《保險(xiǎn)學(xué)原理與應(yīng)用》 課件 3.1保險(xiǎn)合同的定義與特征

保險(xiǎn)學(xué)原理與應(yīng)用保險(xiǎn)學(xué)原理與應(yīng)用第三章

保險(xiǎn)合同INSURANCECONTRACT3.1保險(xiǎn)合同的定義與特征Definitionandcharacteristicsofinsurancecontract團(tuán)隊(duì)特點(diǎn)保險(xiǎn)合同的定義也稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障的目的,而簽訂的一種具有法律約束力的協(xié)議，借以明確各自的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)合同(InsuranceContract)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同須遵守《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》和《中華人民共和國(guó)民典法》的有關(guān)規(guī)定。保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同的雙務(wù)性保險(xiǎn)合同的射幸性保險(xiǎn)合同的附和性保險(xiǎn)合同的最大誠(chéng)信性保險(xiǎn)合同的條件性保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同的個(gè)人性

保險(xiǎn)合同的雙務(wù)性是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人互負(fù)對(duì)等給付義務(wù)。雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)雙方當(dāng)事人義務(wù)權(quán)利投保人按時(shí)繳納保費(fèi)獲得保險(xiǎn)金的賠償或給付保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金收取保費(fèi)保險(xiǎn)合同的射幸性保險(xiǎn)合同是一種機(jī)會(huì)性合同，投保人購(gòu)買保險(xiǎn)后能否獲得保險(xiǎn)金的賠付取決于保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。

保險(xiǎn)合同的附和性是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，合同內(nèi)容不是由雙方當(dāng)事人來共同協(xié)商擬定的，而是由保險(xiǎn)人一方事先擬定的，另一方當(dāng)事人只是作出是否同意的意思表示的一種合同。最大誠(chéng)信性由于保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的信息具有不對(duì)稱性，保險(xiǎn)合同對(duì)誠(chéng)信的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他合同。一方面，投保人的道德因素和信用狀況對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)來說關(guān)系極大。另一方面，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的復(fù)雜性和技術(shù)性，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的專業(yè)性很強(qiáng)，使得保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)關(guān)系中處于有利地位，而投保人處于不利地位。保險(xiǎn)合同的條件性只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)；反之，則不履行其義務(wù)。保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性主要針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同來說的。保險(xiǎn)人對(duì)投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補(bǔ)償，賠償不能高于損失的數(shù)額。保險(xiǎn)合同的個(gè)人性主要針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同來說的。投保人在轉(zhuǎn)讓自己的財(cái)產(chǎn)的同時(shí)，不能夠同時(shí)轉(zhuǎn)讓其保險(xiǎn)合同，除非經(jīng)過保險(xiǎn)公司的同意。因?yàn)椴煌呢?cái)產(chǎn)所有人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的影響不同，從而造成損失的可能性和嚴(yán)重性也大不相同，所以保險(xiǎn)人會(huì)根據(jù)不同人制定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。例外：對(duì)于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同，投保人在轉(zhuǎn)讓自己的財(cái)產(chǎn)的同時(shí)，可以不用經(jīng)過保險(xiǎn)公司而同時(shí)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同的作用保險(xiǎn)合同規(guī)定了保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)（基本作用）保險(xiǎn)合同規(guī)定了保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人從事保險(xiǎn)活動(dòng)的基本規(guī)范

保險(xiǎn)合同是解決保險(xiǎn)爭(zhēng)議的重要依據(jù)保險(xiǎn)合同的分類

按照保險(xiǎn)合同標(biāo)的的不同保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同｛保險(xiǎn)合同的分類

按照保險(xiǎn)價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同載明保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值適用于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及為古玩字畫等藝術(shù)品為投保標(biāo)的的保險(xiǎn)合同列明最高賠償限額適用于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)等｛保險(xiǎn)合同的分類按照保險(xiǎn)合同的性質(zhì)來分類保險(xiǎn)合同補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同給付性保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人的責(zé)任以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，不得超過保險(xiǎn)金額。大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人的責(zé)任以合同中約定的保險(xiǎn)金額為準(zhǔn)，不得增減。大多數(shù)人身保險(xiǎn)合同屬于給付性保險(xiǎn)合同。｛保險(xiǎn)合同的分類按保險(xiǎn)人所負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任的次序劃分保險(xiǎn)合同原保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同原保險(xiǎn)合同：是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所致的損失承擔(dān)直接的、原始的賠償責(zé)任的保險(xiǎn)合同。再保險(xiǎn)合同：是原保險(xiǎn)人以其所承保的風(fēng)險(xiǎn)，再向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行投保、并與之共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。｛小結(jié)保險(xiǎn)合同的定義保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同的作用保險(xiǎn)合同的分類感謝聆聽3.2保險(xiǎn)合同的要素——

