【大學(xué)課件】貨幣與商業(yè)銀行

貨幣與商業(yè)銀行歡迎參加本次關(guān)于貨幣與商業(yè)銀行的講座。我們將探討貨幣的本質(zhì)、商業(yè)銀行的運(yùn)作以及它們在經(jīng)濟(jì)中的重要作用。貨幣的職能交換媒介貨幣作為商品交換的中介，便利了經(jīng)濟(jì)交易。價(jià)值尺度貨幣衡量商品和服務(wù)的價(jià)值，使價(jià)格比較成為可能。儲(chǔ)藏手段貨幣可以儲(chǔ)存價(jià)值，允許人們在不同時(shí)期之間轉(zhuǎn)移購買力。支付手段貨幣用于償還債務(wù)和履行合約義務(wù)。貨幣的形式1商品貨幣早期社會(huì)使用貝殼、鹽等物品作為交換媒介。2金屬貨幣金銀銅等貴金屬逐漸成為主要貨幣形式。3紙幣紙幣的出現(xiàn)大大提高了貨幣流通的便利性。4電子貨幣現(xiàn)代社會(huì)，電子支付和數(shù)字貨幣日益普及。貨幣數(shù)量理論費(fèi)雪方程式MV=PT，其中：M：貨幣供給量V：貨幣流通速度P：物價(jià)水平T：交易總量理論含義貨幣數(shù)量與物價(jià)水平成正比，假設(shè)V和T保持不變。這一理論解釋了貨幣供給對通貨膨脹的影響。通脹與它的危害購買力下降通貨膨脹導(dǎo)致貨幣購買力下降，實(shí)際收入減少。儲(chǔ)蓄貶值固定收益資產(chǎn)如存款的實(shí)際價(jià)值會(huì)隨通脹而降低。收入分配失衡通脹對不同群體影響不同，可能加劇貧富差距。經(jīng)濟(jì)不確定性高通脹會(huì)增加經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，影響投資和消費(fèi)決策。通脹的測量消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)(CPI)測量一籃子消費(fèi)品和服務(wù)的價(jià)格變化。生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)(PPI)衡量生產(chǎn)者出售的商品和服務(wù)價(jià)格變化。GDP平減指數(shù)反映整個(gè)經(jīng)濟(jì)體的價(jià)格水平變化。貨幣供給與貨幣政策貨幣供給定義指經(jīng)濟(jì)體系中可用于交易的貨幣總量。貨幣供給分類包括M0（流通中的現(xiàn)金）、M1（M0+活期存款）、M2（M1+定期存款）等。貨幣政策工具中央銀行通過調(diào)整利率、存款準(zhǔn)備金率和公開市場操作來控制貨幣供給。政策目標(biāo)維持物價(jià)穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，控制失業(yè)率。中央銀行及其職責(zé)1發(fā)行貨幣2制定貨幣政策3監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)4維護(hù)金融穩(wěn)定5提供金融服務(wù)中央銀行是國家最高貨幣當(dāng)局，負(fù)責(zé)管理國家貨幣、金融和信貸。商業(yè)銀行的基本職能1吸收存款商業(yè)銀行通過各種存款產(chǎn)品吸收公眾資金。2發(fā)放貸款銀行將吸收的存款用于向企業(yè)和個(gè)人發(fā)放貸款。3提供支付結(jié)算服務(wù)銀行為客戶提供轉(zhuǎn)賬、支票等支付結(jié)算服務(wù)。4金融中介銀行充當(dāng)資金供需雙方的中介，促進(jìn)資金流動(dòng)。商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)項(xiàng)目現(xiàn)金及存放中央銀行款項(xiàng)貸款和墊款投資證券固定資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)目客戶存款同業(yè)拆借發(fā)行債券股東權(quán)益商業(yè)銀行的存款活期存款可隨時(shí)支取，利率較低，主要用于日常交易。定期存款有固定期限，利率較高，提前支取會(huì)損失利息。通知存款介于活期和定期之間，需提前通知才能支取。商業(yè)銀行的貸款個(gè)人貸款包括住房貸款、消費(fèi)貸款、信用卡透支等。企業(yè)貸款包括流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目融資等。貿(mào)易融資包括信用證、保函、票據(jù)貼現(xiàn)等。銀團(tuán)貸款多家銀行共同向一個(gè)借款人提供的大額貸款。商業(yè)銀行的流動(dòng)性管理流動(dòng)性需求預(yù)測銀行需要準(zhǔn)確預(yù)測客戶存取款和貸款需求。資產(chǎn)負(fù)債匹配合理安排資產(chǎn)和負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)。流動(dòng)性緩沖保持適當(dāng)?shù)母吡鲃?dòng)性資產(chǎn)作為應(yīng)急儲(chǔ)備。融資渠道多元化拓展多種融資渠道，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。銀行間同業(yè)市場1定義銀行間同業(yè)市場是金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行短期資金融通的市場。2功能調(diào)節(jié)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性，促進(jìn)資金有效配置。3主要產(chǎn)品包括同業(yè)拆借、回購協(xié)議、同業(yè)存單等。4市場參與者商業(yè)銀行、中央銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)。銀行利率的決定機(jī)制1中央銀行基準(zhǔn)利率2市場供求關(guān)系3銀行經(jīng)營成本4風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)銀行利率受多種因素影響，包括央行政策、市場競爭、經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)評估等。銀行利率的監(jiān)管利率市場化改革中國逐步放開對存貸款利率的管制，讓市場在利率形成中發(fā)揮決定性作用。監(jiān)管措施利率定價(jià)自律機(jī)制存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間管理利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和評估銀行存貸利率的傳導(dǎo)機(jī)制中央銀行政策利率調(diào)整央行通過調(diào)整基準(zhǔn)利率引導(dǎo)市場利率變動(dòng)。銀行間市場利率變化銀行間拆借利率和債券收益率隨之調(diào)整。商業(yè)銀行存貸款利率調(diào)整銀行根據(jù)資金成本和市場情況調(diào)整存貸款利率。