《鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融支持的現(xiàn)狀及問題分析》10000字

緒論1.1研究背景與意義1.1.1研究背景我國習(xí)主席在中國共產(chǎn)黨第十九次全國代表大會中提出，鄉(xiāng)村振興想得以實(shí)現(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就是最重要的。我們必須把這條路引向這個方向，才能在今天的社會主義國家實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化建設(shè)，才能達(dá)到全面小康。由此可見，國家對于農(nóng)業(yè)問題的重視程度，以及充分發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對縮小城市和農(nóng)村差距、提升人民生活品質(zhì)、提升整體實(shí)力至關(guān)重要。所以，解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題是必要的，要使工業(yè)發(fā)達(dá)、環(huán)境宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理高效、生活富余，這些都包括經(jīng)濟(jì)、環(huán)境、文化、政治等方面。因此，如何發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是當(dāng)前最重要的工作，因此，必須從金融支持的角度來論述鄉(xiāng)村振興。我家頒發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018—2022年)》。五大基本原則是：農(nóng)村文明、治理有效、生活富裕。從這一點(diǎn)上，我們可以看到，在當(dāng)前的發(fā)展階段，要從生產(chǎn)、收入、環(huán)境、文化等各個方面著手，并根據(jù)實(shí)際情況來發(fā)展，所以，最重要的就是金融的支持，只有把經(jīng)濟(jì)發(fā)展好，其他的問題就會迎刃而解。2021頒發(fā)的《中共中央國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》提出，農(nóng)村居民必須保持高于城市居民的收入水平的增長速度，鞏固脫貧攻堅(jiān)取得的成果，并在2025年之前進(jìn)入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施現(xiàn)代化的新階段。因此，本文基于在鄉(xiāng)村振興的背景下，研究金融支持對中國農(nóng)村發(fā)展存在的問題。1.1.2研究意義理論意義鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是國家發(fā)展的關(guān)鍵戰(zhàn)略，在這個戰(zhàn)略中，金融支持的影響不可否認(rèn)。如今，我國的農(nóng)村發(fā)展中存在諸多的問題，如不良貸款的持續(xù)增加、交易風(fēng)險較高、擔(dān)保機(jī)制不完善等，這些問題的解決都離不開金融機(jī)構(gòu)的支持，只有將金融支持發(fā)揮好，才能為鄉(xiāng)村振興提供更好的保障。所以，加強(qiáng)對弄從金融支持的研究，可以更好的促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，這對我國農(nóng)村金融促進(jìn)鄉(xiāng)村發(fā)展具有理論意義。2.現(xiàn)實(shí)意義在十九大上提出了鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略，其核心是為了縮小城市和鄉(xiāng)村之間的差距，改善資源共享，增進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。鄉(xiāng)村振興的發(fā)展需要金融的支撐，金融的支撐為鄉(xiāng)村的發(fā)展帶來充足的資金來源。我國的鄉(xiāng)村發(fā)展卻存在著管理不善、資源不均等問題。金融支持問題是其主要問題，所以，本文具有較高的現(xiàn)實(shí)意義。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國外研究現(xiàn)狀Johnson（1989）指出，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村發(fā)展，必須要有多種生產(chǎn)資料，而財政是農(nóng)村發(fā)展的關(guān)鍵因素。能否成功，取決于財政投資的合理性，能否為鄉(xiāng)村振興提供有效的資本產(chǎn)出，可見其重要意義。充分發(fā)揮這個因素，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村全面發(fā)展。