第一章商業(yè)銀行導(dǎo)論課件培訓(xùn)講學(xué)

第一章商業(yè)銀行導(dǎo)論學(xué)習(xí)目標(biāo)：了解商業(yè)銀行的起源與發(fā)展；掌握商業(yè)銀行的性質(zhì)與基本職能；理解并掌握商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的“三性”目標(biāo)；了解商業(yè)銀行的基本組織結(jié)構(gòu)；掌握政府對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管的主要內(nèi)容。第一節(jié)商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生商業(yè)銀行是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中孕育和發(fā)展起來(lái)的，它是適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)化大生產(chǎn)需要而形成的一種金融企業(yè)。經(jīng)過(guò)幾百年來(lái)的發(fā)展和演變，現(xiàn)代商業(yè)銀行已經(jīng)成為各國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中主要資金集散機(jī)構(gòu)和中心，并成為各國(guó)金融體系中最為重要的組成部分。原始狀態(tài)的西方銀行早期銀行業(yè)現(xiàn)代銀行業(yè)商業(yè)銀行的產(chǎn)生發(fā)展經(jīng)歷了五個(gè)階段：貨幣兌換業(yè)、貨幣保管業(yè)、銀錢業(yè)、早期商業(yè)銀行、現(xiàn)代商業(yè)銀行。二、商業(yè)銀行的形成與發(fā)展

兩條途徑兩種模式兩條途徑從舊式高利貸轉(zhuǎn)變而來(lái)。如威尼斯銀行。根據(jù)資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，以股份形式組建而成。如英格蘭銀行。

為何高利貸銀行不利于資本主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展？?jī)煞N模式1.英國(guó)式短期融通資金的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款以短期商業(yè)性貸款為主。優(yōu)點(diǎn)是能較好地保持銀行清償能力，銀行經(jīng)營(yíng)的安全性較好。缺點(diǎn)是銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展受到限制。2.德國(guó)式綜合銀行系統(tǒng)依據(jù)這一傳統(tǒng)發(fā)展的商業(yè)銀行，除了提供短期商業(yè)性貸款外，還提供長(zhǎng)期貸款，甚至投資于企業(yè)的股票和債券，替公司包銷證券，參與企業(yè)的決策和發(fā)展，并為企業(yè)并購(gòu)提供財(cái)務(wù)支持和財(cái)務(wù)咨詢的投資銀行服務(wù)。優(yōu)點(diǎn)是有利于銀行展開(kāi)全方位的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，充分發(fā)揮商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用，但缺點(diǎn)是會(huì)加大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理提出了更高要求。

自償性貸款：銀行通過(guò)貼現(xiàn)票據(jù)發(fā)放短期、周轉(zhuǎn)性貸款，一旦票據(jù)到期或承銷完成，貸款就可以自動(dòng)收回。三、商業(yè)銀行業(yè)的最新發(fā)展趨勢(shì)銀行業(yè)務(wù)全能化銀行資本集中化銀行資產(chǎn)證券化金融工具創(chuàng)新化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)科技化全能銀行：又稱綜合銀行，是指不受金融業(yè)務(wù)分工限制，能夠全面經(jīng)營(yíng)各種金融業(yè)務(wù)的銀行，即銀行的經(jīng)營(yíng)范圍已經(jīng)不僅僅限于存款、貸款、貨幣匯兌等傳統(tǒng)服務(wù)領(lǐng)域，而成為能夠提供銀行、證券、保險(xiǎn)、信托咨詢、租賃等一攬子服務(wù)的“金融超市”或“金融百貨公司”。資產(chǎn)證券化：是指銀行將缺乏流動(dòng)性、但未來(lái)可以產(chǎn)生持續(xù)穩(wěn)定現(xiàn)金流量的、信用品質(zhì)易于評(píng)測(cè)的資產(chǎn)匯集起來(lái)，形成一個(gè)資產(chǎn)池，將其出售給投資銀行等金融中介機(jī)構(gòu)，然后由這些金融中介機(jī)構(gòu)對(duì)其購(gòu)買的組合資產(chǎn)通過(guò)信用評(píng)級(jí)，以及信用增強(qiáng)等機(jī)制的搭配，以這些資產(chǎn)未來(lái)可以產(chǎn)生的現(xiàn)金流為擔(dān)保發(fā)行資產(chǎn)支持證券，并經(jīng)過(guò)證券承銷商出售給投資者的行為。