第二章汽車保險(xiǎn)概論

祁翠琴《汽車保險(xiǎn)與理賠》第二章汽車保險(xiǎn)概述

第一節(jié)概述第二節(jié)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展第三節(jié)汽車保險(xiǎn)的職能與作用第四節(jié)汽車保險(xiǎn)的種類第五節(jié)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程第六節(jié)汽車保險(xiǎn)合同第一節(jié)概述

一、汽車保險(xiǎn)的含義汽車保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)人通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的形式建立保險(xiǎn)基金用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害或意外事故所造成的車輛的經(jīng)濟(jì)損失或在人身保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償損失，負(fù)擔(dān)責(zé)任賠償?shù)囊环N經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。二、汽車保險(xiǎn)的特征1.汽車保險(xiǎn)的互助性2.汽車保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性3.汽車保險(xiǎn)的商品性4.汽車保險(xiǎn)的契約性5.汽車保險(xiǎn)的科學(xué)性第二節(jié)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展

一、汽車保險(xiǎn)的起源二、汽車保險(xiǎn)在國(guó)外的發(fā)展三、我國(guó)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程1.萌芽時(shí)期2.試辦時(shí)期3.發(fā)展時(shí)期當(dāng)前的中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)，呈現(xiàn)出以下的特點(diǎn)和發(fā)展態(tài)勢(shì)：（1）車險(xiǎn)市.場(chǎng)化、費(fèi)率自由化。（2）車險(xiǎn)細(xì)化，更突出個(gè)性。（3）車險(xiǎn)的地域特色。（4）保險(xiǎn)買(mǎi)賣信息化。第三節(jié)汽車保險(xiǎn)的職能與作用

（一）汽車保險(xiǎn)的基本職能

汽車保險(xiǎn)的基本職能主要是補(bǔ)償損失職能汽車保險(xiǎn)的補(bǔ)償職能的具體內(nèi)容可以概括為：①補(bǔ)償由于自然災(zāi)害和意外事故所致保險(xiǎn)車輛的經(jīng)濟(jì)損失；②對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生與車禍相關(guān)的人身傷亡事故給予經(jīng)濟(jì)賠償；③承擔(dān)被保險(xiǎn)人因車輛事故對(duì)受害人所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償?shù)拿袷仑?zé)任；④商業(yè)信用和銀行信用的履約責(zé)任。一、汽車保險(xiǎn)的職能（二）汽車保險(xiǎn)的派生職能1.財(cái)政性分配職能2.金融性融資的職能3.風(fēng)險(xiǎn)管理性防災(zāi)防損職能二、汽車保險(xiǎn)的作用

1.汽車保險(xiǎn)有助于被保險(xiǎn)人及時(shí)恢復(fù)營(yíng)運(yùn)2.汽車保險(xiǎn)有助于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算3.汽車保險(xiǎn)有助于促進(jìn)企業(yè)和個(gè)人加強(qiáng)車輛安全管理4.汽車保險(xiǎn)有助于安定人民的生活(二)汽車保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用1.保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常運(yùn)行2.有助于財(cái)政收支計(jì)劃和信貸收支計(jì)劃的順利實(shí)現(xiàn)3.汽車保險(xiǎn)有助于增加汽車消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展(一)汽車保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用第四節(jié)汽車保險(xiǎn)的種類

車險(xiǎn)種類按性質(zhì)可以分為強(qiáng)制保險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)。

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)

主險(xiǎn)各主險(xiǎn)可以附加的附加險(xiǎn)車輛損失保險(xiǎn)條款共7種：盜搶險(xiǎn)；玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)；自燃損失險(xiǎn)；車輛停駛損失險(xiǎn)；車身劃痕損失險(xiǎn)；不計(jì)免賠特約條款；救助特約條款。車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款共4種：車上人員責(zé)任險(xiǎn)；車上貨物責(zé)任險(xiǎn)；無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)；不計(jì)免賠特約條款非營(yíng)業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)條款共6種：盜搶險(xiǎn)；玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)；車輛停駛損失險(xiǎn)；車身劃痕損失險(xiǎn)；不計(jì)免賠特約條款；救助特約條款。家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款共5種：盜搶險(xiǎn)；車輛停駛損失險(xiǎn)；車身劃痕損失險(xiǎn)；不計(jì)免賠特約條款；救助特約條款。營(yíng)業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)條款共5種：盜搶險(xiǎn)；車輛停駛損失險(xiǎn)；玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)；火災(zāi)、爆炸、自燃損失險(xiǎn)；不計(jì)免賠特約條款。特種車輛保險(xiǎn)條款共9種：盜搶險(xiǎn)；玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)；車輛停駛損失險(xiǎn)；車上貨物責(zé)任險(xiǎn)；無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)；不計(jì)免賠特約條款；起重、裝卸、挖掘車輛損失擴(kuò)展條款；特種車輛固定設(shè)備、儀器損壞擴(kuò)展條款。摩托車保險(xiǎn)條款共1種：車上人員責(zé)任險(xiǎn)拖拉機(jī)保險(xiǎn)條款共1種：車上人員責(zé)任險(xiǎn)備注以上主險(xiǎn)可以特約投保不計(jì)免賠特約。車上貨物責(zé)任險(xiǎn)；無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)也可以在第三者責(zé)任保險(xiǎn)特約投保不計(jì)免賠特約的基礎(chǔ)上，特約投保不計(jì)免賠特約保險(xiǎn)。第五節(jié)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程(一)投保過(guò)程中應(yīng)注意的問(wèn)題

