2025年一級理財規(guī)劃師技能操作

第一題重要考點1、風險偏好的五大類型類型資產(chǎn)組合成長性資產(chǎn)定息資產(chǎn)保守型0——30%70%——100%輕度保守型30%——50%50%——70%中立型50%——70%30%——50%輕度進取型70%——80%20%——30%進取型80%——100%0——20%2、資產(chǎn)類型分類金融產(chǎn)品類型資產(chǎn)類型銀行存款定息資產(chǎn)3—5年期國債銀行定息理財產(chǎn)品績優(yōu)股成長性資產(chǎn)藍籌股小盤股指數(shù)型基金股票型基金期貨紙黃金（記憶技巧：只需記憶成長性資產(chǎn)的比例“3、5、7、8、10”，定息資產(chǎn)的比例用100%減去成長性資產(chǎn)的占比）真題回憶：投資圖表分析（20分）李先生今年39歲，是一家外貿企業(yè)的項目經(jīng)理，同步也是家庭經(jīng)濟的支柱，李先生想通過有效的投資讓家庭的財務狀況更好，于是尋求理財規(guī)劃師協(xié)助，理財規(guī)劃師告訴李先生一定要根據(jù)個人的風險偏好來構建投資組合，于是在理財師的協(xié)助下進行了風險偏好狀況測試，成果顯示李先生屬于中立型投資者，李先生將家庭的金融資產(chǎn)購置狀況進行了列表，詳細如表—1所示：根據(jù)表—1所列數(shù)據(jù)，分析李先生與否屬于中立型投資者。假如屬于，列舉合適理由，假如不屬于，給出合理調整提議，以滿足其風險偏好。表—1李先生家庭金融資產(chǎn)分布表金融產(chǎn)品類型金額（元）所占比重銀行存款0040%5年期國債5000010%銀行定息理財產(chǎn)品10000020%績優(yōu)股00%藍籌股250005%小盤股250005%指數(shù)型基金5000010%股票型基金250005%期貨100002%紙黃金150003%合計500000100%答案：一般而言，客戶的風險偏好可分五種類型，分別是保守型、輕度保守型、中立型、輕度進取型和進取型。其中，中立型投資者資產(chǎn)組合中定息資產(chǎn)的比重為30%—50%，成長性資產(chǎn)的比重為50%—70%。（5分）李先生家庭金融資產(chǎn)中的定息資產(chǎn)包括銀行存款，5年期國債和銀行定息理財產(chǎn)品，所占比重為70%，成長性資產(chǎn)包括股票、基金等，所占比重為30%，因此李先生家庭不屬于中立型投資者。（5分）提議李先生家庭合適減少定息資產(chǎn)在總資產(chǎn)當中所占的比重，增長成長性資產(chǎn)的占比，定息資產(chǎn)的增值空間有限，在定息產(chǎn)品中配置太多的資金，其收益相對較低，提議李先生家庭可以參與風險高某些，但收益也隨之高某些的產(chǎn)品做投資，提高資產(chǎn)的總收益。（5分）李先生家庭可以留一部分存款，剩余部分合適減少，投向成長性資產(chǎn)產(chǎn)品，即可以更多地投資到股票、基金等，以此提高資產(chǎn)的增值空間。通過合理調整，定息資產(chǎn)占到家庭總資產(chǎn)的30%—50%，成長性資產(chǎn)占到50%—70%，李先生家庭的風險偏好就得以滿足。（5分）記憶技巧（技能第一題，答題【四部曲】）【第一部】羅列五類風險偏好，闡明測試出的定息資產(chǎn)和成長性資產(chǎn)的理論值?！镜诙俊扛鶕?jù)圖表闡明實際定息和成長性資產(chǎn)的種類和占比，判斷與否屬于。【第三部】調整成長性資產(chǎn)和定息資產(chǎn)的比重，并給出大體提議。【第四部】細化提議。如下為答題模板，學員代入詳細數(shù)據(jù)和文字即可：一般而言，客戶的風險偏好可以分為五種類型，分別是保守型、輕度保守型、中立型、輕度進取型和進取型。其中，（）型投資者資產(chǎn)組合中定息資產(chǎn)的比重為（），成長性資產(chǎn)的比重為（）。（列類型，找出理論值，5分）X家庭金融資產(chǎn)中的定息資產(chǎn)包括銀行存款、（）年期國債和銀行定息理財產(chǎn)品，所占比重為（），成長性資產(chǎn)包括股票、基金等，所占比重為（），因此X家庭不屬于（）型投資者。