)當(dāng)以李四為受益人還是以王五為受益

人？我們認(rèn)為，保險(xiǎn)合同所約定的身份與姓名一致，是確定受益人的條

件。但保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)合同所約定的身份關(guān)系與約定的姓名不

一致了，這時(shí)候就應(yīng)當(dāng)視為保險(xiǎn)合同約定的受益人不明確，沒(méi)有指定

受益人。

《保險(xiǎn)法》新司法解釋下月實(shí)施指定受益人后還可變更

近日，最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民

共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（三）》，明確人民法院審理人身保險(xiǎn)

合同糾紛案件時(shí)，應(yīng)主動(dòng)審查投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)是否具有保險(xiǎn)利

益，以及以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同是否經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)

可保險(xiǎn)金額，以更好地保護(hù)被保險(xiǎn)人。同時(shí)還規(guī)定，投保人或者被保

險(xiǎn)人指定受益人后，還可以變更受益人。該司法解釋12月1日起施

行。

明確人身保險(xiǎn)利益主動(dòng)審查原則

據(jù)最高法民二庭副庭長(zhǎng)劉竹梅介紹，近年來(lái)，保險(xiǎn)糾紛案件數(shù)量

呈連續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。司法統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年全國(guó)一審保險(xiǎn)合同糾

紛案件數(shù)為41752件，2015年前10個(gè)月的案件數(shù)即為91555件,同

時(shí)，人身保險(xiǎn)合同糾紛也隨之增多。

為防止他人為牟取保險(xiǎn)金殺害被保險(xiǎn)人，《保險(xiǎn)法》第31條要求,

投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益；第34條要

求，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，需要經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意并

認(rèn)可保險(xiǎn)金額。

為強(qiáng)化人民法院防范道德風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，以更好地保護(hù)被保險(xiǎn)人。

《解釋三》第三條要求，人民法院審理人身保險(xiǎn)合同糾紛案件時(shí)，應(yīng)

主動(dòng)審查投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益，以及以死亡為給

付保險(xiǎn)金條件的合同是否經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。

劉竹梅說(shuō)，實(shí)踐中，有保險(xiǎn)人為開(kāi)展業(yè)務(wù)，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)不

主動(dòng)審查死亡險(xiǎn)是否經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意，甚至明知死亡險(xiǎn)未經(jīng)過(guò)被保

險(xiǎn)人同意依然承保，這在日常生活中很常見(jiàn)。到事故發(fā)生時(shí)，當(dāng)被保

險(xiǎn)人死亡后，卻以保險(xiǎn)合同未經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意為由主張合同無(wú)效并

拒賠。

為此，《解釋三》第一條規(guī)定被保險(xiǎn)人同意，可以采取書(shū)面形式，

也可以口頭形式，或是其他形式。這樣一方面可以防范可能存在的道

德風(fēng)險(xiǎn)，也可以規(guī)制保險(xiǎn)人的不誠(chéng)信行為。

指定受益人后還可以變更

投保人或者被保險(xiǎn)人指定受益人后，還可以變更受益人?！堕栳?/p>

三》明確，投保人或被保險(xiǎn)人變更受益人，自變更受益人的意思表示

作出時(shí)生效。同時(shí)，為了保護(hù)保險(xiǎn)人的合理信賴，變更受益人沒(méi)布通

知保險(xiǎn)人的，不得對(duì)抗保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)法全文版全文2023年2

一、失業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)情況

為加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制，確保經(jīng)辦和管理工作規(guī)范、

合理、有效運(yùn)行，俁證失業(yè)保險(xiǎn)基金的安全與完整，維護(hù)參保者的合

法權(quán)益，我局制定了《失業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)部控制管理辦法》，明確崗位責(zé)任

制，對(duì)失業(yè)保險(xiǎn)的參保登記、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理、失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)征收、待遇

