《電子銀行學(xué)》課件第7章

第7章電子銀行現(xiàn)金管理7.1現(xiàn)金管理基本知識

7.2電子銀行現(xiàn)金管理的業(yè)務(wù)品種7.3現(xiàn)金管理市場的推廣

7.4現(xiàn)金管理營銷服務(wù)方案

7.1現(xiàn)金管理基本知識

7.1.1現(xiàn)金管理基本概念

1.什么是現(xiàn)金現(xiàn)金的概念有狹義與廣義之分。狹義的現(xiàn)金即庫存現(xiàn)金，包括流通現(xiàn)鈔、硬幣。廣義的現(xiàn)金是指貨幣資金等價物，具體包括庫存現(xiàn)金、銀行存款以及變現(xiàn)能力強的短期投資。現(xiàn)金管理中現(xiàn)金是廣義的現(xiàn)金概念。

2.什么是現(xiàn)金管理

基于廣義現(xiàn)金概念，現(xiàn)代財務(wù)管理學(xué)中的現(xiàn)金管理是指企業(yè)對現(xiàn)金流入、流出及存量進行統(tǒng)籌規(guī)劃，在保證流動性的基礎(chǔ)上，追求效益最大化的管理活動。

現(xiàn)金管理(CashManagement)是歐美發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行開展的一項重要金融業(yè)務(wù)?，F(xiàn)金管理主要是為企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效、便于資本運作和理財管理的服務(wù)，銀行針對客戶“現(xiàn)金”而提供的收款、付款、存款、融資、投資、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)，以及相關(guān)信息服務(wù)等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)的組合。其中，企業(yè)現(xiàn)金管理是企業(yè)財務(wù)管理的組成部分，指企業(yè)對庫存現(xiàn)金、銀行存款、貸款、投資及現(xiàn)金等價物等廣義現(xiàn)金的管理，通過對現(xiàn)金流入、流出及存量的統(tǒng)籌規(guī)劃，盡量減少閑置資金的占用，在確?，F(xiàn)金流動性的前提下，力爭將現(xiàn)金的持有水平控制在盡可能低的程度，在現(xiàn)金流動性、安全性和收益性之間尋求最佳平衡點。進而言之，銀行提供現(xiàn)金管理服務(wù)是源于客戶的現(xiàn)金管理需求，協(xié)助客戶進行現(xiàn)金管理，使客戶得到最佳服務(wù)和最優(yōu)效益。

7.1.3發(fā)展現(xiàn)金管理服務(wù)的重要性發(fā)展現(xiàn)金管理服務(wù)對銀行是非常重要的，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

(1)現(xiàn)金管理服務(wù)通過收付款服務(wù)接納集團客戶、系統(tǒng)性客戶、流通領(lǐng)域關(guān)聯(lián)等企業(yè)，使銀行成為維系企業(yè)經(jīng)營活動的價值鏈。

(2)現(xiàn)金管理服務(wù)成為維系銀企關(guān)系的主要業(yè)務(wù)渠道。同時也被證明是銀行保持現(xiàn)有企業(yè)賬戶穩(wěn)定的有效的銷售工具；現(xiàn)金管理服務(wù)的客戶也被證明為是銀行最穩(wěn)定、收入最穩(wěn)固的客戶群體。

(3)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)為銀行創(chuàng)造了獲得更多收入的機會?，F(xiàn)金管理已成為國內(nèi)外銀行穩(wěn)定且主要的收入來源。

(4)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)在融資、投資等方面為優(yōu)質(zhì)客戶提供最佳的資本運作與資金有效的管理。

(5)現(xiàn)金管理服務(wù)推出后的調(diào)查結(jié)果顯示，大多數(shù)公司和機構(gòu)客戶會向其提供現(xiàn)金管理服務(wù)的銀行進行信貸融資合作。

(6)現(xiàn)金管理服務(wù)加快了企業(yè)財務(wù)處結(jié)算效率，提高了財務(wù)處人員水平，推動了業(yè)務(wù)發(fā)展，為企業(yè)帶來效益最大化。7.1.4電子銀行現(xiàn)金管理發(fā)展趨勢國外銀行的現(xiàn)金管理經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已經(jīng)成為面向優(yōu)質(zhì)企業(yè)的主營業(yè)務(wù)，并通過不斷提高科技含量，推出創(chuàng)新產(chǎn)品，構(gòu)建起以電子銀行為基礎(chǔ)的全新服務(wù)平臺。近年來，經(jīng)濟發(fā)達(dá)國家的銀行積極推進電子銀行化，通過電子銀行平臺提供全新的現(xiàn)金管理服務(wù)。德意志銀行在現(xiàn)金管理服務(wù)時就明確表示：“現(xiàn)金管理服務(wù)的主要內(nèi)容是以功能強大的電子銀行操作平臺為核心，提供全方位、多元化的增值服務(wù)，滿足企業(yè)客戶在日常財務(wù)管理中的各種需要”。新加坡等一些第二世界國家的商業(yè)銀行在企業(yè)客戶方面提供現(xiàn)金管理服務(wù)，以獲取雙方最大收益。7.1.5現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)基本運行架構(gòu)現(xiàn)金管理服務(wù)是商業(yè)銀行管理層關(guān)注的重點。國內(nèi)外的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)基本模式是以客戶經(jīng)理和客戶服務(wù)中心為前臺服務(wù)渠道，以電子銀行平臺為主要操作平臺，以各類專家系統(tǒng)、人工服務(wù)和產(chǎn)品經(jīng)理為后臺支持作為營運結(jié)構(gòu)，如圖7-1所示。

