中國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題與對(duì)策分析

華北理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院xxii第5章中國(guó)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策分析中國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚且青澀，無論在理念、內(nèi)容、形式、服務(wù)、人力上都與西方國(guó)家存在較大差距，也有很多的短板，因此應(yīng)該合理借鑒國(guó)外銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成功先進(jìn)做法和成功經(jīng)驗(yàn)，并且在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)進(jìn)行創(chuàng)新和突破，探索出符合中國(guó)國(guó)情的特色發(fā)展策略。5.1深入了解市場(chǎng)需求，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新步伐目前，中國(guó)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)早已差不多趨于飽和,開發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品早就已經(jīng)成為中行的當(dāng)務(wù)之急?？v觀全球，個(gè)人理財(cái)從形成到發(fā)展已經(jīng)開創(chuàng)了100多年的歷史長(zhǎng)河，尤其是外資金融業(yè)推出的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，生產(chǎn)線幾乎完整，相對(duì)而言已經(jīng)足夠成熟。對(duì)于外資銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)?shù)缆飞先〉玫某晒?jīng)驗(yàn)，中國(guó)銀行應(yīng)該加以模仿并完善，并在此基礎(chǔ)上對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品加以創(chuàng)新。在此基礎(chǔ)上，對(duì)資本市場(chǎng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)，外匯市場(chǎng)，黃金市場(chǎng)和新衍生品市場(chǎng)展開深入研究，把市場(chǎng)細(xì)分作為重點(diǎn)方向，并站在客戶的立場(chǎng)，主動(dòng)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，綜上所述，中國(guó)銀行可以從以下3個(gè)方面推進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新步伐。5.1.1各種投資的最佳業(yè)務(wù)組合的創(chuàng)新結(jié)合現(xiàn)有投資業(yè)務(wù)，以滿足客戶需求，保持當(dāng)前市場(chǎng)份額，并發(fā)現(xiàn)新的潛在客戶。對(duì)于投資概況，國(guó)債既安全又可靠;儲(chǔ)蓄靈便、威脅較低；公司債券的回報(bào)高，流動(dòng)性弱：股票高風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)又高收益;而保險(xiǎn)類投資的是對(duì)未來而言的，不確定性強(qiáng);而房地產(chǎn)未來可期，并保值且增值。安全性，盈利性和流動(dòng)性的基本原則必須作為給客戶設(shè)計(jì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資組合的前提，還要根據(jù)這些原則維護(hù)和增值客戶的個(gè)人資產(chǎn)。5.1.2理財(cái)信息咨詢服務(wù)的創(chuàng)新通過加強(qiáng)與專業(yè)信息類公司的合作等方法，中國(guó)銀行可以獲得大量宏觀金融信息，進(jìn)而創(chuàng)建財(cái)務(wù)信息檔案，再利用咨詢和講座等各種方法，向客戶傳播各種信息，建立類似于大學(xué)的信息對(duì)接效率，各個(gè)步驟緊密相接，有效且合理的利用科學(xué)技術(shù)和人力資源給客戶提供最好的咨詢服務(wù)。5.1.3擴(kuò)展并提升代理業(yè)務(wù)的范圍和水平截至目前為止，中行的代收代扣代繳等理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)深入展開，除此之外，大型銀行還應(yīng)繼續(xù)深入開展研究代客戶投資業(yè)務(wù)，以滿足客戶對(duì)于增值的需求，如有價(jià)券投資、外匯買賣、保險(xiǎn)、代理證券買賣以及這些業(yè)務(wù)的組合等能為客戶帶來較好收益的業(yè)務(wù)等。5.2催促銀行加大風(fēng)險(xiǎn)揭露，喚醒客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)若想規(guī)避中國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)銀行無論是從自身還是客戶角度都必須要對(duì)此深入認(rèn)識(shí)，尤其是要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范意識(shí)，從現(xiàn)實(shí)層次及時(shí)發(fā)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中存在的隱藏風(fēng)險(xiǎn)，力爭(zhēng)做到早發(fā)現(xiàn)早處理，以便高效率的減少理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的巨大虧損。中國(guó)銀行應(yīng)該以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)為起點(diǎn)來建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，做好法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理和防護(hù)工作，建立并完善規(guī)章制度權(quán)限和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估小組，改善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制授權(quán)體制，在此基礎(chǔ)上，再去加強(qiáng)投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，投資者是客戶，他們是利益獲得者，也是風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)著，在對(duì)接中國(guó)銀行的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該把各種風(fēng)險(xiǎn)都讓客戶知道并且了解，保護(hù)個(gè)人投資者資金安全的同時(shí)，為中國(guó)銀行的健康發(fā)展打下良好基礎(chǔ)。5.3加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)客戶細(xì)分，培養(yǎng)正確的理財(cái)觀念客戶細(xì)分的目的是通過深化客戶關(guān)系來檢查目標(biāo)客戶并提供適當(dāng)?shù)膫€(gè)人理財(cái)服務(wù)，繼而促進(jìn)中國(guó)銀行的相關(guān)收益。