《汽車保險(xiǎn)與理賠》項(xiàng)目7-汽車保險(xiǎn)理賠

項(xiàng)目7汽車保險(xiǎn)理賠汽車保險(xiǎn)與理賠目錄CONTENTS任務(wù)7.2現(xiàn)場(chǎng)查勘任務(wù)7.1報(bào)案任務(wù)7.3定損、核損任務(wù)7.4賠款理算、核賠知識(shí)目標(biāo)12了解汽車保險(xiǎn)與理賠的含義。熟悉汽車保險(xiǎn)理賠的特點(diǎn)和流程。

3掌握現(xiàn)場(chǎng)查勘的程序、現(xiàn)場(chǎng)查勘的技巧等查勘知識(shí)。4學(xué)會(huì)車輛損失確定、人傷賠付費(fèi)用確定等。學(xué)會(huì)核賠的流程與主要內(nèi)容。了解熟悉掌握學(xué)會(huì)報(bào)案任務(wù)6.1任務(wù)7.1報(bào)案任務(wù)導(dǎo)入

我國(guó)2014年交通事故死亡人數(shù)為34292,34人，比起2013年31604,3人、2012年30222,5人、2011年29618人，死亡人數(shù)呈逐年小幅度的上升趨勢(shì)。援引人民網(wǎng)《2014年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》（下稱《公報(bào)》）的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國(guó)2017年末全國(guó)民用汽車保有量21743萬輛（包括三輪汽車和低速貨車820萬輛），比上年末增長(zhǎng)11.8%，其中私人汽車保有量18695萬輛，增長(zhǎng)12.9%。民用轎車保有量12185萬輛，增長(zhǎng)12.0%，其中私人轎車11416萬輛，增長(zhǎng)12.5%。

報(bào)案是指被保險(xiǎn)人在發(fā)生了保險(xiǎn)事故之后通知保險(xiǎn)人，要求保險(xiǎn)人進(jìn)行事故處理的過程。根據(jù)保險(xiǎn)合同相關(guān)規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，否則有關(guān)權(quán)利人應(yīng)承擔(dān)延遲導(dǎo)致保險(xiǎn)公司增加的查勘、檢驗(yàn)等費(fèi)用。報(bào)案是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠的第一步，也是必需的一步，接報(bào)案是保險(xiǎn)公司受理申請(qǐng)的關(guān)鍵。及時(shí)報(bào)案是被保險(xiǎn)人履行合同義務(wù)的一個(gè)重要內(nèi)容。通常被保險(xiǎn)人通過上門或電話、電報(bào)、傳真向保險(xiǎn)人的理賠部門、保險(xiǎn)人的分支機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)人員、保險(xiǎn)人的代理人進(jìn)行報(bào)案，還可以通過保險(xiǎn)人統(tǒng)一的客戶服務(wù)中心的報(bào)案電話進(jìn)行報(bào)案，目前各大保險(xiǎn)公司均開通了各自的全國(guó)統(tǒng)一客服熱線。如中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司全國(guó)統(tǒng)一的報(bào)案電話是“95518”，平安車險(xiǎn)客服電話“95511”，太平洋保險(xiǎn)客服電話“95500”，7.1.1報(bào)案的方式任務(wù)7.1報(bào)案中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司全國(guó)統(tǒng)一服務(wù)專線“95590”，如圖6.1、圖6.2所示。對(duì)于在外地出險(xiǎn)的事故，保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)當(dāng)?shù)赜蟹种C(jī)構(gòu)的，被保險(xiǎn)人可以直接向保險(xiǎn)人的當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)報(bào)案。如果保險(xiǎn)人在當(dāng)?shù)貨]有分支機(jī)構(gòu)，被保險(xiǎn)人應(yīng)向投保地保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)報(bào)案，要求它盡快指定檢驗(yàn)人進(jìn)行檢驗(yàn)。各保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款都有約定被保險(xiǎn)人的報(bào)案時(shí)限的規(guī)定，在不存在不可抗力的情況下，一般要求出險(xiǎn)后48小時(shí)內(nèi)報(bào)案。任務(wù)7.1報(bào)案1.報(bào)案記錄

受理報(bào)案人員在接到被保險(xiǎn)人報(bào)案時(shí)，應(yīng)查驗(yàn)核對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)證，詢問報(bào)案人姓名，被保險(xiǎn)人名稱，保險(xiǎn)單號(hào)碼，保險(xiǎn)險(xiǎn)別，駕駛員情況，廠牌車型，牌照號(hào)碼以及出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、原因與估計(jì)損失金額等要素。

對(duì)于數(shù)據(jù)集中處理的公司應(yīng)進(jìn)行保險(xiǎn)單的抄單工作，提供給查勘人員和理算人員作為工作的依據(jù)。對(duì)于不符合保險(xiǎn)合同條件的，應(yīng)及時(shí)通知被保險(xiǎn)人并進(jìn)行必要的解釋和采取相應(yīng)的措施。7.1.2報(bào)案登記任務(wù)7.1報(bào)案2.填寫出險(xiǎn)報(bào)案記錄

被保險(xiǎn)人報(bào)案時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)一些內(nèi)容進(jìn)行記錄，主要內(nèi)容包括：

①報(bào)案人、被保險(xiǎn)人、駕駛員的姓名和聯(lián)系方式等。

②出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、簡(jiǎn)單原因、事故形態(tài)的案件情況。

③保險(xiǎn)車輛的情況，如廠牌、型號(hào)、牌號(hào)等。若涉及三者車輛，也需詢問第三方車輛的車型、牌照等信息，查詢?nèi)哕囕v是否為同一保險(xiǎn)公司內(nèi)承保車輛，如果是且在事故中負(fù)有一定比例的事故責(zé)任，則一并登記，并進(jìn)行報(bào)案處理。

④保單號(hào)碼。以便查詢保單信息，核對(duì)承保情況。若被保險(xiǎn)人用電話報(bào)案，應(yīng)在事后補(bǔ)填出險(xiǎn)通知書。目前，保險(xiǎn)公司為提高理賠服務(wù)質(zhì)量，根據(jù)被保險(xiǎn)人的報(bào)案情況由電腦系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行保險(xiǎn)單抄單并打印保險(xiǎn)車輛的出險(xiǎn)通知書，被保險(xiǎn)人只需簽章確認(rèn)即可。任務(wù)7.1報(bào)案7.1.3

安排查勘任務(wù)7.1報(bào)案

對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，受理報(bào)案的人員應(yīng)及時(shí)通知檢驗(yàn)人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘。查勘人員應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的時(shí)限內(nèi)到達(dá)檢驗(yàn)現(xiàn)場(chǎng)并向受理報(bào)案的業(yè)務(wù)人員報(bào)告。對(duì)于在外地出險(xiǎn)的事故，保險(xiǎn)公司可派自己的查勘人員前往現(xiàn)場(chǎng)，也可委托當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司或保險(xiǎn)公估公司進(jìn)行代理查勘。在委托進(jìn)行機(jī)動(dòng)車輛的檢驗(yàn)中應(yīng)當(dāng)注意：一是明確委托事項(xiàng)，是委托進(jìn)行查勘，還是委托查勘和定損，以免產(chǎn)生爭(zhēng)議；二是明確委托權(quán)限，一般根據(jù)保險(xiǎn)公司對(duì)被委托機(jī)構(gòu)的了解、信任程度和從控制風(fēng)險(xiǎn)角度出發(fā)確定一個(gè)具體的委托權(quán)限，也可以采用逐步追加的方法進(jìn)行委托，目前保險(xiǎn)公司的委托金額一般在5000元之內(nèi)；注意：因?yàn)槭峭侗５乇ｋU(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)最終承擔(dān)被委托機(jī)構(gòu)在工作中出現(xiàn)的質(zhì)量問題，其后果應(yīng)由承保公司負(fù)責(zé)。所以應(yīng)加強(qiáng)異地出險(xiǎn)的查勘，全國(guó)知名保險(xiǎn)公司均設(shè)立了有效的內(nèi)部運(yùn)作模式，即“雙代案件”（代查勘、代定損）制度。7.1.4

立案任務(wù)7.1報(bào)案

對(duì)于符合保險(xiǎn)責(zé)任范圍的案件，受理報(bào)案人員應(yīng)進(jìn)行立案登記，正式確立案件，統(tǒng)一編號(hào)并對(duì)其進(jìn)行程序化的管理。對(duì)不符合保險(xiǎn)責(zé)任范圍的案件，應(yīng)在出險(xiǎn)通知書和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)報(bào)案、立案登記簿上簽注不予立案原因，如“因××不予立案”，并向被保險(xiǎn)人做出書面通知和必要的解釋。對(duì)于“雙代案件”應(yīng)將代查勘公司名稱登錄報(bào)案、立案登記簿。7.1.5

對(duì)理賠工作人員的特殊要求任務(wù)7.1報(bào)案

汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的好壞，不僅事關(guān)保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)濟(jì)效益和發(fā)展，也影響到保險(xiǎn)職能作用的發(fā)揮及社會(huì)效益的實(shí)現(xiàn)，對(duì)保障社會(huì)穩(wěn)定和人民的安居樂業(yè)發(fā)揮著積極的作用。如何借鑒國(guó)際上成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)來改進(jìn)我國(guó)傳統(tǒng)的汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式，提高工作效率，降低服務(wù)成本，已成為擺在我國(guó)汽車保險(xiǎn)從業(yè)人員面前亟待解決的問題。所以要求從事車險(xiǎn)理賠的工作人員，必須具備較高的政策水平和較豐富的業(yè)務(wù)知識(shí)。具體要求包括：（1）熟悉保險(xiǎn)條款和有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定。（2）懂得有關(guān)專業(yè)知識(shí)。從事理賠的工作人員，除了要具備保險(xiǎn)方面的專業(yè)知識(shí)外，還必須懂得有關(guān)法律和法規(guī)方面的知識(shí)，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)知識(shí)和標(biāo)的估算方面的知識(shí)，建筑、設(shè)備、商品等方面的知識(shí)。（3）有深入實(shí)際、聯(lián)系群眾和實(shí)事求是的工作態(tài)度。（4）樹立廉潔奉公、以身作則的工作作風(fēng)。請(qǐng)?jiān)诖颂庉斎胨铇?biāo)題任務(wù)實(shí)施表7.2本任務(wù)實(shí)施表環(huán)節(jié)對(duì)應(yīng)項(xiàng)目具體程序１汽車保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)客戶報(bào)案教師布置任務(wù)、結(jié)合任務(wù)講解相關(guān)知識(shí)、過程組織、提供必要幫助和指導(dǎo)、觀察學(xué)生工作情況、監(jiān)督學(xué)生實(shí)施工作、記錄相關(guān)信息、評(píng)估學(xué)生２保險(xiǎn)公司接客戶報(bào)案電話，并填寫機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)報(bào)案記錄（代抄單）教師首先布置學(xué)習(xí)任務(wù)，給學(xué)生布置接客戶報(bào)案電話時(shí)填寫機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)報(bào)案記錄（代抄單）的任務(wù)，然后結(jié)合任務(wù)講解知識(shí)點(diǎn)，引導(dǎo)學(xué)生完成任務(wù)。指導(dǎo)學(xué)生和為學(xué)生答疑并時(shí)刻要引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行思考，最后幫助學(xué)生完成報(bào)案記錄的填寫任務(wù)現(xiàn)場(chǎng)查勘任務(wù)7.2任務(wù)導(dǎo)入

