唐先生工薪階層家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

目錄

1客戶家庭基本情況簡介................................................................................................1

2客戶家庭財(cái)務(wù)狀況分析................................................................................................1

2.1家庭財(cái)務(wù)狀況.....................................................................................................1

2.2財(cái)務(wù)比率分析.....................................................................................................2

2.3客戶財(cái)務(wù)狀況總體評價(jià).....................................................................................3

3客戶家庭風(fēng)險(xiǎn)特征評估................................................................................................3

3.1唐先生家庭風(fēng)險(xiǎn)偏好評估.................................................................................3

3.2唐先生家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估.........................................................................4

4確定家庭理財(cái)目標(biāo)........................................................................................................4

5理財(cái)規(guī)劃假設(shè)................................................................................................................4

6家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)........................................................................................................5

6.1現(xiàn)金規(guī)劃.............................................................................................................5

6.2保險(xiǎn)規(guī)劃.............................................................................................................5

6.3教育規(guī)劃.............................................................................................................6

6.4投資規(guī)劃.............................................................................................................7

7理財(cái)方案效果分析........................................................................................................7

7.1預(yù)期資產(chǎn)負(fù)債表.................................................................................................7

7.2預(yù)期收入支出表.................................................................................................8

7.3預(yù)期財(cái)務(wù)比率分析表.........................................................................................8

8總結(jié)................................................................................................................................9

參考文獻(xiàn).........................................................................................................................10

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

唐先生工薪階層家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)