中國(guó)銀行應(yīng)該深入領(lǐng)悟花旗銀行的客戶細(xì)分方法,從而找出符合中國(guó)國(guó)情的道路，例如個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)除了現(xiàn)有的面向高端客戶之外,還要極力擴(kuò)展中端客戶,特別是向白領(lǐng)階層拋出橄欖枝,這樣才能進(jìn)一步得到更寬廣的客戶資源,繼而不斷擴(kuò)大中國(guó)銀行的市場(chǎng)份額。最簡(jiǎn)單易行的方法，銀行可以將現(xiàn)有的客戶進(jìn)行分類，并從中選擇出目標(biāo)客戶，然后通過高品質(zhì)的個(gè)人財(cái)富管理工作人員把令其滿意的理財(cái)服務(wù)提供給這些高端客戶，從而與之建立良好的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，創(chuàng)造出一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的客戶群，繼而以此客戶群作為一個(gè)起點(diǎn)，充分利用其產(chǎn)生的輻射效應(yīng)，加以強(qiáng)大的宣傳攻勢(shì)，讓客戶群不斷發(fā)展起來，等到客戶群體擴(kuò)展到一定程度再以他們的年齡、收入、教育背景、家庭狀況的不同對(duì)其進(jìn)行客戶細(xì)分，對(duì)中等收入客戶群體來說，有著相對(duì)復(fù)雜的個(gè)人理財(cái)需求，并幾乎對(duì)所有的理財(cái)產(chǎn)品都有所覆蓋；而對(duì)低收入人群來說，對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品興趣相對(duì)較小，唯有的理財(cái)需求也只是在低檔次的理財(cái)產(chǎn)品上，相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)也隨之較低。因此，中國(guó)銀行應(yīng)投入資金來傳播相關(guān)概念，使廣大普通公眾也能慢慢的接受個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)觀念。不僅要努力通過各種媒體向各個(gè)階層的群眾播撒個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)是必然的，進(jìn)而使了解中國(guó)銀行的客戶產(chǎn)生積極的理財(cái)觀念，而且還要通過向不同層次的居民提供豐富的服務(wù)模擬體驗(yàn)，使普通客戶切身體會(huì)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的好處，繼而增強(qiáng)客戶對(duì)中國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信心和認(rèn)可程度。5.4培養(yǎng)相關(guān)的復(fù)合型人才建立健全合理的招聘用人機(jī)制，培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)管理人員，提高理財(cái)管理人員的素質(zhì)。目前，一批責(zé)任心強(qiáng)、熟知相關(guān)知識(shí)的精英員工應(yīng)該作為中國(guó)銀行招標(biāo)的重點(diǎn)，并在保險(xiǎn)，股票，債券，基金和稅收等方面對(duì)之進(jìn)行強(qiáng)化訓(xùn)練，打造一支深入了解銀行業(yè)務(wù)并熟知客戶心理的高素質(zhì)復(fù)合型理財(cái)管理人員團(tuán)隊(duì)，從而給各類不同職業(yè)和收入的群體提供高級(jí)服務(wù)。與此同時(shí)，中國(guó)銀行應(yīng)積極與國(guó)外機(jī)構(gòu)合作，學(xué)習(xí)國(guó)際專業(yè)知識(shí)，建立和完善行業(yè)道德和在金融財(cái)富管理專業(yè)人士的自律專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，開創(chuàng)符合中國(guó)的國(guó)情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，全面提高理財(cái)管理人員的質(zhì)量。除此之外，為了從根本上解決上述問題，除了需要提高財(cái)務(wù)管理從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)和職業(yè)道德外，還要建立中國(guó)網(wǎng)銀個(gè)人財(cái)富管理系統(tǒng)，通過考試和證書來提高門檻。區(qū)域銀行的管理還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)別財(cái)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)的培訓(xùn)，有效提高個(gè)人理財(cái)管理人員的整體素質(zhì)，確保個(gè)人理財(cái)管理專業(yè)人員能夠靈活運(yùn)用各個(gè)專業(yè)領(lǐng)域的知識(shí)，合理地將這些知識(shí)應(yīng)用于實(shí)際工作中，以滿足不同客戶的需求。有力推動(dòng)中國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升其在行業(yè)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力。參考文獻(xiàn)[1]楊德雷.中國(guó)銀行義馬市千秋路支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略研究[D].石河子大學(xué),2018.[2]

李文婷.中國(guó)銀行甘肅省分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[D].蘭州大學(xué),2013.[3]楊媛娣.中行甘肅分行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略研究[D].蘭州大學(xué),2017.[4]

梁曉菲,楊亮.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì),2015(04):47-48.[5]

陳玲.中國(guó)銀行甘肅省分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策研究[D].蘭州大學(xué),2013.[6]

羅思琦.中國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)差異化競(jìng)爭(zhēng)策略研究[D].長(zhǎng)安大學(xué),2015.[7]

劉德輝.中國(guó)銀行H分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略研究[D].山東大學(xué),2015.[8]

宋璐璐.中國(guó)銀行鄭州G支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].鄭州大學(xué),2018.[9]閆坤.中國(guó)銀行山東分行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展研究[D].青島科技大學(xué),2016.[10]李文婷.中國(guó)銀行甘肅省分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[D].蘭州大學(xué),2013.[11]DavideFiaschi,ImreKondor,MatteoMarsilietal..Theinterruptedpowerlawandthesizeofshadowbanking.[J].PLoSONE,2017,9(4).[12]Zi-YuJ,Mei-YueD,Li-LiLU,