《S市數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀及影響因素實(shí)證探究》22000字（論文）

S市數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀及影響因素實(shí)證研究TOC\o"1-2"\h\u6754摘要 126822關(guān)鍵詞：數(shù)字金融實(shí)證分析互聯(lián)網(wǎng)投資 210428第1章引言 2251891.1研究背景與意義 261411.2文獻(xiàn)綜述 386861.3論文結(jié)構(gòu) 5196131.4研究方法 722780第2章概念定義與問卷設(shè)計(jì) 973672.1關(guān)鍵詞的定義 9112972.2調(diào)研與問卷設(shè)計(jì) 1028046第3章調(diào)研結(jié)果的統(tǒng)計(jì)分析 1171103.1樣本基本信息的描述性統(tǒng)計(jì)分析 11140383.2傳統(tǒng)銀行數(shù)字金融發(fā)展情況分析 13156013.3宜春市數(shù)字金融發(fā)展廣度分析 1629293.4宜春市數(shù)字金融發(fā)展深度分析 182409第4章調(diào)研結(jié)果的實(shí)證分析 19284864.1相關(guān)性分析 1925144.2多元線性回歸分析 21213654.3實(shí)證結(jié)論與分析 2629100第5章結(jié)論與建議 2743085.1研究結(jié)論 27175095.2政策建議 28151735.3研究不足與展望 29摘要數(shù)字化是當(dāng)今時(shí)代的主題，現(xiàn)代社會(huì)也正在向“移動(dòng)化、數(shù)字化、智能化”的方向發(fā)展。而在我國現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷發(fā)展和金融市場的需求增長的大前提下，依托移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)的數(shù)字金融的出現(xiàn)，給傳統(tǒng)市場帶來沖擊的同時(shí)，為人們提供了范圍更廣、更加便捷的金融服務(wù)。本文以宜春市城區(qū)居民為研究對(duì)象，通過問卷調(diào)查的方式，對(duì)回收的問卷數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)分析和相關(guān)性分析，從傳統(tǒng)銀行數(shù)字金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況、數(shù)字金融發(fā)展廣度和數(shù)字金融發(fā)展深度三個(gè)方面調(diào)查總結(jié)了宜春市數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融的諸多業(yè)務(wù)中移動(dòng)支付業(yè)務(wù)滲透率最高。并利用相關(guān)性和多元線性回歸探究居民的消費(fèi)習(xí)慣以及宜春市數(shù)字金融發(fā)展深度和廣度的影響因子。得到數(shù)字金融覆蓋廣度對(duì)居民移動(dòng)支付的金額和居民互聯(lián)網(wǎng)投資意愿均有正向影響，而數(shù)字金融覆蓋廣度又受到支付方式數(shù)量的正向影響，得出數(shù)字金融相關(guān)因素均具有正向放大效應(yīng)的結(jié)論。最后，在實(shí)證研究數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，嘗試總結(jié)三四線城市數(shù)字金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及面臨的問題，進(jìn)而針對(duì)這些問題從政府、企業(yè)和個(gè)人的角度提出建議，以促進(jìn)宜春市數(shù)字金融的可持續(xù)發(fā)展。關(guān)鍵詞：數(shù)字金融實(shí)證分析互聯(lián)網(wǎng)投資第1章引言1.1研究背景與意義1.1.1研究背景隨著互聯(lián)網(wǎng)和人工智能等技術(shù)的不斷改革與信息基礎(chǔ)設(shè)施的不斷升級(jí)與完善，信息技術(shù)迅速崛起，中國數(shù)字金融得到了飛速發(fā)展。同時(shí)，與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的不同行業(yè)正在快速崛起，展現(xiàn)出強(qiáng)大的生命力與活力。例如移動(dòng)支付的出現(xiàn)使得交易更加便捷、高效和可及。數(shù)字金融快速發(fā)展的標(biāo)志性節(jié)點(diǎn)就是2013年余額寶這一類新型數(shù)字貨幣基金產(chǎn)品的推出。此后直到2019年，支付寶與微信兩主流移動(dòng)支付平臺(tái)所擁有的活躍用戶已超十億。足以說明數(shù)字金融目前覆蓋范圍之廣。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展離不開數(shù)字金融這一重要要素，移動(dòng)支付平臺(tái)使得更多的消費(fèi)者能夠更加高效、快速的實(shí)現(xiàn)購買需求，實(shí)現(xiàn)交易額的迅猛增長，從而帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展。而數(shù)字金融具有兩面性的特點(diǎn)[1]，傳統(tǒng)金融行業(yè)供給較少，而數(shù)字金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)產(chǎn)品眾多，且不受線下空間的局限，能夠有效地?cái)U(kuò)大金融服務(wù)的受眾群體，以實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融的普惠，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展。但數(shù)字金融存在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻較低，監(jiān)管難度較大的問題。所以自2014年起，“互聯(lián)網(wǎng)金融”和“數(shù)字金融”每年都會(huì)出現(xiàn)在我國的政府工作報(bào)告之中，在政策不斷根據(jù)現(xiàn)狀調(diào)整的背景下，加速形成一個(gè)以數(shù)字化科技為驅(qū)動(dòng)的數(shù)字金融新模式。近年來，江西省經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長，呈現(xiàn)出總體平穩(wěn)、穩(wěn)中有進(jìn)、穩(wěn)中向好的發(fā)展態(tài)勢。江西省金融業(yè)運(yùn)行勢頭良好，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供了良好貨幣金融環(huán)境[2]。信貸向重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)加大投放力度，綠色金融改革已獲得可推廣成果，同時(shí)金融基礎(chǔ)建設(shè)不斷提升，已初獲成效。但是江西省的金融服務(wù)較為基礎(chǔ)，金融產(chǎn)品也缺乏創(chuàng)新，居民日漸多樣化的金融需求無法滿足。目前隨著宜春市經(jīng)濟(jì)的增長，金融產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)了快速發(fā)展的勢頭。同時(shí)，宜春市也在不斷探索數(shù)字金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展途徑。自2018年起，宜春市就開始了移動(dòng)支付便民工程建設(shè)，在公交、商場、菜場、景區(qū)等多個(gè)重點(diǎn)服務(wù)區(qū)域初步拓展，初步形成本地區(qū)移動(dòng)支付可持續(xù)發(fā)展態(tài)勢[4]。但是盡管銀行類金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)已基本覆蓋，金融行業(yè)發(fā)展的內(nèi)生性不強(qiáng)，行業(yè)發(fā)展態(tài)勢仍受產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理、金融創(chuàng)新不足、發(fā)展政策不完善等因素的影響[3]，面臨諸多挑戰(zhàn)。所以在宜春市推廣數(shù)字金融可以適當(dāng)有效緩解上述問題，推動(dòng)宜春市金融的發(fā)展，為三四線城市數(shù)字金融發(fā)展帶來巨大機(jī)遇。1.1.2研究意義（1）理論意義：前人關(guān)于數(shù)字金融的研究多為宏觀層面的探索，主要研究了數(shù)字金融的理論政策與提升路徑，微觀層面的分析也大多集中于數(shù)字金融對(duì)居民生活質(zhì)量、消費(fèi)水平的影響等，以及數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及影響的研究?？梢姡酝难芯看蠖嘁匀珖鵀榉秶M(jìn)行數(shù)字金融發(fā)展情況的探索或者以農(nóng)村地區(qū)為對(duì)象研究數(shù)字普惠金融發(fā)展，而三四線城市成為政策實(shí)施的中間地帶，以往研究對(duì)具體某個(gè)地域以及對(duì)中間地帶的地域研究較為空白。但是三四線城市所覆蓋區(qū)域以及其居民數(shù)量對(duì)于數(shù)字金融發(fā)展而言是巨大的市場。所以，本文以宜春市為例來研究數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀，并探討三四線城市的數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀，能夠豐富數(shù)字金融發(fā)展影響因素的研究并完善數(shù)字金融研究的覆蓋范圍。（2）實(shí)踐意義：相比于傳統(tǒng)金融，數(shù)字金融能夠通過互聯(lián)終端技術(shù)更廣泛地覆蓋受眾群體，同時(shí)也能借助數(shù)字化信息處理更大幅度地降低提供金融服務(wù)的成本。如今數(shù)字金融雖然發(fā)展迅速，但是增速快的地區(qū)較為集中，本身就擁有良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。而在三四線城市和農(nóng)村地區(qū)卻始終面臨各種問題。本文旨在通過研究宜春市數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀，探究影響數(shù)字金融使用深度和廣度的因素，并根據(jù)結(jié)論針對(duì)性地給出自己的建議，為該地域城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展，傳統(tǒng)銀行改革提出自己的建議。1.2文獻(xiàn)綜述在對(duì)數(shù)字金融的定義方面，國內(nèi)學(xué)者裴章凱[5]從銀行的角度定義數(shù)字金融，認(rèn)為數(shù)字金融是銀行利用網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)構(gòu)建的互聯(lián)平臺(tái)，在統(tǒng)一了特定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)銀行間信息的有效傳遞，提升服務(wù)的靈活度，能夠提升在國際金融的競爭中的相對(duì)優(yōu)勢。