第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)及職能一、商業(yè)銀行的性質(zhì)商業(yè)銀行是一種追求最大利潤(rùn)為目標(biāo)，以經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)和負(fù)債為對(duì)象的特殊金融企業(yè)。商業(yè)銀行是具有現(xiàn)代企業(yè)的基本特征的企業(yè)商業(yè)銀行是一種特殊的企業(yè)（經(jīng)營(yíng)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)方式、創(chuàng)造價(jià)值都與一般企業(yè)不同）商業(yè)銀行是一種特殊的金融企業(yè)（與中央銀行、與其他金融機(jī)構(gòu)不同）商業(yè)銀行是具有現(xiàn)代企業(yè)的基本特征的企業(yè)同一般的工商企業(yè)一樣，商業(yè)銀行也具有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所需的自有資金，也需獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧，也要把追求最大限度的利潤(rùn)作為自己的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。獲取最大限度的利潤(rùn)是商業(yè)銀行產(chǎn)生和發(fā)展的基本前提，也是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在動(dòng)力。就此而言，商業(yè)銀行與一般的工商企業(yè)無(wú)異。商業(yè)銀行是一種特殊的企業(yè)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)象和內(nèi)容具有特殊性。一般工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)的是物質(zhì)產(chǎn)品和勞務(wù)，從事商品生產(chǎn)和流通；而商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，經(jīng)營(yíng)的是特殊的商品--貨幣和貨幣資本，經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容包括貨幣收付、借貸以及各種與貨幣運(yùn)動(dòng)有關(guān)的或者與之聯(lián)系的金融服務(wù)。

商業(yè)銀行對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響以及所受社會(huì)經(jīng)濟(jì)影響的特殊。通常，商業(yè)銀行對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于任何一個(gè)企業(yè)，同時(shí)，商業(yè)銀行受整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響也較任何一個(gè)具體企業(yè)更為明顯。商業(yè)銀行責(zé)任特殊。一般工商企業(yè)只以盈利為目標(biāo)，只對(duì)股東和使用自己產(chǎn)品的客戶負(fù)責(zé)；商業(yè)銀行除了對(duì)股東和客戶負(fù)責(zé)之外，還必須對(duì)整個(gè)社會(huì)負(fù)責(zé)。商業(yè)銀行是一種特殊的金融企業(yè)中央銀行是國(guó)家的金融管理當(dāng)局和金融體系的核心，具有較高的獨(dú)立性，它不對(duì)客戶辦理具體的信貸業(yè)務(wù)，不以盈利為目的。專業(yè)銀行和各種非銀行金融機(jī)構(gòu)只限于辦理某一方面或幾種特定的金融業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)具有明顯的局限性。而商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)則具有很強(qiáng)的廣泛性和綜合性，它既經(jīng)營(yíng)"零售"業(yè)務(wù)，又經(jīng)營(yíng)"批發(fā)"業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)觸角已延伸至社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活各個(gè)角落。隨著金融自由化和金融創(chuàng)新的發(fā)展，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和所提供的服務(wù)范圍越來(lái)越廣泛，現(xiàn)代商業(yè)銀行正朝著"金融百貨公司"和"萬(wàn)能銀行"的方向發(fā)展。二、商業(yè)銀行的職能