保險(xiǎn)合同的主體與客體Elementsofinsurancecontract：subjectandobjectofinsurancecontract保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的要素思維導(dǎo)圖保險(xiǎn)合同的主體是指在保險(xiǎn)合同中享受權(quán)利或者是承擔(dān)義務(wù)的人。保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人｛保險(xiǎn)合同的主體｛保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指簽訂保險(xiǎn)合同的雙方。保險(xiǎn)人投保人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人｛保險(xiǎn)合同的主體一、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人（Insurer）01又稱承保人，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并根據(jù)合同收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人必須符合以下三個(gè)條件：（1）保險(xiǎn)人要具備法定資格；（2）保險(xiǎn)人必須以自己的名義訂立保險(xiǎn)合同;（3）保險(xiǎn)人需依照保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)合同的主體一、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（簽訂保險(xiǎn)合同的雙方）投保人（Applicant）02又稱要保人，是指對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的自然人或法人。投保人必須符合以下三個(gè)條件：（1）投保人必須具有完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力。保險(xiǎn)合同的主體完全民事行為能力人是指年滿18周歲且精神健康的公民，或者年滿16周歲不滿18周歲的公民，若以自己的勞動(dòng)收入作為主要生活來源的，也視為完全民事行為能力人。限制民事行為能力人是指年滿8周歲的未成年人和不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人。無民事行為能力人是指公民不能獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，只能由其法定代理人代理進(jìn)行民事活動(dòng)。未滿八周歲的未成年人和不能辨認(rèn)自己行為的成年人為無民事行為能力人。保險(xiǎn)合同的主體一、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（簽訂保險(xiǎn)合同的雙方）投保人（Applicant）02（1）投保人必須具有完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力（2）投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益（3）投保人有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指對(duì)保險(xiǎn)合同利益享有獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人受益人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人｛被保險(xiǎn)人（Insured，assured）是指其財(cái)產(chǎn)或人身享受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的自然人或法人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人可以是自然人，也可以是法人。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人只能是自然人。在自然人中，無民事行為能力和限制行為能力的人均可作為人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。但在我國(guó)，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同中，無民事行為能力的人不得成為被保險(xiǎn)人，投保人不能為其投保。只有父母為其未成年子女投保人身保險(xiǎn)時(shí)，才不受此限制，但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過一定限額。被保險(xiǎn)人應(yīng)具備以下條件：（1）被保險(xiǎn)人必須是保險(xiǎn)合同保障的人（2）被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損害的人（3）被保險(xiǎn)人是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人被保險(xiǎn)人（Insured，assured）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，未造成被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；造成被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由其繼承人行使。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人仍然生存的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)要由被保險(xiǎn)人本人行使；被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人的繼承人行使。受益人（Beneficiary）是指在人身保險(xiǎn)合同中，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人可以是1人，也可以是數(shù)人。如果投保人或被保險(xiǎn)人未指定受益人，法定繼承人即為受益人。受益人（Beneficiary）受益人應(yīng)具備的兩個(gè)條件是：（1）享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。（2）由投保人或被保險(xiǎn)人所指定或約定并在保險(xiǎn)合同中注明。受益人（Beneficiary）受益人是人身保險(xiǎn)合同的特有主體，其具體規(guī)定如下：受益人的法律資格受益人可以是任何人，自然人、法人等均可作為受益人。自然人中無民事行為能力人、限制民事行為能力人，甚至未出生的胎兒等均可被指定為受益人，受益人必須在請(qǐng)求保險(xiǎn)金時(shí)生存。受益人的產(chǎn)生受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定或依法律程序確定。投保人確定或變更受益人需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，并書面通知保險(xiǎn)人。如果沒有指定受益人，在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，其法定繼承人領(lǐng)受保險(xiǎn)金。受益人（Beneficiary）受益人是人身保險(xiǎn)合同的特有主體，其具體規(guī)定如下：受益人的人數(shù)可以是一人也可以是數(shù)人。受益人為數(shù)人時(shí)，可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。受益人（Beneficiary）受益人是人身保險(xiǎn)合同的特有主體，其具體規(guī)定如下：受益人的權(quán)利受益人的受益權(quán)只有在被保險(xiǎn)人死亡后才能享受。受益權(quán)的權(quán)限只是領(lǐng)受保險(xiǎn)金。受益權(quán)的取得屬于原始取得權(quán)，而不是繼承取得權(quán)。受益權(quán)具有排他性，其他人都無權(quán)干預(yù)，受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不能用于償還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)。繼承權(quán)則為繼承遺產(chǎn)，具有在繼承遺產(chǎn)范圍內(nèi)為被保險(xiǎn)人償還債務(wù)的義務(wù)。受益人無權(quán)擅自轉(zhuǎn)讓受益權(quán)。受益人（Beneficiary）受益人是人身保險(xiǎn)合同的特有主體，其具體規(guī)定如下：受益人的權(quán)利如果受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)；受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的，受益權(quán)消失；受益人依法喪失受益權(quán)的，受益權(quán)消失；受益人放棄受益權(quán)的，受益權(quán)消失。受益人（Beneficiary）受益人是人身保險(xiǎn)合同的特有主體，其具體規(guī)定如下：受益人的變更投保人或被保險(xiǎn)人都可以變更受益人，投保人確定和變更受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，并書面通知保險(xiǎn)人；被保險(xiǎn)人確定或變更受益人無須投保人同意，只要書面通知保險(xiǎn)人即可。受益人的義務(wù)受益人在人身保險(xiǎn)合同中唯一的義務(wù)就是，當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的事故發(fā)生時(shí)，及時(shí)通知保險(xiǎn)人，不承擔(dān)任何其他的義務(wù)。這也說明受益人在人身保險(xiǎn)合同中的獨(dú)特的法律地位。受益人（Beneficiary）受益人指定與否與是否繳納遺產(chǎn)稅直接相關(guān)沒有指定受益人的情況下，保險(xiǎn)金將作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)來處理。目前，全世界大約2/3的國(guó)家和地區(qū)征收遺產(chǎn)稅，而且通常情況下遺產(chǎn)稅的比例還不低。但如果事先指定了受益人，被保險(xiǎn)人身故以后，對(duì)受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金則免征遺產(chǎn)稅，因?yàn)檫@相當(dāng)于是被保險(xiǎn)人生前對(duì)受益人的贈(zèng)與，屬于其生前已處分的財(cái)產(chǎn)。受益人指定與否與是否清償被保險(xiǎn)人債務(wù)有關(guān)如果是指定受益人，則受領(lǐng)的保險(xiǎn)金受法律保護(hù)，被保險(xiǎn)人的債權(quán)人不得請(qǐng)求受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金清償被保險(xiǎn)人的債務(wù)，繼承人也無權(quán)分享受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金。