（記錄實際值，判斷與否屬于，5分）提議X家庭減少定息資產(chǎn)在總資產(chǎn)當中所占的比重，增長成長性資產(chǎn)的占比，定息資產(chǎn)的增值空間有限，在定息產(chǎn)品中配置太多的資金，其收益相對較低，提議X家庭可以參與風險高某些，但收益也隨之高某些的產(chǎn)品做投資，提高資產(chǎn)的總收益?；蛱嶙hX家庭增長定息資產(chǎn)在總資產(chǎn)當中所占的比重，減少成長性資產(chǎn)的占比，成長性資產(chǎn)有一定風險，資金的安全性不能保證，提議X家庭增長保守某些的產(chǎn)品配置以控制資金風險。（提出大體方案，5分）X家庭可以留一部分存款，剩余部分合適減少，投向成長性資產(chǎn)產(chǎn)品，即可以更多地投資到股票、基金等，以此提高資產(chǎn)的增值空間。通過合理調整，定息型資產(chǎn)占到總資產(chǎn)的（），成長性資產(chǎn)占到總資產(chǎn)的（），X家庭的風險偏好就可以得以滿足了?；騒家庭可以留一部提成長性資產(chǎn)，剩余部分合適減少，投向定息資產(chǎn)產(chǎn)品，即可以更多地投資到銀行存款、國債等，以此提高資產(chǎn)的安全性。通過合理調整，定息型資產(chǎn)占到總資產(chǎn)的（），成長性資產(chǎn)占到總資產(chǎn)的（），X家庭的風險偏好就可以得以滿足了。（細化方案，5分）技能操作第二題：重要考點1、“三表”：資產(chǎn)負債表、家庭年度稅後收支表和家庭月度稅後收支表。2、六大財務比率：比率名稱計算公式參照值反應狀況結余比率年結余/年總收入30%提高凈資產(chǎn)水平的能力清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)50%以上綜合償債能力負債比率負債總額/總資產(chǎn)50%如下綜合償債能力財務承擔比率年負債/年總收入40%如下短期償債能力流動性比率流動性資產(chǎn)/每月支出3—6倍支出能力投資與凈資產(chǎn)比率投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)50%左右通過投資提高凈資產(chǎn)規(guī)模的能力真題回憶：綜合圖表分析（20分）王小姐今年28歲，本科學歷，目前獨身，目前一家大型國企擔任區(qū)域經(jīng)理。家庭資產(chǎn)方面，王小姐購置了一套小戶型商品房，面積為46平米，現(xiàn)值為80萬，購置此房時，王小姐向銀行貸款50萬元，目前該套房屋還剩未還貸款456275元。王小姐目前有現(xiàn)金及活期儲蓄15萬元，并購置了一部分基金和股票合計10萬元，家俱、家電等其他家庭資產(chǎn)合計12萬元。家庭收入方面，王小姐目前每月稅後收入1元，每年的稅後年終獎有8萬元。同步，王小姐投資的股票和基金帶來的年度收益為3000元。家庭支出方面，王小姐每月需要定期償還房屋貸款4219元，家庭平常生活開支每月需花費3000元。由于工作需要，王小姐每年還要花費5000元的學習費用來提高自身素質。王小姐的置裝費、電話費等其他支出為每月1500元。保險保障方面，王小姐本人目前除了單位為其辦理的社會保險外，再無其他保險。王小姐家庭的資產(chǎn)負債表和收入支出表見表—1、2、3。由于王小姐理財經(jīng)驗比較缺乏，因此但愿理財規(guī)劃師協(xié)助自已的家庭分析一下資產(chǎn)負債狀況。表—1資產(chǎn)負債表單位：元資產(chǎn)負債現(xiàn)金及活期儲蓄150000房屋貸款456275自住房800000信用卡未付款0投資性房產(chǎn)0消費貸款0基金及股票100000其他負債0其他資產(chǎn)10資產(chǎn)總計1170000負債總計456275凈資產(chǎn)713725表—2家庭年度稅後收支表單位：元收入支出本人年終獎80000保費支出0其他家庭組員收入0教育費支出5000投資收入3000其他支出0其他家庭收入0每年收入總計83000每年支出總計5000每年結余78000表—3家庭月度稅後收支表單位：元收入支出本人收入1房貸4219其他家庭組員收入0基本生活開銷3000其他收入0其他支出1500每月收入總計1每月支出總計8719每月結余3281根據(jù)圖表，分析王小姐家庭的資產(chǎn)負債狀況，并給出處理方案。