2015年11月16日9時(shí)53分，保險(xiǎn)公司客服人員接到客戶王某報(bào)案，報(bào)案人王某稱駕駛魯A2A000別克SGM7161LX轎車倒車時(shí)不慎撞到大門上，標(biāo)的車前杠、左前葉子板、左前大燈有損，接報(bào)案后，客服將該案件通過調(diào)度安排查勘人員小李去現(xiàn)場(chǎng)查勘。

討論：小李在去現(xiàn)場(chǎng)前應(yīng)做哪些準(zhǔn)備？小李到現(xiàn)場(chǎng)后應(yīng)做哪些工作？具體如何做？任務(wù)7.2現(xiàn)場(chǎng)查勘1.保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)

保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同中載明的危險(xiǎn)發(fā)生后，所造成的損害或傷害后果。保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)是指保險(xiǎn)事故發(fā)生并留下后果的具體場(chǎng)地。它包括與該起事故相關(guān)的車輛、人、畜及各種痕跡物證所占有的一切空間，它是保險(xiǎn)事故調(diào)查中最主要的事故信息來源。任務(wù)7.2現(xiàn)場(chǎng)查勘7.2.1

保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)及事故類型任務(wù)7.2現(xiàn)場(chǎng)查勘2.事故現(xiàn)場(chǎng)的分類

（1）原始現(xiàn)場(chǎng)。

原始現(xiàn)場(chǎng)是指完全沒有被改變或破壞的事故現(xiàn)場(chǎng)。在現(xiàn)場(chǎng)中車輛、人、畜、和一切與事故相關(guān)的痕跡、物證均保持事故發(fā)生后的原始狀態(tài)，是一種最可靠的現(xiàn)場(chǎng)類型。也就是保險(xiǎn)理賠流程中所指的“第一現(xiàn)場(chǎng)”。

（2）變動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)。

由于某種人為的或自然的原因，致使現(xiàn)場(chǎng)的原始狀態(tài)發(fā)生了改變的交通事故現(xiàn)場(chǎng)。它又可分為以下幾種。①正常變動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)—在自然條件下非人為地改變了原始狀況或不得已而在不影響勘察結(jié)果的前提下人為地、有限度地改變了原始狀態(tài)的交通事故現(xiàn)場(chǎng)。正常變動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)的幾種情況：

a.由于風(fēng)吹、雨淋、水沖、雪埋、日曬等自然條件的影響，導(dǎo)致現(xiàn)場(chǎng)痕跡、物證的消失或破壞。b.由于圍觀群眾及事故當(dāng)事人的不慎，非有意識(shí)地造成了現(xiàn)場(chǎng)狀態(tài)的改變。c.為搶救傷者而移動(dòng)了車輛、散落物和傷者的位置。任務(wù)7.2現(xiàn)場(chǎng)查勘

d.執(zhí)行任務(wù)的消防、救護(hù)、警備、工程救險(xiǎn)車及首長(zhǎng)、外賓、使節(jié)乘坐的汽車在事故發(fā)生后，因任務(wù)需要駛離了現(xiàn)場(chǎng)。e.一些主要交通干道或城市繁華街區(qū)發(fā)生道路交通事故后，造成交通堵塞，需立即排除而移動(dòng)了車輛及其他物體。f.其他正常原因?qū)е碌某鲭U(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)變化，如車輛發(fā)生事故后，當(dāng)事人沒有發(fā)覺而駛離現(xiàn)場(chǎng)。對(duì)因正當(dāng)理由而人為變動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)狀態(tài)的，應(yīng)有必要的記錄說明；對(duì)自然原因或無意識(shí)人為破壞的情況，應(yīng)盡量查明原因，并做好記錄。

②偽造現(xiàn)場(chǎng)—當(dāng)事人為逃避責(zé)任、毀滅證據(jù)或達(dá)到嫁禍于人的目的，有意或唆使他人改變現(xiàn)場(chǎng)遺留物原始狀態(tài)，或有意布置偽造現(xiàn)場(chǎng)。

偽造現(xiàn)場(chǎng)的特征：現(xiàn)場(chǎng)中，事故的表象不符合事故發(fā)生的客觀規(guī)律，物體的位置與痕跡的形成方向存在矛盾，只要查勘人員深入細(xì)致地進(jìn)行調(diào)查研究和分析，其中的漏洞不難發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)場(chǎng)的真?zhèn)问遣浑y識(shí)別的。

③逃逸現(xiàn)場(chǎng)—肇事者為逃避責(zé)任，駕車潛逃而導(dǎo)致現(xiàn)場(chǎng)變動(dòng)，其性質(zhì)與偽造現(xiàn)場(chǎng)相同。

④恢復(fù)現(xiàn)場(chǎng)—事故現(xiàn)場(chǎng)因某種原因撤離后，基于事故分析或復(fù)查案件的需要，為再現(xiàn)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)的任務(wù)7.2現(xiàn)場(chǎng)查勘全貌，根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查記錄資料重新布置恢復(fù)的現(xiàn)場(chǎng)。為與前述的原始現(xiàn)場(chǎng)相區(qū)別，這種現(xiàn)場(chǎng)一般稱為恢復(fù)現(xiàn)場(chǎng)。

（3）恢復(fù)現(xiàn)場(chǎng)。

恢復(fù)現(xiàn)場(chǎng)是指事故現(xiàn)場(chǎng)因某種原因撤離后，給予事故分析或復(fù)查案件的需要，根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查記錄資料重新布置再現(xiàn)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)的面貌。3.事故類型

保險(xiǎn)事故一般可以分為：?jiǎn)畏绞鹿?、雙方（多方）事故兩種。在查勘理賠工作中，一般情況下，把被保險(xiǎn)車輛與其他一輛或多輛機(jī)動(dòng)車之間發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的危險(xiǎn)，而造成的損害或傷害后果，稱為雙方（多方）事故（如：兩車相撞、三車追尾等事故）；僅由一臺(tái)被保險(xiǎn)車輛，而無其他機(jī)動(dòng)車參與導(dǎo)致的損害或傷害后果，稱之為單方事故（如：被保險(xiǎn)車輛與線桿、護(hù)欄、樹木、房屋等發(fā)生的事故）。

另外，在保險(xiǎn)理賠工作中，還有一種“無法找到第三者”的事故，該事故損失應(yīng)該由第三方賠償，但卻無法找到第三方。常見的有“標(biāo)的車停放中被不明物碰撞（簡(jiǎn)稱為停放被撞案件）”、“標(biāo)的車停放中被砸”等。7.2.2

現(xiàn)場(chǎng)查勘

現(xiàn)場(chǎng)查勘是了解出險(xiǎn)情況、掌握“第一手”材料和處理賠案的重要依據(jù)?，F(xiàn)場(chǎng)查勘的主要內(nèi)容包括：查明出險(xiǎn)地點(diǎn)、出險(xiǎn)時(shí)間、出險(xiǎn)原因與經(jīng)過?，F(xiàn)場(chǎng)查勘的其他任務(wù)為：施救整理受損失的財(cái)產(chǎn)、妥善處理損余物資、索取出險(xiǎn)證明、核實(shí)損失數(shù)額。現(xiàn)場(chǎng)查勘總的要求是：要準(zhǔn)備充分，及時(shí)深入事故現(xiàn)場(chǎng)，按照保險(xiǎn)合同規(guī)定和尊重事實(shí)的原則，依靠地方政府和企業(yè)主管部門及廣大人民群眾的支持和協(xié)助，認(rèn)真調(diào)查分析，做到“現(xiàn)場(chǎng)情況明、原因清、責(zé)任準(zhǔn)、損失實(shí)”。同時(shí)，現(xiàn)場(chǎng)查勘工作直接影響到理賠證據(jù)獲取，保險(xiǎn)責(zé)任范圍確定，事故責(zé)任劃分的準(zhǔn)確性，特別是在雙方或多方責(zé)任的損失賠償理賠案件中占有非常重要的地位。任務(wù)7.2現(xiàn)場(chǎng)查勘

1.事故現(xiàn)場(chǎng)拍攝的基本要求①數(shù)碼相機(jī)的日期順序調(diào)整為年、月、日。②數(shù)碼照片顯示日期必須與拍攝日期一致，嚴(yán)禁以各種理由調(diào)整相機(jī)日期。③照相機(jī)的焦距調(diào)整準(zhǔn)確，光線使用適當(dāng)。④數(shù)碼相機(jī)像素調(diào)整為480×640。⑤應(yīng)多用橫向拍攝，盡量避免使用立式拍攝，如圖6.3、圖6.4所示。7.2.3

拍攝事故現(xiàn)場(chǎng)照片任務(wù)7.2現(xiàn)場(chǎng)查勘

2.定損核價(jià)照相內(nèi)容

①現(xiàn)場(chǎng)方位、概覽、中心（重點(diǎn)）、細(xì)目照相。②現(xiàn)場(chǎng)環(huán)境、痕跡勘驗(yàn)、人體（傷痕）照相。③道路及交通設(shè)施、地形、地物照相。④分離痕跡、表面痕跡、路面痕跡、衣著痕跡、遺留物、受損物規(guī)格（編碼）照相。⑤車輛檢驗(yàn)（車架號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)）、兩證（行駛證、駕駛證）檢驗(yàn)照相。3.定損核價(jià)照相步驟現(xiàn)場(chǎng)方位→現(xiàn)場(chǎng)概貌→重點(diǎn)部位→損失細(xì)目這四個(gè)步驟的照片，要彼此聯(lián)系，相互印證。任務(wù)7.2現(xiàn)場(chǎng)查勘

4.定損照相原則

①先拍攝原始狀況，后拍攝變動(dòng)狀況。②先拍攝現(xiàn)場(chǎng)路面痕跡，后拍攝車輛上的痕跡。③先拍攝易破壞易消失的，后拍攝不易破壞和消失的?？傊?，要根據(jù)定損核價(jià)實(shí)際情況要求，既能說明事故的保險(xiǎn)責(zé)任，又能詳細(xì)反映事故損失，靈活運(yùn)用、采取交叉拍攝的方法。

5.定損照片要求（1）準(zhǔn)確全面地反映保險(xiǎn)責(zé)任及事故車的受損范圍和程度。（2）第一現(xiàn)場(chǎng)（包括補(bǔ)勘第一現(xiàn)場(chǎng)）照片能夠反映出事故現(xiàn)場(chǎng)的全貌，有明顯的參照標(biāo)志物，如路標(biāo)、建筑物等，以便于確定大致位置；順車輛運(yùn)動(dòng)方向（包括剎車痕跡），拍攝事故撞擊點(diǎn)。任務(wù)7.2現(xiàn)場(chǎng)查勘

（3）照片的拍攝順序：按先遠(yuǎn)后近、先外后內(nèi)、先全貌后配件的順序。（4）在停車場(chǎng)或現(xiàn)場(chǎng)對(duì)事故車定損拍照時(shí)，先拍整車（能反映車牌號(hào)碼45°方向拍攝），以判斷標(biāo)的出險(xiǎn)行駛方向、碰撞著力點(diǎn)和碰撞走向；車牌脫離車體時(shí)，用粉筆標(biāo)記車號(hào)，嚴(yán)禁單獨(dú)拍攝車牌及損失部位，如圖6.5、圖6.6所示。任務(wù)7.2現(xiàn)場(chǎng)查勘

