發(fā)達國家信用信息服務(wù)體系建設(shè)的典型案例分析

發(fā)達國家信用信息服務(wù)體系建設(shè)的典型案例分析培育現(xiàn)代信用服務(wù)體系是建設(shè)社會信用體系的關(guān)鍵。信用服務(wù)業(yè)具有智力密集、技術(shù)密集、專業(yè)化程度高、市場集中度高的特點，承擔著信用信息收集、加工、處理和傳遞的功能，在防范信用風險、促進信用交易方面發(fā)揮著重要作用。西方發(fā)達國家的信用信息服務(wù)實踐經(jīng)驗較為豐富，信用信息服務(wù)體系及其相關(guān)的法律和制度體系非常健全，在商務(wù)活動中發(fā)揮了顯著的作用，比較好地支持了經(jīng)濟金融的發(fā)展。美國的信用服務(wù)業(yè)高度發(fā)達，信用體系健全，信用產(chǎn)品和服務(wù)已廣泛滲透到社會經(jīng)濟生活的各個領(lǐng)域，為金融機構(gòu)和工商企業(yè)的經(jīng)營決策提供了極大便利，擴大了社會消費，維護了良好的經(jīng)濟秩序和社會秩序。本文主要介紹歐美發(fā)達國家的一些成功信息服務(wù)機構(gòu)，提出建立我國服務(wù)體系的一些建議。從事個人信用信息服務(wù)的信用中介機構(gòu)它們屬于個人消費市場評估機構(gòu)，其征信對象為消費者個人。目前在全球比較著名的是美國的環(huán)聯(lián)(Trans-Union)公司、Equifax公司和英國的益百利(Experian)公司，這3家大的信用信息服務(wù)機構(gòu)都擁有覆蓋全國的龐大的信用信息數(shù)據(jù)庫和眾多的信用管理人員。在美國，幾乎每個成年人都離不開信用報告，從申請信用卡、分期付款、抵押貸款等信用消費，直至尋找就業(yè)機會等等，都需要對消費者的信用資格、信用狀態(tài)和信用能力進行評價.案例一環(huán)聯(lián)(Trans-Union)公司環(huán)聯(lián)公司(Trans-Union)，簡稱TU)成立于1968年，總部位于美國芝加哥。到1981年，它成為每年收入將近6億美元的Marmon集團旗下的一員，而Marmon集團旗下?lián)碛?0家獨立的公司。1988年，開始提供美國全國性消費者信用調(diào)查報告，在短短幾年內(nèi)就躋身于美國擁有巨型數(shù)據(jù)庫的信用信息服務(wù)機構(gòu)之列，其信息收集處理業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋全國，消費者信息保存和更新業(yè)務(wù)滲透到各行各業(yè)。今天，Tran-Union在美國50個州的主要城市擁有250個區(qū)域性個人征信局，并且在世界的5大洲24個國家設(shè)立有辦事處或擁有合作伙伴。利用互聯(lián)網(wǎng)所帶來的便利，Tarns-Union正在為客戶提供方便快捷低成本的網(wǎng)絡(luò)信用信息服務(wù)③。Tarns-union公司最先于1990年將信用報告服務(wù)推上聯(lián)機檢索服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，它為推動美國授信機構(gòu)的辦公自動化做出了貢獻。目前，Tarns-union公司亞太區(qū)總部設(shè)計并實施的在線信息儲存和讀取的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，即CreditReportingon-lineNetworkUtilitySystem(CRONUS)，它在消費者信用調(diào)查報告行業(yè)引發(fā)了第二次革命。Tarns-union通過儲存在數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)中的第一手資料，預(yù)測消費者的未來需求和響應(yīng)，系統(tǒng)同時可以利用迅速、準確的消費者征信數(shù)據(jù)進行授信決策。