2019年《保險(xiǎn)法》解釋解讀

2019年《保險(xiǎn)法》解釋解讀目錄1.歷次解釋概覽3.主要內(nèi)容2.遵循的原則4.逐條解讀1.歷次解釋概覽《保險(xiǎn)法司法解釋二》降低了保險(xiǎn)公司對(duì)免除責(zé)任條款的明確說(shuō)明義務(wù)，《保險(xiǎn)法司法解釋三》將因身份關(guān)系變化，指定受益人變?yōu)槲粗付ㄊ芤嫒?；《保險(xiǎn)法司法解釋二》是針對(duì)保險(xiǎn)合同一般規(guī)定部分的解釋，也可以理解為是對(duì)保險(xiǎn)法原則適用的解釋，或者是保險(xiǎn)合同總則適用的解釋，適用于人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，《保險(xiǎn)法司法解釋三》是針對(duì)人身保險(xiǎn)部分有關(guān)法律適用問(wèn)題的解釋，也可以理解為是對(duì)保險(xiǎn)合同分則適用的解釋，《保險(xiǎn)法司法解釋四》是針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部分有關(guān)法律適用問(wèn)題的解釋，同樣是對(duì)保險(xiǎn)合同分則適用的解釋。每一個(gè)司法解釋的出臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)合同糾紛的審理、解決影響是非常大的，《保險(xiǎn)法司法解釋二》將實(shí)質(zhì)的明確說(shuō)明義務(wù)變?yōu)樾问缴系拿鞔_說(shuō)明義務(wù)，不難理解，因?yàn)槲覀円恢焙茏⒅匦问?，《保險(xiǎn)法司法解釋三》將因婚姻關(guān)系、父母子女關(guān)系發(fā)生變化，指定受益人變?yōu)槲粗付ㄊ芤嫒?，我們也看到了保護(hù)家庭各方利益，維護(hù)家庭穩(wěn)定的影子，那么《保險(xiǎn)法司法解釋四》即將出臺(tái)，會(huì)產(chǎn)生什么樣的影響呢？2.遵循的原則（四點(diǎn)）（考題預(yù)測(cè)：解釋四的意義）一是堅(jiān)持以人為本，注重保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)，既是我國(guó)保險(xiǎn)立法堅(jiān)持的價(jià)值取向，也是我們堅(jiān)持以人民為中心思想的必然要求。我們?cè)谒痉ń忉屩惺冀K秉持了這一精神，正確處理了契約自由與契約正義之間的關(guān)系，始終將保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益作為貫穿司法解釋的一條主線。（預(yù)測(cè)考題：解釋四保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的具體體現(xiàn)）明確保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)相關(guān)權(quán)利的行使主體?！督忉尅返?條根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的已交付受讓人，但尚未依法辦理變更登記時(shí)，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，承擔(dān)標(biāo)的物毀損、滅失風(fēng)險(xiǎn)的受讓人，有權(quán)主張保險(xiǎn)金。需要注意的是，如果依照法律規(guī)定或者合同約定，標(biāo)的物毀損、滅失的風(fēng)險(xiǎn)仍然由轉(zhuǎn)讓人承擔(dān)的，則轉(zhuǎn)讓人有權(quán)主張保險(xiǎn)金。明確轉(zhuǎn)讓空檔期的保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)?！督忉尅纷裱⒎ㄔ?，規(guī)定被保險(xiǎn)人、受讓人發(fā)出轉(zhuǎn)讓通知后，保險(xiǎn)人作出答復(fù)前這段期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這一規(guī)定體現(xiàn)了對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)。明確連帶責(zé)任中保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)。實(shí)踐中，存在被保險(xiǎn)人與他人構(gòu)成共同侵權(quán)，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶責(zé)任的情況，《解釋》綜合考量立法目的及法律規(guī)定原旨，規(guī)定保險(xiǎn)人先承擔(dān)連帶責(zé)任再向其他責(zé)任人追償。這里需要注意的是，保險(xiǎn)人就連帶責(zé)任承擔(dān)的賠償數(shù)額，不應(yīng)超出保險(xiǎn)合同約定的賠償限額。這一規(guī)定能夠分散被保險(xiǎn)人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，填補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，也有利于第三者獲得及時(shí)、充分的救濟(jì)。2.遵循的原則（四點(diǎn)）（考題預(yù)測(cè)：解釋四的意義）二是堅(jiān)持平衡保護(hù)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。保險(xiǎn)審判是商事審判工作的重要組成部分，妥善化解保險(xiǎn)糾紛，為保險(xiǎn)業(yè)健康有序發(fā)展提供司法保障也是人民法院的法定職責(zé)。