數(shù)字普惠金融助力中小企業(yè)發(fā)展分析【10000字（論文）】

1 2 2 2(二)文獻(xiàn)綜述 2 4 4 5 5 6 7 7 7 8 8 9 9 的中小企業(yè)始終面臨著融資困難的難題，我國(guó)數(shù)字普惠金融程度不斷提高，為緩解中小企業(yè)融資壓力提供了一些新的方法。文章首先闡述了數(shù)字普惠金融助力中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，提出了數(shù)字普惠金融在助力中小企業(yè)發(fā)展的時(shí)候所面臨的問(wèn)題。主要是征信體系不健全、信用信息分散，金融機(jī)構(gòu)針對(duì)提出的問(wèn)題，文章給出了完善數(shù)字化征信體系，緩解中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)面臨的不對(duì)稱，拓寬2一、緒論(一)研究背景與意義中小企業(yè)是助力我國(guó)社會(huì)就業(yè)、促進(jìn)社會(huì)整體創(chuàng)新、推進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的重要力量。工信部的新聞報(bào)道稱，我國(guó)目前擁有超過(guò)了3000萬(wàn)家中小企業(yè)，共計(jì)貢獻(xiàn)了我國(guó)近乎一半的財(cái)政稅收和GDP。中小企業(yè)可以在助力經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展方面體現(xiàn)出重要的突出作用，可是我國(guó)的大多數(shù)中小企業(yè)仍舊存在著許多難以克服的難題。數(shù)字普惠金融利用新興數(shù)字技術(shù)，突破了之前存在的一些服務(wù)障礙，提升了現(xiàn)代普惠金融的滲透能力。文章分析了數(shù)字普惠金融在助力中小企業(yè)發(fā)展中所遇到的征信體系不健全，雙方存在著較嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)提供的融資渠道較少，數(shù)字普惠金融相關(guān)監(jiān)管缺失四大問(wèn)題。針對(duì)問(wèn)題，文章提出了完善數(shù)字化征信體系，緩解中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間面臨的的不對(duì)稱，增多金融機(jī)構(gòu)的融資渠道，不斷補(bǔ)全數(shù)字普惠金融的監(jiān)管體系的建議。不僅如此，也對(duì)數(shù)字普惠金融助力中小企業(yè)發(fā)展提出了未來(lái)的展望，希望能推動(dòng)中小企業(yè)更好地全(二)文獻(xiàn)綜述王雪萌認(rèn)為中小企業(yè)的公司經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，并且其利潤(rùn)水平相較于大企業(yè)有一定的差距。政府對(duì)金融的過(guò)度干預(yù)，也會(huì)讓中小企業(yè)很難去獲得金融機(jī)構(gòu)提供的一些貸款和融資錯(cuò)誤!未找到引用源。高瑞芝認(rèn)為大多數(shù)中小企業(yè)體量較少且資金規(guī)模不大，企業(yè)固定資產(chǎn)抵押物缺失，并且中小企業(yè)存在著普遍征信水平不高的情況錯(cuò)誤：未找到引用源。。張紅克認(rèn)為自改革開(kāi)放時(shí)期起，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展中有著非常非常重要的作用，也是其重要組成部分，有著促進(jìn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要使命錯(cuò)誤!未找到引用源。°。肖靜和韋濟(jì)人提3融資比較難的重要原因錯(cuò)誤：未找到引用源。。呂家進(jìn)認(rèn)為普惠金融有著更為廣泛的包容性，這也 錯(cuò)誤：未找到引用源。。邱兆祥提出數(shù)字普惠金融能夠拓寬金融提供服務(wù)的 致金融服務(wù)相關(guān)的欺詐情況頻發(fā)，金融領(lǐng)域的無(wú)證執(zhí)業(yè)現(xiàn)象更是多發(fā)錯(cuò)誤!未找到引用源。。 法律和法規(guī)來(lái)逐步確保中小企業(yè)獲取投融資 作用錯(cuò)誤!未找到引用源。高菲提出借助數(shù)字技術(shù)的運(yùn)用可以助推普惠金融的發(fā)展，協(xié)助政府職 數(shù)字技術(shù)的不斷發(fā)展下，金融服務(wù)變得更加貼近互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展的需求錯(cuò)誤!未找到引用源。。從 4斷發(fā)展逐漸彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的一系列的短板，不斷地提升了數(shù)字普惠金融服務(wù)的程度，服務(wù)以提升普惠金融水平的活動(dòng)。數(shù)字普惠金融的特點(diǎn)是利用大數(shù)據(jù)分析、信息處理、(一)數(shù)字普惠金融有效提升企業(yè)的數(shù)據(jù)處理能力5(二)數(shù)字普惠金融促進(jìn)加快建立數(shù)字信用體系(三)數(shù)字普惠金融擴(kuò)大了服務(wù)中小企業(yè)的廣度6另一方面，科技的不斷發(fā)展使得中小企業(yè)可以更好的獲取數(shù)字普惠金融服務(wù)。首先，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)擴(kuò)大分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量，選擇有利的分支機(jī)構(gòu)的位置，從而來(lái)為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。而數(shù)字普惠金融運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、移動(dòng)技術(shù)等方式來(lái)為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，這些金融服務(wù)不受到位置、區(qū)域、季節(jié)等限制因素的制約。