其數(shù)據(jù)中心每天需要處理超過1萬億字節(jié)的個人征信數(shù)據(jù)[1]案例二英國的益百公司（Experian)益百利公司(Experian)②北美部分建立在原TRW集團的信用信息業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上。在其消費者個人信用服務(wù)部分被兼并以前，TWR公司設(shè)在南加利福尼亞的數(shù)據(jù)中心支持著這個龐大的消費者個人信用信息服務(wù)中心。同年n月，TRW公司四項業(yè)務(wù)之一的消費者個人信用服務(wù)部門(CreditInformationSolution)被英國的GreatUniversalStoresPLC兼并，并將它與總部設(shè)在英國的諾丁漢(Nottinsham)的信用管理公司CCN合并，組成了現(xiàn)在的益百利公司[2]。Experian是GUS集團的全資子公司在倫敦股票交易所上市GUS集團覆蓋三個主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，Experian提供信息服務(wù)。目前，益百利公司己經(jīng)成為世界上最大的個人征信機構(gòu)之一，而且還承攬了東歐地區(qū)的信用局工程和收購法國的消費者信用數(shù)據(jù)庫。該公司的個人征信數(shù)據(jù)庫擁有超過2億美國消費者的65萬億字節(jié)的信用信息，在美國擁有超過3萬個客戶。Experian接受各種各樣的訂單，包括以互聯(lián)網(wǎng)電話、E-mail的各種方式，這是Experian最主要的一項業(yè)務(wù)，占到公司集團業(yè)務(wù)的77%[3]為了從網(wǎng)上訪問益百利公司的數(shù)據(jù)庫，其客戶必須發(fā)送一個用戶代碼和密碼才能通過系統(tǒng)的驗證。驗證信息包含:名稱、當前及以前5年的地址、社會保障號和出生日期。這些信息從客戶終端傳到益百利在Allen的一個個人征信數(shù)據(jù)中心，在2-3秒鐘之后，客戶就能從網(wǎng)上獲得從益百利公司個人征信數(shù)據(jù)中心傳送來的當事人信用調(diào)查報告[4]。二、企業(yè)資信服務(wù)機構(gòu)主要是指對各類企業(yè)進行信用調(diào)查、信用評估等資信服務(wù)的信用中介機構(gòu)。目前，鄧百氏公司是美國乃至世界上最大的全球性企業(yè)資信服務(wù)機構(gòu)，主要進行兩種信用資信服務(wù)業(yè)務(wù)：一是為企業(yè)之間的交易所需對企業(yè)作信用評價，一種是為企業(yè)向銀行貸款時對企業(yè)所作的信用評價.案例：鄧白氏公司(Dun&Bradstreet)美國鄧白氏公司(Dun&Bradstreet)[5]是國際上歷史最久、規(guī)模最大的信用信息服務(wù)機構(gòu)之一。為了在市場競爭中占有優(yōu)勢地位，公司網(wǎng)羅了一大批一流的管理和專業(yè)人才。鄧白氏公司是屬于商業(yè)市場信用評估公司，其評估方法獨特，在其一百六十多年的發(fā)展歷程中，鄧白氏公司通過技術(shù)創(chuàng)新，不斷開拓信用評估市場，在美國以至全球的信用評估業(yè)都占有重要的地位。1841年，鄧白氏公司創(chuàng)始人劉易斯·大班(Lewistappan)在紐約成立了第一家征信事務(wù)，這就是鄧白氏公司的前身。1849年鄧白氏公司出版了全球第一本商業(yè)資信評級參考書;1900年出版了全球第一本證券手冊;1963年發(fā)明了鄧白氏編碼;1975年建立了美國商業(yè)信息中心;10年提供整的商業(yè)信息服務(wù)。