KimN,LeeH（2015）通過對美國工業(yè)企業(yè)整合的發(fā)展進(jìn)行了研究，通過對大量的無組織的資料進(jìn)行一般性的研究，得出這樣的結(jié)論：整體的農(nóng)業(yè)一體化趨勢會持續(xù)增強(qiáng)，而且行業(yè)內(nèi)部的發(fā)展要比其他行業(yè)的發(fā)展更快。此外，我們也認(rèn)識到，沒有科技援助，農(nóng)村發(fā)展無法繁榮，而科技的援助則是財政的援助。Jeanneney和kpodar（2011）對經(jīng)濟(jì)落后的區(qū)域進(jìn)行了一項(xiàng)調(diào)查，結(jié)果表明，財政發(fā)展的程度直接影響到了他們的收入，從而改善了他們的經(jīng)濟(jì)狀況，扭轉(zhuǎn)了他們的經(jīng)濟(jì)狀況，同時，他們也相信，通過這些經(jīng)濟(jì)手段，可以讓他們在經(jīng)濟(jì)上實(shí)現(xiàn)自己的價值，從而提高自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。由此也可以看到，農(nóng)業(yè)發(fā)展與財政扶持具有顯著的正向關(guān)聯(lián)，而在一定程度上，也可以通過財政的扶持來推動鄉(xiāng)村的發(fā)展。格雷（2007）指出，無論是從農(nóng)戶還是從財政體制上都有困難，一是受多種因素的制約，二是由于自身的經(jīng)濟(jì)狀況不具備財政扶持的能力。三是由于財政部門對農(nóng)戶的扶持力度不夠，很難滿足農(nóng)戶的需求。由此可見，農(nóng)村發(fā)展還面臨一些阻力。因此，如何有效地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是當(dāng)前急需解決的問題。Mark（2018）相信，當(dāng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融服務(wù)的革新時，可以從市場的發(fā)展趨向；從技術(shù)水平、產(chǎn)品種類、人才等角度考慮如何化解鄉(xiāng)村發(fā)展問題，從而減少農(nóng)業(yè)經(jīng)營中的危險。1.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀任子賢（2021）指出，中國是一個二元社會，人口規(guī)模太大，導(dǎo)致了當(dāng)前我國農(nóng)村大量的傳統(tǒng)手工藝和城鎮(zhèn)的現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)共存，這也是“新矛盾”產(chǎn)生的一個重要因素。因此，唯有持續(xù)的鄉(xiāng)村吸引力，鄉(xiāng)村的發(fā)展將會更好的促進(jìn)鄉(xiāng)村的發(fā)展。這也說明了財政對鄉(xiāng)村發(fā)展的重要作用。張雪瑩（2021）指出，目前我國的農(nóng)村金融監(jiān)督制度還不健全，主要是由于現(xiàn)行制度建設(shè)不健全，致使其發(fā)展水平不高，從而制約了農(nóng)村金融的迅速發(fā)展。杜爽（2021）相信，農(nóng)商行尤其是縣域農(nóng)商行與鄉(xiāng)村發(fā)展密不可分，在增加農(nóng)民的收益，推動鄉(xiāng)村的發(fā)展過程中，起到了重要的作用。盡管如此，它仍然面臨很多問題，比如：銀行存款的數(shù)量太少，所占據(jù)的比例太低。這些問題在我國目前的發(fā)展中亟待解決，必須充分利用農(nóng)村財政的功能，推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，多方面發(fā)展這就是農(nóng)村財政在發(fā)現(xiàn)、分析、處理問題的過程中起著重大作用。陳雪（2020）指出，推動“農(nóng)村微企”發(fā)展的重點(diǎn)在于發(fā)展工業(yè)，而“農(nóng)村微企”作為其主要支柱，目前發(fā)展?fàn)顩r不容樂觀，面臨著諸如“短期生存期”、“資金周轉(zhuǎn)不暢”等諸多問題；財政上的稅務(wù)扶持不足等。要想有效地改善我國財政稅收制度，提高我國綜合競爭力，使我國金融在促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展中起到重要的推動作用，從而提高我國的整體實(shí)力。1.2.3文獻(xiàn)評述從現(xiàn)有的國內(nèi)外文獻(xiàn)來看，關(guān)于研究鄉(xiāng)村振興背景下的的農(nóng)村金融支持支持的問題與策略有關(guān)的內(nèi)容，已經(jīng)有了較多的文獻(xiàn)，但這些文獻(xiàn)也有著一些不足：從研究內(nèi)容看，大多只關(guān)注到了財政問題對鄉(xiāng)村振興的支持，然而促進(jìn)鄉(xiāng)村振興是需要從多方面來考慮的，如關(guān)鍵的金融支持方面也能極大地促進(jìn)鄉(xiāng)村的發(fā)展。