如果是法定受益人，則保險(xiǎn)金只能作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理，在清償其生前債務(wù)后在各繼承人之間分配。受益人（Beneficiary）指定受益人與法定繼承的區(qū)別指定受益人與否處理方式指定受益人保險(xiǎn)金直接由受益人領(lǐng)取法定繼承首先，清償被保險(xiǎn)人債務(wù)；其次，扣除遺產(chǎn)稅；最后，在繼承人之間進(jìn)行分配案例王某父母病故，因與妻子相處不睦，妻子帶著兒子單獨(dú)居住。后王某投保管道煤氣保險(xiǎn)，并指定他的妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王某的妹妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王妻與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金，問保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何處理？保險(xiǎn)合同的客體指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，即保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身。特定的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同訂立的必要內(nèi)容，但訂立保險(xiǎn)合同的目的并非保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是保險(xiǎn)標(biāo)的受損后投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體，沒有保險(xiǎn)標(biāo)的就沒有保險(xiǎn)利益。案例某家銀行對(duì)它放款抵押的一幢房子投保火災(zāi)保險(xiǎn)，雖然保險(xiǎn)標(biāo)的是房子，但保障的是它對(duì)這幢房子的利益，而不是構(gòu)成這個(gè)房子的一磚一瓦，如果這個(gè)房子在銀行已經(jīng)收回放款后被燒毀，即使是在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，銀行也得不到賠償，因?yàn)檫@家銀行在這幢房子被燒毀時(shí)已經(jīng)沒有可保利益了。小結(jié)保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的客體小結(jié)保險(xiǎn)合同的主體——保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人保險(xiǎn)合同的客體——保險(xiǎn)利益感謝聆聽3.3保險(xiǎn)合同的要素——保險(xiǎn)合同的內(nèi)容Elementsofinsurancecontract：contentsofinsurancecontract保險(xiǎn)合同的要素——保險(xiǎn)合同的內(nèi)容十項(xiàng)基本事項(xiàng)保險(xiǎn)合同內(nèi)容保險(xiǎn)條款基本事項(xiàng)基本條款附加條款保證條款聲明事項(xiàng)保險(xiǎn)協(xié)議條件事項(xiàng)其他事項(xiàng)思維導(dǎo)圖保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)合同條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與投保人之間基本權(quán)利和義務(wù)的合同條文，是保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。保險(xiǎn)條款基本條款附加條款保證條款保險(xiǎn)條款又稱法定條款，即保險(xiǎn)合同的法定記載事項(xiàng)，是直接印在保險(xiǎn)單背面的保險(xiǎn)合同文本的基本內(nèi)容。它明確規(guī)定了保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利和義務(wù)，以及依據(jù)有關(guān)法規(guī)規(guī)定的保險(xiǎn)行為成立所必需的各種事項(xiàng)和要求?；緱l款基本條款不能隨投保人的意愿而變更保險(xiǎn)條款又稱任選條款，是指保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的特殊保險(xiǎn)需求而增加保障風(fēng)險(xiǎn)的條款。附加條款附加條款是對(duì)基本條款的補(bǔ)充性條款，效力優(yōu)于基本條款。通常采用在保險(xiǎn)單上加批注或批單的方式使之成為保險(xiǎn)合同的一部分。指保險(xiǎn)合同中要求投保人和被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)保證作為或不作為的條款。保證條款保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng)基本事項(xiàng)當(dāng)事人的姓名或名稱和住所保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任起訖保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)及保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理訂立合同的時(shí)間保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）當(dāng)事人的姓名或名稱和住所保險(xiǎn)合同條款中必須明確保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的名稱及其住所。它的目的在于明確保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人，確定合同權(quán)利和義務(wù)的享有者和承擔(dān)者，明確合同的履行地以及合同糾紛的訴訟管轄。對(duì)于有多個(gè)受益人的必須要注明受益順序和份額。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（二）保險(xiǎn)標(biāo)的合同中應(yīng)寫明保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量、質(zhì)量、坐落地點(diǎn)或運(yùn)輸方式、工具、航程等。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中應(yīng)詳細(xì)記載被保險(xiǎn)人的健康狀況、性別、年齡、職業(yè)、居住地及其與投保人之間的親屬和利益關(guān)系。人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)合同當(dāng)中必須明確載明保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)標(biāo)的是確定保險(xiǎn)合同關(guān)系和保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的是判斷投保人是否具有可保利益的依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的是確定保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額及賠償金額的依據(jù)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（三）保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任是指保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)合同必須約定保險(xiǎn)責(zé)任范圍，因?yàn)橹挥邪l(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，保險(xiǎn)人才能給予賠償或給付保險(xiǎn)金。否則，將不予賠償。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（三）保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任除外責(zé)任又稱責(zé)任免除，是保險(xiǎn)人不負(fù)賠償或給付義務(wù)的責(zé)任。由于保險(xiǎn)公司以盈利為目的，要對(duì)承保的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行認(rèn)真篩選，避免承保的風(fēng)險(xiǎn)過大，造成虧損。除外責(zé)任除外風(fēng)險(xiǎn)除外損失除外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（三）保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任保險(xiǎn)合同中可能把某些風(fēng)險(xiǎn)或某些引起損失的原因排除在外。如道德風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、核輻射風(fēng)險(xiǎn)等。除外風(fēng)險(xiǎn)比如正常磨損、自然消耗、間接損失等屬于除外損失。除外損失保險(xiǎn)合同中可能將一些財(cái)產(chǎn)排除在外，或者附加某些限制條件之后才能提供保障，如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，真?zhèn)坞y以鑒定、價(jià)值難以估算、易丟失、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任大的財(cái)產(chǎn)，如古玩、字畫、珍寶等，屬于不保財(cái)產(chǎn)。除外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（三）保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任保險(xiǎn)公司會(huì)在保險(xiǎn)合同當(dāng)中明確規(guī)定除外責(zé)任：能夠避免保險(xiǎn)人遭受巨額損失能夠限制對(duì)非偶然事故的賠償保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（四）保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任起訖保險(xiǎn)期限是指保險(xiǎn)合同的有效時(shí)間界限。保險(xiǎn)期限明確了保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的起訖時(shí)間。保險(xiǎn)人僅對(duì)保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故所造成的損失承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任和義務(wù)。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（四）保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任起訖一般情況下，確定保險(xiǎn)期限通常有兩種方法：①