鄧白氏編碼在支持電子商務(wù)、行業(yè)網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代交易系統(tǒng)中發(fā)揮了重要作用。鄧白氏公司的信息和技術(shù)解決方案已成功地幫助許多企業(yè)降低信用風險，尋找利潤客戶，有效管理供應(yīng)商。同時，也有許多企業(yè)借助鄧白氏的信息和技術(shù)，鑒別和核實網(wǎng)上潛在貿(mào)易伙伴，從而增加了電子商務(wù)中交易雙方的信任和信心。除此之外，鄧白氏的風險評估管理系統(tǒng)(簡稱RAM)[6]也是作為鄧白氏電子商務(wù)方案的重要組成部分，它是自動化的信用決策工具，對于有著較大規(guī)模和較大數(shù)額信用交易的企業(yè)而言，ARM系統(tǒng)作為自動化的信用決策工具，可以幫助這些企業(yè)做出正確的決策，更有效力的執(zhí)行已制定的規(guī)則。同時，可以將鄧白氏的數(shù)據(jù)和企業(yè)自己的客戶檔案整合在一起，并按其需要定制客戶化的、以信用政策為基礎(chǔ)的評分卡，提高決策的連貫性和效率。企業(yè)ARM評分卡包括:付款記錄、主要財務(wù)比率、客戶的公司規(guī)模、應(yīng)收賬款金額、行業(yè)情況等等。企業(yè)可以決定每項標準的權(quán)重，并可針對不同的部門，產(chǎn)品系列或地區(qū)靈活的改變評分卡的結(jié)構(gòu)。此外企業(yè)還可以將RMA系統(tǒng)和公司的ERP、CRM系統(tǒng)結(jié)合在一起進行信用決策，從而有效的節(jié)省決策時間，縮短“訂單到回款”的周期。鄧白氏公司(Dun&Bradstreet)有關(guān)企業(yè)信用服務(wù)的項目有兩類：一種是為企業(yè)之間商業(yè)交易提供信用調(diào)查，另一種是為企業(yè)向銀行貸款提供信用調(diào)查和信用評估服務(wù)。鄧白氏公司的信用服務(wù)產(chǎn)品主要包括：（1）向企業(yè)提供商業(yè)信用報告；（2）對企業(yè)進行信用管理的相關(guān)咨詢服務(wù)；（3）建立企業(yè)的風險評估管理系統(tǒng)(RAM)；（4）為企業(yè)提供信用數(shù)據(jù)庫管理咨詢服務(wù)；（5）為企業(yè)提供付款信息交流項目。鄧白氏公司在對企業(yè)（包括中小企業(yè)）開展信用服務(wù)時，還推出了企業(yè)信用的相關(guān)咨詢服務(wù)，與此同時還建立起了企業(yè)的風險評估管理系統(tǒng)(RAM)，將企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)和鄧白氏信息以信息倉庫的形式結(jié)合在一起，使企業(yè)能夠得到深層次的服務(wù)與引導(dǎo)。這種模式參見下圖：三、為企業(yè)融資服務(wù)的評級機構(gòu)主要指對國家、銀行、證券公司、基金、債券及上市大公司的信用進行評級的信用中介機構(gòu)。目前主要有三家，即美國投資者控股的穆迪、標準-普爾和法國科法斯集團(CofaceGroup)公司。信用評級公司的主要功能就是對企業(yè)進行信用評級，幫助投資者分析有固定收益證券的相關(guān)信用風險。案例一穆迪1909年,美國人約翰·穆迪為評定有價證券的信用級別,首創(chuàng)了一套評級標準,并用于衡量當時在美國發(fā)行的大約1500種鐵路債券的信用質(zhì)量。其后不久,評級就擴展到其它行業(yè)的債券上1914年,穆迪公司開始為包括市、州、自治地區(qū)在內(nèi)的各級政府發(fā)行的債券評級。五十年代初期,對加拿大政府和世界銀行發(fā)行的“揚基債券”美元債券評級,標志著穆迪公司對國際性債券評級的開始。六十年代,對其它國家和國際組織債券的評級進一步擴大。對主權(quán)債務(wù)(sovereigndebt)的評級始于七十年代中期。