平壩縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社煤礦企業(yè)“手牽手”聯(lián)保貸款管理辦法

平壩縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社煤礦企業(yè)“手牽手”聯(lián)保貸款管理辦法（試行）第一章總則第一條為規(guī)范煤礦企業(yè)貸款行為，提高信貸服務(wù)水平，增加對煤礦企業(yè)信貸投入，簡化貸款手續(xù)，解決煤礦企業(yè)融資難、貸款難的問題，更好地發(fā)揮信用社支持煤礦企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，根據(jù)《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《貴州省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》、《三辦法一指引》等法律、法]-0規(guī)，特制定本辦法。第二條本辦法所稱煤礦企業(yè)是指符合煤礦企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》（國經(jīng)貿(mào)中小企〔2003〕143號）、《統(tǒng)計(jì)上大中小型企業(yè)劃分辦法（暫行）》（國統(tǒng)字〔2003〕17號）和《部分非工企業(yè)大中小型劃分補(bǔ)充標(biāo)準(zhǔn)（草案）》（國資廳評價(jià)函〔2003〕327號）的規(guī)定企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中的企業(yè)、法人組織。第三條煤礦企業(yè)“手牽手”聯(lián)保貸款是信用社發(fā)放的由3戶以上煤礦企業(yè)，在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組并簽訂協(xié)議，在借款人不能按約償還貸款時(shí)，由聯(lián)保小組成員承擔(dān)連帶責(zé)任或擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款。第四條煤礦企業(yè)是指在縣域范圍內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營（二年以上），且經(jīng)當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾頇C(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記，辦理合法有效的營業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證手續(xù)，有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所，依法從事生產(chǎn)經(jīng)營的煤礦企業(yè)，信用等級在BB級以上。第五條 煤礦企業(yè)“手牽手”聯(lián)保貸款的基本原則是“自愿聯(lián)保、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、額度控制、分戶發(fā)放、多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款”。第六條聯(lián)保小組必須建立聯(lián)?；穑鹩陕?lián)保小組成員按信用社核定貸款額度的10%交納，聯(lián)保小組全體成員還清貸款后，方可解散聯(lián)保小組和動用聯(lián)?；?。第二章貸款標(biāo)準(zhǔn)與基本條件第七條辦理“手牽手”聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)和法人組織須同時(shí)達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)：（一）企業(yè)法定代表人年滿18—60周歲，具有完全民事行為能力；（二）具有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及其他有效證件，且在有效期內(nèi)，有固定的經(jīng)營場所；（三）原則上連續(xù)正常經(jīng)營三年以上，成長性較好，現(xiàn)金流及利潤穩(wěn)定增長；（四）企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%；（五）企業(yè)在我社信用評級在BB級（含）以上；（六）企業(yè)管理人品行良好，無違法行為和不良信用記錄及其他負(fù)面情況；（七）有貸款卡，且在有效期內(nèi)；3.聯(lián)保小組成員一次只能參加一個(gè)聯(lián)保小組，不得同時(shí)參加兩個(gè)以上聯(lián)保小組（含我社或其他銀行的聯(lián)保小組）；4.聯(lián)保小組成員不得為同一實(shí)際控制人或同一集團(tuán)下的關(guān)聯(lián)企業(yè)；5.聯(lián)保小組成員的法律主體資格原則上應(yīng)相同，盡量選擇經(jīng)營實(shí)力相當(dāng)?shù)某蓡T組成聯(lián)保小組。（四）簽訂協(xié)議。聯(lián)保小組成員憑信用社對聯(lián)保小組及其成員資格審查、額度審批的意見，共同簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議。第十四條