封思賢、郭任靜[6]認(rèn)為數(shù)字金融中數(shù)字是手段、金融才是本質(zhì)，數(shù)字金融具有“信息化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化”的特征，是深度融合了傳統(tǒng)金融與移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等數(shù)字化技術(shù)并進(jìn)行進(jìn)一步創(chuàng)新的一種新型金融服務(wù)。國外學(xué)者PeterGomber等人[7]總結(jié)了數(shù)字金融包含的領(lǐng)域有供應(yīng)鏈、數(shù)字社交、P2P、NFC，并從使用數(shù)字金融的設(shè)備范圍、數(shù)字金融應(yīng)用范圍擴(kuò)大以及數(shù)字金融創(chuàng)新三個(gè)方面定義數(shù)字金融的新穎之處，認(rèn)為數(shù)字金融消除了傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的局限，同時(shí)，數(shù)字金融公司的出現(xiàn)在信息渠道方面提供了更廣泛創(chuàng)新的可能性。并從企業(yè)不同關(guān)系的角度總結(jié)了電子商務(wù)、金融科技和數(shù)字金融的不同之處。其他研究總結(jié)發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融發(fā)展對(duì)于宏觀促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的經(jīng)濟(jì)意義。如Kapoor[8]總結(jié)發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融能夠顯著正向影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展;Manyika[9]等將數(shù)字金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)帶來的全面影響進(jìn)行量化分析，結(jié)果顯示，數(shù)字金融的發(fā)展或能夠?yàn)槟壳耙驗(yàn)槿狈π刨J渠道而發(fā)展受阻的企業(yè)提供獲得資金的途徑，進(jìn)而讓整體宏觀經(jīng)濟(jì)前景得以改善。截止本文完成，由北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心和螞蟻金服集團(tuán)合作編寫的中國數(shù)字普惠金融指數(shù)已公布第三期，報(bào)告利用螞蟻金服的交易賬戶數(shù)據(jù)，涵蓋了數(shù)字金融覆蓋廣度、數(shù)字金融使用深度和普惠金融數(shù)字化程度三個(gè)大類33個(gè)指標(biāo)。截至目前第三次更新，指數(shù)的時(shí)間跨度為2011-2020年，覆蓋了中國內(nèi)地31個(gè)省、337個(gè)地級(jí)以上城市和約2800個(gè)縣。最新的研究表明，最近幾年我國數(shù)字金融發(fā)展增速有所降緩，且越來越依靠數(shù)字金融使用深度的增長，雖然我國不同地域數(shù)字金融使用深度已有所縮減，但是仍然驅(qū)動(dòng)了不同地域間的數(shù)字普惠金融指數(shù)差異。在數(shù)字金融對(duì)縮小城鄉(xiāng)收入差距的影響方面，宋曉玲[10]通過運(yùn)用泰爾指數(shù)構(gòu)建衡量指標(biāo)，測算了不同省份之間城鄉(xiāng)收入差距。梁雙陸和劉培培[11]利用2011-2015年五年間31個(gè)省級(jí)面板數(shù)據(jù)測算了數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響。研究均表明數(shù)字普惠金融可以有效收斂城鄉(xiāng)收入差距。宇超逸等[12]利用熵權(quán)TOPSI法構(gòu)建經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量指標(biāo)體系，并利用2SLS等估計(jì)方法實(shí)證研究數(shù)字金融如何影響經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量。結(jié)果表明數(shù)字金融能夠提高經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量,且欠發(fā)達(dá)地區(qū)效果更為顯著。數(shù)字金融能夠彌補(bǔ)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的傳統(tǒng)金融服務(wù)缺失，幫助完善融資渠道推動(dòng)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，提高經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量。從傳導(dǎo)機(jī)制來看，數(shù)字金融不僅能夠通過縮短城鄉(xiāng)收入差距推動(dòng)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，而且能夠通過改善資本錯(cuò)配有效提升資本配置效率。除此之外，相關(guān)文獻(xiàn)還研究了數(shù)字金融的微觀影響。包括數(shù)字金融對(duì)用戶的消費(fèi)習(xí)慣的影響、數(shù)字金融存在的金融風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)字金融對(duì)金融機(jī)構(gòu)效率等方面的影響。在對(duì)家庭消費(fèi)的影響上，Jie等[13]發(fā)現(xiàn)我國數(shù)字金融的發(fā)展對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)、金融意識(shí)淡薄、三四線城市家庭消費(fèi)的提升效果比數(shù)字金融對(duì)其他生活條件的家庭的促進(jìn)效果更加顯著。張李義和涂奔[14]通過構(gòu)建“收益–成本控制模型”和“拉姆齊模型”發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融影響了傳統(tǒng)金融的政策制定和經(jīng)營模式，并且對(duì)于居民的儲(chǔ)蓄行為具有顯著影響。易行健和周利[15]結(jié)合中國數(shù)字普惠金融指數(shù)和中國家庭追蹤調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，研究顯示，數(shù)字金融對(duì)家庭收入較低以及中低收入階層家庭的消費(fèi)促進(jìn)效果更為顯著。同時(shí)發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融對(duì)于中低負(fù)債的家庭消費(fèi)有促進(jìn)作用，但對(duì)于高負(fù)債家庭的消費(fèi)并沒有抑制作用。朱寶林[16]利用2014年、2016年、2018年的31個(gè)省份（直轄市、自治區(qū)）面板數(shù)據(jù)實(shí)證分析，得出數(shù)字金融對(duì)居民消費(fèi)的影響會(huì)依據(jù)消費(fèi)者類別和產(chǎn)品類別的不同而不同，從消費(fèi)者類別看，數(shù)字金融對(duì)農(nóng)村家庭、東部居民、低收入階層和參保家庭的影響程度更深；從產(chǎn)品類別看，數(shù)字金融產(chǎn)生普遍積極影響，對(duì)衣著、教育娛樂等發(fā)展享受型商品與服務(wù)消費(fèi)支出的影響更大。除此之外，也有研究者針對(duì)數(shù)字金融對(duì)居民生活質(zhì)量的影響做出了探討。部分研究為衡量居民生活質(zhì)量構(gòu)建了一系列指標(biāo)。孫峰華等[17]創(chuàng)建了一套以我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和國情為基礎(chǔ)的生活質(zhì)量評(píng)價(jià)指標(biāo)指標(biāo)體系。范柏乃[18]構(gòu)建了由評(píng)價(jià)目的、評(píng)價(jià)因素、評(píng)價(jià)指標(biāo)三個(gè)層面共30個(gè)指標(biāo)構(gòu)成的城市居民生活質(zhì)量評(píng)價(jià)體系。封思賢、宋秋韻[19]在平滑效應(yīng)、保障效應(yīng)和增值效應(yīng)的角度對(duì)數(shù)字金融影響居民生活質(zhì)量的微觀機(jī)理進(jìn)行梳理，并在此基礎(chǔ)上運(yùn)用熵權(quán)法構(gòu)建了我國的居民生活質(zhì)量指數(shù)，并基于2014-2018年北京大學(xué)數(shù)字普惠金融的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，表明數(shù)字即溶的覆蓋廣度和第三方支付業(yè)務(wù)對(duì)居民生活質(zhì)量的影響最大；數(shù)字金融對(duì)城鎮(zhèn)居民生活質(zhì)量的影響大于農(nóng)村，對(duì)東部影響最明顯。已有的眾多學(xué)術(shù)研究多是關(guān)于數(shù)字金融對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)的研究，關(guān)于數(shù)字金融宏觀層面的探討主要是研究數(shù)字金融的發(fā)展提升路徑。呂家進(jìn)[20]認(rèn)為能夠通過加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制、推進(jìn)完善監(jiān)管體系等方式來實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融的發(fā)展。沈艷兵[21]認(rèn)為在新時(shí)期為數(shù)字金融提出新要求的大環(huán)境下，應(yīng)以科技、創(chuàng)新為核心，不斷優(yōu)化金融服務(wù)，還應(yīng)該多渠道普及金融知識(shí)，擴(kuò)大金融知識(shí)的受眾群體。黃金增、暢紅琴等[22]運(yùn)用模糊集定型比較分析的方法，得出結(jié)論我國的數(shù)字金融發(fā)展受技術(shù)創(chuàng)新、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)水平、人力資源五個(gè)因素的共同作用而非單一因素的作用，且上述五個(gè)因素相互搭配組合成四條路徑可以分別劃分為人力資本驅(qū)動(dòng)型、綜合驅(qū)動(dòng)型與技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)型，均能夠提升數(shù)字金融發(fā)展水平。國外的部分學(xué)者研究了數(shù)字金融對(duì)商業(yè)銀行的影響。Scott等人[23]運(yùn)用SWIFT法，在歐美二十九個(gè)國家中千家銀行的數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，研究數(shù)字金融對(duì)銀行業(yè)績的影響，結(jié)果顯示銀行業(yè)績的長期有效的增長能夠通過利用數(shù)字金融技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)。