《商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范探究-以徽商銀行為例》9200字（論文）

中非貿(mào)易現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策探討參考文獻(xiàn)PAGEPAGE2商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范研究—以徽商銀行為例摘要：跟著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的敏捷成長(zhǎng),中國(guó)信用卡行業(yè)獲得了龐大的增加。信用卡在大步成長(zhǎng)的進(jìn)程中必需嚴(yán)酷節(jié)制風(fēng)險(xiǎn),只要在不變成長(zhǎng),我們才真正實(shí)現(xiàn)高效的不變和可延續(xù)成長(zhǎng)。在成長(zhǎng)進(jìn)程中徽商銀行始終依托科技手腕,基于客戶為主體的理念網(wǎng)上銀行的打造,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)信用卡行業(yè)與效應(yīng)品牌的關(guān)系,鞭策行業(yè)轉(zhuǎn)型成長(zhǎng)。本次研討就以徽商銀行信用卡探討信用卡辦理風(fēng)險(xiǎn)及將來(lái)成長(zhǎng)戰(zhàn)略,從中發(fā)現(xiàn)階段貿(mào)易銀行在信用卡辦理中存在的三個(gè)首要風(fēng)險(xiǎn)身分:信用卡違約風(fēng)險(xiǎn);銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)辦理不到位;信用卡營(yíng)業(yè)相關(guān)部分主體缺少風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)。同時(shí)也提出了有針對(duì)性的處理戰(zhàn)略,在信譽(yù)審批和信譽(yù)監(jiān)控方面力圖做到買賣前的信譽(yù),貸后對(duì)催收辦理停止體系梳理,旨在為貿(mào)易銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)辦理供給一些參考。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡；風(fēng)險(xiǎn)管理目錄TOC\o"1-3"\h\u9330一、引言215994（一）研究背景214826（二）研究意義328213二、徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)概括35106（一）徽商銀行信用卡簡(jiǎn)介3（二）30604徽商銀行信用卡發(fā)展現(xiàn)狀3（三）徽商銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控514393三、徽商銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題713811（一）信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)714069（二）銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理不到位722797（三）信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)主體缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)72142四、徽商銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的對(duì)策827341（一）推進(jìn)征信體系的完善，加強(qiáng)風(fēng)控97887（二）優(yōu)化人事制度和聯(lián)動(dòng)機(jī)制1011147（三）加大科技創(chuàng)新力度116910五、結(jié)束語(yǔ)127138參考文獻(xiàn)13一、引言（一）研究背景由于中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)水平將相應(yīng)提高，消費(fèi)和購(gòu)買力將逐步提高。信用卡作為日常生活中一種便捷的交易方式，也得到了蓬勃發(fā)展。然而，在信用卡大發(fā)展的過(guò)程中，仍然存在一些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題需要解決。因此，為了進(jìn)一步完善商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的未來(lái)發(fā)展，必須嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。截至2020年12月底，中國(guó)已發(fā)行7.76億張信用卡。受疫情影響，2020年6個(gè)月新增發(fā)卡9800萬(wàn)張，信用卡總額度19.40萬(wàn)億元，累計(jì)發(fā)卡超過(guò)1億張。由于我國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間短，缺乏完善的相關(guān)法律制度和個(gè)人征信制度，這些因素導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)存在明顯的缺陷風(fēng)險(xiǎn)。