（5）對(duì)受損部位整體相向拍照，以確定碰撞痕跡和損失范圍，如圖6.7、圖6.8所示。（6）凡需要更換或修理的部件、部位均必須進(jìn)行局部特寫拍照。（7）內(nèi)部損失解體后，必須對(duì)事故部位補(bǔ)拍照片，并能反映事故損傷原因。任務(wù)7.2現(xiàn)場(chǎng)查勘

（8）對(duì)照片不能反映出的裂紋、變形，要用手指向損壞部位拍照，或?qū)Ρ扰恼栈驑?biāo)識(shí)拍照，如圖6.9所示，并能反映損傷原因，尤其對(duì)事故造成軸、孔損傷拍攝的，一定要有實(shí)測(cè)尺寸照片。（9）拍攝玻璃照片時(shí)注意玻璃的光線反光，玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)中玻璃損壞不嚴(yán)重，先拍一張照片，再擊打玻璃受損處使損傷擴(kuò)大明顯后，再拍一張照片。（10）一張照片已能反映出多個(gè)部件、部位受損真實(shí)情況的不需單個(gè)或重復(fù)拍照，但重大配件或價(jià)格較貴的配件必須有能反映損傷、型號(hào)規(guī)格或配件編碼的單獨(dú)照片。任務(wù)7.2現(xiàn)場(chǎng)查勘

（11）局部拍照時(shí)，需持穩(wěn)相機(jī)，同時(shí)相機(jī)要聚焦，照片要求清晰并有輔助照片反映所處部位。（12）受損貨物、財(cái)產(chǎn)照片。照片應(yīng)能夠反映出財(cái)產(chǎn)損失的全貌及損失部位，多處受損應(yīng)分別拍攝；帶包裝的物品受損應(yīng)將包裝拆下后拍攝，并注意拍攝包裝物上的數(shù)量、類型、型號(hào)、重量等；價(jià)值較高的貨物在分類后單獨(dú)編號(hào)拍攝。（13）拍攝受損車輛車型標(biāo)牌，如圖6.10所示。任務(wù)7.2現(xiàn)場(chǎng)查勘

（1）核實(shí)出險(xiǎn)車輛的車牌號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車架號(hào)或車輛識(shí)別編碼，特別注意車架號(hào)（VIN碼）是否與保單相符，確認(rèn)出險(xiǎn)車輛是否為承保標(biāo)的，并用數(shù)碼相機(jī)拍攝車架號(hào)；若出險(xiǎn)車輛非承保標(biāo)的，或明顯不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，應(yīng)及時(shí)調(diào)查取證，必要時(shí)現(xiàn)場(chǎng)向報(bào)案人（或被保險(xiǎn)人）做詢問筆錄并由當(dāng)事人簽名確認(rèn)；對(duì)于套牌的進(jìn)口車、改裝車、特種車，要注明國(guó)產(chǎn)型號(hào)和原廠車型，對(duì)有關(guān)特征做出必要的說明；以下情況必須同時(shí)具有事故照片和車架號(hào)（VIN）拓印件：①全損車、火燒車、水淹車。②事故預(yù)計(jì)總損失超過5萬元。（2）核實(shí)出險(xiǎn)車輛的行駛證記錄與出險(xiǎn)車輛是否一致，是否年審合格，并做好記錄，異常情況復(fù)印留存。（3）核對(duì)保單記錄與出險(xiǎn)車輛是否一致，如不一致，現(xiàn)場(chǎng)應(yīng)做好詳細(xì)的證據(jù)資料記錄和現(xiàn)場(chǎng)詢問筆錄并由當(dāng)事人簽名確認(rèn)，形成查勘書面材料，并向所在機(jī)構(gòu)查勘定損相關(guān)管理人員報(bào)告，按指示處理。7.2.4

確認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的任務(wù)7.2現(xiàn)場(chǎng)查勘

（1）記錄報(bào)案人關(guān)于事故過程的敘述，并記錄敘述人姓名、與被保險(xiǎn)人的關(guān)系、電話等。（2）核對(duì)出險(xiǎn)車輛駕駛員的駕駛證，主要內(nèi)容包括：姓名、年齡、性別、駕駛證號(hào)、準(zhǔn)駕車型、年審有效期等，并做好記錄，異常情況復(fù)印留存；對(duì)事故處理機(jī)關(guān)扣留駕駛證的，在查勘記錄中說明，如圖6.11至圖6.16所示。（3）了解出險(xiǎn)時(shí)的施救方式、費(fèi)用等情況，并做好記錄。（4）核實(shí)出險(xiǎn)車輛的使用性質(zhì)，與承保時(shí)不符的，在查勘記錄中說明。（5）核實(shí)出險(xiǎn)車輛的裝載情況，在查勘報(bào)告中記錄載客人數(shù)、貨物重量、高度等；車輛裝載異?；驋煊袪I(yíng)運(yùn)牌的，注意索取運(yùn)單、發(fā)貨票等資料留存。（6）檢驗(yàn)事故車輛的接觸點(diǎn)或撞擊部位，查找現(xiàn)場(chǎng)遺留物，分析事故發(fā)生的原因，對(duì)存在疑點(diǎn)或與報(bào)案不符的事項(xiàng)作重點(diǎn)調(diào)查；必要時(shí)對(duì)當(dāng)事人或目擊人做詢問筆錄。7.2.5

現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查取證任務(wù)7.2現(xiàn)場(chǎng)查勘任務(wù)7.2現(xiàn)場(chǎng)查勘7.2.6

告知客戶索賠事項(xiàng)

①查勘定損人員現(xiàn)場(chǎng)查勘，將索賠書交給保險(xiǎn)人及其授權(quán)代表填寫及確認(rèn)；若保險(xiǎn)車輛屬單位所有，索賠書、賠款收據(jù)及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書、委托書需要蓋公章，要求報(bào)案人帶回單位蓋章后與索賠資料一起交回。②查勘定損人員根據(jù)承保信息及事故損失情況，確定擬賠付險(xiǎn)別，將索賠須知及所需單證清單、賠款收據(jù)及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書、委托書等資料交給報(bào)案人，詳細(xì)告知理賠流程、所需單證及其他注意事項(xiàng)，并請(qǐng)客戶簽收。③交警立案處理的案件，除完成上述第1、2項(xiàng)工作外，應(yīng)向客戶說明交通事故處理流程，重點(diǎn)說明對(duì)于事故損失，保險(xiǎn)人是按責(zé)任比例賠付，事故損失以修復(fù)為原則的情況下由保險(xiǎn)人根據(jù)維修市場(chǎng)行情據(jù)實(shí)核定，不是完全以事故扣車場(chǎng)損失鑒定價(jià)格為準(zhǔn)，對(duì)損失鑒定價(jià)格有異議的，應(yīng)及時(shí)申請(qǐng)復(fù)議。任務(wù)7.2現(xiàn)場(chǎng)查勘7.2.7

現(xiàn)場(chǎng)損失項(xiàng)目確定

①現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查取證后，向客戶了解事故車輛維修情況的選擇，客戶委托保險(xiǎn)查勘救援協(xié)作廠維修時(shí)，現(xiàn)場(chǎng)盡量將損失部位拍攝完全。②客戶決定自修事故車輛時(shí)，簡(jiǎn)易案件應(yīng)盡量現(xiàn)場(chǎng)定損核價(jià)并出具事故車輛定損報(bào)告，如表7.4所示，現(xiàn)場(chǎng)由當(dāng)事人或被保險(xiǎn)人簽名確認(rèn)，一般案件或超權(quán)限案件應(yīng)盡量在現(xiàn)場(chǎng)將損失拍攝下來，盡可能將看到的損失項(xiàng)目列出來，注明有可能隱藏的損失和部位，向客戶了解維修廠家，及時(shí)到維修廠查勘定損。任務(wù)7.2現(xiàn)場(chǎng)查勘請(qǐng)?jiān)诖颂庉斎胨铇?biāo)題任務(wù)實(shí)施表7.5本任務(wù)實(shí)施表環(huán)節(jié)對(duì)應(yīng)項(xiàng)目具體程序１車險(xiǎn)查勘前的準(zhǔn)備教師布置任務(wù)、結(jié)合任務(wù)講解相關(guān)知識(shí)、過程組織、提供必要幫助和指導(dǎo)、觀察學(xué)生工作情況、監(jiān)督學(xué)生實(shí)施工作、記錄相關(guān)信息、評(píng)估學(xué)生學(xué)生接到任務(wù)首先收集資料，進(jìn)行知識(shí)準(zhǔn)備；制訂任務(wù)計(jì)劃；按照計(jì)劃來執(zhí)行任務(wù)，能夠結(jié)合客戶報(bào)案的情況為進(jìn)行車險(xiǎn)查勘前的準(zhǔn)備；展示成果；最后進(jìn)行自評(píng)和互評(píng)。學(xué)生活動(dòng)主要是以小組討論和角色扮演形式進(jìn)行請(qǐng)?jiān)诖颂庉斎胨铇?biāo)題任務(wù)實(shí)施表7.5本任務(wù)實(shí)施表環(huán)節(jié)對(duì)應(yīng)項(xiàng)目具體程序２現(xiàn)場(chǎng)查勘工作教師首先布置學(xué)習(xí)任務(wù)，給學(xué)生布置結(jié)合客戶報(bào)案及保險(xiǎn)車輛所投保的險(xiǎn)種進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘的任務(wù)，然后結(jié)合任務(wù)講解知識(shí)點(diǎn)，引導(dǎo)學(xué)生完成任務(wù)。指導(dǎo)學(xué)生和為學(xué)生答疑并時(shí)刻要引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行思考，最后幫助學(xué)生完成機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘報(bào)告的填寫任務(wù)學(xué)生接到問題后首先以小組為單位收集信息，通過教師的講解獲取相關(guān)的知識(shí)；然后制定計(jì)劃，按照計(jì)劃實(shí)施方案的設(shè)計(jì)和分析；最后學(xué)生以小組為單位展示成果，進(jìn)行自評(píng)和互評(píng)定損、核損任務(wù)7.3任務(wù)導(dǎo)入

2015年11月16日9時(shí)53分，保險(xiǎn)公司客服人員接到客戶王某報(bào)案，報(bào)案人王某稱駕駛魯A2A000別克SGM7161LX轎車倒車時(shí)不慎撞到大門上，標(biāo)的車前杠、左前葉子板、左前大燈有損，接報(bào)案后，客服將該案件通過調(diào)度安排查勘人員小李去現(xiàn)場(chǎng)查勘。經(jīng)過查勘發(fā)生，事故事實(shí)清楚，屬于保險(xiǎn)事故責(zé)任。鑒于事故損傷情況較輕，小李現(xiàn)場(chǎng)即給事故車輛進(jìn)行定損。

討論：小李定損工作如何開展？確定事故損失的費(fèi)用組成有哪些？任務(wù)7.3定損、核損

汽車?yán)碣r工作涉及面廣，情況比較復(fù)雜。在賠償處理過程中，特別是在對(duì)汽車事故進(jìn)行查勘工作過程中，必須提出應(yīng)有的要求和堅(jiān)持一定的原則。7.3.1