PetersonK.Ozili[24]認(rèn)為數(shù)字金融服務(wù)在不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中都能夠良好發(fā)展，具有強(qiáng)大的包容性，甚至數(shù)字金融在新興經(jīng)濟(jì)體中存在更大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間，能夠提供更加高效與便捷的金融服務(wù)，不僅能夠降低銀行的成本費(fèi)用，還能夠減少個(gè)人為從銀行獲得同等服務(wù)所支出的成本費(fèi)用。國內(nèi)也有學(xué)者探討數(shù)字金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊，封思賢和郭仁靜[6]利用面板Tobit模型和廣義矩估計(jì)法研究得出結(jié)論數(shù)字金融的快速發(fā)展沖擊著傳統(tǒng)銀行的競爭格局，盡管降低了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本，但同時(shí)降低了銀行的利潤效率。綜上所述，國內(nèi)關(guān)于數(shù)字金融的研究覆蓋了宏觀經(jīng)濟(jì)和微觀經(jīng)濟(jì)的角度，研究方向偏向整體的理論政策與方向，但是缺少對(duì)于具體地域應(yīng)該如何實(shí)行針對(duì)性的數(shù)字金融發(fā)展路徑的深入探討研究，因此本文針對(duì)特定地區(qū)進(jìn)行數(shù)字金融發(fā)展情況的調(diào)研有強(qiáng)烈的必要性。1.3論文結(jié)構(gòu)本文在梳理國內(nèi)外研究和相關(guān)理論的基礎(chǔ)上，確定研究目的與研究方法。設(shè)計(jì)問卷之后通過網(wǎng)絡(luò)的方式進(jìn)行發(fā)放與回收，對(duì)宜春市的數(shù)字金融發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)研。并針對(duì)回收的問卷統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，利用統(tǒng)計(jì)軟件分析結(jié)果。從居民的角度出發(fā)，根據(jù)居民的消費(fèi)習(xí)慣，建立一定的指標(biāo)，通過傳統(tǒng)銀行數(shù)字金融發(fā)展情況、數(shù)字金融發(fā)展深度、數(shù)字金融覆蓋廣度三個(gè)不同的維度進(jìn)行分析。進(jìn)而總結(jié)宜春市數(shù)字金融發(fā)展情況，嘗試發(fā)現(xiàn)發(fā)展過程中的問題并針對(duì)性的提出建議和意見。本文一共有五章。第一章為引言。通過介紹了本文研究的背景，闡述了本文研究的目的及意義，并對(duì)前人關(guān)于數(shù)字金融發(fā)展情況以及消費(fèi)者使用行為影響因素的相關(guān)文獻(xiàn)研究進(jìn)行歸納梳理。第二章為數(shù)字金融相關(guān)定義的明確、宜春市城區(qū)居民的界定和問卷設(shè)計(jì)。該章主要是對(duì)數(shù)字金融的概念進(jìn)行明確，將其區(qū)別于主要服務(wù)對(duì)象為農(nóng)村的數(shù)字普惠金融，并對(duì)宜春市城區(qū)的居民范圍進(jìn)行了界定。并且介紹了問卷設(shè)計(jì)的框架內(nèi)容。第三章為問卷數(shù)據(jù)的描述性統(tǒng)計(jì)分析。針對(duì)回收的130份調(diào)研問卷的數(shù)據(jù)，該章進(jìn)行篩選和整理，進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)分析，從樣本的基本信息、傳統(tǒng)銀行數(shù)字金融發(fā)展情況、宜春市數(shù)字金融發(fā)展深度和宜春市數(shù)字金融覆蓋廣度五個(gè)維度進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。第四章為問卷結(jié)果的實(shí)證分析。利用相關(guān)性分析和多元線性回歸的方法，對(duì)數(shù)字金融因素之間的相關(guān)關(guān)系進(jìn)行分析探究，同時(shí)利用多元線性回歸的方法，探究對(duì)數(shù)字金融深度和廣度有顯著影響的因素。并從實(shí)證分析的結(jié)果中總結(jié)提煉出數(shù)字金融發(fā)展的關(guān)鍵要素。第五章是結(jié)論與建議。本章通過對(duì)第三、四兩章通過描述性分析和實(shí)證分析得到的數(shù)據(jù)進(jìn)行歸納整合，等出結(jié)論。并在此基礎(chǔ)上，從政府、企業(yè)和傳統(tǒng)銀行、居民三個(gè)方面提出相應(yīng)的建議。最后總結(jié)本文存在的不足，并對(duì)之后的研究寄以展望。下圖為本文的研究框架：引言研究背景及意義文獻(xiàn)綜述概念界定數(shù)字金融概念界定宜春市城區(qū)居民范圍界定調(diào)研目的問卷設(shè)計(jì)問卷發(fā)放和回收樣本基本情況統(tǒng)計(jì)分析引言研究背景及意義文獻(xiàn)綜述概念界定數(shù)字金融概念界定宜春市城區(qū)居民范圍界定調(diào)研目的問卷設(shè)計(jì)問卷發(fā)放和回收樣本基本情況統(tǒng)計(jì)分析實(shí)證分析宜春市數(shù)字金融發(fā)展深度分析傳統(tǒng)銀行數(shù)字金融發(fā)展分析描述性統(tǒng)計(jì)分析宜春市數(shù)字金融發(fā)展廣度分析相關(guān)性分析對(duì)策建議政府推動(dòng)激勵(lì)政策企業(yè)優(yōu)化服務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新居民增強(qiáng)金融意識(shí)數(shù)字金融的定義數(shù)字金融產(chǎn)生影響的分析研究三四線城市數(shù)字金融研究的空白提出問題概念與問卷實(shí)證分析結(jié)論與建議

多元線性回歸分析1.4研究方法1.4.1文獻(xiàn)查閱法通過查閱國內(nèi)外針對(duì)數(shù)字金融發(fā)展?fàn)顩r、提升路徑以及對(duì)居民生活影響的相關(guān)文獻(xiàn)，并將其進(jìn)行梳理和整理，發(fā)現(xiàn)過去研究缺失的方面，提出本文的相關(guān)研究方向，為后面的實(shí)證分析奠定基礎(chǔ)。1.4.2問卷調(diào)查法通過選取宜春市城區(qū)的居民為調(diào)研對(duì)象，基本可以客觀分析出宜春市數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀。通過問卷的發(fā)放與收集，整理數(shù)據(jù)，統(tǒng)計(jì)相關(guān)指標(biāo)，分析居民的消費(fèi)水平情況、居民目前的數(shù)字金融使用情況以及宜春市數(shù)字金融發(fā)展的影響因素等數(shù)據(jù)，作為本文的數(shù)據(jù)支持。1.4.3統(tǒng)計(jì)分析法在對(duì)問卷進(jìn)行回收整理并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)之后，利用描述性分析的方法總結(jié)發(fā)展情況，再構(gòu)建數(shù)字金融影響因素指標(biāo)模型，通過多元線性回歸探究相關(guān)性和影響的顯著程度。在分析中主要運(yùn)用SPSS軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，分析的主要方法有相關(guān)性分析和多元線性回歸分析。第2章概念定義與問卷設(shè)計(jì)2.1關(guān)鍵詞的定義2.1.1數(shù)字金融的定義在西南財(cái)經(jīng)大學(xué)發(fā)布的《中國數(shù)字金融發(fā)展報(bào)告》中，數(shù)字金融是指云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互融合。但是數(shù)字金融并不是脫離傳統(tǒng)金融的全新的金融形式，而在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上，通過融合與創(chuàng)新形式，表現(xiàn)出的新的金融業(yè)態(tài)，它擁有創(chuàng)新的技術(shù)水平、產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及結(jié)構(gòu)特征。通過總結(jié)前人對(duì)于數(shù)字金融的定義，本文參考黃益平、黃卓（2018）對(duì)于數(shù)字金融的定義，但在對(duì)象范圍上有所想限制。即數(shù)字金融泛指傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)公司利用數(shù)字技術(shù)來實(shí)現(xiàn)融資、支付、投資和其他新型金融服務(wù)的金融業(yè)務(wù)模式。在范圍上，本文中的數(shù)字金融在針對(duì)對(duì)象和群體與數(shù)字普惠金融有所區(qū)別。數(shù)字普惠金融政策主要針對(duì)農(nóng)村等欠發(fā)達(dá)地區(qū)，關(guān)于數(shù)字普惠金融的研究也大多以農(nóng)村為研究對(duì)象，少有研究針對(duì)三四線城市調(diào)查數(shù)字金融的發(fā)展?fàn)顩r。本文中的數(shù)字金融與數(shù)字普惠金融互補(bǔ)，研究對(duì)象范圍針對(duì)三四線城市。根據(jù)已有的研究分析統(tǒng)計(jì)，數(shù)字金融的具體業(yè)務(wù)可以分為五大類：一是基礎(chǔ)設(shè)施，包括智能合約、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、數(shù)字身份識(shí)別；二是支付清算，包括移動(dòng)支付、數(shù)字貨幣；三是融資籌資，包括眾籌、網(wǎng)絡(luò)貸款；四是投資管理，例如余額寶、智能投顧；五是保險(xiǎn)，指數(shù)字化的保險(xiǎn)產(chǎn)品[26]。因?yàn)楸敬蔚恼{(diào)查研究對(duì)象為C端（Customer），所以排除了基礎(chǔ)設(shè)施這一類面向企業(yè)和政府的業(yè)務(wù)，研究的數(shù)字金融范疇集中在支付清算、網(wǎng)絡(luò)貸款、投資管理、保險(xiǎn)四個(gè)方面。2.1.2宜春市城區(qū)居民的界定（1）對(duì)城區(qū)居民的定義因?yàn)楸敬握{(diào)研針對(duì)的是數(shù)字金融而非數(shù)字普惠金融，所以需要對(duì)調(diào)查對(duì)象的戶籍進(jìn)行區(qū)分，篩選城區(qū)居民為有效調(diào)查對(duì)象。目前我國正在進(jìn)行戶籍制度改革，我國從“十四五”期間即試行以經(jīng)常居住地登記戶口制度，目前已取消農(nóng)業(yè)戶口與非農(nóng)業(yè)戶口性質(zhì)區(qū)分。所以在本文中沿用經(jīng)常居住地登記戶口制度，對(duì)城區(qū)居民的定義不僅限于擁有城區(qū)戶籍，而是在城區(qū)長期居住或者擁有城區(qū)戶籍的居民，所以長期居住地在農(nóng)村的居民問卷不在調(diào)查范圍之內(nèi)。（2）對(duì)宜春市居民的劃分根據(jù)上述劃分城區(qū)的定義，對(duì)宜春市居民的劃分可通過戶籍地和居住地劃分。若長期居住地和戶籍地均在宜春市，則可以被歸為宜春市居民。但江西省內(nèi)存在人員調(diào)動(dòng)，人才流動(dòng)以及宜春的人才引進(jìn)計(jì)劃等政策原因，所以將戶籍不在宜春市，但長期居住地在宜春的人員一并納入宜春市居民。另外，宜春市存在一定的人才流失問題，所以將戶籍為宜春市，但居住地不是宜春市的居民也納入宜春市居民統(tǒng)計(jì)范圍內(nèi)。旨在盡可能完善的包含所有能夠反映宜春市數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀的居民納入統(tǒng)計(jì)范圍。