審核、失業(yè)保險(xiǎn)金申領(lǐng)、發(fā)放，基金支付等環(huán)節(jié)做出具體的要求，保

證了失業(yè)保險(xiǎn)基金的安全規(guī)范運(yùn)作。

二、失業(yè)保險(xiǎn)基金管理情況

我局失業(yè)保險(xiǎn)基金財(cái)務(wù)核算嚴(yán)格執(zhí)行社?；鹭?cái)務(wù)管理制度和

會(huì)計(jì)核算制度，會(huì)計(jì)帳面整齊、規(guī)范，原始憑證完整、真實(shí)，按規(guī)定

專設(shè)收入戶和支出戶，規(guī)范管理銀行賬戶和財(cái)政專戶賬戶，與銀行及

財(cái)政部門相互之間達(dá)到了賬實(shí)相符。

三、失業(yè)保險(xiǎn)信息管理情況

失業(yè)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)按業(yè)務(wù)分工不同設(shè)置不同權(quán)限，專設(shè)管理員對(duì)

系統(tǒng)進(jìn)行權(quán)限設(shè)置管理，保障計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)的安全運(yùn)行，做

到專人專機(jī)，專設(shè)權(quán)限，嚴(yán)禁越權(quán)操作。

四、失業(yè)保險(xiǎn)金發(fā)放情況

失業(yè)保險(xiǎn)金的發(fā)放每一筆都執(zhí)行嚴(yán)格的審批程序，責(zé)任到人，層

層把關(guān)。我局針對(duì)失業(yè)保險(xiǎn)金發(fā)放采取到企業(yè)單位實(shí)地核查、電話詢

問(wèn)失業(yè)人員、查閱參保資料、上報(bào)上級(jí)主管部門審批等嚴(yán)格程序進(jìn)行,

保證了失業(yè)保險(xiǎn)金的發(fā)放公平公正。今年上半年共批準(zhǔn)享受失業(yè)保險(xiǎn)

金待遇13人，發(fā)放失業(yè)保險(xiǎn)金2萬(wàn)元。

五、失業(yè)保險(xiǎn)基金征收情況

為了完成每年市局下達(dá)的'失業(yè)保險(xiǎn)基金征繳任務(wù)目標(biāo)，對(duì)行政

事業(yè)參保單位人員，我們實(shí)行通過(guò)每月由財(cái)政代扣失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)企

業(yè)則通過(guò)開(kāi)具銀行托收單托收失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)和上門催繳等方式征收失

業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)。

今年上半年縣財(cái)政代扣財(cái)政代發(fā)工資行政事業(yè)單位參保人員

2352人，按職工的工資總額的3%收繳，征繳金額33.6萬(wàn)元，企叱參

保人員3212人，按20xx年社平工資2315元做為征繳基數(shù)，共征繳

金額133o8萬(wàn)元，上半年共征收失業(yè)保險(xiǎn)167o4萬(wàn)元。完成市下達(dá)

的全年征收任務(wù)的120%,上半年度失業(yè)保險(xiǎn)基金滾存結(jié)余為1296.3

萬(wàn)元。

六、失業(yè)保險(xiǎn)發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)情況

今年享受失業(yè)保險(xiǎn)待遇的標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)贛人社發(fā)[20xx]28號(hào)《關(guān)

于調(diào)整失業(yè)保險(xiǎn)金發(fā)放的通知》和贛人社字[20xx]269號(hào)《關(guān)于領(lǐng)取

失業(yè)保險(xiǎn)金人員參加職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》要求，執(zhí)行

失業(yè)保險(xiǎn)金每月440元的標(biāo)準(zhǔn)并代繳職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)94。42元，

每月按時(shí)足額發(fā)放失業(yè)保險(xiǎn)金，維護(hù)了失業(yè)人員的權(quán)益。

七、存在的問(wèn)題

（一）、失業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)認(rèn)知度不高，部分單位和職工對(duì)失業(yè)保

險(xiǎn)沒(méi)有足夠的認(rèn)識(shí)，缺乏參保主動(dòng)性。

（二）、教育系統(tǒng)單位繳納部分2%一直沒(méi)有繳納，衛(wèi)生系統(tǒng)各鄉(xiāng)

