個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)子女教育規(guī)劃培訓(xùn)教材

情景七子女教育規(guī)劃小思考：你的子女教育金準(zhǔn)備好了嗎？

熟悉子女教育規(guī)劃的相關(guān)知識(shí)選擇適合的子女教育規(guī)劃工具編制子女教育規(guī)劃方案子女教育規(guī)劃的學(xué)習(xí)任務(wù)1.孩子的教育費(fèi)用越來(lái)越高2.教育資金的主要來(lái)源渠道為家庭14.2.1為什么要編制子女教育規(guī)劃

日前，由全國(guó)婦聯(lián)最新發(fā)布的《中國(guó)和諧家庭建設(shè)狀況問(wèn)卷調(diào)查報(bào)告》顯示，如今孩子的教育問(wèn)題已經(jīng)成為每個(gè)家庭的重中之重。為了讓孩子不輸給任何人，幾乎所有家庭在子女教育方面的投入都是毫不猶豫甚至殫精竭慮。調(diào)查中，在問(wèn)及“如果你家有矛盾有困難，主要原因是么？”時(shí)，有46.6%家庭選擇的“孩子的教育費(fèi)用越來(lái)越高”位列榜首；緊隨其后的是“收入低，家庭生活窘迫”，為43.1%；表示因“家里有病人”而導(dǎo)致生活困難的占32.0%；而在“您的家庭最需要哪些方面的幫助？”一問(wèn)中，54.1%的被訪者選擇“子女家庭教育咨詢”，其次是“幫助解決就業(yè)”和“社區(qū)醫(yī)療服務(wù)”。1.子女的教育費(fèi)用越來(lái)越高2.教育資金的主要來(lái)源渠道為家庭教育資金政府教育資助獎(jiǎng)學(xué)金教育貸款工讀收入留學(xué)貸款2-1.子女教育金的來(lái)源（1）（1）政府教育資助政府每年都會(huì)在財(cái)政預(yù)算中撥出一部分資金用于對(duì)符合條件的人提供教育資助。這類教育資助通常有著嚴(yán)格的資助限制，包括資助條件、資助種類、資助期限等。由于政府撥款有限，即使是符合條件的申請(qǐng)人，也不一定獲得資助。（2）獎(jiǎng)學(xué)金政府的教育資助有時(shí)以獎(jiǎng)學(xué)金方式資助，各類民間機(jī)構(gòu)和組織，例如企業(yè)、公司、基金、宗教慈善團(tuán)體、服務(wù)機(jī)構(gòu)、學(xué)術(shù)組織等都通過(guò)學(xué)校設(shè)立種類繁多的獎(jiǎng)學(xué)金。無(wú)論是哪種獎(jiǎng)學(xué)金都是有條件的，它們一般要求申請(qǐng)人在學(xué)業(yè)、社會(huì)活動(dòng)或是體育技能方面有所專長(zhǎng)。雖然獎(jiǎng)學(xué)金也是教育費(fèi)用的一項(xiàng)來(lái)源，但客戶子女能否獲得獎(jiǎng)學(xué)金具有很大的不確定性。2-1.子女教育金的來(lái)源（2）（3）工讀收入子女上學(xué)期間通過(guò)假期和課余打工獲得的工讀收入也可作為教育費(fèi)用來(lái)源。但工讀收入取得的時(shí)間、金額都不容易確定，所以在做子女教育規(guī)劃時(shí)不應(yīng)將工讀收入計(jì)算在內(nèi)。（4）教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。根據(jù)貸款的性質(zhì)不同，可分為國(guó)家教育助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。教育貸款是教育費(fèi)用重要的籌資渠道。2-1.子女教育金的來(lái)源（3）（5）留學(xué)貸款是銀行向借款人發(fā)放的用于借款人本人或其關(guān)系人支付與出國(guó)留學(xué)有關(guān)的各項(xiàng)費(fèi)用或開立出國(guó)留學(xué)存貸款證明的人民幣貸款。按借款人可否提取貸款資金分為提款型和非提款型留學(xué)貸款。提款型留學(xué)貸款主要用于支付出國(guó)留學(xué)人員留學(xué)期間的學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)用等實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用；非提款型留學(xué)貸款主要作為留學(xué)人員及其關(guān)系人向外國(guó)使（領(lǐng)）館申請(qǐng)留學(xué)或陪讀簽證時(shí)所需的保證資金，貸款期間貸款資金處于凍結(jié)狀態(tài)，借款人不得提取（權(quán)利憑證質(zhì)押方式項(xiàng)下除外）。2-2.留學(xué)貸款的額度留學(xué)貸款的額度不超過(guò)國(guó)外留學(xué)學(xué)校錄取通知書或其他有效入學(xué)證明上載明的報(bào)名費(fèi)、一年內(nèi)的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)以及其他必需費(fèi)用的等值人民幣總和，最高不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣。留學(xué)貸款的利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。留學(xué)貸款的貸款期限最長(zhǎng)10年。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行合同利率；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于次年的3月15日起，按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率，實(shí)行分段計(jì)息。1.子女教育規(guī)劃的概念2.子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)3.子女教育規(guī)劃的流程14.2.2什么是子女教育規(guī)劃教育規(guī)劃-可分為個(gè)人規(guī)劃和子女教育規(guī)劃,子女教育規(guī)劃特別是高等教育規(guī)劃是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的核心內(nèi)容。子女教育規(guī)劃