2.2調(diào)研與問卷設(shè)計(jì)2.2.1調(diào)研任務(wù)與目的現(xiàn)代化的數(shù)字科技技術(shù)為我國的經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展注入了新鮮的活力，國家也開始注重將數(shù)字科技技術(shù)與金融領(lǐng)域進(jìn)行結(jié)合，希望通過信息化技術(shù)的發(fā)展來帶動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步蓬勃，所以國家開始鼓勵(lì)企業(yè)數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，推廣數(shù)字金融在全國各地的應(yīng)用。但是不論是當(dāng)前的政策普及范圍，還是已有的研究，均較少涉及從三四線城市居民的角度出發(fā)，對(duì)其數(shù)字金融發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)以及現(xiàn)狀的研究與探討。因此，本文以三四線城市居民為調(diào)研對(duì)象，統(tǒng)計(jì)居民消費(fèi)水平和消費(fèi)習(xí)慣，并調(diào)研其與數(shù)字金融的關(guān)系為調(diào)研目的，通過對(duì)城區(qū)居民進(jìn)行問卷調(diào)研以及數(shù)據(jù)的回收，分析數(shù)據(jù)結(jié)果進(jìn)而探索數(shù)字金融在三四線城市的發(fā)展現(xiàn)狀及提升路徑，總結(jié)其發(fā)展特征，并依據(jù)研究結(jié)果提出相應(yīng)的對(duì)策建議，彌補(bǔ)前人研究的空白。2.2.2調(diào)研對(duì)象與范圍本研究問卷以線上問卷的形式，主要通過以線上微信群轉(zhuǎn)發(fā)的形式進(jìn)行。目標(biāo)受訪者對(duì)象年齡分布在18歲到60歲之間。該群體覆蓋人群范圍較廣，且該年齡段的居民具有使用移動(dòng)支付、手機(jī)銀行等數(shù)字金融要素的渠道和能力，對(duì)數(shù)字金融服務(wù)和產(chǎn)品的需求相對(duì)較高，金融產(chǎn)品使用意愿強(qiáng)烈，能夠增加問卷的有效程度，避免因?qū)?shù)字金融概念不熟悉或者生活中從未接觸過該類金融服務(wù)而導(dǎo)致的無效問卷。2.2.3問卷的設(shè)計(jì)與發(fā)放（1）問卷的設(shè)計(jì)。本文問卷一共分為六個(gè)部分。第一部分是對(duì)此次調(diào)研的介紹，內(nèi)容包括介紹本次調(diào)研的目的，主要訪問對(duì)象，并對(duì)數(shù)字金融的定義以及范圍進(jìn)行解釋，防止被調(diào)查者因?yàn)椴皇煜?shù)字金融概念或因概念混淆而影響調(diào)研結(jié)果的可信度。第二部分是通過設(shè)計(jì)有序選擇題和名義選擇題針對(duì)被調(diào)查者的個(gè)人基本信息進(jìn)行調(diào)查，主要統(tǒng)計(jì)被調(diào)查者的性別、年齡、職業(yè)、學(xué)歷以及收入水平等基本人口信息。第三部分是關(guān)于傳統(tǒng)銀行數(shù)字金融發(fā)展情況。主要考察的是三四線城市的傳統(tǒng)銀行是否收到數(shù)字金融發(fā)展的沖擊，以及其是否做出了相應(yīng)的調(diào)整與改變。第四部分是調(diào)查移動(dòng)支付端的使用情況。移動(dòng)支付端是數(shù)字金融傳導(dǎo)機(jī)制中非常重要的一環(huán)，主要調(diào)查居民數(shù)字金融使用頻率以及使用目的。第五部分調(diào)查居民個(gè)人理財(cái)情況。主要為了解居民理財(cái)投資渠道以及用于投資的資金占比情況。第六部分則是調(diào)查居民的信貸情況。主要為了解在網(wǎng)絡(luò)信貸盛行的環(huán)境下，三四線城市的傳統(tǒng)銀行貸款是否收到影響。（2）問卷的發(fā)放。調(diào)查問卷設(shè)計(jì)的前期，在對(duì)數(shù)字金融發(fā)展歷程，影響數(shù)字金融發(fā)展因素以及數(shù)字金融對(duì)居民生活產(chǎn)生的影響有一定的了解基礎(chǔ)之后設(shè)計(jì)了問卷的選項(xiàng)。為確保問卷問題回收的數(shù)據(jù)能夠可視化，對(duì)問卷進(jìn)行了預(yù)測試，共發(fā)放了10份問卷，回收后進(jìn)行數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)與可視化，并向被調(diào)查者尋求關(guān)于問卷設(shè)計(jì)的改進(jìn)意見，并針對(duì)部分問題進(jìn)行修改與刪減后進(jìn)行正式的發(fā)放。此次調(diào)研共發(fā)放了130分問卷，回收130份，回收率為100%。但其中有10份問卷因被調(diào)查者不屬于宜春市城區(qū)居民范圍，不是本次調(diào)研的調(diào)查對(duì)象，所以所答問卷為無效問卷，故調(diào)查問卷的有效率為92.3%。第3章調(diào)研結(jié)果的統(tǒng)計(jì)分析3.1樣本基本信息的描述性統(tǒng)計(jì)分析在所有收回的問卷當(dāng)中，問卷設(shè)置選項(xiàng)對(duì)宜春市居民進(jìn)行篩選，利用前文所述的方法，只要戶籍地和長期居住地其中之一為宜春市，即歸為宜春市居民。被調(diào)查者中，120人滿足條件，屬于本文所規(guī)定的宜春市居民范圍，10人不滿足條件，屬于無效問卷。后續(xù)統(tǒng)計(jì)分析將僅統(tǒng)計(jì)收回的有效問卷120份。表3-1調(diào)查人群戶籍統(tǒng)計(jì)情況選項(xiàng)小計(jì)比例戶籍地：宜春；居住地：宜春9371.54%戶籍地：宜春；居住地：不是宜春1914.62%戶籍地：不是宜春；居住地：不是宜春107.69%戶籍地：不是宜春；居住地：宜春86.15%本題有效填寫人次130120份有效問卷中，性別比例基本相當(dāng)，男性占比50.83%，女性占比49.17%。學(xué)歷分布主要集中在本科學(xué)歷，占比75%，另外有2.5%的被調(diào)查者學(xué)歷為初中及以下，14.17%的被調(diào)查者學(xué)歷為高中或大專，8.33%的被調(diào)查者學(xué)歷為碩士及以上。在個(gè)人職業(yè)方面，黨政機(jī)關(guān)及事業(yè)單位人員占55%，專業(yè)技術(shù)人員占比16.67%，學(xué)生占比18.33%，其他占比1%。圖3-1調(diào)查人群學(xué)歷分布調(diào)查人群中年齡主要分布在18歲到60歲之間。該群體具有獨(dú)立使用數(shù)字金融的服務(wù)的能力，同時(shí)屬于能夠享受金融服務(wù)的年齡范圍。其中18-44歲人群占比56.67%，45-59歲人群占比43.33%。分布較為平均。圖3-2調(diào)查人群年齡分布收入方面，被調(diào)查者中月收入為2000元以下的占17.5%，2001元到5000元的居民占37.5%，5001元到10000元的居民占40%。大部分被調(diào)查者收入在2000元到10000元之間。根據(jù)宜春市政府的工作報(bào)告，2020年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為36747元，與統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)基本符合。圖3-3調(diào)查人群月收入水平 在超前消費(fèi)方面，調(diào)查顯示40%的被調(diào)查者沒有超前消費(fèi)行為，54.17%的被調(diào)查者會(huì)產(chǎn)生占可支配收入50%以下的超前消費(fèi)行為。而如果以年齡為自變量，超前消費(fèi)占可支配收入比例為因變量進(jìn)行相關(guān)分析，可以看出從未有過超前消費(fèi)的人群年齡段主要集在45歲到59歲之間，超前消費(fèi)占可支配收入比例在50%及以下的人群年齡段主要集中在18歲到44歲。首先從主觀方面，盡管45歲至59歲年齡段的人群已經(jīng)擁有了更高的消費(fèi)水平和消費(fèi)能力，但是根據(jù)宜春的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，該群體經(jīng)歷了經(jīng)濟(jì)環(huán)境由糟糕向好的變化，其消費(fèi)習(xí)慣順應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，以節(jié)儉為主。而年齡段在18到44歲之間的群體成長于經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)期，所以其消費(fèi)習(xí)慣總體而言更為激進(jìn)。圖3-4調(diào)查人群超前消費(fèi)情況3.2傳統(tǒng)銀行數(shù)字金融發(fā)展情況分析根據(jù)前文的定義，數(shù)字金融泛指傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)公司利用數(shù)字技術(shù)來實(shí)現(xiàn)融資、支付、投資和其他新型金融服務(wù)的金融業(yè)務(wù)模式，其發(fā)展并不會(huì)脫離傳統(tǒng)金融行業(yè)的范圍。所以，通過研究傳統(tǒng)銀行數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀，可以對(duì)宜春市數(shù)字金融發(fā)展情況有更加深刻的認(rèn)識(shí)。傳統(tǒng)銀行發(fā)展數(shù)字金融主要通過自助銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行數(shù)字化的基礎(chǔ)金融服務(wù)延伸，以及網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程、自動(dòng)化的服務(wù)辦理。該部分針對(duì)居民銀行業(yè)務(wù)辦理方式、居民自助銀行使用情況，以及手機(jī)銀行的下載以及使用情況進(jìn)行分析。3.2.1居民銀行業(yè)務(wù)辦理方式盡管當(dāng)代金融服務(wù)發(fā)展多元化，居民可使用的辦理數(shù)字金融的方式多樣化，但是傳統(tǒng)銀行依然是居民辦理基礎(chǔ)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的渠道，傳統(tǒng)銀行數(shù)字化的自助辦理方式可以讓金融機(jī)構(gòu)更加有效地服務(wù)于普通民眾。所以通過統(tǒng)計(jì)居民使用數(shù)字金融方式辦理銀行業(yè)務(wù)，一定程度上也可以反映傳統(tǒng)銀行數(shù)字金融發(fā)展的情況。居民使用數(shù)字化方式辦理金融業(yè)務(wù)的比例越高，則說明傳統(tǒng)銀行的數(shù)字金融越普遍。從“您通常采用什么方式辦理銀行業(yè)務(wù)？多選題的答卷統(tǒng)計(jì)中，去銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的僅占38.33%，而使用手機(jī)銀行和自主柜臺(tái)辦理基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)的人群占了絕大多數(shù)。