影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)利率變化影響企業(yè)投資和居民消費(fèi)決策。商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造存款創(chuàng)造銀行通過吸收存款和發(fā)放貸款，擴(kuò)大貨幣供給。信用乘數(shù)初始存款通過多輪貸款和再存款，產(chǎn)生倍數(shù)效應(yīng)。限制因素存款準(zhǔn)備金率、現(xiàn)金外流率和超額準(zhǔn)備金率影響信用創(chuàng)造能力。經(jīng)濟(jì)影響信用創(chuàng)造促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，但過度可能導(dǎo)致通貨膨脹。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理信用風(fēng)險(xiǎn)借款人無法按期償還本息的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)銀行無法及時(shí)滿足支付需求的風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)利率、匯率等市場因素變動(dòng)導(dǎo)致的損失風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)因內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)的不完善導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的資本充足性資本充足率定義銀行資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的比率，反映銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。巴塞爾協(xié)議要求核心一級資本充足率≥4.5%一級資本充足率≥6%資本充足率≥8%銀行監(jiān)管的目標(biāo)與原則1維護(hù)金融穩(wěn)定2保護(hù)存款人利益3促進(jìn)銀行體系健康發(fā)展4防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)5提高銀行經(jīng)營效率銀行監(jiān)管遵循全面性、審慎性、獨(dú)立性和有效性等原則。銀行監(jiān)管的工具準(zhǔn)入管理對銀行的設(shè)立、變更和終止進(jìn)行審批?，F(xiàn)場檢查監(jiān)管人員直接到銀行進(jìn)行實(shí)地檢查。非現(xiàn)場監(jiān)管通過報(bào)表分析等方式進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控。監(jiān)管評級對銀行的經(jīng)營狀況和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評估。銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)大型商業(yè)銀行如工、農(nóng)、中、建、交等國有控股銀行。股份制商業(yè)銀行如招商、浦發(fā)、中信等全國性股份制銀行。城市商業(yè)銀行服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)的區(qū)域性銀行。外資銀行在華設(shè)立的外國銀行分支機(jī)構(gòu)。銀行業(yè)的兼并重組1動(dòng)因提高市場競爭力，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)。2形式包括橫向并購、縱向并購和混合并購。3影響改變市場格局，提高行業(yè)集中度，可能影響競爭環(huán)境。4監(jiān)管考量防止壟斷，維護(hù)金融穩(wěn)定，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。銀行業(yè)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)新型存貸款產(chǎn)品、投資理財(cái)產(chǎn)品等。服務(wù)創(chuàng)新提供網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付等新型服務(wù)渠道。技術(shù)創(chuàng)新運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)提升經(jīng)營效率。業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新發(fā)展普惠金融、綠色金融等新型業(yè)務(wù)模式。銀行業(yè)的國際化發(fā)展國際化動(dòng)因?qū)で笮碌脑鲩L機(jī)會(huì)分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)跨國客戶提升國際競爭力國際化策略設(shè)立海外分支機(jī)構(gòu)跨境并購參與國際銀團(tuán)貸款發(fā)展離岸金融業(yè)務(wù)銀行業(yè)的社會(huì)責(zé)任普惠金融為小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)和弱勢群體提供金融服務(wù)。綠色金融支持環(huán)保項(xiàng)目，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。金融教育提高公眾金融知識和風(fēng)險(xiǎn)意識。社區(qū)發(fā)展參與公益活動(dòng)，支持社區(qū)建設(shè)。商業(yè)銀行的未來發(fā)展趨勢數(shù)字化轉(zhuǎn)型全面推進(jìn)線上服務(wù)，打造智能化銀行。客戶體驗(yàn)為中心提供個(gè)性化、場景化的金融服務(wù)。開放銀行與第三方合作，構(gòu)建金融生態(tài)系統(tǒng)。風(fēng)險(xiǎn)管理升級運(yùn)用新技術(shù)提升風(fēng)險(xiǎn)識別和控制能力。貨幣與商業(yè)銀行的互動(dòng)關(guān)系貨幣政策傳導(dǎo)中央銀行通過商業(yè)銀行實(shí)施貨幣政策。信用創(chuàng)造商業(yè)銀行通過存貸業(yè)務(wù)擴(kuò)大貨幣供給。利率形成央行基準(zhǔn)利率和銀行間市場利率影響商業(yè)銀行定價(jià)。金融穩(wěn)定商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營是維護(hù)貨幣價(jià)值穩(wěn)定的基礎(chǔ)?？偨Y(jié)與啟示貨幣本質(zhì)貨幣是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的血液，其穩(wěn)定性至關(guān)重要。銀行作用商業(yè)銀行是連接貨幣政策和實(shí)體經(jīng)