鎮(zhèn)衛(wèi)生院等也征收不到位。

（三）、有些企業(yè)在歷年提高征繳基數(shù)時(shí)配合不到位，多次催繳

至今仍未繳納失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)。

八、今后的工作打算

通過(guò)這次人大常委會(huì)關(guān)于《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》的執(zhí)法

檢查，借此契機(jī)，將從以下幾個(gè)方面完善做好失業(yè)保險(xiǎn)征繳工作：

（一）、繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)法及相關(guān)社保政策法規(guī)的學(xué)習(xí)，提

高業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平，從而更好地服務(wù)企業(yè)和職工，樹(shù)立失業(yè)保險(xiǎn)

工作的新形象。

（二）、加大稽核力度，確保失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)收盡收。我們將強(qiáng)化

稽核力度，對(duì)繳費(fèi)不正常企事業(yè)單位進(jìn)行重點(diǎn)稽核，徹底摸清參保單

位基本情況，確保參保單位如實(shí)申報(bào)、如實(shí)繳納失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)。

（三）、加大失業(yè)保險(xiǎn)政策法規(guī)宣傳力度，努力提升全社會(huì)對(duì)失

業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度。釬對(duì)部分單位及職工對(duì)失業(yè)保險(xiǎn)政策法規(guī)認(rèn)識(shí)不足

的現(xiàn)狀，我們將通過(guò)各種形式如有線電視、新聞媒體、發(fā)放宣傳資料

等，深入未參保企業(yè)講解失業(yè)保險(xiǎn)政策，讓廣大職工都能了解參保的

權(quán)利和義務(wù)，整體推進(jìn)失業(yè)保險(xiǎn)工作的開(kāi)展。

保險(xiǎn)法全文版全文2023年3

損失補(bǔ)償

損失賠償?shù)脑瓌t是，保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必

須按照保險(xiǎn)責(zé)任的范圍賠償受益人。其含義是保險(xiǎn)人賠償約定的保險(xiǎn)

事故造成的損失，受益人不能從給付保險(xiǎn)費(fèi)中獲得額外利益。一般來(lái)

說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)遵循這一原則，但由于生命和身體的價(jià)值難以估計(jì)，因

此人壽保險(xiǎn)不適用于這一原則，但一些學(xué)者也認(rèn)為，醫(yī)療費(fèi)用應(yīng)遵循

健康保險(xiǎn)，否則就存在不當(dāng)?shù)美南右伞?/p>

2、近因原則

近因原則是指判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失之間的關(guān)系，從而

確定保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付責(zé)任的基本原則。近因是保險(xiǎn)標(biāo)的損害發(fā)生的最

直接、最有效、最起決定性的原因，而并不是指最近的原因。如果近

因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人應(yīng)賠償，如果近因?qū)儆诔庳?zé)任或者未保

風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

3、分?jǐn)傇瓌t

在被保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人所得到

的賠償金由保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人共同分擔(dān)。

4、代位原則

保險(xiǎn)人根據(jù)合同的規(guī)定，對(duì)被保險(xiǎn)人的事故進(jìn)行賠償后，或者在

保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故造成推定全損后，依法向有責(zé)任的第三方進(jìn)行求償

的利益，獲取的被保險(xiǎn)人對(duì)受損投保標(biāo)的的所有權(quán)。中國(guó)的保險(xiǎn)法律

法規(guī)要求，保險(xiǎn)人必須以自己的名義行使代位求償權(quán)，被保險(xiǎn)人或者

投保人有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)人向侵權(quán)人索賠。

保險(xiǎn)法全文版全文2023年4

第一章總則

第一條為了規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，加

強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)公共利益，促進(jìn)保

險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展，制定本法。

第二條本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付

保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)

產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者

達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)

行為。

第三條在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)，適用木法。

第四條從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德,

不得損害社會(huì)公共利益。

第五條保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原

則。

第六條保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)