這一統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示在最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)辦理方式方面，銀行的傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)逐漸被數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)所取代，說明居民在基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)方面對(duì)于數(shù)字化金融服務(wù)已經(jīng)具有一定的接納程度，這為傳統(tǒng)銀行持續(xù)推廣數(shù)字金融服務(wù)提供了有力的支撐。圖3-5居民銀行業(yè)務(wù)辦理方式同時(shí)，如果將銀行業(yè)務(wù)辦理方式與學(xué)歷進(jìn)行交叉分析，會(huì)發(fā)現(xiàn)兩者具有一定的相關(guān)性。擁有小學(xué)學(xué)歷的人群僅使用銀行柜臺(tái)來辦理基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，擁有初中學(xué)歷的主要使用銀行柜臺(tái)以及網(wǎng)絡(luò)銀行辦理銀行業(yè)務(wù)。這個(gè)結(jié)果顯示隨著學(xué)歷的上升，居民選擇使用的銀行業(yè)務(wù)辦理方式越豐富，并且對(duì)于自助服務(wù)以及數(shù)字化金融服務(wù)的接受程度也上升。說明學(xué)歷較低的居民，對(duì)于金融相關(guān)知識(shí)的缺乏，同時(shí)對(duì)新型數(shù)字化業(yè)務(wù)辦理模式接受度低，更多依賴于人工柜臺(tái)的溝通進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理。這也是銀行日后推廣數(shù)字金融服務(wù)的時(shí)候需要注意的方面，可以在柜臺(tái)服務(wù)的時(shí)候?qū)ψ灾y行以及手機(jī)銀行進(jìn)行推廣。具體調(diào)查結(jié)果如圖所示：圖3-6居民銀行業(yè)務(wù)辦理方式與學(xué)歷的關(guān)系3.2.2居民自助銀行使用情況傳統(tǒng)銀行數(shù)字金融的另一個(gè)體現(xiàn)就是ATM機(jī)服務(wù)。從銀行的角度，ATM機(jī)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的成本低，擴(kuò)大銀行覆蓋范圍，方便為客戶提供基礎(chǔ)服務(wù)；還能夠減少傳統(tǒng)柜員，降低人工成本。從用戶的角度，辦理業(yè)務(wù)時(shí)間自由，只要是基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的辦理都能夠不受營業(yè)柜臺(tái)時(shí)間的限制，ATM機(jī)分布廣泛，地點(diǎn)方便，能夠減少交通成本。根據(jù)公開數(shù)據(jù)，宜春市目前共有銀行網(wǎng)點(diǎn)655個(gè)，其中營業(yè)廳318個(gè)，ATM網(wǎng)點(diǎn)337個(gè)。因?yàn)殂y行網(wǎng)點(diǎn)分布難以有統(tǒng)一的衡量指標(biāo)，所以本文使用被調(diào)查者對(duì)于自助銀行網(wǎng)點(diǎn)的使用感受作為衡量指標(biāo)，分析宜春市居民自助銀行使用情況。在“增設(shè)自助銀行網(wǎng)點(diǎn)”、“各網(wǎng)點(diǎn)增加自主柜臺(tái)數(shù)量”、“加強(qiáng)設(shè)備維護(hù)”以及“強(qiáng)化自主銀行功能”幾個(gè)選項(xiàng)當(dāng)中，居民選擇最多的是“強(qiáng)化自助銀行功能”，達(dá)到了56.67%，這也反映了目前宜春市城區(qū)居民最關(guān)心的問題是自助銀行機(jī)器的功能較少，說明居民對(duì)于自助銀行功能的需求進(jìn)一步上升，如果自助銀行能更完善和豐富其功能，銀行或能進(jìn)一步降低其線下網(wǎng)點(diǎn)的成本。圖3-7居民自助銀行使用意見3.2.3居民手機(jī)銀行安裝和使用情況手機(jī)銀行是傳統(tǒng)銀行數(shù)字金融服務(wù)的另一種形式，其存在能夠使居民更加快速便捷、隨時(shí)隨地都能夠使用金融服務(wù)。在現(xiàn)代人們普遍高頻率使用手機(jī)的背景下，手機(jī)銀行的存在為銀行向客戶傳遞服務(wù)信息和產(chǎn)品信息提供了便利，因其顯著增加的便利性，極大地降低了銀行的獲客難度和成本。相較于傳統(tǒng)的線下金融服務(wù)，手機(jī)銀行能夠不受時(shí)間和空間的局限性，不止在基礎(chǔ)的金融服務(wù)方面提供了更為便捷的渠道，還為客戶提供了產(chǎn)品購買的方式多樣性。所以問卷中通過調(diào)查用戶是否安裝了手機(jī)銀行以了解宜春市居民手機(jī)銀行的使用情況。調(diào)查結(jié)果顯示僅有8.33%的被調(diào)查者沒有安裝手機(jī)銀行，有91.67%的被調(diào)查者安裝了手機(jī)銀行。可以看出手機(jī)銀行的使用在宜春市居民中非常普及。針對(duì)沒有安裝手機(jī)銀行的用戶，問卷設(shè)置了進(jìn)一步的問題“您沒有下載手機(jī)銀行的原因是什么？”結(jié)果顯示有30%的用戶并不知道有手機(jī)銀行，還有70%的用戶曾經(jīng)下載過手機(jī)銀行，但因?yàn)槭褂妙l率不高再次卸載。這也為手機(jī)銀行的推廣提供了方向。依然有一定的用戶并不了解手機(jī)銀行，同時(shí)可以豐富手機(jī)銀行的功能，提升用戶粘性。圖3-9居民移動(dòng)支付賬號(hào)3.3宜春市數(shù)字金融發(fā)展廣度分析3.3.1居民擁有移動(dòng)支付賬號(hào)數(shù)字支付是數(shù)字金融的基礎(chǔ)前端服務(wù)，因其高效、便捷的特點(diǎn)被大眾廣泛接受。作為基礎(chǔ)服務(wù)，數(shù)字支付業(yè)務(wù)的普及能夠?yàn)楹罄m(xù)數(shù)字金融的其他服務(wù)帶來更加客觀的用戶使用量。所以居民所擁有的移動(dòng)支付賬號(hào)數(shù)量可以一定程度上反映宜春的數(shù)字金融發(fā)展情況。調(diào)查結(jié)果顯示，支付寶和微信用于掃碼支付是最為常用和主要的支付方式，其次是銀行卡支付。表明在宜春數(shù)字金融業(yè)已經(jīng)較好的滲透入居民的日常生活，使用頻率逐漸超過傳統(tǒng)金融支付方式。除此之外，擁有云閃付和ApplePay賬戶的居民也有24.17%和10%，這兩種支付方式并沒有像支付寶和微信一樣大規(guī)模宣傳，但也具有一定的滲透率，說明居民了解和使用數(shù)字金融這類新型的支付方式的意愿性很高。具體結(jié)果如圖所示：圖3-9居民移動(dòng)支付賬號(hào)3.3.2居民獲取貸款方式隨著人民生活水平的提升和物價(jià)的不斷攀升，居民的消費(fèi)水平和消費(fèi)欲望隨之上升，貸款成為了居民生活需求不可或缺的金融服務(wù)之一，為居民提供資金的流動(dòng)性至關(guān)重要。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，有47.5%的居民在過去三年內(nèi)有申請(qǐng)過貸款，未申請(qǐng)過貸款的被調(diào)查者比例略高，占53.5%。而在申請(qǐng)貸款的被調(diào)查者中，獲取貸款的渠道主要有銀行貸款、數(shù)字金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、民間借貸。雖然由于傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)辦理貸款模式流程過于繁瑣，對(duì)貸款資質(zhì)要求較高，許多普通居民從銀行獲得貸款并不容易。但居民選擇的主要貸款方式依然是銀行貸款。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)依然缺乏政策監(jiān)管，頻頻爆雷或是一重要原因。圖3-10居民貸款渠道3.3.3居民理財(cái)產(chǎn)品的購買方式相對(duì)于傳統(tǒng)的理財(cái)服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)服務(wù)具有覆蓋面積更廣，獲客成本更低等諸多優(yōu)勢，對(duì)于不便開設(shè)眾多網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)尤為合適，可以使更多的普通民眾享受到通過傳統(tǒng)渠道享受不到的更為細(xì)致的數(shù)字金融服務(wù)。在問題“請(qǐng)問您日常進(jìn)行過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的投資嗎？如果有，您投資過以下哪些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品？”中，選擇從未投資過的被調(diào)查者數(shù)量較少，占比21.67%。這一數(shù)據(jù)反映互聯(lián)網(wǎng)金融在宜春市發(fā)展歷程較好，居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的使用是建立在對(duì)其可行性和有效性的信任之上。圖3-11居民理財(cái)產(chǎn)品購買種類在有過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品使用和投資經(jīng)歷的被調(diào)查者中，59.7%的居民表示依然使用手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行進(jìn)行投資，還有36.17%的居民表示投資渠道為第三方支付平臺(tái)例如支付寶和微信，而通過其他金融手機(jī)應(yīng)用軟件或其他方式的比例為4.26%。這一結(jié)果顯示居民自主獲取互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的能力與意愿較強(qiáng)，同時(shí)也會(huì)利用其他軟件的附加功能。手機(jī)銀行應(yīng)用軟件以及支付寶、微信等支付平臺(tái)滲透率相對(duì)較高，與居民生活息息相關(guān)，因此居民在使用其基本功能的時(shí)候會(huì)更高頻率地利用一些金融服務(wù)功能。3.4宜春市數(shù)字金融發(fā)展深度分析3.4.1居民每日移動(dòng)支付筆數(shù)與金額移動(dòng)支付是數(shù)字金融中的重要一環(huán)，其以居民日常高度使用頻率有力地支持了數(shù)字金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在問卷設(shè)計(jì)中，主要通過居民每日移動(dòng)支付筆數(shù)以及移動(dòng)支付金額兩個(gè)方面來衡量宜春市移動(dòng)支付發(fā)展程度。統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，沒有移動(dòng)支付比例的占1.67%，主要產(chǎn)生1-2筆移動(dòng)支付，占比為60.83%。調(diào)查結(jié)果如圖所示：圖3-12居民每日移動(dòng)支付筆數(shù)在平均每日支付金額的問題中，約有4.17%的居民選擇了10元以下，41.67%的居民選擇了10元到50元，與選擇50到100元的居民數(shù)量基本相當(dāng)，另外還有18.33%的被調(diào)查者選擇了100元以上。居民的每日移動(dòng)支付的金額在中等水平。圖3-13居民每日平均移動(dòng)支付金額3.4.2居民互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量統(tǒng)計(jì)通過統(tǒng)計(jì)居民進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品種類總和，能夠一定程度上反映數(shù)字金融中的理財(cái)業(yè)務(wù)在居民生活中的滲透率。