定損原則任務(wù)7.3定損、核損

1.樹立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想，堅(jiān)持實(shí)事求是原則

在整個(gè)理賠工作過程中，體現(xiàn)了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能作用。當(dāng)發(fā)生汽車保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人要急被保險(xiǎn)人所急，千方百計(jì)避免擴(kuò)大損失，盡量減輕因?yàn)?zāi)害事故造成的影響，及時(shí)安排事故車輛修復(fù)，并保證基本恢復(fù)車輛的原有技術(shù)性能，使其盡快投入生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)。及時(shí)處理賠案，支付賠款，以保證運(yùn)輸生產(chǎn)單位（含個(gè)體運(yùn)輸戶）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的持續(xù)進(jìn)行和人民生活的安定在現(xiàn)場(chǎng)查勘，事故車輛修復(fù)定損以及賠案處理方面，要堅(jiān)持實(shí)事求是的原則，在尊重客觀事實(shí)的基礎(chǔ)上，具體問題作具體分析，既嚴(yán)格按條款辦事，又結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行適當(dāng)靈活處理，使各方都滿意。

2.重合同，守信用，依法辦事

保險(xiǎn)人是否履行合同，就看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)。因此，保險(xiǎn)方在處理賠案時(shí)，必須加強(qiáng)法制觀念，嚴(yán)格按條款辦事，該賠的一定要賠，而且要按照賠償標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)定賠足；不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失，不濫賠，同時(shí)還要向被保險(xiǎn)人講明道理，拒賠部分要講事實(shí)、重證據(jù)。要依法辦事，堅(jiān)持重合同，誠(chéng)實(shí)信用，只有這樣才能樹立保險(xiǎn)的信譽(yù)，擴(kuò)大保險(xiǎn)的積極影響。任務(wù)6.3定損、核損任務(wù)7.3定損、核損

3.堅(jiān)決貫徹“八字”理賠原則

“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險(xiǎn)理賠人員在長(zhǎng)期的工作實(shí)踐中總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn)，是保險(xiǎn)理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。（3）準(zhǔn)確。就是要求從查勘、定損以至賠款計(jì)算，都要做到準(zhǔn)確無誤，不錯(cuò)賠、不濫賠、不惜賠。（1）主動(dòng)。就是要求保險(xiǎn)理賠人員對(duì)出險(xiǎn)的案件，要積極、主動(dòng)地進(jìn)行調(diào)查、了解和勘查現(xiàn)場(chǎng)，掌握出險(xiǎn)情況，進(jìn)行事故分析確定保險(xiǎn)責(zé)任。（2）迅速。就是要求保險(xiǎn)理賠人員查勘、定損處理迅速、不拖沓、抓緊賠案處理，對(duì)賠案要核的準(zhǔn)，賠款計(jì)算案卷繕制快，復(fù)核、審批快，使被保險(xiǎn)人及時(shí)得到賠款。任務(wù)7.3定損、核損（4）合理。

就是要求在理賠工作過程中，要本著實(shí)事求是的精神，堅(jiān)持按條款辦事。在許多情況下，要結(jié)合具體案情準(zhǔn)確定性，尤其是在對(duì)事故車輛進(jìn)行定損過程中，要合理確定事故車輛維修方案。理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體，不可偏廢。如果片面追求速度，不深入調(diào)查了解，不對(duì)具體情況做具體分析，盲目下結(jié)論，或者計(jì)算不準(zhǔn)確，草率處理，則可能會(huì)發(fā)生錯(cuò)案，甚至引起法律訴訟糾紛。任務(wù)7.3定損、核損①不可修復(fù)性。②修復(fù)后影響使用功能，嚴(yán)重影響外觀，影響安全性。③修復(fù)價(jià)格超過更換配件價(jià)格的90%以上。7.3.2

配件更換原則

（1）受損的配件必須具有以下三種情況之一方可更換：

（2）對(duì)更換項(xiàng)目必須具有準(zhǔn)確的更換依據(jù)，必要時(shí)提供依據(jù)性文件證明，或診斷工藝過程性資料。（3）對(duì)不提供單件的總成件和隸屬關(guān)系復(fù)雜的需更換配件，必須提供維修站的文字說明及標(biāo)準(zhǔn)的配件關(guān)系圖資料，必要時(shí)提供車輛品牌系列管理的證明文件。7.3.3

事故車輛的定損方法①檢查標(biāo)的車輛，核實(shí)損失部位，確認(rèn)損失程度。②區(qū)分本次事故損失與非本次事故損壞部件的界定。③嚴(yán)格控制重復(fù)報(bào)案、騙賠案件的發(fā)生。④采取驗(yàn)車核對(duì)辦法，對(duì)修理前與修理后進(jìn)行更換項(xiàng)目對(duì)比。⑤采取舊件回收辦法，對(duì)更換后的配件進(jìn)行回收并辦理入庫手續(xù)。1.現(xiàn)場(chǎng)定損范圍的鑒別任務(wù)7.3定損、核損①了解出險(xiǎn)車輛的總體結(jié)構(gòu)及整體性能。②掌握受損零部件拆裝難易程度及相關(guān)拆裝修理工作量。③掌握受損零部件的檢測(cè)技術(shù)。④掌握修理過程中所需的輔助材料及用量。⑤掌握和了解出險(xiǎn)車輛竣工后的檢查鑒定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。2.定損確認(rèn)的技術(shù)依據(jù)任務(wù)7.3定損、核損①確認(rèn)事故車輛損傷的部位及損壞的部件，根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查勘情況或雙車比對(duì)痕跡，確認(rèn)本次事故造成的損失。②根據(jù)各部位損壞部件的輕重程度，出具維修方案。確定更換項(xiàng)目、修理項(xiàng)目、修復(fù)工藝、確定工時(shí)及工費(fèi)。③對(duì)損失確認(rèn)書列明的配件更換明細(xì)進(jìn)行報(bào)價(jià)，繕制完整的損失確認(rèn)書。④事故車輛定損堅(jiān)持被保險(xiǎn)人、第三者、保險(xiǎn)公司三方共同進(jìn)行，如在修理企業(yè)定損，還應(yīng)有承修方業(yè)務(wù)人員參與。3.基本方法與步驟任務(wù)7.3定損、核損①定損的時(shí)效性。②應(yīng)發(fā)揮定點(diǎn)拆檢廠和合作廠家的作用，在指定的定損中心進(jìn)行定損。③要堅(jiān)持配件更換原則和工時(shí)標(biāo)準(zhǔn)。④對(duì)特殊車型、配件奇缺車型定損的處理方法。⑤對(duì)超出現(xiàn)行實(shí)際價(jià)值的事故車輛定損應(yīng)注意的問題。⑥處理好客戶要求在非保險(xiǎn)公司推薦的4S店修理事故車輛的矛盾。⑦定損照片拍攝的方法和應(yīng)注意的問題。⑧損余物資處理。4.定損中應(yīng)注意的問題和應(yīng)采取的措施任務(wù)7.3定損、核損7.3.4

事故車輛損壞部件的修復(fù)、更換標(biāo)準(zhǔn)任務(wù)7.3定損、核損

1.車身及鈑金部件的修復(fù)、更換標(biāo)準(zhǔn)（１）更換車身總成件條件。①車身變形嚴(yán)重，無法采用修復(fù)工具校正到標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)的，或單獨(dú)部位損失嚴(yán)重?zé)o法修

復(fù)但只提供車身總成的車型，可給予更換車身。②在底板變形嚴(yán)重時(shí)應(yīng)區(qū)分承載式與非承載式，如是承載式車身結(jié)構(gòu)，應(yīng)給予更換車

身總成，反之則只用更換底板大梁架。③對(duì)損壞車身進(jìn)行維修的費(fèi)用，大于更換車身的費(fèi)用。④對(duì)更換車身明確區(qū)別：車身總成、車殼。凡需更換車身總成或車殼的，必須經(jīng)過上

級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的同意，簽署具體意見，總公司核損通過后，方可更換。任務(wù)7.3定損、核損（２）局部鈑金件。①更換條件：鈑金部件在損失嚴(yán)重不能修復(fù)，或修復(fù)后不能恢復(fù)原樣并明顯影響外觀或修復(fù)

后無法按原標(biāo)準(zhǔn)裝配的，可給予更換。②修復(fù)方式：按損壞程度分為重度、中度、輕度三個(gè)級(jí)別，可以分別考慮鈑金工時(shí)費(fèi)。重

度損壞程度是指變形嚴(yán)重、有死褶，損傷面積達(dá)50％以上，修復(fù)難度大；中度損壞程度

是指部件凹凸面積較大，局部有褶但變形較小，完全可以修復(fù)；輕度損壞程度是指部件

彈性變形或劃傷、刮傷有凹坑、損壞較輕，輕微磕碰不考慮鈑金工時(shí)費(fèi)，只計(jì)噴漆。③翼子板：對(duì)損失程度為輕度、中度、重度必須修復(fù)，重度以上考慮更換。④發(fā)動(dòng)機(jī)罩：對(duì)損失程度為輕度、中度、重度必須修復(fù)，重度以上考慮更換。⑤前框架：對(duì)損失程度為輕度、中度、重度必須修復(fù)，重度以上考慮更換。⑥前框架：對(duì)損失程度為輕度、中度、重度必須修復(fù)，重度以上考慮更換。⑦保險(xiǎn)杠：前、后保險(xiǎn)杠為易受損部件，在定損時(shí)應(yīng)注意，保險(xiǎn)杠在受損程度不大時(shí)可以任務(wù)7.3定損、核損（２）局部鈑金件。

通過塑焊、加熱整形等工藝進(jìn)行修復(fù)。小面積斷裂可塑焊修復(fù)，大面積斷裂可更換，凹陷可加熱整形修復(fù)。⑧車門：對(duì)損失程度為輕度、中度、重度必須修復(fù)，重度以上考慮更換。⑨車梁：更換車梁必須經(jīng)過分公司客服負(fù)責(zé)人，簽署具體意見，上報(bào)總公司核損通過后，方可更換。

2.電器、燈光部件的修復(fù)、更換標(biāo)準(zhǔn)（1）電機(jī)類。對(duì)發(fā)電機(jī)、啟動(dòng)機(jī)、雨刮電機(jī)、水箱電機(jī)等電動(dòng)機(jī)類，未觀察到表面受損的，不得更換。（2）燈具類。確定更換的燈具配件，必須達(dá)到損傷不可修復(fù)程度。構(gòu)成更換的依據(jù)為：燈罩表面損壞、燈殼破損的條件；可以粘接的燈殼角，必須堅(jiān)持修復(fù)。對(duì)外殼受損的燈具，需注意是否提供單獨(dú)的燈殼；更換的大燈總成必須注意其中總成件所包含的附件，不得重復(fù)列入。

3.發(fā)動(dòng)機(jī)部件的修復(fù)、更換標(biāo)準(zhǔn)

①對(duì)需更換發(fā)動(dòng)機(jī)總成、中缸體總成的，必須報(bào)總公司理賠部批示，經(jīng)同意后方可更換。

②對(duì)無損壞的保養(yǎng)性配件不得列入更換項(xiàng)目。

③對(duì)出現(xiàn)損壞而不可以修復(fù)或修復(fù)后影響功能發(fā)揮的配件，應(yīng)給予更換。

④對(duì)確定損壞的電氣元件，必須是出現(xiàn)嚴(yán)重的損壞并修復(fù)后影響功能的配件，可列為更換項(xiàng)目。無明顯損壞的配件，必須提供專用儀器的測(cè)量證明材料。

⑤對(duì)確定更換如：?jiǎn)?dòng)機(jī)、發(fā)電機(jī)、增壓泵、輸油泵等總成件，必須得到專修企業(yè)的文字證明文件。對(duì)未出現(xiàn)明顯損壞的曲軸、凸輪軸配件等，確認(rèn)更換時(shí)必須得到專修企業(yè)的測(cè)量證明文件，并證明已經(jīng)超出維修范圍不可以修復(fù)。