在所有與信用卡相關(guān)的負(fù)面或高頻詞中，“風(fēng)險(xiǎn)”一詞以962862條信息位居榜首，十個(gè)高頻詞中有九個(gè)與“信用卡風(fēng)險(xiǎn)”高度相關(guān)。目前，信用卡逾期半年以上的信用已超過(guò)還款期總信用余額的1.28%，總金額也達(dá)到790億元，較2019年數(shù)據(jù)增長(zhǎng)19.12%?，F(xiàn)代科技的發(fā)達(dá)給信用卡的普及帶來(lái)了推動(dòng)力,信用卡的普及在一定范圍上給用戶帶來(lái)了更為便捷的業(yè)務(wù),同時(shí)也給商業(yè)銀行帶來(lái)了贏利的渠道。盡管中國(guó)的信用卡行業(yè)和發(fā)達(dá)國(guó)家相較而言起步較晚,不過(guò)其勢(shì)頭相當(dāng)旺盛,從開(kāi)展現(xiàn)在幾乎涵蓋了當(dāng)前中國(guó)的絕大多數(shù)領(lǐng)域,建立了一種較為完備的銀行刷卡使用模式。雖然信用卡的出現(xiàn)給中國(guó)人們的消費(fèi)行為帶來(lái)了更為快速與便利的消費(fèi)方式,但依然面臨著不少問(wèn)題隱患,當(dāng)中最關(guān)鍵的問(wèn)題便是信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題.而與此相應(yīng)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題又會(huì)反作用于客戶,給他們的信用卡造成使用安全性隱患。所以想要穩(wěn)定中國(guó)信用卡的發(fā)展,就一定要做好信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理,提高信用卡使用的安全,給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)保證。研究意義與世界其他信用卡行業(yè)發(fā)展較快的國(guó)家相比較而言,因?yàn)橹袊?guó)在信用卡行業(yè)方面的發(fā)展受到了一定的局限,導(dǎo)致了中國(guó)信用卡行業(yè)發(fā)展起步時(shí)間相對(duì)較晚,所以對(duì)于與事件發(fā)展有關(guān)的研究成果也相對(duì)欠缺。希望能提高人們對(duì)徽商銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究的興趣，從整體上促進(jìn)徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展,也要求中國(guó)專家學(xué)者們?cè)趯?duì)信用卡公司風(fēng)險(xiǎn)管理開(kāi)展深入研究的過(guò)程當(dāng)中,充分的參考和分析了外國(guó)的有效經(jīng)驗(yàn)和有關(guān)資料,同時(shí)根據(jù)中國(guó)當(dāng)前商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際進(jìn)展情況,總結(jié)出了有利于徽商銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理與防控的有效辦法。本文將針對(duì)中國(guó)徽商銀行信用卡服務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題展開(kāi)深入研究,分析風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)因,并給出具體的處理對(duì)策與方法,為徽商銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提供動(dòng)力和安全性,實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行盈利健康穩(wěn)定的發(fā)展。二、徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)概括（一）徽商銀行信用卡簡(jiǎn)介2012年,徽商銀行推出了中國(guó)國(guó)內(nèi)第一張標(biāo)準(zhǔn)的雙幣銀行卡,進(jìn)一步確立了徽商銀行在信用卡金融市場(chǎng)中的重要地位。到目前為止,徽商銀行的信用卡產(chǎn)品主要分為個(gè)人借記卡、商用卡和信用卡。這些都是一個(gè)可以適應(yīng)顧客需要的商品,并作為服務(wù)顧客的基本載體和媒介。2009年開(kāi)始,徽商銀行新近推出的借記卡數(shù)量步入黃金發(fā)展期,年均以近20%的增長(zhǎng)速度上升。目前,徽商銀行所發(fā)放的信用卡總量已占安徽信用卡發(fā)放總額的將近10%。在著力建設(shè)黃山借記卡品牌的同時(shí),徽商銀行也緊隨新時(shí)代腳步,在2009年4月順利推出了首款銀行卡產(chǎn)品——公務(wù)信用卡。從此，徽商銀行告別了傳統(tǒng)借記卡時(shí)代，為黃山信用卡的順利推出奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2012年2月,公司獲準(zhǔn)推出黃山信用卡。并成為徽商銀行的重點(diǎn)信用卡產(chǎn)品,通過(guò)全行的持續(xù)不懈努力,徽商銀行的信用卡產(chǎn)品逐漸豐富,服務(wù)功能也不斷完善。,為了更好地滿足公眾的信貸需求。