國(guó)外建設(shè)商業(yè)性信用信息服務(wù)體系的成功經(jīng)驗(yàn)及其在我國(guó)的適用性

國(guó)外建設(shè)商業(yè)性信用信息服務(wù)體系的成功經(jīng)驗(yàn)及其在我國(guó)的適用性摘要：信用缺失成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，商業(yè)信用信息服務(wù)體系的建設(shè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要解決的緊迫問(wèn)題。我國(guó)缺乏現(xiàn)信用體系的基礎(chǔ)，在征信體系的建設(shè)過(guò)程中借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)是必要的。關(guān)鍵詞：信用信息；征信體系；信用評(píng)級(jí)；體系立法分類號(hào)：F831我國(guó)征信體系的現(xiàn)狀自中國(guó)人民銀行建立了企業(yè)和個(gè)人信商用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)(以下簡(jiǎn)稱企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng))以來(lái)，我國(guó)征信體系建設(shè)迄今已取得了重要成果。2002年，人民銀行建立的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，2006年升級(jí)為企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。[1]2006年1月個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)了全國(guó)正式聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，截至2006年6月底，數(shù)據(jù)庫(kù)收錄的自然人數(shù)已達(dá)到4.95億，其中信貸記錄人數(shù)4800萬(wàn)人，涉及個(gè)人貸款余額2.48萬(wàn)億元。全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)主要功能是收集、記錄企業(yè)和個(gè)人的信用記錄，向商業(yè)銀行提供企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告等基礎(chǔ)征信產(chǎn)品，幫助商業(yè)銀行掌握企業(yè)、個(gè)人的信用狀況，選擇優(yōu)質(zhì)客戶，進(jìn)行準(zhǔn)確的信貸決策和防范信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也為擁有良好信用記錄的企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)造更好的發(fā)展環(huán)境。隨著人民銀行企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的不斷完善，國(guó)內(nèi)很多商業(yè)銀行已將查詢企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)納入信貸業(yè)務(wù)審核流程，商業(yè)銀行全國(guó)各分支機(jī)構(gòu)已開(kāi)啟近6萬(wàn)個(gè)個(gè)人查詢用戶終端，日均查詢量15萬(wàn)筆。可以說(shuō)，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行改進(jìn)信貸行為產(chǎn)生了巨大的作用。另外，我國(guó)第三方信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)已經(jīng)開(kāi)始復(fù)蘇，各種信用評(píng)級(jí)產(chǎn)品逐步應(yīng)用到商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸行為產(chǎn)生了重要影響。2構(gòu)建征信體系的現(xiàn)實(shí)意義我國(guó)正處于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期階段，信用缺失問(wèn)題叢生，信用體系建設(shè)己嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此加快征信體系建設(shè)對(duì)于我國(guó)具有更加重要的現(xiàn)實(shí)意義。2.1有利于規(guī)范政府行為，強(qiáng)化政府服務(wù)意識(shí)，提高政府服務(wù)效率在征信體系建設(shè)中，政府承擔(dān)著非常重要的角色。一方面，政府是征信體系建設(shè)的推動(dòng)者，另一方面，政府又是征信體系中信息的提供者和使用者。