商業(yè)銀行的信貸風險管理分析

通俗的說，商業(yè)銀行在信貸活動中遭受到多種因素的影響而出現(xiàn)貸款逾期、信貸資金損失的可能性，這就是商業(yè)銀行信貸風險。信貸風險是商業(yè)銀行面臨的主要風險，主要是因為客戶違約而引發(fā)，具體表現(xiàn)為銀行不能夠按期回收貸款本金和利息。在銀行業(yè)規(guī)模擴張、競爭加劇的當今時代，加強信貸風險管理仍然是商業(yè)銀行提升核心競爭力的重要舉措。1商業(yè)銀行開展信貸風險管理的意義當前，隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行多元化、綜合化經(jīng)營趨勢較為明顯，但信貸業(yè)務仍然是我國商業(yè)銀行的最主要業(yè)務，每年的新增總量較大，2019年前三季度我國金融機構人民幣各項貸款余額增加13.63萬元，同比多增4867億元，因此，信貸風險防控仍是商業(yè)銀行風險防控的重中之重。商業(yè)銀行制定管理制度，健全業(yè)務系統(tǒng)，規(guī)范操作流程，嚴格實施對貸前、貸中、、貸后管理，開展信貸結構分析，信貸風險評價，建立嚴格的信貸風險管理體系，對于增強風險防范能力，保證安全穩(wěn)健運營，實現(xiàn)高質量發(fā)展，都有著重要意義。2商業(yè)銀行信貸業(yè)務面臨的主要風險狀況商業(yè)銀行面臨的信貸風險復雜多樣，主要包括內部風險和外部風險兩大類。2.1商業(yè)銀行內部信貸風險商業(yè)銀行內部的信貸風險主要有決策風險、管理風險、系統(tǒng)風險和人員風險。決策風險是指商業(yè)銀行在開辦和發(fā)展信貸業(yè)務的過程中會制定相關的信貸政策，針對具體的信貸業(yè)務會作出相關的經(jīng)營決策，但有時候信貸政策可能背離金融市場環(huán)境，經(jīng)營決策可能不符合借款人的實際需求，就會產(chǎn)生由決策帶來的信貸風險。管理風險是指信貸活動中由于日常管理或基礎管理存在缺陷而導致的風險，特別是在日益激烈的競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行的部分經(jīng)辦機構和工作人員面對巨大的業(yè)績壓力，往往存在“重經(jīng)營、輕管理”觀念，對貸款“三查”工作等信貸基礎管理不夠重視，往往只局限于形式化的管理，這就給貸款的回收帶來了很大的風險隱患。系統(tǒng)風險主要是指商業(yè)銀行開辦各種類型的、涵蓋線上線下的信貸業(yè)務，依賴于周密和完備的業(yè)務系統(tǒng)支持，一旦信貸業(yè)務系統(tǒng)存在系統(tǒng)設計缺陷或運行缺陷，就會產(chǎn)生控制失效、信息阻滯等問題，并導致不合格客戶的準入、風險隱患業(yè)務的發(fā)放，從而產(chǎn)生信貸風險。人員風險主要是指商業(yè)銀行內部信貸人員的專業(yè)素質和職業(yè)素養(yǎng)不符合信貸管理要求，也會導致信貸風險，信貸人員的專業(yè)素質低下，就沒有辦法對信貸業(yè)務做出正確的判斷，從而造成銀行信貸的風險增大，還有一些信貸人員不遵守職業(yè)道德和工作紀律，以權謀私、違規(guī)操作，會對銀行信貸資產(chǎn)安全造成嚴重危害。2.2商業(yè)銀行外部信貸風險商業(yè)銀行面臨的外部風險主要有經(jīng)營風險、誠信風險、行政風險和中介風險。經(jīng)營風險是指借款人向銀行借款后，由于經(jīng)營不善、對借款使用不當?shù)纫蛩囟鴮е陆?jīng)營項目失敗，從而影響到正常還貸。誠信風險是指借款人的道德品質低下，缺乏誠信理念和還貸意識，即使具有還款能力或良好的抵押物，但仍然企圖拖欠或不償還貸款。行政風險是指商業(yè)銀行雖然在人事、行政和業(yè)務上不受地方政府管理，但是在很大程度上會受到地方政府行政干預、地方保護主義等行為的影響，從而導致信貸風險加大。中介風險是指會計師事務所、評估公司等中介機構為了眼前的利益，在銀行信貸運作過程中配合財務造假或不作為，主觀或客觀地隱瞞借款人真實的財務狀況，導致銀行在虛假資料的誤導下發(fā)放貸款，從而引發(fā)風險和損失。3商業(yè)銀行加強信貸風險管理的對策3.1建立完備的信貸風險內部監(jiān)管體系加強商業(yè)銀行信貸管理制度建設，在銀行內部成立相關的信貸風險管理部門，落實信貸風險責任認定和追究制度，強化各級員工的責任意識，在內部形成整體性的、強有力的信貸風險監(jiān)管機制，將信貸風險責任真實落實到個人、部門和機構，進而強化制度的約束力，提高決策和管理的科學性，切實提升信貸風險的防控能力。3.2培育優(yōu)良的信貸文化以“穩(wěn)健審慎”為目標，加強銀行信貸文化、風險文化建設，樹立全面風險管理理念，統(tǒng)一全行信貸風險偏好，增強員工的風險意識，積極培育優(yōu)良的信貸文化；同時，進一步加強信貸業(yè)務培訓和信貸文化傳導，提高信貸人員的業(yè)務素質，提升信貸業(yè)務經(jīng)營管理的專業(yè)化程度，促進優(yōu)秀信貸文化的逐級滲透和傳導。3.3健全風險等級評價制度健全信貸風險等級評定、維護和管理等一系列制度體系，重點是客戶信用等級評價體系和貸款風險等級評價體系，細分風險類型，優(yōu)化評價指標，完善評價模型，從而為客戶準入和退出、貸款調查和管理等信貸工作，提供一整套的、有效的評估和評價體系，進而獲得科學的、權威的評價結果，充分滿足信貸風險管理的各項需要，有效抵御各類外部風險傳導。3.4完善信貸業(yè)務系統(tǒng)和操作流程借助金融科技發(fā)展，加大項目開發(fā)投入，持續(xù)改進信貸業(yè)務系統(tǒng)，提升業(yè)務系統(tǒng)的承載能力和風控能力，確保系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性和安全性；根據(jù)金融法律法規(guī)和商業(yè)銀行內部規(guī)章制度，完善信貸業(yè)務操作流程，夯實信貸基礎管理，規(guī)范每筆信貸業(yè)務從調查、審批、發(fā)放、貸后管理到最終收回的具體操作，做到程序清楚、手續(xù)完備、權責明確，通過規(guī)范化的操作流程來降低信貸風險的發(fā)生。3.5優(yōu)化信貸風險預警監(jiān)測機制拓展內外部信息收集渠道，依托大數(shù)據(jù)分析技術，開發(fā)風險預警監(jiān)測系統(tǒng)，建立預警監(jiān)測工作機制，加強對信息資源的聯(lián)動共享和綜合運用，提高信息整合、分析和加工的技術含量，提升風險識別、預警和監(jiān)測的精準度，強化對信貸風險的前瞻預判，努力構建系統(tǒng)化、網(wǎng)絡化、自動化的風險預警監(jiān)測體系，不斷完善科學、快速、高效的風險預警監(jiān)測機制。4結束語總結全文，信貸風險管理對商業(yè)銀行