尤其是,徽商銀行作為中在黃山卡普卡的基石上,又發(fā)展了黃金卡、白金卡、鉆石卡等一系列商品;此后,江淮創(chuàng)業(yè)信用卡、蚌埠亞夏聯(lián)名卡、馬鞍山宏泰聯(lián)名卡、馬鞍山電子卡聯(lián)名卡、滁州匯興江蘇省天一中學(xué)聯(lián)名卡、合肥住房公積金信用卡、滁州房屋公積金信用卡等一批貼近人民日常生活的聯(lián)名卡和身份證也陸續(xù)發(fā)行國(guó)國(guó)內(nèi)最早取得了金融服務(wù)IC卡發(fā)放資質(zhì)的綜合性城市商業(yè)銀行機(jī)構(gòu),已順利打造了游客一卡通、城市一卡通、金融服務(wù)社保IC卡等多項(xiàng)應(yīng)用領(lǐng)域。（二）徽商銀行信用卡發(fā)展現(xiàn)狀2005年徽商銀行在蚌埠建立蚌埠分行。2012年徽商銀行第一張黃山信用卡發(fā)布,進(jìn)而為徽商銀行奠定了在信用卡市場(chǎng)中的主要地位,如圖2-1所示,徽商銀行信用卡透支本金余額211.32億元,比上年末增長(zhǎng)10.81%;2021年上半年,徽商銀行信用卡累計(jì)實(shí)現(xiàn)交易額337.15億元,完成2020年規(guī)模的71.65%,徽商銀行信用卡免息分期付款服務(wù)的開(kāi)發(fā)使信用卡的使用方面也是處于龍頭地位。如圖2-2所顯示,徽商銀行信用卡累積有效發(fā)卡總量為240.67萬(wàn)份,在報(bào)告期內(nèi)重新發(fā)卡為13.27萬(wàn)份,徽商銀行業(yè)務(wù)相對(duì)于中國(guó)銀行,建設(shè)銀行,農(nóng)業(yè)銀行,工商銀行和招商銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率中,也處在較低水平。2020年受到新冠肺炎疫情的爆發(fā)，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展降速等諸多疊加因素的影響,信用卡業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量遭受很大打擊,部分人失業(yè),持卡人無(wú)力償還信用卡貸款,再加上近年來(lái)，信用卡詐騙案件日益增多，致使徽商銀行損失慘重，無(wú)法收回應(yīng)收賬款。同時(shí)，由于營(yíng)銷人員與風(fēng)險(xiǎn)部門之間的信息不對(duì)稱，營(yíng)銷人員無(wú)法及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)客戶，對(duì)營(yíng)銷人員的不當(dāng)評(píng)價(jià)導(dǎo)致發(fā)卡混亂的景象。目前，營(yíng)銷人員績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)相對(duì)單一，以營(yíng)銷人員績(jī)效、發(fā)卡量、有效客戶增量為評(píng)價(jià)指標(biāo)。為了實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)考核和高額傭金，營(yíng)銷人員往往沒(méi)有嚴(yán)格控制客戶的風(fēng)險(xiǎn)，造成人力、物力和財(cái)力的浪費(fèi)，并按照“收回所有應(yīng)收賬款”的原則為客戶辦理卡片。根據(jù)大數(shù)據(jù)分析，現(xiàn)在每個(gè)人都會(huì)同時(shí)使用多張信用卡。對(duì)于營(yíng)銷人員來(lái)說(shuō)，與往年相比，發(fā)卡難度較大，需求減少。為了完成任務(wù)，營(yíng)銷人員將提供各種小禮品，吸引顧客辦理卡片。處理卡片的客戶通常是為了得到禮物。信用卡被批準(zhǔn)后，將不會(huì)被直接使用或擱置。風(fēng)險(xiǎn)體系不完善導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，徽商銀行信用卡不良率上升1.97%，比上年末上升0.11個(gè)百分點(diǎn)，如圖2-3所示。圖2-12018年-2021年徽商銀行信用卡透支和交易情況圖2-22018年-2021年徽商銀行信用卡流通卡量增長(zhǎng)情況圖2-32018年-2021年徽商銀行信用卡不良率（三）徽商銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控1.信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)也是最常見(jiàn)的，可能包括以下形式：第一，持卡人無(wú)法償還信用卡的消費(fèi)的貸款。由于職業(yè)、身體健康或家庭因素導(dǎo)致嚴(yán)重的債務(wù)短缺，持卡人無(wú)法償還信用卡消費(fèi)貸款。如果持卡人失業(yè)，就沒(méi)有收入來(lái)源。第二，持卡人故意不歸還信用卡貸款。持卡人在辦理信用卡時(shí)，存在著謀取不正當(dāng)收入、偽造個(gè)人資料、騙取金融機(jī)構(gòu)信任的心理。利用信用卡從事投資套現(xiàn)、套利等經(jīng)濟(jì)犯罪活動(dòng)。面對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵在于貸前評(píng)估階段，而申請(qǐng)人資格評(píng)估的準(zhǔn)確性是防范這種風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵?；丈蹄y行通常使用個(gè)人信用評(píng)估工具進(jìn)行識(shí)別。