⑥對(duì)確認(rèn)更換發(fā)動(dòng)機(jī)托架的標(biāo)準(zhǔn)為：托架螺栓安裝孔與車梁螺栓孔位置偏差大于5毫米，并無法修復(fù)。任務(wù)7.3定損、核損

4.傳動(dòng)機(jī)構(gòu)部件的修復(fù)、更換標(biāo)準(zhǔn)

①確定更換變速箱總成、減速\分動(dòng)箱總成，必須提前得到審核部門的批準(zhǔn)文件。

②對(duì)出現(xiàn)損壞而不可以修復(fù)或修復(fù)后影響功能發(fā)揮的配件，應(yīng)列為更換配件項(xiàng)目。

③對(duì)確定損壞的電氣元件，必須是出現(xiàn)嚴(yán)重的損壞并修復(fù)后影響功能的配件，可列為更換項(xiàng)目。無明顯損壞的配件，必須提供專用儀器的測(cè)量證明材料。

④對(duì)出現(xiàn)嚴(yán)重殼體件損壞時(shí)，應(yīng)只確認(rèn)更換損壞的殼體部分。對(duì)殼體出現(xiàn)輕微裂痕時(shí)，應(yīng)確認(rèn)為修復(fù)工藝解決。

⑤對(duì)損壞的自動(dòng)變速箱，建議讓4S店送到品牌指定的自動(dòng)變速箱專修企業(yè)進(jìn)行維修。任務(wù)7.3定損、核損

5.懸掛部件的修復(fù)、更換標(biāo)準(zhǔn)任務(wù)7.3定損、核損①對(duì)確認(rèn)更換懸掛臂（桿）的標(biāo)準(zhǔn)，必須是車輪和懸掛臂（桿）出現(xiàn)嚴(yán)重的變形。對(duì)懸掛臂（桿）未出現(xiàn)明顯的變形的，必須提供四輪定位儀器的測(cè)量結(jié)果，并證明超出調(diào)整范圍的文件。③對(duì)確認(rèn)更換傳動(dòng)軸時(shí)，必須出現(xiàn)嚴(yán)重的損壞或彎曲現(xiàn)象。②對(duì)確認(rèn)更換減振器的標(biāo)準(zhǔn)為：其表面出現(xiàn)嚴(yán)重的損壞痕跡，或芯桿伸出轉(zhuǎn)動(dòng)擺差大于0.5毫米。

6.座椅部件的修復(fù)、更換標(biāo)準(zhǔn)任務(wù)7.3定損、核損①對(duì)座椅變形的情況，必須堅(jiān)持對(duì)座椅骨架進(jìn)行修復(fù)的工藝。③對(duì)座椅表面劃傷的情況，必須堅(jiān)持修復(fù)。②對(duì)確認(rèn)座椅損壞或表面損壞而需要更換總成的情況，必須提供品牌廠家無單獨(dú)配件提供的文字證明。

7.內(nèi)裝飾部件的修復(fù)、更換標(biāo)準(zhǔn)①對(duì)內(nèi)裝飾部件出現(xiàn)劃傷的情況，必須堅(jiān)持修復(fù)。②確定更換標(biāo)準(zhǔn)：損壞嚴(yán)重而又無法修復(fù)、表面撕裂的配件。

8.安全性部件的修復(fù)、更換標(biāo)準(zhǔn)

①確定修復(fù)和更換安全性配件必須以保證恢復(fù)功能、恢復(fù)可靠性為目的。

②確認(rèn)更換的配件必須是表面發(fā)生損壞、由事故引起的電氣性損壞故障。

③確定制動(dòng)（安全系統(tǒng)）電氣元件。對(duì)出現(xiàn)故障警告燈發(fā)亮的情況。

a.從診斷儀器中得到靜態(tài)故障代碼，確認(rèn)是否屬于元件故障。

b.用診斷儀器消除故障代碼或切斷電源5分鐘，拆解檢查所指故障元件后恢復(fù)。

c.啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)并行駛運(yùn)轉(zhuǎn)制動(dòng)工況狀態(tài)。

d.再用診斷儀器進(jìn)行功能診斷。當(dāng)此次指示故障與初期指示故障一致，則確認(rèn)元件為的確發(fā)生故障，否則，不得記入損壞項(xiàng)目。

④對(duì)未在事故中發(fā)生作用的安全性配件，如：未作用的安全帶、安全氣囊、安全氣簾、連接線等，不得列入更換項(xiàng)目。對(duì)確定電腦控制器，必須使用專用診斷儀器進(jìn)行復(fù)位、清除故障、再運(yùn)行、再診斷程序后確認(rèn)。任務(wù)7.3定損、核損1.事故車輛修復(fù)費(fèi)用組成事故車輛修復(fù)費(fèi)用包括事故損失部分維修工時(shí)費(fèi)、事故損失部分需更換的配件費(fèi)（包含管理費(fèi)）和殘值。7.3.5

事故車輛修復(fù)費(fèi)用組成與計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)任務(wù)7.3定損、核損④事故相關(guān)的機(jī)修工時(shí)費(fèi)。⑤事故相關(guān)的電工工時(shí)費(fèi)。⑥事故部分噴漆費(fèi)（包含原材料費(fèi)用）。①事故相關(guān)部件拆裝工時(shí)費(fèi)。②事故部分鈑金修復(fù)工時(shí)費(fèi)（包含輔助材料費(fèi)）。③事故部分配件修復(fù)工時(shí)費(fèi)（包含外加工費(fèi)項(xiàng)目）。（1）損失部分維修工時(shí)費(fèi)。任務(wù)7.3定損、核損①配件費(fèi)。目前，配件市場(chǎng)上主要有三種價(jià)格形式：a.由汽車生產(chǎn)廠家對(duì)其特約售后服務(wù)站規(guī)定的配件銷售價(jià)格——廠家指導(dǎo)價(jià)。b.當(dāng)?shù)卮笮团浼灰资袌?chǎng)上銷售的原裝零配件價(jià)格——市場(chǎng)零售價(jià)。c.符合國(guó)家及汽車廠家質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，合法生產(chǎn)及銷售的裝車件、配套件價(jià)格——生產(chǎn)廠家價(jià)格。保險(xiǎn)公司確定事故車輛修復(fù)中需更換的配件價(jià)格一般采用市場(chǎng)零售價(jià)為基礎(chǔ)，再加一定的管理費(fèi)為原則。②配件管理費(fèi)。配件管理費(fèi)是指保險(xiǎn)公司針對(duì)保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)維修企業(yè)因維修需更換的配件在采購(gòu)過程中發(fā)生的采購(gòu)、裝卸、運(yùn)輸、保管、損耗等費(fèi)用以及維修企業(yè)應(yīng)得的利潤(rùn)和出具發(fā)票應(yīng)繳的稅金而給出的綜合性補(bǔ)償費(fèi)用。（2）事故損失部分需要更換的配件費(fèi)（包含管理費(fèi)）。

車輛因事故遭受損失后殘余部分或損壞維修更換下來的配件，只需經(jīng)再加工就可產(chǎn)生再利用的價(jià)值，由此，保險(xiǎn)人對(duì)因事故遭受損失后殘余部分或維修后更換下來的損壞件，按照維修行業(yè)慣例和維修市場(chǎng)行情估算出這部分價(jià)值，這部分價(jià)值稱為殘值，原則上劃歸被保險(xiǎn)人所有。（3）殘值。任務(wù)7.3定損、核損

2.事故車輛修復(fù)費(fèi)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)（1）事故損失維修工時(shí)費(fèi)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。工時(shí)費(fèi)＝工時(shí)定額×工時(shí)單價(jià)＋外加工費(fèi)工時(shí)單價(jià)：指維修事故車輛單位工作時(shí)間的維修成本費(fèi)用、稅金和利潤(rùn)之和。①工時(shí)單價(jià)確定原則（僅供參考）。a.工時(shí)單價(jià)以二類地區(qū)價(jià)格為基礎(chǔ)，在二類地區(qū)營(yíng)業(yè)的一類維修企業(yè)最高限價(jià)為80元／工時(shí)，二類維修企業(yè)最高限價(jià)為60元／工時(shí)，三類維修企業(yè)最高限價(jià)為40元／工時(shí)。b.工時(shí)單價(jià)隨地區(qū)等級(jí)變化而變化，一般相鄰等級(jí)地區(qū)的工時(shí)單價(jià)可以浮動(dòng)10%左右。②工時(shí)定額確定原則。a.大項(xiàng)目確定維修工時(shí)費(fèi)時(shí)，應(yīng)注意各種項(xiàng)目的兼容性，而不是簡(jiǎn)單地累加工時(shí)。車身鈑金：車門、車頂維修時(shí)需有內(nèi)飾及附件拆裝工時(shí)費(fèi)；后側(cè)翼子板重大變形維修與更換隱含拆裝后擋風(fēng)玻璃。機(jī)修：獨(dú)立式前懸掛只有事故損壞更換上（下）懸掛、拉桿等相關(guān)附件才需電腦前輪定位（注意：不是

任務(wù)7.3定損、核損四輪定位）；剎車只有拆裝或更換油管路件才需檢修和調(diào)整；吊裝發(fā)動(dòng)機(jī)工時(shí)已包含了拆裝與發(fā)動(dòng)機(jī)相連的散熱系統(tǒng)、變速箱及傳動(dòng)系統(tǒng)工時(shí)；發(fā)動(dòng)機(jī)只有更換汽缸體才可定損大修工時(shí)（內(nèi)部磨損件需更換非保險(xiǎn)責(zé)任，為配合原部件需對(duì)汽缸體加工屬保險(xiǎn)責(zé)任）；更換新汽缸蓋隱含鉸削氣門座和研磨氣門工時(shí)。電工：更換前大燈隱含調(diào)整燈光工時(shí)；空調(diào)系統(tǒng)中更換任何涉及雪種泄漏件均需查漏、抽空、加（補(bǔ)）雪種工時(shí)；更換電控系統(tǒng)電腦（必須為原廠件）不需解碼儀檢測(cè)解碼，只有單換感應(yīng)器（傳感器）才需解碼儀檢測(cè)解碼。b.所有維修工時(shí)費(fèi)均包含輔助材料費(fèi)（消耗材料費(fèi)、鈑金焊接材料費(fèi)）和管理費(fèi)（利潤(rùn)、稅金）。c.噴漆工時(shí)費(fèi)應(yīng)包含噴漆需要的原子灰、漆料、油料、輔助劑料等材料費(fèi)，工時(shí)定額以實(shí)色油漆材料為基準(zhǔn)工時(shí)費(fèi)，原車輛使用為珍珠油漆，工時(shí)費(fèi)可適當(dāng)上浮。d.局部沙板噴漆范圍以最小范圍噴漆為原則（即以該部位最近的接縫、明顯棱邊為斷縫收邊）。外加工費(fèi)：事故車輛維修過程中本廠以外協(xié)作方式由專業(yè)加工企業(yè)進(jìn)行加工、維修而發(fā)生的費(fèi)用。③外加工費(fèi)確定原則。a.索賠時(shí)可直接提供外加工費(fèi)發(fā)票，本廠不得再加收管理費(fèi)。任務(wù)7.3定損、核損

b.凡是已含在維修工時(shí)定額范圍內(nèi)的外加工費(fèi)，不得另行列項(xiàng)，重復(fù)收費(fèi)。（2）事故損失部分需要更換的配件費(fèi)。配件費(fèi)＝配件進(jìn)貨價(jià)×（1＋管理費(fèi)比例）－殘值配件進(jìn)貨價(jià)：以該配件的市場(chǎng)零售價(jià)為準(zhǔn)。①配件定價(jià)的原則。a.配件報(bào)價(jià)以該配件的市場(chǎng)零售價(jià)為準(zhǔn)。b.配件價(jià)格嚴(yán)格按照總公司關(guān)于配件核價(jià)的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。c.老舊車型更換配件以換型替代件或通過與被保險(xiǎn)人協(xié)商按照拆車件價(jià)格定價(jià)，原車損壞時(shí)是副廠件的按副廠件價(jià)格定價(jià)。②配件管理費(fèi)確定的原則。根據(jù)維修廠技術(shù)類別、專修車型綜合考慮進(jìn)行確定。殘值以維修當(dāng)?shù)匦袠I(yè)通行標(biāo)準(zhǔn)為計(jì)算基礎(chǔ)。a.所有殘值歸被保險(xiǎn)人所有，保險(xiǎn)人在維修費(fèi)用中扣減。b.事故車輛更換的配件由保險(xiǎn)人收回后不計(jì)入殘值之內(nèi)。任務(wù)7.3定損、核損7.3.6