而且，云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)的運(yùn)用耗費(fèi)的資金成本小，相比于網(wǎng)點(diǎn)和金融機(jī)構(gòu)人工的費(fèi)用支出，數(shù)字普惠金融的金融服務(wù)成本較低。最后，數(shù)字征信體系通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立起來(lái)，這很大程度地提高了中小企業(yè)金融貸款的安全程度。如下圖圖1所示，在我國(guó)的第三方支付市場(chǎng)上，移動(dòng)支付的規(guī)模自2014年以來(lái)至2019年在不斷的快速增多。伴隨著國(guó)民移動(dòng)支付習(xí)慣的逐步養(yǎng)成以及移動(dòng)支付的全面覆蓋，移動(dòng)支付技術(shù)做到了在我們生活中處處可見(jiàn)。60(四)數(shù)字普惠金融構(gòu)建了去中心化的數(shù)字監(jiān)管模式7(一)征信體系不健全，信用信息分散的征信體系并不夠健全。一方面，中小企業(yè)的信用信息主要從金融信用數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)獲得，上，,眾多信用信息壟斷于大科技公司手中，大科技公司并不會(huì)輕易將這些信用信息公(二)金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)面臨著信息不對(duì)稱8(三)中小企業(yè)的融資渠道較少雜的審批流程和各種各樣的手續(xù)，也使得這些獲得資格的企在缺口。其次，2019年經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)公布的報(bào)告中顯示，中小企業(yè)在9(四)數(shù)字普惠金融相關(guān)監(jiān)管缺失在大力支持?jǐn)?shù)字普惠金融發(fā)展的過(guò)程中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度不足。隨著數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身監(jiān)管能力有限。面對(duì)眾多新興的金融平臺(tái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難對(duì)所有平臺(tái)的運(yùn)行模式有一個(gè)非常完備的了解。新興金融平臺(tái)不斷推出新的金融產(chǎn)品，其運(yùn)行模式也在不斷創(chuàng)新，監(jiān)管機(jī)構(gòu)受到人員、技術(shù)的制約，難以對(duì)新興金融產(chǎn)品的運(yùn)行模式了解到位。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也很難完全分析出新興金融平臺(tái)及其推出的金融產(chǎn)品所隱含的金融風(fēng)險(xiǎn)，由此便會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體作用不夠突出。對(duì)于新興金融產(chǎn)品，由于人員、技術(shù)的制約，監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以實(shí)施對(duì)應(yīng)的監(jiān)管措施，并且難以制定相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)最終不能及時(shí)、準(zhǔn)確地引導(dǎo)新經(jīng)濟(jì)體態(tài)的良好持續(xù)發(fā)展。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在發(fā)現(xiàn)了相關(guān)平臺(tái)存在的問(wèn)題時(shí)，提出的整改政策缺乏一定的實(shí)踐性?！矫?，當(dāng)前我國(guó)的數(shù)字普惠金融在發(fā)展中仍然存在著較大的監(jiān)管問(wèn)題，例如監(jiān)管重疊問(wèn)題、相關(guān)法律法規(guī)不完善、監(jiān)管缺失問(wèn)題等。另一方面，監(jiān)管部門(mén)提出相關(guān)的相關(guān)整改政策很難落到實(shí)處，并沒(méi)有針對(duì)存在的問(wèn)題提出專門(mén)的整改意見(jiàn)，而是根據(jù)“一刀切”的方式來(lái)解決問(wèn)題。最終使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出的整改政策不能夠精準(zhǔn)地落實(shí)。(一)完善數(shù)字化征信體系金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字技術(shù)，建立全新的數(shù)字化征信平臺(tái)。首先，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)本身?yè)碛辛朔€(wěn)固的信息來(lái)源和眾多的客戶群體，在其所積累的大量信用記錄和歷史貸款信息上，充分引入新興數(shù)字技術(shù)，建立一個(gè)全新的數(shù)字化征信平臺(tái)。其次，通過(guò)對(duì)中小企業(yè)的基本信息的篩選和處理，從中選擇出優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)作為金融機(jī)構(gòu)的投資對(duì)象。同時(shí)，數(shù)字化征信平臺(tái)通過(guò)和社保、電商消費(fèi)等眾多相關(guān)部門(mén)進(jìn)行對(duì)接，可以掌握第三方重要的聲譽(yù)和重要知識(shí)產(chǎn)權(quán)等信息。最后，建立數(shù)字化征信平臺(tái)可以有效幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行快捷地信用篩選，簡(jiǎn)化了金融機(jī)構(gòu)信貸審查的流程。