使用2016年正式投入使用的個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)，了解個(gè)人貸款的基本情況和還款情況；利用信用評(píng)級(jí)等模型對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行客觀度量，并利用大量歷史數(shù)據(jù)推導(dǎo)出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的模型公式；通過(guò)使用風(fēng)險(xiǎn)控制政策規(guī)定利率和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的客觀評(píng)估，我們可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度采取相應(yīng)的管理措施，從降低貸款限額、暫停付款或提前收款，到現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)和監(jiān)督。2.欺詐風(fēng)險(xiǎn)在辦理過(guò)程中，指申請(qǐng)人偽造他人個(gè)人信息（包括消費(fèi)者信息）辦理信用卡的行為。通常，中介人或企業(yè)直接使用員工信息直接進(jìn)行辦理信用卡，而不知道真正的辦理人是誰(shuí)。但由于我國(guó)實(shí)行了實(shí)名制的要求，申請(qǐng)刷卡時(shí)必須完成實(shí)名制的驗(yàn)證才行，出現(xiàn)這種情況的概率正在降低或者刷卡時(shí)，竊取他人的卡數(shù)據(jù)進(jìn)行支付?；丈蹄y行的欺詐風(fēng)險(xiǎn)行為主要包括：假信用卡欺詐、信用卡損失欺詐及其背后的欺詐行為。假卡欺詐通常指第三方使用POS對(duì)磁條卡進(jìn)行修改，從而盜取信用卡上的磁條數(shù)據(jù)，包括信用卡數(shù)據(jù)和密碼數(shù)據(jù)，然后利用這些數(shù)據(jù)偽造新卡，從而實(shí)施詐騙。實(shí)踐中，一般是通過(guò)優(yōu)惠活動(dòng)欺騙客戶刷卡，然后通過(guò)修改后的POS機(jī)竊取數(shù)據(jù)。隨著IC卡在我國(guó)的引入，假卡造假行為逐漸減少;而失卡欺詐則是指在丟失信用卡而自己又沒(méi)有發(fā)現(xiàn)時(shí),利用第三者進(jìn)行非本人的交易;在嚴(yán)重欺詐的背后，在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)層出不窮，但往往需要平臺(tái)綁定賬戶,密碼、信用卡和其他重要信息。只要第三方盜用平臺(tái)賬號(hào)的注冊(cè)賬號(hào)和密碼，即使是在自己手中，也可以進(jìn)行非自己的交易。就欺詐行為而言,對(duì)徽商銀行的監(jiān)管主要包括了內(nèi)部控制與外部監(jiān)督。內(nèi)部控制是指徽商銀行建立的全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理體系、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)消除監(jiān)控體系、內(nèi)部反洗錢預(yù)警等完整的內(nèi)部控制體系。只要檢測(cè)到任何與持卡人通常使用信用卡有顯著不同的情況，工作人員就會(huì)聯(lián)系持卡人，以確定交易是否正常。否則，交易將被暫停，發(fā)卡機(jī)構(gòu)將暫停交易。而對(duì)外控制則是指商業(yè)銀行通過(guò)使用發(fā)卡機(jī)構(gòu)或中國(guó)保監(jiān)會(huì)不時(shí)發(fā)布的商業(yè)銀行內(nèi)部信息披露清單，或?qū)y行內(nèi)部情況通知公安機(jī)關(guān)，確定存在欺詐交易風(fēng)險(xiǎn)的持卡人，然后銀行緊急通知持卡人發(fā)送了換證通知書,并對(duì)涉及風(fēng)險(xiǎn)的信用卡,作出了暫停交易并凍結(jié)信用卡的處理。操作風(fēng)險(xiǎn)與銀行業(yè)務(wù)的操作運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)主要包括有以下:一類是人員關(guān)系,另一類則是系統(tǒng)相關(guān)。與負(fù)責(zé)人有關(guān)的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指由員工的工作錯(cuò)誤引起的操作風(fēng)險(xiǎn)，或者是故意錯(cuò)誤的內(nèi)部和外部勾結(jié)，內(nèi)部管理系統(tǒng)或評(píng)估系統(tǒng),造成發(fā)卡人為了提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效而違規(guī)發(fā)卡,或者內(nèi)在機(jī)構(gòu)之間未能有效協(xié)調(diào)而加大風(fēng)險(xiǎn)系數(shù);技術(shù)系統(tǒng)有關(guān)的操作風(fēng)險(xiǎn)一般是指在金融機(jī)構(gòu)之間的人員工作、貿(mào)易來(lái)往或者互相轉(zhuǎn)賬等過(guò)程都是通過(guò)高科技信息來(lái)完成的,系統(tǒng)相關(guān)性基于銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)。在使用科技的過(guò)程中，系統(tǒng)出現(xiàn)各種情況，如系統(tǒng)版本低、程序錯(cuò)誤等，無(wú)形中會(huì)導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。在銀行這個(gè)行業(yè)內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)處不在的。操作風(fēng)險(xiǎn)是將風(fēng)險(xiǎn)降至最低并防止其發(fā)生的最佳方式。