答案：運用上述王小姐家庭的財務數(shù)據(jù)資料，我們可以從如下幾種方面對王小姐家庭財務狀況進行分析：（1）結余比率=年結余/年總收入。反應的是客戶提高其凈資產(chǎn)水平的能力。通過計算可知，王小姐家庭的結余比率為52%，該指標參照值為30%，高于參照值。闡明王小姐的財富的積累速度較快，在資金安排方面也有很大的余地。（3分）*計算過程提醒（考試時不必寫詳細計算過程）：年結余：每月結余×12+每年結余=3281×12+78000=117372年總收入：每月收入總計×12+每年收入總計=1×12+83000=227000結余比率=117372/227000=52%（2）負債比率=負債總額/總資產(chǎn)。反應的是個人或家庭的綜合償債能力，通過計算可知，王小姐家庭的負債比率為39%，而該比率的合理范圍為50%如下，闡明王小姐家庭財務狀況很安全。（3分）*計算過程提醒（考試時不必寫詳細計算過程）：負債總額：負債總計=456275；總資產(chǎn)=1170000；負債比率=456275/1170000=39%（3）財務承擔比率=年負債/年總收入。反應的是客戶的短期償債能力，通過計算可知，王小姐家庭的財務承擔比率為22%，該比率合理范圍在40%如下，闡明王小姐短期償債能力很強。（3分）*計算過程提醒（考試時不必寫詳細計算過程）：年負債（每年償還負債的支出總和）：房貸×12=4219×12=50628（4）流動性比率=流動資產(chǎn)/每月支出。反應的是客戶支出能力的強弱。通過計算可知，王小姐家庭流動性比率為16，參照值為3—6.表明王小姐家庭流動性資產(chǎn)過大。提議預留出3—6個月支出額度的備用金即3—5萬元左右即可，以現(xiàn)金、各類銀行儲蓄或者貨幣市場基金的形式來配置。（3分）*計算過程提醒（考試時不必寫詳細計算過程）：流動資產(chǎn)：現(xiàn)金及活期儲蓄=150000；每月支出：每年支出總計/12+每月支出總計=5000/12+8719=9135.67（5）投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)。反應的是客戶通過投資提高資產(chǎn)規(guī)模的能力。通過計算可知，王小姐家庭的投資與凈資產(chǎn)比率為14%，而參照值為50%。實際比率低于參照值。闡明王小姐投資意識較微弱，未能充足運用資金去進行有效增值。*計算過程提醒（考試時不必寫詳細計算過程）：投資性房產(chǎn)：投資性房產(chǎn)+股票及基金=0+100000=100000；投資與凈資產(chǎn)比率：100000/713725=14%總體分析王小姐家庭的各項財務指標，發(fā)現(xiàn)王小姐家庭的財富積累速度較快，財務狀況安全性較高，債務承擔合理，不過流動性資產(chǎn)量太大，在後來的規(guī)劃中應優(yōu)化資產(chǎn)構造，合適減少流動性資產(chǎn)量，轉投某些收益更高的投資產(chǎn)品，以提高資產(chǎn)的綜合收益率。（5分）*提醒：在分析家庭財務比率的基礎上，把各個比率在答題要點中的“反應什么、怎樣調整”總結成段，并用通順的語言描述出來記憶技巧技能第二題，答題【兩步走】：【第一步】六大比率的6要點：公式、反應問題、實際值、參照值、比大小、評價?！镜诙健繀R總六大比率的評價，形成總結。運用上述X家庭的財務數(shù)據(jù)資料，我們可以從如下幾種方面對X家庭財務狀況進行分析：（1）結余比率=年結余/年總收入。反應的是客戶提高其凈資產(chǎn)水平的能力。通過計算可知，X家庭的結余比率實際值為（），該指標參照值為30%，實際值高于（或低于）參照值。若高于：闡明X家庭財富的積累速度較快，在資金安排方面也有很大的余地。若低于：闡明X家庭財富的積累速度較慢，在資金安排方面安排較緊張，提議X家庭開源節(jié)流，培養(yǎng)科學合理的儲蓄意識，努力提高儲蓄力度，加緊財富的積累速度。（3分）（2）清償比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)。