聯(lián)保小組成員的變更。聯(lián)保小組成員在達(dá)到規(guī)定條件的前提下，可以退出聯(lián)保小組，聯(lián)保小組也可以按規(guī)定的條件吸收新的成員。（一）聯(lián)保小組成員的退出1.聯(lián)保小組全體成員清償我社所有貸款本息后，成員可以通知聯(lián)保小組其他成員，并經(jīng)過縣聯(lián)社同意后，自愿退出聯(lián)保小組；2.對違反聯(lián)保合同的成員，應(yīng)在強(qiáng)制收回其所欠貸款本息和落實(shí)連帶保證責(zé)任后，經(jīng)聯(lián)保小組其他成員一致同意和信用社審查同意，責(zé)令其退出聯(lián)保小組；3.聯(lián)保小組成員減少后，聯(lián)保小組必須與信用社聯(lián)社重新簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議或合同。（二）聯(lián)保小組成員的補(bǔ)充。符合參加聯(lián)保小組條件的借款人，經(jīng)聯(lián)保小組全體成員一致同意和縣連社審查同意后，可以補(bǔ)充到聯(lián)保小組，并重新簽訂聯(lián)保協(xié)議和合同。第十五條

聯(lián)保小組的解散。聯(lián)保小組成員全部清償貸款本息等相關(guān)債務(wù)，經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商同意，向信用社申請后可以解散。在聯(lián)保小組任一成員未還清貸款本息之前，聯(lián)保小組不得解散。第十六條貸款發(fā)放前，聯(lián)保小組通過民主選舉產(chǎn)生出聯(lián)保小組組長協(xié)助縣聯(lián)社對小組貸款的管理，并及時(shí)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況。第十七條聯(lián)保小組組長（企業(yè)）除具備借款人條件外，其資產(chǎn)及經(jīng)營收入必須好于其他借款人，且法人代表在小組中具有很好的誠信度和管理能力。第十八條聯(lián)保小組成員責(zé)任（一）負(fù)責(zé)小組各成員貸款申請、使用、管理和歸還；（二）在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉(zhuǎn)讓用貸款購買的物資和財(cái)產(chǎn)；（三）聯(lián)保小組成員對借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時(shí)，代為還款；（四）在小組全體成員還清所欠款項(xiàng)的前提下，成員可以自愿退出小組；（五）經(jīng)聯(lián)保小組成員一致決定，可以開除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，小組應(yīng)責(zé)令被開除者在退出前還清一切欠款。第五章貸款金額、用途、期限及利率第十九條根據(jù)借款人申請的生產(chǎn)項(xiàng)目實(shí)際需要確定合理的借款額度，借款額度必須根據(jù)企業(yè)的信用等級和授信額度來確定。聯(lián)保貸款金額。聯(lián)保小組成員單戶最高貸款金額不超過1500萬元，聯(lián)合體貸款總額不超過成員總戶的總額。第二十條煤礦企業(yè)信用貸款應(yīng)主要用于購買原（輔）材料和作為企業(yè)短期營運(yùn)周轉(zhuǎn)資金。

第二十一條除第十一條的用途規(guī)定外，煤礦企業(yè)“手牽手”聯(lián)保貸款還可以用于以下方面：（一）生產(chǎn)經(jīng)營流動資金；

（二）設(shè)備的技術(shù)改造；

（三）購買專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、特許經(jīng)營權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)；

（四）購建、固定資產(chǎn)。

第二十二條煤礦企業(yè)“手牽手”聯(lián)保貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期確定，原則上貸款不得超過三年，流動資金貸款期限（含展期）不超過1年，固定資產(chǎn)貸款期限（含展期）不超過3年。