目前,穆迪公司對約3萬種公司和政府所發(fā)行的債務(wù)證券(debtsecurities)進行評級分析并公布結(jié)果。這些證券從傳統(tǒng)的公司債券到現(xiàn)代的金融創(chuàng)新工具,如零息債券、貨幣市場優(yōu)先債務(wù)、經(jīng)背書的抵押證券,以及銀行的存款證書等。在美國的公司債券市場上,穆迪公司評級的覆蓋面約占90%以上。在歐洲市場上,穆迪公司先后為500多家大公司發(fā)行的2000多種歐洲有價證券進行評級,1985年占當年上市量的50%。從1986年起,穆迪公司對主權(quán)國家和地區(qū)在國際上所發(fā)行的債券予以主動評級,而不論發(fā)行人是否提出過評級的申請[7]穆迪投資者服務(wù)公司在多年的發(fā)展中形成了一套較為完善的評級理論和方法[8]。由于穆迪公司的評級方法同時考慮定性及定量的因素，具有高度的靈活性，所以穆迪的評級方法極具彈性。穆迪的服務(wù)還包括以網(wǎng)上訂閱、傳真、電子郵件等形式向服務(wù)對象提供評級報告和其它研究成果。穆迪公司的企業(yè)信用服務(wù)模式是通過充分交流、采用多極評估的方法，為企業(yè)客戶提供最好的評級服務(wù)。具體服務(wù)流程模式[9]案例二標準普爾（standard&poors）的企業(yè)信用服務(wù)標準普爾的產(chǎn)品和服務(wù)主要分為五大塊：（1）企業(yè)信用評級，包括企業(yè)和公共融資評級、金融機構(gòu)評級、保險公司評級、主權(quán)政府評級和結(jié)構(gòu)融資評級；（2）指數(shù)，標普按照嚴格的一致性原則進行指數(shù)的構(gòu)建和維護，使各個指數(shù)之間具有可兼容性和互補性；（3）證券研究。標準普爾向投資顧問以及個人和機構(gòu)投資者提供權(quán)威、明確和具有可操作性的投資意見；（4）企業(yè)風險管理咨詢，幫助企業(yè)管理信用風險，構(gòu)建信用風險模型以及培訓人員；（5）金融數(shù)據(jù)服務(wù)，向企業(yè)提供關(guān)鍵的信用評級、企業(yè)信息等，為投資管理、風險模型、公司及行業(yè)分析提供支持。標準普爾對中小企業(yè)的信用服務(wù)主要是企業(yè)信用評級，為了滿足中小企業(yè)不斷增長的需求，標準普爾不斷拓寬服務(wù)范圍，使其不僅包括傳統(tǒng)的債務(wù)發(fā)行評級產(chǎn)品，同時也包括其他重要的企業(yè)信用風險服務(wù)。標準普爾對企業(yè)的信用服務(wù)模式是包含了商品市場、資本市場在內(nèi)的綜合的信用服務(wù)體系，在對企業(yè)信用進行評估和判定的同時，向企業(yè)推廣國際信用標準和評級技術(shù)模型，對企業(yè)相關(guān)負責人員進行專業(yè)培訓，提升企業(yè)信用管理水平[10]。案例三法國科法斯(CofaceGroup)集團科法斯集團擁有全球超過4100萬家公司信息的信用評級系統(tǒng)，科法斯集團為企業(yè)提供了多種形式的信用服務(wù)模式，典型的有“按次收費”服務(wù)和會員訂購服務(wù)，能夠滿足企業(yè)不同的信用信息需求。在“按次收費”服務(wù)模式下，任何企業(yè)都可以通過登錄集團總網(wǎng)站或某個國家的網(wǎng)站使用科法斯集團的@評估方案，便能得到關(guān)于業(yè)務(wù)合作伙伴（供貨商、客戶及潛在客戶等）的信用狀況的信息，并且可以對客戶的信用進行跟蹤、管理與保障；企業(yè)會員訂購服務(wù)模式主要是為了滿足企業(yè)外包全部或部分的應(yīng)收賬款及貿(mào)易風險管理的需要。會員訂購服務(wù)以@評估組合服務(wù)[11]和Globalliance保單為核心?？品ㄋ辜瘓F向企業(yè)提供的可選擇的服務(wù)包括：利用@評估信用額度評定，實時查詢?nèi)蛸Q(mào)易合作伙伴的信用狀況；持續(xù)更新、跟蹤貿(mào)易伙伴的@評估信用額度變化；管理客戶的逾期應(yīng)收賬款；以及網(wǎng)上貿(mào)易信用銷售保障?？