因此，征信體系將政府信用納入管理范圍，促進(jìn)各級(jí)政府依法行政并恪守信用，不僅可以有力地推動(dòng)各級(jí)政府決策的科學(xué)化、民主化和行政的規(guī)范化、制度化，而且還可以規(guī)范政府各部門的行為，建設(shè)服務(wù)型政府，做出積極的貢獻(xiàn)。同時(shí)，也對(duì)強(qiáng)化政府信用服務(wù)意識(shí)，改進(jìn)工作作風(fēng)，規(guī)范行政行為，提高執(zhí)政水平具有直接的推動(dòng)作用。2.2有利于疏通中央銀行貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，增強(qiáng)宏觀調(diào)控效果為了解決中小企業(yè)貸款難問(wèn)題和失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款問(wèn)題，推動(dòng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，人民銀行曾多次向銀行機(jī)構(gòu)下達(dá)窗口指導(dǎo)意見(jiàn)，督促其加大信貸投入力度，但效果均不太明顯。究其原因主要是目前各家銀行都建立嚴(yán)格的貸款審批條件和貸款終身負(fù)責(zé)制，信貸人員由于對(duì)貸戶各方面的資信情況不太了解，借貸雙方信息嚴(yán)重不對(duì)稱，導(dǎo)致信貸人員為規(guī)避停職、下崗的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，寧可不放貸款。[2]所有這些，都極大地影響了中央銀行貨幣政策的有效傳導(dǎo)。開(kāi)展征信體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)客戶的信用信息共享，使貸款人充分了解借款人的所有負(fù)債情況，可以降低銀行逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)，增大銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)的信貸投入力度，暢通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，增強(qiáng)宏觀調(diào)控效果，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。2.3有利于營(yíng)造良好的金融環(huán)境，化解金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)金融穩(wěn)定，最終促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展金融是經(jīng)濟(jì)生活中最重要、最活躍的部分，同時(shí)也是最敏感、最脆弱的環(huán)節(jié)。銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制長(zhǎng)期以來(lái)一直是令人關(guān)注又困惑的焦點(diǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)脫胎、生長(zhǎng)，發(fā)展的過(guò)程中，銀行始終處于業(yè)務(wù)拓展和貸款風(fēng)險(xiǎn)的矛盾之中。特別是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)日益發(fā)展、商業(yè)貸款面日益擴(kuò)大，借款企業(yè)成分日益多元化的條件下。更是如此。目前我國(guó)銀行部門不良貸款比重偏高，逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重，企業(yè)多頭借款，整體負(fù)債水平偏高。征信體系建設(shè)滯后造成銀行信息不共享，是近年來(lái)我國(guó)銀行資產(chǎn)質(zhì)量差風(fēng)險(xiǎn)大的主要原因之一。因此，加快建立適合我國(guó)國(guó)情的征信體系，可以有效降低銀行的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的健康、快速發(fā)展。2.4有利于提高企業(yè)的信用意識(shí)，增加企業(yè)的誠(chéng)信度，維護(hù)信用市場(chǎng)的秩序市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。征信體系建設(shè)通過(guò)對(duì)企業(yè)各種信貸、經(jīng)營(yíng)、交易信息的采集、加工、披露，形成一種“守信獎(jiǎng)勵(lì)，失信懲戒”的機(jī)制，加大企業(yè)失信成本，使企業(yè)從自身長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā)，自覺(jué)規(guī)范自身市場(chǎng)行為，維護(hù)信用市場(chǎng)秩序。