信用中介支付中介信用創(chuàng)造金融服務(wù)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)1.信用中介是指商業(yè)銀行通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散資金集中到銀行，再通過(guò)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，投向社會(huì)經(jīng)濟(jì)各部門，充當(dāng)閑置資金者和資金短缺者之間的中介人，實(shí)現(xiàn)資金的融通。信用中介職能是商業(yè)銀行最基本也最能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的的職能。這一職能的發(fā)揮對(duì)經(jīng)濟(jì)有如下調(diào)節(jié)作用：可以使閑置資本轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)資本使閑置資本得到充分利用，擴(kuò)大了社會(huì)資本的規(guī)模，促進(jìn)了生產(chǎn)和流通的發(fā)展，加速經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)可以續(xù)短為長(zhǎng)，滿足社會(huì)對(duì)長(zhǎng)期資本的需要支付中介支付中介職能是指商業(yè)銀行利用活期存款帳戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)賬存款等貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的職能。是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)職能。支付中介職能有兩個(gè)明顯的作用：首先，它可使商業(yè)銀行持續(xù)擁有比較穩(wěn)定的廉價(jià)資本來(lái)源。其次，它可節(jié)約社會(huì)流通費(fèi)用，增加生產(chǎn)資本投入。支付中介職能從邏輯上先于信用中介職能，它最早產(chǎn)生于貨幣經(jīng)營(yíng)時(shí)期。但支付職能的發(fā)展，也有賴于信用中介職能。支付職能與信用中介職能是相互聯(lián)系、相互促進(jìn)的，兩者的互動(dòng)構(gòu)成了銀行借貸資本的整體運(yùn)動(dòng)。信用創(chuàng)造是指商業(yè)銀行利用其可以吸收各類活期存款的有利條件，通過(guò)發(fā)放貸款，從事投資業(yè)務(wù)，而衍生出更多存款，從而擴(kuò)大社會(huì)貨幣供應(yīng)量。商業(yè)銀行信用創(chuàng)造職能的發(fā)揮要受以下因素制約：首先，商業(yè)銀行信用創(chuàng)造，要以原始存款為基礎(chǔ)。其次，商業(yè)銀行信用創(chuàng)造要受中央銀行法定存款準(zhǔn)備率及現(xiàn)金漏損率的制約，創(chuàng)造能力與其成反比。

最后，創(chuàng)造信用的條件，是要有貸款需求。

法定存款準(zhǔn)備金現(xiàn)金漏損可用于創(chuàng)造存款的資金商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的制約因素分析金融服務(wù)是指商業(yè)銀行利用其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的特殊地位，以及在提供信用中介和支付中介業(yè)務(wù)過(guò)程中所獲得的大量信息，運(yùn)用電子計(jì)算機(jī)等先進(jìn)手段的工具，為客戶提供多種金融服務(wù)。通過(guò)提供這些服務(wù)，商業(yè)銀行；擴(kuò)大了社會(huì)聯(lián)系面和市場(chǎng)份額；為銀行取得不少費(fèi)用收入；加快了信息傳播，提高了信息技術(shù)的利用價(jià)值。調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)是指商業(yè)銀行通過(guò)其信用中介活動(dòng)，調(diào)節(jié)社會(huì)各部門的資金余缺，同時(shí)在中央銀行貨幣政策指引下，在國(guó)家其它宏觀政策的影響下，實(shí)現(xiàn)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，調(diào)節(jié)投資與消費(fèi)比例關(guān)系，引導(dǎo)資金流向，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)揮消費(fèi)對(duì)生產(chǎn)的引導(dǎo)作用的功能。有時(shí)，商業(yè)銀行還可以通過(guò)在國(guó)際市場(chǎng)上的融資活動(dòng)，來(lái)調(diào)節(jié)本國(guó)的國(guó)際收支變化。思考：歷史上先有信用中介職能還是支付中介職能？支付中介與信用中介職能的關(guān)系？信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)？信用創(chuàng)造的制約條件是什么？商業(yè)銀行為何具有調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的職能？