司法解釋在保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人利益的同時(shí)，注重尋找與保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的平衡點(diǎn)，充分關(guān)照我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的客觀實(shí)際，完善和細(xì)化了保險(xiǎn)代位求償權(quán)（考研重點(diǎn)）、責(zé)任保險(xiǎn)等制度，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，為提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力提供更加有力的司法保障。1.代位求償制度是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由第三人的行為造成的，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人處取得賠付后，應(yīng)將向肇事者追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)向肇事的第三者追償損失。代位求償制度設(shè)立的主要目的在于防止被保險(xiǎn)人因同一保險(xiǎn)事故獲得重復(fù)賠償并從而獲得大于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的額外利益，進(jìn)而防范因重復(fù)獲償可能引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。2.責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。（重點(diǎn)關(guān)注構(gòu)成要件及分類）2.遵循的原則（四點(diǎn)）（考題預(yù)測(cè)：解釋四的意義）三是尊重保險(xiǎn)司法規(guī)律，恪守保險(xiǎn)的一般原理。保險(xiǎn)是當(dāng)事人之間就分擔(dān)意外事故損失達(dá)成的一種合意，具有其自身獨(dú)有的規(guī)律和特點(diǎn)。我們?cè)谥贫ㄋ痉ń忉寱r(shí)，注意尊重保險(xiǎn)特性，堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本原則。遵照保險(xiǎn)利益原則，合理認(rèn)定保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)的權(quán)利行使主體。結(jié)合責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)，科學(xué)確定訴訟時(shí)效起算時(shí)點(diǎn)等。保險(xiǎn)法的基本原則（重點(diǎn)中的重點(diǎn)）：1.保險(xiǎn)與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則2.最大誠(chéng)信原則3.保險(xiǎn)利益原則4.損失補(bǔ)償原則5.近因原則2.遵循的原則（四點(diǎn)）（考題預(yù)測(cè)：解釋四的意義）四是立足保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，預(yù)留未來(lái)創(chuàng)新空間。司法解釋立足行業(yè)現(xiàn)狀，規(guī)范市場(chǎng)行為，解決具體問(wèn)題，同時(shí)考慮保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)發(fā)展的需要，對(duì)一些正在探索、尚不成熟的做法未作出統(tǒng)一的裁量標(biāo)準(zhǔn)，留待實(shí)踐進(jìn)一步檢驗(yàn)，為市場(chǎng)創(chuàng)新留出空間，推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。主要內(nèi)容（考題預(yù)測(cè)：解釋四的主要內(nèi)容）（一）明確保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的相關(guān)問(wèn)題（保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)保險(xiǎn)人無(wú)需再次履行提示和明確說(shuō)明義務(wù)）現(xiàn)實(shí)生活中，由于財(cái)產(chǎn)流轉(zhuǎn)頻繁，保險(xiǎn)標(biāo)的因買賣、贈(zèng)與、繼承等導(dǎo)致所有權(quán)轉(zhuǎn)移的情況很常見?！侗ｋU(xiǎn)法》第四十九條對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓作了規(guī)定，但仍較為概括?！督忉尅穼?duì)有關(guān)爭(zhēng)議問(wèn)題予以明確。第1條根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的已交付未登記時(shí)的權(quán)利行使主體予以明確。比如，張三購(gòu)剛買了一輛二手車，保險(xiǎn)還沒(méi)有轉(zhuǎn)到張三名下的時(shí)候，車子卻先出險(xiǎn)了，張三能不能找保險(xiǎn)公司去賠？保險(xiǎn)應(yīng)該怎么賠？第2條針對(duì)司法實(shí)踐中的爭(zhēng)議問(wèn)題，規(guī)定保險(xiǎn)人已向投保人履行了保險(xiǎn)法規(guī)定的提示和明確說(shuō)明義務(wù)，保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人以保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后保險(xiǎn)人未向其提示或者明確說(shuō)明為由，主張免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款不生效的，不予支持。