1.合理選擇保險(xiǎn)公司2.合理選擇代理人3.了解汽車保險(xiǎn)內(nèi)容4.根據(jù)需要購(gòu)買(mǎi)5.其他注意事項(xiàng)(1)對(duì)保險(xiǎn)重要單證的使用和保管。(2)如實(shí)告知義務(wù)。(3)購(gòu)買(mǎi)汽車保險(xiǎn)后，應(yīng)及時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)，并按照條款規(guī)定，履行被保險(xiǎn)人義務(wù)。(4)合同糾紛的解決方式。(5)投訴。一、保險(xiǎn)的投保(二)保險(xiǎn)公司或代理人應(yīng)提供合理的保險(xiǎn)方案

1.保險(xiǎn)方案制定的基本原則(1)充分保障的原則(2)公平合理的原則(3)充分披露的原則2.制定保險(xiǎn)方案前的調(diào)查工作(1)了解企業(yè)的基本情況，包括企業(yè)的性質(zhì)、規(guī)模、經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)情況(2)了解企業(yè)擁有車輛的數(shù)量、車型和用途，了解車況、駕駛?cè)怂刭|(zhì)情況、運(yùn)輸對(duì)象、車輛管理部門(mén)等(3)了解企業(yè)車輛管理的情況，包括安全管理的目標(biāo)，對(duì)于安全管理的投入、安全管理的實(shí)際情況、以往發(fā)生事故的情況以及分類等；(4)了解企業(yè)以往的投保情況，包括承保公司、投保險(xiǎn)種、投保的金額、保險(xiǎn)期限和賠付率等情況；(5)了解企業(yè)投保的動(dòng)機(jī)，防止逆向投保和道德風(fēng)險(xiǎn)。

3.保險(xiǎn)方案的主要內(nèi)容(1)保險(xiǎn)人情況；(2)投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；(3)保險(xiǎn)方案的總體建議；(4)保險(xiǎn)條款以及解釋；(5)保險(xiǎn)金額以及賠償限額的確定；(6)免賠額以及適用情況；(7)賠償處理程序以及要求；(8)服務(wù)體系以及承諾；(9)相關(guān)附件。二、保險(xiǎn)承保(一)填寫(xiě)投保單1.核保的意義

(1)防止逆選擇，排除經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)。(2)確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。(3)擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模，與國(guó)際慣例接軌。(4)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，確保持續(xù)發(fā)展。2.核保的主要內(nèi)容(1)投保人資格。(2)投保人或被保險(xiǎn)人的基本情況。(3)投保人或被保險(xiǎn)人的信譽(yù)。(4)保險(xiǎn)標(biāo)的。(5)保險(xiǎn)金額。(6)保險(xiǎn)費(fèi)。(7)附加條款。

(四)繕制單證(三)接受業(yè)務(wù)