三、商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位是社會(huì)資本活動(dòng)的中心——聚集資金與運(yùn)用資金是國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中樞——各種業(yè)務(wù)與服務(wù)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息中心——提供經(jīng)濟(jì)信息，并提供投資咨詢是國(guó)家實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要途徑——財(cái)政政策、貨幣政策、信用政策對(duì)全社會(huì)的貨幣供給具有重要影響——吸收存款并創(chuàng)造存款第三節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)一、安全性目標(biāo)是指商業(yè)銀行應(yīng)努力避免各種不確定因素對(duì)它的影響，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。為什么要堅(jiān)持安全性？商業(yè)銀行作為特殊企業(yè)自有資本較少，經(jīng)受不起較大的損失。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)條件的特殊性，尤其需要強(qiáng)調(diào)它的安全性商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中會(huì)面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，因此，保證安全性經(jīng)營(yíng)就必須控制風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)條件的特殊性？經(jīng)營(yíng)貨幣資金參與信用創(chuàng)造商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（包括匯率風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或管理風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)判斷：下列風(fēng)險(xiǎn)是何種風(fēng)險(xiǎn)由于債務(wù)國(guó)政治動(dòng)亂或經(jīng)濟(jì)衰退或政府采取某些政策和行動(dòng)而導(dǎo)致債務(wù)人無(wú)法清償債務(wù)，使債權(quán)人蒙受損失的可能性——商業(yè)銀行掌握的可用于即時(shí)支付的流動(dòng)性資產(chǎn)不足以滿足支付需要，從而使其失去清償能力的可能性——如何堅(jiān)持安全性目標(biāo)？合理安排資產(chǎn)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，注重資產(chǎn)質(zhì)量提高自有資本在全部負(fù)債中的比重遵紀(jì)守法，合法經(jīng)營(yíng)二、流動(dòng)性目標(biāo)所謂流動(dòng)性是指商業(yè)銀行能夠隨時(shí)滿足客戶提現(xiàn)和必要的貸款需求的支付能力，包括資產(chǎn)的流動(dòng)性和負(fù)債的流動(dòng)性兩重含義。資產(chǎn)的流動(dòng)性是指資產(chǎn)在不發(fā)生損失的情況下迅速變現(xiàn)的能力，它既包括速動(dòng)資產(chǎn)，又指在速動(dòng)資產(chǎn)不足時(shí)其它資產(chǎn)在不發(fā)生損失的情況下轉(zhuǎn)變?yōu)樗賱?dòng)資產(chǎn)的能力。商業(yè)銀行負(fù)債的流動(dòng)性則是通過(guò)創(chuàng)造主動(dòng)負(fù)債來(lái)進(jìn)行的，如向中央銀行借款、發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓存單、同業(yè)拆借、利用國(guó)際貨幣市場(chǎng)融資等。

為什么要堅(jiān)持流動(dòng)性？商行是典型的負(fù)債經(jīng)營(yíng)，負(fù)債具有硬約束，要求資產(chǎn)的運(yùn)用必須保持流動(dòng)性資金運(yùn)用的不確定性也需要資產(chǎn)保持流動(dòng)性如何堅(jiān)持流動(dòng)性？資產(chǎn)方面，銀行要合理分層次搭配資產(chǎn)，形成多層次的流動(dòng)性儲(chǔ)備，以滿足資產(chǎn)的流動(dòng)性要求通過(guò)主動(dòng)負(fù)債的途徑，保持商業(yè)銀行有足夠的資金來(lái)源，應(yīng)付提存和支付的需要三、盈利性目標(biāo)盈利性是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的最終目標(biāo)，這一目標(biāo)要求商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理層在可能的情況下，追求銀行的利潤(rùn)最大化。為什么要堅(jiān)持這一目標(biāo)？如何實(shí)現(xiàn)盈利性目標(biāo)？（列舉）盡量減少現(xiàn)金資產(chǎn)，擴(kuò)大盈利資產(chǎn)的比重以盡可能低的成本，取得更多的資金減少貸款和投資損失加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)濟(jì)核算，提高銀行職工勞動(dòng)收入，節(jié)約管理費(fèi)用開(kāi)支完善監(jiān)管機(jī)制，減少操作性損失