征信體系的建立，也有利于提高企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)企業(yè)建立健全內(nèi)部信用管理制度，提高企業(yè)的誠(chéng)信度。2.5有利于提高全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)發(fā)展征信體系，建立個(gè)人信用記錄，以制度的約束促使個(gè)人養(yǎng)成按時(shí)履約的習(xí)慣，促進(jìn)個(gè)人重視自己的誠(chéng)信行為，有助于提高全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)。3國(guó)外商業(yè)信用信息服務(wù)體系的兩種典型模式社會(huì)信用體系建設(shè)的基本內(nèi)涵在各發(fā)達(dá)國(guó)家沒(méi)有根本區(qū)別，但各國(guó)國(guó)情和立法傳統(tǒng)等方面的差異決定了社會(huì)信用體系的建立主要有兩種模式：一種是以美國(guó)為代表的模式，一種是以歐洲大陸國(guó)家為代表的模式。3.1美國(guó)的信用管理模式3.1.1建立完善的相關(guān)法律體系二戰(zhàn)后，隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，美國(guó)信用交易的規(guī)模不斷擴(kuò)大，伴隨著信用交易的增長(zhǎng)，征信數(shù)據(jù)和服務(wù)方式方面不可避免地產(chǎn)生了一些問(wèn)題，諸如公平授信、正確報(bào)告消費(fèi)者信用狀況和誠(chéng)實(shí)放貸等問(wèn)題。于是，在20世紀(jì)60年代末至80年代期間，美國(guó)在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制定與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過(guò)不斷完善，目前已形成了比較完善的框架體系。美國(guó)基本信用管理的相關(guān)法律框架是以《公平信用報(bào)告法》簡(jiǎn)稱FcRA為核心的一系列法律。其他相關(guān)法律包括：《平等信用機(jī)會(huì)法》(EqualcreditOpportunityAct)、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》(FairDebtcollectionPracticeAct)、《公平信用結(jié)賬法》(FairCreditBillingAct)、《誠(chéng)實(shí)租賃法》(TmtllinLendingAct)、《信用卡發(fā)行法》(creditcardIssuanceAct)、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》(ElectronicFundTransferAct)、《格雷姆一里齊一比利雷法》(Gram—Leach—BlileyAct)等。上述法案構(gòu)成了美國(guó)國(guó)家信用管理體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁?xiàng)法律都隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的變化進(jìn)行了若干次修改。在美國(guó)生效的信用管理相關(guān)的基本法律中，直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護(hù)個(gè)人隱私等方面，商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)、消費(fèi)者資信調(diào)查、商賬追收等受到了直接和明確的法律規(guī)范與約束，完善的法律體系保證了交易的公平進(jìn)行和市場(chǎng)秩序的健康運(yùn)轉(zhuǎn)。3.1.2信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在信用體系中發(fā)揮重要作用完善的信用制度必須有健全的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)作為組織保障。美國(guó)有許多專門從事征信、信用評(píng)級(jí)、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，一般說(shuō)來(lái)，這些信用中介機(jī)構(gòu)屬私人部門所有，每一家信用中介機(jī)構(gòu)都是以一種業(yè)務(wù)為服務(wù)核心，同時(shí)提供咨詢和增值信息服務(wù)。在個(gè)人資信服務(wù)領(lǐng)域，全國(guó)有100多家信用局(CreditBureau)為消費(fèi)者服務(wù)，但這些信用局中的絕大多數(shù)或者附屬于Equifax、Experian／7rRw和7rhnsunion等三家全國(guó)最為重要的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，或者與這三家公司保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)系。