第3條作出補(bǔ)充性規(guī)定，明確被保險(xiǎn)人死亡，繼承保險(xiǎn)標(biāo)的的當(dāng)事人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。第5條明確了保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓空檔期的保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題。主要內(nèi)容（二）明確保險(xiǎn)合同主體的權(quán)利義務(wù)（列舉危險(xiǎn)程度顯著增加的情形，保險(xiǎn)人承擔(dān)施救減損費(fèi)用）《保險(xiǎn)法》第四十九條和第五十二條，均涉及對(duì)危險(xiǎn)程度顯著增加的認(rèn)定。實(shí)務(wù)中，由于險(xiǎn)種多樣，情況復(fù)雜，對(duì)危險(xiǎn)程度顯著增加的認(rèn)定，成為司法審判實(shí)踐中的難點(diǎn)問(wèn)題?！督忉尅返?條第1款列舉與危險(xiǎn)增加相關(guān)的常見因素，為法官提供裁判指引，由法官根據(jù)案件具體情況，綜合判斷是否構(gòu)成危險(xiǎn)程度顯著增加。同時(shí)第2款規(guī)定，增加的危險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人預(yù)見或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見的保險(xiǎn)合同承保范圍的，不構(gòu)成危險(xiǎn)程度顯著增加。此外，《保險(xiǎn)法》第五十七條規(guī)定了保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)采取措施防止或者減少損失的義務(wù)，但司法實(shí)踐中，保險(xiǎn)人往往以施救措施未產(chǎn)生實(shí)際效果為由予以抗辯。針對(duì)這一問(wèn)題，《解釋》第6條規(guī)定，保險(xiǎn)人以該措施未產(chǎn)生實(shí)際效果為由抗辯的,不予支持，旨在引導(dǎo)、鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)采取施救、減損措施，最大限度減少損失的擴(kuò)大，以實(shí)現(xiàn)彼此利益的最大化。主要內(nèi)容（三）明確保險(xiǎn)代位求償權(quán)的相關(guān)問(wèn)題《解釋》第7條規(guī)定，保險(xiǎn)人有權(quán)代位行使被保險(xiǎn)人因第三者侵權(quán)或者違約等享有的賠償請(qǐng)求權(quán)，明確了保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使基礎(chǔ)。第8條明確了在投保人和被保險(xiǎn)人為不同主體時(shí)，保險(xiǎn)人可以對(duì)投保人行使保險(xiǎn)代位求償權(quán)。第10條對(duì)保險(xiǎn)人賠償后，第三者仍向被保險(xiǎn)人作出重復(fù)賠償?shù)那闆r下，保險(xiǎn)人的權(quán)利如何救濟(jì)作出明確指引。此外，《解釋》還對(duì)保險(xiǎn)代位求償權(quán)的訴訟程序問(wèn)題作出了明確規(guī)定。在保險(xiǎn)事故中，保險(xiǎn)公司幫助我們完成了賠付之后，我們的求償權(quán)會(huì)讓渡給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司根據(jù)這個(gè)求償權(quán)去向責(zé)任人索賠。但是如果我們因?yàn)橐恍┰颍艞墝?duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)利，保險(xiǎn)公司還能不能去找第三方索賠？解釋規(guī)定，遵循保險(xiǎn)人依據(jù)代位制度取得的權(quán)利不能大于被保險(xiǎn)人權(quán)利的原則，規(guī)定如果被保險(xiǎn)人的預(yù)先放棄行為有效，則保險(xiǎn)人不得再向第三者行使代位求償權(quán)。法院在審理此類案件時(shí)，要注意審查被保險(xiǎn)人放棄行為的效力。如果無(wú)效，第三者則不得以此為由對(duì)抗保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)。預(yù)先放棄賠償請(qǐng)求權(quán)，屬于對(duì)合同訂立具有重大影響的事實(shí)，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人就此提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，投保人未如實(shí)告知，導(dǎo)致保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)的，保險(xiǎn)人有權(quán)請(qǐng)求被保險(xiǎn)人返還相應(yīng)保險(xiǎn)金，但保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道存在該情形仍同意承保的除外。主要內(nèi)容（四）明確責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)問(wèn)題責(zé)任保險(xiǎn)在現(xiàn)代社會(huì)中的重要性日益凸顯，《解釋》對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)問(wèn)題作出了專門規(guī)定。第15條對(duì)“被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求”的情形作出規(guī)定，以解決司法實(shí)踐中亟待規(guī)范的裁量標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題。