1客戶家庭基本情況簡介

唐先生是大型藥企的普通職員，今年35歲，從業(yè)十二年，大學(xué)本科畢業(yè)于

普通一本，本科畢業(yè)后直接出來工作。稅后年薪12萬，年終獎(jiǎng)3萬，跟老婆定

居在湖南長沙。

唐先生的妻子秦女士就職于國有企業(yè)，今年35歲，從業(yè)十二年，與唐先生

都畢業(yè)于普通一本院校，稅后年收入8萬，年終獎(jiǎng)2萬。

唐先生一家的年收入只包含兩夫妻的工資與獎(jiǎng)金，合計(jì)稅后25萬元。目前

唐先生家庭共有20萬元的存款，兩人生育有一個(gè)10歲的兒子，貸款買了一套80

萬的商品房和一輛10萬的轎車，車子無貸款，房貸還剩余10年，共計(jì)20萬元。

唐先生家庭每年需要支出的部分為基本生活開銷3萬元，外出旅游1萬元，

車輛保險(xiǎn)及油費(fèi)0.8萬元，兒子學(xué)費(fèi)支出每年1.2萬元。

2客戶家庭財(cái)務(wù)狀況分析

2.1家庭財(cái)務(wù)狀況

分析家庭的財(cái)務(wù)狀況主要包括收入支出以及資產(chǎn)負(fù)債，唐先生家庭2022年

1月1日-12月31日的收入與支出如表2-1所示，截止2022年12月31日，家

庭資產(chǎn)負(fù)債情況如表2-2所示。

表2-1唐先生家庭收入支出表

2022年1月1日-12月31日（單位：元）

收入金額支出金額

工資200000基本生活開銷30000

獎(jiǎng)金50000房貸20000

外出旅游10000

車輛保險(xiǎn)及油費(fèi)8000

兒子教育12000

合計(jì)250000合計(jì)80000

年結(jié)余170000

表2-2唐先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表

1

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

2022年12月31日（單位：元）

資產(chǎn)金額負(fù)債金額

存款200000房貸200000

房產(chǎn)800000

轎車100000

總資產(chǎn)1100000總負(fù)債200000

凈資產(chǎn)900000

2.2財(cái)務(wù)比率分析

截止2022年12月31日，唐先生家庭的總資產(chǎn)為140萬元，凈資產(chǎn)為70

萬元，總資產(chǎn)中占比最大的是房產(chǎn)，大約為73%。以下是唐先生家庭的財(cái)務(wù)比率

分析表：

表2-3唐先生財(cái)務(wù)比率分析表

項(xiàng)目計(jì)算公式參考值反映信息實(shí)際結(jié)果

結(jié)余比率年結(jié)余/年稅后收入10%-40%儲(chǔ)蓄意識(shí)68%偏高

投資能力

投資與凈資產(chǎn)投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)50%家庭投資情0過低

比率況

流動(dòng)性比率流動(dòng)資產(chǎn)/月支出3-6應(yīng)急儲(chǔ)備狀29.85過高

況

即付比率流動(dòng)資產(chǎn)/負(fù)債70%短期償債能100%偏高

力

清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)>50%綜合償債能81.8%合理

力

負(fù)債收入比率當(dāng)年負(fù)債/年稅后收入<40%短期償債能8%合理

力

負(fù)債比率負(fù)債/總資產(chǎn)<50%綜合償債能18.2%合理

力

財(cái)務(wù)自由度投資性收入/日常消費(fèi)支≥1家庭財(cái)務(wù)自0過低

出由度

從唐先生和秦小姐的財(cái)務(wù)比率分析表中可知，唐先生結(jié)余率很高，達(dá)到了

68%，說明唐先生每月可自由支配收入很多，家庭中儲(chǔ)蓄意識(shí)比較強(qiáng)，也擁有不

錯(cuò)的投資能力。

2

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

唐先生家庭的負(fù)債只有一個(gè)房貸20萬元，而流動(dòng)資產(chǎn)有20萬元，短期償

債能力比較高，從這方面來看，需要對流動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃。唐先生家庭投

資與凈資產(chǎn)比率和財(cái)務(wù)自由度實(shí)際值都為0，代表家庭沒有進(jìn)行過投資理財(cái)，可

以將流動(dòng)資產(chǎn)用于理財(cái)投資，增加收入。

2.3客戶財(cái)務(wù)狀況總體評價(jià)

從唐先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債表、收入支出表以及財(cái)務(wù)比率分析表綜合來看，

唐先生家庭財(cái)務(wù)狀況較好，流動(dòng)資產(chǎn)較多，擁有良好的償債能力與投資能力。

但是唐先生家庭并沒有將這么一大筆流動(dòng)資產(chǎn)加以利用，導(dǎo)致其家庭的資產(chǎn)持

有結(jié)構(gòu)不是很好。

所以我們這次的理財(cái)規(guī)劃主要是幫助唐先生合理利用手頭的資金，比如可

以進(jìn)行投資理財(cái)讓資金得到更充分的利用，并且要給唐先生的家庭成員進(jìn)行一

系列的規(guī)劃，包括保險(xiǎn)以及孩子的教育等。

3客戶家庭風(fēng)險(xiǎn)特征評估

3.1唐先生家庭風(fēng)險(xiǎn)偏好評估

表3-1投資風(fēng)險(xiǎn)偏好評估表

分?jǐn)?shù)20分16分12分8分4分總分

首要考慮賺短線差價(jià)長期得利年現(xiàn)金收益抗通脹保值保本保息4

認(rèn)賠規(guī)避預(yù)設(shè)止損點(diǎn)事后止損部分認(rèn)賠持有待回升加碼攤平12

小范圍情緒大范圍情緒

認(rèn)賠心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)日子照常難以忍受8

波動(dòng)波動(dòng)

重要特征獲利性收益性成長性安全性流動(dòng)性8

減免工具無股票債券車子房產(chǎn)12

分值80分-100分60分-80分40分-60分20分-40分0分-20分

44分

風(fēng)險(xiǎn)偏好

積極進(jìn)取型溫和進(jìn)取型中庸型溫和保守型過于保守型中庸型

類型

從唐先生的風(fēng)險(xiǎn)評估中可知，唐先生屬于中庸型投資者，由于收入有限，

所以在認(rèn)賠心理這塊情緒波動(dòng)范圍還是較大。

3.2唐先生家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估

表3-3風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估表

3

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

20分15分10分5分2分得分

工作狀況編制工作普通職工自營事業(yè)臨時(shí)工失業(yè)15

已婚無子已婚有子/未婚有子

婚姻狀況未婚已婚有子女10

女女女

2套及以有房貸并且有房貸并

房產(chǎn)狀況1套住宅租房10

上<50%且>50%

投資水平專業(yè)人士經(jīng)濟(jì)專業(yè)自學(xué)知識(shí)略有所知完全不懂2

年齡大小滿分20分，25歲以上每增長1歲扣除1分，至0分為止10

風(fēng)險(xiǎn)承受能力高中高中等中低低中等

分值80-10060-7940-5920-390-1947

由風(fēng)險(xiǎn)承受能力評分表可知，唐先生一家的整體風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等，要想

增加家庭收入，需要選擇一個(gè)較比穩(wěn)妥的方式進(jìn)行投資，選擇基金或者股票的

話，都可以選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的種類。

4確定家庭理財(cái)目標(biāo)

