《商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展面臨的環(huán)境探析綜述》2300字

商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展面臨的環(huán)境分析綜述1.1第十四個五年規(guī)劃和2035年遠景目標我國當前的銀行的主要收入依然是來自于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，在“十三五”期間，雖然我國商業(yè)銀行改革持續(xù)推進，經(jīng)營管理能力顯著提升，但是我國也面臨著GDP增速放緩，信貸規(guī)模有所縮緊的局面。所以我國商業(yè)銀行要改變傳統(tǒng)的盈利方式，發(fā)展成本低、收益穩(wěn)定、風險低的中間業(yè)務。另外“十三五”期間，產(chǎn)業(yè)結構與居民消費結構明顯改善，這就要求銀行的金融服務需要滿足客戶不斷向著個性化與多元化發(fā)展的需求。2020年11月3日，《中共中央關于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的建議》發(fā)布，“十四五”期間金融工作的重要內容仍是深化改革開放。除了繼續(xù)積極推進利率市場化改革、提升金融體系資源配置效率之外，《建議》還明確提出，要繼續(xù)深化國有商業(yè)銀行改革，支持中小銀行和農(nóng)村信用社持續(xù)健康發(fā)展，重點要改革優(yōu)化政策性金融。在此期間經(jīng)濟轉型過程中，中小銀行兼并重組加速推進，在日益激烈的競爭環(huán)境中，受利率市場化、金融脫媒、信用風險上升等因素影響，銀行利差收入逐漸縮減，中小銀行發(fā)展遇到瓶頸，行業(yè)整合成為必然趨勢，同時伴隨著疫情的沖擊，通過撥備計提和資本補充提高銀行利潤以增強其風險抵補能力的空間正在縮小，中小銀行經(jīng)營風險受到關注，為此出臺了一系列支持政策，中小銀行新一輪的改革拉開帷幕。中國銀行研究院高級研究員李佩珈表示，“十四五”期間，我國正處于經(jīng)濟保持中高速增長和邁向中高端水平的新階段，商業(yè)銀行必須隨著經(jīng)濟增長而轉型發(fā)展，加快國有商業(yè)銀行改革迫在眉睫?！疤岣叻諏嶓w經(jīng)濟能力，引導服務重心下沉，提升整體競爭力，更好履行社會責任”四大原則將是未來國有商業(yè)銀行改革方向。1.2金融監(jiān)管日益嚴格十年前爆發(fā)的國際金融危機，對世界各產(chǎn)生了強烈的沖擊和深遠的影響，各國都開始完善和構建金融監(jiān)管制度框架，加強監(jiān)管部門的監(jiān)察力度，和對金融市場行為的監(jiān)管，對消費者提高重視并予以保護，提高系統(tǒng)性風險的防范能力。十九大報告中指出，要建立并完善我國金融體制、加強對金融系統(tǒng)協(xié)調監(jiān)管、發(fā)展健全金融監(jiān)管體系，確保不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險。我國在借鑒其他發(fā)達國家經(jīng)驗的同時，根據(jù)自身特質，持續(xù)深化改革，強化金融監(jiān)管，加快利率市場化推進以及人民幣國際化進程，不斷推動金融業(yè)的對內和對外開放，為此采取了許多舉措。在2012年頒布《商業(yè)銀行資本管理辦法》后，落實《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》的過程中，我國十分重視金融風險的應對，不斷完善風險控制體系和資本動態(tài)的有機補充機制，加強對證券期貨公司、保險償付能力的監(jiān)管?！笆晃濉睍r期我國監(jiān)管部門陸續(xù)設立了針對證券、期貨投資者的保護基金，“十二五”時期設立了信托保護基金，2015年頒布的《存款保險條例》正式確立了全面的針對風險差異化的存款保險制度，金融系統(tǒng)安全網(wǎng)建設正穩(wěn)步持續(xù)推進。另外，在2013年還成立金融監(jiān)管協(xié)調部際聯(lián)席會，在差額存款準備金機制動態(tài)調整和合意貸款管理機制的基礎上，央行推出了宏觀審慎評估體系，以資本充足率為核心，從多方面評估，以提升監(jiān)管機構間的協(xié)調效率。這些愈加嚴格的金融監(jiān)管政策，在不斷使商業(yè)銀行發(fā)展其業(yè)務時更加合規(guī)。1.3利率市場化改革利率市場化是我國金融市場的一個革命性突破，在這一金融環(huán)境中，銀行的發(fā)展將更加開放自由，是我國經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢。以1996年央行發(fā)布的《關于取消同業(yè)拆借利率上限管理的通知》為標志，我國正式開啟了利率市場化改革，先后對銀行同業(yè)拆借利率、債券市場利率、外幣存貸款利率、人民幣存貸款利率等放開，并最終在2013年7月20日的決定取消金融機構貸款利率下限和票據(jù)貼現(xiàn)利率管制，由金融機構自主確定，利率市場化進程進一步推進。2015年，在5次降低存貸款基準利率后，中國人民銀行宣布取消商業(yè)銀行存款利率的上限，通過調整存貸款基準利率或浮動區(qū)間來引導商業(yè)銀行決定的利率水平，開始建立健全利率市場形成和調控機制，我國利率市場化改革初步完成并開啟了新的深入階段。2019年8月央行推進貸款利率市場化改革，改革后LPR參考MLF，貸款利率則錨定LPR——央行的政策利率能直接傳導至貸款利率，貸款利率的市場化改革取得突破性進展。隨著利率市場化改革的不斷深化，商業(yè)銀行也受到了不可避免的影響，由于激烈的業(yè)內競爭，為吸收存款上浮利率、發(fā)放貸款下調利率，這使銀行凈利息收入減少，利潤空間受到嚴重壓縮，為取得更高利潤，銀行必須積極發(fā)展中間業(yè)務增加經(jīng)營效益，提高競爭力，即利率市場化推動了中間業(yè)務的發(fā)展。在美國實行利率市場化的過程中，美國商業(yè)銀行從1983年到1986年中間業(yè)務收入總額增長了11倍，中間業(yè)務收入占比從1980年的19%到2000年增長到43%，不但刺激了中間業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新，也拓寬了其業(yè)務范圍。1.4綜合經(jīng)營和外資銀行的挑戰(zhàn)國有商業(yè)銀行經(jīng)營綜合化、多元化的業(yè)務有助于其加快金融創(chuàng)新的速度，增強競爭能力。工商銀行、建設銀行、光大銀行等都先后成立了從事保險、基金、信托等各類業(yè)務的子公司，這樣能夠對金融各領域實現(xiàn)全面覆蓋，旗下各子公司業(yè)務范圍相互補充，客戶信息共享，營銷能力增強。商業(yè)銀行的中間業(yè)務規(guī)模在這一趨勢下得到進一步的發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新速度也得到提升，對于各金融機構實現(xiàn)互利共贏有極大的推進作用。同時隨著我國金融業(yè)對外開放程度發(fā)不斷加深，涌現(xiàn)出不少進入中國市場的外資銀行，在我國加入WTO后，平均每年可增長約13%。雖然目前外資銀行人民幣資金有限且占據(jù)市場份額相對較少，