第16條對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因共同侵權(quán)依法承擔(dān)連帶責(zé)任的問(wèn)題作出了回應(yīng)。第17條明確了被保險(xiǎn)人對(duì)第三者所負(fù)的賠償責(zé)任已經(jīng)生效判決確認(rèn)并已進(jìn)入執(zhí)行程序后，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任問(wèn)題?！督忉尅愤€對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人和解參與權(quán)、訴訟時(shí)效起算等問(wèn)題作出規(guī)定。逐條解讀第一條（保險(xiǎn)標(biāo)的已交付未辦理所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記時(shí)被保險(xiǎn)人權(quán)利的承繼）保險(xiǎn)標(biāo)的已交付受讓人但尚未依法辦理所有權(quán)變更登記,承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的毀損滅失風(fēng)險(xiǎn)的受讓人，依據(jù)保險(xiǎn)法第四十八條、第四十九條的規(guī)定主張行使被保險(xiǎn)人權(quán)利的，人民法院應(yīng)予支持。解讀：保險(xiǎn)標(biāo)的已轉(zhuǎn)讓，所有權(quán)未變更，這種情況常見于車輛買賣中，包括貸款購(gòu)買的新車，二手車轉(zhuǎn)讓，大部分的糾紛產(chǎn)生于二手車轉(zhuǎn)讓。受讓人因未辦理權(quán)屬變更，也未辦理保單批改，受讓人不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人一方，保險(xiǎn)公司一般在交強(qiáng)險(xiǎn)內(nèi)是賠償?shù)?，在商業(yè)險(xiǎn)內(nèi)是拒賠的，理由當(dāng)然就是受讓人不是被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)主張賠償，那么該條解釋明確了標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，受讓人就取得了行使被保險(xiǎn)人的權(quán)利，以后這種情況保險(xiǎn)公司在商業(yè)險(xiǎn)內(nèi)就不能再拒賠了。逐條解讀第二條（保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)是否需再次履行提示和明確說(shuō)明義務(wù)）保險(xiǎn)人已向投保人履行了保險(xiǎn)法規(guī)定的提示和明確說(shuō)明義務(wù)，保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人以保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后保險(xiǎn)人未向其提示或者明確說(shuō)明為由，主張免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款不生效的，人民法院不予支持解讀：前面第一條講了保險(xiǎn)公司不得以受讓人不是被保險(xiǎn)人拒賠商業(yè)險(xiǎn)，這種情況是在保險(xiǎn)事故的發(fā)生完全沒(méi)有爭(zhēng)議時(shí)，保險(xiǎn)公司可以正常賠付，但往往這種情況是非常少的，如果保險(xiǎn)事故涉及免責(zé)條款，受讓人想主張免責(zé)條款是格式條款，沒(méi)有向其履行明確說(shuō)明義務(wù)，免責(zé)條款不產(chǎn)生效力，是不能得到支持的，車輛轉(zhuǎn)讓人，即原投保人的簽名，不僅約束其本人，還約束車輛受讓人，也就是說(shuō)投保人在投保單上簽名，保險(xiǎn)人不僅是向投保人履行了明確說(shuō)明義務(wù)，而且向投保人以后轉(zhuǎn)讓的所有受讓人也履行了明確說(shuō)明義務(wù)。逐條解讀第三條（被保險(xiǎn)人死亡或終止時(shí)保險(xiǎn)合同的承繼）被保險(xiǎn)人死亡，繼承保險(xiǎn)標(biāo)的的當(dāng)事人主張承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)的，人民法院應(yīng)予支持解讀：該條與保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人情況類似，死亡指被保險(xiǎn)人是自然人死亡，繼承保險(xiǎn)標(biāo)的的人需要舉證其享有繼承權(quán)，凡是涉及繼承，在保險(xiǎn)理賠中都非常受困，正如同《保險(xiǎn)法司法解釋三》將身份關(guān)系變化解釋為未指定受益人一樣。因此我們還是建議，在被保險(xiǎn)人死亡后，財(cái)產(chǎn)權(quán)屬發(fā)生變化時(shí)，能夠進(jìn)行變更的，最好及時(shí)進(jìn)行保險(xiǎn)合同的變更或批改。被保險(xiǎn)人終止的情況，是指法人終止，法人的合并、分立、解散、注銷、吊銷、宣告破產(chǎn)等，新設(shè)的法人主體最好及時(shí)進(jìn)行保險(xiǎn)合同的變更或批改，如果沒(méi)有新法人主體，原法人主體同樣有權(quán)主張保險(xiǎn)賠償金。逐條解讀第四條（保險(xiǎn)法第四十九條、五十二條規(guī)定的“危險(xiǎn)程度顯著增加”的認(rèn)定）解讀：我們認(rèn)為危險(xiǎn)程度增加的認(rèn)定應(yīng)當(dāng)結(jié)合近因原則來(lái)認(rèn)定，如果導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的最直接，起決定性作用的因素并非以上危險(xiǎn)程度增加的情形，保險(xiǎn)公司不得以危險(xiǎn)程度增加為由拒賠。