圖7-1電子銀行營運結(jié)構(gòu)

7.1.6美國銀行業(yè)的現(xiàn)金管理收益分析根據(jù)安永公司2001年的現(xiàn)金管理行業(yè)調(diào)查報告，以花旗、摩根大通、美洲、匯豐等銀行為首的前100家美國銀行2000年的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)手續(xù)費收入達(dá)到108億美元，2001年收入達(dá)到115億美元。其中，36％來自年銷售收入在2.5億美元以上的大型企業(yè)，28％來自年銷售收人在5000萬至2.5億美元之間的中型企業(yè)，19％來自年銷售收入小于5000萬美元的小企業(yè)，11％來自同業(yè)金融機構(gòu)，6％來自政府及公共事業(yè)部門。

安永公司列舉的現(xiàn)金管理核心產(chǎn)品中，活期存款服務(wù)(DemandDepositAccounts)收入占總收入的40％，電子劃撥(WireTransfer)占14％，支票清算(CheckClearing)占12.5％，批發(fā)鎖箱(Wholesalelockbox)占9％，信息報告(InformationReporting)占8％，自動清算(ACHServices)／電子數(shù)據(jù)交換(EDI，ElectronicDataInterchange)業(yè)務(wù)占5％，控制支付(ControlledDisbursement)和對賬(AccountReconciliation)分別占4％，零售鎖箱(Retaillockbox)占3.5％。鎖箱賬戶和銀行鎖箱是現(xiàn)代現(xiàn)金管理的方法，企業(yè)在所在地郵局租一個鎖箱，指示客戶將支票存款匯入鎖箱，授權(quán)當(dāng)?shù)劂y行每天分檢鎖箱支票，同時將支票存款存入企業(yè)在銀行開設(shè)的鎖箱賬戶，這樣企業(yè)即可獲得可支用的資金。

7.1.7電子銀行在現(xiàn)金管理方面發(fā)揮的作用網(wǎng)上銀行日益受到大集團、大企業(yè)的青睞，已成為商業(yè)銀行各項競標(biāo)活動中最具競爭力的業(yè)務(wù)；花旗、匯豐、渣打、摩根大通、德意志、工商銀行等銀行也紛紛要求在網(wǎng)上銀行提供外幣與人民幣現(xiàn)金管理服務(wù)。目前，商業(yè)銀行電子銀行系統(tǒng)已經(jīng)具備現(xiàn)金管理的框架和雛形，在市場推廣方面發(fā)揮了日益重要的作用。

商業(yè)銀行在電子銀行上已具備現(xiàn)金管理服務(wù)功能。商業(yè)銀行其實已經(jīng)提供或能夠提供現(xiàn)金管理中的大部分服務(wù)，其中很大一部分實現(xiàn)了電子化、網(wǎng)絡(luò)化。電子銀行現(xiàn)有功能已初步滿足企業(yè)現(xiàn)金流動一系列環(huán)節(jié)的財務(wù)管理需求。收款方面，網(wǎng)上收費站和BtoB在線支付為企業(yè)提供快速收款的有效工具，縮短了收款周期，實現(xiàn)了銷售收入實時入賬;付款方面，網(wǎng)上結(jié)算可以實現(xiàn)更便利、更快捷的電子付款，企業(yè)可以消除支出賬戶，用財務(wù)POS卡代替支出功能，減少了庫存現(xiàn)金，提高了資金效率，控制對外付款的流向；電子票據(jù)為企業(yè)提供短期信用付款工具；企業(yè)還可通過網(wǎng)上銀行辦理內(nèi)部工資支付和財務(wù)報銷等業(yè)務(wù)；流動性管理方面，網(wǎng)上銀行、電話銀行提供企業(yè)現(xiàn)金流的信息查詢，方便企業(yè)隨時掌握賬戶余額和明細(xì)信息；各類信息提醒和預(yù)約服務(wù)及報警功能，有利于企業(yè)規(guī)劃現(xiàn)金流動；集團理財通過電子銀行平臺自動實現(xiàn)集團內(nèi)部資金的快速集中，提高資金使用效率。