由于其可衡量的法律和其他獨(dú)特的特點(diǎn)，銀行通常有一套成熟的規(guī)范性操作風(fēng)險(xiǎn)控制體系，以監(jiān)督和控制銀行的操作系統(tǒng)和流程。當(dāng)然，單憑這一舉措并不是萬(wàn)能的。應(yīng)該有其他措施。首先是績(jī)效評(píng)估。對(duì)于因操作人員失誤而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，績(jī)效考核可以將其納入績(jī)效考核范圍，使員工能夠正視此類風(fēng)險(xiǎn)，端正態(tài)度，提高意識(shí)，減少失誤的發(fā)生。第二，自我評(píng)估。主要針對(duì)銀行隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。本行各單位應(yīng)根據(jù)歷史積累的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行觀察、識(shí)別、獨(dú)立判斷和防范。常用的方法有問(wèn)卷調(diào)查、個(gè)人談話、小組討論等。第三，設(shè)定重要的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。為銀行選擇操作風(fēng)險(xiǎn)偏好提供指導(dǎo)。定期報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，將隱患與問(wèn)題、具體業(yè)務(wù)聯(lián)系起來(lái)，形成預(yù)警指標(biāo)，定期跟蹤，及時(shí)防控。三、徽商銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題（一）信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)第一類是信用風(fēng)險(xiǎn)，這一類違約風(fēng)險(xiǎn)通常是由于持卡人因個(gè)人還款能力或主觀原因未能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)履行還款行為，給銀行造成損失。這種信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)是一種常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，很難控制。第二類是銀行信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)部控制造成的違約風(fēng)險(xiǎn)。由于金融市場(chǎng)的殘酷競(jìng)爭(zhēng)，許多銀行降低了信用卡審計(jì)的門檻，無(wú)法保證持卡人良好的還款能力。當(dāng)銀行搶占信用卡市場(chǎng)時(shí)，另一種常見(jiàn)的手段是提高持卡人的信用卡限額，以吸引客戶來(lái)辦理。這種操作模式大大提高了信用卡違約的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，強(qiáng)調(diào)銀行重視信用，持卡人必須重視信用，因此個(gè)人征信系統(tǒng)在維護(hù)信用卡業(yè)務(wù)方面發(fā)揮著重要作用。（二）銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理不到位銀行內(nèi)部因素也會(huì)給信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。例如，銀行員工的業(yè)務(wù)水平不高，法律觀念不強(qiáng)，銀行沒(méi)有跟進(jìn)持卡人的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。由于銀行信用卡業(yè)務(wù)處理點(diǎn)的員工自身業(yè)務(wù)素質(zhì)不夠高，員工不熟悉信用卡業(yè)務(wù)的基本處理流程，更不用說(shuō)如何識(shí)別偽造信用卡了。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)部控制環(huán)境相對(duì)薄弱。個(gè)別商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)盲目追求經(jīng)濟(jì)效益，忽視風(fēng)險(xiǎn)管理?；丈蹄y行爭(zhēng)奪信用卡客戶時(shí)，由于員工法律意識(shí)淡薄，對(duì)申請(qǐng)人個(gè)人條件的審查非常寬松。甚至在為客戶發(fā)卡之前，它就完全忽略了客戶是否符合發(fā)卡的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行的工作人員在為客戶接受銀行卡服務(wù)時(shí)未能通過(guò)銀行監(jiān)管，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨著信用卡額度和發(fā)卡數(shù)量的增加而增加。此外，發(fā)卡銀行對(duì)持卡人的事后監(jiān)管不嚴(yán)格。一些持卡人經(jīng)常使用信用卡在非消費(fèi)領(lǐng)域套現(xiàn)，并將其投資于股票和房地產(chǎn)投機(jī)。而由于消費(fèi)金融、小額信用卡的涌入以及缺乏頂層統(tǒng)一監(jiān)管，銀行很難獲取客戶的網(wǎng)上貸款信息，因此長(zhǎng)期信貸和連帶債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象不斷出現(xiàn)，這也在積累發(fā)卡銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)上升難以衡量。