施救費(fèi)定損及標(biāo)準(zhǔn)任務(wù)7.3定損、核損

1.施救費(fèi)

施救費(fèi)是對(duì)出險(xiǎn)車輛進(jìn)行施救過程所產(chǎn)生的費(fèi)用。施救費(fèi)用必須是為減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付的必要的合理費(fèi)用。在施救費(fèi)確定中，應(yīng)注意把握如下原則：①充分考慮施救難度和施救工作量，參照市場(chǎng)行情，確定施救費(fèi)用，吊車費(fèi)和拖車費(fèi)，可參照當(dāng)?shù)亟煌ú块T制定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行確定。②對(duì)需要人工和專用設(shè)備進(jìn)行施救的，可按照當(dāng)?shù)赜霉?biāo)準(zhǔn)和專用設(shè)備使用費(fèi)用，參照行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行確定。③同時(shí)施救保險(xiǎn)車輛以外的財(cái)物的，嚴(yán)格區(qū)分保險(xiǎn)車輛和保險(xiǎn)車輛以外的財(cái)物各自發(fā)生的費(fèi)用。如果無法準(zhǔn)確區(qū)分的，可按照被施救物重量比例分?jǐn)傆?jì)算。④充分考慮施救對(duì)象的實(shí)際價(jià)值，如果施救費(fèi)用超過被施救物的實(shí)際價(jià)值，可放棄施救，在案件定損單中說明情況。任務(wù)7.3定損、核損

2.施救費(fèi)描述

（1）拖車費(fèi)。

為專管行業(yè)規(guī)定的事故拖車企業(yè)專用車輛對(duì)事故車輛產(chǎn)生托運(yùn)行為，從事故發(fā)生地點(diǎn)到附近指定維修企業(yè)或停車地點(diǎn)所產(chǎn)生的托運(yùn)費(fèi)用。此托運(yùn)行為和費(fèi)用應(yīng)該符合行政相關(guān)管理規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，如表6.6所示。

（2）吊車費(fèi)。

為對(duì)事故車輛進(jìn)行吊裝所產(chǎn)生的費(fèi)用，其中包含吊車行駛費(fèi)、吊裝費(fèi)。此費(fèi)用的確定必須符合國(guó)家和行業(yè)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)如表6.7所示。根據(jù)道路和被拖車輛不同對(duì)拖車費(fèi)用進(jìn)行了具體的分類，按照道路區(qū)域分為：市區(qū)道路、一般道路、高速道路，按照被拖車輛分為小型車輛、中型車輛、大型車輛。任務(wù)7.3定損、核損

2.施救費(fèi)描述

任務(wù)7.3定損、核損①市區(qū)道路：是指城市內(nèi)部的道路。②一般道路：是指各個(gè)城市之間的道路，包括省級(jí)道路和國(guó)家級(jí)道路。③高速道路：是指高速公路。④小型車輛：是指小型客車。⑤中型車輛：是指中型客車或輕型貨車等。⑥大型車輛：是指大型客車或中型以上的貨車。

（3）搶救打撈費(fèi)。

為對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)車輛進(jìn)行搶救、施救所產(chǎn)生的費(fèi)用，其中包含人工打撈、人工搬運(yùn)、施工機(jī)械等費(fèi)用。此費(fèi)用的確定必須符合相關(guān)行業(yè)的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)費(fèi)用低于500元由支公司理賠經(jīng)理負(fù)責(zé)確定審批，當(dāng)費(fèi)用在500~1000元由分公司理賠經(jīng)理負(fù)責(zé)確定審批。當(dāng)費(fèi)用大于1000元時(shí)，必須上報(bào)總公司理賠部審批。標(biāo)準(zhǔn)使用說明：此施救費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)全國(guó)范圍內(nèi)平均收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)制定，根據(jù)所在城市物價(jià)水平，在此標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格的基礎(chǔ)上，上下浮動(dòng)20%操作，最高限額為本標(biāo)準(zhǔn)的120%。

1.門診案件在了解事故原因、三者受傷人數(shù)、年齡、性別、受傷部位及傷情后告知客戶在索賠時(shí)必須提供：傷者的身份證復(fù)印件、門診病歷、費(fèi)用清單、發(fā)票、診斷證明書、CT報(bào)告及被保險(xiǎn)人相關(guān)索賠資料；同時(shí)應(yīng)強(qiáng)調(diào)人傷案件涉及交強(qiáng)險(xiǎn)，必須提供交警責(zé)任認(rèn)定書明確事故責(zé)任后才可以索賠；涉及賠償誤工費(fèi)的需提供醫(yī)院的休假證明、受傷前三個(gè)月工資證明以及收入減少證明；告知自費(fèi)藥、營(yíng)養(yǎng)針之類的費(fèi)用是不予理賠的，保險(xiǎn)公司只能賠付醫(yī)保范圍內(nèi)的藥品。7.3.7

人傷案件損失確定任務(wù)7.3定損、核損

2.住院案件致電被保險(xiǎn)人，了解事故過程，傷亡人數(shù)，傷者姓名、年齡、性別、從事職業(yè)、戶籍情況、受傷部位及傷情、所住醫(yī)院名稱、科室名稱及床位號(hào)。到醫(yī)院查勘人傷時(shí)應(yīng)按如下順序拍照：醫(yī)院名稱、病房號(hào)、病床號(hào)、床頭卡、傷者全身照、受傷部位（遵循頭、軀干、上肢、下肢順序拍照）。事故處理相關(guān)資料，比如醫(yī)療費(fèi)用清單、輸液卡、身份證、事故責(zé)任認(rèn)定書等。傷者的相片應(yīng)能清楚顯示受傷部位及傷情，如有敷料包扎者不需要打開敷料。給傷者或其家屬發(fā)放保險(xiǎn)事故索賠須知，同時(shí)索取聯(lián)系電話，方便醫(yī)療人員對(duì)傷者及其家屬進(jìn)行相關(guān)知識(shí)指導(dǎo)以及我方客戶順利辦理相關(guān)索賠資料。如能見到被保險(xiǎn)人，亦將人傷理賠告知書交給其本人，告知客戶索賠時(shí)必須提供：傷者的身份證復(fù)印件、住院病歷復(fù)印件、診斷證明書、結(jié)賬費(fèi)用清單、發(fā)票、CT報(bào)告及被保險(xiǎn)人相關(guān)索賠資料；同時(shí)強(qiáng)調(diào)人傷案件涉及交強(qiáng)險(xiǎn)，必須提供交警責(zé)任認(rèn)定書明確事故責(zé)任后才可以索賠；涉及賠償誤工費(fèi)的需提供醫(yī)院的休假證明、受傷前三個(gè)月工資證明以及收入減少證明；自費(fèi)藥、營(yíng)養(yǎng)針之類的費(fèi)用是不予理賠的，保險(xiǎn)公司只能賠付醫(yī)保范圍內(nèi)的藥品。任務(wù)7.3定損、核損3.工作要求任務(wù)7.3定損、核損①醫(yī)院外景。②病房號(hào)。③床號(hào)。④床頭卡。⑤患者全身照片（遵循頭、軀干、上肢、下肢的順序）。⑥受傷部位（清楚顯示受傷部位及傷情，如有敷料包扎者不需打開敷料）。⑦單證（醫(yī)療費(fèi)用清單、輸液卡、身份證、事故責(zé)任認(rèn)定書）。⑧需給傷者或其家屬發(fā)放保險(xiǎn)事故索賠須知，方便其一目了然，同時(shí)索取聯(lián)系電話，方便醫(yī)療人員對(duì)傷者及其家屬進(jìn)行相關(guān)知識(shí)指導(dǎo)和配合我方客戶順利辦理相關(guān)索賠資料。（１）拍攝照片的要求。任務(wù)7.3定損、核損

（2）人傷案件處理的要求。住院案件工作時(shí)間要求在72小時(shí)內(nèi)、節(jié)假日在96小時(shí)內(nèi)到醫(yī)院進(jìn)行查勘、重大或特大交通事故最好第一時(shí)間到醫(yī)院和交警隊(duì)查勘，向被保險(xiǎn)人、傷者、主管醫(yī)生投遞告知書、填寫受傷人員查勘報(bào)告并且盡量要傷者或傷者家屬對(duì)所填資料簽名且加蓋手印。住院案件需要提供門診病歷或住院病歷復(fù)印件（需要加蓋醫(yī)院公章）、出院證明或小結(jié)或診斷證明、收據(jù)﹑用藥清單（含門診、住院）、需要賠誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、續(xù)醫(yī)費(fèi)的還需要提供醫(yī)院的休假證明、陪護(hù)證明、續(xù)醫(yī)證明。同時(shí)告知保險(xiǎn)公司聯(lián)系方式和聯(lián)系人，可隨時(shí)咨詢。

4.傷亡情況調(diào)查的注意事項(xiàng)（1）對(duì)事故經(jīng)過的核實(shí)。任務(wù)7.3定損、核損①事故現(xiàn)場(chǎng)情況，出險(xiǎn)時(shí)間等。②涉及傷亡人員人數(shù)，哪些屬于第三者人員、哪些屬于車上人員；是否選擇座位投保及出險(xiǎn)人員所處位置。③出險(xiǎn)駕駛員的在出險(xiǎn)時(shí)的狀態(tài)，包括有無飲酒，是否存在服用違禁藥物現(xiàn)象，對(duì)于存在服用違禁藥物跡象的情況應(yīng)及時(shí)要求交警部門進(jìn)行檢驗(yàn)等。④及時(shí)要求相關(guān)部門進(jìn)行超限裝載的記錄和核定，以確定出險(xiǎn)車輛有無超載重或超載客；對(duì)于有無改變使用性質(zhì)或從事非法營(yíng)運(yùn)等情況，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)查詢問和記錄，注意保存有效證據(jù)；出險(xiǎn)車輛有無移動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)或逃離現(xiàn)場(chǎng)，注意取得交警部門的事故認(rèn)定。⑤注意出險(xiǎn)時(shí)間和報(bào)案時(shí)間的關(guān)系，出險(xiǎn)48小時(shí)后報(bào)案的人傷案件，須作特別記錄，查勘時(shí)應(yīng)了解確切的出險(xiǎn)時(shí)間和延遲報(bào)案的原因。①傷亡人數(shù)，分別了解各自姓名、年齡、性別、從事職業(yè)和戶籍情況。②了解傷者診斷病情、入住科別、經(jīng)治醫(yī)師、治療方案、是否手術(shù)、用何手術(shù)方式及內(nèi)固定器材和是否需二次手術(shù)取出內(nèi)固定；醫(yī)療費(fèi)用情況，是否合理治療及用藥。③傷者既往病史，家族病史，是否合并有高血壓、冠心病、肺心病、糖尿病等慢性或原發(fā)性疾病并進(jìn)行相關(guān)治療；是否存在與本次事故無關(guān)的其他傷病。......⑥注意出險(xiǎn)時(shí)間與起保時(shí)間和保險(xiǎn)終止時(shí)間的關(guān)系，對(duì)于起保后7天內(nèi)出險(xiǎn)和離保險(xiǎn)終止時(shí)間7天內(nèi)出險(xiǎn)人傷案件，須作特別記錄，查勘時(shí)應(yīng)了解傷者受傷的確切時(shí)間。⑦對(duì)方車輛是否保險(xiǎn)（包括交強(qiáng)險(xiǎn)）、投保險(xiǎn)別、限額及承保公司。任務(wù)7.3定損、核損