從研究視角看，多從金融制度、金融體系角度去探究如何促進(jìn)鄉(xiāng)村振興以及從財政與鄉(xiāng)村發(fā)展的關(guān)系角度來分析，而且研究多從整體層面進(jìn)行剖析，忽略了鄉(xiāng)村之間的差別。從研究對象看，鄉(xiāng)村振興的發(fā)展還處于初級階段，在以其為研究對象的研究中心，更多強(qiáng)調(diào)了鄉(xiāng)村的同質(zhì)性而忽略了差異性。本論文對鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融支持問題與策略的研究，正是基于以上目前研究中的不足而進(jìn)行的研究。1.3研究內(nèi)容與方法1.3.1研究內(nèi)容整篇論文分析鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融支持的問題與策略研究，首先闡述農(nóng)村金融支持的現(xiàn)狀，然后通過文獻(xiàn)研究、調(diào)查等方法剖析鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融支持的問題，最后，提出解決鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融支持的問題的解決措施。1.3.2研究方法（1）文獻(xiàn)歸納法通過查看國內(nèi)外有關(guān)理論的文獻(xiàn)，如：經(jīng)過對農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系以及農(nóng)村金融支持農(nóng)村發(fā)展的理論和國內(nèi)外有關(guān)研究的結(jié)果進(jìn)行理論分析?？偨Y(jié)整理后形成了本文的主要觀點(diǎn)和理論，為以后的寫作奠定了堅(jiān)固的理論依據(jù)。比較研究法本文通過對東部農(nóng)村和西部農(nóng)村發(fā)展的差異、城市與鄉(xiāng)村發(fā)展的差異等方面進(jìn)行了比較研究，從而得出農(nóng)村發(fā)展受地域、人才等方面的影響，并為后文提出相應(yīng)的解決措施提供了可靠的理論依據(jù)。定性研究法本文運(yùn)用定性分析法對鄉(xiāng)村振興背景下金融支持存在的問題的原因經(jīng)過了仔細(xì)分析，為解決進(jìn)一步下文有關(guān)的問題奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融支持的現(xiàn)狀2.1鄉(xiāng)村振興中的金融支持概述2.1.1鄉(xiāng)村振興的主要內(nèi)容實(shí)現(xiàn)農(nóng)村發(fā)展的“二十字”方針是：產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕。從生產(chǎn)到工業(yè)的轉(zhuǎn)變改變了我們對傳統(tǒng)的看法，由村莊面貌的變化向生態(tài)宜居的轉(zhuǎn)變，拓展了原來的意義，實(shí)現(xiàn)了宜居、宜業(yè)、生產(chǎn)、生活、生態(tài)的統(tǒng)一。鄉(xiāng)風(fēng)和文化，始終保持著二十條基本原則。也就是說，要做到每個鄉(xiāng)村的每個地方都是安寧的，有一種懷念的情懷。從行政民主向有效治理轉(zhuǎn)變，擴(kuò)大了政府的治理體制。我們將農(nóng)村的日子從溫飽提高到了更高的層次。鄉(xiāng)村振興和以人類為中心的新城市化是相互關(guān)聯(lián)和相輔相成的。通過實(shí)行農(nóng)村發(fā)展策略，可以有效地防止由于城市化而造成的農(nóng)業(yè)衰退、農(nóng)村貧困、農(nóng)村發(fā)展落后等問題。2.1.2鄉(xiāng)村振興中的金融支持方式普惠金融它是2005年由聯(lián)合國所提出來的，其核心理念是能夠有效地，全面地為微小企業(yè)、城鎮(zhèn)收益不足的群體、農(nóng)村居民等提供金融服務(wù)。這對我國來說，是一項(xiàng)重要的促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的策略。對提升農(nóng)村居民的收益，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，鞏固精準(zhǔn)撫平的成果，它都發(fā)揮著去足輕重的作用。線上線下相結(jié)合的普惠金融為我國鄉(xiāng)村振興的發(fā)展提供了多渠道、多元化的綜合作用。（2）小額信用貸款小額貸款的金額在一萬元到二十萬元之間的以個人或企業(yè)為核心的需要擔(dān)保的一種綜合性的消費(fèi)貸款，它在我國主要是對三農(nóng)、中小企業(yè)進(jìn)行幫助。此外，財政部明確規(guī)定，小額貸款的利息將免除增值稅。近年來，在小額貸款的幫助下，在4578家金融機(jī)構(gòu)中，對農(nóng)村進(jìn)行資助的金融機(jī)構(gòu)就已經(jīng)大約達(dá)到49.2%，這說明，小額貸款在農(nóng)村取得了快速的發(fā)展，這對于農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮了極大地作用。