逐條解讀第五條（保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓通知發(fā)出后保險(xiǎn)人回復(fù)前的保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)）被保險(xiǎn)人、受讓人依法及時(shí)向保險(xiǎn)人發(fā)出保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓通知后,保險(xiǎn)人作出答復(fù)前，發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受讓人主張保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。解讀：保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，通知了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司在出具批單前，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，如果轉(zhuǎn)讓后符合承保條件，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償，如果不符合承保條件，保險(xiǎn)公司不予賠償，在是否符合承保條件問(wèn)題上，被保險(xiǎn)人需要舉證證明符合承保條件，保險(xiǎn)公司對(duì)其主張不具有承保條件應(yīng)當(dāng)負(fù)舉證責(zé)任。逐條解讀第六條（施救減損費(fèi)用的承擔(dān)）（對(duì)應(yīng)投保人、被保險(xiǎn)人的施救義務(wù)以及保險(xiǎn)人的施救費(fèi)用）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)法第五十七條的規(guī)定，請(qǐng)求保險(xiǎn)人承擔(dān)為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要、合理費(fèi)用,保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人采取的措施未產(chǎn)生實(shí)際效果為由抗辯的,人民法院不予支持。解讀：被保險(xiǎn)人為防止或者減少損失支付的合理的必要的費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，比如被保險(xiǎn)人在因保險(xiǎn)事故產(chǎn)生的訴訟中支付的律師費(fèi)、受理費(fèi)、鑒定費(fèi)等合理、必要費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。如果被保險(xiǎn)人支付了律師費(fèi)，判決結(jié)果減少的金額并不顯明，或者是未減少金額，保險(xiǎn)公司以未產(chǎn)生減損效果為由拒絕支付律師費(fèi)用的，法院不予支持，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)支付被保險(xiǎn)人支付的律師費(fèi)等合理必要費(fèi)用。逐條解讀第七條（保險(xiǎn)代位求償權(quán)）保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)法第六十條的規(guī)定,主張代位行使被保險(xiǎn)人因第三者侵權(quán)或者違約等享有的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，人民法院應(yīng)予支持。解讀：被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，可以是依侵權(quán)關(guān)系的侵權(quán)之訴，也可以是依合同關(guān)系的合同之訴，被保險(xiǎn)人可以選擇對(duì)自己有利的訴訟主張損害賠償。逐條解讀第八條（保險(xiǎn)人能否向投保人行使保險(xiǎn)代位求償權(quán)）投保人和被保險(xiǎn)人為不同主體，因投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人依法主張代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)投保人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，人民法院應(yīng)予支持，但法律另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定的除外。解讀：保險(xiǎn)公司向投保人追償雖然在情理上有點(diǎn)讓人難以接受，但在法律上，該解釋確認(rèn)了保險(xiǎn)公司可以向投保人追償。比如在貨運(yùn)險(xiǎn)中，投保人和被保險(xiǎn)人均是物流公司，保險(xiǎn)公司可以主張物流公司不具有保險(xiǎn)利益拒賠，如果投保人是物流公司，被保險(xiǎn)人是托運(yùn)的貨主，保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人賠付后，仍然可以向物流公司追償，從這里可以看出，在貨運(yùn)險(xiǎn)中，不管投保人被保險(xiǎn)人是否是同一人，作為投保人的物流公司均面臨很大的法律風(fēng)險(xiǎn)。解決這個(gè)問(wèn)題就在但書里，投保人可以用合同約定形式改變，投保人可以在保險(xiǎn)合同中約定保險(xiǎn)公司不得向投保人及其關(guān)聯(lián)被保險(xiǎn)人進(jìn)行追償。