（三）信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)主體缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)從徽商銀行目前信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)主體來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)不足。信用卡業(yè)務(wù)的持卡人和特殊商戶是業(yè)務(wù)主體。目前，我國(guó)對(duì)這類人的責(zé)任和權(quán)利規(guī)定不明確，對(duì)這類人的風(fēng)險(xiǎn)防范重視不夠，埋下了信用卡使用過(guò)程中的各種隱患，增加了信用卡的風(fēng)險(xiǎn)。就徽商銀行持卡人而言，目前大多數(shù)持卡人缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和信用意識(shí)，使用信用卡的不良習(xí)慣較多，在使用信用卡的過(guò)程中沒(méi)有嚴(yán)格遵守信用卡的規(guī)章制度。例如，徽商銀行的一些客戶的安全意識(shí)較低。他們違反規(guī)定使用信用卡，并將信用卡借給親戚朋友。當(dāng)朋友去購(gòu)物或享受服務(wù)時(shí)，他們會(huì)模仿持卡人的簽名來(lái)成功完成消費(fèi)。在使用信用卡一段時(shí)間后，他們?yōu)槌挚ㄈ丝蛻舴e累了大量欠款。同時(shí)，國(guó)內(nèi)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段還相對(duì)落后。特約商戶受理信用卡可以提高交易速度。但是，由于特約商戶缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加之徽商銀行沒(méi)有持續(xù)跟蹤特約商戶的日常交易活動(dòng)，沒(méi)有及時(shí)上報(bào)可疑交易，一些特約商戶進(jìn)行了過(guò)度交易，為持卡人提供非法現(xiàn)金。目前，信用卡服務(wù)的范圍包括發(fā)卡行、持卡人、特殊合作單位等諸多方面。與此同時(shí)，我國(guó)國(guó)內(nèi)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理手段的發(fā)展仍然滯后。一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，任何一方都必然遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。無(wú)論損失發(fā)生在何處，都將直接影響其他市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)權(quán)益。通過(guò)信用卡行業(yè)各實(shí)體的合作，如果一方存在風(fēng)險(xiǎn)，將導(dǎo)致社會(huì)信用關(guān)系的破壞，甚至信用鏈的不完善。如果信用卡業(yè)務(wù)導(dǎo)致信用危機(jī)的產(chǎn)生，這種信用支付方式將大大降低持卡人使用信用卡的頻率，相反，會(huì)增加居民對(duì)現(xiàn)金貨幣的使用，從而導(dǎo)致資金利用率和交易效率的降低，從而影響經(jīng)濟(jì)的正常良好發(fā)展。因此，在信用卡管理中，銀行應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行發(fā)展控制，從資本和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度提高客戶的信用信息和交易信心，提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)消費(fèi)能力和人們的日常生活質(zhì)量。因此，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理具有重要意義。四、徽商銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的對(duì)策（一）推進(jìn)征信體系的完善，加強(qiáng)風(fēng)控信用體系是金融服務(wù)的基礎(chǔ)。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，信用體系也將成為人們賴以生存的重要信息渠道。同時(shí)，信用體系也是信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制的重要制度機(jī)制。在系統(tǒng)地尋找一些不良的個(gè)人信用行為之后，這些人在社會(huì)生活中會(huì)受到影響，這使得人們更加關(guān)注個(gè)人信用。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵是準(zhǔn)確把握個(gè)人信用信息系統(tǒng)，解決社會(huì)信用體系存在的問(wèn)題，促進(jìn)社會(huì)信用公平和經(jīng)濟(jì)公平，進(jìn)而完善信用卡征信體系。目前，社會(huì)征信體系主要呈現(xiàn)三個(gè)特征：對(duì)失信記錄的完善；懲惡揚(yáng)善在社會(huì)信用中的作用；對(duì)謊言風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和警告。