（3）“銀政合作”長效合作模式為了使農(nóng)業(yè)得以復(fù)蘇，農(nóng)業(yè)部相應(yīng)地與農(nóng)業(yè)銀行和工商業(yè)銀行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，建設(shè)健全金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的“銀政合作”長效機(jī)制。他們進(jìn)行合作都是基于企業(yè)和居民的，是為了促進(jìn)兩者之間的更好地聯(lián)系，從而擴(kuò)大雙方的發(fā)展道路?！般y政合作”可以更好的做到精準(zhǔn)施策，也能使金融服務(wù)的具體措施更加具有針對性，政府還能使銀行對發(fā)展方向、目標(biāo)等理解的更為透徹。2.2鄉(xiāng)村振興中的金融支持現(xiàn)狀2.2.1鄉(xiāng)村振興的金融支持狀況普惠金融的支持狀況普惠金融以綠色、創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、開放、共享為基礎(chǔ)，它的重大發(fā)展對促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是大有可觀的。《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，指出要鼎力發(fā)揚(yáng)普惠金融，建立強(qiáng)有力和多樣化的體制制度，要革新金融產(chǎn)物和服務(wù)技術(shù)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方面的創(chuàng)新，加速基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和推廣法律規(guī)章制度的重要性。同時，有借鑒國際上普惠金融實(shí)施的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。為我國的鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了充足的動力。小額貸款的支持狀況在當(dāng)前社會中，小額貸款取得了較大進(jìn)展，在緩和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民這三個問題貸款難上發(fā)揮了極大地積極作用。2007年頒布了《農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，它的頒布催生了股份制小額信貸股份公司的誕生。小額貸款的出現(xiàn)，使廣大農(nóng)戶貸款的需要得到了滿足，也改善了農(nóng)民的收入狀況。截至2021年9月底，關(guān)于貸款的余額有9353億元，在前三季度中增長了488億元?！般y政合作”長效合作模式的支持狀況“銀政合作”更為高效的促進(jìn)了雙方之間的合作，推動了貸款項(xiàng)目的落實(shí)。在河南就通過“銀政合作”幫扶了八萬余小微企業(yè)的貸款，據(jù)統(tǒng)計(jì)，河南字2016年以來，工商局合作銀行的2058家服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放貸款3328.58億元。它幫助了微小企業(yè)解決了融資難、擔(dān)保難等實(shí)際問題，讓無資金作保障的創(chuàng)業(yè)者敢創(chuàng)業(yè)、敢創(chuàng)新。2.2.2鄉(xiāng)村振興中金融支持的效果（1）普惠金融取得的效果自普惠金融被重視以來，銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，我國銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋超過98%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基礎(chǔ)金融服務(wù)基本上已經(jīng)達(dá)到了全國鄉(xiāng)村都覆蓋的局面，大病保險已覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民。像微小企業(yè)、“三農(nóng)”這種普惠金融中的重點(diǎn)范疇金融服務(wù)呈現(xiàn)“增量、擴(kuò)面”的走向。直至2021年底，我國微小企業(yè)貸款的余額為50.0萬億元，涉及農(nóng)業(yè)貸款的余額為43.2萬億元。其中，普惠型微小企業(yè)貸款的余額有19.1萬億元，普惠型涉及農(nóng)業(yè)貸款的余額為8.9萬億元，加速持續(xù)高于各項(xiàng)貸款的增長速度。中國的普惠金融得到如此優(yōu)異的成績是不容易的，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)緊跟黨的步伐。