逐條解讀第九條（保險(xiǎn)合同訂立前被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者賠償請(qǐng)求權(quán)的處理）在保險(xiǎn)人以第三者為被告提起的代位求償權(quán)之訴中，第三者以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立前已放棄對(duì)其請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利為由進(jìn)行抗辯，人民法院認(rèn)定上述放棄行為合法有效，保險(xiǎn)人就相應(yīng)部分主張行使代位求償權(quán)的，人民法院不予支持。保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人就是否存在上述放棄情形提出詢問(wèn)，投保人未如實(shí)告知，導(dǎo)致保險(xiǎn)人不能代位行使請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)人請(qǐng)求返還相應(yīng)保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)予支持，但保險(xiǎn)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道上述情形仍同意承保的除外。解讀：在保險(xiǎn)代位求償權(quán)糾紛中，第三者以被保險(xiǎn)人已放棄或者免除其賠償責(zé)任為由，主張不承擔(dān)賠償責(zé)任的，法院應(yīng)當(dāng)審查放棄或者免除的效力。在運(yùn)輸合同中，被保險(xiǎn)人因?yàn)閮r(jià)格或其他因素，可能在運(yùn)輸合同中約定了限制賠償責(zé)任，如果運(yùn)輸合同成立在先，保險(xiǎn)合同成立在后，第三者可以運(yùn)輸合同中的限責(zé)條款對(duì)抗保險(xiǎn)公司的代位求償權(quán)。被保險(xiǎn)人的放棄或者免除行為有效的，保險(xiǎn)人就相應(yīng)部分向第三者主張行使保險(xiǎn)代位求償權(quán)的，不予支持。保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)法第十六條之規(guī)定，請(qǐng)求扣減或者返還相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償金的，應(yīng)予支持。但保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道上述情形仍同意承?；蛘呃^續(xù)承保的除外。逐條解讀第十條（保險(xiǎn)人賠償后第三者仍向被保險(xiǎn)人作出賠償?shù)膯?wèn)題）因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人獲得代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的情況未通知第三者或者通知到達(dá)第三者前,第三者在被保險(xiǎn)人已經(jīng)從保險(xiǎn)人處獲賠的范圍內(nèi)又向被保險(xiǎn)人作出賠償，保險(xiǎn)人主張代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，人民法院不予支持。保險(xiǎn)人就相應(yīng)保險(xiǎn)金主張被保險(xiǎn)人返還的，人民法院應(yīng)予支持。保險(xiǎn)人獲得代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的情況已經(jīng)通知到第三者，第三者又向被保險(xiǎn)人作出賠償，保險(xiǎn)人主張代位行使請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，第三者以其已經(jīng)向被保險(xiǎn)人賠償為由抗辯的，人民法院不予支持。解讀：被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)賠償后，保險(xiǎn)公司未行使代位追償前，第三者又向被保險(xiǎn)人作出賠償?shù)?，保險(xiǎn)公司不得向第三者行使代位求償權(quán)，但保險(xiǎn)公司可以向被保險(xiǎn)人主張返還保險(xiǎn)賠償金，被保險(xiǎn)人不能獲得重復(fù)賠償。保險(xiǎn)公司將已經(jīng)獲得代位追償權(quán)的情況通知了第三者，即第三者已經(jīng)知悉了保險(xiǎn)公司取得代位權(quán)，仍然向被保險(xiǎn)人支付賠償金的，保險(xiǎn)公司仍然可以向第三者行使代位求償權(quán)，并且第三者以已經(jīng)履行了賠償責(zé)任為由抗辯的，法院不支持，即第三者將面臨第二次賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。逐條解讀第十一條（被保險(xiǎn)人未履行保險(xiǎn)法第六十三條規(guī)定的協(xié)助義務(wù)的法律責(zé)任）被保險(xiǎn)人因故意或者重大過(guò)失未履行保險(xiǎn)法第六十三條規(guī)定的義務(wù)，致使保險(xiǎn)人未能行使或者未能全部行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)人主張?jiān)谄鋼p失范圍內(nèi)扣減或者返還相應(yīng)保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)予支持。解讀：該條為被保險(xiǎn)人的代位追償協(xié)助義務(wù)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)往往以影響追償為由拒絕賠償，故意或者重大過(guò)失導(dǎo)致保險(xiǎn)公司追償不能，保險(xiǎn)公司有權(quán)請(qǐng)求返還保險(xiǎn)賠償金，我們認(rèn)為必要文件和所知道的有關(guān)情況不能對(duì)被保險(xiǎn)人要求過(guò)高，被保險(xiǎn)人沒(méi)有義務(wù)和責(zé)任保證或擔(dān)保保險(xiǎn)公司能全額有效追償，但被保險(xiǎn)人有必要收集相關(guān)的合同、主體資料、事故報(bào)告等證據(jù)資料。