四、三性目標(biāo)的矛盾及其相互協(xié)調(diào)統(tǒng)一：三性的經(jīng)營(yíng)原則是一個(gè)不可分割的整體，單獨(dú)強(qiáng)調(diào)某一方面，如忽略安全性和流動(dòng)性，單純強(qiáng)調(diào)盈利性，將會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的后果。一般來(lái)講，安全性是前提，流動(dòng)性是條件和保證，盈利性是最終目標(biāo)，三者必須同時(shí)兼顧。矛盾：主要是安全性、流動(dòng)性目標(biāo)與盈利性目標(biāo)的矛盾協(xié)調(diào)：在對(duì)資金來(lái)源和資產(chǎn)規(guī)模以及各種資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)、收益、流動(dòng)性進(jìn)行全面預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上，首先考慮安全性，在保證安全的前提下，爭(zhēng)取最大的利潤(rùn)。解決安全性和盈利性的矛盾，實(shí)現(xiàn)安全性和盈利性的統(tǒng)一的最好選擇是提高銀行經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)性。此外，銀行還應(yīng)審時(shí)度勢(shì)，在不同時(shí)期有不同的經(jīng)營(yíng)策略。第四節(jié)現(xiàn)代商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)所謂組織結(jié)構(gòu)是指商業(yè)銀行的基本架構(gòu)，是對(duì)完成銀行組織目標(biāo)的人員、工作、技術(shù)和信息所做的制度性安排，是銀行職能和效率的統(tǒng)一體。包括：外部組織結(jié)構(gòu)——商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)在空間上的分布和管理層次內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)——商業(yè)銀行總部的內(nèi)部管理部門和經(jīng)營(yíng)部門的設(shè)置一、商業(yè)銀行的外部組織結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行外部組織結(jié)構(gòu)單一銀行制外部組織結(jié)構(gòu)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)所有權(quán)結(jié)構(gòu)分支銀行制銀行控股公司制連鎖銀行制代理行制全能銀行制銀行分業(yè)制（職能銀行）股份制商業(yè)銀行國(guó)有制商業(yè)銀行私人性商業(yè)銀行獨(dú)家銀行制——又稱為單一銀行制，其特點(diǎn)是銀行業(yè)完全由各自獨(dú)立的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)，不設(shè)或限設(shè)分支機(jī)構(gòu)。這種銀行制度在美國(guó)非常普遍?？偡中兄啤稍试S商業(yè)銀行除了總行以外，可以在國(guó)內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)?？偡中兄破鹪从谟?guó)的股份制銀行。又分為總行制和總管理處制。銀行控股公司制——又稱為集團(tuán)銀行制。即由一個(gè)集團(tuán)成立股權(quán)公司，再由該公司收購(gòu)或控制若干獨(dú)立的銀行。在法律上，這些銀行是獨(dú)立的，但其業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)政策統(tǒng)屬于股權(quán)公司控制。銀行控股公司有兩種類型：即非銀行性控股公司和銀行性控股公司。前者為通過(guò)大企業(yè)控制某一銀行的主要股份而組織起來(lái)，后者為大銀行直接組織一個(gè)控股公司，有若干較小的銀行從屬于這一大銀行。連鎖銀行制——由一個(gè)或某一集團(tuán)購(gòu)買若干家銀行的多數(shù)股票，這些銀行在法律上是獨(dú)立的，也沒(méi)有股權(quán)公司的存在形式，但其所有權(quán)掌握到某一個(gè)人或某一集團(tuán)手中，其業(yè)務(wù)或經(jīng)營(yíng)決策由一個(gè)人或一個(gè)集團(tuán)所控制。代理行制——是指為了克服在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有或很少有分支機(jī)構(gòu)，或者在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的缺陷，城市的大銀行與鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小銀行結(jié)成代理行的關(guān)系。二、商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)直線職能制（U型結(jié)構(gòu)）事業(yè)部制（M型結(jié)構(gòu)）矩陣制（多維結(jié)構(gòu)）網(wǎng)絡(luò)型結(jié)構(gòu)直線職能型結(jié)構(gòu)（U型結(jié)構(gòu)）按職能劃分組織單位，并由最高經(jīng)營(yíng)者直接指揮各職能部門，不設(shè)中間管理層的體制。