反應的是個人或家庭的綜合償債能力。通過計算可知，X家庭的清償比率實際值為（），該比率的合理范圍為50%以上，實際值處在（）。若處在合理值：闡明X家庭債務承擔合理，財務風險不是很大。若0%：闡明X家庭財務風險極大，極易引起財務危機的出現(xiàn)，提議調整資產(chǎn)負債構造，減少負債資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重。若100%：闡明X家庭的資產(chǎn)負債狀況極為安全，不存在償債壓力。但也闡明X家庭未能更好地運用財務杠桿提高資產(chǎn)收益率，致使資金使用率偏低，因此在資金的合理安排上需要深入加以完善。（3分）（3）負債比率=負債總額/總資產(chǎn)。反應的是個人或家庭的綜合償債能力。通過計算可知，X家庭的負債比率實際值為（），該比率的合理范圍為50%如下，實際值屬于（）。若處在合理值：闡明X家庭債務承擔合理，財務風險不是很大。若100%：闡明X家庭財務風險極大，極易引起財務危機的出現(xiàn)，提議調整資產(chǎn)負債構造，減少負債資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重。若0%：闡明X家庭的資產(chǎn)負債狀況極為安全，不存在償債壓力。但也闡明X家庭未能更好地運用財務杠桿提高資產(chǎn)收益率，致使資金使用率偏低。因此在資金的合理安排上需要深入加以完善。（3分）（4）財務承擔比率=年負債/年總收入。反應的是客戶短期償債能力的高下。通過計算可知，X家庭的財務承擔比率實際值為（），該比率的合理范圍為40%如下，實際值處在（）。若處在合理值：闡明X家庭債務承擔處在合理范圍，家庭財務較為安全，短期償債能力較強。若處在不合理值：闡明X家庭債務承擔較重，家庭財務風險存在，短期償債能力較弱。（3分）（5）流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出。反應的是客戶支出能力的強弱。通過計算可知，X家庭流動性比率實際值為（），而該指標的參照值為3~6，實際值高于參照值。這表明X家庭流動性資產(chǎn)量較大，資金的運用還不夠充足。因此提議預留出約（）元左右的備用金以防突發(fā)性支出，提議以現(xiàn)金、各類銀行儲蓄或者貨幣市場基金的形式來配置，多出的部分轉投資某些收益更高的項目。（3分）（6）投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)。反應的是客戶通過投資提高凈資產(chǎn)規(guī)模的能力。通過計算可知，X家庭的投資與凈資產(chǎn)比率實際值為（），該比率參照值為50%左右。實際比率低于（或高于）參照值。若低于：闡明X家庭投資意識較為微弱，未能充足運用資金去進行有效增值，資產(chǎn)在保值增值方面缺乏合理的安排。為了提高綜合收益率，提議X家庭提高投資性資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重，以提高家庭凈資產(chǎn)規(guī)模。若高于：闡明X家庭雖然可以保持較高的增長率，不過卻面臨著過多的風險。提議X家庭減少投資性資產(chǎn)的構造比重，以保證家庭財務的安全。（3分）總體分析X家庭的各項財務指標，發(fā)現(xiàn)X家庭的財富積累速度較快（或慢），財務狀況安全性較高（或低），債務承擔合理（或不合理），流動性資產(chǎn)量太大，在後來的規(guī)劃中應優(yōu)化資產(chǎn)構造，合適減少流動性資產(chǎn)量，轉投某些收益更高的投資產(chǎn)品，以提高資產(chǎn)的綜合收益率。（5分）技能操作第三題重要考點基本原則：“問什么答什么”九大考點：—財務比率分析及總體財務狀況分析—現(xiàn)金規(guī)劃（流動性資產(chǎn)的分派）—保險規(guī)劃（保障與否完備）—投資規(guī)劃（風險分散）—子女教育規(guī)劃的原則—貨幣市場基金的特點—基金投資成本—組合收益率計算—個人所得稅計算級數(shù)應納稅所得額（元）稅率（%）速算扣除數(shù)11500如下3021500-45001010534500-90002055549000-35000251005535000-55000302755655000-80000355505780000以上4513505注：1.