小額貸款取得的效果小額貸款具有程序簡單、靈活多變、貸款范圍廣等特點(diǎn)，因而在鄉(xiāng)村振興上得以廣泛的應(yīng)用，對我國的鄉(xiāng)村振興的發(fā)展也做出了卓越的貢獻(xiàn)。到2021年9月底，我國貸款余額已達(dá)到了9353億元。小額貸款公司在江蘇表現(xiàn)最為突出，其次是廣東、遼寧，如表所示。表2-1小額貸款公司分地區(qū)情況統(tǒng)計(jì)表地區(qū)名稱機(jī)構(gòu)數(shù)量（家）從業(yè)人員數(shù)（人）實(shí)收資本（億元）貸款余額（億元）江蘇省5714724675.99767.37廣東省4226339766.9778.15遼寧省3952847286.52266.24湖北省2462186280.55273.75江西省1441449175.69177.48數(shù)據(jù)來源：人民銀行網(wǎng)（3）“銀政合作”取得的效果“銀政合作”以來，為我國小微企業(yè)的發(fā)展送去了高效服務(wù)和金融精準(zhǔn)幫扶。這一合作在浙江就取得了非凡的效果，浙江省經(jīng)濟(jì)和信息化廳與中國銀行浙江省分行聯(lián)合啟動“雛鷹助飛”金融服務(wù)活動。正是因?yàn)檫@次的合作，浙江將推出三年總授信額度為1000億元的“雛鷹助飛”專項(xiàng)金融服務(wù)，來是中小微企業(yè)獲得融資滿足。這一合作的重點(diǎn)將放在助企業(yè)成長貸、助農(nóng)發(fā)展帶等方面，這位農(nóng)業(yè)發(fā)展注入了新鮮的血液。3鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融支持中的問題分析3.1鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融支持中存在的問題由于新的發(fā)展提升了我國的農(nóng)產(chǎn)品種類和品質(zhì)，提升了農(nóng)業(yè)的商業(yè)化手段，改善了農(nóng)民的條件，農(nóng)村的整體經(jīng)濟(jì)狀況也有所提高。但仍然有大量的壞賬，較高的交易風(fēng)險，保障機(jī)制不完善、資源分配不均衡等問題，都是需要進(jìn)一步探討的問題。3.1.1不良貸款持續(xù)增加當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展面臨著嚴(yán)重的問題，其中的壞賬率居高不下，并且有越來越多的趨勢。截至2020年，在我國的環(huán)渤海區(qū)域，壞賬比例分別為27.9%、2.90%和0.58個百分點(diǎn)。而在全國范圍內(nèi)，壞賬率高達(dá)24.5%。這一高壞帳顯然會妨礙到我國的發(fā)展。3.1.2交易存在較高風(fēng)險(1)農(nóng)民文化程度低。我國是一個城鄉(xiāng)二元化的社會，農(nóng)村與城市在文化水平的發(fā)展中有很大的差異。各大都市具有優(yōu)越的發(fā)展優(yōu)勢，例如：教育程度高，教學(xué)手段先進(jìn)，教學(xué)基礎(chǔ)設(shè)施完善等等，農(nóng)村的情況則恰恰相反。影響交易風(fēng)險的一個重要因素是文化水平，釀成了農(nóng)村居民文化程度較低、難以接納新觀念、不守信用等問題。(2)農(nóng)業(yè)周期及自然災(zāi)害的影響。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的生產(chǎn)周期較長，作物成熟時間長，這就導(dǎo)致了生產(chǎn)效率低，商品化程度低，因此造成了貿(mào)易的危險。其次是我國是一個多自然災(zāi)害、多雨、強(qiáng)風(fēng)天氣的國家。由于暴風(fēng)雪和冰雹等災(zāi)害，農(nóng)作物受到了很大的損害。（3）農(nóng)業(yè)的市場風(fēng)險。目前的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)競爭已不再局限于當(dāng)?shù)氐氖袌?，而是來自全國乃至全球的。在農(nóng)產(chǎn)品價格和質(zhì)量上沒有優(yōu)勢的情況下，很可能會被競爭對手所排斥，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品的價格和質(zhì)量出現(xiàn)危機(jī)。(4)銀行不愿發(fā)放更多的信用。農(nóng)業(yè)的不穩(wěn)定因素已經(jīng)超越了信用的范圍，銀行經(jīng)理們不敢再發(fā)放更多的信用，因?yàn)檗r(nóng)民很難承受這種工作的危險，而且銀行對此類風(fēng)險無法獨(dú)立承擔(dān)，尤其是商業(yè)保險公司更加不愿意承擔(dān)此類風(fēng)險，致使一些農(nóng)業(yè)保險發(fā)展遲緩，風(fēng)險賠償制度不完整。3.1.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保體系不完善擔(dān)保體系作為農(nóng)村金融系統(tǒng)中的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，它對緩解農(nóng)業(yè)的風(fēng)險、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險、促進(jìn)其發(fā)展具有積極意義。