三、保險(xiǎn)理賠1.接受損失通知2.審核保險(xiǎn)責(zé)任3.進(jìn)行損失檢查4.賠償給付保險(xiǎn)金第六節(jié)汽車保險(xiǎn)合同一、汽車保險(xiǎn)合同的特征1.汽車保險(xiǎn)合同的可保利益較大2.汽車保險(xiǎn)合同是包含財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的綜合保險(xiǎn)合同3.汽車保險(xiǎn)合同屬于不定值保險(xiǎn)合同4.汽車保險(xiǎn)合同確保保險(xiǎn)人具有對(duì)第三者責(zé)任的追償權(quán)二、汽車保險(xiǎn)合同的訂立與生效1.汽車保險(xiǎn)合同的訂立（1）投保單。（2）暫保單。一般在下列情況下使用暫保單：1）當(dāng)保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)受經(jīng)營(yíng)權(quán)限和經(jīng)營(yíng)程序的限制，需要上級(jí)公司的批準(zhǔn)才能簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)，一般在接受投保人的要保申請(qǐng)后，簽發(fā)暫保單。2）當(dāng)保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在爭(zhēng)取到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，在未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單之前，要向投保人簽發(fā)暫保單。3）在保險(xiǎn)人原則上已經(jīng)承保，但由于保險(xiǎn)雙方對(duì)保險(xiǎn)單尚未記載的事項(xiàng)沒(méi)有完全協(xié)商一致時(shí)，保險(xiǎn)人需要向投保人先簽發(fā)暫保單。4）對(duì)于需要再保險(xiǎn)的場(chǎng)合，尚未安排好再保險(xiǎn)時(shí)，需要簽發(fā)暫保單。（3）保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人與投保人訂立保險(xiǎn)合同的正式憑證，由保險(xiǎn)人制作、簽章并交付給投保人。（4）保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人以證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效的文件，是一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單，雖不像保險(xiǎn)單那樣詳細(xì)記載保險(xiǎn)條款的內(nèi)容，但與保險(xiǎn)單具有同樣的作用和效力。2.汽車保險(xiǎn)合同的生效生效的時(shí)間。汽車保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間是保險(xiǎn)人開(kāi)始履行保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間。汽車保險(xiǎn)合同的成立與生效為非同一時(shí)間的情形，多發(fā)生在附生效條件或附生效期間的汽車保險(xiǎn)合同的履行過(guò)程中。此類保險(xiǎn)合同一般約定投保人應(yīng)按時(shí)如數(shù)交納保險(xiǎn)費(fèi)，作為生效的條件或者約定一個(gè)合同的生效期限，保險(xiǎn)人開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。雖然投保人辦理了有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)，但如果沒(méi)有按照約定的時(shí)間全額交納保險(xiǎn)費(fèi)，汽車保險(xiǎn)合同也沒(méi)有法律效力，即使發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)人也不付賠償責(zé)任。合同履行與否取決于約定的生效期是否屆滿，與保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間無(wú)關(guān)。三、汽車保險(xiǎn)合同的變更、解除（一）汽車保險(xiǎn)合同的變更1.保險(xiǎn)合同變更的含義保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同的期限屆滿之前，當(dāng)事人根據(jù)主客觀情況的變化，依照法律規(guī)定的條件和程序，對(duì)保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充。2.保險(xiǎn)合同變更的內(nèi)容汽車保險(xiǎn)合同變更可能的變更事項(xiàng)主要包括：1）保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈(zèng)送他人，需要變更被保險(xiǎn)人。2）保險(xiǎn)車輛增加或減少危險(xiǎn)程度，保險(xiǎn)車輛變更使用性質(zhì)。3）增減投保的車輛數(shù)目，增加或減少保險(xiǎn)金額或賠償限額。4）增加某種附加險(xiǎn)的投保。5）保險(xiǎn)期限的變更。3.保險(xiǎn)合同變更的形式4.保險(xiǎn)合同變更的效力（二）汽車保險(xiǎn)合同的解除

1.保險(xiǎn)合同解除的概念2.保險(xiǎn)合同解除的條件（1）投保人解除保險(xiǎn)合同的條件。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，當(dāng)事人可以在合同中約定，投保人可以基于以下條件解除保險(xiǎn)合同：1）保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故肯定不會(huì)發(fā)生；2）保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度明顯減少或者消失；3）保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值明顯減少。（2）保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的條件。除了合同中另有約定外，保險(xiǎn)人可以依據(jù)以下法定條件行使合同的解除權(quán)：1）投保人違反如實(shí)告知義務(wù)；2）保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的；3）投保人、被保險(xiǎn)人未按照合同約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的；4）被保險(xiǎn)人或者受益人在朱發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的；5）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的；3.保險(xiǎn)合同解除的后果（1）投保人解除保險(xiǎn)合同的后果。投保人解除保險(xiǎn)合同的，其解除的效力自何時(shí)發(fā)生，取決于保險(xiǎn)合同的種類。1）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人解除合同的，其解除的效力僅向?qū)?lái)發(fā)生。2)在人身保險(xiǎn)合同中，投保人解除合同的，其解除的效力溯及自保險(xiǎn)合同成立時(shí)發(fā)生。（2）保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的后果。1)基于以下條件，保險(xiǎn)人解除合同的效力僅向?qū)?lái)發(fā)生：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人因其欺詐而被解除保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)。2)基于以下條件，保險(xiǎn)人解除合同的效力溯及自保險(xiǎn)合同成立時(shí)發(fā)生，投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人解除合同的，對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。人身保險(xiǎn)合同投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制，保險(xiǎn)人解除合同的，在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)。（三）保險(xiǎn)合同的終止1.自然終止也稱屆期終止，即保險(xiǎn)合同的有效期限屆滿，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)