通過(guò)個(gè)人征信，為貸前、貸后、授信三個(gè)主要環(huán)節(jié)提供數(shù)據(jù)支持，優(yōu)化系統(tǒng)，形成完整的、高時(shí)效、高監(jiān)管、高便利的數(shù)據(jù)征信報(bào)告。信用調(diào)查體系的建設(shè)不僅針對(duì)銀行業(yè)、信用卡業(yè)務(wù)和消費(fèi)金融領(lǐng)域。在整個(gè)社會(huì)，乃至國(guó)稅和民生的有效性上，我們都應(yīng)該嚴(yán)格、積極地開(kāi)展對(duì)客戶個(gè)人信用的調(diào)查，因?yàn)槊鎸?duì)信用卡逾期等不良情況，我們不僅會(huì)受到法律的譴責(zé)，而且在信用社會(huì)的各個(gè)方面也無(wú)能為力。（二）優(yōu)化人事制度和聯(lián)動(dòng)機(jī)制首先，隨著制度的發(fā)展、社會(huì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，制度需要不斷優(yōu)化和變革。任何智能系統(tǒng)都無(wú)法獨(dú)立完成此類更改。必須有人為干預(yù)，人才的參與起主導(dǎo)作用。其次，信用卡業(yè)務(wù)是銀行零售業(yè)務(wù)的一部分。對(duì)于營(yíng)銷和客戶維護(hù)來(lái)說(shuō)，人的參與作為主體至關(guān)重要。對(duì)于銀行內(nèi)部的許多重要核心環(huán)節(jié)來(lái)說(shuō)，人的作用是某些系統(tǒng)無(wú)法替代的。因此，隨著智能的不斷發(fā)展，人工智能在社會(huì)中也發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。從理性經(jīng)濟(jì)的角度來(lái)看，個(gè)人對(duì)公司的評(píng)價(jià)、績(jī)效、晉升和福利以及企業(yè)文化不僅是企業(yè)對(duì)員工的利益，也是員工利潤(rùn)的主體。在人們的利潤(rùn)中，工資并不是唯一的內(nèi)容。在現(xiàn)階段，許多信用卡中心采取的高薪低福利政策對(duì)員工來(lái)說(shuō)是不可持續(xù)的。在一段時(shí)間內(nèi)，員工的離職率非常高。這將導(dǎo)致大量新員工的更換，導(dǎo)致大量的培訓(xùn)和教育工作，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)和成本的增加?？傊ㄟ^(guò)科學(xué)合理的手段和制度，形成勞務(wù)派遣與外包的結(jié)合，避免盲目降低勞動(dòng)力成本帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。通過(guò)一個(gè)透明的制度，對(duì)未完成工作的正式員工采取一定的懲罰措施，如降職和績(jī)效扣減，以實(shí)現(xiàn)通過(guò)制度培養(yǎng)人才，進(jìn)一步為信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理工作奠定基礎(chǔ)。在優(yōu)化和發(fā)展銀行風(fēng)險(xiǎn)貸款體系的過(guò)程中，應(yīng)根據(jù)銀行連鎖貸款體系的特點(diǎn)進(jìn)行多維分析，以提高銀行風(fēng)險(xiǎn)貸款體系的未來(lái)效果。信用卡業(yè)務(wù)部門要與銀行個(gè)人貸款、抵押貸款、企業(yè)貸款等產(chǎn)品部門對(duì)接，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范效果，通過(guò)機(jī)制實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。首先，建立貸款前違約預(yù)警分析數(shù)據(jù)共享平臺(tái)。二是形成貸款信息交互，通過(guò)收集和貸款政策調(diào)整實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，防范和識(shí)別各種交易欺詐等行為風(fēng)險(xiǎn)，采用黑名單管理模式，收集各種案件、事件等風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容、風(fēng)險(xiǎn)類型、信息等數(shù)據(jù)，明確損失金額，通過(guò)渠道分析處理和欺詐不同的案件。目前，為了從根本上降低信用風(fēng)險(xiǎn)，常見(jiàn)的欺詐行為有五種：假卡、假申請(qǐng)、網(wǎng)絡(luò)欺詐、盜用賬戶、偷卡等。我們還應(yīng)該加強(qiáng)客戶貸后管理，通過(guò)收緊政策，收回和壓縮高風(fēng)險(xiǎn)的政策配額。目前，徽商銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范方面仍存在問(wèn)題。要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，特別是內(nèi)部人員的參與。此外，加強(qiáng)內(nèi)部控制管理也是風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。通過(guò)對(duì)關(guān)鍵崗位的監(jiān)測(cè)和調(diào)查，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效果。