人口老齡化對商業(yè)健康保險需求的影響分析

人口老齡化速度在不斷加快，已經(jīng)成為一個全球性的問題。在此背景下，我國傳統(tǒng)的代際間的贍養(yǎng)模式也在發(fā)生變化，人們對商業(yè)健康保險的需求受此影響。商業(yè)保險機構(gòu)應(yīng)該把握時機，緊扣市場需求，做好商業(yè)健康保險與社會醫(yī)療保險的銜接問題，更好地滿足老齡化下人們分散風險的需求，發(fā)揮其保障國民健康、完善我國保險保障體系的作用。1人口老齡化下商業(yè)健康保險需求的變化1.1商業(yè)長期護理保險需求增大我國早已步入老齡化社會，大量的老年人口對于長期護理的需求在不斷提高。一方面是失能、失智老年人口數(shù)量的增加，需要家人的照顧；另一方面是人們對于老年生活質(zhì)量的要求也在增加，需要專業(yè)護理機構(gòu)的照顧。目前，我國已經(jīng)在試點長期護理保險制度，作為政策性的保險，其將遵循廣覆蓋、基本保障的原則。而傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式已經(jīng)難以適應(yīng)老齡化下，老年人口更高水平的護理需求，商業(yè)長期護理保險需求大大增加。1.2商業(yè)大病保險的需求增大人口老齡化、社會醫(yī)療技術(shù)的進步、醫(yī)療費用的上漲等因素，導致我國醫(yī)療衛(wèi)生需求和支出逐年上漲，在基本醫(yī)?；靖采w的基礎(chǔ)之上，對于大額醫(yī)療費用，還需要商業(yè)保險來分散風險，因此對商業(yè)大病保險的需求不斷增大。1.3低保障的醫(yī)療費用保險需求下降目前，社保中的醫(yī)療保險基本實現(xiàn)了全覆蓋，在人口老齡化背景下，低保障的報銷型的醫(yī)療費用保險的保障力度明顯是不足的，人們需要更高保額的醫(yī)療保險或者疾病保險來提高保障水平。2我國商業(yè)健康保險供需不平衡的問題2.1商業(yè)長期護理保險供給不足我國商業(yè)長期護理保險整體上供給是不足的，一方面，商業(yè)保險公司缺乏供給的積極性。主要是盈利模式還不確定，只有部分商業(yè)保險公司提供的少數(shù)幾款長期護理保險產(chǎn)品，大部分保險公司都處在觀望狀態(tài)。另一方面，商業(yè)保險公司缺乏理賠數(shù)據(jù)，醫(yī)療機構(gòu)、社會保險機構(gòu)、商業(yè)保險公司之間的信息沒有一個完整的共享機制，特別是商業(yè)保險公司之間的信息孤島狀態(tài)嚴重，保險公司沒有相關(guān)的數(shù)據(jù)來定價，導致長期護理保險的供給不足。2.2商業(yè)大病保險的理賠難老齡化背景下，人們對商業(yè)大病保險的需求是巨大的，但目前市場上的供需失衡狀態(tài)是：商業(yè)保險公司提供的大病保險難以滿足人們的需求，大病保險中設(shè)置了較多的理賠限制條件，一般投保人難以理解和掌握，在理賠時極易出現(xiàn)糾紛，造成理賠難的困境，打擊人們投保的積極性。2.3商業(yè)健康保險的供給渠道有待增強商業(yè)健康保險傳統(tǒng)供給渠道包括柜臺銷售、銀行保險、保險代理人銷售、經(jīng)紀人、電話銷售等渠道，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和信息技術(shù)的普及，各家保險公司都在積極拓展網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，如官網(wǎng)銷售、專業(yè)保險網(wǎng)絡(luò)平臺銷售、第三方合作平臺銷售等模式。需要注意的是，健康保險涉及專業(yè)保險知識和醫(yī)療術(shù)語，需要有專業(yè)知識或?qū)I(yè)人員講解才能夠理解；網(wǎng)絡(luò)銷售渠道中，部分保險產(chǎn)品的廣告語存在夸大、甚至是誤導性的描述，更容易引起糾紛。因此，在網(wǎng)絡(luò)銷售渠道中，往往更容易出現(xiàn)理賠糾紛問題，商業(yè)健康保險的供給渠道有待規(guī)范。3對我國商業(yè)健康保險發(fā)展的建議3.1積極發(fā)展商業(yè)長期護理保險商業(yè)保險公司應(yīng)當看到人口老齡化時代下的機遇，積極發(fā)展商業(yè)長期護理保險，滿足人們?nèi)找嬖鲩L的健康保險需求。這需要保險公司集中力量做好相關(guān)數(shù)據(jù)的收集、信息系統(tǒng)的完善、保險產(chǎn)品的定價、完善理賠流程等工作。3.2提高商業(yè)健康保險的投保年齡上限老齡人口的增多，以及其對健康保險需求的增加，需要保險公司放寬投保年齡限制，讓一些有保險意愿的老年人能夠得到保險保障，滿足其健康保險需求。國外商業(yè)健康保險，特別是長期護理保險產(chǎn)品的投保年齡限制在75周歲到99周歲，明顯高于我國的產(chǎn)品投保年齡。3.3加強商業(yè)健康保險網(wǎng)絡(luò)銷售渠道的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)保險飛速發(fā)展，應(yīng)當從國家層面采用法律、法規(guī)的形式，加強監(jiān)管，規(guī)范商業(yè)健康保險的網(wǎng)絡(luò)銷售。商業(yè)保險公司應(yīng)當履行其社會責任，不能通過各種條款陷阱、誤導宣傳，謀取不當?shù)美?.4加大商業(yè)健康保險的宣傳力度人口老齡化下，商業(yè)健康保險產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展迫在眉睫。對于新產(chǎn)品，保險公司應(yīng)當加大宣傳力度，刺激保險需求。一方面，保險公司應(yīng)當拓展宣傳渠道，積極利用互聯(lián)網(wǎng)，普及健康保險知識；另一方面，保險公司應(yīng)當提高宣傳的專業(yè)度，采用通俗易懂的語言，在宣傳講解中，讓普通消費者真正理解商業(yè)健康保險產(chǎn)品的條款，才能夠更好地發(fā)揮其保障功能。4小結(jié)人口老齡化的時代背景下，人們對商業(yè)健康保險的需求產(chǎn)生了變化，包括對長期護理保險和大病保險需求的增加，對低保障的醫(yī)療費用保險需求下降等，