規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

第七條在中華人民共和國(guó)境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)

保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)向中華人民共和國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司投保。

第八條保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管

理，保險(xiǎn)公司與銀行、證券、信托業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。國(guó)家另有規(guī)定

的除外。

第九條國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理。

國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)履行職責(zé)的需要設(shè)立派出機(jī)構(gòu)。派

出機(jī)構(gòu)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的授權(quán)履行監(jiān)督管理職責(zé)。

第二章保險(xiǎn)合同

第一節(jié)一般規(guī)定

第十條保險(xiǎn)合司是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)

議。

投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保

險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或

者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

第十一條訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方

的權(quán)利和義務(wù)。

除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂立。

第十二條人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)

具有保險(xiǎn)利益。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保

險(xiǎn)利益。

人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求

權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承

認(rèn)的利益。

第十三條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成

立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。

保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。

當(dāng)事人也可以約定采用其他書(shū)面形式載明合同內(nèi)容。

依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合

同的效力約定附條件或者附期限。

第十四條保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人

按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

第十五條除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成

立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。

第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)

情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足

以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解

除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)

三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解

除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)

任。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生

的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生布嚴(yán)

重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者

給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)

人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保

險(xiǎn)金的責(zé)任。

保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。

第十七條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人

向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合

同的內(nèi)容。

對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)

在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提

示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；

未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

第十八條保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：

（一）保險(xiǎn)人的名稱和住所；

（二）投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)的

受益人的姓名或者名稱、住所；

（三）保險(xiǎn)標(biāo)的；

（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；

（五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間；

（六）保險(xiǎn)金額；

（七）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；

（八）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；

（九）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；

（十）訂立合同的年、月、日。

投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)。

受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有

保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人C投保人、被保險(xiǎn)人可乂為受益人。

保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。

第十九條采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列

條款無(wú)效:

（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)

任的；

（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

第二十條投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。

變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批

注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書(shū)面協(xié)議。

第二十一條投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，

應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事

故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，

不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)

知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。

第二十二條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者

給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所

能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資

料。

保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)

及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。

第二十三條保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保

險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作

出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)

人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠

償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約

定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償

被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。

任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金

的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

第二十四條保險(xiǎn)人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對(duì)不

屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益

人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)，并說(shuō)明理由。

第二十五條保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證

明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定

的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終

確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。

第二十六條人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向

保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或考給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或

者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴

訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

第二十七條未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保

險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除

合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，

不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退

還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓?/p>

有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程

度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險(xiǎn)

人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。

第二十八條保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給

其他保險(xiǎn)人的，為再保險(xiǎn)。

應(yīng)再保險(xiǎn)接受人的要求，再保險(xiǎn)分出人應(yīng)當(dāng)將其自負(fù)責(zé)任及原保

險(xiǎn)的有關(guān)情況書(shū)面告知再保險(xiǎn)接受人。

第二十九條再保險(xiǎn)接受人不得向原保險(xiǎn)的投保人要求支付保險(xiǎn)

費(fèi)。

原保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人不得向再保險(xiǎn)接受人提出賠償或

者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。

再保險(xiǎn)分出人不得以再保險(xiǎn)接受人未履行再保險(xiǎn)責(zé)任為由，拒絕

履行或者遲延履行其原保險(xiǎn)責(zé)任。

第三十條采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與

投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理

解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)

應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

第二節(jié)人身保險(xiǎn)合同

第三十一條投保人對(duì)下列人

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成

員、近親屬；

（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。

除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保

人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。

第三十二條投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡

不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約

定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六

條第三款、第六款的規(guī)定。

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少

于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在

給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多

于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。

第三十三條投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付

保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。

父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。但是，

因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)

構(gòu)規(guī)定的限額。

第三十四條以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意

并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。

按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保

險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。

父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受本條第一款規(guī)定限制。

第三十五條投保人可以按照合同約定向保險(xiǎn)人一次支付全部保

險(xiǎn)費(fèi)或者分期支付保險(xiǎn)費(fèi)。

第三十六條合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后,

除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)