在認(rèn)定被保險(xiǎn)人存在故意或者重大過(guò)失時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)此應(yīng)負(fù)有舉證責(zé)任。逐條解讀第十二條（行使代位求償權(quán)管轄問(wèn)題）保險(xiǎn)人以造成保險(xiǎn)事故的第三者為被告提起代位求償權(quán)之訴的，以被保險(xiǎn)人與第三者之間的法律關(guān)系確定管轄法院。解讀：保險(xiǎn)公司向第三者提起代位請(qǐng)求權(quán)之訴的，以被保險(xiǎn)人與第三者之間的侵權(quán)法律關(guān)系或者合同法律關(guān)系確定管轄法院，即可以在侵權(quán)事故發(fā)生地、被告所在的、合同履行地、合同簽訂地等等與之有管轄權(quán)的法院均可受理。逐條解讀第十三條（行使代位求償權(quán)相關(guān)訴訟主體的列明）保險(xiǎn)人提起代位求償權(quán)之訴時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)向第三者提起訴訟的，人民法院可以依法合并審理。保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)向第三者提起訴訟，保險(xiǎn)人向受理該案的人民法院申請(qǐng)變更當(dāng)事人，代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，被保險(xiǎn)人同意的,人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許;被保險(xiǎn)人不同意的，保險(xiǎn)人可以作為共同原告參加訴訟。解讀：被保險(xiǎn)人一方面向第三者提起訴訟，另一方面又向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，在獲得保險(xiǎn)公司賠償后，被保險(xiǎn)人的相應(yīng)權(quán)益已經(jīng)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司了，保險(xiǎn)公司要求變更訴訟當(dāng)事人，被保險(xiǎn)人同意的，法院應(yīng)當(dāng)支持。逐條解讀第十四條（保險(xiǎn)法第六十五條第二款中“被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定”的認(rèn)定）具有下列情形之一的，被保險(xiǎn)人可以依照保險(xiǎn)法第六十五條第二款的規(guī)定請(qǐng)求保險(xiǎn)人直接向第三者賠償保險(xiǎn)金：（一）被保險(xiǎn)人對(duì)第三者所負(fù)的賠償責(zé)任經(jīng)人民法院生效裁判、仲裁裁決確認(rèn)；（二）被保險(xiǎn)人對(duì)第三者所負(fù)的賠償責(zé)任經(jīng)被保險(xiǎn)人與第三者協(xié)商一致；（三）被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任能夠確定的其他情形。前款規(guī)定的情形下,保險(xiǎn)人主張按照保險(xiǎn)合同確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。解讀:第一法院的生效判決書，仲裁裁決書；第二被保險(xiǎn)人與第三者的賠償協(xié)議；第三其他能確定被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任的。判決書、裁決書的效力最大，保險(xiǎn)公司一般可依據(jù)判決金額直接賠付，對(duì)于賠償協(xié)議該解釋規(guī)定可以作為賠償確定依據(jù)，保險(xiǎn)公司依據(jù)賠償協(xié)議可以直接向第三者進(jìn)行賠償，該條并沒(méi)有將經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可同意作為確認(rèn)協(xié)議賠償金額的前置條件，對(duì)被保險(xiǎn)人的索賠權(quán)益是一種保護(hù)，而現(xiàn)實(shí)中被保險(xiǎn)人與第三者的賠償協(xié)議需要經(jīng)得保險(xiǎn)公司同意，未經(jīng)同意的保險(xiǎn)公司一般不認(rèn)可協(xié)議金而拒絕賠償，保險(xiǎn)公司重新核定的金額又非常低，大量糾紛由此產(chǎn)生。一般來(lái)說(shuō)，有判決依判決，無(wú)判決依賠償協(xié)議也是合法合理的，保險(xiǎn)公司對(duì)協(xié)議金額有異議的，可以提出相反證據(jù)進(jìn)行抗辯，對(duì)明顯超過(guò)實(shí)逐條解讀第十五條（保險(xiǎn)法第六十五條第二款中“怠于請(qǐng)求”的認(rèn)定）被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定后，被保險(xiǎn)人不履行賠償責(zé)任，且第三者以保險(xiǎn)人為被告或者以保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人為共同被告提起訴訟時(shí)，被保險(xiǎn)人尚未向保險(xiǎn)人提出直接向第三者賠償保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，可以認(rèn)定為屬于保險(xiǎn)法第六十五條第二款規(guī)定的“被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求”的情形。