這三家公司都建有覆蓋全國(guó)范圍的數(shù)據(jù)庫(kù)，包含超過(guò)1.7億消費(fèi)者的信用記錄。信用局每年提供5億份以上的信用報(bào)告，典型的信用報(bào)告一般包括4部分內(nèi)容：個(gè)人信息、信用歷史、查詢情況(放款人、保險(xiǎn)人等其他機(jī)構(gòu)的查詢情況)和公共記錄(來(lái)自法院的破產(chǎn)情況等)。在企業(yè)征信領(lǐng)域，鄧白氏(Dun&Bradstreet)是全世界最大、歷史最悠久和最有影響的公司，在很多國(guó)家建立了辦事處或附屬機(jī)構(gòu)。鄧白氏建有自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，該數(shù)據(jù)庫(kù)涵蓋了超過(guò)全球5700萬(wàn)家企業(yè)的信息；在資信評(píng)級(jí)行業(yè)，目前美國(guó)主要有穆迪投資者服務(wù)公司(Moody)、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司(standardandPoor’s)、菲奇公司(fitll)和達(dá)夫公司(Duff&Phelps)，它們基本上主宰了美國(guó)的資信評(píng)級(jí)市場(chǎng)。穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾兩家公司在資信評(píng)級(jí)業(yè)的歷史最為悠久、實(shí)力最為雄厚，在國(guó)際上的聲譽(yù)也最好。美國(guó)的信用體系之所以在全球最為發(fā)達(dá)，而且并未因信用交易額的擴(kuò)大帶來(lái)更多的信用風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)達(dá)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)揮了不可或缺的重要作用。3.1.3市場(chǎng)主體具有較強(qiáng)的信用意識(shí)在美國(guó)，信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用歷史很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等方面會(huì)受到很大制約。因此，不論是企業(yè)還是普通的消費(fèi)者，都有很強(qiáng)的信用意識(shí)。[3]美國(guó)的企業(yè)中普遍建立了信用管理制度，在較大的企業(yè)都有專門的信用管理部門，為有效防范風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)一般不愿與沒(méi)有資信記錄的客戶打交道。由于信用交易與個(gè)人的日常生活密切相關(guān)，美國(guó)的消費(fèi)者都十分重視自身的信用狀況，并會(huì)定期向信息局查詢自己的信用報(bào)告，盡可能避免在信用局的報(bào)告中出現(xiàn)自己的負(fù)面信息。3.1.4注重對(duì)信用行業(yè)的管理由于美國(guó)有比較完善的信用法律體系，征信數(shù)據(jù)的取得和使用等都有明顯的法律規(guī)定，因此政府在對(duì)信用行業(yè)管理中所起的作用比較有限，但美國(guó)的有關(guān)政府部門和法院仍然起到信用監(jiān)督和執(zhí)法的作用，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)(FederalTradecommission)是對(duì)信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財(cái)政部、貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。另外，美國(guó)信用管理協(xié)會(huì)、信用報(bào)告協(xié)會(huì)、美國(guó)收賬協(xié)會(huì)等民間機(jī)構(gòu)在信用行業(yè)的自律管理等方面也發(fā)揮了重要作用。英國(guó)、澳大利亞、新西蘭、加拿大等國(guó)在信用制度建設(shè)方面同美國(guó)的做法比較接近。這些國(guó)家的信用中介機(jī)構(gòu)也是由私人部門所有，都有一部直接規(guī)制信用行業(yè)的基本法。3.2歐洲大陸國(guó)家的信用管理模式法國(guó)、德國(guó)、比利時(shí)等一些歐洲國(guó)家的社會(huì)信用體系同美國(guó)的信用體系存在一定差別。3.2.1信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)是中央銀行的一個(gè)部門，而不是由私人部門設(shè)立在法國(guó)，法國(guó)中央銀行的信用局以每月為間隔向銀行采集它們向公司客戶發(fā)放超過(guò)50萬(wàn)法郎貸款的信息。