期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效

力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。

被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合

同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。

第三十七條合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人

與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。

但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)

解除合同。

保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單

的現(xiàn)金價(jià)值。

第三十八條保險(xiǎn)人對(duì)人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投

保人支付。

第三十九條人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。

投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)

系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為

受益人。

被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以

由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。

第四十條被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。

受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益

份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

第四十一條被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保

險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他

保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。

投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

第四十二條被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被

保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行

給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：

（一）沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的；

（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的;

（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。

受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序

的，推定受益人死亡在先。

第四十三條投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保

險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保

險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被

保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。

第四十四條以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成

立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)

給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。

保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約

定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

第四十五條因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制

措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保

人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的

現(xiàn)金價(jià)值。

第四十六條被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病

等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有

向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠

償。

第四十七條投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知

之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

第四十八條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利

益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。

第四十九條保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的

權(quán)利和義務(wù)。

保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。

因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)

定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合

同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除

自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓

導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠

償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

第五十條貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任

開(kāi)始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。

第五十一條被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、

勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。

保險(xiǎn)人可以按照合同約定對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)

向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書(shū)面建議。

投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任

的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。

保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全

預(yù)防措施。

第五十二條在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的,

被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約

定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保

險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)

收的部分后，退還投保人。

被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度

顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

第五十三條有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)

降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)：

（一）據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程

度明顯減少的；

（二）保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少的。

第五十四條保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照

合同約定向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)

始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照

合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分

后，退還投保人。

第五十五條投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同

中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損

失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保驗(yàn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，

保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)

金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

第五十六條重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知

各保險(xiǎn)人。

重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合

同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)

賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任C

重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)

求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。

重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)

事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)

價(jià)值的保險(xiǎn)。

第五十七條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施,

防止或者減少損失C

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支

付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān);保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額

在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。

第五十八條保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險(xiǎn)人賠償之日起三十

日內(nèi)，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險(xiǎn)人也可以解除

合同，但應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人。

合同解除的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)，按

照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部

分后，退還投保人C

第五十九條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并

且保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；

保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取

得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。

第六十條因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人

自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)

人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠

償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得

的賠償金額3

保險(xiǎn)人依照本條第一款規(guī)定行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被

保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

第六十一條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)

人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄

對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)效。

被保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠

償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

第六十二條除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本

法第六十條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭

成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

第六十三條保險(xiǎn)人向第三者行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)

人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。

第六十四條保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原

因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承

擔(dān)。

第六十五條保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保就人紿第三者造成的損害，

可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。

責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)

的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三

者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分

直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。

責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者

賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。

責(zé)任保險(xiǎn)是指乂被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)

標(biāo)的的保險(xiǎn)。

第六十六條責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事

故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及

其他必要的、合理的費(fèi)用，除合同另有約定外，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。

第三章保險(xiǎn)公司

第六十七條設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查保險(xiǎn)公司的設(shè)立申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和公平競(jìng)爭(zhēng)的需要。

第六十八條設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無(wú)重大

違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元；

（二）有符合本法和《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的章程；

（三）有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本；

（四）有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管

理人員；

（五）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

（六）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；

（七）法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。

第六十九條設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣二億

兀0

國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)模，

可以調(diào)整其注冊(cè)資本的最低限額，但不得低于本條第一款規(guī)定的限額。

保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本。

第七十條申請(qǐng)?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提

出書(shū)面申請(qǐng)，并提交下列材料：

（一）設(shè)立申請(qǐng)書(shū)，申請(qǐng)書(shū)應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立的保險(xiǎn)公司的名稱、注

冊(cè)資本、業(yè)務(wù)范圍等；

（二）可行性研究報(bào)告；

（三）籌建方案；

（四）投資人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或者其他背景資料，經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)

