第八章+保險(xiǎn)監(jiān)管培訓(xùn)資料

第八章保險(xiǎn)監(jiān)管一、保險(xiǎn)監(jiān)管的含義保險(xiǎn)監(jiān)督管理，是指一個(gè)國(guó)家對(duì)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理。一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管制度通常由兩大部分構(gòu)成：一是國(guó)家通過(guò)制定有關(guān)保險(xiǎn)法規(guī)，對(duì)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行宏觀指導(dǎo)與管理；二是國(guó)家專司保險(xiǎn)監(jiān)管職能的機(jī)構(gòu)依據(jù)法律或行政授權(quán)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行行政管理，以保證保險(xiǎn)法規(guī)的貫徹執(zhí)行。（一）監(jiān)管的必要性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的社會(huì)性保險(xiǎn)人與投保人信息的不對(duì)稱性第一節(jié)

保險(xiǎn)監(jiān)管概述（二）監(jiān)管主體與監(jiān)管對(duì)象監(jiān)管主體即監(jiān)管者，指享有監(jiān)督管理權(quán)力并實(shí)施監(jiān)督和管理行為的政府部門或機(jī)關(guān)，亦可稱為監(jiān)管機(jī)關(guān)。在財(cái)政部?jī)?nèi)設(shè)立專門的局

兩種設(shè)置

設(shè)立獨(dú)立的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)

英國(guó)：原來(lái)為貿(mào)工部，現(xiàn)為金融服務(wù)局

美國(guó)：各州設(shè)立獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)關(guān)，進(jìn)而組成全美保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)，但屬于非政府機(jī)關(guān)，也不具有任何監(jiān)督和管理保險(xiǎn)業(yè)的權(quán)力。

我國(guó)：中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，即保監(jiān)會(huì)?！侗ｋU(xiǎn)法》第9條：“國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門依照本法負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理”二、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)保證保險(xiǎn)人具有足夠的償付能力防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐

維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)上合理的價(jià)格和公平的保險(xiǎn)條件三、保險(xiǎn)監(jiān)管方式公告管理公告管理亦稱公示主義，是指政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)不作直接監(jiān)督，僅規(guī)定各保險(xiǎn)人必須按照政府規(guī)定的格式及內(nèi)容定期將營(yíng)業(yè)結(jié)果呈報(bào)政府的主管機(jī)關(guān)并予以公告。它是政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督管理的各種方式中最為寬松的一種。1994年以前，英國(guó)采用這一管理方式，隨著現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，這種方式因不利于切實(shí)有效地保證被保險(xiǎn)人的利益而被許多國(guó)家放棄。規(guī)范管理規(guī)范管理亦稱準(zhǔn)則主義，它是指國(guó)家制訂出一系列有關(guān)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本準(zhǔn)則，并監(jiān)督執(zhí)行。在此種管理方式中政府對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的若干重大事項(xiàng)，如最低資本金的要求、資產(chǎn)負(fù)債表的審核、資本金的運(yùn)用、違反法律的處罰等，都有明確的規(guī)范；但政府對(duì)保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)管理及人事等方面，則不加干預(yù)。這種管理方式只注重保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式上的合法，但未觸及保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的實(shí)體。目前有不少國(guó)家采用這種方式。實(shí)體管理實(shí)體管理亦稱批準(zhǔn)主義，它是指國(guó)家訂立有完善的保險(xiǎn)監(jiān)督管理規(guī)劃，政府的保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)根據(jù)法律法律賦予的權(quán)力，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)尤其是對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行全方位的、全過(guò)程的有效監(jiān)督和管理。通過(guò)立法明確規(guī)定保險(xiǎn)人從設(shè)立到經(jīng)營(yíng)直至清算所應(yīng)遵循的批準(zhǔn)和審查制度。實(shí)體管理方式是由瑞士創(chuàng)立的，較之上述兩種管理方式最為嚴(yán)格、具體。保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)的內(nèi)容保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式最低償付能力保險(xiǎn)準(zhǔn)備金再保險(xiǎn)安排保險(xiǎn)資金的運(yùn)用保險(xiǎn)企業(yè)的資產(chǎn)評(píng)估會(huì)計(jì)制度審計(jì)制度財(cái)務(wù)報(bào)表破產(chǎn)和清算保險(xiǎn)中介人的管理二、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為一國(guó)保險(xiǎn)的主管機(jī)關(guān)，形式多樣，名稱不一，不同國(guó)家有不同的稱謂，同一國(guó)家的不同時(shí)期也有不同的主管機(jī)構(gòu)。國(guó)外保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的設(shè)置，大致分為兩種情況：一是設(shè)立直屬政府的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)；二是在直屬政府的機(jī)構(gòu)下設(shè)立保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，執(zhí)行保險(xiǎn)監(jiān)管的部門隸屬于財(cái)政部、商業(yè)部、中央銀行、金融管理局等。三、保險(xiǎn)行業(yè)自律以保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)或保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的面目出現(xiàn)的保險(xiǎn)行業(yè)自律組織，是保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)中介人自己的社團(tuán)組織，具有非官方性。保險(xiǎn)行業(yè)自律組織對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管發(fā)揮著政府保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)所不具備的平行或橫向的協(xié)調(diào)作用。在發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)比較普遍。四、保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)是指保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)利用保險(xiǎn)市場(chǎng)公開(kāi)信息和部分保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部信息，通過(guò)加工并出售保險(xiǎn)信息產(chǎn)品的方式，為保險(xiǎn)市場(chǎng)參與者提供服務(wù)的一種制度。保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)制度通過(guò)向保險(xiǎn)市場(chǎng)提供信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和信用分析服務(wù)，使市場(chǎng)具有高度的透明度。一、保險(xiǎn)組織的監(jiān)管