然而，我國至今還沒有一部《農(nóng)業(yè)保險》的具體立法，且因缺乏可循，致使農(nóng)村農(nóng)民的許多地方都存在著“空白”。其次是，盡管可以通過人民銀行的征信系統(tǒng)查詢?nèi)w成員的征信情況，但是農(nóng)民這類的征信記錄卻很少，難以發(fā)揮作用。再者說，根據(jù)法律規(guī)定，宅基地、土地、生產(chǎn)機(jī)器等不能作為擔(dān)保物，這樣一來，農(nóng)民能提供的擔(dān)保物就十分有限了。3.1.4農(nóng)村金融資源分配不均我國現(xiàn)在的資金分散不平衡主要出現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：第一，因?yàn)闅v史原因，中國金融體系在資本市場中的比重很低，而間接融資則是主要的。在上海、深圳兩市的上市公司中，農(nóng)民、林農(nóng)、林農(nóng)僅僅只有69個上市公司，如牧、漁等在整體比例中不足5%。第二是由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原因，我國的財政資源仍然處于城鄉(xiāng)差距之中。以湖北省為例，湖北省2019年GDP為4.58萬億，其中農(nóng)業(yè)、工業(yè)和服務(wù)業(yè)分別占8.3%，工業(yè)占41.7%，服務(wù)業(yè)占50.0%。從這一點(diǎn)可以看出，農(nóng)業(yè)的比例是多么的低。第三，財政資源分布也受到區(qū)域因素的制約，東部沿海地區(qū)比西部內(nèi)陸好。3.2農(nóng)村金融支持問題的原因分析3.2.1銀行經(jīng)營管理不善銀行的業(yè)務(wù)，以存款和貸款為主，有些銀行陷入了長期貸款，會出現(xiàn)現(xiàn)金短缺的情況，大部分都是通過借貸來度過危機(jī)。這就造成了自身的流動性和流動性的不足，使銀行的資金流動出現(xiàn)了問題，從而造成了銀行的運(yùn)營和管理問題。為了達(dá)到一定的儲蓄目的，銀行明里暗里地上調(diào)存款利息，違反了國家的規(guī)定，采用非常規(guī)手段使貸款的利息達(dá)到或超過基準(zhǔn)的水平。這對銀行業(yè)和國有企業(yè)都是不利的。3.2.2農(nóng)戶對金融知識缺乏從調(diào)查結(jié)果中可以看出，85.9%的農(nóng)民對國家財政補(bǔ)貼的情況有很大的認(rèn)識，他們大多是通過村支書了解到的。大約47.4%的農(nóng)民不懂銀行貸款，尤其是長、中、短期貸款、利率和逾期結(jié)果。大約37.2%的農(nóng)民對此也不甚熟悉，他們總是把“政府補(bǔ)貼”當(dāng)成“政策保障”，把“政策性”與“商業(yè)”區(qū)分開來，大部分農(nóng)民都以為“醫(yī)保”就是“政府補(bǔ)貼”，“不用繳費(fèi)”。大約17.8%的農(nóng)民了解抵押擔(dān)保的基本情況，但是對于抵押擔(dān)保的具體操作流程、擔(dān)保條件等并不了解。很少有人知道網(wǎng)絡(luò)理財和小額貸款，因?yàn)樗麄冊卩l(xiāng)村的業(yè)務(wù)比較少。由于農(nóng)民受到經(jīng)濟(jì)環(huán)境的制約，觀念落后，缺乏足夠的知識，缺乏足夠的資金，很難進(jìn)行有效的金融服務(wù)。其次，農(nóng)戶所種植的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的抵御風(fēng)險的能力較弱，受自然條件、市場因素、冷藏運(yùn)輸工藝等因素的制約，這也是農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的特點(diǎn)。根據(jù)對農(nóng)戶的貸款情況進(jìn)行的調(diào)研。結(jié)果表明：大部分農(nóng)民對存款、提款、繳款，對于貸款、理財和其他財務(wù)知識的理解則相對較低。排除了因?yàn)閭€人財務(wù)需要，以及對銀行能夠?yàn)槠涮峁┑姆?wù)認(rèn)識不足等因素，導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)在基層所能得到的金融服務(wù)及金融產(chǎn)品數(shù)量偏低。3.2.3國家對農(nóng)村信貸管理不足由于信用費(fèi)用高、手續(xù)繁瑣，使得農(nóng)戶對銀行的滿意度降低，從而造成了顧客的大量流失，從而對農(nóng)村的發(fā)展產(chǎn)生不利的作用。目前我國絕大多數(shù)的農(nóng)村銀行與城鎮(zhèn)銀行相比仍有很大的差異，信用過程的品質(zhì)和服務(wù)水平都沒有達(dá)到城鎮(zhèn)水平，這就造成了農(nóng)民對銀行的滿意度不足。