在比利時(shí)，信用信息辦公室根據(jù)一個(gè)記錄有關(guān)分期付款協(xié)議、租賃和公司借款中的不履約信息的皇家條令建立起來(lái)，并作為比利時(shí)中央銀行的一個(gè)部門。3.2.2銀行需要依法向信用信息局提供相關(guān)信用信息在比利時(shí)、德國(guó)、法國(guó)這些國(guó)家，商業(yè)銀行向中央銀行建立的信用風(fēng)險(xiǎn)辦公室或信用信息局提供所要求的信息是一種強(qiáng)制行為。比如在德國(guó)，銀行和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)被要求向德國(guó)聯(lián)邦銀行(GermanFederalBank)的中央報(bào)告辦公室報(bào)告負(fù)債總額達(dá)到或超過(guò)300萬(wàn)德國(guó)馬克的借款者的詳細(xì)資料。3.2.3中央銀行承擔(dān)主要的監(jiān)管職能以比利時(shí)、德國(guó)和法國(guó)為代表的一些歐洲國(guó)家，由于信用信息局被作為中央銀行的一部分，因而對(duì)信用信息局的監(jiān)管通常主要由中央銀行承擔(dān)，有關(guān)信息的搜集與使用等方面的管理制度也由中央銀行提供并執(zhí)行。國(guó)外經(jīng)驗(yàn)4.1樹(shù)立信用信息服務(wù)的理念方便快捷低成本，預(yù)測(cè)消費(fèi)者的未來(lái)需求和進(jìn)行響應(yīng)，提供多種服務(wù)形式，穆迪的服務(wù)還包括以網(wǎng)上訂閱、傳真、電子郵件等形式向服務(wù)對(duì)象提供評(píng)級(jí)報(bào)告和其它研究成果。穆迪公司的企業(yè)信用服務(wù)模式是通過(guò)充分交流、采用多極評(píng)估的方法，為企業(yè)客戶提供最好的評(píng)級(jí)服務(wù)。科法斯集團(tuán)擁有全球超過(guò)4100萬(wàn)家公司信息的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，科法斯集團(tuán)為企業(yè)提供了多種形式的信用服務(wù)模式，典型的有“按次收費(fèi)”服務(wù)和會(huì)員訂購(gòu)服務(wù)，能夠滿足企業(yè)不同的信用信息需求。4.2國(guó)外企業(yè)注重商業(yè)信用信息服務(wù)的全球化，旨在為全球企業(yè)提供數(shù)據(jù)服務(wù)保證信息服務(wù)質(zhì)量。鄧白氏全球數(shù)據(jù)庫(kù)之所以能成為全球同類中綜合性最高的數(shù)據(jù)庫(kù)，全有賴于鄧白氏專有的DUNSRightTM流程對(duì)原始數(shù)據(jù)的收集、編輯及核實(shí)。DUNSRightTM的流程操作以質(zhì)量保證為基礎(chǔ)，由全球信息收集、企業(yè)匹配、鄧氏編碼、企業(yè)家族鏈接、預(yù)測(cè)指數(shù)等5項(xiàng)質(zhì)量關(guān)鍵要素有序構(gòu)成，流程中多達(dá)2000次的自動(dòng)核對(duì)及人工審核確保數(shù)據(jù)符合高質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)。4.3資深服務(wù)團(tuán)隊(duì)保障以及龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)資源專業(yè)資深的咨詢服務(wù)團(tuán)隊(duì)華夏鄧白氏中國(guó)的母公司——鄧白氏與華夏信用的發(fā)展歷程，幾乎分別涵蓋了整個(gè)美國(guó)和中國(guó)商業(yè)資信服務(wù)行業(yè)的發(fā)展歷史，培養(yǎng)了大量資深專業(yè)人才，從而造就了華夏鄧白氏中國(guó)實(shí)力雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)咨詢、調(diào)查、研究和服務(wù)團(tuán)隊(duì)，確保我們?yōu)楸镜啬酥寥蚩蛻籼峁┳钪档眯刨嚨膶I(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理、銷售及市場(chǎng)拓展、以及市場(chǎng)研究解決方案。龐大的全球數(shù)據(jù)庫(kù)資源作為鄧白氏全球網(wǎng)絡(luò)成員，我們享有全球最大的商業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)——鄧白氏全球數(shù)據(jù)庫(kù)資源。鄧白氏全球數(shù)據(jù)庫(kù)擁有超過(guò)1.95億條企業(yè)信息，覆蓋全球多達(dá)214個(gè)國(guó)家和地區(qū)，95種語(yǔ)言或方言，181種貨幣的商業(yè)信息。為確保信息的準(zhǔn)確性、完整性、及時(shí)性和全球數(shù)據(jù)的一致性，鄧白氏全球數(shù)據(jù)庫(kù)中的信息更新每日高達(dá)150萬(wàn)次。