（1）根據(jù)唐先生財(cái)務(wù)比率分析表的數(shù)據(jù)，唐先生目前需要降低流動(dòng)性比率，

減少流動(dòng)資產(chǎn)的持有。

（2）按教育階段為孩子儲(chǔ)備教育資金。

（3）為家庭所有成員都購買保險(xiǎn)，構(gòu)建家庭保障體系。

（4）增強(qiáng)投資意識(shí)，增加投資性資產(chǎn)，為家庭帶來收益。

5理財(cái)假設(shè)

本方案的計(jì)算條件均基于以下假設(shè)環(huán)境。

（1）通貨膨脹率保守估計(jì)為3%。

（2）綜合投資收益率為8%。

（3）教育費(fèi)用增長率為5%，生活費(fèi)增長率為3%。

（4）財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)編制時(shí)間是2022年1月1日到2022年12月30日。

（5）規(guī)劃實(shí)施從2023年1月1日開始。

6家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)

6.1現(xiàn)金規(guī)劃

現(xiàn)金規(guī)劃是家庭理財(cái)規(guī)劃中較為重要的部分，根據(jù)唐先生家庭目前的支出

4

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

狀況來看，平均每月需要支出的費(fèi)用是0.67萬元，唐先生家庭原來持有的流動(dòng)

資金為20萬元，這20萬元可以拿出一部分來設(shè)置家庭日常備用金。

日常備用金可以預(yù)防突發(fā)事件，根據(jù)流動(dòng)性比率來看，日常備用金應(yīng)該設(shè)

置為月支出的3-6倍，唐先生家庭可以設(shè)置2.7萬元的備用金，其中0.7萬元

用現(xiàn)金的形式放在家里保存，2萬元以活期存款的形式存入銀行。

6.2保險(xiǎn)規(guī)劃

保險(xiǎn)規(guī)劃是家庭理財(cái)規(guī)劃中的重要一環(huán)，可以幫助家庭應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)和不可預(yù)

測的事件。根據(jù)唐先生家庭的情況，以下是一些建議的保險(xiǎn)規(guī)劃：

表6-1唐先生家庭保險(xiǎn)規(guī)劃表

（單位：元）

最高保繳費(fèi)

保險(xiǎn)種類保障人員保險(xiǎn)名稱保費(fèi)

額方式

壽險(xiǎn)唐先生定海柱2號1068100萬年付

壽險(xiǎn)秦女士定海柱2號592100萬年付

意外險(xiǎn)唐先生人保大護(hù)甲5號30010萬年付

意外險(xiǎn)秦女士人保大護(hù)甲5號30010萬年付

意外險(xiǎn)兒子平安小頑童2號2005萬年付

醫(yī)療險(xiǎn)兒子泰康醫(yī)小康50020萬年付

重疾險(xiǎn)唐先生國壽康寧保重大疾病保險(xiǎn)72050萬年付

重疾險(xiǎn)秦女士國壽康寧保重大疾病保險(xiǎn)72050萬年付

重疾險(xiǎn)兒子星保貝少兒重疾險(xiǎn)60025萬年付

合計(jì)5000370萬/

壽險(xiǎn)：唐先生與秦女士作為家庭的經(jīng)濟(jì)支持者，應(yīng)該購買足夠的壽險(xiǎn)保障，

萬一出現(xiàn)什么意外情況，保險(xiǎn)能夠幫助唐先生家庭獲得一筆不錯(cuò)的賠償金。

意外險(xiǎn)：購買意外險(xiǎn)可以保障家庭成員在意外事故導(dǎo)致傷殘或身故時(shí)的經(jīng)

濟(jì)安全。

醫(yī)療險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)主要是為了防止出現(xiàn)需要住院的重大病情，由于唐先生與

妻子都有單位購買醫(yī)療險(xiǎn)，所以家庭中只需要給兒子購買即可。

重疾險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)需要給家庭中的每一位成員都購買，因?yàn)橹卮蠹膊∈菦]有

辦法預(yù)防的，購買后當(dāng)被保人患有合同約定的重大疾病并達(dá)理賠標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，保險(xiǎn)

公司會(huì)賠付合同約定保額。

按照雙十原則，保費(fèi)不超過家庭年收入的10%，保額不超過家庭年收入的10

5

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

倍，保費(fèi)可以從唐先生家庭的年收入中支出。具體為唐先生家庭安排的保險(xiǎn)種

類與費(fèi)用如下：

6.3教育規(guī)劃

唐先生兒子目前10歲，預(yù)計(jì)18歲上大學(xué)，期間還有8年。兒子在義務(wù)教

育階段與高中階段的支出不多，可以直接用家庭年收入支付。

唐先生家庭需要給兒子在上大學(xué)前準(zhǔn)備好上大學(xué)的資金，可以從本年開始

給兒子積累教育資金，現(xiàn)在每年大學(xué)學(xué)費(fèi)+生活費(fèi)為4萬元（學(xué)費(fèi)2萬，生活費(fèi)