網(wǎng)上銀行成為現(xiàn)金管理服務(wù)的主要利器。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展鞏固了傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶，穩(wěn)定了合作關(guān)系薄弱的邊緣客戶，大大密切了銀企合作關(guān)系。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)成功爭奪了大量他行客戶，有利于爭取和穩(wěn)定跨國與海外客戶。網(wǎng)上銀行為集團客戶的海外或異地總部提供遠(yuǎn)程管理國內(nèi)企業(yè)的工具，通過網(wǎng)上銀行監(jiān)控，管理國內(nèi)分公司的賬戶和付款行為。許多海外客戶都存在著類似的遠(yuǎn)程管理需求，網(wǎng)上銀行海外市場前景廣闊。

7.2電子銀行現(xiàn)金管理的業(yè)務(wù)品種

1.收款服務(wù)進一步優(yōu)化網(wǎng)上銀行功能，開通自動收費功能，實現(xiàn)批量自動扣賬；研究并開發(fā)應(yīng)收賬款管理方面的服務(wù)，應(yīng)收賬款管理是現(xiàn)金管理的重要部分，也是國內(nèi)銀行發(fā)展較為滯后的一項服務(wù)。通過電子銀行平臺與客戶信息系統(tǒng)的對接，給客戶提供收款資料、應(yīng)收賬款托收服務(wù)和電子化應(yīng)收賬款明細(xì)報告，實現(xiàn)應(yīng)收款項的自動對賬，并開展預(yù)約收款。

2.付款服務(wù)

完善網(wǎng)上銀行結(jié)算功能，加強不同權(quán)限證書、不同賬戶在付款金額和付款方向方面的支付控制，提供更方便、更安全的電子付款服務(wù)；設(shè)置更靈活的授權(quán)機制以滿足不同企業(yè)的個性化需求；結(jié)合柜面服務(wù)研究開發(fā)網(wǎng)上信用證業(yè)務(wù)，包括信用證的申請、通知等，推動人民幣信用證業(yè)務(wù)發(fā)展，開展預(yù)約付款、電子票據(jù)業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和現(xiàn)代通信技術(shù)的飛速發(fā)展，手機銀行作為一種新型的金融服務(wù)產(chǎn)品，具有廣闊的市場前景，龐大的手機客戶群體一旦接受手機銀行業(yè)務(wù)，將會給我們帶來巨大收益。為此，我們要推出手機銀行短信服務(wù)以及手機銀行CRSM功能為客戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費、到賬通知、銀證轉(zhuǎn)賬、銀證通、彩票、外匯買賣等特色服務(wù)，增強手機銀行的結(jié)算功能。

3.理財服務(wù)

全面豐富理財功能，將其塑造為現(xiàn)金管理的名牌產(chǎn)品。完善主動劃撥功能，使非常規(guī)性的集團內(nèi)資金調(diào)撥更方便、更安全、更快捷；開通自動撥款功能，方便集團實行有計劃的資金管理，通過網(wǎng)上銀行預(yù)先設(shè)置好時間和金額，自動實現(xiàn)資金的向上歸集和向下分配；提供隔夜集中資金的服務(wù)，滿足客戶分賬戶資金夜間自動集中到主賬戶，次日營業(yè)開始前再由主賬戶自動回?fù)芙o分賬戶的需求；加強對法人透支賬戶的應(yīng)用，提供透支賬戶的額度查詢，并結(jié)合法人賬戶透支功能，開發(fā)適用于網(wǎng)上開展相關(guān)的證券、基金、外匯、債券、黃金市場理財服務(wù)，便于資本運作，增值理財。

4.賬戶管理

完善并豐富賬戶信息服務(wù)。賬戶明細(xì)要提供客戶所需的全部信息，特別是同城和異地所有匯劃業(yè)務(wù)的對方賬號、戶名，幫助客戶了解每一筆收付款項的來龍去脈，并可進行余額查詢；提供各類提醒通知，包括資金到賬通知、交易異常提醒(如付款金額高于設(shè)定的某一限額等)、票據(jù)到期提醒等，協(xié)助客戶加強賬戶管理和風(fēng)險管理，使客戶對賬戶的資金達(dá)到能控性與能觀性。

5.信息服務(wù)