（2）對(duì)傷亡情況的調(diào)查核實(shí)。對(duì)于涉及醫(yī)療費(fèi)自負(fù)費(fèi)用和各種賠償費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，以及提供相關(guān)單據(jù)等項(xiàng)目的，應(yīng)及時(shí)告知被保險(xiǎn)人，并由被保險(xiǎn)人簽字確認(rèn)。①通過觀察、詢問初步了解傷者的情況，包括家庭成員情況。②聯(lián)系主管醫(yī)生和醫(yī)院有關(guān)部門，確定傷者的傷情，住院診斷，了解治療方案并提出建議，了解目前傷者所住床位的性質(zhì)及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)估治療費(fèi)用、愈后情況。從醫(yī)學(xué)專業(yè)角度商討和監(jiān)督傷者的各項(xiàng)治療措施及用藥，防止“小傷大養(yǎng)、以傷養(yǎng)病、弄虛作假、以藥養(yǎng)醫(yī)”。③根據(jù)傷情嚴(yán)重程度對(duì)于縣級(jí)以下的醫(yī)院，對(duì)保險(xiǎn)公司的工作不配合的醫(yī)院，須及時(shí)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，爭(zhēng)得意見（同意轉(zhuǎn)院）后積極與交警、被保險(xiǎn)人、傷者及家屬聯(lián)系，盡快轉(zhuǎn)院，并首先推薦信譽(yù)較好的醫(yī)院。④跟蹤治療過程中，要了解傷情變化，醫(yī)療費(fèi)用的使用情況等。指導(dǎo)被保險(xiǎn)人在人傷治療和事故處理調(diào)解過程中維護(hù)自己的合法權(quán)利。⑤了解傷者的實(shí)際年齡、工資收入、家庭成員。對(duì)重傷有可能涉及撫養(yǎng)費(fèi)用的，要了解其子女、配偶、父母和兄弟姐妹等情況；需要護(hù)理與否、護(hù)理人員是誰以及其工資收入情況，對(duì)重要信息的記錄要求傷者或者家屬簽字確認(rèn)。原則上護(hù)理人員要直系親屬或單位工作人員或雇傭護(hù)工。......

（3）如需住院的中、重、特重傷情的案件。任務(wù)7.3定損、核損①向被保險(xiǎn)人、傷者或家屬介紹有關(guān)傷殘鑒定的政策、法律法規(guī)及保險(xiǎn)公司的規(guī)定，并推薦與保險(xiǎn)公司有協(xié)議的傷殘?jiān)u定機(jī)構(gòu)。②傷者進(jìn)行傷殘鑒定時(shí)應(yīng)備齊相關(guān)資料，由醫(yī)療查勘人員陪同進(jìn)行。③傷殘?jiān)u定時(shí)間，為治療終結(jié)后的15天內(nèi)。④對(duì)于未通知定損人員而自行做傷殘鑒定的保險(xiǎn)公司有權(quán)申請(qǐng)重新鑒定，對(duì)于因定損人員以各種理由不同前往或指導(dǎo)處理的結(jié)果產(chǎn)生疑義的，證據(jù)確鑿的要追究其相關(guān)人員的責(zé)任。（4）關(guān)于傷殘鑒定。任務(wù)7.3定損、核損①如有人員在保險(xiǎn)事故中當(dāng)場(chǎng)死亡的，應(yīng)對(duì)第一現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘并拍攝相片，不能到現(xiàn)場(chǎng)的應(yīng)到交通管理部門或其他有關(guān)部門進(jìn)行調(diào)查予以確認(rèn)。明確死者身份、家庭以及其他被撫養(yǎng)人的情況。②對(duì)醫(yī)院搶救（2周以后）無效死亡的，應(yīng)明確死亡原因，必要時(shí)可以做鑒定（驗(yàn)尸報(bào)告）。③當(dāng)場(chǎng)死亡或者找不到死者家屬的，要有法醫(yī)驗(yàn)尸報(bào)告（懷疑酒后駕駛的要求及時(shí)做酒精測(cè)試），在交警登報(bào)尋找后，無結(jié)果的，車主要求結(jié)案的，要索取此報(bào)紙及交警證明無家屬。有家屬的要確定死者的身份、年齡及家庭情況。④對(duì)因保險(xiǎn)事故造成人員死亡的案件，應(yīng)主動(dòng)向被保險(xiǎn)人、家屬解釋以下三點(diǎn)：事故發(fā)生地的誤工費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、伙食補(bǔ)助費(fèi)等計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)及計(jì)算方法。索賠時(shí)所需要的各種單證、票據(jù)、相關(guān)資料等。如果雙方無法達(dá)成協(xié)議要到法院訴訟的，對(duì)訴訟地點(diǎn)賠償標(biāo)準(zhǔn)與事發(fā)地的賠償標(biāo)準(zhǔn)有較大差別的要及時(shí)提醒被保險(xiǎn)人。

（5）關(guān)于人員死亡案件的處理。任務(wù)7.3定損、核損5.人傷案件常見索賠單證審核應(yīng)遵循的主要原則任務(wù)7.3定損、核損①醫(yī)療發(fā)票須符合財(cái)務(wù)規(guī)定。②醫(yī)療發(fā)票須為傷者本人治療發(fā)票。③發(fā)票時(shí)間與病歷證明須一致。④手寫發(fā)票金額應(yīng)核算。⑤住院醫(yī)療發(fā)票原則上均應(yīng)提供費(fèi)用清單或相關(guān)證明材料。⑥醫(yī)院費(fèi)用清單要逐項(xiàng)審核，確認(rèn)項(xiàng)目及收費(fèi)的合理性；數(shù)額較大的應(yīng)與醫(yī)療相關(guān)部門逐一對(duì)照。⑦人傷賠償項(xiàng)目符合人傷情況與查勘情況、人傷治療恢復(fù)情況符合醫(yī)學(xué)基本常理。（１）醫(yī)療發(fā)票與費(fèi)用清單的審核。任務(wù)7.3定損、核損①確認(rèn)符合醫(yī)院規(guī)定證明。②確認(rèn)病休時(shí)間符合醫(yī)學(xué)常規(guī)。③確認(rèn)繼續(xù)治療費(fèi)或二次手術(shù)費(fèi)的合理性。（２）病歷證明與病休證明的審核。①確認(rèn)戶口注銷證明。②確認(rèn)法醫(yī)尸檢證明。③確認(rèn)尸體火化證明。④確認(rèn)公安部門的死亡證明書。⑤確認(rèn)死亡原因與本次事故的關(guān)聯(lián)性。（3）死亡證明。任務(wù)7.3定損、核損①確認(rèn)撫養(yǎng)證明合法性。②確認(rèn)被撫養(yǎng)人主體合法性。③確認(rèn)被撫養(yǎng)的人數(shù)和期限符合常理。（4）撫養(yǎng)證明。①確認(rèn)傷殘?jiān)u定文書符合《道路交通事故傷殘人員評(píng)定》的文書規(guī)定。②確認(rèn)傷殘級(jí)別符合《道路交通事故傷殘人員評(píng)定》。③確認(rèn)傷殘?jiān)u定的傷殘情況與傷者實(shí)際受傷情況一致或存在明顯的關(guān)聯(lián)關(guān)系。（5）傷殘證明。（6）殘疾輔助器具證明。①殘疾輔助器具為合格義肢廠家證明。②符合相關(guān)部門頒布的義肢使用及費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的證明。6.人傷案件索賠所需資料（表6.8）任務(wù)7.3定損、核損6.人傷案件索賠所需資料（表6.8）請(qǐng)?jiān)诖颂庉斎胨铇?biāo)題任務(wù)實(shí)施表7.9項(xiàng)目6.3任務(wù)實(shí)施表環(huán)節(jié)對(duì)應(yīng)項(xiàng)目具體程序１汽車保險(xiǎn)定損教師首先布置學(xué)習(xí)任務(wù)，給學(xué)生布置結(jié)合客戶及保險(xiǎn)車輛的情況為客戶車輛進(jìn)行定損的任務(wù)，然后結(jié)合任務(wù)講解知識(shí)點(diǎn)，引導(dǎo)學(xué)生完成任務(wù)。指導(dǎo)學(xué)生和為學(xué)生答疑并時(shí)刻要引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行思考，最后幫助學(xué)生完成事故損失的項(xiàng)目和費(fèi)用的填寫任務(wù)學(xué)生接到問題后首先以小組為單位收集信息，通過教師的講解獲取相關(guān)的知識(shí)；然后制訂計(jì)劃，按照計(jì)劃實(shí)施方案的設(shè)計(jì)和分析；最后學(xué)生以小組為單位展示成果，進(jìn)行自評(píng)和互評(píng)賠款理算、核賠任務(wù)7.4任務(wù)導(dǎo)入

甲、乙兩車相撞，甲車車損10萬元，醫(yī)療費(fèi)8萬元，貨物損失12萬元；乙車車損22萬元，醫(yī)療費(fèi)4萬元，貨物損失14萬元。甲車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)70%責(zé)任；乙車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)30%責(zé)任。兩車均投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，甲車在A公司投保了保險(xiǎn)額為16萬元的車輛損失險(xiǎn)、賠償限額為50萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)；乙車在B公司投保了保險(xiǎn)金額為20萬元的車輛損失險(xiǎn)、賠償限額為20萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)。在不考慮免賠率和交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)臈l件下，分別計(jì)算A、B保險(xiǎn)公司對(duì)甲、乙兩車的被保險(xiǎn)人各應(yīng)承擔(dān)的賠償金額？

討論：保險(xiǎn)公司在賠償時(shí)如何進(jìn)行理算？任務(wù)7.4賠款理算、核賠本項(xiàng)目分別介紹人保的車輛損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、附加險(xiǎn)的賠款理算方法。7.4.1

車輛損失保險(xiǎn)賠款理算

1.投保時(shí)按保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額（1）全部損失。保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)事故中發(fā)生全部損失，包括實(shí)際全損和推定全損兩種類型。實(shí)際全損是指保險(xiǎn)車輛在事故中整體損毀。推定全損是指保險(xiǎn)車輛在事故中損失嚴(yán)重，失去修復(fù)價(jià)值或事故后的施救費(fèi)用與修復(fù)費(fèi)用之和超過車輛的價(jià)值。任務(wù)7.4賠款理算、核賠