例如，如果經(jīng)理在定期拜訪客戶后發(fā)現(xiàn)客戶的財(cái)務(wù)狀況有惡化的風(fēng)險(xiǎn)，他應(yīng)該降低客戶的個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)，形成信用信息報(bào)告，并通過(guò)貸款鏈接機(jī)制保存貸款資產(chǎn)。如果貸款情況不佳，應(yīng)協(xié)調(diào)和部署內(nèi)部客戶，以最大限度地提高恢復(fù)效率。（三）加大科技創(chuàng)新力度技術(shù)創(chuàng)新是信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的一把雙刃劍?？萍紕?chuàng)新和信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，一方面減少人工干預(yù)，用“維度”代替“人的防控”，提高效率，確保準(zhǔn)確性。另一方面，銀行無(wú)法在客戶面前完全依靠員工來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)。例如，在生物識(shí)別技術(shù)背景下的信用卡大規(guī)模零售業(yè)務(wù)中，銀行員工無(wú)法用肉眼快速識(shí)別客戶，而智能監(jiān)控視頻搜索系統(tǒng)則有相應(yīng)的技術(shù)。它可以通過(guò)每個(gè)客戶獨(dú)特的面部特征直接鎖定相應(yīng)的視頻圖片，并對(duì)其進(jìn)行識(shí)別。由于它是一把雙刃劍，必然會(huì)埋下信用卡風(fēng)險(xiǎn)的隱患，甚至直接帶來(lái)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上支付手段日新月異，盜竊、詐騙案件層出不窮。由于銀行不是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司，在防范科技風(fēng)險(xiǎn)方面還存在各種問(wèn)題。一旦出現(xiàn)各種新的資本安全風(fēng)險(xiǎn)，舊的資本技術(shù)系統(tǒng)就會(huì)出現(xiàn)漏洞，這也是黑客破壞銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。黑客等犯罪分子通過(guò)技術(shù)手段竊取信用卡信息和資金，這將給銀行帶來(lái)更嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。但從目前全球信用卡業(yè)務(wù)情況來(lái)看，在銀聯(lián)、商業(yè)銀行和第三方服務(wù)公司聯(lián)合發(fā)展的過(guò)程中，資金安全管理技術(shù)已經(jīng)相對(duì)成熟。在貸前、貸后、授信評(píng)估中，科技已經(jīng)取代了勞動(dòng)，最大限度地模擬了用戶的消費(fèi)習(xí)慣和使用習(xí)慣，形成了良好的營(yíng)銷體系，只有實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，才能實(shí)現(xiàn)企業(yè)利潤(rùn)最大化。五、結(jié)束語(yǔ)總之，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理不僅是影響銀行信用卡管理的重要內(nèi)容，也是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在了解國(guó)內(nèi)外信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，以經(jīng)濟(jì)學(xué)的相關(guān)基礎(chǔ)理論、信用卡風(fēng)險(xiǎn)分析理論為基礎(chǔ)，重點(diǎn)研究徽商銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。首先，分析了徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)和銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理明顯不到位；信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)主體也缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。然后，針對(duì)徽商銀行存在的問(wèn)題，提出了對(duì)策?，F(xiàn)階段，徽商銀行將科技與業(yè)務(wù)相結(jié)合，發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。本文在對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)進(jìn)行逐點(diǎn)優(yōu)化升級(jí)的基礎(chǔ)上，探討了一些創(chuàng)新技術(shù)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用。同時(shí)，所采取的對(duì)策也有所創(chuàng)新。前人提出的對(duì)策大多只存在于理論層面，因此，筆者提出了更具體的對(duì)策：降低信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制；優(yōu)化人事制度和聯(lián)動(dòng)機(jī)制；加強(qiáng)科技創(chuàng)新。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，資本