–是指為子女將來(lái)的教育費(fèi)用進(jìn)行策劃和投資。包括基礎(chǔ)教育規(guī)劃和高等教育規(guī)劃。教育規(guī)劃-可從3個(gè)方面進(jìn)一步理解：1.子女教育支出是一項(xiàng)長(zhǎng)期的過(guò)程；2.子女成長(zhǎng)的每一個(gè)階段都需要規(guī)劃；3.教育規(guī)劃的核心內(nèi)容是制定如何籌集子女教育經(jīng)費(fèi)的計(jì)劃與實(shí)施方案。

-1.子女教育規(guī)劃的概念(1)時(shí)間無(wú)彈性(2)費(fèi)用無(wú)彈性(3)子女的資質(zhì)無(wú)法事先預(yù)測(cè)2.子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)(4)面臨通貨膨脹影響2-1.子女教育規(guī)劃要盡早規(guī)劃客戶甲（孩子剛出生時(shí)進(jìn)行大學(xué)教育投資規(guī)劃）乙（孩子上小學(xué)時(shí)進(jìn)行大學(xué)教育投資規(guī)劃）丙（孩子上中學(xué)時(shí)進(jìn)行大學(xué)教育投資規(guī)劃）每月投資金額（元）150225450投資總年限18年12年6年投資收益率（年）5%5%5%投資總額（元）324003240032400上大學(xué)時(shí)的投資總價(jià)值（元）523804427237694明確教育目標(biāo)，確定所需費(fèi)用計(jì)算子女教育投資所需資金計(jì)算實(shí)現(xiàn)目標(biāo)未來(lái)所需費(fèi)用

選擇適當(dāng)投資工具進(jìn)行投資

制定子女教育規(guī)劃理財(cái)方案

3.子女教育規(guī)劃的流程3-1.子女教育規(guī)劃規(guī)劃流程圖子女教育金計(jì)算例題☆例題14-1☆

王先生的兒子今年6歲，王先生希望兒子18歲上大學(xué)時(shí)能積累足夠的大學(xué)本科教育費(fèi)用，并希望有能力繼續(xù)讓兒子深造碩士研究生。王先生目前已有3萬(wàn)元教育準(zhǔn)備金，不足部分打算以定期定額投資基金的方式來(lái)解決。王先生投資回報(bào)率為4%。請(qǐng)幫助王先生確定從現(xiàn)在到兒子上大學(xué)期間每月分期投資金額。14.2.3子女教育規(guī)劃工具教育規(guī)劃工具主要的長(zhǎng)期教育規(guī)劃工具短期教育規(guī)劃工具資產(chǎn)變現(xiàn)教育儲(chǔ)蓄教育信托政府債券各種貸款教育保險(xiǎn)基金定投1-1.教育儲(chǔ)蓄教育儲(chǔ)蓄是指按國(guó)家有關(guān)規(guī)定在指定銀行開戶、存入規(guī)定數(shù)額資金、用于教育目的的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄，是一種專門為學(xué)生支付非義務(wù)教育所需教育金的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄。教育儲(chǔ)蓄的開戶對(duì)象為在校小學(xué)四年級(jí)（含四年級(jí)）以上的學(xué)生，存期分為1年、3年和6年。50元起存，每戶本金最高限額為2萬(wàn)元。教育儲(chǔ)蓄采用實(shí)名制，開戶時(shí)，儲(chǔ)戶要持本人（學(xué)生）戶口簿或身份證，到銀行以儲(chǔ)戶本人（學(xué)生）的姓名開立存款賬戶。到期支取時(shí)，儲(chǔ)戶需憑存折及有關(guān)證明一次支取本息。每份“證明”只能享受一次利息稅優(yōu)惠。與普通儲(chǔ)蓄相比，教育儲(chǔ)蓄的優(yōu)點(diǎn)是執(zhí)行整存整取的優(yōu)惠利率，且免征利息稅（國(guó)務(wù)院決定2008年10月9日起個(gè)人儲(chǔ)蓄存款暫免征收），收益率相對(duì)較高。缺點(diǎn)是儲(chǔ)蓄金額有限。使用時(shí)需組合搭配教育保險(xiǎn)或是基金定投等方式進(jìn)行積累，以達(dá)到預(yù)期目的。1-2.教育保險(xiǎn)教育保險(xiǎn)又稱教育金保險(xiǎn)、子女教育保險(xiǎn)、孩子教育保險(xiǎn)，是以為孩子準(zhǔn)備教育基金為目的的保險(xiǎn)。教育保險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄性的險(xiǎn)種。教育保險(xiǎn)的保障對(duì)象為0周歲（指出生滿28天且已健康出院的嬰兒）～17周歲的少兒；有些保險(xiǎn)公司的教育金保險(xiǎn)所針對(duì)的對(duì)象為出生滿30天～14周歲的少兒。目前，少兒教育金保險(xiǎn)主要有三種：一是純粹的教育金保險(xiǎn)，可以提供初中、高中和大學(xué)期間的教育費(fèi)用，通常以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)；二是可固定返還的保險(xiǎn)，其返還的保險(xiǎn)金不僅可以作為孩子上學(xué)期間的教育費(fèi)用，在以后還可以持續(xù)提供生存金；三是理財(cái)型保險(xiǎn)，如萬(wàn)能保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)等，具有較強(qiáng)的投資理財(cái)功能，也可以作為教育基金的儲(chǔ)備，在子女初中、高中或者大學(xué)中的某個(gè)階段領(lǐng)取作為其教育金。教育保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)：是兼具強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、保障功能。強(qiáng)制儲(chǔ)蓄指父母必須每年存入約定金額，從而保證儲(chǔ)蓄計(jì)劃一定能夠完成。保障功能最能體現(xiàn)其保費(fèi)豁免條款，即投保教育保險(xiǎn)的家庭，一旦父母因特定原因而無(wú)力再繼續(xù)承擔(dān)保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)豁免剩余應(yīng)繳保費(fèi)，而保單中對(duì)孩子的一切保障權(quán)益均不改變（日后孩子的教育基金照領(lǐng)）。教育保險(xiǎn)的缺點(diǎn)：短期不能提前支取，資金流動(dòng)較差，早期退保可能本金受到損失。