2.加快征信體系的數(shù)字化建設(shè)(二)緩解中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)面臨的信息不對(duì)稱方面，這些操作不僅可以緩解雙方面臨的信息不對(duì)稱，還可以有效地控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。況有了一個(gè)更加仔細(xì)的了解，對(duì)于降低它們之間存在的信息不對(duì)稱有很好的促進(jìn)作用。數(shù)字普惠金融利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲取借貸雙方的信息，發(fā)展銀企智能對(duì)接模式?；ケ刂匦陆ㄔO(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和設(shè)置人工，僅僅需要通過(guò)線上的服務(wù)平臺(tái)為中小企業(yè)提高相應(yīng)的金融服務(wù)。線上服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)行維護(hù)成本、建造成本以及服務(wù)成本比人工成本和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置花費(fèi)少，所以可以降低金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。金融機(jī)構(gòu)使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)平臺(tái)智能匹配中小企業(yè)，利用互聯(lián)網(wǎng)快速獲取中小企業(yè)的征信數(shù)據(jù)以及基本信息，了解目標(biāo)中小企業(yè)的需求，并與之匹配相應(yīng)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)智能匹配的銀企對(duì)接模式。(三)增多中小企業(yè)的融資渠道數(shù)字普惠金融趕上了數(shù)字化技術(shù)迅猛發(fā)展的時(shí)代。利用互聯(lián)網(wǎng)線上平臺(tái)為金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)搭設(shè)了一條便于溝通的橋梁。中小企業(yè)因此可以獲得更多的融資渠道，金融機(jī)構(gòu)也可以利用新興數(shù)字技術(shù)精確獲取客戶信息并提供金融服務(wù)。1.加快引入第三方支付數(shù)字普惠金融要加快引入第三方支付方式。首先，數(shù)字普惠金融擁有著服務(wù)、場(chǎng)景等優(yōu)勢(shì)，因此更加便于捕捉和開(kāi)發(fā)金融市場(chǎng)上的長(zhǎng)尾群體一一數(shù)量眾多且分散的小規(guī)模投資者，適度放低金融服務(wù)的門(mén)檻。其次，在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品中加入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使二者緊密結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)可以不斷地加深數(shù)字普惠金融服務(wù)的使用深度和廣度，有效配置相應(yīng)的金融資源，促進(jìn)加快緩解中小企業(yè)面臨的融資壓力。最后，利用眾籌融資、小額信貸、第三方支付等一些新型金融科技平臺(tái)不斷增加為中小企業(yè)供給多種多樣的金融服務(wù)，并且能夠做到和中小企業(yè)獨(dú)特的需求相適應(yīng)，最大程度地拓寬金融機(jī)構(gòu)的融資渠道。如下圖圖2所示，我國(guó)利用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娜丝跀?shù)量在不斷地增加，這也表明互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)0等方式不斷受到人們的喜愛(ài)。圖2互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)人數(shù)規(guī)模(萬(wàn)人)2.設(shè)置專業(yè)化服務(wù)中小企業(yè)融資渠道設(shè)置專享融資渠道，保證資金的專項(xiàng)使用權(quán)利。首先，在形式上，拓寬政策性融資渠道。加大對(duì)中小企業(yè)的政策支持，借助財(cái)政部門(mén)的資金調(diào)撥，保證中小企業(yè)整體的信貸流程平穩(wěn)運(yùn)行。其次，在服務(wù)中小企業(yè)融資機(jī)構(gòu)具體運(yùn)行中，設(shè)置專項(xiàng)貸款使用資金，努力保證中小企業(yè)可以用到貸款資金。最后，在中小企業(yè)公司業(yè)務(wù)的具體運(yùn)營(yíng)中，提供專項(xiàng)支持資金，幫助中小企業(yè)完成相應(yīng)的技術(shù)更新和資金需求。(四)提倡數(shù)字化金融創(chuàng)新，健全監(jiān)管體系1.技術(shù)賦能，健全數(shù)字監(jiān)管體系監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)手段賦能新興金融行業(yè)，進(jìn)一步完善現(xiàn)有數(shù)字監(jiān)管體系。首先，政府通過(guò)積極推進(jìn)金融的數(shù)字化進(jìn)程從而不斷地精簡(jiǎn)融資程序，加快數(shù)字金融監(jiān)管的審核速度。其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極推進(jìn)數(shù)字金融的改革創(chuàng)新，數(shù)字監(jiān)管體系加快對(duì)融資渠道的審核，由此來(lái)給中小企業(yè)的融資創(chuàng)造了眾多更加便利的融資路徑。