品ㄋ辜瘓F向企業(yè)提供信用服務(wù)的產(chǎn)品及模式如圖6所示：[12]四、案例分析與比較個人信用信息體系的特點目前在全球比較著名的是美國的環(huán)聯(lián)(Trans-Union)公司、Equifax公司和英國的益百利(Experian)公司，這3家大的信用信息服務(wù)機構(gòu)都擁有覆蓋全國的龐大的信用信息數(shù)據(jù)庫和眾多的信用管理人員。通過分析這三家公司我們可以發(fā)一些共同的特點（1）信用信息的主要內(nèi)容與來源一份典型的信用報告通常包括以下信息、1、消費者個人信息,包括姓名、社會安全號、生日、現(xiàn)居住地址雇主信息等。2、消費者貸款信息,包括信用卡、房屋貸款、分期貸款等的帳號、狀態(tài)、開戶日期、余額、信用額、最近更新日期、最少還款額、還款記錄等。3、查詢記錄,即消費者信用記錄的查詢情況4、消費者被討債追償?shù)挠涗浐推渌灿涗?如破產(chǎn)、抵押、凍結(jié)資產(chǎn)、法庭判決等[15]銀行或貸款機構(gòu)、保險公司、討債公司、政府、法庭等都是信用記錄的提供者。銀行及其他貸款機構(gòu)每月向信用局提供客戶的信用資料,包括客戶本月償還的貸款金額、尚未償還的貸款余額及賬戶余額等信息。由于法律沒有規(guī)定貸款人必須向所有的信用局報告上述數(shù)據(jù),所以,對于一些重要的信貸項目,如住房抵押貸款,通常銀行要同時向三大信用局購買借款人的信用報告,以免發(fā)生遺漏。（2）美國個人信用信息的查詢與使用查詢可分為兩類硬查詢和軟查詢一和前者是經(jīng)消費者個人授權(quán)后由銀行或信用卡公司進行的查詢,對信用評級有可能產(chǎn)生負面影響。后者是其他類型的一般查詢,如自行索取報告、信用卡公司為市場推廣而進行的查詢等,這種查詢對信用評級沒有負面影響。個人信用記錄被頻繁查詢往往意味著消費者可能在近期經(jīng)常舉債或者其現(xiàn)金流有問題,因此,每個消費者的信用記錄被查詢的次數(shù)（特別是個6月以內(nèi)）的硬查詢次數(shù)會對其信用評價產(chǎn)生影響。信用評價的分數(shù)高低決定了一個消費者貸款時所需支付的利息成本的高低,因此,避免對信用記錄進行不必要的過多查詢是十分必要的。企業(yè)信用評價指標體系的比較標普(S&P)、穆迪(Moody's)和鄧白氏(D&B)均為美國信用評價業(yè)務(wù)的先驅(qū),在全球都占有重要的地位,穆迪據(jù)2005年的收入數(shù)據(jù)估計,標普和穆迪在全球的行業(yè)份額均約占39%之高。標普和穆迪主要針對資本市場規(guī)模較大的企業(yè),鄧白氏偏重于中小企業(yè),下面對三者的企業(yè)信用評價指標體系進行分析比較。穆迪公司的企業(yè)信用評級指標體系穆迪公司認為信用評級的核心是評價受評對象的償債能力和償債意愿，即受評對象特定的違約風險和違約的嚴重性，評級指標主要為:企業(yè)背景及歷史;行業(yè)發(fā)展趨勢;國家政治及管制環(huán)境;管理質(zhì)量、經(jīng)驗、記錄及對承擔風險的態(tài)度;管理層結(jié)構(gòu);企業(yè)基本運作及競爭地位;企業(yè)經(jīng)營策略及理念;特發(fā)事件風險;債務(wù)結(jié)構(gòu);財務(wù)狀況及流動資金來源。穆迪分析風險因素的重點是:①著眼長遠—分析影響受評對象長期償債能力的基本因素，如經(jīng)濟嚴重下滑等;②強調(diào)現(xiàn)金流量的穩(wěn)定性及可預(yù)測性—分析影響現(xiàn)金流量可預(yù)測性及持續(xù)性的因素[13]。（2）標準普爾公司的企業(yè)信用評級指標體系標準普爾公司的企業(yè)信用評級標準是基于相關(guān)的風險因素，對企業(yè)整體信息質(zhì)量的一個評價，主要從企業(yè)環(huán)境、組織和績效三個方面進行評估。