行長(zhǎng)財(cái)務(wù)經(jīng)理部資金調(diào)度部風(fēng)險(xiǎn)管理部市場(chǎng)營(yíng)銷部產(chǎn)品設(shè)計(jì)部事業(yè)部制（M型結(jié)構(gòu)）是根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)和提供的產(chǎn)品、服務(wù)或服務(wù)對(duì)象、服務(wù)地區(qū)的不同來(lái)劃分事業(yè)部門，事業(yè)部?jī)?nèi)部建立自己的U型結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部銀行管理委員會(huì)個(gè)人金融部基金經(jīng)理部證券交易部總體協(xié)調(diào)委員會(huì)矩陣型結(jié)構(gòu)將一個(gè)企業(yè)的部門分為不同事業(yè)部，在每個(gè)事業(yè)部中，又設(shè)計(jì)一些類似的組別，這些級(jí)別分別屬于不同的職能部門領(lǐng)導(dǎo)，從而形成一個(gè)二維或多維結(jié)構(gòu)。財(cái)務(wù)部風(fēng)險(xiǎn)管理部稽核部市場(chǎng)營(yíng)銷部董事會(huì)銀行管理委員會(huì)企業(yè)金融部財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理稽核市場(chǎng)營(yíng)銷個(gè)人金融部財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理稽核市場(chǎng)營(yíng)銷基金部財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理稽核市場(chǎng)營(yíng)銷信托部財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理稽核市場(chǎng)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)型結(jié)構(gòu)企業(yè)中的分工是按照掌握一定技能的勞動(dòng)者（稱為知識(shí)型雇員）的類型進(jìn)行的。他們或單獨(dú)或組成項(xiàng)目小組去完成某項(xiàng)工作。網(wǎng)絡(luò)型結(jié)構(gòu)屬于一種松散式的結(jié)構(gòu)，不存在或幾乎不存在正式的權(quán)力機(jī)構(gòu)或“發(fā)號(hào)施令”的等級(jí)層次，分各支行幾乎不受總行的限制和約束，可以完全獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)國(guó)有商業(yè)銀行——直線職能型股份制商業(yè)銀行——法人治理結(jié)構(gòu)董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)境外分行、代表處一級(jí)分行直屬分行一級(jí)分行營(yíng)業(yè)部二級(jí)分行支行儲(chǔ)蓄所分理處財(cái)務(wù)計(jì)劃部資金營(yíng)運(yùn)部零售業(yè)務(wù)部電子銀行辦公室項(xiàng)目貸款部國(guó)際業(yè)務(wù)部工商信貸部住房信貸部資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部會(huì)計(jì)結(jié)算部營(yíng)業(yè)部證券基金托管部辦公室管理信息部發(fā)展規(guī)劃部評(píng)估咨詢部稽核監(jiān)察部金融理論研究所技術(shù)保障部教育部人事部法律事務(wù)部國(guó)有商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)概況圖分支行股東大會(huì)監(jiān)事會(huì)董事會(huì)行長(zhǎng)總稽核資產(chǎn)負(fù)債委員會(huì)財(cái)務(wù)管理委員會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)委員會(huì)技術(shù)類人員管理處風(fēng)險(xiǎn)管理部人力資源部公共關(guān)系部稽核部會(huì)計(jì)部信托部一二三級(jí)分行國(guó)際業(yè)務(wù)部信貸部存款部投資部我國(guó)股份制銀行機(jī)構(gòu)概況圖股份制商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)體系決策系統(tǒng)股東大會(huì)董事會(huì)各種委員會(huì)執(zhí)行委員會(huì)——也是常務(wù)委員會(huì)，負(fù)責(zé)從事各項(xiàng)研究，并向董事會(huì)提出報(bào)告和方案。貸款委員會(huì)——確定各種貸款規(guī)模、審批大額貸款、決定利率水平?？荚u(píng)委員會(huì)——定期不定期地考核各級(jí)工作的成績(jī)，并向董事會(huì)報(bào)告?