1-2-1.教育保險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)1-3.基金定投基金定投有懶人理財(cái)之稱，緣于華爾街流傳的一句話：“要在市場(chǎng)中準(zhǔn)確地踩點(diǎn)入市，比在空中接住一把飛刀更難?！比绻扇》峙I入法，就克服了只選擇一個(gè)時(shí)點(diǎn)進(jìn)行買進(jìn)和賣出的缺陷，可以均衡成本，使自己在投資中立于不敗之地，即定投法。基金定期定額投資是一種值得推薦的教育規(guī)劃工具，它具有類似長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風(fēng)險(xiǎn)。還有自動(dòng)逢低加碼，逢高減碼的功能，無(wú)論市場(chǎng)價(jià)格如何變化總能獲得一個(gè)比較低的平均成本，因此定期定額投資可抹平基金凈值的高峰和低谷，消除市場(chǎng)的波動(dòng)性。只要選擇的基金有整體增長(zhǎng)，投資人就會(huì)獲得一個(gè)相對(duì)平均的收益，不必再為入市的擇時(shí)問(wèn)題而苦惱?！镒詈眠x擇股票型基金或者配置型基金1-3-1.基金定投需注意的問(wèn)題★長(zhǎng)期投資選擇波動(dòng)較大的基金★活用各種彈性的投資策略★根據(jù)財(cái)務(wù)能力彈性調(diào)整投資金額1-4.子女教育信托對(duì)于收入較高的家庭，可以將其財(cái)產(chǎn)所有權(quán)委托給受托人(如信托機(jī)構(gòu))，使受托人按照信托協(xié)議的約定為受益人(如孩子)的利益或特定目的，管理或處分信托財(cái)產(chǎn)。在子女教育創(chuàng)業(yè)信托中，就是由父母委托一家專業(yè)信托機(jī)構(gòu)幫忙管理自己的一筆財(cái)產(chǎn)，并通過(guò)合同約定這筆錢用于將來(lái)孩子教育和生活。

◆1.鼓勵(lì)子女努力奮斗◆

2.防止子女養(yǎng)成不良嗜好◆

3.從小培養(yǎng)子女的理財(cái)觀念◆

4.規(guī)避家庭財(cái)務(wù)危機(jī)◆

5.專業(yè)理財(cái)管理1-4-1.子女教育信托的優(yōu)點(diǎn)2.短期子女教育規(guī)劃工具▼如果子女教育規(guī)劃進(jìn)行的比較晚，在短期內(nèi)就需要一筆資金來(lái)支付子女教育費(fèi)用，此時(shí)應(yīng)該考慮貸款或者資產(chǎn)變現(xiàn)。▼采用貸款這種方式很容易占用到退休規(guī)劃的資金，所以在做決定之