一投保營(yíng)業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)的車輛在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，新車購(gòu)置價(jià)為120000元，保險(xiǎn)金額為120000元，實(shí)際價(jià)值120000元，駕駛員承擔(dān)次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失30%，依據(jù)條款規(guī)定承擔(dān)5%的免賠率，車輛全部損失，殘值1000元，暫不考慮交強(qiáng)險(xiǎn)，計(jì)算車損險(xiǎn)賠償，則：例2任務(wù)7.4賠款理算、核賠

由于保險(xiǎn)金額等于實(shí)際價(jià)值，因此按式計(jì)算：賠款=（120000－1000）×30%×（1－5%）=33915（元）

（2）部分損失。賠款=（實(shí)際修理費(fèi)用－殘值－交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額）×事故責(zé)任比例×（1－免賠率之和）若賠款大于等于實(shí)際價(jià)值，則按照實(shí)際價(jià)值賠付，則：賠款=實(shí)際價(jià)值若賠款小于實(shí)際價(jià)值，則按照實(shí)際計(jì)算出的賠款賠付。

一投保營(yíng)業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)的車輛在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，新車購(gòu)置價(jià)（含車輛購(gòu)置稅）為200000元，保險(xiǎn)余額為200000元，實(shí)際價(jià)值為170000元，駕駛員承擔(dān)次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失30%，依據(jù)條款規(guī)定承擔(dān)5%的免賠率，車輛修理費(fèi)用90000元，殘值220元，暫不考慮交強(qiáng)險(xiǎn)，計(jì)算車損險(xiǎn)賠償，則賠款按式計(jì)算：例3任務(wù)7.4賠款理算、核賠

賠款=（90000－220）×30%×[1－5%]=25587.3（元）<車輛實(shí)際價(jià)值170000元應(yīng)該按實(shí)際計(jì)算的賠款賠付，即向被保險(xiǎn)人支付賠款25587.3元。

（3）施救費(fèi)賠款計(jì)算。施救費(fèi)賠款=實(shí)際施救費(fèi)用×事故責(zé)任比例×（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值／實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)總價(jià)值）×（1－免賠率之和）

2.按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額或協(xié)商確定保險(xiǎn)金額（1）全部損失。①保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值時(shí)。賠款=（實(shí)際價(jià)值－殘值－交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額）×事故責(zé)任比例×（1－免賠率之和）任務(wù)7.4賠款理算、核賠

一投保家庭自用汽車損失保險(xiǎn)的車輛在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，新車購(gòu)置價(jià)為100000元，按照雙方約定價(jià)值確定保險(xiǎn)金額為80000元，駕駛員承擔(dān)全部責(zé)任，依據(jù)條款規(guī)定承擔(dān)15%的免賠率，車輛全部損失，殘值為100元。已知保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值為70000元，暫不考慮交強(qiáng)險(xiǎn)，計(jì)算車損險(xiǎn)賠償，則例4任務(wù)7.4賠款理算、核賠

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值：賠款=（實(shí)際價(jià)值－殘值）×事故責(zé)任比例×（1－免賠率之和）賠款=（70000－100）×100%×（1－15%）=59415（元）②保險(xiǎn)金額等于或低于實(shí)際價(jià)值時(shí)。賠款=（保險(xiǎn)金額－殘值－交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額）×事故責(zé)任比例×（1－免賠率之和）如果保險(xiǎn)金額低于實(shí)際價(jià)值：殘值=總殘余值×（保險(xiǎn)金額／實(shí)際價(jià)值）

一二手汽車投保車輛損失保險(xiǎn)，車輛在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，按照雙方協(xié)商確定保險(xiǎn)金額為50000元投保的，駕駛員承擔(dān)全部責(zé)任，依據(jù)條款規(guī)定承擔(dān)15%的免賠率，車輛全部損失，殘值為100元。已知保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為70000元，保險(xiǎn)金額低于實(shí)際價(jià)值，暫不考慮交強(qiáng)險(xiǎn)，計(jì)算車損險(xiǎn)賠償，則例5任務(wù)7.4賠款理算、核賠

賠款=（50000－100）×100%×（1－15%）=42415（元）

（2）部分損失。賠款=（實(shí)際修理費(fèi)用－殘值－交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額）×事故責(zé)任比例×（保險(xiǎn)金額／投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)）×（1－免賠率之和）如果賠款小于實(shí)際價(jià)值，則按照實(shí)際計(jì)算出的賠款賠付。如果賠款大于等于實(shí)際價(jià)值，則按照實(shí)際價(jià)值賠付，則賠款=實(shí)際價(jià)值。

一投保非營(yíng)業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)的車輛在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，新車購(gòu)置價(jià)為120000元，保險(xiǎn)金額為110000元，實(shí)際價(jià)值為100000元，駕駛員承擔(dān)全部責(zé)任，依據(jù)條款規(guī)定承擔(dān)15%的免賠率，車輛修理費(fèi)用8000元?dú)堉?00元。則：暫不考慮交強(qiáng)險(xiǎn)，計(jì)算車損險(xiǎn)賠償，則例6任務(wù)7.4賠款理算、核賠

賠款：（8000－200）×100%×（110000／120000）×（1－15%）=6077.5（元）

（3）施救費(fèi)賠款計(jì)算。賠款：實(shí)際施救費(fèi)用×事故責(zé)任比例×（保險(xiǎn)金額／投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)）×（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值／實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)總價(jià)值）×（1－免賠率之和）

第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償金額，按《道路交通安全法》和《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，以及保險(xiǎn)合同的約定進(jìn)行確定和計(jì)算。（1）當(dāng)?shù)谌邠p失減去交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額后，被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額高于責(zé)任限額時(shí)。賠款=責(zé)任限額×（1－免賠率之和）（2）當(dāng)?shù)谌邠p失減去交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額后，被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額低于責(zé)任限額時(shí)。賠款=應(yīng)承擔(dān)的賠償金額×（1－免賠率之和）7.4.2

第三者責(zé)任保險(xiǎn)賠款理算任務(wù)7.4賠款理算、核賠

一投保機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的車輛，責(zé)任限額為10萬元；發(fā)生交通事故，在事故中負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)70%的損失，依據(jù)條款規(guī)定承擔(dān)15%的免賠率。此次事故第三方損失為40萬元，暫不考慮交強(qiáng)險(xiǎn)，計(jì)算車損險(xiǎn)賠償，則例10任務(wù)7.4賠款理算、核賠

被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額為：40萬元×70%=28萬元>10萬元的責(zé)任限額。則賠款=責(zé)任限額×（1－免賠率之和）=10×（1－15%）=8.5（萬元）

1.玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)賠款=實(shí)際修理費(fèi)用7.4.3

附加險(xiǎn)賠款理算任務(wù)7.4賠款理算、核賠

2.自燃損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。全部損失，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償；部分損失，在保險(xiǎn)金額內(nèi)按實(shí)際修理費(fèi)用計(jì)算賠償。

（3）施救費(fèi)用。施救費(fèi)用以不超過保險(xiǎn)金額為限。賠款=實(shí)際施救費(fèi)用×（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值／實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)總價(jià)值）×（1－20%）3.車身劃痕損失險(xiǎn)

保險(xiǎn)金額為2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定。

（一）在保險(xiǎn)金額內(nèi)按實(shí)際修理費(fèi)用計(jì)算賠償。（二）在保險(xiǎn)期間內(nèi)，累計(jì)賠款金額達(dá)到保險(xiǎn)金額，本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止。任務(wù)7.4賠款理算、核賠

5.車上人員責(zé)任險(xiǎn)（1）當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的每座車上人員傷亡賠償金額未超過保險(xiǎn)合同載明的每人責(zé)任限額時(shí)：每人賠款=應(yīng)承擔(dān)的賠償金額。（2）當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的每座車上人員傷亡賠償金額超過保險(xiǎn)合同載明的每人責(zé)任限額時(shí)：每人賠款=責(zé)任限額。（3）當(dāng)賠款等于每人賠款之和時(shí)：賠款人數(shù)以投保座位數(shù)為限。任務(wù)7.4賠款理算、核賠賠款=保險(xiǎn)合同中約定的日賠償金額×保險(xiǎn)合同中約定的最高賠償天數(shù)賠償后，使用批單批改保險(xiǎn)合同中約定的最高賠償天數(shù)。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，賠款金額累計(jì)達(dá)到保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額，此附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止。在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，約定賠償天數(shù)超出保險(xiǎn)合同終止期限部分，仍應(yīng)賠償。6.車上貨物責(zé)任險(xiǎn)（1）當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的車上貨物損失金額未超過保險(xiǎn)合同載明的責(zé)任限額時(shí)：被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)提供運(yùn)單、起運(yùn)地貨物價(jià)格證明等相關(guān)單據(jù)。保險(xiǎn)人在責(zé)任限額內(nèi)按起運(yùn)地價(jià)格計(jì)算賠償。賠款=應(yīng)承擔(dān)的賠償金額×（1－20%）任務(wù)7.4賠款理算、核賠

（2）當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的車上貨物損失金額超過保險(xiǎn)合同載明的責(zé)任限額時(shí)：賠款=責(zé)任限額×（1－免賠率）

7.不計(jì)免賠特約條款賠款=一次賠款中已承保且出險(xiǎn)的各險(xiǎn)種免賠額之和下列應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：①車輛損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而確實(shí)無法找到第三方的。②因違反安全裝載規(guī)定加扣的。③同一保險(xiǎn)年度內(nèi)多次出險(xiǎn)，每次加扣的。④對(duì)于家庭自用汽車保險(xiǎn)合同中約定駕駛員的，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由非約定駕駛?cè)藛T駕車而加扣的。⑤附加盜搶險(xiǎn)或附加火災(zāi)、爆炸、自燃損失險(xiǎn)或附加自燃損失險(xiǎn)中規(guī)定的。任務(wù)7.4賠款理算、核賠

甲車投保交強(qiáng)險(xiǎn)、足額車損險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬元，乙車投保交強(qiáng)險(xiǎn)、足額車損險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)30萬元。兩車互撞，甲車承擔(dān)70%責(zé)任，車損5000元，乙車承擔(dān)30%責(zé)任，車損3500元，按條件規(guī)定主要責(zé)任免賠率為15%、次要責(zé)任免賠率為5%，則甲、乙兩車能獲得多少保險(xiǎn)賠款？例7任務(wù)7.4賠款理算、核賠

解：（1）甲、乙兩車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償：作為甲車三者的乙車損失為3500元，大于交強(qiáng)險(xiǎn)中財(cái)產(chǎn)損失賠償限額的2000元，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償甲車2000元。作為乙車三者的甲車損失為5000元，大于交強(qiáng)險(xiǎn)中財(cái)產(chǎn)損失賠償限額的2000元，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償乙車2000元。7.4.4

交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)賠款理算實(shí)例

交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算按各分項(xiàng)限額賠款，不考慮責(zé)任比例。商業(yè)車險(xiǎn)理算需考慮具體責(zé)任比例。

（2）甲、乙兩車商業(yè)車險(xiǎn)：甲車車損賠償=（實(shí)際損失-交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率之和）=（5000-2000）×70%×（1-15%）=1785（元）甲車三者賠償=（三者損失金額-交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率之和）=（3500-2000）×70%×（1-15%）=892.5（元）乙車車損賠償=（實(shí)際損失-交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率之和）=（3500-2000）×30%×（1-5%）=427.5（元）乙車三者賠償=（三者損失金額-交強(qiáng)險(xiǎn)