按日歷年、月、日計(jì)算的自然時(shí)間法在我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，采用“零時(shí)起?！敝?，即開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之日的零時(shí)為具體開始時(shí)間。有明確的起止日期。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（四）保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任起訖一般情況下，確定保險(xiǎn)期限通常有兩種方法：②按事件的起末為存續(xù)期間貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)采用航程時(shí)間作為保險(xiǎn)期限，“倉(cāng)至倉(cāng)”條款建筑工程保險(xiǎn)采用建筑工期作為保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（五）保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，是確定保險(xiǎn)金額和確定損失賠償?shù)囊罁?jù)。僅針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的生命和身體，是無法用金錢來衡量的保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（六）保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)金額按照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額確定主要考慮被保險(xiǎn)人的需求程度和投保人的支付能力。人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（六）保險(xiǎn)金額在保險(xiǎn)實(shí)踐中，確定保險(xiǎn)金額時(shí)應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：首先，我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。其次，保險(xiǎn)金額不能超過保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是決定保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)賠償應(yīng)以被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益為前提條件。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（六）保險(xiǎn)金額還應(yīng)該注意的事項(xiàng)包括：當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的已不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人則不予賠償。從價(jià)值量上來看，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的屬于投保人全部所有時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的擁有完全的保險(xiǎn)利益。若投保人只擁有部分保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，與之對(duì)應(yīng)的只擁有部分保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)人將依據(jù)部分保險(xiǎn)利益確定賠償金額。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（七）保險(xiǎn)費(fèi)及保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人為取得保險(xiǎn)保障而交付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率繳納保費(fèi)的方式有躉繳（一次性交清）和分期繳費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)率（保險(xiǎn)價(jià)格）=，通常以每千元的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)費(fèi)來表示。保險(xiǎn)費(fèi)率一般由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分組成。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（七）保險(xiǎn)費(fèi)及保險(xiǎn)費(fèi)率純費(fèi)率=純保費(fèi)主要用于保險(xiǎn)事故發(fā)生后進(jìn)行賠償和給付保險(xiǎn)金，計(jì)算的依據(jù)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率主要是依據(jù)損失概率來計(jì)算人壽保險(xiǎn)純費(fèi)率主要依據(jù)生命表和利率計(jì)算附加費(fèi)率=按照附加費(fèi)率收取的保費(fèi)是附加保費(fèi)，附加保費(fèi)是保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)費(fèi)用、管理費(fèi)用、預(yù)期利潤(rùn)等。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（八）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法保險(xiǎn)金賠償或給付是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保障職能的最終體現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額人身保險(xiǎn)合同中按約定的金額給付保險(xiǎn)金對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來說，除了貨幣支付，也可采用修復(fù)、置換和重置等方式予以賠償保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（九）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理違約責(zé)任是指合同當(dāng)事人未履行合同義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的法律后果。爭(zhēng)議處理是指發(fā)生合同爭(zhēng)議時(shí)約定所采用的處理方式，包括協(xié)商、調(diào)解、仲裁和訴訟。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（十）訂立合同的時(shí)間通常是指合同的訂約時(shí)間。訂約時(shí)間對(duì)于核實(shí)保險(xiǎn)利益存在與否和雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)法律主張的時(shí)間效力等具有重要意義。小結(jié)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng)小結(jié)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)條款——基本條款、附加條款和保證條款保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng)——十個(gè)基本事項(xiàng)感謝聆聽3.4保險(xiǎn)合同的形式Formsofinsurancecontract保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同投保單暫保單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證批單保險(xiǎn)合同的重要組成部分正式保單簽發(fā)之前的臨時(shí)保單正式書面憑證簡(jiǎn)化的保單雙方修訂保險(xiǎn)合同內(nèi)容的證明文件投保單投保須知客戶基本信息要約投保人信息被保險(xiǎn)人信息身故受益人信息保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)保障投保單投保單的作用：投保單是保險(xiǎn)人決定是否承保以及證明被保險(xiǎn)人是否遵循最大誠(chéng)信原則的首要依據(jù)。如果保險(xiǎn)公司同意承保，則投保單將作為一個(gè)部分附在保險(xiǎn)合同后面。暫保單又稱臨時(shí)保單，是正式保單簽發(fā)之前的臨時(shí)保險(xiǎn)合同憑證。暫保單內(nèi)容比較簡(jiǎn)單，只記載被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)險(xiǎn)種等重要事項(xiàng)。暫保單有效期通常為30天。在保單未簽發(fā)之前，暫保單與保險(xiǎn)單具有同等的法律效力。在正式保單簽發(fā)之后，暫保單自動(dòng)失效。暫保單通常用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不用于人壽保險(xiǎn)。訂立暫保單不是訂立合同的必經(jīng)程序。保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同成立以后，保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人或被保險(xiǎn)人的正式書面憑證。保險(xiǎn)單明確完整地記載了保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，保險(xiǎn)責(zé)任及除外責(zé)任，是合同雙方履約的依據(jù)。保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單保單具有的法律意義包括以下幾點(diǎn)：證明保險(xiǎn)合同的成立確立保險(xiǎn)合同的內(nèi)容明確當(dāng)事人雙方履行保險(xiǎn)合同的依據(jù)有價(jià)證券的作用保險(xiǎn)憑證