目前為止，全球“財(cái)富1000強(qiáng)”企業(yè)中超過(guò)75％的企業(yè)借助鄧白氏的商業(yè)信息、工具、以及商業(yè)洞察力，為其銷售及市場(chǎng)拓展業(yè)績(jī)的增長(zhǎng)提供有力支持。5加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)信用信息服務(wù)體系建設(shè)的若干建議5.1加快征信體系的立法建設(shè)與征信體系建設(shè)的需要相比,我國(guó)在該領(lǐng)域的立法建設(shè)相當(dāng)滯后,建議借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),如學(xué)習(xí)美國(guó),盡早制訂一部《公平信用報(bào)告法》作為信用征集領(lǐng)域的“基本法”。《公平信用報(bào)告法》規(guī)范的主體是“信用報(bào)告機(jī)構(gòu)”和“信用報(bào)告的使用者”,最重要的任務(wù)是限制資信報(bào)告的傳播及使用范圍,明確資信調(diào)查機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式和信用信息報(bào)告使用者的權(quán)利與義務(wù)。除了《公開(kāi)信用報(bào)告法》之外,我國(guó)還應(yīng)制訂《信用信息公開(kāi)法》、《商業(yè)秘密法》、《隱私權(quán)法》等。同時(shí),我國(guó)還必須對(duì)相關(guān)法律法規(guī)作出修改。首先,要對(duì)《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等有關(guān)部分作出修改,明確商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)開(kāi)放的范圍;其次,要修改現(xiàn)行的《儲(chǔ)蓄存款管理?xiàng)l例》,修改“商業(yè)銀行有義務(wù)保護(hù)信用卡持有人和消費(fèi)信貸貸款人的資信狀況”等條款,并對(duì)“為客戶保密”等原則作出解釋?？梢钥闯?在新的歷史時(shí)期,相關(guān)的金融、信用法規(guī)必須“與時(shí)俱進(jìn)”,以適應(yīng)信用制度與征信體系發(fā)展的需要。5.2構(gòu)建基礎(chǔ)信用信息共享機(jī)制，基礎(chǔ)信用信息是征信機(jī)構(gòu)開(kāi)展增值服務(wù)的基礎(chǔ)政府部門的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)開(kāi)放和共享程度低,商業(yè)信用信息服務(wù)體系必然是無(wú)源之水。因此,必須首先構(gòu)建基礎(chǔ)信用信息共享機(jī)制。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,構(gòu)建基礎(chǔ)信用信息共享機(jī)制不僅指政府部門向征信機(jī)構(gòu)開(kāi)放其基礎(chǔ)數(shù)據(jù),而是還要實(shí)現(xiàn)征信機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)征集、現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、統(tǒng)計(jì)處理、分析加工、電子存儲(chǔ)和商業(yè)傳播等的全過(guò)程合法化(沒(méi)有法律障礙)。從目前來(lái)看,則應(yīng)盡快出臺(tái)《征信管理?xiàng)l例》、《征信數(shù)據(jù)界定辦法》、《信用信息公開(kāi)法》、《個(gè)人隱私權(quán)法》、《商業(yè)秘密法》等相關(guān)法律法規(guī)。5.3規(guī)范信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的信用信息征集工作信用信息征集工作不規(guī)范,源頭在政府。[4]會(huì)“減少并保護(hù)政府秘密委員會(huì)”認(rèn)為,只有減少了政府秘密的數(shù)量,才能有效保護(hù)真正的政府秘密。因此,政府有關(guān)部門應(yīng)加大有償開(kāi)放政府基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的力度,支持?jǐn)?shù)據(jù)庫(kù)增值服務(wù)。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)在法律法規(guī)的有效保護(hù)下,充分利用工商注冊(cè)、稅收、統(tǒng)計(jì)、法院、商務(wù)活動(dòng)等方面的政府信息,同時(shí)加強(qiáng)公用事業(yè)、行業(yè)組織、企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人信息的征集使用工作。信用信息征集過(guò)程中,必須提高信息的準(zhǔn)確性。由于我國(guó)很多企業(yè)向工商、稅務(wù)、銀行提供的信息往往互相不能印證,一個(gè)企業(yè)2套賬、3套賬、4套賬司空見(jiàn)慣,所以