通過將問卷中的數(shù)據(jù)在Excel中進(jìn)行匯總，能夠發(fā)現(xiàn)共有進(jìn)八成的群體互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資僅有兩項(xiàng)或兩項(xiàng)以下，通過觀察樣本數(shù)據(jù)，主要投資對(duì)象為基金和股票，還有28人從未進(jìn)行過互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的投資。說明目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中僅有基金和股票的滲透率較高。統(tǒng)計(jì)結(jié)果如下圖所示：圖3-14居民互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資數(shù)量第4章調(diào)研結(jié)果的實(shí)證分析4.1相關(guān)性分析相關(guān)性分析能夠檢測兩個(gè)或多個(gè)變量之間的相關(guān)程度，以及用于判定兩組或多組數(shù)據(jù)的變化趨勢是否一致。本節(jié)主要通過Pearson相關(guān)性分析法來分析居民的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)心理等因素之間是否存在相關(guān)性，并進(jìn)行合理化解釋。4.1.1超前消費(fèi)與螞蟻花唄額度的相關(guān)關(guān)系螞蟻花唄是支付寶平臺(tái)上的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品。用戶申請(qǐng)開通之后，可以預(yù)支螞蟻花唄的額度，享受“先消費(fèi)，后付款”的購物體驗(yàn)。螞蟻花唄產(chǎn)品的研發(fā)公司螞蟻金服則會(huì)通過大數(shù)據(jù)運(yùn)算，綜合消費(fèi)者的網(wǎng)購情況、支付習(xí)慣、信用風(fēng)險(xiǎn)等綜合考慮，結(jié)合風(fēng)控模型，給予用戶低至千元，高至萬元不等的消費(fèi)額度。而該額度會(huì)依據(jù)用戶在平臺(tái)上不同時(shí)期所積累的消費(fèi)、還款等行為改變，所以用戶在平臺(tái)上的各種行為是動(dòng)態(tài)和變化的，相應(yīng)的額度也是動(dòng)態(tài)的，當(dāng)用戶一段周期內(nèi)的行為良好，且符合提額政策，其相應(yīng)額度則可能提升。根據(jù)公開資料顯示，用戶可以通過增加使用支付寶的信用卡還款功能并及時(shí)還款來達(dá)到提額的目的。除此之外，多使用螞蟻金服下的信用消費(fèi)、多購買支付寶平臺(tái)上的理財(cái)產(chǎn)品、更高頻率地利用支付寶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等流動(dòng)性操作也可以提升螞蟻花唄的額度。所以螞蟻花唄額度的數(shù)據(jù)一定程度上可以作為反應(yīng)居民數(shù)字金融使用情況的指標(biāo)。螞蟻花唄為居民提供預(yù)支額度的服務(wù)，一定程度上增加了使用者的虛擬可支配資金，刺激居民的消費(fèi)欲望，同時(shí)螞蟻花唄提額要求也會(huì)促進(jìn)居民的消費(fèi)行為。所以超前消費(fèi)與螞蟻花唄的額度應(yīng)該存在一定的相關(guān)關(guān)系。本小節(jié)對(duì)這兩個(gè)指標(biāo)進(jìn)行相關(guān)性分析探究。在120份有效問卷中，有42份答卷顯示并未開通螞蟻花唄額度服務(wù)，78份為已開通螞蟻花唄服務(wù)的問卷，針對(duì)這些問卷信息將居民超前消費(fèi)比重指標(biāo)與螞蟻花唄額度指標(biāo)進(jìn)行相關(guān)性分析，得到的結(jié)果如表所示，居民月收入與螞蟻花唄額度在0.01的顯著性水平上有著顯著的正相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)為0.289。表4-1超前消費(fèi)與螞蟻花唄額度的相關(guān)關(guān)系表超前消費(fèi)比重螞蟻花唄額度超前消費(fèi)比重1螞蟻花唄額度.289*1*.在0.01級(jí)別（雙尾），相關(guān)性顯著。4.1.2月收入、年齡、超前消費(fèi)比重與信用卡數(shù)量的相關(guān)關(guān)系信用卡申請(qǐng)流程自動(dòng)化，是傳統(tǒng)銀行較為具有代表性的業(yè)務(wù)之一，同時(shí)也是銀行服務(wù)數(shù)字化的體現(xiàn)，為廣大群眾提供便捷的無現(xiàn)金支付、透支等服務(wù)。居民申請(qǐng)信用卡的數(shù)量可以一定程度上反應(yīng)居民的傳統(tǒng)金融服務(wù)使用深度。又相關(guān)性分析可得到，居民的信用卡申請(qǐng)數(shù)量與居民月收入、居民年齡和居民的消費(fèi)習(xí)慣均有顯著的相關(guān)性。信用卡數(shù)量與居民月收入在0.01的顯著性水平上有顯著的正相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)為0.238；信用卡數(shù)量與居民年齡在0.05的顯著性水平上有顯著的正相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)為0.204；信用卡數(shù)量與超前消費(fèi)占比在0.05的顯著性水平上也有著正相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)為0.205。信用卡申請(qǐng)數(shù)量和超前消費(fèi)占比均能反應(yīng)居民的借貸習(xí)慣。表4-2月收入、年齡、超前消費(fèi)比重與信用卡數(shù)量的相關(guān)關(guān)系表信用卡數(shù)量月收入年齡超前消費(fèi)占收入比重信用卡數(shù)量1月收入.238**1年齡.204*.376**1超前消費(fèi)占收入比重.205*.091-.1001**.在0.01級(jí)別（雙尾），相關(guān)性顯著。*.在0.05級(jí)別（雙尾），相關(guān)性顯著。4.1.3月收入與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資廣度的相關(guān)關(guān)系前文對(duì)于居民互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)馁徺I進(jìn)行了產(chǎn)品種類的描述性統(tǒng)計(jì)分析，分析發(fā)現(xiàn)選擇購買基金、理財(cái)產(chǎn)品和股票占比較高。由于不同的投資產(chǎn)品特性，對(duì)于投資者的資金條件有所限制。研究居民月收入水平與投資產(chǎn)品種類數(shù)的相關(guān)性，以期證明兩者相關(guān)的猜想。問卷中針對(duì)個(gè)人理財(cái)狀況設(shè)置了相應(yīng)的問題，在“日常是否進(jìn)行過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的投資”問題中，有26份答卷為“未進(jìn)行過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的投資”，將這些問卷剔除后，剩余的94份問卷中統(tǒng)計(jì)投資過的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品種類數(shù)量的合計(jì)，探究該數(shù)據(jù)與居民月收入的數(shù)量是否具有相關(guān)關(guān)系，結(jié)果如表所示，居民月收入與投資產(chǎn)品種類數(shù)載顯著性水平為0.01的程度上有著顯著的正相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)為0.245。表4-3月收入與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資廣度的相關(guān)關(guān)系表月收入互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品種類數(shù)月收入1互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品種類數(shù).245**1**.在0.01級(jí)別（雙尾），相關(guān)性顯著。4.1.4互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資廣度與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投資廣度的相關(guān)關(guān)系互聯(lián)網(wǎng)金融形式品種多樣，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品與保險(xiǎn)投資產(chǎn)品都擺脫了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品線下網(wǎng)店的約束，居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品和對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買情況都能夠體現(xiàn)數(shù)字金融發(fā)展的廣度。居民購買理財(cái)產(chǎn)品種類數(shù)目越多，不僅能夠說明互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品日漸上升的普及度，還能夠體現(xiàn)用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的信任度的增加。而居民購買的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)數(shù)目能夠體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)目前發(fā)展較好的保險(xiǎn)類別，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司提夠未來發(fā)展的可能性。為探究居民購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品意識(shí)和行為是否與購買保險(xiǎn)產(chǎn)品意識(shí)和行為相關(guān)關(guān)系，擬將統(tǒng)計(jì)問卷中互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品種類數(shù)以及保險(xiǎn)產(chǎn)品種類數(shù)進(jìn)行匯總統(tǒng)計(jì)，然后將兩者進(jìn)行相關(guān)分析，結(jié)果如表所示?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品種類數(shù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品種類數(shù)在0.01的程度上具有顯著的正相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)為0.313。即購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買產(chǎn)生正向促進(jìn)作用，反之，購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品也會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的購買具有正向的促進(jìn)作用。