；宋瘑T會(huì)——定期聽(tīng)取各部門主管人員的報(bào)告，通過(guò)比較的方式發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，查明原因，找出改進(jìn)的途徑和方法。執(zhí)行系統(tǒng)總經(jīng)理——即行長(zhǎng)，其職責(zé)是執(zhí)行董事會(huì)的決定，組織銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)。副總經(jīng)理及各業(yè)務(wù)職能部門——即副行長(zhǎng)和各業(yè)務(wù)職能部門。以一個(gè)中型銀行為例，在其內(nèi)部主要設(shè)置貸款、信托與投資、營(yíng)業(yè)、會(huì)計(jì)、人事和公共關(guān)系及開(kāi)發(fā)研究部門。監(jiān)督系統(tǒng)——由監(jiān)事會(huì)和銀行內(nèi)部的稽核部門組成。主要職責(zé)監(jiān)督檢查。管理系統(tǒng)——由全面管理、財(cái)務(wù)管理、人事管理、經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷管理五個(gè)方面組成。三、商業(yè)銀行的創(chuàng)立創(chuàng)立商業(yè)銀行的原則創(chuàng)立商業(yè)銀行的條件創(chuàng)立商業(yè)銀行的程序（一）創(chuàng)立商業(yè)銀行（制度）的原則有利于商業(yè)銀行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)有利于銀行體系的整體安全有利于銀行維持適當(dāng)?shù)囊?guī)模（二）商業(yè)銀行創(chuàng)立的條件設(shè)立的經(jīng)濟(jì)條件人口狀況；生產(chǎn)力發(fā)展水平；工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況；地理位置設(shè)立的金融環(huán)境人們的信用意識(shí)經(jīng)濟(jì)的貨幣化程度金融市場(chǎng)的發(fā)育狀況金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)狀況管理當(dāng)局的有關(guān)政策（三）商業(yè)銀行創(chuàng)立的程序提交申請(qǐng)書和相關(guān)材料提交可行性研究報(bào)告審查批準(zhǔn)（我國(guó)銀行市場(chǎng)進(jìn)入實(shí)行審批制，設(shè)立商業(yè)銀行必須經(jīng)過(guò)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的審查批準(zhǔn)或許可）領(lǐng)取營(yíng)業(yè)許可證和營(yíng)業(yè)執(zhí)照（向銀監(jiān)會(huì)領(lǐng)取營(yíng)業(yè)許可，同時(shí)向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照）公告（經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)，由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)予以公告。商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)自取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起無(wú)正當(dāng)理由超過(guò)六個(gè)月未開(kāi)業(yè)，或者開(kāi)業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)六個(gè)月以上，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)將吊銷其經(jīng)營(yíng)許可并予以公告）第五節(jié)政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管一、監(jiān)管的概念及其原因是指由中央銀行或其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行及其業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理，以維護(hù)商業(yè)銀行的合法穩(wěn)健運(yùn)行。其原因是：為了保護(hù)儲(chǔ)戶的利益銀行是信用貨幣的創(chuàng)造者保證金融體系的安全穩(wěn)健運(yùn)行保障金融業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，提高金融業(yè)運(yùn)行效率金融國(guó)際化發(fā)展的需要……二、監(jiān)管的原則依法監(jiān)管原則規(guī)范監(jiān)管原則綜合監(jiān)管原則社會(huì)監(jiān)管原則國(guó)際上“謹(jǐn)慎監(jiān)管”原則（側(cè)重于內(nèi)容）三、監(jiān)管的內(nèi)容對(duì)商業(yè)銀行設(shè)立的監(jiān)管對(duì)資本充足率的監(jiān)管(C)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