又稱“小保單”，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面憑證。是一種簡(jiǎn)化的保單保險(xiǎn)憑證的法律效力與保險(xiǎn)單相同內(nèi)容較為簡(jiǎn)單，不列明保險(xiǎn)條款，但要載明采用或依據(jù)何種保險(xiǎn)條款，還需要載明投保人、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)費(fèi)等項(xiàng)目保險(xiǎn)憑證

資料來源：互聯(lián)網(wǎng)批單是保險(xiǎn)合同雙方修訂或更改保險(xiǎn)合同內(nèi)容的證明文件?？稍谠紊线M(jìn)行批注，也可以另外出立一張變更合同內(nèi)容的附貼便條，附加在正式保單上。批單批單是保險(xiǎn)合同雙方修訂或更改保險(xiǎn)合同內(nèi)容的證明文件。（1）可在原保單上進(jìn)行批注，也可以另外出立一張變更合同內(nèi)容的附貼便條，附加在正式保單上。（2）批單一經(jīng)簽發(fā)，就自動(dòng)成為保險(xiǎn)合同的重要組成部分。批單批單的法律效力優(yōu)于保險(xiǎn)單當(dāng)批單內(nèi)容與保險(xiǎn)單不一致時(shí)，以批單內(nèi)容為準(zhǔn)如多次批改，應(yīng)以最后一次批改為準(zhǔn)小結(jié)01投保單02暫保單03保險(xiǎn)單04保險(xiǎn)憑證05批單3.5保險(xiǎn)合同的訂立與生效ConclusionandEffectivenessofInsuranceContract保險(xiǎn)合同的訂立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同訂立要約承諾保險(xiǎn)合同的訂立是投保人向保險(xiǎn)人提出訂立合同的建議和要求的法律行為。要約

要約通常是由投保人提出來的

保險(xiǎn)合同的要約內(nèi)容比一般合同更加具體和明確

保險(xiǎn)合同要約一般為投保單的書面形式保險(xiǎn)合同的訂立是保險(xiǎn)人同意與要約人簽訂保險(xiǎn)合同的過程。承諾承諾通常是由保險(xiǎn)人做出的書面承諾要約可以反復(fù)多次，而承諾只有一次案例季某于2016年7月31日，在某保險(xiǎn)公司欲投保人壽保險(xiǎn)。投保的金額是100萬元，當(dāng)時(shí)他就填寫了投保單，并于同年8月2日預(yù)交了保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員也開出了臨時(shí)收據(jù)，并且這個(gè)業(yè)務(wù)員同時(shí)告知季某必須參加體檢，需要在體檢以后決定保險(xiǎn)公司是否能夠承保。保險(xiǎn)公司于是在8月5日簽發(fā)了體檢的通知書，但是季某并沒有馬上就去參加體檢，因?yàn)樗?月5日要去外地出差，他決定等他出差回來再進(jìn)行體檢。但在8月10日他返回途中，發(fā)生車禍身亡。其妻在整理遺物的過程中，發(fā)現(xiàn)了預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)的收據(jù)，知道了她的丈夫在去世之前投保了人壽保險(xiǎn)，于是她向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，申請(qǐng)保險(xiǎn)金額為100萬元的保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在接到申請(qǐng)后，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)合同還沒有成立，但同意可以退還第一筆保險(xiǎn)費(fèi)。季某的妻子不同意，雙方最后沒有達(dá)成一致意見，于是季某的妻子將保險(xiǎn)公司告上法庭。那么你覺得法院應(yīng)該支持誰？保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律效力。保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的成立并不等于保險(xiǎn)合同生效。保險(xiǎn)合同的生效在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)合同多為附生效條件、附生效時(shí)間的合同：如以航程作為保險(xiǎn)期限的海上保險(xiǎn)合同，必須在航程開始后，合同才生效。大多數(shù)人壽保險(xiǎn)合同是以交付首期保險(xiǎn)費(fèi)為合同生效的條件；有的則需體檢合格后，壽險(xiǎn)合同才生效；還有的須正式簽發(fā)保險(xiǎn)單，壽險(xiǎn)合同才生效。我國(guó)普遍推行“零時(shí)起保”制，即合同生效的時(shí)間為起保日的零時(shí)。保險(xiǎn)合同的生效注意：保險(xiǎn)人只承擔(dān)保險(xiǎn)合同生效后約定的保險(xiǎn)責(zé)任在保險(xiǎn)合同成立后，尚未生效前，發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)合同的有效與無效保險(xiǎn)合同的有效保險(xiǎn)合同的有效是指保險(xiǎn)合同由當(dāng)事人依法訂立并受國(guó)家法律保護(hù)，具有法律效力。保險(xiǎn)合同有效應(yīng)具備以下條件：保險(xiǎn)合同的主體必須具有法定資格。保險(xiǎn)合同主體意思表示一致。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容合法：保險(xiǎn)合同的客體合法保險(xiǎn)合同的形式合法