其次，部分地區(qū)的發(fā)展受到了一定的影響；由于科技水平和政策支持等因素的制約，使其無法對具有鮮明特征的信用服務(wù)進(jìn)行正確的定位，部分經(jīng)營活動未能與顧客需求相適應(yīng)，未能將“接地氣”這個理念演繹得淋漓盡致，從而使其發(fā)展不足。3.2.4資源分配受地域、經(jīng)濟(jì)的影響由于中國的地域特點(diǎn)，東部的發(fā)展水平高于西部。由于東部多平原丘陵，地理環(huán)境好，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對好，因此，東部地區(qū)的農(nóng)村發(fā)展程度更高，與現(xiàn)代化程度更接近。由于西部山區(qū)多為山地，自然環(huán)境相對落后，因此，其發(fā)展程度相對于東部要低一些。城市與農(nóng)村的差異對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的影響。農(nóng)村和城鎮(zhèn)相比，還是比較落后的，所以很多農(nóng)民都會選擇到城里發(fā)展，比如下圖，就可以看到，農(nóng)村的勞動力越來越少，年輕人越來越少，這就造成了鄉(xiāng)村的經(jīng)濟(jì)更新緩慢。其次，大多數(shù)的金融組織都是在經(jīng)濟(jì)上比較發(fā)達(dá)、風(fēng)險低、收益穩(wěn)定、高收益的大城市發(fā)展，造成了城鄉(xiāng)差別。圖3-1農(nóng)村勞動力人口情況4鄉(xiāng)村振興背景下優(yōu)化農(nóng)村金融支持的對策分析4.1加強(qiáng)銀行的業(yè)務(wù)管理第一，加強(qiáng)工作人員的專業(yè)訓(xùn)練和思想教育。銀行人員的業(yè)務(wù)程度和思想水準(zhǔn)的高低，直接影響著銀行業(yè)務(wù)的管理，通過對入職前、入職中進(jìn)行職業(yè)培訓(xùn)和思想教育，減少因業(yè)務(wù)不精、制度不熟而帶來的損失。對員工進(jìn)行制度教育、奉獻(xiàn)精神教育等，提高員工工作的積極性和效能。第二，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)管理制度制定。完善的制度對提高業(yè)務(wù)水平有著舉足輕重的作用，執(zhí)行制度又是加強(qiáng)管理的根本。因此，制定制度對促進(jìn)銀行的發(fā)展是必不可少的。根據(jù)不同的業(yè)務(wù)進(jìn)行不同的制度管理，同時還要做好全業(yè)務(wù)的管理，避免出現(xiàn)“管理空檔”的問題。其次，還要加強(qiáng)管理制度的創(chuàng)新，利用網(wǎng)絡(luò)信息手段，及時更新管理制度，做到與時俱進(jìn)。4.2加強(qiáng)農(nóng)村金融學(xué)習(xí)和宣傳力度根據(jù)調(diào)查結(jié)果，有75.6%的農(nóng)戶選擇了金融專業(yè)，12.9%的農(nóng)民不愿去深造，這主要是因?yàn)樗麄兊奈幕潭容^低，從而產(chǎn)生了厭學(xué)的心理。為此，政府應(yīng)加大對農(nóng)村金融的教育和教育。主要措施有：首先，堅(jiān)持以人為本的“三農(nóng)”服務(wù)宗旨，依托政府、金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的金融服務(wù)站，使用通俗易懂、簡潔明了的話語。以經(jīng)濟(jì)、實(shí)際的方法，大力推廣普惠金融的政策。其次，要做到內(nèi)容簡潔。重點(diǎn)是普及銀行存款、貸款、匯款等基本服務(wù)。使農(nóng)戶準(zhǔn)確理解農(nóng)村財政的政策，以及農(nóng)業(yè)保險的利益。最后，要充分運(yùn)用宣傳手段?；鶎痈刹坷棉r(nóng)村集市、召開村民會議等多種形式深入農(nóng)村開展農(nóng)村普惠金融的相關(guān)政策和措施，保證惠農(nóng)利農(nóng)。4.3完善風(fēng)險管理機(jī)制第一，可以建立多層次的信貸評估體系。有些農(nóng)戶在生產(chǎn)和經(jīng)營中可能會借助非正規(guī)途徑得到資金援助，目前已有的信用記錄系統(tǒng)難以對此進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。為此，應(yīng)針對不同類型的顧客建立評估機(jī)制，并對其進(jìn)行長期的信用追蹤，以便及時、全面地掌握其信貸情況。第二，全面掌握貸款人員的信息。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所處的環(huán)境和復(fù)雜程度都很高，需要更高的風(fēng)險管理，因此涉及到的問題也很多。要想完善這一制度，就需要對貸款人員進(jìn)行全面的了解。首先，對貸款人員的信用進(jìn)行深入的調(diào)查，全面了解貸款人的基本情況，做出公正、科學(xué)的判決。其次，要健全放款后的監(jiān)管機(jī)制，定期對放款人員進(jìn)行調(diào)查，對有可能出現(xiàn)的不良貸款，要加大催款力度，確保合理的催款。對于已經(jīng)有了壞賬的，要及時采取對策，盡量補(bǔ)救。