解讀：被保險(xiǎn)人不履行向第三者的賠償責(zé)任，第三者以保險(xiǎn)公司為被告，或者以保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人為共同被告提起訴訟時(shí)，被保險(xiǎn)人仍未向保險(xiǎn)公司提出直接向第三者賠償?shù)?，視為被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求，第三者可以直接向保險(xiǎn)公司主張賠償請(qǐng)求。逐條解讀第十六條（被保險(xiǎn)人因共同侵權(quán)而承擔(dān)的連帶責(zé)任是否應(yīng)予賠償）責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因共同侵權(quán)依法承擔(dān)連帶責(zé)任，保險(xiǎn)人以該連帶責(zé)任超出被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任份額為由，拒絕賠付保險(xiǎn)金的，人民法院不予支持。保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后,主張就超出被保險(xiǎn)人責(zé)任份額的部分向其他連帶責(zé)任人追償?shù)?，人民法院?yīng)予支持。解讀：在被保險(xiǎn)人承擔(dān)連帶賠償責(zé)任的案件中，保險(xiǎn)公司主張對(duì)連帶責(zé)任部分不承擔(dān)賠償責(zé)任的，法院不支持，保險(xiǎn)公司承擔(dān)連帶賠償責(zé)任后，可以就超出被保險(xiǎn)人責(zé)任部分向其他責(zé)任人行使代位追償權(quán)。逐條解讀第十七條（生效判決雖進(jìn)入執(zhí)行程序但未獲執(zhí)行）責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人對(duì)第三者所負(fù)的賠償責(zé)任已經(jīng)生效判決確認(rèn)并已進(jìn)入執(zhí)行程序，但未獲得清償或者未獲得全部清償，第三者依法請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人以前述生效判決已進(jìn)入執(zhí)行程序?yàn)橛煽罐q的，人民法院不予支持。解讀：第三者可以選擇以被保險(xiǎn)人為被告起訴，也可以選擇以保險(xiǎn)公司為被告示起訴，還可以選擇以被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司為共同被告起訴，如果第三者選擇以被保險(xiǎn)人為被告起訴，法院判決后并申請(qǐng)了強(qiáng)制執(zhí)行，仍然未獲得全部賠償?shù)?，第三者仍然可依?jù)保險(xiǎn)法第六十五條直接請(qǐng)求保險(xiǎn)公司支付賠償金，保險(xiǎn)公司不得以進(jìn)入執(zhí)行程序?yàn)橛删芙^賠付。逐條解讀第十八條（責(zé)任保險(xiǎn)訴訟時(shí)效起算）商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間，自被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定之日起計(jì)算。解讀：責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在第三者未行使請(qǐng)求權(quán)時(shí)，并不知道是否會(huì)承擔(dān)賠償責(zé)任，也不知道何時(shí)履行賠償責(zé)任。比如貨物運(yùn)輸合同中，托運(yùn)人依據(jù)貨運(yùn)險(xiǎn)向自己投保的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，貨運(yùn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司賠付后再向承運(yùn)人追償，保險(xiǎn)公司的追償時(shí)效是從其賠付后起算，而責(zé)任險(xiǎn)的索賠時(shí)效保險(xiǎn)公司一般以事故發(fā)生時(shí)起算，這樣等到貨運(yùn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司追償過(guò)來(lái)，法院出判決時(shí)，有可能責(zé)任險(xiǎn)的時(shí)效已經(jīng)超過(guò)了兩年，如果還是以事故發(fā)生時(shí)起算，責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)公司以超過(guò)時(shí)效拒賠，如果以賠償責(zé)任確定之日起算，更有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。逐條解讀第十九條（保險(xiǎn)人的和解參與權(quán)）責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人與第三者就被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任達(dá)成和解協(xié)議且經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可，被保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)依據(jù)和解協(xié)議承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。解讀：表面上看起來(lái)是支持被保險(xiǎn)人的和解協(xié)議，重點(diǎn)在于經(jīng)保險(xiǎn)人同意，如果被保險(xiǎn)人與第三者的和解協(xié)議保險(xiǎn)公司不同意的，保險(xiǎn)公司可以和解協(xié)議未參與而拒絕賠償，如果是經(jīng)保險(xiǎn)公司同意的和解協(xié)議，則法院是支持和解協(xié)議的金額。被保險(xiǎn)人對(duì)取得保險(xiǎn)