｛保險(xiǎn)合同的無效保險(xiǎn)合同的無效是指保險(xiǎn)合同不具有法律效力，合同不受國(guó)家法律保護(hù)。造成保險(xiǎn)合同無效的原因：保險(xiǎn)合同的主體資格不符合法律規(guī)定保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不合法保險(xiǎn)合同當(dāng)事人意思表示不真實(shí)保險(xiǎn)合同違反國(guó)家利益和社會(huì)公眾利益保險(xiǎn)合同的形式不合法，即沒有采用法律規(guī)定的形式訂立保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的無效保險(xiǎn)合同無效產(chǎn)生的法律后果：返還財(cái)產(chǎn)：保險(xiǎn)合同確認(rèn)無效后，當(dāng)事人雙方應(yīng)將合同恢復(fù)到訂約時(shí)的狀態(tài)，即保險(xiǎn)人應(yīng)將收取的保險(xiǎn)費(fèi)退還給投保人；發(fā)生保險(xiǎn)金賠償或給付的，被保險(xiǎn)人應(yīng)將保險(xiǎn)金返還給保險(xiǎn)人。賠償損失：無效合同的當(dāng)事人因過錯(cuò)給對(duì)方造成損失的，應(yīng)由責(zé)任方承擔(dān)賠償責(zé)任。追繳財(cái)產(chǎn)：對(duì)于違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益的保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)追繳財(cái)產(chǎn)，收歸國(guó)庫(kù)。保險(xiǎn)合同的無效合同無效全部無效部分無效全部不產(chǎn)生法律效力部分無效，其余有效小結(jié)保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的生效小結(jié)保險(xiǎn)合同的訂立——完成要約和承諾的過程保險(xiǎn)合同的生效——保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律效力小結(jié)保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的有效保險(xiǎn)合同的無效感謝聆聽3.6保險(xiǎn)合同的履行Fulfillmentofinsurancecontract保險(xiǎn)合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面執(zhí)行合同約定的權(quán)利義務(wù)的過程。投保人的義務(wù)：（1）繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)（2）風(fēng)險(xiǎn)增加的通知義務(wù)（3）如實(shí)告知的義務(wù)（4）避免損失擴(kuò)大的義務(wù)（5）保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)（6）提供有關(guān)證明和資料的義務(wù)（7）協(xié)助保險(xiǎn)人執(zhí)行代位求償?shù)牧x務(wù)保險(xiǎn)合同的履行投保人的權(quán)利：（1）保險(xiǎn)條款的了解知曉權(quán)投保人有權(quán)要求保險(xiǎn)人或其代理人說明保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款的具體內(nèi)容等。保險(xiǎn)合同的履行投保人的權(quán)利：（1）保險(xiǎn)條款的了解知曉權(quán)投保人有權(quán)要求保險(xiǎn)人或其代理人說明保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款的具體內(nèi)容等。

（2）保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人可以要求保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金的權(quán)利。投保方的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)具有時(shí)間限制，人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，自其被保險(xiǎn)人或受益人知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年內(nèi)行使有效，超過期限權(quán)利消失；人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，自其被保險(xiǎn)人或受益人知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年內(nèi)行使有效，超過期限權(quán)利消失。保險(xiǎn)合同的履行投保人的權(quán)利：（1）保險(xiǎn)條款的了解知曉權(quán)投保人有權(quán)要求保險(xiǎn)人或其代理人說明保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款的具體內(nèi)容等。

（2）保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人可以要求保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金的權(quán)利。