)管(A)對(duì)管理質(zhì)量的監(jiān)管（M）對(duì)盈利能力的監(jiān)管(E)對(duì)流動(dòng)性的監(jiān)管(L)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敏感度（S）1997年駱駝評(píng)級(jí)系統(tǒng)（中央銀行對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管的內(nèi)容）CapitaladequacyAssetqualityManagementqualityEarningsLiquiditySensitivitytomarketriskCAMELS__SLEMAC根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管要以謹(jǐn)慎監(jiān)管為原則，即著名的“CAMELS”原則"。

C——資本Capital。它為商業(yè)銀行提供永久性的資金來(lái)源，也是商業(yè)銀行損失的緩沖器。因此，要求建立共同的資本標(biāo)準(zhǔn)，以使國(guó)際銀行處于平等的競(jìng)爭(zhēng)地位。A——資產(chǎn)Asset。商業(yè)銀行資產(chǎn)的品質(zhì)是監(jiān)管部門關(guān)注的一個(gè)問(wèn)題。而資產(chǎn)集中則是另一個(gè)需要關(guān)注的問(wèn)題。還有貸款的行業(yè)集中問(wèn)題。M——管理Management。用以評(píng)價(jià)銀行管理人員包括董事會(huì)成員的品質(zhì)和業(yè)績(jī)。E——收益Earning。銀行的效益能力主要由銀行的資產(chǎn)收益率和資本收益率來(lái)衡量。重要的是這兩個(gè)指標(biāo)要進(jìn)行相同的比較才有意義。L——清償能力或流動(dòng)性Liquidity。用來(lái)衡量銀行滿足提款和借款需求又不必出售其資產(chǎn)的能力。S——對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度SensitivitytoMarketRisk。用來(lái)衡量銀行管理利率風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。小練習(xí)1：我國(guó)目前規(guī)定對(duì)同一借款客戶的貸款余額與資本總額的比例不得超過(guò)15%對(duì)最大的十家客戶發(fā)放的貸款總額不得超過(guò)銀行資本總額的50%對(duì)股東貸款的余額不得超過(guò)該股東已繳納股金的100%一年期以上的中長(zhǎng)期貸款不得超過(guò)一年期以上的存款之比不得超過(guò)120%。請(qǐng)思考這樣做的目的是什么？小練習(xí)2我國(guó)目前規(guī)定各項(xiàng)貸款與各項(xiàng)存款之比不得超過(guò)75％流動(dòng)性資產(chǎn)與各項(xiàng)流動(dòng)性負(fù)債的比例不得低于25%在中央銀行的備付金存款和庫(kù)存現(xiàn)金與各項(xiàng)存款之比不得低于7%請(qǐng)思考這樣做目的是什么？對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)管對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的約束規(guī)定各種資產(chǎn)運(yùn)用的比率，以防止風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中包括對(duì)國(guó)內(nèi)貸款的約束；對(duì)投資的限制；對(duì)國(guó)際貸款的限制；對(duì)外匯交易的限制。對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量及呆賬準(zhǔn)備的要求貸款呆賬準(zhǔn)備金制度（逾期貸款8%、呆滯貸款5%、呆賬貸款2%）；貸款五級(jí)分類法的推行四、監(jiān)管的主要措施存款準(zhǔn)備金制度（貨幣銀行學(xué)原理）存款保險(xiǎn)制度（我國(guó)尚未建立）完善報(bào)表制度（向中央銀行呈送報(bào)表）直接（最低資本額、最高貸款額、存貸利率限制）和間接調(diào)控制度（貨幣政策）對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)理人員的管理制度制裁措施拓展內(nèi)容之一—存款保險(xiǎn)制度請(qǐng)同學(xué)利用學(xué)過(guò)的知識(shí)及網(wǎng)上資料回答下列問(wèn)題：1.存款保險(xiǎn)制度起源于哪個(gè)國(guó)家？2.各國(guó)存款保險(xiǎn)制度的組織形式有哪幾種？3.我國(guó)有無(wú)建立存款保險(xiǎn)制度的必要？4.存款保險(xiǎn)制度的利弊分析。拓展內(nèi)容之二——我國(guó)政府對(duì)銀行的監(jiān)管第一階段：中國(guó)人民銀行對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管（2003年前）中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法（1995年3月18