應納稅所得額是指月收入減去免征額3500元的差額2.速算扣除數(shù)是需要在應納稅所得額乘以合用稅率後減掉的常數(shù)真題回憶投資案例分析（30分）安先生從事法律行業(yè)，妻子從事的是進出口貿易，夫妻兩人年齡相差不大，有個拾歲的孩子。安先生稅前收入8000元，稅前年終獎50000元左右，安太太稅前收入6000元，兩人收入都比較穩(wěn)定?；旧铋_銷每月4000元，其他開銷5000元。家庭資產(chǎn)包括現(xiàn)金及活期存款10萬元，定期存款10萬元，國債、指數(shù)型基金、股票各5萬元。自住房屋90平方米，目前市場價值230萬，家庭尚無任何負債。此外，安先生已經(jīng)有20萬保額的意外險和20萬元保額的醫(yī)療保險，均為企業(yè)福利，無需自已出錢。妻子未買過任何保險。估計孩子18歲上大學，安先生夫婦想理解有關子女教育金積攢的有關事宜。安先生現(xiàn)就家庭理財目的征詢理財規(guī)劃師，并但愿理財規(guī)劃師可以予以提議。通過閱讀以上材料，請回答問題：根據(jù)家庭目前的財務狀況，從資產(chǎn)負債狀況、家庭保險保障、資產(chǎn)構造的合理性這幾方面進行綜合評價。子女教育費用為家庭重要開支，請簡述子女教育規(guī)劃的原則及注意事項。安先生家庭怎樣進行現(xiàn)金規(guī)劃以保證流動性的基礎上獲得合適收益。若安先生的投資目的為追求長期收益，投資資產(chǎn)配置如下表所示，請計算在此狀況下安先生投資該組合的期望收益率。（百分號前保留兩位小數(shù)）投資工具平均年預期收益率配置金額配置比率現(xiàn)金及活期存款0.40%10萬元29%定期存款3%10萬元29%國債（期）3.50%5萬元14%指數(shù)型基金6%5萬元14%股票8%5萬元14%假如材料中給出的工資和年終獎都是稅前的，并且安先生和妻子每月需按照稅前工資的10%繳納“三險一金”，請計算安先生家庭整年的稅後凈收入。答案：總體分析安先生家庭的各項財務指標，我們可以看出：安先生家庭的財務狀況安全性較高，無負債承擔，未能很好運用財務杠桿提高資產(chǎn)收益率。家庭組員缺乏健全的風險保障。資產(chǎn)構造欠合理，資產(chǎn)流動性過剩，在後來的規(guī)劃中應優(yōu)化資產(chǎn)構造，提高資產(chǎn)的綜合收益率，通過增長金融投資類資產(chǎn)來提高資產(chǎn)有效增值的空間，獲得更高的收益。（6分）子女教育規(guī)劃為家庭理財目的規(guī)劃中最為重要的項目之一，規(guī)劃原則及注意事項：子女教育規(guī)劃的原則：目的合理、提前規(guī)劃、定期定額、穩(wěn)健投資。子女教育規(guī)劃注意事項：在選擇教育理財產(chǎn)品的時候，應當全面權衡，首先考慮安全性，另一方面要考慮收益性。作為長期投資，在相對安全的前提下，可以有一種穩(wěn)定的高收益，孩子未來的教育才會得到有力的支持。（6分）流動性資產(chǎn)量太高會影響資金的增值，由于安先生家庭收入穩(wěn)定，提議流動性比率保持在3左右比較合適。安先生家庭每月支出9000元，則保留約27000元的生活備用金，備用金可以以現(xiàn)金，各類銀行儲蓄或者貨幣市場基金的形式存在，這樣不僅可以保持資金的流動性，還可以獲得一定的收益。（6分）期望收益率為0.4%×29%+3%×29%+3.5%×14%+6%×14%+8%×14%=3.44%(6分）安先生的稅後月收入：8000×（1-10%）-265=6935安先生的稅後年終獎：50000-4895=45105安先生的年稅後總收入：6935×12+45105=128325安太太的稅後月收入：6000×（1-10%）-85=5315安太太的年稅後總收入：5315×12=63780安先生家庭整年的稅後凈收入：128325+63780=192105（6分）注解：工資月繳稅=（稅前月工資-三險一金-免征額3500元）×合用稅率-速算扣除數(shù)稅後月工資=稅前月工資-三險一金-工資月繳稅年終獎繳稅=稅前年終獎×合用稅率-速算扣除數(shù)稅後年終獎=稅前年終獎-年終獎繳稅記憶技巧問題一：根據(jù)財務狀況，從資產(chǎn)負債狀況、家庭保險保障、資產(chǎn)構造的合理性這幾方面進行綜合評價。