（3）解約權(quán)是指投保方在簽訂保險(xiǎn)合同后享有可以中途解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，即提前終止保險(xiǎn)合同的效力，也稱退保。投保人有退保的自由，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同的當(dāng)事人不得解除合同。案例李某是一份人壽保險(xiǎn)合同的指定受益人。7年前，李某出國(guó)，由于種種原因，李某與投保人和被保險(xiǎn)人中斷了聯(lián)系。李某出國(guó)后不久，被保險(xiǎn)人于同年發(fā)生意外事故身亡。投保人知道后既沒有向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，也沒有通知李某。7年后李某回國(guó)，得知了上述情況，向保險(xiǎn)公司提出了索賠，試問該案該如何處理？案例原則上，索賠請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人或受益人行使，一般來說，投保人沒有向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，也沒有代受益人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金的法定義務(wù)。案例根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人在知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，負(fù)有及時(shí)通知保險(xiǎn)公司的義務(wù)，并且還應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明和材料。如果投保人或受益人未在保險(xiǎn)合同約定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，導(dǎo)致必要的證據(jù)及保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因無法認(rèn)定或增加保險(xiǎn)公司的勘查、檢驗(yàn)等項(xiàng)目費(fèi)用的，投保人或受益人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。案例本案中所涉及的險(xiǎn)種為人壽保險(xiǎn)，索賠時(shí)效應(yīng)為5年，雖然保險(xiǎn)事故發(fā)生在5年以前，但并不意味著該案已超過索賠時(shí)效，因?yàn)椋鶕?jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，索賠時(shí)效自被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算，而不是自保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。如果李某能夠舉證自己并不知道保險(xiǎn)事故的發(fā)生，那么，李某仍然有權(quán)獲得該筆保險(xiǎn)金。不過，如果因李某被延遲通知，導(dǎo)致必要的證據(jù)及事故性質(zhì)、原因無法認(rèn)定或者增加了保險(xiǎn)公司的勘查、檢驗(yàn)等各項(xiàng)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司有權(quán)從保險(xiǎn)金中扣除。保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)人的義務(wù)：（1）條款說明義務(wù)（2）及時(shí)簽單義務(wù)（3）保密義務(wù)（4）賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)（5）支付其他必要保險(xiǎn)費(fèi)用的義務(wù)保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)人的權(quán)利：（1）收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利（2）解約的權(quán)利（3）增加保費(fèi)和不承擔(dān)賠償、給付責(zé)任的權(quán)利小結(jié)投保人的權(quán)利與義務(wù)保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)感謝聆聽3.7保險(xiǎn)合同的變更與終止Amendmentandterminationofinsurancecontract保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更主體的變更內(nèi)容的變更是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，當(dāng)事人由于情況變化，依據(jù)法律規(guī)定的條件和程序，在協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，對(duì)原保險(xiǎn)合同內(nèi)容進(jìn)行修改或補(bǔ)充。保險(xiǎn)合同主體的變更（1）保險(xiǎn)人的變更一般情況下，保險(xiǎn)人是不會(huì)變更的，除非保險(xiǎn)公司破產(chǎn)、解散、合并、分立等。

（2）投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的變更①

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中：不涉及受益人的變更。投保人、被保險(xiǎn)人變更必須經(jīng)過保險(xiǎn)人同意才可變更，保險(xiǎn)合同才可繼續(xù)有效，否則，保險(xiǎn)合同終止。但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)可隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)變更，無須征得保險(xiǎn)人的同意。保險(xiǎn)合同主體的變更②

人身保險(xiǎn)中投保人的變更，只要新的投保人具有法律規(guī)定的保險(xiǎn)利益，無須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但須告知保險(xiǎn)人。但如果是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，須經(jīng)被保險(xiǎn)人本人書面同意。受益人的變更由投保人或被保險(xiǎn)人指定變更。但是投保人變更受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人的同意，變更受益人無須保險(xiǎn)人同意，但變更后必須書面通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在保單上批注或附貼批單后生效。個(gè)人投保的人身保險(xiǎn)是不能變更被保險(xiǎn)人的，一旦被保險(xiǎn)人變更就意味著原保險(xiǎn)合同的終止。但在有些團(tuán)體保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人是可以變更的。保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)。如保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)價(jià)值、危險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額等。一般由投保人提出，經(jīng)保險(xiǎn)人同意以批注、批單的形式進(jìn)行變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更分為兩種情況：投保人根據(jù)自身需要提出的變更，如變更保險(xiǎn)條款、增減保險(xiǎn)金額等；01因客觀情況要求變更的，如保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況發(fā)生變化，投保人依法律規(guī)定或合同約定，通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人視情況而增加或減少保險(xiǎn)金額的變更。02批單是保險(xiǎn)合同變更時(shí)最常用的書面單證批單需列明變更條款內(nèi)容事項(xiàng)，須由保險(xiǎn)人簽章，并附貼在原保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證上保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更國(guó)際上對(duì)變更事項(xiàng)、變更手段及時(shí)間等方面的有效性順序規(guī)定如下：

所有批單或背書優(yōu)于附加條款，附加條款優(yōu)于基本條款；手寫變更優(yōu)于打字變更；旁注變更優(yōu)于正文變更；對(duì)同一事項(xiàng)的變更，后變更的優(yōu)于先變更的。保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效保險(xiǎn)合同的中止保險(xiǎn)合同的中止是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同暫時(shí)失去法律效力。保險(xiǎn)合同的中止在合同中止期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。中止期限為兩年，在這兩年內(nèi)，投保人可以申請(qǐng)保險(xiǎn)合同的復(fù)效。寬限期為60天，到期后，投保人仍然沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同就進(jìn)入中止期。

60天兩年

繳費(fèi)日---→保險(xiǎn)合同中止----→保險(xiǎn)合同失效(復(fù)效)