保險(xiǎn)人的組織形式

申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的許可

從業(yè)人員的資格

停業(yè)解散的監(jiān)管

外資保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管

二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管

保險(xiǎn)條款的監(jiān)管

保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管

再保險(xiǎn)的監(jiān)管

第三節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容三、保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的監(jiān)管準(zhǔn)備金的監(jiān)管資金運(yùn)用的監(jiān)管償付能力的監(jiān)管財(cái)務(wù)核算的監(jiān)管四、保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管資格監(jiān)督管理業(yè)務(wù)監(jiān)督管理報(bào)表帳簿的監(jiān)督管理第四節(jié)監(jiān)管方法

一、現(xiàn)場(chǎng)檢查包括常規(guī)檢查和專項(xiàng)檢查二、非現(xiàn)場(chǎng)檢查即要求保險(xiǎn)公司定期保送有關(guān)報(bào)表、報(bào)告，主要是保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管報(bào)表和精算報(bào)告。三、保險(xiǎn)公司的整頓和接管保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司存在某些違反《保險(xiǎn)法》的行為時(shí)，可以責(zé)令保險(xiǎn)公司限期改正，若保險(xiǎn)公司在限期內(nèi)未改正，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)可以決定對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行整頓。對(duì)于違法、違規(guī)行為嚴(yán)重的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司可以對(duì)其實(shí)行接管，被接管公司已資不抵債的，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)可依法宣告破產(chǎn)。

（一）責(zé)令限期改正《保險(xiǎn)法》第110條1未按《保險(xiǎn)法》規(guī)定提取或結(jié)轉(zhuǎn)各項(xiàng)準(zhǔn)備金------依法提取或結(jié)轉(zhuǎn)各項(xiàng)準(zhǔn)備金2未按《保險(xiǎn)法》規(guī)定辦理再保險(xiǎn)----依法辦理再保險(xiǎn)3嚴(yán)重違反《保險(xiǎn)法》關(guān)于資金運(yùn)用規(guī)定----糾正違法運(yùn)用資金的行為（二）

整頓整頓是比責(zé)令限期改正更為嚴(yán)厲的一種措施。1．前提條件：限期內(nèi)未于改正《保險(xiǎn)法》第111條第1款保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)于違法經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司，不能直接決定對(duì)其進(jìn)行整頓2．成立整頓組織。組成人員由監(jiān)管機(jī)關(guān)選派。3．公告整頓決定?！侗ｋU(xiǎn)法》第111條第2款4．整頓組織的職責(zé)：監(jiān)督保險(xiǎn)公司的日常業(yè)務(wù)。《保險(xiǎn)法》第112條5．被整頓公司可繼續(xù)營(yíng)業(yè)，但需受一定限制。《保險(xiǎn)法》第113條被整頓公司糾正違法經(jīng)營(yíng)行為后，恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)情況，由整頓組織提出報(bào)告，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，整頓結(jié)束。（三）

接管對(duì)保險(xiǎn)公司接管是比整頓更為嚴(yán)厲的一種措施。但接管并不以整頓未達(dá)到預(yù)期效果為前提條件，對(duì)于違法行為較為嚴(yán)重的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)可以并不經(jīng)過(guò)責(zé)令限期改正和整頓，而直接決定接管。1．接管的前提條件《保險(xiǎn)法》第115條第1款¨

保險(xiǎn)公司有嚴(yán)重違法行為，并損害了社會(huì)公共利益¨

保險(xiǎn)公司的償付能力已經(jīng)或?qū)⒁艿轿C(jī)，但尚未達(dá)到破產(chǎn)程度¨

保險(xiǎn)公司的償付能力危機(jī)的情況與該公司的違法行為有因果關(guān)系以上條件缺一不可2．接管的目的。恢復(fù)保險(xiǎn)公司