答案一：總體分析X家庭的各項財務指標，我們可以看出：X家庭的財務狀況安全性較高（或低），無（或有)債務承擔，未能（或能）很好的運用財務杠桿提高資產(chǎn)收益率。家庭組員缺乏（或擁有）健全的風險保障。資產(chǎn)構造欠合理，資產(chǎn)流動性過剩，在後來的規(guī)劃中應優(yōu)化資產(chǎn)構造，提高資產(chǎn)的綜合收益率，通過增長金融投資類資產(chǎn)來提高資產(chǎn)有效增值的空間，獲得更高的收益。（提醒：須事前計算負債比率、財務承擔比率、流動性比率，但不必列示計算過程及成果）問題二：流動性資產(chǎn)怎樣規(guī)劃/怎樣進行現(xiàn)金規(guī)劃/家庭流動資產(chǎn)怎樣配置更合理……答案二：通用現(xiàn)金規(guī)劃有關內容：一般，家庭的流動性資產(chǎn)需要保留為相稱于3到6個月支出的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物，因此提議X家庭保留相稱于3-6個月的生活備用金，鑒于X家庭每月開銷大概為（）元，因此流動性資產(chǎn)保持在（）元左右。這部分資金提議以現(xiàn)金、各類銀行儲蓄或貨幣市場基金的形式存在，多出部分用于其他相對收益較高的投資，這樣不僅可以保持資金的流動性，還可以獲得一定的收益。（提醒：3-6個月支出，備用金）問題三:評價家庭組員保險保障的合理性/風險保障與否完備……答案三：通過保險規(guī)劃有關內容：依托基本的社會保險只能滿足基本保障。要想擁有高于平均水平的保障，就要依托商業(yè)保險來完畢。因此，X家庭的風險保障計劃是不完備的，需要為其家庭組員補充商業(yè)保險。（提醒：先談社保，說局限性）按照科學的比重分派，商業(yè)保險繳費額度以家庭年稅後收入的10%為宜，約（），保額做到家庭年稅後收入的10倍?？紤]到X家庭收入奉獻相匹配，及保險中優(yōu)先考慮大人風險保障的原則，可以按照6:3:1的比例分派保額。（提醒：解釋雙拾法則，收入奉獻相匹配）X家庭可以考慮目前市面上以家庭為單位推出的全家福性質的綜合保險組合，包括大人的壽險、健康險和意外險，及子女的健康險和意外險等。這種選擇也許會節(jié)省一定的費用或得到其他某些優(yōu)惠。（在選擇保險產(chǎn)品的時候，切忌推薦詳細企業(yè)的詳細產(chǎn)品，簡樸地提議某些保險品種即可）（提醒：全家福，列險種，談優(yōu)惠）問題四:怎樣有效合理分派資產(chǎn)/怎樣有效分散投資風險/評價資產(chǎn)構造的合理性/家庭投資品種較為單一,應當怎樣的調整……答案四：通用投資規(guī)劃有關內容：從材料中可以看出，X家庭沒有任何投資經(jīng)驗，但愿理財師可以給出某些投資提議。根據(jù)X目前的狀況，應當為X家庭構建一種合理的投資組合，投資標的可以以基金為主。在基金品種的配置上，兼顧風險與收益，基本符合X家庭目前的狀況。（*注意：若有房貸可另注明：但由于X家庭房屋貸款尚未還清，需要在有一定收益的前提下，兼顧風險。需要注意的是總投資額度不適宜超過凈資產(chǎn)的50%。）（提醒：談經(jīng)驗，用基金，注意房貸，投資與凈資產(chǎn)比率）問題五：子女教育規(guī)劃的原則及注意事項。答案五：通用子女教育規(guī)劃有關內容：=1\*GB3①子女教育規(guī)劃的原則：目的合理、提前規(guī)劃、定期定額、穩(wěn)健投資。=2\*GB3②子女教育規(guī)劃的注意事項：在選擇教育理財產(chǎn)品的時候，應當全面權衡，首先要考慮安全性，另一方面再考慮收益性。作為長期投資，在相對安全的前提下，可以有一種穩(wěn)定的高收益，孩子未來的教育才會得到有力的經(jīng)濟支持。問題六：貨幣市場基金的特點。（5個）答案六：=1\*GB3①本金安全；=2\*GB3②資金流動性強；=3\*GB3③收益按天算，收益率相比活期儲蓄要高；=4\*GB3④免收申購費和贖回費等，投資成本比較低；=5\*GB3⑤