《新規(guī)對原盈利模式的影響探析綜述》1900字

新規(guī)對原盈利模式的影響分析綜述1.1新規(guī)簡介1.經(jīng)營地區(qū)限制《辦法》中，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款的公司有最低注冊資本要求，且必須是一次性繳納完成的實際貨幣資本，最少不得低于10億元人民幣。雖然《辦法》中并沒有明確表明不允許跨省經(jīng)營，但也對跨省經(jīng)營小貸業(yè)務(wù)的公司做了較高的限制。如最低資本要求上升到50億，且需國務(wù)院設(shè)立的監(jiān)管機構(gòu)進(jìn)行審查特批，不得自行經(jīng)營，且即使獲批跨省經(jīng)營，也不得開展線下業(yè)務(wù)。這樣一來，網(wǎng)絡(luò)小貸公司經(jīng)營的地域風(fēng)險就可進(jìn)行一定的規(guī)避，避免跨省經(jīng)營導(dǎo)致的信息不對稱問題和信用評級問題。圖4-1各省市網(wǎng)絡(luò)小貸公司數(shù)量如圖4-1所示，目前各省市網(wǎng)絡(luò)小貸公司分布數(shù)量極不平均。在《辦法》中規(guī)定小貸公司經(jīng)審批方可進(jìn)行跨省經(jīng)營。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司需針對該地域分布合理調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，拓寬市場業(yè)務(wù)范圍。2.業(yè)務(wù)經(jīng)營條件《辦法》要求網(wǎng)絡(luò)小貸公司需秉持普惠金融概念，服務(wù)于低收入居民，小微經(jīng)營者等，支持實體經(jīng)濟的發(fā)展。且設(shè)立業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證制度，設(shè)立三年有效期限制。到期后需提前90日進(jìn)行申請，且獲得許可證的公司名錄將于相應(yīng)網(wǎng)站上進(jìn)行公示。同時，監(jiān)管部門對網(wǎng)絡(luò)小貸公司的股東征信記錄、內(nèi)部資本充足率、公司未來發(fā)展戰(zhàn)略、財務(wù)狀況都提出了限制要求。這樣的限制是對經(jīng)營公司的資質(zhì)審查，篩選出有一定實力的公司，減少風(fēng)險公司對市場的波動干擾。同時《辦法》中對注冊資本提出強制要求，普通小貸公司一次性實繳注冊資本需多于10億元，而經(jīng)營跨省業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)小貸公司注冊資本要求高達(dá)50億元。如圖所示注資排行前25名的網(wǎng)絡(luò)小貸公司中有5家網(wǎng)絡(luò)小貸公司不符合實繳資本要求，這更增加了網(wǎng)絡(luò)小額貸款行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。圖4-2注資前25名的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司注冊資本與實繳資本.3.經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍網(wǎng)絡(luò)小貸公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)包括放貸，咨詢中介服務(wù)兩類，以放貸的資金為基礎(chǔ)進(jìn)行資產(chǎn)證券化或進(jìn)行其他投資活動。而融資活動中，非標(biāo)準(zhǔn)化融資設(shè)立凈資產(chǎn)的1%的最下限，而標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)融資則設(shè)立最上限，不得高于凈資產(chǎn)的1%。放貸資金設(shè)立了最高限，個人不得高于不得高于30萬，公司貸款不得高于100萬，并且貸款資金不得用于金融投資和房屋購買。而當(dāng)小貸公司與其他金融機構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合放貸時，小貸公司的自身不得將風(fēng)險完全轉(zhuǎn)嫁，需出足30%的資金份額。網(wǎng)絡(luò)小貸公司公司不能吸收存款，不得銷售轉(zhuǎn)讓不良貸款，不得利用自身信息優(yōu)勢發(fā)行代理金融理財產(chǎn)品。這些限制規(guī)范了網(wǎng)絡(luò)小貸公司的經(jīng)營活動，約束了網(wǎng)絡(luò)小貸公司的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁行為，有利于減少市場波動。1.2網(wǎng)絡(luò)小貸公司的新盈利戰(zhàn)略1.2.1聯(lián)合電商平臺，以消費帶動市場由于《辦法》中對跨省經(jīng)營作出了新的限制，因此網(wǎng)絡(luò)小額貸款平臺應(yīng)從線上著手，與線上電商平臺合作開拓新的盈利點。螞蟻小貸的發(fā)展在很大程度上依賴于淘寶購物平臺的發(fā)展，而其他網(wǎng)絡(luò)小貸公司也主要依托于電腦平臺的發(fā)展，例如京東白條依靠京東購物，多多錢包依靠拼多多平臺。除了購物電商平臺以外，美團(tuán)作為團(tuán)購消費平臺也推出了自己的消費小貸業(yè)務(wù)——美團(tuán)月付。受新規(guī)限制，網(wǎng)絡(luò)小貸公司跨省經(jīng)營不得開展線下業(yè)務(wù)。在這樣的限制下，網(wǎng)絡(luò)小貸公司想要拓寬自己的業(yè)務(wù)，就需依托用戶群體廣泛的平臺來推廣自己的業(yè)務(wù)，充分享受平臺規(guī)?；б妗４送?，電商平臺可以降低場地成本和其他資源消耗，可以更多地促進(jìn)消費，從而可以帶動消費小貸市場的拓展。1.2.2協(xié)同其他業(yè)務(wù)建立生態(tài)圈以螞蟻集團(tuán)為例，芝麻信用連接了支付寶和螞蟻小貸，通過芝麻信用分連接了類似于租車，旅游，租房，水電費用等與生活息息相關(guān)的業(yè)務(wù)，加強用戶黏性。微信支付雖然沒有構(gòu)建完整的生態(tài)圈，但通過市場下沉，從微信這個網(wǎng)絡(luò)聊天平臺加強用戶黏性，將市場拓展到所有使用微信聊天的用戶群體。由此可見，同行業(yè)的其他企業(yè)也應(yīng)當(dāng)協(xié)同自身其他業(yè)務(wù)，通過其他業(yè)務(wù)的發(fā)展帶動消費者消費，由此在各個業(yè)務(wù)中共享客戶信息，促進(jìn)小貸業(yè)務(wù)發(fā)展。1.2.3及時彌補，擴大優(yōu)勢同樣類比螞蟻集團(tuán)和騰訊集團(tuán)的例子。微信利用通訊平臺拉攏客戶群體，而螞蟻一開始也拓展了支付寶的社交功能，推出了聊天表情包等社交程序，但效果并不明顯。因此，螞蟻集團(tuán)及時彌補，擴大自身優(yōu)勢，推出了螞蟻森林，螞蟻莊園。將社交功能與公益相結(jié)合，同時利用春節(jié)這個特別時間點，通過集五?；顒哟偈褂脩羯缃?，并通過五福所附贈的消費優(yōu)惠券帶動小貸平臺的發(fā)展。1.2.4與實體經(jīng)濟線下支付相結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融再發(fā)展，實體經(jīng)濟也終究是一國經(jīng)濟發(fā)展的重要一環(huán)。在政府扶持實體經(jīng)濟的關(guān)鍵時間點，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司更應(yīng)當(dāng)與實體經(jīng)濟相結(jié)合，推出線下支付的消費貸款業(yè)務(wù)。例如，螞蟻花唄推出了“當(dāng)面花”服務(wù)