第二十三條貸款利率。聯(lián)保貸款利率按照平壩聯(lián)社的相關(guān)貸款利率執(zhí)行，在借款合同和借款憑證上載明。展期貸款利率按照平壩聯(lián)社相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收；逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息和罰息。第二十四條對聯(lián)保基金的存款利率按中國人民銀行公告的法定活期存款利率執(zhí)行。第六章貸款的發(fā)放及管理第二十五條聯(lián)保小組成員共同簽署聯(lián)保協(xié)議后，借款時(shí)應(yīng)分別填寫借款申請表，經(jīng)信用社審查同意后，與借款人簽訂借款合同。第二十六條應(yīng)將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組成員的借款者本人。第二十七條聯(lián)保貸款實(shí)行分次還本按月付息的方式。要按照聯(lián)保小組成員從事行業(yè)的特點(diǎn)，制定符合實(shí)際的分期還款計(jì)劃。借款人應(yīng)按照借款合同規(guī)定的時(shí)間，分期、按時(shí)足額歸還貸款本息。第二十八條加強(qiáng)對企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的貸后檢查工作,密切關(guān)注他們的經(jīng)營情況,防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。并按照信貸管理辦法要求，將聯(lián)保小組作為整體對聯(lián)保小組借款人進(jìn)行貸后管理。第二十九條按月了解聯(lián)保成員的銷售情況,考察企業(yè)的銷售收入歸社率。第三十條聯(lián)貸借款人按比例的保證金作為保證補(bǔ)充，在保證金合同中應(yīng)做出明確約定：存款人同意，主合同項(xiàng)下任一債務(wù)人發(fā)生貸款人有權(quán)處分保證金的任一情形時(shí)，貸款人可直接扣劃該保證金賬戶上的資金用于歸還任一違約債務(wù)人所欠的貸款。第三十一條

如果聯(lián)保貸款項(xiàng)下任一借款人發(fā)生貸款逾期、欠息等違約行為時(shí)，應(yīng)按照聯(lián)保合同約定直接扣劃聯(lián)保小組成員的保證金存款。保證金存款扣劃之后，對于保證金存款不能完全覆蓋貸款本息的，應(yīng)要求聯(lián)保小組成員在十五日之內(nèi)按成員現(xiàn)有貸款余額補(bǔ)足相應(yīng)保證金存款，如果不能按時(shí)補(bǔ)足，則視聯(lián)保小組成員全體違約。第三十二條

聯(lián)保小組成員按照聯(lián)保合同規(guī)定承擔(dān)償還貸款本息的連帶保證責(zé)任，聯(lián)保合同至聯(lián)保小組全體成員付清所欠全部貸款本息后終止。第三十三條

聯(lián)保小組任一成員出現(xiàn)經(jīng)營狀況惡化，或影響借款人還款能力的其他重大事項(xiàng)，或未按協(xié)議規(guī)定用途使用貸款，或有其它違反協(xié)議行為的，本社應(yīng)全面重新逐一評估聯(lián)保小組成員的還款能力，并視情況采取重組、清收等措施。第三十四條

聯(lián)保小組發(fā)生違約行為的，及時(shí)采取措施，防范風(fēng)險(xiǎn)。對存在以下行為的，應(yīng)立即停止發(fā)放聯(lián)保授信，并提前收回聯(lián)保貸款。（一）聯(lián)保小組成員大量出售資產(chǎn)；（二）聯(lián)保小組成員關(guān)聯(lián)交易頻繁，存在轉(zhuǎn)移利潤的傾向；（三）聯(lián)保小組成員利潤大幅下降；（四）其他風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。第三十五條

聯(lián)保貸款本息收回后，本社應(yīng)將聯(lián)保授信的管理、使用及歸還情況進(jìn)行整理歸檔，并將借款人貸款使用期間的信用紀(jì)錄通報(bào)給全體聯(lián)保小組成員。第七章

風(fēng)險(xiǎn)控制第三十六條

防范道德風(fēng)險(xiǎn)充分警惕借款人以聯(lián)保形式向我社合伙詐騙，或惡意串通，騙取我社借款。要嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，重點(diǎn)選擇信譽(yù)良好，成長性較好，現(xiàn)金流及利潤穩(wěn)定的企業(yè)為合作對象。對存在歷史不良記錄的企業(yè)，不得提供聯(lián)保授信第三十七條