第三，增加風(fēng)險分擔(dān)的能力來實(shí)現(xiàn)多樣化、多層次的金融組織。例如，政府的金融組織、發(fā)展金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、保險金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)商合作金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)商抵押金融機(jī)構(gòu)等，使金融機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)客戶的需求，實(shí)現(xiàn)多元化、降低風(fēng)險。同時，要加大對金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，到各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立金融服務(wù)點(diǎn)，加大信息技術(shù)服務(wù)力度，對有關(guān)工作人員進(jìn)行及時的專業(yè)培訓(xùn)，以提升服務(wù)質(zhì)量。4.4合理分配農(nóng)村金融資源對鄉(xiāng)村財政資源進(jìn)行全面、多層次的分配。從大范圍來看，可以從區(qū)域、城鄉(xiāng)、勞動力、人才等方面來加以解決。從地區(qū)上進(jìn)行處理。不同地區(qū)的發(fā)展差異是顯而易見的，東部地區(qū)發(fā)展優(yōu)勢明顯。政府應(yīng)當(dāng)出臺鼓勵東部地區(qū)加大扶持力度的政策，而西部地區(qū)可以借鑒有關(guān)的適宜的發(fā)展模式，并通過東西部的“一人一”合作，來彌補(bǔ)城市和農(nóng)村的差異。其次，可以從中部地區(qū)發(fā)展起，充分發(fā)揮其人力資源、交通資源和科技資源，使之輻射周邊地區(qū)。必須要進(jìn)行農(nóng)村一體化建設(shè)。城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度肯定要比農(nóng)村發(fā)展的更快，所以農(nóng)村土地的開發(fā)要充分發(fā)揮城市的優(yōu)勢，比如，要加強(qiáng)農(nóng)村的公共運(yùn)輸設(shè)施，才能真正地促進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展。同時，還可以發(fā)展具有鮮明特點(diǎn)的村莊，發(fā)展農(nóng)村旅游，提升農(nóng)村的附加價值，才能吸引城鎮(zhèn)居民，促進(jìn)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展。其次就是要加速小鎮(zhèn)的發(fā)展，如果能夠在一定的范圍內(nèi)建造小鎮(zhèn)，那么就可以充分的促進(jìn)資源的使用，從而成為一個新的經(jīng)濟(jì)圈。引進(jìn)優(yōu)秀的人才進(jìn)鄉(xiāng)村。要想在鄉(xiāng)村振興中獲得人才的支持可以采取以下措施：改善工資，保證在進(jìn)鄉(xiāng)人才的生活條件和福利條件上不少于同等水平的城鎮(zhèn)，并在物質(zhì)和心理上對他們進(jìn)行激勵，使他們自覺地在鄉(xiāng)村中生活。鼓勵大學(xué)生在農(nóng)業(yè)中積極開展自己的事業(yè)，把學(xué)生的積極思想和建設(shè)鄉(xiāng)村有機(jī)地聯(lián)系起來，努力創(chuàng)建一個有個性的村莊。5結(jié)論農(nóng)村發(fā)展是中國發(fā)展具有鮮明特點(diǎn)的重大決策，它是我國發(fā)展的必然趨勢，是黨中央、國務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)。振興農(nóng)村，提高農(nóng)村的發(fā)展水平，化解城市和農(nóng)村的沖突，使中國整體的力量得以提高。農(nóng)村的發(fā)展需要財政的支撐，而財政作為農(nóng)村發(fā)展的基礎(chǔ)，也是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資源的重要組成部分。在農(nóng)村發(fā)展中，由于國家日益關(guān)注，在全國范圍內(nèi)，已有一幅宏大的規(guī)劃，金融系統(tǒng)和監(jiān)管也有很好的發(fā)展。但在這方面也有不足之處，如不良貸款、擔(dān)保機(jī)制、資源分配等方面尚存在不足，應(yīng)從完善的經(jīng)營管理、風(fēng)險管理、金融知識學(xué)習(xí)與宣傳、資源配置等方面入手，建立起一種長效的財政支撐體系。參考文獻(xiàn)[1]杜爽.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融需求及農(nóng)商行服務(wù)創(chuàng)新問題探究[J].學(xué)習(xí)論壇,2021(03):109-114.[2]韓斐,孔亞茹.