寬限期未交費(fèi)或交費(fèi)保險(xiǎn)合同的復(fù)效是指處于中止期的人身保險(xiǎn)合同在符合條件的前提下恢復(fù)合同的效力。申請(qǐng)保險(xiǎn)合同復(fù)效的條件如下：投保人有申請(qǐng)復(fù)效的意思表示復(fù)效應(yīng)在保險(xiǎn)合同中止之日起兩年內(nèi)作出，并且在此期間沒有退保被保險(xiǎn)人應(yīng)該符合投保要求保險(xiǎn)合同的解除與終止保險(xiǎn)合同的解除是指當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同期限尚未屆滿，依照法律規(guī)定或合同約定提前終止合同效力的單方面法律行為。解除保險(xiǎn)合同的法律行為后果表現(xiàn)在保險(xiǎn)合同法律效力消失，回復(fù)到未訂立之前的原有狀態(tài)。因此，保險(xiǎn)合同的解除具有溯及既往的效力，保險(xiǎn)人一般要退還全部或部分保險(xiǎn)費(fèi)，不承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。解約權(quán)可以由投保人行使（退保），也可以由保險(xiǎn)人行使。但我國(guó)《保險(xiǎn)法》根據(jù)保護(hù)弱者的原則，在保險(xiǎn)合同的解除方面對(duì)保險(xiǎn)人加以了一定的限制。保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)合同的解除法定解除約定解除任意解除保險(xiǎn)合同的解除法定解除

是指當(dāng)法律規(guī)定的事項(xiàng)出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人可依法解除保險(xiǎn)合同?！杀ｋU(xiǎn)人行使的權(quán)利。保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的事由和法律后果如下：投保人故意隱瞞事實(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任，并不退還保費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。如未告知事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生有重大影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的事由和法律后果如下：被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，除《保險(xiǎn)法》另有規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中未按約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的事由和法律后果如下：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。被保險(xiǎn)人未履行上述通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。在人身保險(xiǎn)合同中投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)。但是自合同成立之日起逾二年的除外。人身保險(xiǎn)合同采用分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止超過兩年的，保險(xiǎn)人可以解除合同。保險(xiǎn)合同的解除約定解除：是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人依合同約定，在合同有效期內(nèi)發(fā)生約定事由時(shí)，可隨時(shí)注銷保險(xiǎn)合同。我國(guó)船舶戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)人有權(quán)在任何時(shí)候向被保險(xiǎn)人發(fā)出注銷戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)責(zé)任通知，在發(fā)出通知的若干天期滿生效。保險(xiǎn)合同的解除任意解除：是指投保人有選擇投保和退保的自由，在保險(xiǎn)合同中，投保方有任意解除權(quán)，保險(xiǎn)人無任意解除權(quán)。但我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，對(duì)于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人均不得解除保險(xiǎn)合同，以保障雙方的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系因法定或約定的事由發(fā)生而不再繼續(xù)，保險(xiǎn)合同的法律效力完全消失。保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同終止的原因有以下幾種情況：保險(xiǎn)合同期限屆滿終止（自然終止）01保險(xiǎn)合同履行終止02保險(xiǎn)合同違約失效終止03保險(xiǎn)合同標(biāo)的全部滅失終止04保險(xiǎn)合同解約終止05小結(jié)保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效保險(xiǎn)合同的解除與終止小結(jié)分析二者之間的區(qū)別與聯(lián)系：保險(xiǎn)合同的中止與終止01保險(xiǎn)合同的解除與終止02感謝聆聽3.8保險(xiǎn)合同的解釋原則與爭(zhēng)議處理Theprincipleofinterpretationanddisputesettlementofinsurancecontract公平合理原則01保險(xiǎn)合同的解釋原則保險(xiǎn)合同的解釋原則（1）公平合理原則在對(duì)保險(xiǎn)合同條款進(jìn)行解釋的時(shí)候，應(yīng)以原條款的真實(shí)意思為基礎(chǔ)，進(jìn)行公平合理的解釋。公平合理原則01有利于被保險(xiǎn)人、受益人的解釋原則02保險(xiǎn)合同的解釋原則保險(xiǎn)合同的解釋原則（2）有利于被保險(xiǎn)人、受益人的解釋原則指當(dāng)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議時(shí)，法律或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)做出有利于被保險(xiǎn)人或受益人的解釋。該解釋原則不能隨意使用，只有在保險(xiǎn)合同條款文字含義不清或者在一詞多義的情況下，才能在尊重保險(xiǎn)條款原意的基礎(chǔ)上使用該原則。公平合理原則01有利于被保險(xiǎn)人、受益人的解釋原則02文義解釋原則03保險(xiǎn)合同的解釋原則保險(xiǎn)合同的解釋原則（3）文義解釋原則是指按照保險(xiǎn)合同條款用語的文字及特定含義或使用方式結(jié)合上下文來解釋保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，既不能超出也不能縮小保險(xiǎn)合同所用詞語的含義。文義解釋原則要求被解釋的合同字句本身具有單一明確的含義。文義解釋原則是解釋保險(xiǎn)合同條款的最主要的方法。在文義解釋原則下，對(duì)于保險(xiǎn)合同一般文句的解釋要按照文字公認(rèn)的表面的含義和它的語法意義進(jìn)行解釋，雙方有爭(zhēng)議的，要依據(jù)權(quán)威的工具書或?qū)＜业慕忉尀闇?zhǔn)。保險(xiǎn)合