檔案管理聯(lián)保授信檔案管理應(yīng)根據(jù)《貴州省農(nóng)村信用社信貸檔案管理辦法》及其他有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并將聯(lián)保小組作為整體建立授信業(yè)務(wù)檔案，加強(qiáng)授信檔案資料和抵押物權(quán)證的保管和交接管理工作。第八章附則第三十八條本辦法由平壩縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社負(fù)責(zé)解釋和修正。第三十九條本辦法自行文之日起執(zhí)行。附表１：聯(lián)保小組成員借款申請表（樣本）１．借款人姓名２．小組編號３．成員編號４．地址：５．營業(yè)執(zhí)照號碼６．組織機(jī)構(gòu)代碼證碼７．企業(yè)總?cè)丝冢福髽I(yè)年收入元９．當(dāng)前生產(chǎn)經(jīng)營活動10．借款用途11．借款期限月12．申請借款金額元1３．備注14．在信用社賬戶號活期存款元１５．賬戶貸款元我了解農(nóng)村信用社聯(lián)保貸款辦法的所有規(guī)定。我愿加入聯(lián)保小組，遵守辦法規(guī)定及聯(lián)保協(xié)議；按規(guī)定參加有關(guān)活動；參加存款，正確使用貸款，按期歸還貸款；不做違反法律、信用社和聯(lián)保小組規(guī)定的事情。如因某種原因我需要退出聯(lián)保小組，我將一次性全部還清全部貸款和利息，并繼續(xù)承擔(dān)聯(lián)保責(zé)任。否則，我同意接受信用社和聯(lián)保小組對我違約的一切制裁。申請人簽字：年月日附2：組建聯(lián)保小組申請書信用社：按照“自愿組合、誠實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，我們特向貴社申請組建聯(lián)保小組，承諾自愿遵守貴社聯(lián)保貸款管理的有關(guān)規(guī)定，并推舉為聯(lián)保小組組長。成員名稱住所、地址聯(lián)系電話申請貸款額度戶主（法人代表）簽章1234567申請時(shí)間：年月日附3：煤礦企業(yè)聯(lián)保協(xié)議（）社聯(lián)保字（）第號為維護(hù)聯(lián)保小組所有成員及貸款人各方利益，經(jīng)各方充分協(xié)商達(dá)成一意見，自愿訂立本協(xié)議。聯(lián)保小組成員借款申請書、借款合同、保證合同和借款借據(jù)為本協(xié)議有效組成部分，具有同等法律效力。一、各聯(lián)保小組成員自愿組成聯(lián)保小組，并一致推薦為組長，協(xié)助信用社收回貸款。二、聯(lián)保小組成員已仔細(xì)閱讀《平壩縣農(nóng)村信用社煤礦企業(yè)“手牽手”聯(lián)保貸款管理辦法》的所有內(nèi)容，并保證遵守辦法中的各項(xiàng)規(guī)定。三、從年月日起至年月日止，由信用社在最高貸款限額內(nèi)，對借款人分次發(fā)放貸款。最高貸款限額指最高貸款余額。在此期限和最高貸款限額內(nèi)，不再辦理其他聯(lián)戶貸款協(xié)議四、在聯(lián)保小組續(xù)存期間，聯(lián)保小組成員均可從信用社申請聯(lián)保貸款（不申請貸款者無需存入保證金）。五、借款申請人在貸款發(fā)放前先存足借款額5%保證金。六、未退出聯(lián)保小組之前或已退出聯(lián)保小組但聯(lián)保小組其他成員貸款未還清之前，不得支取保證金。七、保證范圍：包括全部借款本金、利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)所需各項(xiàng)費(fèi)用。八、聯(lián)保小組成員對其他成員借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時(shí)，小組其他成員代為償還貸款本息。對逾期貸款，信用社有權(quán)從借款人、聯(lián)保小組其他成員的保證金帳戶中直接扣收，以歸還本息。九、在經(jīng)辦信用社開立經(jīng)營存款帳戶。十、督促聯(lián)保小組其它成員履行借款合同，當(dāng)其它借款人發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時(shí)，及時(shí)報(bào)告貸款人。十一、聯(lián)保小組全體成員償還貸款人所有貸款本息后，成員可以在通知聯(lián)保小組其他成員后自愿退出聯(lián)保小組。未全部還清的，經(jīng)聯(lián)保小組全體成員一致同意和貸款人審查同意后，該成員可以退出聯(lián)保小組。退出聯(lián)保小組的成員對以前小組存續(xù)期間保證的擔(dān)保貸款，承擔(dān)連帶責(zé)任。十二、本協(xié)議未盡事宜，按有關(guān)法律規(guī)定執(zhí)行。信用社（蓋章）聯(lián)保小