提供日終賬戶報告，每日營業(yè)終了或次日上午網(wǎng)上銀行自動生成當(dāng)日或上日標(biāo)準(zhǔn)格式的賬戶報告，包括客戶所有賬戶的明細(xì)、余額等信息，提供下載、打印等功能，方便客戶進行賬戶管理；進一步提供深層次服務(wù)，如現(xiàn)金流量分析報告，主要研究確定流動性分析指標(biāo)和計算公式或模型以及現(xiàn)金流量圖；通過與企業(yè)信息系統(tǒng)的對接實現(xiàn)銀企自動對賬，減輕企業(yè)財務(wù)人員手工作業(yè)量，降低賬務(wù)差錯率。

賬戶信息服務(wù)既是現(xiàn)金管理的重要內(nèi)容，也是電子銀行服務(wù)的突出優(yōu)勢，同時也是客戶最迫切的需求。信息報告要求信息全面、界面友好、格式靈活，貼近客戶需求，方便客戶端應(yīng)用。在數(shù)據(jù)來源方面，需要銀行進行相應(yīng)提供，確保完整信息；某些細(xì)節(jié)信息可由電子銀行平臺對數(shù)據(jù)進行加工處理，確保信息界面友好。信息服務(wù)類產(chǎn)品開發(fā)難度相對較低，可在短時間內(nèi)迅速提升服務(wù)水平，應(yīng)作為重點產(chǎn)品研究。

6.企業(yè)財務(wù)室

提供企業(yè)內(nèi)部財務(wù)報銷、發(fā)放工資及各種員工費用的服務(wù)。該功能將大大減少企業(yè)財務(wù)人員工作量，提高企業(yè)內(nèi)部財務(wù)處理的無紙化和現(xiàn)代化程度，減少現(xiàn)金庫存和流量。

7.票據(jù)業(yè)務(wù)提供票證查詢預(yù)約、網(wǎng)上申請匯票等服務(wù)，并推出無紙化的電子信用票據(jù)，提供電子票據(jù)的申請、簽發(fā)、背書、兌付和查詢等。

8.投資業(yè)務(wù)

提供監(jiān)管范圍允許的證券、外匯、國債、基金、黃金等各類投資服務(wù)。通過網(wǎng)上銀行提供所有柜臺開通的投資業(yè)務(wù)。

9.電子商務(wù)隨著物流問題的逐步完善，BtoB商務(wù)環(huán)境進一步發(fā)展成熟，電子商務(wù)的市場需求量會不斷豐富，網(wǎng)上交易、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上開標(biāo)等將會發(fā)展為主流業(yè)務(wù)。

10.國際結(jié)算國際結(jié)算是銀行建立全球服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、發(fā)展全球型客戶的關(guān)鍵，可通過網(wǎng)上銀行實現(xiàn)延伸服務(wù)，彌補國外網(wǎng)點的不足。隨著外匯系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行可開通境內(nèi)外匯匯款和境外小額匯款(境外大額匯款業(yè)務(wù)受政策限制)；研究外幣信用證及跟單托收、國際貿(mào)易融資等國際結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化服務(wù)等?，F(xiàn)金管理同時也加強安全賬務(wù)控制措施，豐富銀企對接項目的服務(wù)功能，擴大服務(wù)范圍。銀行需要開通24小時網(wǎng)上銀行服務(wù)，提供企業(yè)大客戶服務(wù)熱線，將其建設(shè)成為現(xiàn)金管理服務(wù)專線，為網(wǎng)上銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)提供配套服務(wù)和業(yè)務(wù)支持。

7.3現(xiàn)金管理市場的推廣首先要了解現(xiàn)金管理服務(wù)市場，建立客戶情況統(tǒng)計調(diào)查表(按機構(gòu)規(guī)模劃分、按存款規(guī)模劃分、按行業(yè)劃分)，對現(xiàn)金管理目標(biāo)客戶進行市場分析，確定目標(biāo)客戶、推廣內(nèi)容、主要措施、戰(zhàn)略方針等，逐步完善電子銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品體系?，F(xiàn)金管理對國內(nèi)銀行和企業(yè)來說，既是一個新理念，也是一項新業(yè)務(wù)。其目標(biāo)是建立一個高效率的現(xiàn)金管理服務(wù)體系，分階段、有步驟地推進市場、完善產(chǎn)品，使現(xiàn)金管理給銀行和客戶帶來雙贏效益。

利用電子銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，結(jié)合柜面服務(wù)手段，初步整合一套針對企業(yè)現(xiàn)金管理的服務(wù)方案，以此為指導(dǎo)開展現(xiàn)金管理專項營銷，集中力量抓市場、爭客戶。由于網(wǎng)上銀行已經(jīng)是企業(yè)界普遍接受并樂于接受的銀行服務(wù)產(chǎn)品，因此現(xiàn)階段以網(wǎng)上銀行為核心的現(xiàn)金管理產(chǎn)品具有較大的市場空間。同時推進手機銀行產(chǎn)