其中:①對企業(yè)環(huán)境的評估，包括經(jīng)濟環(huán)境、產(chǎn)業(yè)狀況、客戶要求和期望等;②對企業(yè)的組織評估，包括人力資源、戰(zhàn)略、生產(chǎn)流程等;③績效評估，包括企業(yè)財務(wù)績效、非財務(wù)績效等。定性的分析開始于業(yè)務(wù)分析，及企業(yè)在同行業(yè)的競爭實力和管理能力，而定量的分析多用于財務(wù)分析，評價過程并不受限于各種財務(wù)數(shù)據(jù)的分析。（3）鄧白氏公司的企業(yè)信用評級指標體系鄧白氏公司信用評級業(yè)務(wù)主要有兩種模式，一種是企業(yè)之間進行交易時的信用評級，另一種是企業(yè)向銀行貸款時的信用評級。這兩種模式在咨詢對象和咨詢內(nèi)容上都有一些區(qū)別，但信用評級的內(nèi)容大致都包括以下幾個方面:公司概覽、付款記錄、財務(wù)狀況、經(jīng)營表現(xiàn)及營運狀況等資料。標準普爾和穆迪的評級對象主要是資本市場規(guī)模較大的企業(yè)，鄧白氏集團則偏重于中小企業(yè)，三者都考慮企業(yè)的經(jīng)營和財務(wù)狀況，都認為信用評級是對企業(yè)還款能力和意愿的考察，但標準普爾和穆迪在實際評級中對還款意愿的考慮較少，而鄧白氏比較注重還款意愿[14]五、國外經(jīng)驗的借鑒征信數(shù)據(jù)庫服務(wù)幾乎所有的信用信息服務(wù)公司都有一個龐大而完善的數(shù)據(jù)庫作為提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、開拓新產(chǎn)品、開拓新市場的強大支持，例如Du&nBrdasteret擁有超過全球8300多萬家企業(yè)信息的數(shù)據(jù)庫。事實證明，當網(wǎng)絡(luò)縮減了人們來往的空間和時間時，也為信用信息產(chǎn)品提供了新的發(fā)展方向，即在線服務(wù)，包括提供在線信用信息報告和在線信用評級等，因此，建立大型征信數(shù)據(jù)庫是非常重要的。在鄧白氏等國外征信巨頭的數(shù)據(jù)庫里，有上千萬甚至上億條企業(yè)或個人信息，每天發(fā)出上百萬份信用報告。而目前，國內(nèi)的信用中介機構(gòu)雖然已經(jīng)有數(shù)百家左右，但普遍規(guī)模不大，信息有限，能夠提供信用擔保、征信服務(wù)的還為數(shù)不多。由于功能完善的征信數(shù)據(jù)庫是建立社會信用體系必備的基礎(chǔ)設(shè)施，因此，我們一方面要鼓勵信用中介機構(gòu)注重自身征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)，另一方面政府有關(guān)部門要建立行業(yè)或部門的數(shù)據(jù)庫，待條件成熟時，可將自建數(shù)據(jù)庫中的部分內(nèi)容提供給信用中介機構(gòu)或與信用中介機構(gòu)共享為我國信用行業(yè)的發(fā)展提供支持。就征信數(shù)據(jù)庫的內(nèi)容而言，它有三種不同的設(shè)計模式:①信用信息登記系統(tǒng)。它是信用信息報告的方式之一，實行會員制，信息主要來源于商業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)，也主要向這些機構(gòu)提供服務(wù)和授信決策的技術(shù)支持，而不面向大量的工商企業(yè)開放其信用信息。歐洲許多國家的中央銀行都建立有這樣的系統(tǒng)。目前，我國中央銀行建立了企業(yè)貸款信息登記系統(tǒng)②負面信息報告系統(tǒng)出于保護企業(yè)商業(yè)秘密或個人隱私權(quán)的考慮，征信數(shù)據(jù)庫中往往僅收集負面信息，而不允許征信機構(gòu)利用正面信息來評價企業(yè)或個人的信用價值。