表4-4互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資廣度與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投資廣度的相關(guān)關(guān)系表互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品種類數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品投資數(shù)量互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品種類數(shù)1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品投資數(shù)量.313**1**.在0.01級(jí)別（雙尾），相關(guān)性顯著。4.2多元線性回歸分析相關(guān)性分析能夠用來解釋說明兩個(gè)變量之間是否存在某種關(guān)系、該關(guān)系的方向以及緊密程度的分析方法。但一個(gè)現(xiàn)象通常是與多個(gè)因素的變化相關(guān)的。多元回歸分析就是使用相關(guān)的數(shù)學(xué)公式建立能夠反應(yīng)變量之間相關(guān)程度的數(shù)學(xué)模型，由多個(gè)自變量的最優(yōu)組合共同來預(yù)測或估計(jì)因變量，比只用一個(gè)自變量進(jìn)行預(yù)測或估計(jì)更有效，更符合實(shí)際。為了進(jìn)一步確定年齡、學(xué)歷、收入等因素對(duì)數(shù)字金融使用深度和數(shù)字金融覆蓋廣度的影響的定量關(guān)系，本節(jié)運(yùn)用多元線性回歸的方法，以移動(dòng)支付金額和互聯(lián)網(wǎng)投資占收入比重兩個(gè)指標(biāo)代表數(shù)字金融使用深度，以使用數(shù)字金融目的合計(jì)數(shù)指標(biāo)代表數(shù)字金融使用廣度，探究這些指標(biāo)與年齡、學(xué)歷、收入、支付方式多樣性數(shù)量以及信用卡的申請(qǐng)數(shù)量等因素的因果關(guān)系。多元回歸基本的理論模型為Y=其中，Y為因變量，X為自變量，μ為隨機(jī)變量，μ的期望值滿足E(μ)=0。4.2.1移動(dòng)支付金額影響因素的回歸分析為更加深入的研究，在對(duì)數(shù)字金融使用深度相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行相關(guān)性進(jìn)行分析之后，需要進(jìn)一步探究影響數(shù)字金融使用深度的變量，擬針對(duì)性別、年齡、學(xué)歷、收入、數(shù)字金融涵蓋范圍，信用卡申請(qǐng)數(shù)量和支付方式種類數(shù)量七個(gè)變量與使用微信、支付寶移動(dòng)支付方式日支付的金額進(jìn)行回歸分析，進(jìn)而探究是否均對(duì)數(shù)字金融使用深度產(chǎn)生影響。自變量中，數(shù)字金融涵蓋范圍對(duì)應(yīng)問卷中的多選題“您使用數(shù)字金融的主要目的”，四個(gè)選項(xiàng)“移動(dòng)支付”、“獲得貸款”、“購買理財(cái)”、“生活服務(wù)（水電繳費(fèi)）”分別對(duì)應(yīng)不同的數(shù)字金融使用場景，再將每一份答卷該題選擇的選項(xiàng)數(shù)進(jìn)行匯總統(tǒng)計(jì)，得到的總和代表數(shù)字金融覆蓋廣度；支付方式數(shù)量對(duì)應(yīng)問卷中“您擁有的移動(dòng)支付賬號(hào)包括”，通過統(tǒng)計(jì)不同答卷所選擇的支付方式總和，匯總得到支付方式數(shù)量的數(shù)據(jù)。通過SPSS軟件分析后結(jié)果如表所示表4-5移動(dòng)支付金額影響因素的回歸結(jié)果表a.因變量：使用微信、支付寶移動(dòng)支付方式日支付的金額自變量未標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)Betat顯著性共線性統(tǒng)計(jì)容差VIF（常量）0.3680.5270.599性別0.0980.7090.480.8531.173年齡0.1220.7920.430.7021.424學(xué)歷0.0980.8220.4130.8081.238月收入0.283.3560.0010.7921.262數(shù)字金融覆蓋廣度0.2663.1610.0020.6961.438信用卡數(shù)量0.1412.2420.0270.8261.211支付方式種類數(shù)-0.062-0.8480.3980.7221.385R方0.312D-W1.943F值7.265（0.000）根據(jù)表4-5結(jié)果可知，回歸模型的德賓-沃森值為1.943，接近于2，說明回歸模型使用的樣本之間不存在相關(guān)關(guān)聯(lián)關(guān)系。各個(gè)變量的容差值分別為0.853、0.702、0.808、0.792、0.696、0.826，均處于0到1之間，同時(shí)VIF值均在0到5之間，說明各個(gè)變量之間不存在多重共線性的問題。從模型參數(shù)的解釋效果來看，模型的R方為0.312，說明構(gòu)建的回歸模型中自變量對(duì)因變量有31.2%的解釋效度，說明回歸模型有可行的解釋效果。而從回歸結(jié)果表中可得，回歸結(jié)果中F統(tǒng)計(jì)量的P值為0.000，小于0.01，說明自變量和因變量之間影響效果顯著，回歸整體效果良好。從自變量的t檢驗(yàn)情況來看，并不是所有的變量都對(duì)因變量有顯著的影響。自變量月收入、數(shù)字金融涵蓋范圍廣度以及信用卡數(shù)量的t值分別是3.356、3.161、2.242，顯著性概率為0.001、0.002、0.027，均小于0.05，表明這三個(gè)變量通過了顯著性檢驗(yàn)，對(duì)使用微信、支付寶移動(dòng)支付方式日支付的金額產(chǎn)生顯著的線性影響。同時(shí)表明，因變量不受性別、年齡、學(xué)歷和支付方式種類數(shù)的影響。根據(jù)上述回歸分析的結(jié)果，可以得到回歸方程的截距項(xiàng)為0.368，各變量的系數(shù)從月收入、數(shù)字金融覆蓋廣度到信用卡數(shù)量分別是0.28，0.266，0.141。進(jìn)而得出居民使用微信支付寶移動(dòng)支付日支付的金額與各變量之間的標(biāo)準(zhǔn)回歸方程為：平均日支付金額=0.368+0.28*月收入+0.266*數(shù)字金融覆蓋廣度+0.141*信用卡數(shù)量由回歸方程可知，月收入、數(shù)字金融覆蓋廣度與信用卡數(shù)量均對(duì)居民平均的移動(dòng)日支付金額有顯著的正向影響。4.2.2居民互聯(lián)網(wǎng)投資意愿影響因素的回歸分析居民的互聯(lián)網(wǎng)投資意愿是居民數(shù)字金融使用深度的另一種衡量指標(biāo)，由通過統(tǒng)計(jì)居民互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資金額占月收入的比重來體現(xiàn)居民互聯(lián)網(wǎng)投資意愿。擬設(shè)定八個(gè)自變量，分別是年齡、學(xué)歷、月收入、數(shù)字金融覆蓋廣度、信用卡數(shù)量、支付方式數(shù)量、超前消費(fèi)比重和螞蟻花唄額度，探究哪些因素會(huì)對(duì)居民的互聯(lián)網(wǎng)投資意愿產(chǎn)生影響。表4-6居民互聯(lián)網(wǎng)投資意愿影響因素的回歸結(jié)果表a.因變量：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資金額占月收入的比重自變量未標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)Betat顯著性共線性統(tǒng)計(jì)容差VIF（常量）-5.953-2.5840.011年齡-0.185-0.3460.730.6861.457學(xué)歷0.8652.1350.0350.8351.197月收入9.5852.030.0450.7861.273數(shù)字金融覆蓋廣度1.0063.5680.0010.7361.36信用卡數(shù)量0.2311.0510.2960.8051.243支付方式數(shù)量0.1980.760.4490.6721.488超前消費(fèi)比重-0.069-0.2780.7820.8391.192螞蟻花唄額度-0.015-0.190.8490.8031.245R方0.28D-W2.13F值5.406（0.000）根據(jù)表4-6可知，回歸模型的德賓-沃森值為2.130，接近2，說明回歸模型使用的樣本之間不存在相關(guān)關(guān)聯(lián)關(guān)系。各個(gè)變量的容差數(shù)值均介于0到1之間，同時(shí)VIF值均在0到5之間，說明各個(gè)變量之間并不存在多重共線性。從模型參數(shù)的解釋效果來看，模型的R方為0.280，說明構(gòu)建的回歸模型中自變量能解釋因變量的28%，說明回歸模型有可行的解釋效果。而從回歸結(jié)果表中可得，回歸結(jié)果中F統(tǒng)計(jì)量為5.406，其P值為0.000，小于0.01，說明自變量和因變量之間影響效果顯著，回歸整體效果良好。從自變量的t檢驗(yàn)情況來看，有三個(gè)自變量對(duì)因變量有顯著的影響。分別是學(xué)歷、月收入和數(shù)字金融覆蓋范圍廣度，對(duì)應(yīng)的t值分別是2.135、2.030、3.568，顯著性概率為0.035、0.045、0.001，均小于0.05，表明這三個(gè)變量均通過了顯著性檢驗(yàn)，對(duì)居民進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資金額占月收入的比重產(chǎn)生顯著的影響。同時(shí)也表明，年齡、信用卡數(shù)量、支付方式數(shù)量、超前消費(fèi)比重和螞蟻花唄額度不會(huì)影響居民互聯(lián)網(wǎng)投資金額的比重。根據(jù)上述回歸分析的結(jié)果，可以知道回歸方程的截距項(xiàng)為-5.953，各變量的系數(shù)從學(xué)歷、月收入到數(shù)字金融覆蓋廣度分別是0.865、9.585、1.006。所以居民進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資占月收入的比重與各變量之間的標(biāo)準(zhǔn)回歸方程為：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資金額占月收入的比重=-5.953+0.865*學(xué)歷+9.585*月收入+1.006*數(shù)字金融覆蓋廣度由回歸方程可知，學(xué)歷、月收入和數(shù)字金融覆蓋廣度均對(duì)居民平均的移動(dòng)日支付金額有顯著的正向影響。該結(jié)果說明，學(xué)歷越高，相對(duì)應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)意識(shí)越強(qiáng)。4.2.3數(shù)字金融覆蓋廣度影響因素的回歸分析數(shù)字金融覆蓋廣度可以通過統(tǒng)計(jì)居民使用數(shù)字金融的目的的多樣性來反映，對(duì)應(yīng)問卷中多選題“您使用數(shù)字金融的主要目的是”，選項(xiàng)分別是“移動(dòng)支付”、“獲得貸款”、“購買理財(cái)”和“生活服務(wù)（水電繳費(fèi)）”。