2萬）。

假設(shè)生活支出增長率為3%，學(xué)費(fèi)增長率為5%，兒子教育費(fèi)用支出如下表6-2

所示。

表6-2唐先生兒子教育費(fèi)用支出明細(xì)表

（單位：元）

學(xué)年費(fèi)用年增長率費(fèi)用

大一學(xué)費(fèi)5%29549

大一生活費(fèi)3%25335

大二學(xué)費(fèi)5%31026

大二生活費(fèi)3%26095

大三學(xué)費(fèi)5%32578

大三生活費(fèi)3%26878

大四學(xué)費(fèi)5%34207

大四生活費(fèi)3%27685

合計(jì)233353

唐先生家庭從現(xiàn)在開始給兒子準(zhǔn)備教育資金，可以選擇用目前的存款進(jìn)行

理財(cái)投資積攢費(fèi)用，預(yù)計(jì)需要給兒子準(zhǔn)備233353元的費(fèi)用，折合每年需要積累

29169元，這筆費(fèi)用大部分可以通過投資理財(cái)收益取得，不夠的部分用收入彌補(bǔ)。

6.4投資規(guī)劃

從前文的分析來看，唐先生屬于中庸型投資者，且擁有中等的風(fēng)險(xiǎn)承受能

力，在進(jìn)行投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候可以選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的平衡型方案。唐先生家庭本年

共有存款20萬元與工資收入25萬元，合計(jì)45萬元，除了每年的固定開支、設(shè)

置的備用金、每年的保險(xiǎn)費(fèi)，孩子教育經(jīng)費(fèi)，剩下的都可以用來投資理財(cái)。唐

6

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

先生家庭可以用來進(jìn)行投資理財(cái)?shù)慕痤~約為33.8萬元。本方案為唐先生配置的

理財(cái)產(chǎn)品占比分別是基金40%，銀行理財(cái)產(chǎn)品20%，低風(fēng)險(xiǎn)股票40%，預(yù)計(jì)投資

回報(bào)率為8%，具體數(shù)據(jù)見下表6-3所示。

表6-3唐先生家庭投資理財(cái)規(guī)劃表

（單位：元）

投資類型配置比例投資金額預(yù)計(jì)報(bào)酬率預(yù)期收益建議產(chǎn)品

混合型基金40%1352006%8112泰信行業(yè)精選混合A

股票20%6760015%10140鵬鼎控股

股票20%676007%4732夢網(wǎng)科技

理財(cái)產(chǎn)品20%676004%2704招行朝朝盈

合計(jì)100%3380008%25688

7理財(cái)方案效果分析

7.1預(yù)期資產(chǎn)負(fù)債表

表7-1預(yù)期唐先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表

2023年12月31日（單位：元）

資產(chǎn)金額負(fù)債金額

現(xiàn)金及活期存款27000房貸180000

基金135200

股票135200

理財(cái)產(chǎn)品67600

房產(chǎn)800000

轎車100000

總資產(chǎn)1265000總負(fù)債180000

凈資產(chǎn)1085000

與規(guī)劃前相比，唐先生家庭對持有的存款進(jìn)行了更合理的利用，投資理財(cái)

可以幫助家庭創(chuàng)造更多的收益。

7.2預(yù)期收入支出表

表7-2預(yù)期唐先生家庭收入支出表

2023年1月1日-12月31日（單位：元）

7

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

收入金額支出金額

工資200000基本生活開銷30000

獎(jiǎng)金50000房貸20000

投資理財(cái)收入25688外出旅游10000

車輛保險(xiǎn)及油費(fèi)8000

兒子教育41169

保險(xiǎn)支出5000

合計(jì)275688合計(jì)114169

年結(jié)余161519

與規(guī)劃前相比，唐先生家庭多了投資理財(cái)收入，每年25688元，增加了保

險(xiǎn)支出，每年5000元，保險(xiǎn)能夠幫助家庭規(guī)避一些重大風(fēng)險(xiǎn)，并且目前年結(jié)余

比規(guī)劃前更多，主要是投資理財(cái)帶來的收益比較可觀。

7.3預(yù)期財(cái)務(wù)比率分析表

表7-3預(yù)期唐先生財(cái)務(wù)比率分析表

項(xiàng)目計(jì)算公式參考值反映信息實(shí)際值結(jié)果

結(jié)余比率年結(jié)余/年稅后收入10%-40儲(chǔ)蓄意識(shí)58.