③全面信息報告系統(tǒng)。數(shù)據(jù)庫向所有機構(gòu)或個人開放[15]。(2)資信公告消費信部客觀的個人信付史在律允許圍內(nèi)為信用讓渡人(貸款人等)迅速、客觀地做出是否提供信用服務(wù)的決定提供參考。個人信用體系發(fā)展的根本動因是在高度發(fā)達的市場經(jīng)濟和成熟的居民信貸消費理念基礎(chǔ)上產(chǎn)生的巨大信用消費需求。在信用行業(yè)的發(fā)展過程中,美國始終強調(diào)發(fā)揮市場的主導(dǎo)作用。要建立我國的個人服務(wù)體系需從以下幾個方面入手第一政府協(xié)調(diào)與市場化運作相結(jié)合；一方面,目前高度集中的信用服務(wù)公司是在激烈的市場竟爭中經(jīng)過破產(chǎn)、兼并形成的。另一方面,各信用中介機構(gòu)依靠市場經(jīng)濟的基本法則和信用服務(wù)行業(yè)的自我管理來運作,在經(jīng)濟上自負盈虧,以經(jīng)濟利益為核心,對外提供商業(yè)化的服務(wù),對內(nèi)則通過有效的管理控制運營成本。第二健全的法律體系是確保個人信用信息行業(yè)健康發(fā)展的保障；美國有比較完備的涉及信用信息服務(wù)業(yè)的法律體系，將信用產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售、使用的全過程納入法律范疇。主要有《公平信用報告法》(FCRA)《誠實借貸法》《消費者信用保護法》《平等信用機會法》(ECOA)。根據(jù)美國的經(jīng)驗,消費者個人信用法律的建設(shè)要從規(guī)范信用數(shù)據(jù)的開放和使用人手,同時保護個隱私的思想應(yīng)貫穿信用立法的始終。因此,在我國,有關(guān)個人信用信息的立法應(yīng)從以下兩方面展開一是制定信息公開法。界定數(shù)據(jù)保密的范圍和強制性公開的范圍、程序、對象等,從而使信用機構(gòu)能夠合法、快速地得到相關(guān)數(shù)據(jù)。二是制定個人數(shù)據(jù)保護法。信息公開法是對公民知情權(quán)的鼓勵,這在一定程度上會與保護個人隱私產(chǎn)生沖突。另外,隨著社會信息化的發(fā)展,個人數(shù)據(jù)大規(guī)模地被計算機收集、傳播,因此,我國有必要盡快建立個人數(shù)據(jù)保護法,使個人隱私免受非法侵害。[17]第三個人信用體系的建設(shè)對于商業(yè)銀行產(chǎn)品定價能力和風險管理能力的提高具有重要的促進作用通過個人信用信息數(shù)據(jù)的分析和個人信用評級,使商業(yè)銀行可以對不同的潛在客戶提供差別服務(wù)和差別定價。在美國,銀行貸款是否發(fā)放、以何種價格水平發(fā)放,已越來越看重消費者的信用歷史,而對貸款的財產(chǎn)抵押的依賴越來越小,信用信息體系的應(yīng)用對美國商業(yè)銀行風險管理能力的提高起到了重要的作用。,（3）資信評估資信評估也稱信用評級，是專門從事信用評價的社會中介機構(gòu)。前面我們分析了標準普爾公司與穆迪投資者服務(wù)公司，鄧白氏公司，其評級業(yè)務(wù)涉及到長期債券、短期債券、共同基金、保險公司支付能力、優(yōu)先股票等。COFACE提供的@arting是全球唯一的電子商務(wù)信用管理的評級系統(tǒng)。信用評級機構(gòu)接受被評估機構(gòu)或第三方委托，對被評估機構(gòu)各項信用要素進行全面評估，并評出信用等級和信用分數(shù)。也就是說，在線資信評估是對企業(yè)持續(xù)經(jīng)營期間的經(jīng)濟活動情況進行追蹤分析，并對信用檔案的記錄與移交、管理與評級、披露與使用及評級機構(gòu)與被評級企業(yè)的責任與權(quán)益做出明確的規(guī)定。從這幾家公司的