的上一年度財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；

（五）投資人認(rèn)可的籌備組負(fù)責(zé)人和擬任董事長(zhǎng)、經(jīng)理名單及本人

認(rèn)可證明；

（六）國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他材料。

第七十一條國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)設(shè)立保險(xiǎn)公司的申

請(qǐng)進(jìn)行審查，自受理之日起六個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)籌建的決定,

并書(shū)面通知申請(qǐng)人c決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書(shū)面說(shuō)明理由。

第七十二條申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)自收到批準(zhǔn)籌建通知之日起一年內(nèi)完成

籌建工作；籌建期間不得從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

第七十三條籌建工作完成后，申請(qǐng)人具備本法第六十八條規(guī)定的

設(shè)立條件的，可以向國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出開(kāi)業(yè)申請(qǐng)。

國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理開(kāi)業(yè)申請(qǐng)之日起六十日內(nèi)，

作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許

可證；決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書(shū)面通知申請(qǐng)人并說(shuō)明理由。

第七十四條保險(xiǎn)公司在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)

經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，其民事責(zé)任由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

第七十五條保險(xiǎn)公司申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)

構(gòu)提出書(shū)面申請(qǐng)，并提交下列材料：

（一）設(shè)立申請(qǐng)書(shū)；

（二）擬設(shè)機(jī)構(gòu)三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和市場(chǎng)分析材料；

（三）擬任高級(jí)管理人員的簡(jiǎn)歷及相關(guān)證明材料；

（四）國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他材料。

第七十六條保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的

申請(qǐng)進(jìn)行審查，自受理之日起六十日內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的決定。

決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證；決定不批準(zhǔn)?模中筆

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第七十七條經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)，憑經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)

務(wù)許可證向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

第七十八條保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)自取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證

之日起六個(gè)月內(nèi)，無(wú)正當(dāng)理由未向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記的，其

經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證失效。

第七十九條保險(xiǎn)公司在中華人民共和國(guó)境外設(shè)立子公司、分支機(jī)

構(gòu)、代表機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

第八十條外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)，應(yīng)

當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。代表機(jī)構(gòu)不得從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

第八十一條保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員，應(yīng)當(dāng)品行良

好，熟悉與保險(xiǎn)相關(guān)的法律、行政法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營(yíng)管

理能力，并在任職前取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格。

保險(xiǎn)公司高級(jí)管理人員的范圍由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。

第八十二條有《中華人民共和國(guó)公司法》第一百四十七條規(guī)定的

情形或者下列情形之一的，不得擔(dān)任保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事、高級(jí)管

理人員：

（一）因違法行為或者違紀(jì)行為被金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)取消任職資

格的金融機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員，自被取消任職資格之日

起未逾五年的；

（二）因違法行為或者違紀(jì)行為被吊銷執(zhí)業(yè)資格的律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)

師或者資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、驗(yàn)證機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員，自被吊銷執(zhí)業(yè)資

格之日起未逾五年的。

第八十三條保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員執(zhí)行公司職務(wù)

時(shí)違反法律、行政法規(guī)或者公司章程的規(guī)定，給公司造成損失的，應(yīng)

當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

第八十四條保險(xiǎn)公司有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)

構(gòu)批準(zhǔn)：

（一）變更名稱;

（二）變更注冊(cè)資本;

（三）變更公司或者分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)圻；

（四）撤銷分支機(jī)構(gòu)；

（五）公司分立或者合并；

（六）修改公司章程；

（七）變更出資額占有限責(zé)任公司資本總額百分之五以上的股東,

或者變更持槍股份有限公司股份百分之五乂上的股東；

（八）國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他情形。

第八十五條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)聘用經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可

的精算專業(yè)人員，建立精算報(bào)告制度。

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)聘用專業(yè)人員，建立合規(guī)報(bào)告制度。

第八十六條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，報(bào)送有

關(guān)報(bào)告、報(bào)表、文件和資料。

保險(xiǎn)公司的償付能力報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、精算報(bào)告、合規(guī)報(bào)告

及其他有關(guān)報(bào)告、報(bào)表、文件和資料必須如實(shí)記錄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng)，不