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)著重注意對(duì)數(shù)字普惠金融現(xiàn)在存在問(wèn)題的防范和監(jiān)控，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要努力健全關(guān)于數(shù)字普惠金融的法律法規(guī)。最后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要盡力確保數(shù)字問(wèn)責(zé)機(jī)制的建立，建立數(shù)字普惠金融完備的風(fēng)險(xiǎn)披露機(jī)制。努力提高對(duì)于新興普惠金融業(yè)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，識(shí)別出現(xiàn)存金融體系的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。進(jìn)而提升監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管控能力，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)做出快速地反應(yīng)和管控手段，以此來(lái)完善針對(duì)數(shù)字普惠的監(jiān)管體系。2.加強(qiáng)信息安全維護(hù)，提升中小企業(yè)的信任感數(shù)字普惠金融有效加強(qiáng)信息的安全維護(hù)，進(jìn)而提升中小企業(yè)的信任感。為了更好的保障中小企業(yè)的基本信息安全，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)著力于研究適用于數(shù)字普惠金融的信用工具和監(jiān)管工具，建立起有效保障信息的數(shù)據(jù)防護(hù)體系，打造一套優(yōu)質(zhì)的信息安全監(jiān)管機(jī)制。首先，可以建立專用官方信息認(rèn)證平臺(tái)，將數(shù)字普惠金融的信息資源全都匯集在此平臺(tái)。中小企業(yè)可以放心地將自身的信息輸入到此平臺(tái)上。其次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立起信息定期巡查體系，配置專業(yè)系統(tǒng)對(duì)數(shù)字普惠金融數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行防護(hù)，并且要及時(shí)彌補(bǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的漏洞，嚴(yán)格做到數(shù)據(jù)庫(kù)更新及時(shí)，數(shù)據(jù)庫(kù)信息準(zhǔn)確認(rèn)證。最后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)信息安全的嚴(yán)格監(jiān)管，明確數(shù)據(jù)庫(kù)信息的使用權(quán)力，做好對(duì)數(shù)據(jù)信息的安全守護(hù)，提升中小企業(yè)對(duì)于數(shù)字普惠金融服務(wù)的信任感。數(shù)字普惠金融有效地提高了普惠金融的發(fā)展質(zhì)量，破解了中小企業(yè)在發(fā)展中遇到的難題。首先，中小企業(yè)在自身發(fā)展的路上，要努力提高其自身的發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)力。例如，提高自身信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，完善企業(yè)的運(yùn)行信用體系。中小企業(yè)應(yīng)該努力降低企業(yè)運(yùn)行成本，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)運(yùn)行資金的積累，最終達(dá)到企業(yè)可以獲取直接融資的資格。其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步利用各種數(shù)字化技術(shù)來(lái)推進(jìn)數(shù)字普惠金融模式的發(fā)展，為中小企業(yè)的不斷發(fā)展提供一個(gè)更加適合的融資環(huán)境。最后，數(shù)字普惠金融要努力為中小企業(yè)建設(shè)多種多樣的融資平臺(tái)，努力幫助中小企業(yè)解決融資難題。[8]梁榜，張建華.中國(guó)普惠金融創(chuàng)新能否緩解中小企業(yè)的融資約束[J].中國(guó)科技論壇，2018(11):[9]劉宏.我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題分析及解決之道[J].市場(chǎng)周刊，2019(10):22-23.[10]高菲.數(shù)字普惠金融與中小微企業(yè)融資互促機(jī)制研究[J].商訊，2019(19):44-45.[11]鄧珊珊.數(shù)字普惠金融對(duì)中小企業(yè)融資影響的研究[J].智庫(kù)時(shí)代，2019(37):62+82.[13]李拔豪.大數(shù)據(jù)推進(jìn)普惠金融的研究[J].中國(guó)商論，2020(03):47-48.[14]黃國(guó)平.發(fā)展數(shù)字普惠金融破局中小微融資難題[N].中國(guó)證券報(bào)，2020-01-16.[15]劉琦琦，王麗媛，扈爽.從征信體系建設(shè)的角度緩解中小企業(yè)融資約束問(wèn)題[J].現(xiàn)代營(yíng)銷(經(jīng)營(yíng)版),2020(02):223-224.[16]WestonJF,BrighamEF.ManagerialFinance[M].NewYork:Drydenpress,1970.[17]Stiglitz,JE,Weiss,A..Creditrationinginmarketswithimperfectinformation[J].AmericaReview,1981,6(71):393~410.[18]MarkGertler,SimonGilchrist.MonetaryPolicy,Busi