每個(gè)選項(xiàng)均代表數(shù)字金融涵蓋的一個(gè)領(lǐng)域，答卷中該多選題選擇的選項(xiàng)越多，則代表數(shù)字金融涉及的領(lǐng)域廣度越大。表4-7數(shù)字金融覆蓋廣度影響因素的回歸結(jié)果表a.因變量：數(shù)字金融覆蓋范圍廣度自變量未標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)Betat顯著性共線性統(tǒng)計(jì)容差VIF（常量）1.1371.3380.184性別0.3432.3450.0210.8891.125年齡-0.077-0.4550.650.6771.476學(xué)歷0.0140.110.9130.7871.27月收入-0.005-0.0540.9570.7141.4手機(jī)銀行安裝情況-0.339-1.2570.2110.8561.169信用卡數(shù)量0.0410.5860.5590.7831.278支付方式數(shù)量0.243.0510.0030.7231.384投資理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量-0.1842.9370.0040.691.449投資保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量-0.001-0.0140.9890.8511.175貸款申請(qǐng)情況-0.1751.1110.2690.771.299R方0.374D-W1.884F值6.506（0.000）根據(jù)表4-7可知，回歸模型的德賓-沃森值為1.884，接近于2，說明回歸模型使用的樣本之間不存在相關(guān)關(guān)聯(lián)關(guān)系。各個(gè)變量的容差值分別為0.889、0.677、0.787、0.714、0.856、0.783、0.723、0.690、0.851、0.770，容差數(shù)值介于0到1之間，同時(shí)VIF值均在0到5之間，說明各個(gè)變量之間不存在多重共線性的問題。從模型參數(shù)的解釋效果來看，模型的R方為0.374，說明構(gòu)建的回歸模型中自變量能解釋因變量的37.4%，說明回歸模型有可行的解釋效果。而從回歸結(jié)果表中可得，回歸結(jié)果中F統(tǒng)計(jì)量為6.506，其P值為0.000，小于0.01，說明自變量和因變量之間影響效果顯著，回歸整體效果良好。在自變量的t檢驗(yàn)方面，分別是性別、支付方式數(shù)量以及投資理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量3個(gè)自變量對(duì)因變量有顯著的影響，對(duì)應(yīng)的t值分別是2.345、3.051、2.937，顯著性概率為0.021、0.003、0.004，均小于0.05，表明這三個(gè)變量通過了顯著性檢驗(yàn)，對(duì)數(shù)字金融覆蓋范圍廣度產(chǎn)生顯著的線性影響。同時(shí)也表明，因變量不受年齡、學(xué)歷、月收入、手機(jī)銀行安裝情況、信用卡數(shù)量、投資保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量、貸款申請(qǐng)情況和支付方式種類數(shù)的影響。根據(jù)上述回歸分析的結(jié)果，可以得到回歸方程的截距項(xiàng)為1.137，各變量的系數(shù)從性別、支付方式數(shù)量到投資理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量分別是0.343，0.240，-0.184。進(jìn)而得到居民使用微信支付寶移動(dòng)支付日支付的金額與各變量之間的標(biāo)準(zhǔn)回歸方程為：數(shù)字金融覆蓋廣度=1.137+0.343*性別+0.240*支付方式數(shù)量-0.184*投資理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量由回歸方程可知，性別和支付方式數(shù)量對(duì)數(shù)字金融覆蓋廣度有顯著的正向影響，而投資理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量則有著負(fù)向的影響。性別對(duì)數(shù)字金融覆蓋廣度的正向影響表明性別不同導(dǎo)致家庭分工的不同，生活繳費(fèi)等一般由女性進(jìn)行，以及性別不同導(dǎo)致的生活習(xí)慣的不同和投資觀念的不同。投資理財(cái)產(chǎn)品種類數(shù)量卻對(duì)居民使用數(shù)字金融的目的數(shù)量有著負(fù)向的影響，這個(gè)結(jié)果似乎與常識(shí)相違背，但是通過分析樣本問卷，并結(jié)合宜春的經(jīng)濟(jì)背景，能夠發(fā)現(xiàn)投資理財(cái)產(chǎn)品種類數(shù)量較多的人群月收入集中在5000到10000元的范圍，同時(shí)八成以上的群體并不會(huì)使用數(shù)字金融進(jìn)行“獲得貸款”的服務(wù)，但該群體在過去三年內(nèi)有進(jìn)行過貸款申請(qǐng)，說明互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款服務(wù)在三線城市的接受度并不高，居民對(duì)該類的產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性依然抱有警惕的心理。4.3實(shí)證結(jié)論與分析本章通過對(duì)調(diào)研所得到的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，希望能夠通過此次研究反映宜春市數(shù)字金融的普及程度以及使用情況。最終研究結(jié)果如下。（1）螞蟻花唄額度與超前消費(fèi)水平具有正向相關(guān)性。通過前文的分析可知，螞蟻花唄的額度越高，超前消費(fèi)的金額占收入的比重也越大。同時(shí)，超前消費(fèi)金額占收入比重越高，螞蟻花唄的額度也對(duì)應(yīng)較高。由此可知，開通螞蟻花唄對(duì)消費(fèi)規(guī)模具有一定的提升效果。除此之外，螞蟻花唄允許使用者在償還花唄時(shí)選擇分期付款的方式，減小消費(fèi)者的償還壓力，進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)者的進(jìn)一步消費(fèi)。螞蟻花唄的廣泛使用改變了消費(fèi)者的消費(fèi)觀念，由傳統(tǒng)保守的消費(fèi)觀念漸漸轉(zhuǎn)向超前消費(fèi)。（2）居民互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的購買與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買具有聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。前文的相關(guān)性分析證實(shí)居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的購買會(huì)正向影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買。說明互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的購買具有一定的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，即購買某一類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品會(huì)正向促進(jìn)另一項(xiàng)金融產(chǎn)品的購買。通過篩選同時(shí)購買互聯(lián)網(wǎng)購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的用戶，可以發(fā)現(xiàn)該群體的月收入集中在2000元到10000元的區(qū)間，其理財(cái)意識(shí)更為強(qiáng)烈，并且用于投資的可支配資金金額更為合適。因樣本中月收入低于2000元和高于20000元的數(shù)量較少，不具有顯著代表性，所以本文猜想月收入較低會(huì)導(dǎo)致資金達(dá)不到保險(xiǎn)投資的門檻，更高金額的資金用戶群體則會(huì)傾向于傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)以降低投資風(fēng)險(xiǎn)。（3）傳統(tǒng)金融與數(shù)字金融的發(fā)展相輔相成，數(shù)字金融影響因子具有正向放大效應(yīng)。在前文移動(dòng)支付金額影響因素的多元線性回歸分析中，居民申請(qǐng)的信用卡數(shù)量對(duì)于移動(dòng)支付金額具有顯著的正向影響。該結(jié)果說明目前數(shù)字金融的發(fā)展依然需要依托于傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)，兩者是相互依存的共生關(guān)系。根據(jù)走訪結(jié)果了解到，居民會(huì)通過利用信用卡額度以及螞蟻花唄額度進(jìn)行一定的套利。利用信用額度消費(fèi)，則能夠?qū)?shí)際可支配的資金購買貨幣基金等短期理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)低收益的增值。第5章結(jié)論與建議5.1研究結(jié)論本文在歸納整理國內(nèi)外的相關(guān)研究和理論的基礎(chǔ)上，結(jié)合宜春市的具體情況對(duì)數(shù)字金融的發(fā)展情況進(jìn)行研究。通過問卷進(jìn)行調(diào)研，并將調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)和實(shí)證分析，通過描述性統(tǒng)計(jì)得到宜春數(shù)字金融發(fā)展概況。通過相關(guān)分析和多元線性回歸分析等統(tǒng)計(jì)分析方法，探究了數(shù)字金融深度與廣度的影響因素，得出結(jié)論。主要研究成果如下：（1）通過文獻(xiàn)綜述的方式，梳理總結(jié)了數(shù)字金融對(duì)使用者消費(fèi)行為影響的相關(guān)研究，概述了數(shù)字金融的定義、數(shù)字金融對(duì)消費(fèi)者生活質(zhì)量的影響。并發(fā)現(xiàn)了國內(nèi)關(guān)于地域性的數(shù)字金融研究的不足，確定了研究方向。（2）通過問卷的描述性統(tǒng)計(jì)得到宜春市數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀的概況。金融業(yè)務(wù)辦理方式、信用卡申請(qǐng)數(shù)量、支付方式數(shù)量均能夠反映數(shù)字金融在居民生活中的滲透程度，這些指標(biāo)的數(shù)據(jù)越大，則說明數(shù)字金融在居民生活中供給能力越強(qiáng)。問卷探究了宜春市傳統(tǒng)銀行數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀、宜春市數(shù)字金融發(fā)展廣度現(xiàn)狀以及宜春市數(shù)字金融發(fā)展深度現(xiàn)狀。結(jié)果表明近年來宜春市自助銀行和手機(jī)銀行發(fā)展較快，覆蓋面逐漸擴(kuò)大，超過九成的居民下載了手機(jī)銀行，居民大多使用網(wǎng)絡(luò)銀行辦理銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。在數(shù)字金融發(fā)展廣度的分析中，居民擁有的移動(dòng)支付賬號(hào)以微信、支付寶的掃碼支付為主，種類較為豐富，說明數(shù)字金融在移動(dòng)支付方面有著良好的滲透率。但居民獲取貸款的方式依然以銀行