得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏。

第八十七條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定

妥善保管業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的完整賬簿、原始憑證和有關(guān)資料。

前款規(guī)定的賬簿、原始憑證和有關(guān)資料的保管期限，自保險(xiǎn)合同

終止之日起計(jì)算，保險(xiǎn)期間在一年以下的不得少于五年，保險(xiǎn)期間超

過(guò)一年的不得少于十年。

第八十八條保險(xiǎn)公司聘請(qǐng)或者解聘會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、

資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)告；解聘

會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)

說(shuō)明理由。

第八十九條保險(xiǎn)公司因分立、合并需要解散，或者股東會(huì)、股東

大會(huì)決議解散，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)

督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散。

經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤

銷外，不得解散。

保險(xiǎn)公司解散，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組進(jìn)行清算。

第九十條保險(xiǎn)公司有《中華人民共和國(guó)企業(yè)破產(chǎn)法》第二條規(guī)定

情形的，經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，保險(xiǎn)公司或者其債權(quán)人可

以依法向人民法院申請(qǐng)重整、和解或者破產(chǎn)清算；國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管

理機(jī)構(gòu)也可以依法向人民法院申請(qǐng)對(duì)該保險(xiǎn)公司進(jìn)行重整或者破產(chǎn)

清算。

第九十一條破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)在優(yōu)先清償破產(chǎn)費(fèi)用和共益?zhèn)鶆?wù)后，按照下

列順序清償：

（一）所欠職工工資和醫(yī)療、傷殘補(bǔ)助、撫恤費(fèi)用，所欠應(yīng)當(dāng)劃入

職工個(gè)人賬戶的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，以及法律、行政

法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)支付給職工的補(bǔ)償金；

（二）賠償或者給付保險(xiǎn)金；

（三）保險(xiǎn)公司欠繳的除第（一）項(xiàng)規(guī)定以外的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用和所

欠稅款；

（四）普通破產(chǎn)債權(quán)。

破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)不足以清償同一順序的清償要求的，按照比例分配。

破產(chǎn)保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的工資，按照該公司

職工的平均工資計(jì)算。

第九十二條經(jīng)營(yíng)格人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被

依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給

其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓

協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)

公司接受轉(zhuǎn)讓。

轉(zhuǎn)讓或者由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的

人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)

益。

第九十三條保險(xiǎn)公司依法終止其業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)注銷其經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)

業(yè)務(wù)許可證。

第九十四條保險(xiǎn)公司，除本法另有規(guī)定外，適用《中華人民共和

國(guó)公司法》的規(guī)定C

第四章保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則

第九十五條保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍:

（一）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、

保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；

（三）國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)短期

健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍

內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

第九十六條經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)

本法第九十五條規(guī)定的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的下列再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：

（一）分出保險(xiǎn)；

（二）分入保險(xiǎn)C

第九十七條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的百分之二十提

取保證金，存入國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的銀行，除公司清算時(shí)

用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用。

第九十八條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力

的原則，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。

保險(xiǎn)公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督

管理機(jī)構(gòu)制定。

第九十九條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法提取公積金。

第一百條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)繳納保險(xiǎn)保障基金。

保險(xiǎn)保障基金應(yīng)當(dāng)集中管理，并在下列情形下統(tǒng)籌使用：

（一）在保險(xiǎn)公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時(shí)，向投保人、被保險(xiǎn)人

或者受益人提供救濟(jì)；

（二）在保險(xiǎn)公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時(shí)，向依法接受其人壽保

險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)公司提供救濟(jì)；

（三）國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他情形。

保險(xiǎn)保障基金籌集、管理和使用的具體辦法，由國(guó)務(wù)院制定。

第一百零一條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度相適

應(yīng)的最低償付能力c保險(xiǎn)公司的認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額不得低

于國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)額；低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)按照

國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求采取相應(yīng)措施達(dá)到規(guī)定的數(shù)額。

第一百零二條經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，不

得超過(guò)其